互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管研究

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與監(jiān)管研究隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和技術(shù)的日新月異，互聯(lián)網(wǎng)金融成為了當(dāng)前金融業(yè)最熱門的概念之一，這種新型金融業(yè)態(tài)不僅給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了挑戰(zhàn)，也推動了中國金融業(yè)的改革與發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展空間巨大，但是它的監(jiān)管問題也同樣不容忽視。本文將以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程為脈絡(luò)，結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管實(shí)踐，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管問題，并提出一些改進(jìn)建議。一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以追溯至2003年。當(dāng)時，支付寶成立后，推出了第一款產(chǎn)品“支付寶擔(dān)保交易”，與此同時，京東、淘寶等電商平臺也相繼開展了無保證金交易和三方交易。這些產(chǎn)品的推出，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的起點(diǎn)。但是，真正讓互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)得到迅速發(fā)展的還是2013年的P2P網(wǎng)貸平臺。這一年，國內(nèi)出現(xiàn)了以陸金所、宜信等為代表的一批企業(yè)，它們通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向普通投資者提供個人借貸、企業(yè)融資等服務(wù)。這些平臺除了提供帶有高收益的理財產(chǎn)品外，更重要的是簡化了資金流通，消除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的壁壘，減少了資金借貸的中間環(huán)節(jié)和成本，從而受到國內(nèi)用戶廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度快，但是它的監(jiān)管卻一直面臨很大的挑戰(zhàn)。在2015年的中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險調(diào)查報告中，就曾顯示出互聯(lián)網(wǎng)金融存在著諸如非法集資、經(jīng)營無牌、克扣客戶利息等風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范缺失，不法分子頻繁出沒，一些不法分子甚至將互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種洗黑錢的工具。隨著時間的推移，我國政府逐漸意識到互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性和蘊(yùn)含的風(fēng)險。2016年5月，國務(wù)院新聞辦就向媒體發(fā)布了《中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項(xiàng)整治工作指南》。自此，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了全面整治，包括開展清查、規(guī)范、整治、合規(guī)工作等。二、互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的困難目前國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管還處于探索階段，監(jiān)管模式靈活性大，監(jiān)管空間也相對較寬。但是，這也給監(jiān)管帶來了很大的困難。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還是在市場推廣過程中，都存在諸多投資人和借貸人的資金安全問題。在現(xiàn)實(shí)情況中，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的監(jiān)管部門比較分散，分別由人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、國資委、工商總局等負(fù)責(zé)。這讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管工作大大復(fù)雜化，也增加了監(jiān)管難度。同時，隨著技術(shù)的不斷變化，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的新型業(yè)務(wù)和創(chuàng)新模式不斷涌現(xiàn)，監(jiān)管部門必須相應(yīng)地跟進(jìn)，防范多種風(fēng)險。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管存在以下幾個問題：1.監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)缺乏明確性。目前，我國尚未出臺具有操作性的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，各公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)定價，甚至客戶隱私保護(hù)等方面都存在很大的權(quán)利空間。這種現(xiàn)象會使一些公司為了追求自身利益，繞過一些監(jiān)管規(guī)定，加大了監(jiān)管難度。2.監(jiān)管監(jiān)察制度不夠完善。監(jiān)管制度的不完善容易導(dǎo)致監(jiān)管部門力度過度或不足，不能真正切實(shí)地掌握監(jiān)管信息的全面性和準(zhǔn)確性。同時，對于不良從業(yè)人員和黑平臺的監(jiān)管力度也顯得過于單薄，導(dǎo)致不良行為難以被查處。3.監(jiān)管系統(tǒng)的能力和技術(shù)局限性。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)交易量大、數(shù)據(jù)量大、地理分布廣，最大的挑戰(zhàn)是如何快速識別和跟蹤異常交易。但是，對于監(jiān)管人員認(rèn)知能力與技術(shù)能力的局限性，監(jiān)管仍無法更有效地識別和分析金融風(fēng)險，這是使黑平臺等非法金融活動在市場范圍內(nèi)占據(jù)優(yōu)勢的一個原因。三、如何深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管問題，可以在以下幾個方面進(jìn)行探討：1.加強(qiáng)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施。政府應(yīng)該制訂明確的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管規(guī)定，設(shè)計(jì)監(jiān)管基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，以保證行業(yè)的良性發(fā)展，同時加快立法進(jìn)程，保證監(jiān)管的更有針對性。加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的市場準(zhǔn)入審查，從根本上防范一些不良企業(yè)和黑平臺的出現(xiàn)。2.完善監(jiān)管制度。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管力度，建立健全的監(jiān)管制度。應(yīng)著力完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)跨部門、跨領(lǐng)域合作和信息共享，推動更多的監(jiān)管資料建立整合共享的機(jī)制。3.優(yōu)化監(jiān)管技術(shù)手段。借助科技手段，建立更加完善的監(jiān)管系統(tǒng)，以及合適的應(yīng)對技術(shù)措施來應(yīng)對金融風(fēng)險。在對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，應(yīng)加強(qiáng)信息技術(shù)的派遣，采用智能化處理手段，建立新一代監(jiān)管平臺。4.創(chuàng)新監(jiān)管方式。應(yīng)借鑒國際先進(jìn)的金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，通過網(wǎng)絡(luò)、社交媒體等新媒體形式，將監(jiān)管信息公開，并建立客觀的數(shù)據(jù)監(jiān)測和評價體系，以促進(jìn)監(jiān)管信息的民主化和法制化，真正實(shí)現(xiàn)人民群眾對監(jiān)管的知情權(quán)、參與權(quán)和監(jiān)督權(quán)。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對于行業(yè)的健康發(fā)展意義重大。隨著人民生