擔(dān)保公司風(fēng)險控制管理制度1

深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險控制制度為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險， 特制定如下管理制度：一、嚴格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。1、嚴格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險漏洞。嚴格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實的注冊資本，有健全的財務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營兩年以上；（2）資產(chǎn)負債率一般不高于 50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請必須如實寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計劃。經(jīng)審查具備以上（1）至（3）項條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財務(wù)報表，報告貸款使用及經(jīng)營效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強跟蹤監(jiān)督，及時了解企業(yè)經(jīng)營情況。2、嚴格風(fēng)險準備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費的 50%提取未到期責(zé)任準備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額 1%的比例提取風(fēng)險準備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險準備金累計達到注冊資本的 10%后，實行差額提取。3、嚴格掌握擔(dān)保額度。重點為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在 1000萬元以下，期限在一年以內(nèi)。1深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度4、公司對貸款企業(yè)實行 A、B角審查，項目評審委員會在充分聽取上報意見以后集體進行決策。二、認真落實反擔(dān)保措施。1、按照“四易”的原則〈易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動受保人利益〉的原則確認反擔(dān)保物。2、在設(shè)定反擔(dān)保物時，首先以股東和法人代表個人財產(chǎn)作抵押，以增強企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對其進行有效的約束。三、強化工作人員風(fēng)險意識，嚴格執(zhí)行責(zé)任追究制度。1、公司工作人員對由于審查不嚴、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。2、工作人員違反一次工作紀律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。3、在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保逾期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理 20%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按 20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各20%、其他人員各10%扣減風(fēng)險金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司2017年1月1日2深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》等與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實際，特制定本規(guī)程。第二條本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。第三條公司的業(yè)務(wù)范圍：為企業(yè)及個人提供貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、項目融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；兼營訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財務(wù)顧問等中介服務(wù)、以自有資金進行投資。第四條 公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、風(fēng)險管理部、綜合管理部、財務(wù)部、合規(guī)管理部。各部門職責(zé)分別為：（一）事業(yè)部負責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作流程及制度、標(biāo)準的擬訂；負責(zé)客戶資源的開發(fā)與培育、業(yè)務(wù)渠道的開拓等；負責(zé)受理對外擔(dān)保業(yè)務(wù)，對項目進行初審并收取評審費用；負責(zé)與客戶商定保費、反擔(dān)保措施及監(jiān)管措施；負責(zé)擔(dān)保項目可行性、財務(wù)狀況、還款能力、反擔(dān)保、監(jiān)管措施以及風(fēng)險防范和化解的調(diào)查分析；負責(zé)編制擔(dān)保項目調(diào)查報告，草擬合同文本，提交風(fēng)險管理部審查；負責(zé)辦理和完善公司審批業(yè)務(wù)的各項手續(xù)；負責(zé)公司審批業(yè)務(wù)的跟蹤檢查、后評價、結(jié)清后總結(jié)及相關(guān)信息的收集整理；負責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的研究開發(fā)；負責(zé)擔(dān)保臺賬的管理；以降低風(fēng)險、減少損失為目的，組織開展對各類抵押資產(chǎn)、不良資產(chǎn)的清收、盤活和處置；負責(zé)公司抵債資產(chǎn)的接收、管理和處置工作；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合管理部；負責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（二）風(fēng)險管理部負責(zé)公司資產(chǎn)風(fēng)險的總體分析、評價、管理和監(jiān)控，制定資產(chǎn)風(fēng)險預(yù)警辦法，建立健全公司資產(chǎn)風(fēng)險控制體系；負責(zé)對公司各類擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)的審查評價并提出明確的審查意見；負責(zé)制定項目評審委員會的管理辦法并組織召開會議；負責(zé)做好項目評審委員會辦公室的日常工作，包括會議記錄、業(yè)務(wù)批準通知、評審委員考評及業(yè)務(wù)檔案資料管理；負責(zé)對其他業(yè)務(wù)部門運行的3深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度過程監(jiān)督；負責(zé)收集分析相關(guān)的經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和市場信息，并在此基礎(chǔ)上協(xié)助開展市場拓展和業(yè)務(wù)營銷；負責(zé)公司不良資產(chǎn)的綜合管理；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合管理部；負責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（三）綜合管理部負責(zé)公司部署工作、 會議議定事項和公司領(lǐng)導(dǎo)交辦事項的督辦、查辦工作；負責(zé)辦公費用預(yù)算的編制和監(jiān)督執(zhí)行；負責(zé)公文處理、公文把關(guān)以及印鑒、合同文本及檔案管理；負責(zé)公司機要保密工作；負責(zé)收集和匯總公司各部門報送的信息，收集國家和省內(nèi)各類有關(guān)金融信息， 并對其進行綜合分析和整理，為公司提供信息服務(wù)；負責(zé)公司的企業(yè)文化建設(shè)， 組織各種增強員工凝聚力的宣傳、教育和文體活動；負責(zé)人力資源管理和人才培養(yǎng)與開發(fā)工作； 負責(zé)制定薪酬考核委員會管理辦法并組織實施； 負責(zé)勞動工資管理工作；負責(zé)社會保障包括養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療統(tǒng)籌、工傷保險、失業(yè)保險等管理工作；負責(zé)公司辦公場所、固定資產(chǎn)及各類辦公用品的使用和管理工作；負責(zé)營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)等的管理工作；制定和完善公司基本管理制度及具體規(guī)章制度方案，提出修改和改進的意見和建議；負責(zé)為公司員工辦公提供服務(wù)并做好后勤保障工作；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負責(zé)公司網(wǎng)站的維護建設(shè)，及時更新網(wǎng)站信息，為業(yè)務(wù)工作的開展提供服務(wù)；負責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（四）財務(wù)部負責(zé)公司財務(wù)管理制度的擬訂、修訂和監(jiān)督執(zhí)行；負責(zé)會計核算和財務(wù)管理工作；負責(zé)公司所有資金的收支往來及賬戶、賬冊的管理；負責(zé)公司財務(wù)報表（告）的編制和納稅申報工作；負責(zé)準確及時地反映公司財務(wù)狀況和經(jīng)營成果；負責(zé)監(jiān)督公司的經(jīng)營活動合理合法；負責(zé)公司自用資金的籌集、調(diào)度、使用與管理工作；參與公司擬投資項目和募集資金的分析論證；負責(zé)公司投資項目和募集資金的資金籌措計劃、使用計劃的擬訂；負責(zé)管理和監(jiān)督固定資產(chǎn)投資的立項、招標(biāo)與購建；負責(zé)公司費用管理及費用的審核和報賬；負責(zé)庫存現(xiàn)金、有價單證和會計重要空白憑證的管理；負責(zé)呆（壞）賬準備金的計提和管理；完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（五）合規(guī)管理部負責(zé)發(fā)布統(tǒng)一格式的擔(dān)保業(yè)務(wù)合同、協(xié)議、承諾函等相關(guān)法律文件范本，并且負責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)合同和相關(guān)法律文件的審核；根據(jù)審核的需要，合規(guī)管理部有權(quán)向合同提供人提問，向被詢問人收集有關(guān)證明材料。公司合規(guī)管理部門有權(quán)針對不符合合同格式、不具備法律效應(yīng)的條款進行修改；負責(zé)接受企業(yè)各類建設(shè)項目的咨詢，包括新建、改建、擴建、技術(shù)改造項目的項目建議書和4深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度可行性研究階段的問題咨詢和建議等，以及對企業(yè)投（融）資項目進行初步經(jīng)濟評價、分析；對代償企業(yè)進行追償，并制定相關(guān)方案進行跟蹤；為在保企業(yè)提供相關(guān)法律咨詢服務(wù)；負責(zé)制定專家顧問委員會的管理辦法并組織召開會議；負責(zé)公司外聘顧問如律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估公司、各類設(shè)計院、資產(chǎn)管理公司以及商業(yè)銀行等機構(gòu)和相關(guān)專家的篩選、聘請、管理和服務(wù)；在完成部門本職工作的同時，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。第五條公司對于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及處置辦法按照擔(dān)保風(fēng)險五級分類及有關(guān)風(fēng)險管理、處置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實行集體審查、分級審批、項目經(jīng)理全程負責(zé)制。第二章 擔(dān)保對象與條件第六條公司擔(dān)保對象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機關(guān)）依法登記注冊、具有獨立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)?？蛻簦?。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 申請擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理部門（主管機關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、經(jīng)營場所與設(shè)施；（五）財務(wù)報表已經(jīng)審計，會計核算規(guī)范，資產(chǎn)負債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄，財務(wù)指標(biāo)反映出有較強的償債能力；5深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（六）股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的20%，新建項目自有資金不低于國家規(guī)定比例：一般規(guī)定為35%；（七）管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等級較好；（八）申請擔(dān)保的項目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖?，須?jīng)有關(guān)部門審批的項目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準文件；（九）申請擔(dān)保的用途真實、符合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤足以歸還債務(wù)本息；（十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道，具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一）能提供必要的、公司可接受的反擔(dān)保措施。提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的包括但不限于委托擔(dān)保方主要負責(zé)人連帶責(zé)任保證、一定比例的保證金、第三方信用保證、不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；（十二）按要求提供真實、合法、有效的文件及資料，接受擔(dān)保評審與實地考察，愿承受辦理擔(dān)保評審收費和按標(biāo)準繳納擔(dān)保費等融資成本；（十三）誠實信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶，擔(dān)保項目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管，擔(dān)保項目的業(yè)務(wù)實施接受公司的全過程監(jiān)管，同意公司對項目的運作實施及調(diào)整進行跟蹤和監(jiān)管。第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）擔(dān)保申請（二）受理立項6深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（三）調(diào)查評審（四）核查審批（五）簽約擔(dān)保（六）保后監(jiān)理（七）擔(dān)保終結(jié)（八）擔(dān)保追償（九）檔案管理第四章 擔(dān)保申請與受理第九條客戶申請擔(dān)保需填寫《擔(dān)保申請表》，同時應(yīng)提供以下文件資料，并對所提供文件資料的真實性負責(zé)。（一）擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機構(gòu)代碼證；2、工商局出具的《公司核準注冊登記的有關(guān)資料》復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；3、注冊資本驗資報告；4、公司章程；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、董事會或股東會關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項，尚需有《法人代表授權(quán)委托書》及代理人身份證復(fù)印件；9、法定代表人、財務(wù)負責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）；7深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度10、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負債表、 損益表、現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、 審計報告附注等；近三個月銀行對帳單；11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；12、項目可行性研究報告及項目批準文件；13、本次借款用途、還款計劃、風(fēng)險性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進出口許可證等復(fù)印件、已有的《資信等級證書》、《資產(chǎn)評估報告》復(fù)印件）；15、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債情況表；16、公司主要負責(zé)人個人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及個人連帶責(zé)任承諾書；17、人民銀行信用報告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企業(yè)或個人信用報告書）；18、其他有關(guān)材料。（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）；2、稅務(wù)證（國稅、地稅）；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊資本驗資報告；8深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度7、公司章程；8、銀行資信證明；9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；10、法人代表及委托代理人身份證；11、企業(yè)主要負責(zé)人的個人資產(chǎn)資料及個人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告，財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負債表、 損益表、現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、 審計報告附注等；13、股東會或董事會關(guān)于同意對外擔(dān)保的決議；14、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債情況表；15、其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；5、股東會或董事會關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明；9深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度9、其他有關(guān)材料。（四）注意事項1、提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2、所提供資料要加蓋單位公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理項目人員可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行篩選或添加。第十條 擔(dān)保受理的限制條件：（一）擔(dān)保申請客戶凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣；（二）申請擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的 70%；（三）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)負債率不超過 70%；（四）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準率；（五）客戶成立時間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險可控的前提下需要靈活處理時，必須經(jīng)審保委員會到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上同意。第十一條對于擔(dān)保額在1000萬元（含）以上的重大項目必須先上報總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批準后才能受理。第十二條 公司的項目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項目經(jīng)理對所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序； 對于注冊資金少、成立時間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等， 以及融資金額在萬元以下的融資項目，公司予以嚴格控制。第十三條公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負責(zé)擔(dān)保申請項目受理?？蛻舻焦旧暾垞?dān)保業(yè)務(wù)時，應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料，核實其材料的完整性和真實性，與之洽商，審核受理條件，提出受理意見。10深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度業(yè)務(wù)人員對符合受理條件的項目填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表》并附客戶提交的申報材料，簽署受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)人簽署意見后報分管副總經(jīng)理批準立項。立項以后，公司指派項目經(jīng)理全程負責(zé)辦理。對正式受理項目，應(yīng)按項目建立客戶檔案。第十四條公司實行擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負責(zé)制。項目經(jīng)理實行項目A角和項目B角制度，項目A角和項目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對擔(dān)保項目，由項目A角全面負責(zé)、負主要責(zé)任，項目B角協(xié)助項目A角工作，負次要責(zé)任。第十五條 對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進行項目初審，對客戶及項目進行全面的調(diào)查和評價。項目初審必須由項目A角和項目B角共同進行，以項目A角為主，對項目初審負全面責(zé)任，項目B角協(xié)助項目負責(zé)人工作。項目初審?fù)瓿珊螅椖拷?jīng)理撰寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》，填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》，并提出初審意見；當(dāng)項目A角和項目B角意見有分歧時，項目角必須在《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》和《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上獨立發(fā)表自己的意見。第十六條項目經(jīng)初審批準立項以后，公司可視情況在3個工作日給擔(dān)保申請人或銀行發(fā)出《擔(dān)保受理意向書》，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的《擔(dān)保申請表》，并提供公司《申請擔(dān)保所需資料清單》所列資料由公司進行調(diào)查評審，同時由擔(dān)保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項擔(dān)保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細告之申請人。第五章 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查第十七條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取融資擔(dān)保項目、項目客戶及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后綜合性的評定和結(jié)論——《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》第十八條項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實性、合法性、時效性。（一）資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟事件的發(fā)生而記載的客觀事實。11深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三）資料的時效性是：所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十九條資料審核是對申請擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進行搜集、整理和審核，以確定這些信息的真實性、合法性和時效性。信息不僅來源于客戶，還應(yīng)從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對資料審核過程中需要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應(yīng)作為實地調(diào)查工作的重點。第二十條 資料審核要點：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文等具體文件的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法；（三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否有保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條項目初審過程中，部門負責(zé)人、項目負責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條 實地調(diào)查要點：（一）訪問客戶，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源；考察客戶管理團隊的12深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）對需要進一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：1、了解客戶的主要會計政策，是否按會計準則記帳；2、客戶的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實四相符，核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負債情況；6、核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假，重點審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必要時請有關(guān)部門鑒定。第二十三條項目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項目在核實資料、實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，進行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款；13深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（二）經(jīng)濟環(huán)境對融資擔(dān)保項目和項目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟壽命周期，技術(shù)、工藝先進程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、營運能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；（五）基本風(fēng)險分析及風(fēng)險化解措施。第二十四條項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交《擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告》，該報告分為《客戶評價報告》、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告》和《反擔(dān)保評價報告》，其主要內(nèi)容分別為：一、《客戶評價報告》：（一）基本情況：1、概況；2、股東構(gòu)成；14深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度3、主要負責(zé)人簡歷；4、與銀行往來及或有負債情況；5、關(guān)聯(lián)交易；6、財務(wù)狀況及償債能力；（二）信用等級：1、市場競爭力分析；2、流動性分析；3、管理水平分析；4、基本風(fēng)險度分析；（三）信用量分析：1、資金需求量分析；2、資金來源量分析；3、信用需求量分析；4、信用量測算與分析；5、客戶授信總量確定；（四）客戶評價總結(jié)。二、《擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告》：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來及或有負債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；15深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（五）融資項目的經(jīng)濟效益及還款來源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、《反擔(dān)保評價報告》：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價分析；（二）信用擔(dān)保評價分析；（三）財務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評價結(jié)論。（對于 300萬元以下（含）項目適用《綜合評價報告》第二十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀問題、評估等價值認定嚴重失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟糾紛等，或者客戶主動要求撤回擔(dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行時，項目經(jīng)理應(yīng)在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》上簽注初審終止意見，并附詳細說明，經(jīng)部門負責(zé)人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準終止項目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的，項目經(jīng)理可在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負責(zé)人批準可予以暫緩處理。項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，并抄送風(fēng)險部備案；風(fēng)險部同時應(yīng)將其報告給人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條項目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在5個工作日內(nèi)完成，如在縣（市區(qū)）的則在10個工作日內(nèi)完成；超過上述時間的，項目經(jīng)理應(yīng)及時向部門負責(zé)人說明原因，部門負責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報告。16深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度第六章 擔(dān)?？蛻糍Y信度評估第二十七條擔(dān)保客戶資信度評估為《客戶評價報告》中客戶評估與分析的技術(shù)方法。第二十八條 擔(dān)保申請人資信評估指標(biāo)參照表①、②執(zhí)行。表①：項目評分標(biāo)項目評分標(biāo)項目評分標(biāo)準準準(一)市場競爭力C20(4)＜100%0(2)一般31.經(jīng)營環(huán)境52.速動比率5(3)不合格0(1)好5(1)≥100%54.到期貸款償還率5(2)一般2(2)≥60%4(1)=100%5(3)差0(3)≥20%2(2)≥80%42.經(jīng)營設(shè)施先進性5(4)＜20%0(3)≥60%3(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4)≥50%1(2)良好4(1)合格5(5)＜50%0(3)較好3(2)一般3(四)其他20(4)一般2(3)不合格01.資產(chǎn)負債率5(5)差04.利息保障倍數(shù)5(1)≤30%53.質(zhì)量管理體系5(1)合格5(2)≤50%4(1)優(yōu)良5(2)一般3(3)≤60%2(2)良好4(3)不合格0(4)＞60%0(3)較好3(三)管理水平M202.銷售收入5(4)一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5(1)穩(wěn)定5(5)差0(1)優(yōu)良5(2)一般34.市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4(4)一般2(1)良好5(3)較好3(5)差0(2)較好3(4)一般12.管理結(jié)構(gòu)5(3)一般1(5)差0(1)合理5(4)差0(二)流動性L20(2)較好44.重大事項影響度51.流動比率5(3)一般2(1)無5(1)≥200%5(4)不合理0(2)一般3(2)≥160%43.資產(chǎn)報酬率5(3)有0(3)≥100%2(1)合格5合計8017深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度表②：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壴u定標(biāo)準：信用市場競爭力流動性得管理水平得分S其他說明得分C分L得分Ｍ等級AAA70≤S15≤C12≤L15≤不限Ｍ定單項不60≤S12≤不限AA12≤C10≤L滿足條件下＜70Ｍ定調(diào)一級50≤S不限A9≤C8≤L9≤Ｍ＜60定BBB45≤S不限定不限不限不限＜50定定定BB40≤S不限定不限不限不限＜45定定定BS＜40不限定不限不限不限定定定不符合同家環(huán)境保護保護政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，F(xiàn)或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。第二十九條 客戶信用量測算評價方法授信控制量測算計算公式：CL=L+1/3×（K×V-P）×E= 萬元注：CL表示授信控制量；為客戶目前在銀行全部信用總額；為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表：信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)10.970.940.880.840.8VP為財務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負債率/（1-資產(chǎn)負債率）；E=凈資產(chǎn)-可認定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)）。18深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度原則上信用等級評定在 A級以下客戶不得提供擔(dān)保。第七章 擔(dān)保評審與決策第三十條 擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審。第三十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時（擔(dān)保額在1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項目，或雖不足1000萬元但認為有必要的）可提請召開專家委員會進行咨詢和評議。第三十二條風(fēng)險管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與監(jiān)督工作機構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會計專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條公司風(fēng)險管理部的審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：（一）對申請擔(dān)?？蛻舻膱髮徺Y料重點從法律的角度加以審核；（二）對擔(dān)保項目的風(fēng)險進行評價；（三）對反擔(dān)保措施提出意見；（四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進行審核；（五）對申請擔(dān)?？蛻艏绊椖康倪€款計劃進行審核。第三十四條公司專家委員會聘請法律、會計、經(jīng)濟、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，負責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條風(fēng)險管理部將提出的審核意見填寫在《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的風(fēng)險管理部意見欄內(nèi)，連同項目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。第三十六條審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險部經(jīng)理、財務(wù)審計部經(jīng)理、風(fēng)險管理員和財務(wù)人員組成，主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任，副主任委員由公司分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定。19深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度第三十七條審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險管理部審核的項目資料（含風(fēng)險管理部門的審查意見）發(fā)送給與會的每位委員，并由審保委員會秘書通知以下人員參加：（一）審保委員會委員；（二）項目A角和項目B角；（三）審保委員會認為有必要與會的其他人員。第三十八條 審保委員會會議議程：（一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向主任委員請假。若主任委員因故不能召集會議，可委托副主任委員召集。參加會議委員未達應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進行；（二）由項目A角報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目B角作補充說明；（三）由風(fēng)險管理部負責(zé)人陳述內(nèi)審意見，進行專家委員會咨詢的項目由秘書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；（四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項目 A角和項目B角答疑；（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；（六）主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項目內(nèi)容不能做出判斷時，委員會提出需補充和進一步補充資料和落實情況的， 主任委員可決定暫緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；（八）會議評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名，80%（含）以上的到會委員同意視為項目通過評審；審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù)80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之和達到80%（含）以上的視為續(xù)議項目，20深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度不同意票數(shù)達到40%（含）以上的視為否決項目。主任委員不參加投票表決，但享有一票否決權(quán)。會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀要 (內(nèi)容包括會議的時間、地點、出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見 )。（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀要意見填寫《擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表》的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理批準。公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項目。按審批權(quán)限須經(jīng)理事會審批的項目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審批。第三十九條 有以下情形的項目須進行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。（一）公司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理事會決定復(fù)議的項目，對于決定復(fù)議的項目，按初審程序辦理；（二）上次審保委員會決定暫緩審議的項目；（三）自公司批準擔(dān)保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目，由風(fēng)險管理部復(fù)審后，按原決策程序辦理；超過六個月才辦理手續(xù)的項目，按初審程序辦理。第四十條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在300萬元以下的，由審保委員會主任行使一票否決權(quán)；300萬元—500萬元的擔(dān)保項目，報常務(wù)副理事長行使一票否決權(quán)；500萬元以上的擔(dān)保項目，報理事長行使一票否決權(quán)。第四十一條總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認為有必要報常務(wù)理事長、副理事長批準的，可簽署意見后報批。對公司審保委員會審議否決的項目，總經(jīng)理、理事長和理事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 反擔(dān)保措施第四十二條對于獲得批準擔(dān)保的客戶，必須落實辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個人的保證反擔(dān)保、保證金等；公司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。21深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度第四十三條客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第四十四條用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算）不高于50%；股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計算）不高于 70%。第四十五條 采用保證反擔(dān)保措施時，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：（一）必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；（三）資產(chǎn)負債率不超過 60%；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財產(chǎn)保險。第四十六條 客戶法定代表人或投資人個人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機構(gòu)確定，并在《委托擔(dān)保協(xié)議》中明確。第四十七條 項目經(jīng)理負責(zé)準備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括:主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。 辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表》等證明文件。第九章 擔(dān)保合同的簽訂第四十八條項目正式批準后，項目經(jīng)理應(yīng)確認貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請人擔(dān)保的通知書；22深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（二）繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準備工作。第四十九條經(jīng)公司正式批準及貸款銀行承貸的項目，公司可向貸款銀行簽發(fā)《擔(dān)保意向函》。第五十條 由項目A角具體負責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：（一）填寫《委托擔(dān)保協(xié)議》、《抵押反擔(dān)保合同》或《質(zhì)押反擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保保證合同》、《保證反擔(dān)保函》等法律合同文本及其他須準備的法律文書；（二）審核并驗收擔(dān)保申請人提交的各種法律文件及憑證的原件；（三）由項目經(jīng)理B角、風(fēng)險管理部（法律顧問）審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險管理部（法律顧問）審核的修改意見填寫在《法律性文件審查表》中，報公司總經(jīng)理審定；（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂《委托擔(dān)保協(xié)議》、《抵押反擔(dān)保合同》或《質(zhì)押反擔(dān)保合同》或《反擔(dān)保保證合同》、《保證反擔(dān)保函》等法律合同文本及其他相關(guān)的法律文書；（五）項目經(jīng)理簽署《評審費、擔(dān)保費、保證金收取審批表》及《費用收取通知單》，經(jīng)審批后交公司財務(wù)部門，并向擔(dān)保申請人收取相關(guān)費用；（六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂《保證合同》；（七）公司與貸款銀行簽訂的《保證合同》生效后的三個工作日內(nèi)，項目經(jīng)理須取回已生效的《借款合同》或《銀行承兌匯票協(xié)議》、《保證合同》、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；（八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項：1、與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂《抵押反擔(dān)保合同》，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行簽訂的《保證合同》中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后， 保證人以書面形式通知貸款人， 貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；23深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限6個月以上，保險期限要長于借款期限3個月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何铩①|(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?、涉及到擔(dān)保申請人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項目經(jīng)理（項目A角和項目B角）必須在現(xiàn)場。第五十一條 項目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后（一）項目經(jīng)理人將項目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨管理；（二）項目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，錄好后的電子信息庫報風(fēng)險部備案，同時連同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理；風(fēng)險部收到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)內(nèi)容報人民銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章 擔(dān)保收費第五十二條擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。凡公司受理的項目均須按規(guī)定收取評審費；對辦理擔(dān)保的項目收取擔(dān)保費。第五十三條評審費按擔(dān)保貸款金額的2‰收取。一經(jīng)收取，無論項目是否通過，不予退回。對初審?fù)ㄟ^的項目，預(yù)收2000元評審費（不足2000元的，按2000元收?。囝~待評審會通過后收取。第五十四條 擔(dān)保費的收取標(biāo)準：貸款擔(dān)保費率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的50%確定，最低不低于基準利率的40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準利率和以上標(biāo)準執(zhí)行。具體費率由審保委員會在評審項目時審核，并報有權(quán)審批人審批。第五十五條評審費、擔(dān)保費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準，公司可根據(jù)實際情況在國家規(guī)定標(biāo)準和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進行調(diào)整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。24深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度第五十六條擔(dān)保費原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂《保證合同》之前一次性收取，擔(dān)保額度超過1000萬元、并且擔(dān)保時間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十七條客戶在簽署《委托擔(dān)保協(xié)議》時，項目經(jīng)理要讓客戶確認擔(dān)保收費率和擔(dān)保收費金額。擔(dān)保收費由項目經(jīng)理負責(zé)計算和催繳，公司財務(wù)人員負責(zé)核實和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后，項目經(jīng)理根據(jù)實際承保金額和時間計算擔(dān)保費，經(jīng)財務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請人核對一致后，對預(yù)交擔(dān)保費不足的應(yīng)補收費用。第五十八條公司為客戶提供擔(dān)保，可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)保客戶優(yōu)先認股權(quán)，具體在《委托擔(dān)保協(xié)議》中由雙方約定。第十一章 在保項目的監(jiān)督、管理第五十九條 擔(dān)保業(yè)務(wù)實行項目經(jīng)理負責(zé)制。（一）當(dāng)項目經(jīng)理接到客戶申請時，應(yīng)獨立審查，認為符合擔(dān)保條件時，方可上報部門負責(zé)人審批立項，并對所推薦的項目負責(zé)。其責(zé)任為：負責(zé)審查被?？蛻羯蠄蟮奈募Y料；審查被保客戶的資產(chǎn)、負債、財務(wù)狀況；負責(zé)審查被?？蛻舻姆磽?dān)保措施；負責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。（二）項目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，督促被?？蛻舭磽?dān)保合同約定，每月報送財務(wù)報表；被?？蛻粲兄卮笞兏闆r，項目經(jīng)理要及時上報；發(fā)現(xiàn)被?？蛻粲羞`約現(xiàn)象，采取有效措施進行制止，并及時匯報。（三）項目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前30天，負責(zé)向被?？蛻舭l(fā)出通知，督促被?？蛻舭雌趫?zhí)行還貸計劃，并及時與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項目經(jīng)理應(yīng)核實情況，并及時上報。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，項目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險管理部門依法對被?？蛻舻呢敭a(chǎn)、賬號進行封存，協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施，收回資金。第六十條融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項目的安全性，切實做到事先防范代償風(fēng)險的發(fā)生，在保證期內(nèi)，由公司項目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對在保項目進行監(jiān)管，項目經(jīng)理進行定期檢查和不定期抽查。25深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度第六十一條 項目經(jīng)理對于在保項目進行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒被挪作它用，并切實加強經(jīng)營管理，保證使用效益；（二）建立融資擔(dān)保檔案，及時登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額；（三）及時了解被擔(dān)保客戶的計劃執(zhí)行情況和項目進展情況、協(xié)作銀行資金撥付到位情況以及各種未可預(yù)見的因素；（四）要求被擔(dān)?？蛻艏胺磽?dān)保人按合同約定按月報送各種財務(wù)報表及有關(guān)報表材料；（五）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保客戶的貸款資金使用中有挪作他用的情況， 公司有權(quán)在不通知客戶的情況下通知銀行對客戶的貸款采取進一步的嚴格監(jiān)管，或提前收貸。（六）對融資擔(dān)保期限超過一年的項目，應(yīng)實行年檢制度。由公司項目負責(zé)人、風(fēng)險管理部、公司負責(zé)人聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證人上一年度的財務(wù)、經(jīng)營和資產(chǎn)狀況，出具審查報告。（七）在擔(dān)保到期前三個月，安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)以及財務(wù)人員共同開會，分析、確定被擔(dān)?？蛻舻狡谶€款、付息的能力并采取相應(yīng)的措施，確保到期貸款的還本付息。第六十二條擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照《擔(dān)保法》，負責(zé)組織有關(guān)專家對被保企業(yè)進行會審；負責(zé)組織有關(guān)審計部門對被保客戶進行審計；依據(jù)合同對被保客戶的貸款使用情況進行監(jiān)督檢查，并檢查履行《委托擔(dān)保協(xié)議》的情況。第六十三條擔(dān)保項目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第六十四條擔(dān)保項目檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)。項目經(jīng)理檢查前要制定檢查計劃，報擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)人審批。保后檢查分首次檢查、全面檢查、例行檢查和重點檢查。首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生的15天內(nèi)主要對擔(dān)保資金的用途進行的檢查。26深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度例行檢查是根據(jù)客戶的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險等級等確定檢查頻率，例行檢查至少每個月要進行一次。全面檢查是對借款封閉管理的項目、認為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤，全面檢查至少每個季度要進行一次。重點檢查是對有可能出現(xiàn)風(fēng)險的客戶進行的專門檢查。第六十五條 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包括：(一)客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；(二)債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；(三)反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；(四)風(fēng)險計量和總結(jié)（擔(dān)保項目的四級分類）；(五)其他須說明的情況。第六十六條項目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在較大問題，須當(dāng)日向部門負責(zé)人口頭報告，部門負責(zé)人應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告分管副總經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題，項目經(jīng)理、部門負責(zé)人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即報告總經(jīng)理，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第六十七條對所有擔(dān)保項目，在擔(dān)保到期日之前30日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制《擔(dān)保到期通知書》，通知擔(dān)保項目客戶。第六十八條每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月《逾期項目統(tǒng)計表》和《擔(dān)保項目檢查表》。第六十九條風(fēng)險管理部對擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項目管理履職情況、項目風(fēng)險級別進行定期稽核，并于每月30號之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng)月稽核報告。27深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度在稽核中一旦發(fā)現(xiàn)較大問題，須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告總經(jīng)理；對于可能存在潛在風(fēng)險的問題，總經(jīng)理認為有必要時，可召集有關(guān)人員開專題會議進行討論，并提出相應(yīng)的對策及措施，以利及時加以解決。對于相對風(fēng)險較大的項目，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時上報總經(jīng)理，并經(jīng)過審保委員會界定風(fēng)險級別后，移交風(fēng)險管理部負責(zé)跟蹤管理。第七十條需要延期的擔(dān)保項目，客戶應(yīng)在該項目到期前30天向公司提出擔(dān)保延期書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。延期包括“借新還舊”和“展期”。客戶需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。第七十一條延期不足二個月的項目延期處理按原審批程序辦理；延期超過二個月（含）的延期處理程序為：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見；（二）風(fēng)險管理部根據(jù)日常管理情況提出補充意見；（三）進入原審批程序。風(fēng)險管理部對延期項目的處理意見包括：（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（二）建議列入預(yù)警項目；（三）建議撤保。第七十二條延期項目不能繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部或風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會。預(yù)警項目的后期管理，由風(fēng)險管理部及時提出處理意見報公司總經(jīng)理，并會同擔(dān)保業(yè)務(wù)部與客戶及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第七十三條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：28深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度(一)擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途使用；(二)被擔(dān)?？蛻籼峁┨摷儋Y料或具欺詐行為；(三)公司認為被擔(dān)?？蛻舫霈F(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險；（四）項目或客戶技術(shù)競爭水平下降；（五）存在卷入重大訴訟糾紛的可能。第七十四條項目撤保由擔(dān)保業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出處理意見，填寫《擔(dān)保項目（撤保）處理表》，報總經(jīng)理審查，經(jīng)審保委員會審議通過后，按擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限審批。同時與銀行協(xié)調(diào)處理相關(guān)撤保事宜。第七十五條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，擔(dān)保部負責(zé)核實擔(dān)保貸款本息確已歸還，并留存一份擔(dān)保貸款收回憑證復(fù)印件（或銀行出具的解除擔(dān)保通知書），辦理注銷抵押登記，將所抵押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫《解除擔(dān)保責(zé)任確認表》報公司總經(jīng)理核準。第十二章 擔(dān)保項目風(fēng)險分級管理第七十六條根據(jù)擔(dān)保項目資產(chǎn)按時、足額回收的可能性，將項目資產(chǎn)劃分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五個不同風(fēng)險類別，后兩類合稱為不良項目資產(chǎn)。第七十七條 五類擔(dān)保項目資產(chǎn)的定義分別為：（一）正常：債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑債務(wù)人不能按時足額償還債務(wù)。（二）關(guān)注：盡管債務(wù)人目前有能力償還債務(wù)，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。（三）次級：債務(wù)人的償還能力明顯出現(xiàn)問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也可能會造成少部分損失。29深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司 ——風(fēng)險控制制度（四）可疑：債務(wù)人無法足額償還債務(wù)，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。（五）損失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，債權(quán)仍然無法收回，或只能收回極少部分。第七十八條在執(zhí)行第二十七條的前提下，對符合下列情況之一的，可直接劃分為損失類：（一）符合財政部財金（ 2001）127號文規(guī)定的標(biāo)準之一的，具體包括：1、債務(wù)人和第三方擔(dān)保人依法宣告破產(chǎn)、關(guān)閉、解散，并終止法人資格，不能收回的債權(quán)；2、債務(wù)人死亡，或者依照《中華人民共和國民法通則》的規(guī)定宣告失蹤或者死亡，銀行依法對其財產(chǎn)或遺產(chǎn)進行清償而未能收回的債權(quán)；3、債務(wù)人遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或全部債務(wù)，未能收回的債權(quán)；4、債務(wù)人