基于信用卡發(fā)卡流程地風險管理

基于流程的信用卡風險管理銀行業(yè)界競爭的日趨激烈使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利空間越來越小，業(yè)績的壓力迫使他們必須不斷為銀行開拓新的收入來源，而信用卡無疑是實現(xiàn)這個目標的途徑之一。據(jù)麥肯錫的一份報告預測：到2013年，包括信用卡、房屋貸款以及其他個人信貸在內(nèi)的中國消費信貸市場將占據(jù)銀行利潤的14%，信用卡將僅次于房屋貸款成為最重要的消費信貸產(chǎn)品。在歐美銀行中，零售業(yè)務的收入有近1/3來自信用卡。信用卡發(fā)卡，支付，結算流程人民幣銀行結算賬戶業(yè)務處理流程圖核準類銀行結算賬戶商業(yè)銀行的處理存款人的處理人民銀行的處理填寫《開立單位銀行結算賬戶申請書》提交證明文件原件及二份復印件存款人到開戶銀行簽收開戶許可證一聯(lián)開戶申請書及存款人密碼審核存款人提交的開戶申請資料，資料不完整的通知存款人及時補報填寫開戶申請書簽署審核意見將存款人信息錄入賬戶管理系統(tǒng)填寫“核發(fā)開戶許可證清單”連同“開戶申請資料”和二聯(lián)“開戶核準通知書”報送人民銀行報送資料后第三個工作日到人民銀行領取開戶許可證正、副本、存款人密碼及二聯(lián)“開戶申請書”留存開戶許可證副本及一聯(lián)“開戶申請書”轉交存款人開戶許可證正本、一聯(lián)“開戶申請書”及存款人密碼審核“開戶申請資料”及開立基本賬戶的唯一性在“開戶申請書”上簽署意見，留存相關資料打印開戶許可證正、副本和存款人密碼交開戶銀行核準類銀行結算賬戶商業(yè)銀行的處理存款人的處理人民銀行的處理填寫《開立單位銀行結算賬戶申請書》提交證明文件原件及二份復印件存款人到開戶銀行簽收開戶許可證一聯(lián)開戶申請書及存款人密碼審核存款人提交的開戶申請資料，資料不完整的通知存款人及時補報填寫開戶申請書簽署審核意見將存款人信息錄入賬戶管理系統(tǒng)填寫“核發(fā)開戶許可證清單”連同“開戶申請資料”和二聯(lián)“開戶核準通知書”報送人民銀行報送資料后第三個工作日到人民銀行領取開戶許可證正、副本、存款人密碼及二聯(lián)“開戶申請書”留存開戶許可證副本及一聯(lián)“開戶申請書”轉交存款人開戶許可證正本、一聯(lián)“開戶申請書”及存款人密碼審核“開戶申請資料”及開立基本賬戶的唯一性在“開戶申請書”上簽署意見，留存相關資料打印開戶許可證正、副本和存款人密碼交開戶銀行

備案類銀行結算賬戶商業(yè)銀行的處理存款人的處理填寫“開戶申請書”提交證明文件原件及復印件審核存款人提交的開戶申請資料，資料不完整的通知存款人及時補報填寫開戶申請書簽署審核意見將存款人信息錄入賬戶管理系統(tǒng)留存開戶申請資料及一聯(lián)“開戶申請書”轉交存款人一聯(lián)“開戶申請書”及存款人密碼開戶后五個工作日內(nèi)向人民銀行備案備案類銀行結算賬戶商業(yè)銀行的處理存款人的處理填寫“開戶申請書”提交證明文件原件及復印件審核存款人提交的開戶申請資料，資料不完整的通知存款人及時補報填寫開戶申請書簽署審核意見將存款人信息錄入賬戶管理系統(tǒng)留存開戶申請資料及一聯(lián)“開戶申請書”轉交存款人一聯(lián)“開戶申請書”及存款人密碼開戶后五個工作日內(nèi)向人民銀行備案央行6月22日發(fā)布的《2009年第一季度支付體系運行總體情況》披露，今年第一季度，信用卡逾期六個月未償信貸總額49.70億元，同比增加133.1%，占期末應償信貸總額的3.0%，同比增加0.6個百分點。央行在報告中提醒金融機構“在大力推進信用卡業(yè)務快速發(fā)展的同時，應警惕信用卡逾期未償金額持續(xù)上升所帶來的潛在風險”。從央行報告來看，第一季度持卡人透支總額僅占信用卡授信總額的16%，與歐美市場相比，這是一個相對溫和的比例，也反映了中國持卡人根深蒂固的儲蓄傳統(tǒng)。另外，國內(nèi)信用卡債務并未形成次級市場和證券化市場，卡債的風險程度仍是可控的。由于我國沒有個人破產(chǎn)制度，信用卡本身又是一種無擔保的借貸工具，當持卡人無法償付信用卡透支額時，發(fā)卡行的補救措施就顯得相當有限,所以從發(fā)卡流程開始做好風險控制很有必要。信用卡的本質是消費信貸，但以交易支付的廣泛使用為基礎。其交易關系表現(xiàn)為銀行、持卡人、特約商戶三方進行“博弈”的格局。我國商業(yè)銀行信用卡的收益主要集中在商業(yè)折扣收入和利息收入上，成本控制主要是風險成本和固定投入的成本。發(fā)卡量越大規(guī)模效應越明顯，從而增加收入并降低成本均攤風險。1信用卡業(yè)務風險管理的一般思路

從全面風險管理角度出發(fā)，信用卡業(yè)務主要面臨如下風險。一是信用風險，指信用卡持卡人(類似于借款人)無法或不愿履行還款義務或承諾而可能使銀行蒙受經(jīng)濟損失的可能性；二是市場風險，是指因利率、匯率、股票價格和商品價格的變動使銀行的財務和資本狀況惡化的可能性，信用卡業(yè)務市場風險主要是利率變動影響應收賬款的資金成本；三是流動性風險，是指銀行不能按時履行付款承諾或填補資金缺口的風險，信用卡的流動性風險表現(xiàn)為銀行對客戶的授信額度達到很大規(guī)模后，客戶集中消費或取現(xiàn)造成資金缺口的可能性；四是操作風險，是指由于內(nèi)部工作流程、人員和系統(tǒng)的失效或不充分，或由于外部事件而導致直接或間接損失的風險，如征信操作失誤、疏忽，系統(tǒng)故障、低效，欺詐，未經(jīng)授權的交易或其他外部事件均可能導致潛在的經(jīng)濟損失。

巴塞爾委員會在《操作風險與監(jiān)督穩(wěn)健做法》中對操作風險的管理提出了一般性原則：董事會和高級管理層制定明確的管理戰(zhàn)略和監(jiān)督措施；建立銀行操作風險文化和內(nèi)部控制文化，以營造適宜的風險管理環(huán)境；制定有效的識別、評估、監(jiān)測和緩釋控制機制。此外，巴塞爾委員會在《電子銀行和電子貨幣交易的風險管理》(1998年3月)中，強調電子貨幣(信用卡)監(jiān)管方必須鼓勵銀行建立一種足夠嚴密的綜合風險管理機制，處理已知的重大風險，且這種機制有足夠的彈性以適應電子銀行和電子貨幣交易中相關重大風險的類型與強度的變化，這種風險管理機制僅在其不斷發(fā)展時才是行之有效的。

從國內(nèi)外信用卡操作風險管理的實踐經(jīng)驗出發(fā)，信用卡的操作風險產(chǎn)生于包括市場營銷、征信調查、信用審批、發(fā)卡、授權、欺詐偵測、催收等環(huán)節(jié)在內(nèi)的多個業(yè)務環(huán)節(jié)。操作風險的起因既包括內(nèi)在組織權限不清、審核不嚴、守則不盡，也包括外在客戶的有賬不管、管不及時、討債不力和防冒不力、法令不嚴。

2信用卡業(yè)務操作風險管理與防范措施

2.1客戶選擇的風險管理

(1)在開展信用卡業(yè)務的過程中，銀行在客戶定位上應有一個清晰的判斷和理解。管理機構應加強與目標發(fā)卡地區(qū)的分支機構的溝通聯(lián)系，對該地區(qū)的資源狀況進行更廣泛的調查了解，實施市場細分策略，完善市場進入和退出機制，以便確定目標客戶群體并設定準入標準，包括收人、職業(yè)及負債等參數(shù)。

(2)信用卡管理機構應對各分行或直銷機構進行營銷指導和監(jiān)控，對偏離目標客戶的機構進行糾正，必要時采取取消其發(fā)卡資格、財務或行政處罰等手段。特別要關注部分分銷機構盲目追求發(fā)卡數(shù)量，偏離發(fā)卡原則，對一些規(guī)模較小、工作流動性大、穩(wěn)定性差、收入狀況不佳的中介類、咨詢類、貿(mào)易類員工發(fā)卡。

(3)加強對各分行或直銷機構客戶經(jīng)理的培訓，提高客戶經(jīng)理專業(yè)化技能，實行持證上崗、定期考核制度。杜絕向不符合條件的申請人發(fā)卡。對于初步符合發(fā)卡條件的申請人，客戶經(jīng)理和發(fā)卡行必須做到了解客戶并了解其業(yè)務的真實情況。

2.2申請進件的風險管理

(1)受理人要確保申請人已仔細閱讀《信用卡領用協(xié)議》的全部內(nèi)容，明確自己的權利與義務，自愿簽署并履行該協(xié)議。

(2)受理人應確保申請人了解信用額度與審批額度的關系，以及可能存在的風險。

(3)確保申請人通信地址的有效性，建立持卡人是否在規(guī)定時間內(nèi)收到卡片的測試機制，比如電話訪問、上門服務等方式。

(4)均衡進件，分解工作量，避免后臺壓力過大、難以兌現(xiàn)服務承諾引起的客戶投訴等風險。

2.3申請資料錄入環(huán)節(jié)

(1)對錄入員進行嚴格培訓，考核上崗，確保其遵守系統(tǒng)操作守則及標準作業(yè)流程，逐條逐項輸機，保證錄入的各項內(nèi)容與申請資料相符。

(2)建立定期或不定期的全面差錯考核和差錯抽樣考核機制。

(3)完善錄入時間標準，對不同時效性要求的客戶提供分級的錄入服務。

2.4征信調查和授信環(huán)節(jié)

(1)信用卡管理機構應在設立專職審批崗位的基礎上，強調審批和初審崗位分離，互相制衡；初審和審批人員要持證上崗，各負其責，嚴格規(guī)范，相互制約。審批崗位應嚴格執(zhí)行分級審批制度，控制審批員的授信額度上限，對于超限授信特別是超限授信導致不良逾期的作業(yè)要嚴肅處理，建立并完善審批責任制。

(2)完善審批征信考核機制，定期對虛假申請的通過率或拒絕率進行考核，定期出臺客戶風險分析報告。特別需要關注的是，征信審核人員要平衡客戶流失與嚴格征信的關系。

(3)完善信用征信和評分系統(tǒng)，定期對信用評分卡的規(guī)則進行補充修訂，并建立適應不同地區(qū)的信用評分卡，以便更好地執(zhí)行區(qū)域信用政策，更好地借助外部征信資料進行授信，控制操作風險。

2.5發(fā)卡環(huán)節(jié)

(1)在卡片管理過程中，空白卡的管理必須保證：卡片作為重要空白憑證管理；設立專人、專庫、保險柜保管；設立記賬和管庫兩個崗位；制卡部門負責人定期查庫；對成品卡的管理應做到：成品卡參照現(xiàn)金的管理要求，每日查庫；對廢卡的管理應保證：廢卡必須作剪卡及劃磁條處理，并定期由雙人銷毀。

(2)在卡片、密碼制作環(huán)節(jié)，首先，應嚴格控制卡、密制作場地的人員出入和現(xiàn)場安全，控制操作員登陸系統(tǒng)的密碼和權限設置；其次，應嚴格控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)的下載、解密、使用和刪除等操作；最后，打制完成的成品卡與密碼信封應分人管理，并分別寄送持卡人。

(3)在卡片寄發(fā)環(huán)節(jié)，嚴格進行郵寄交接，掛號清單應按月分開，專夾保管，以備復查。同時，與郵寄部門聯(lián)系，加強成品卡郵寄狀態(tài)跟蹤、狀態(tài)查詢和郵件的送達管理。嚴把發(fā)卡環(huán)節(jié)，確?？ㄆl(fā)到持卡人手中。

2.6使用環(huán)節(jié)

(1)對持卡人的培訓是信用卡使用中最重要的環(huán)節(jié)之一，培訓到位，可大大降低銀行以及持卡人自身的風險。包括提醒持卡人及時簽名與修改密碼、對消費單據(jù)的保存、定期對賬、對個人資料、敏感信息的保護以及使用客服與發(fā)卡行的及時聯(lián)系等。

(2)發(fā)卡行要充分調查、嚴格審核特約商戶的資質，以確保其了解自身的職責。特別是在系統(tǒng)宕機或手工壓單情況下，要求特約商戶嚴格履行授權機制。同時，要完善商戶管理與服務響應機制，嚴格規(guī)范商戶信息、設備、往來賬務對賬等方面的管理。

(3)發(fā)卡行應建立、完善信用卡交易的欺詐偵測系統(tǒng)，對客戶賬戶使用情況實施實時監(jiān)控，分析客戶消費行為習慣，對異常交易進行及時監(jiān)控與處理，在第一時間聯(lián)系持卡人，阻止信用卡欺詐行為的發(fā)生。借此也將監(jiān)測到某些卡片的高風險交易，及早發(fā)現(xiàn)欺詐的可能性，并及時采取各種防范措施，降低欺詐交易帶來的損失。此外，應加強欺詐案例的分析、應用能力，以便能及時調整欺詐系統(tǒng)報警的規(guī)則，逐步建立類似“類神經(jīng)網(wǎng)絡”的行為分析欺詐系統(tǒng)模型。

(4)完善自動清算系統(tǒng)，降低清算差錯率。銀行柜面系統(tǒng)應能夠自動檢查賬戶的合法性，不支持異常賬戶的交易。對黑卡應一律沒收。對系統(tǒng)內(nèi)賬務，柜面系統(tǒng)采用自動分錄、套平處理，避免出現(xiàn)單邊賬；對系統(tǒng)外(通過銀行網(wǎng)絡、銀聯(lián)中心及外聯(lián)系統(tǒng)等)的賬務差錯，嚴格執(zhí)行有關規(guī)定進行處理。

(5)信用卡管理部門須完善掛失、賬務差錯調整和賬款爭議調解機制。

2.7還款環(huán)節(jié)

(1)由專崗專人負責日常會計還款及清算業(yè)務的管理和培訓工作，經(jīng)常性地開展業(yè)務培訓，特別是對基層網(wǎng)點的具體經(jīng)辦人員的培訓。操作員必須認真受理還款工作，保證持卡人還款路徑的暢通，規(guī)范業(yè)務操作，嚴格按照有關規(guī)定辦理業(yè)務，切實提高操作質量與效率。

(2)嚴格審核約定還款賬戶的信息，確保真實性與有效性。各經(jīng)辦行和信用卡部門均應對約定還款賬戶進行嚴格審核，及時、準確地錄入約定還款賬戶信息，做好約定還款生效的解釋工作。對持卡人的約定還款申請應及時進行審核并進行系統(tǒng)錄入，開通自動還款功能。

(3)及時、正確地處理扣款文件，并在規(guī)定時間內(nèi)上劃清算資金。各行應在規(guī)定的扣款日(到期還款日)日終時進行扣款，遇節(jié)假日(含雙休日)不得提前或順延，確保持卡人還款資金及時人賬。

2.8催收業(yè)務環(huán)節(jié)

(1)應對催收人員進行合理授權并加強對催收人員的業(yè)務培訓和管理。首先，要做好職業(yè)操守的培訓“使其做到盡職盡責，在截止時間內(nèi)實施催收工作，及時反饋各個截止時間內(nèi)的信息并進行分析，以確保下一步工作的準確性；其次，要做好催收技能的培訓。特別是對客戶還款意愿、欠款收回可能性等的判斷能力和談判技巧的培訓。以實現(xiàn)信用卡債務回收的同時。盡可能地維持或增強與客戶的關系。

(2)發(fā)卡機構需明確不良應收款的目標比率，建立催收工作責任制，定期檢查和考核催收效果，對催收人員實施激勵與約束機制。對考核指標要設定門檻，隨時監(jiān)控，關注變動趨勢。通過內(nèi)審和外審渠道對相關指標的及時性、準確性、相關性進行審計。

(3)完善自動化催收系統(tǒng)，以提高工作效率和準確性。特別是提供友好的催收界面。如自動提示司法訴訟時效、自動識別客戶逾期原因、自動分析客戶的還款傾向、完善的錄音及應答系統(tǒng)等。

(4)上門催收人員應準確了解持卡人的還款能力，保證在有效訴訟時期內(nèi)進行司法催收，并在催收過程中保證持卡人相關材料的完整性。對催收情況進行定期總結，形成對不良客戶違約行為的規(guī)律性報告，為征信審核環(huán)節(jié)和客戶選擇提供參考。

(5)建立催收欠款的風險緩釋機制。首先，要建立健全呆壞賬責任認定制度，確保呆賬核銷工作的及時性和準確性，在“復核催收”、司法催收的基礎上進行責任認定，提取準備金或進行核銷處理。其次，對部分催收賬戶實行委外催收，但必須選擇好有實力的中介機構，對其有充分的了解，并通過經(jīng)濟合同規(guī)范雙方的權利與義務。核心風險詳細分析（信用風險）：信用風險最大特點是其內(nèi)生性：導致債務人還款違約的主要因素是債務人自身的還款能力和還款意愿，由于違約風險主要取決于債務人的個體特征，在計量信用風險時必須充分考慮到不同債務人的個體特征差異。信用風險包括兩種情況：一種情況是指借款人或債務人沒有能力或沒有意愿履行歡快義務的可能性；另一種情況是指由于資產(chǎn)評級下調、信貸利差擴大導致資產(chǎn)的經(jīng)濟價值或市值下降的可能性。為了招徠客戶，銀行還爭相給持卡人提高信貸額度。受制于《銀行卡業(yè)務管理辦法》，國內(nèi)信用卡的最高透支額被限制在5萬元以內(nèi)。而金卡、白金卡等信用額度則不在此列。中銀長城國際白金卡的授信額度高達10萬美元，建行奧運白金卡授信額度為20萬人民幣，招行和中信白金卡也都提出“5萬＋N”的承諾，大多數(shù)銀行還通過“臨時授信”變相提高透支額。在幾家銀行爭搶一個客戶的情況下，后者往往持有多家銀行的信用卡，總授信額度往往超過銀行預想，也給發(fā)卡行帶來了巨大的潛在風險。2008年上半年，招行信用卡應收賬款不良余額比年初增加2.78億元，增幅達50%，壞賬率由年初的1.92%上升到2.74%。為了規(guī)避信用風險帶來的虧損，銀行需要進行信用分析,信用額度確定是核心環(huán)節(jié)信用額度評價（主要資料來源：1.貸款記錄和信用檔案2.會見當事人3.外界來源）—以農(nóng)業(yè)銀行信用卡發(fā)卡評估標準為例一、自然情況

300分

1年齡

總分90

16-20歲，30分；

21-25歲，40分；信用卡

26-30歲，50分；

31-35歲，70分；

36-40歲，80分；

41-45歲，90分；

46-50歲，60分；

51-55歲，50分；

56歲以上，40分。

2性別總分20

男性，10分；

女性，20分。

3文化程度總分90

研究生或以上，90分；

大學本科（含雙學歷），60分；

大學?？?，40分；

中專及以下，20分。

4婚姻狀況總分50

已婚有子女，50分；

已婚無子女，40分；

未婚，30分；

其他，20分。

5供養(yǎng)人口總分50

0-1人，50分；

2-3人，40分；

4人，20分；

4人以上，10分。

二、職業(yè)情況500分

1單位性質總分60

行政機關,事業(yè)單位、社會團體，60分；

企業(yè)，50分；

個體工商戶，40分；

其他，30分。

2行業(yè)類別總分100

公共管理與社會組織，100分；

科教文衛(wèi)，90分；

金融電力電信，80分；

郵政交通運輸公用，70分；

計算機服務和軟件業(yè)，60分；

體育娛樂，50分；

工商業(yè)服務業(yè)貿(mào)易，40分；

其他，30分。

3職務總分80（本人注：副廳局級認同為廳局級，下同）

廳局級以上，80分；

處級，70分；

科級，60分；

一般干部，50分；

其他，40分；

總經(jīng)理級，80分；

部門經(jīng)理級，70分；

職員，60分；

其他，40分。

4職稱總分50（本人注：副高級認同為高級，下同）

高級職稱及以上，50分；

中級職稱，40分；

初級職稱，30分；

初級以下，20分。

5現(xiàn)單位工作年限總分60

10年以上，60分；

6-10年，50分；

3-5年，40分；

3年以下，30分。

6個人年收入總分150

10000元以上，50分；

10001-20000，60分；

20001-30000，70分；

30001-40000，80分；

40001-50000，90分；

50001-60000，100分；

60001-70000，110分；

70001-80000，120分；

80001-90000，130分；

90001-100000，140分；

100000以上，150分。

三、家庭情況200分

1家庭人均年收入總分100

10000以下，10分；

10001-20000，20分；

20001-30000，30分；

30001-40000，40分；

40001-50000，50分；

50001-60000，60分；

60001-70000，70分；

70001-80000，80分；

80001-90000，90分；

90000以上，100分。

2住房總分100

有住房（無貸款），100分；

有住房（有貸款），80分；

父母同住，宿舍，60分；

租房，40分；

其他，20分。

總分1000分，不同省級分行的準入標準和對收入的評分可能略有不同。普卡審批結果：001----625

建議拒絕625----750

建議參考751----900

建議批準900---1000自動批準金卡審批結果：001----800

建議拒絕801----900

建議參考901---1000建議批準

農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、工商銀行、中國銀行這四家銀行的批卡比較嚴格，所以不容易申請到大額信用卡。但是，如果擁有這四家國有銀行的信用卡，再以卡申卡取辦理招商、民生這些銀行的信用卡，相對來說資料不變的情況下，商業(yè)性的銀行更容易批卡，再批準的額度也比國有銀行的高！關于信用卡的信息不對稱銀行借貸中的信息不對稱，是指借款人對其自身的包括風險狀況在內(nèi)的有關信息的了解肯定比貸款人知道的多，因而影響貸款人做出準確決策。當前各商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務的發(fā)展上，重規(guī)模、輕質量，盲目競爭，不能有效區(qū)分潛在客戶，對申請人狀況審查不嚴或者降低門檻，僅憑客戶身份證復印件或其他銀行信用卡復印件即可發(fā)卡，對客戶授信未予以嚴格把關，對客戶資信調查及申請流程控制不合規(guī)，未做到親訪親簽，容易引發(fā)糾紛或案件，有的商業(yè)銀行甚至將信用卡發(fā)卡業(yè)務外包或者委托單位集體辦卡，為信用卡業(yè)務發(fā)展及風險管理帶來隱患。我們認為信息不對稱成為阻礙信用卡風險控制的重要因素。信息不對稱導致借貸成本上升，銀行的資產(chǎn)風險增加，金融市場的運行效率下降。信用卡貸款是一種典型的無擔保的循環(huán)信用貸款，發(fā)卡銀行與申請人（持卡人）之間、監(jiān)管機構與經(jīng)營機構之間都存在著信息不對稱，如何解決好信息不對稱問題關系著信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展成敗的大局。我國信用卡業(yè)務信息不對稱主要體現(xiàn)在銀行與持卡人之間，研究其表現(xiàn)及成因具有現(xiàn)實意義。（一）信用卡業(yè)務中信息不對稱的表現(xiàn)及其對業(yè)務發(fā)展的制約1、授信政策和定價策略不利于吸引高端客戶。所謂的高端客戶，通常是指那些收入水平高、消費能力強、信譽良好的客戶群體。在信息不對稱的條件下，高端客戶的資信狀況不能為銀行所充分了解，在確定其授信額度時，傾向于授予低于其真實資信水平的信用額度。較低的信用額度不能滿足高端客戶的消費需求，不利于客戶養(yǎng)成刷卡消費的習慣，不僅影響了銀行的手續(xù)費、利息等收入，更為嚴重的是，在激烈競爭的市場中，可能導致高端客戶的大量流失。遠高于一般消費貸款的透支利率也在一定程度上抑制了高端客戶使用循環(huán)貸款。收入水平高且穩(wěn)定的高端客戶有著更多的借貸渠道，通常情況下總是按期付清信用卡的全部欠款，不會支付透支利息。偶爾支付一次，可能是忘記了還款，而不是主觀所為。而常常使用循環(huán)貸款的客戶往往是那些消費欲望大大高于其消費能力，且收入不穩(wěn)定的客戶，勿庸置疑，如果這類客戶成為使用信用卡貸款的主要客戶，發(fā)卡機構承受高風險就理所當然了。2、欺詐性申請阻礙著信用卡業(yè)務的快速、規(guī)?；l(fā)展。在銀行不能全面掌控客戶信息的情況下，難免造成發(fā)卡客戶良莠不齊的狀況。資信條件不足的客戶可能虛增其收入水平、資產(chǎn)價值等指標，欺詐犯罪集團也會制作虛假申請，騙取貸款。銀行不能憑借現(xiàn)有的條件準確識別欺詐性申請，從防范風險的角度出發(fā)，勢必提高授信條件，要求申請人提供更多的資信證明材料，由此可能直接導致許多信用良好的客戶的申請不能通過，或者一些潛在的好客戶因申請手續(xù)的繁雜而放棄申請。因此，信息不對稱使得銀行在拒絕掉壞客戶的同時，也會把一部分好客戶拒之門外，直接影響了信用卡業(yè)務的快速、健康發(fā)展。作為零售業(yè)務的一個產(chǎn)品，信用卡業(yè)務只有在形成業(yè)務規(guī)模，具備規(guī)模經(jīng)濟的條件之后，才可能進入良性發(fā)展的軌道。3、高額的呆帳損失增加了信用卡業(yè)務的經(jīng)營成本。能否將呆帳損失率控制在一定水平之下是決定信用卡業(yè)務經(jīng)營成敗的關鍵。信用卡貸款是無指定用途的貸款，持卡人的還款能力的變化，銀行更是難以知曉。有的客戶“刷爆”后便沒了蹤影，有的客戶利用多家銀行的信用卡“拆東墻補西墻”，有的客戶故意賴帳不還，如此等等，不一而足。持卡人所顯露出來的道德風險最終表現(xiàn)為銀行的呆帳損失。即使信用卡業(yè)務發(fā)展到成熟階段，每100元的營業(yè)收入中，也要拿出25元，即收入的1/4用來彌補呆帳及欺詐損失。（二）信用卡業(yè)務中信息不對稱的成因1、我國尚未建立一個統(tǒng)一的個人征信信息處理平臺。我國個人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低。在我國，大約50%至60%的個人征信數(shù)據(jù)掌握在公安、法院、工商、勞動保障、人事等多個政府部門，以及商業(yè)銀行、公用事業(yè)、郵政、電信、保險等非政府機構，處于分散和相互屏蔽的狀態(tài)，沒有像西方發(fā)達國家建立統(tǒng)一的個人征信數(shù)據(jù)查詢平臺。因此，發(fā)卡銀行難以獲得征信數(shù)據(jù)，即使獲取一部分信息也是有限的、片面的，無法對個人的資信狀況做出客觀、全面的評估。2、信用中介市場發(fā)育滯后，存在嚴重的供需矛盾。目前，我國缺少培育信用中介服務行業(yè)健康發(fā)展的市場環(huán)境，中介服務的市場化程度很低。由于國內(nèi)有實力、能提供高質量信用產(chǎn)品的機構或企業(yè)相當有限，僅有的幾家征信公司服務收費過高，無法滿足個人金融產(chǎn)品低成本的發(fā)展要求。3、個人征信活動沒有立法和制度來保障。由于個人征信數(shù)據(jù)牽扯到許多個人隱私，個人征信數(shù)據(jù)開放的范圍、開放的方式和保密的程度沒有法律依據(jù)，信息提供者和個人信用評估公司都存在法律風險，限制了征信數(shù)據(jù)的開放和獲得。因此，國內(nèi)個人征信法律法規(guī)的缺失也制約著個人征信業(yè)的健康發(fā)展。4、對失信行為懲罰不嚴，在一定程度上誘導了道德風險。在現(xiàn)實經(jīng)濟生活中，失信的行為不能受到應有的懲罰，缺乏有效的失信懲罰機制。比如，有的人欠貸款不還，銀行沒有辦法處罰，司法介入的成本太高，最終不了了之。甚至，不良貸款人利用同樣的手法，可以從多家銀行騙取貸款，造成失信者有利可圖，即失信成本低。這起了一種不良誘導的作用，相反的，對守信者來說就顯得不公平。除了以上分析的銀行與持卡人之間的信息不對稱，信用卡業(yè)務監(jiān)管機構與經(jīng)營機構也同樣存在信息不對稱問題。主要表現(xiàn)在監(jiān)管機構因不了解經(jīng)營機構的風險管理能力和市場發(fā)展狀況，導致現(xiàn)行的監(jiān)管政策偏離了“防范風險與促進業(yè)務發(fā)展并重”的監(jiān)管目標，不僅成了阻礙業(yè)務發(fā)展的絆腳石，而且也不利于防范和化解風險。三、解決信用卡業(yè)務中信息不對稱的策略信用卡業(yè)務的特性就是高風險、高收益。在利潤最大化的目標下，將風險控制在合理的范圍之內(nèi)，是信用卡業(yè)務經(jīng)營的原則和理念。如何弱化銀行與客戶之間信息不對稱無疑是銀行有效控制風險所要考慮的首要問題。（一）盡快建立和完善我國的個人信用體系。成熟的個人信用體系至少具有以下四個方面的功能：一是保證個人征信數(shù)據(jù)的開放和合法傳播；二是建立一個富有活力、競爭有序的個人信用中介市場；三是制定個人信用管理相關的法律法規(guī)；四是失信懲罰機制發(fā)揮著重要作用。我國應在借鑒各國建立個人信用體系的經(jīng)驗基礎上，充分發(fā)揮政府的推動作用。通過制定政策、協(xié)調有關部門開放數(shù)據(jù)、組織建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)檢索平臺等措施積極推動個人征信體系的發(fā)展。通過信用立法，對個人征信數(shù)據(jù)的采集、評估、披露和使用，個人隱私的保密等做出明確的規(guī)定，確保征信機構能夠得到全面、真實的征信數(shù)據(jù)，確保個人信用評估公司以合法的手段進行社會化服務，確保各經(jīng)濟主體和個人信用評估公司的合法利益得到保障。（二）通過第三方機構、計算機系統(tǒng)的邏輯性檢查可以查詢和驗證客戶所提供的信息的真實性。通過以下渠道獲取的信息可以有助于減弱發(fā)卡行與申請人之間的信息不對稱現(xiàn)象。通過居民戶籍信息查詢系統(tǒng)可獲取申請人的身份真實性信息，根據(jù)住房公積金和社?；鹣到y(tǒng)中的月繳額度和繳費比例，可以測算出申請人的實際收入水平。通過房地產(chǎn)登記部門和機動車管理部門的記錄可以核實申請人的房產(chǎn)及機動車等證明其經(jīng)濟實力的信息。通過交叉檢驗等方式發(fā)現(xiàn)客戶資料的不一致之處，起到預警作用。按照一定的規(guī)則對申請人的手機號碼區(qū)段和郵政編碼、年齡和學歷及工作年限等進行邏輯一致性檢驗，發(fā)現(xiàn)不匹配和可疑之處，從而作進一步的核實。（三）通過對數(shù)據(jù)挖掘和分析，建立信用評分模型，利用技術手段甄別好壞客戶。無論采取何種措施，只能弱化而不能消除信息不對稱的存在。如何在信息模糊條件下，銀行做出最優(yōu)的決策，的確是很困難的。銀行可以根據(jù)過去客戶的風險與貢獻的表現(xiàn)，制定信用評分模型，計算出處于不同分數(shù)段出現(xiàn)風險的概率和收益期望值。這種根據(jù)過去信用歷史，通過計算機自動評估將來還款可能性和收益的方法，給銀行貸款審查提供了一個客觀和可靠的技術手段，成為包括信用卡在內(nèi)的個人零售信貸的基本依據(jù)。（四）通過交易監(jiān)控和設置風險參數(shù)降低持卡人的道德風險。在業(yè)務實踐中，預借現(xiàn)金額占信用額度的比例、每日最大透支消費限額及筆數(shù)、每日最大取現(xiàn)限額及筆數(shù)等指標的設置可以在一定程度上弱化持卡人的道德風險。消費最低還款比例、最低還款額等方式可以用于驗證持卡人的還款能力是否惡化，判斷有無必要采取催收措施。（五）加強信用卡業(yè)務監(jiān)管機構與經(jīng)營機構的信息溝通，制定促進業(yè)務發(fā)展的監(jiān)管政策。近幾年，我國信用卡經(jīng)營機構的風險防范意識和能力明顯增強，這主要表現(xiàn)在三個方面：一是目前發(fā)卡銀行均采用國外先進的發(fā)卡系統(tǒng)，在這些系統(tǒng)中都有成熟的用于信用卡風險防范和催收的軟件，有利于控制風險和對逾期欠款者進行催收；二是一些地區(qū)已經(jīng)建立了個人征信系統(tǒng)，如上海、深圳、武漢等，全國性的個人征信系統(tǒng)正在開發(fā)和完善中；三是許多銀行從境外聘請專家專職從事風險管理，把先進的管理經(jīng)驗傳授給內(nèi)地銀行的風險管理人員。因此，業(yè)務監(jiān)管機構應該適時調整監(jiān)管政策和相關的規(guī)章，以促進信用卡業(yè)務的健康發(fā)展作為監(jiān)管的首要目標，在發(fā)展中解決防范和化解風險的問題。監(jiān)管機構應將信用卡的授信權還給發(fā)卡銀行，讓銀行根據(jù)持卡人的資信情況授予不同的信用額度；銀行應有信貸透支利率的浮動權，區(qū)分客戶的風險狀況確定不同的利率政策；為了促進信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國家相關部委應積極研究制定信用卡呆帳和欺詐損失的準備金計提、損失的稅前列支政策，簡化呆帳核銷的程序，在政策標準上逐步與國際接軌。國內(nèi)外對比中美近日聯(lián)合發(fā)布的“關于第二次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟對話的聯(lián)合情況說明”中透露，中國下半年將允許具有經(jīng)營人民幣零售業(yè)務資格的外資法人銀行，發(fā)行符合中國銀行卡業(yè)務、技術標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。這意味著，內(nèi)地居民有望在年內(nèi)用上“外資銀行卡”。此前，由于外資銀行不能直接介入銀行卡業(yè)務，只能通過與中資銀行的股份合作，重點開拓信用卡業(yè)務，迂回進入銀行卡業(yè)務。使用“中國境內(nèi)銀行”字樣事實上，去年12月11日中國金融業(yè)全面對外開放前夕，我國頒布的《中華人民共和國外資銀行管理條例》中，對于包括外商獨資銀行、中外合資銀行在內(nèi)的完成本地注冊的外資銀行，已允許其從事銀行卡業(yè)務。銀監(jiān)會有關人士透露，此次中美戰(zhàn)略經(jīng)濟對話承諾的銀行卡業(yè)務開放，是對WTO承諾的進一步落實?！氨M管看到了中美戰(zhàn)略經(jīng)濟對話的這一重要利好消息，但是我們還需要等待，還不知道下一步的游戲規(guī)則是什么，肯定還需要一個相應的操作流程規(guī)范?！币晃煌赓Y銀行人士回應說。中國銀監(jiān)會主席助理王兆星則表示，外國銀行轉制為當?shù)刈缘你y行法人以后，可以發(fā)行人民幣信用卡。但有關風險管理的規(guī)章制度以及支付系統(tǒng)的應用，相關的一些問題和技術問題都將在即將制定和發(fā)布的《銀行卡管理條例》中加以明確規(guī)定。業(yè)內(nèi)人士介紹，銀行卡管理新條例修訂是在我國金融業(yè)全面開放的背景下，針對銀行卡管理的現(xiàn)實需求做出的調整，將使用“中國境內(nèi)銀行”字樣，統(tǒng)一發(fā)卡程序及風險管控要求，不會對中外資銀行有所區(qū)分。只要《條例》出臺，外資銀行就將可以全面進入到國內(nèi)銀行卡市場中。難以構成太大沖擊針對外資銀行發(fā)卡后對中資銀行現(xiàn)有的銀行卡市場格局的影響，不