西方國(guó)家的個(gè)人誠(chéng)信制度及其運(yùn)行機(jī)制

西方興旺國(guó)家個(gè)人誠(chéng)信制度及其運(yùn)行機(jī)制16:51:1200時(shí)間：2023-8-13些重要方面的內(nèi)容。在西方興旺國(guó)家，個(gè)人信用制度的具體運(yùn)作機(jī)制主要...[文章提要]：誠(chéng)信〔honesty〕是一種樂(lè)觀、良好的社會(huì)關(guān)系和互動(dòng)狀況，等一些重美國(guó)、英國(guó)為代表；中心信于不同的國(guó)情。[關(guān)鍵詞]：誠(chéng)信制度 運(yùn)行機(jī)制 西方興旺國(guó)家誠(chéng)信是一種樂(lè)觀的社會(huì)關(guān)系和良好的道德風(fēng)氣狀態(tài)。在西方的根底和前提。150美國(guó)，的是，每個(gè)公民的個(gè)人信用狀況都可以通過(guò)資信機(jī)構(gòu)做出的信用報(bào)告而得到評(píng)中將會(huì)受到很大程度的限制。特別是美國(guó)起到了重要的促進(jìn)作用。一、個(gè)人信用的根本界定〔一〕“個(gè)人信用”及其相關(guān)概念(credit)信用對(duì)于信用〔credit〕息的義務(wù)?！贝飨帻埌研庞枚x為：以歸還為條件所形成的貨幣〔或商品〕接待強(qiáng)調(diào)信用的行為標(biāo)準(zhǔn)，如：“言必信，行必果”，以及“君子一言，駟馬難追”等。的品質(zhì)與人格特征，是一種價(jià)值觀念以及建立在這一價(jià)值觀念根底上的社會(huì)關(guān)〔授信人〔受間間隔下的經(jīng)濟(jì)交易關(guān)系，因而是一個(gè)經(jīng)濟(jì)法律范疇。制度則是誠(chéng)懇守信的社會(huì)道德風(fēng)氣的一種現(xiàn)實(shí)促進(jìn)力氣。、企業(yè)/商業(yè)信用(businesscredit/〔consumercredit/personalcredit〕。與“信用”相關(guān)的重要概念探討“信用”，常常會(huì)涉及到一些與之相關(guān)的重要概念，如信任〕、“Honesty”〔誠(chéng)懇〕、“Reputation”〔信譽(yù)〕等?！癈redit”是指經(jīng)濟(jì)學(xué)中的信用或信〔Credit〕意味著動(dòng)詞“Credo”，它的意思是“Ibelieve”，其原始意思是“Iplacetrust”〔我賜予信任〕。在社會(huì)學(xué)視野中，將“trust”翻譯成“信任”。在《劍橋國(guó)際英“tohaveconfidenceinsomething”。信任，會(huì)交往的倫理。“trust”托”的詞組都是由“trust”組成。“GoodFaith”作為“誠(chéng)信”的釋義在法律文獻(xiàn)中消滅得比較多。各種語(yǔ)言文化對(duì)誠(chéng)懇信用的表達(dá)方式各有不同。在拉丁文中為“BonaFide”，F(xiàn)aith”，在日文中為信義誠(chéng)懇。漢語(yǔ)中的誠(chéng)懇信用這一法律原則，主要是受德用”相對(duì)稱的語(yǔ)詞是“GoodFaith”，最常見的用法是誠(chéng)信義務(wù)〔dutyofgoodofgoodfaith〕〔KatharinaPistorandChenggangXu〕，誠(chéng)信和公正交易義務(wù)(obligationofgoodfaithandfairdealing)。英國(guó)合同法將誠(chéng)信分為誠(chéng)信義務(wù)(agoodfaithrequirement)、誠(chéng)信制度(agoodfaithregime)(goodfaithasvisceraljustice)?，F(xiàn)在也有將“GoodFaith”翻譯成“誠(chéng)意”的?！癏onesty”在《帕格雷夫經(jīng)濟(jì)大辭典》中的含義是指狡猾、誠(chéng)懇誠(chéng)懇條款〕之說(shuō)，在《劍橋國(guó)際英語(yǔ)詞典》中cheat,orlie”。不難看出，留意的是個(gè)人“誠(chéng)懇、正直”的品德，對(duì)于這個(gè)格特征的角度對(duì)其含義進(jìn)展闡釋的?！癛eputation”，在《英漢人文社會(huì)科學(xué)詞典》里的含義是“聲“thegeneralopinionthatpeoplehaveaboutsomeoneorsomething”。由此可見，它本身是一個(gè)中性詞，可以是好聲“reputation”的經(jīng)濟(jì)學(xué)解將這個(gè)詞譯成“信譽(yù)”，偏指褒義。系，是一種動(dòng)態(tài)的經(jīng)濟(jì)過(guò)程。進(jìn)一步說(shuō)：〔1〕誠(chéng)信是內(nèi)生的，取決于自身的品方?！?〕信譽(yù)和信用確實(shí)立大多需要通過(guò)媒介體，比方信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，而誠(chéng)信不需要?！?〕誠(chéng)信是每個(gè)人的義務(wù)而不是權(quán)利，但“信譽(yù)”是某些人的權(quán)利，“信用”是權(quán)利與義務(wù)的結(jié)合?！?〕不講誠(chéng)信，必需他律，即應(yīng)受到懲罰，不講信用和失信于人，在肯定程度上難以他律?！?〕信用關(guān)系能形成鏈條，相互一個(gè)人講誠(chéng)信、信譽(yù)高，與他相關(guān)聯(lián)的另一個(gè)人也講誠(chéng)信、信譽(yù)也高。學(xué)、金融學(xué)去考察，誠(chéng)信〔goodfaith〕需要立足于法學(xué)去考察。個(gè)人信用(personalcredit)身份證”。對(duì)于個(gè)人信用的概念，也存在著不同的看法。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，個(gè)人信信人通過(guò)某種形式發(fā)放給提出信用申請(qǐng)的個(gè)人為非營(yíng)利目的〔如購(gòu)置的生活資個(gè)人誠(chéng)信〔personalhonesty〕用”是一種交換手段。作意義。個(gè)人誠(chéng)信狀況的根底性機(jī)制。個(gè)人征信〔creditreporting〕人對(duì)自己的信用”之意。英文是“creditreporting”，直譯為“信用報(bào)告”。這是從征信業(yè)供給效勞的節(jié)，而且是最為重要的環(huán)節(jié)?！捕硞€(gè)人信用的特點(diǎn)個(gè)人信用的文化性和社會(huì)性個(gè)人信用的起源與進(jìn)展在很大程度上取決于一個(gè)社會(huì)的文化、歷擇權(quán)、公開化等的要求。在西方國(guó)家，無(wú)論是立法、司法、行政機(jī)構(gòu)及金融機(jī)相關(guān)的信用信息。個(gè)人信用的外部性大局部人缺乏信用或不供給信任〔trust〕時(shí)，假設(shè)只有少數(shù)人供給信任，那就這樣的話，就會(huì)形成個(gè)人信用的正外部性效應(yīng)。話，此人就會(huì)因此失去得到貸款的時(shí)機(jī)。個(gè)人信用的資源性員共同均衡、合理地分擔(dān)?！踩澄鞣絺€(gè)人信用制度的歷史起源和進(jìn)展買方市場(chǎng)環(huán)境下誕生的“信用”概念發(fā)源于19世紀(jì)的英國(guó)。從那時(shí)起，西方國(guó)家漸漸建立完善的信用銷售和信用治理模式，距今已有一百多年的歷史。西方興旺國(guó)家的信用評(píng)估行業(yè)根本可以其次次世界大戰(zhàn)為界劃分動(dòng)受到很大局限。1910年的摩利斯打算銀行可以被稱為最早供給消費(fèi)信貸的銀行。1916·塞奇〔RussellSage〕的慈善機(jī)構(gòu)制訂出“小型貸款統(tǒng)一法”，該法為消費(fèi)貸款供給了一個(gè)最早的框架。在二戰(zhàn)完畢后的20年中，由于科學(xué)技術(shù)快速進(jìn)展，生產(chǎn)力極大提進(jìn)展的需要，信用治理行業(yè)步入了現(xiàn)代信用治理階段，并取得了快速進(jìn)展。完善的法律體系保護(hù)下安康進(jìn)展。二、個(gè)人信用制度的運(yùn)行機(jī)制與實(shí)施環(huán)境個(gè)人信用消費(fèi)得以健全進(jìn)展的重要根底。而個(gè)人信用制度的具體運(yùn)作機(jī)制則包括：個(gè)人信用登記機(jī)制、個(gè)人信用評(píng)估機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。圖1 度的運(yùn)行機(jī)制與實(shí)施環(huán)境個(gè)人信用制度的運(yùn)行機(jī)制與實(shí)施環(huán)境授信機(jī)構(gòu)的監(jiān)視隱私等權(quán)利的保護(hù)個(gè)人信用登記機(jī)制款者的資信狀況，而供給這類效勞的機(jī)構(gòu)往往是專業(yè)的個(gè)人資信檔案登記機(jī)構(gòu)。信息。通過(guò)涵蓋全國(guó)每個(gè)企業(yè)、每個(gè)成人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、資信狀況的電子信息系統(tǒng)，機(jī)制由兩個(gè)局部組成：〔1〕取得與借款有關(guān)的信用資料。個(gè)人資信檔案中的信于其在就業(yè)、收入、居住和婚姻狀況、資產(chǎn)擁有及未償債務(wù)等方面的信息；另一務(wù)的清單、按時(shí)付款的記錄等?！?〕在獲得資信材料后應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)展調(diào)查和核供給的不動(dòng)產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)展估價(jià)等。個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制承受兩種方法，即推斷分析法和信貸統(tǒng)計(jì)評(píng)分法。般銀行都規(guī)定，借款人的債務(wù)與收入的比率不能超過(guò)40%。假設(shè)涉及到大筆金額借款人還款力量和意愿做出準(zhǔn)確評(píng)估。低于分?jǐn)?shù)線的申請(qǐng)人將不能獲得貸款。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制警機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理機(jī)制、個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。銀行在發(fā)放個(gè)人信用貸款之后，預(yù)警跟蹤信貸資金流向。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理。 融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)治理所實(shí)行的措施主要有以下幾方面一是制訂相關(guān)法規(guī)和契約依法約束信用借人的行為；二是，加強(qiáng)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)治理措施，其遵循的根本方針是“系統(tǒng)治理”三是運(yùn)用尖端技術(shù)防范風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)在防止信用卡的偽造和冒用方面其突出。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 是利用抵押貸款擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁局部風(fēng)險(xiǎn)。三、個(gè)人信用體系的主要模式及其比較當(dāng)前國(guó)際上在個(gè)人信用體制方面，主要有三種比較成熟的模式：1美國(guó)、英國(guó)為代表。征信企業(yè)或公司可開放。關(guān)信用信息。3充，如帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行等?！惨弧趁绹?guó)根本的制度安排特地的信用機(jī)構(gòu)美國(guó)的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)〔ConsumerCreditReportingAgencies〕及調(diào)查性信貸報(bào)告公司〔InvestigativeCreditReportingCompanies〕。消費(fèi)信貸信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有1000萬(wàn)個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保存著6億個(gè)以上的賬目，資料庫(kù)有近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬(wàn)份信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬(wàn)次消費(fèi)者查詢。這樣的機(jī)構(gòu)在美國(guó)主要有三家：益百利公司信息Inc.)。調(diào)查性的信用內(nèi)容主要供給包括消費(fèi)者性格、聲和其他傳統(tǒng)方式的調(diào)查。能夠在信息充分的條件下做出貸或不貸、貸多貸少的信貸決策。信用報(bào)告的內(nèi)容一般包括以下幾個(gè)主要方面：美國(guó)金融體系完善的個(gè)人根本賬戶制度為信用報(bào)告機(jī)包括賬戶名、賬號(hào)、類型、個(gè)人/合伙賬戶、信用額度、月支付額、余額、當(dāng)前〔流淌/拖欠〕24個(gè)月的跟蹤記錄。Information〕〔撫〕養(yǎng)他人的人數(shù)以及擁有還是租用現(xiàn)有住房。③就業(yè)資料。包括消費(fèi)者的工作職位、收入、工作年限及其雇主名稱。④公共記錄〔PublicRecordInformation〕未付稅款而使不動(dòng)產(chǎn)遭致留置等都會(huì)影響到消費(fèi)者的還債力量。BureauInquiries)。是指?jìng)鶛?quán)人或記錄，則說(shuō)明他可能在濫用信用，這一種記錄對(duì)他的信用歷史則極為不利。美國(guó)發(fā)放者的需要，如承受記分制〔pointscoringsystems〕來(lái)推測(cè)賬戶拖欠及破進(jìn)展的業(yè)務(wù)包括：自動(dòng)化的信用申請(qǐng)程序業(yè)務(wù)及記分卡監(jiān)管〔scorecardmonitoringproducts〕業(yè)務(wù)，即信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收集、分析、記分及評(píng)估全部與寫，是否發(fā)放信貸的打算在短短的幾分鐘內(nèi)就可以做出。個(gè)人信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系目前美國(guó)金融機(jī)構(gòu)普遍運(yùn)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型”和“消費(fèi)241美國(guó)商業(yè)銀行客戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系數(shù)字化的理論根底實(shí)際是“5C”原則：品德〔character〕、力量(capacity)、資本(capital)、擔(dān)保品(collateral)和行業(yè)環(huán)境(conditionofbusiness)。完善的信用法律體系美國(guó)美國(guó)的信用治理相關(guān)之間的公正競(jìng)爭(zhēng)。美國(guó)跟信用治理直接相關(guān)的法律有17項(xiàng)，其中一項(xiàng)被稱之為“信掌握法〔CreditControlAct〕”2080法〔fairDebtCollectionPracticesAct〕：標(biāo)準(zhǔn)追賬機(jī)構(gòu)對(duì)非工商企業(yè)的自然債務(wù)人的追賬實(shí)踐；公平信用時(shí)機(jī)法〔EqualCreditOpportunityAct〕得因種族、宗教信仰、年齡、性別等因素做出卑視性授信打算；公正信用結(jié)賬法〔FairCreditBillingAct〕：保護(hù)消費(fèi)者，反對(duì)信用卡公司和其他任何開放終端信用交易的授信方在事前供給應(yīng)消費(fèi)者以不準(zhǔn)確的解釋和不公正的信用LendingAct〕：一切信用交易條款都必需向消費(fèi)者公開，使其充分了解內(nèi)容和效果，并可與其他信用條款比較；信用卡發(fā)行法CardIssuanceAct〕：制止信用卡機(jī)構(gòu)不經(jīng)本人許可即發(fā)卡以及規(guī)定50〔FairCreditandChargeCardDisclosureAct〕：要求信用卡或賒購(gòu)卡的發(fā)卡公司，促銷活動(dòng)中的廣告；電子資金轉(zhuǎn)賬法〔ElectronicFundTransferAct〕：對(duì)通過(guò)電子轉(zhuǎn)賬的收據(jù)、通知、定期對(duì)賬、公開信息等的要求，給受款人進(jìn)展安全保障，并包括懲罰條例；儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)違規(guī)和現(xiàn)金掌握法〔DepositoryInstitutionsDeregulationandMonetaryControlAct〕：標(biāo)準(zhǔn)全部信貸業(yè)務(wù)的操作方法；甘恩-圣哲曼儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)法〔Garn-StGermainDepositoryInstitutionAct〕；銀行公平競(jìng)爭(zhēng)法〔CompetitiveEqualityBankingAct〕：特許商業(yè)銀行從事承銷有價(jià)證券之業(yè)務(wù)；房屋抵押公開法〔TheHomeMortgageAct〕：存款機(jī)構(gòu)必需對(duì)其所效勞的社區(qū)具體地說(shuō)明有關(guān)抵押貸款的具體手續(xù)和要求；房屋貸款人保護(hù)法〔HomeEquityLoanConsumerProtection此外，還有金融機(jī)構(gòu)改革-恢復(fù)-執(zhí)行法〔FinancialInstitutionsReform，RecoverandEnforcementAct〔CommunityReinvestment信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法〔CreditRepairOrganizationAct〕。標(biāo)準(zhǔn)的市場(chǎng)環(huán)境美國(guó)告機(jī)構(gòu)能夠獲得完整的個(gè)人賬戶信息。美國(guó)低了信用風(fēng)險(xiǎn)?？v觀美國(guó)20世紀(jì)70年月以前的100美國(guó)的個(gè)人信用市場(chǎng)進(jìn)展緩慢，進(jìn)入70年月之后，隨著現(xiàn)代通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速進(jìn)展，美國(guó)個(gè)人信用市個(gè)人信用，懲罰不守信者。美國(guó)個(gè)人信用體系的特征美國(guó)個(gè)人信用體系大致有以下方面的特征：敬重經(jīng)濟(jì)規(guī)律，突出市場(chǎng)的主導(dǎo)作用。美國(guó)個(gè)人信用體系進(jìn)展上產(chǎn)生的巨大信用消費(fèi)需求。逐步建立健全法律體系。20世紀(jì)60年月以來(lái)，美國(guó)逐步形成的全過(guò)程納入法律的范圍之中。易委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)展監(jiān)視和治理。美國(guó)的信用效勞行業(yè)協(xié)會(huì)的建立和進(jìn)展，以信用交易進(jìn)展為根底，并滿足了信用效勞企業(yè)的要求。建立失信懲戒機(jī)制。美國(guó)建立失信懲戒機(jī)制的主要措施有：間的沖突，從而對(duì)失信者產(chǎn)生了強(qiáng)大的約束力和威懾力。美國(guó)1970(CreditCRONUS，信貸發(fā)放者可快速地獲得準(zhǔn)確的消費(fèi)者信用資料?！捕硽W洲模式：以公共機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)進(jìn)展信用調(diào)查和信用治理〔也稱公共信用信息登記系統(tǒng)界銀行專家調(diào)查的56個(gè)國(guó)家中，有30個(gè)國(guó)家設(shè)有這類機(jī)構(gòu)。德國(guó)于1934年成立了歐洲第一個(gè)公共信用調(diào)查機(jī)構(gòu)，法國(guó)的同類機(jī)構(gòu)產(chǎn)生于1946年。比較起來(lái)看，公共信用登記系統(tǒng)模式與私營(yíng)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)的模式之間存在較大的區(qū)分。的負(fù)債狀況而設(shè)計(jì)的一套信息系統(tǒng)。以下一些特征：政府建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)歐洲的公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)主要由各國(guó)的中心銀行或銀行監(jiān)管行的信用局以每月為間隔向銀行采集它們向公司客戶發(fā)放的超過(guò)50萬(wàn)法郎的信銀行的一個(gè)部門。信息來(lái)源和使用范圍有所限制〔商業(yè)零售機(jī)構(gòu)〕1／3洲很多國(guó)家對(duì)公共信用登記系統(tǒng)的數(shù)據(jù)使用有較嚴(yán)格的限制。依據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)構(gòu)才能獵取數(shù)據(jù)信息。對(duì)等的原則也打算了這種數(shù)據(jù)在使用根本上不是商業(yè)化的，信用報(bào)告不是商品，因此即使收取費(fèi)用，其標(biāo)準(zhǔn)也很低。中心銀行擔(dān)當(dāng)主要的監(jiān)管職能的收集與使用等方面的治理制度也由中心銀行制訂并執(zhí)行。用調(diào)查和信用治理日本模式以銀行協(xié)會(huì)建立的會(huì)員制征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)共CIC息體系三類。相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)分別是銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以在會(huì)員之間共享，保密度較高，會(huì)員向信息中心傳輸?shù)男畔⒁草^為具體。有如下方面：終歸還日等。相關(guān)信息在記錄保存期限屆滿后會(huì)自動(dòng)刪除。日本信貸業(yè)聯(lián)合會(huì)主辦的個(gè)人信用信息中心采集的信息范圍與銀個(gè)人的身份信息，如姓名、誕生年月、居住地址、住宅、工作單位及其等；〔2〕貸款合同的信息，即與貸款合同有關(guān)的全部信息，如借款日、借款金額等等；〔3〕借款歸還狀況的信息，如還款日、借款剩余金額、還款預(yù)定日、5身份信息，如姓名、誕生年月、居住地址、號(hào)碼等；〔2〕與信用交易相關(guān)發(fā)生年月日、月支付的記錄、存款余額等；〔3〕CIC如政府官方公布破產(chǎn)公告、失蹤公告、扣押財(cái)產(chǎn)公告等內(nèi)容；〔4〕其他資料，如從消費(fèi)者個(gè)人處直接收集的本人信息。三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息效勞根本能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息相關(guān)信用信息，同時(shí)可以共享