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Word第第頁借款的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些借款的法律風(fēng)險(xiǎn)
一、借款人閱歷及力量缺乏的風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人無行業(yè)從業(yè)閱歷或從業(yè)時(shí)間短,管理力量較差。
2.借款人受教育程度低或力量較弱。
3.借款人頻繁更換所從事的行業(yè),且勝利率很低。
4.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目時(shí)間不長(zhǎng)。
借款人行業(yè)閱歷和力量缺乏往往會(huì)導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的失敗,從而影響到正常還款。對(duì)于行業(yè)閱歷缺乏的借款人:
一是要求其本項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)時(shí)間必需到達(dá)六個(gè)月以上,保證經(jīng)營(yíng)正常穩(wěn)定后才賜予貸款;
二是借款人有無其他收入來源,如有則在其他收入來源的基礎(chǔ)上確定貸款額度;
三是要求供應(yīng)牢靠的擔(dān)保人。
借款的法律風(fēng)險(xiǎn)有哪些
二、借款人婚姻及家庭不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人家庭不和、離異或有多次婚姻史。
2.與父母、大部分的兄弟姐妹及親戚等關(guān)系惡劣。
婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人往往會(huì)隱蔽很大的風(fēng)險(xiǎn)?;橐?、家庭都經(jīng)營(yíng)不好的人往往也經(jīng)營(yíng)不好事業(yè),要么品德有缺陷,要么沒有將主要精力用在經(jīng)營(yíng)事業(yè)上。
同時(shí),假如在夫妻之間關(guān)系不好時(shí)貸款,一旦雙方離異,許多時(shí)候雙方都會(huì)極力躲避債務(wù),這樣也會(huì)對(duì)貸款的回收造成很大的麻煩。對(duì)于婚姻、家庭不穩(wěn)定的借款人肯定要弄清其中的緣由,假如是借款人的問題,最好不賜予貸款;如不是借款人的問題,也要考慮在有擔(dān)保的狀況下才予貸款。
三、借款人居住不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)
主要表現(xiàn)為借款人非本地常住人口,在本地?zé)o固定居住地或無住房。由于借款人居住不穩(wěn)定,流淌性很大,在貸款后假如借款人離開當(dāng)?shù)?,則對(duì)貸款的回收造成很大的麻煩。
假如向居住不穩(wěn)定的借款人發(fā)放貸款:
一是要求其供應(yīng)在本地居住穩(wěn)定、實(shí)力的人擔(dān)保,或是在本地居住穩(wěn)定、對(duì)借款人有掌握力的人擔(dān)保;
二是假如借款人在本地的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目很穩(wěn)定,投資很大,不宜輕易轉(zhuǎn)讓,居住的穩(wěn)定性則不重要。
四、借款人品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人品德較差,有欺詐或哄騙行為。如那些長(zhǎng)期上訪戶(無多大理長(zhǎng)期找政府麻煩)、長(zhǎng)期賴賬不還的、家住廉租房或簡(jiǎn)租房騙吃騙喝的、坑騙的、曾被司法機(jī)關(guān)判監(jiān)坐牢的。
2.借款人有不良嗜好,如好賭、涉毒、涉黃等。
3.借款人不想讓家人和其合伙人知道貸款(借款人很有可能會(huì)將貸款用在非正常渠道)。
借款人的品質(zhì)及道德風(fēng)險(xiǎn)是貸款風(fēng)險(xiǎn)中最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)之一。假如是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人,即使在還款力量缺乏的狀況下,雖有可能會(huì)拖欠,但他會(huì)很協(xié)作,主動(dòng)還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人,他會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款。所以只要確定借款人是品質(zhì)、道德很差的人,則不應(yīng)賜予貸款。
五、借款人及家人的健康風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人身體不健康或有嚴(yán)峻疾病。
2.借款人家人有重大疾病。假如借款人或其家人有重大疾病等健康問題,借款人往往會(huì)花費(fèi)巨資用在治療上,從而會(huì)影響到還款力量,假如借款人死亡,則債務(wù)往往也會(huì)得不到落實(shí),從而使貸款落空。對(duì)于借款人本人有重大疾病等健康問題的,最好不賜予貸款;假如是其家人有重大疾病等問題的,可考慮增加擔(dān)保。
六、借款人信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人有不良的信譽(yù)記錄,以前貸款有拖欠或已有逾期的拖欠貸款。
2.借款人拖欠供貨商的貨款。
3.借款人拖欠稅費(fèi)、電費(fèi)、水費(fèi)等費(fèi)用。
4.借款人拖欠其員工的工資。
對(duì)于有上述不良信譽(yù)行為的人,假如是惡意的,則應(yīng)拒絕為其供應(yīng)貸款。假如是借款人雖有上述拖欠,但是非惡意行為,且時(shí)間都不長(zhǎng),只是其信譽(yù)觀念淡薄,沒有意識(shí)到信譽(yù)記錄的重要性,同時(shí)借款人是有還款力量的,在這種狀況下,可與借款人就信譽(yù)意識(shí)進(jìn)行溝通和溝通,提高借款人的信譽(yù)意識(shí),增添其信譽(yù)觀念,讓他熟悉到信譽(yù)記錄的.重要性。假如借款人接受,則可先向其供應(yīng)小金額的貸款,并要求供應(yīng)擔(dān)保。假如以后還款記錄良好,可逐步增加貸款金額。
七、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)
經(jīng)營(yíng)資質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),即借款人企業(yè)不具備相應(yīng)的法定的經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)答應(yīng)。
1.借款人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目需特種答應(yīng)的,沒有特許經(jīng)營(yíng)證明。如無平安生產(chǎn)答應(yīng)證、環(huán)保證、消防證明等。
2.污染嚴(yán)峻、消防平安不達(dá)標(biāo)、平安生產(chǎn)隱患嚴(yán)峻等其他狀況。一種狀況是沒有得到政府主管部門的答應(yīng),屬于無證經(jīng)營(yíng),在這種狀況下,借款人企業(yè)有可能隨時(shí)被政府部門責(zé)令關(guān)閉;后一種狀況雖有可能有相關(guān)可證件,但實(shí)質(zhì)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)不能到達(dá)相關(guān)法律法規(guī)的要求,也有可能被關(guān)閉停業(yè)整頓。所以對(duì)上述狀況最好不要賜予貸款。
八、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)
1.在合伙企業(yè)中股份占比少,借款人在企業(yè)中不占主導(dǎo)地位。
2.虛假股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。在企業(yè)中,借款人原來沒有股權(quán),但為了能貸款,制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。對(duì)于前一種狀況,由于借款人沒有決策權(quán),對(duì)收入和資產(chǎn)的安排不能自己做主,債務(wù)的償還受到很大的限制,同時(shí)也意味著借款人只有較少的收入,還款力量有限,因此,放款金額不能超過其收入水平,同時(shí),應(yīng)要求具有決策權(quán)的合伙人作為擔(dān)保人或共同債務(wù)人。為了防范其次種狀況:
一是要對(duì)供應(yīng)的公司章程或合伙協(xié)議進(jìn)行真實(shí)性調(diào)查;
二是要對(duì)企業(yè)的員工進(jìn)行走訪,核實(shí)合伙行為是否真實(shí);
三是要求其他合伙人供應(yīng)擔(dān)保。一旦核實(shí)是借款人虛構(gòu)股權(quán),應(yīng)拒絕貸款。
九、借款人管理缺乏風(fēng)險(xiǎn)
1.管理制度缺失,缺少相應(yīng)的管理制度。
2.財(cái)務(wù)管理、賬務(wù)混亂。
3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)場(chǎng)地臟、亂、差。
4.工人生產(chǎn)主動(dòng)性不高,士氣低落。
5.平安、消防存在重大隱患。
6.生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)管理不到位,存在窩工、偷工現(xiàn)象。
7.倉庫管理混亂,存貨亂堆亂放,存在丟料、盜料現(xiàn)象。
8.其他管理缺乏的狀況。
由于借款人對(duì)企業(yè)的管理缺乏,其企業(yè)的資產(chǎn)就可能受到損害,企業(yè)的收人就會(huì)明顯下降,假如狀況嚴(yán)峻,會(huì)危及企業(yè)的生存,甚至使其倒閉,最終會(huì)影響到償還貸款,從而使貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)覺管理缺乏的現(xiàn)象后,要與借款人溝通,讓其盡快訂正;假如狀況嚴(yán)峻,足以影響到還款力量時(shí),應(yīng)要求借款人實(shí)行整改措施,有明顯效泉果后才考慮賜予貸款。
十、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)
1.借款人使用或經(jīng)營(yíng)的原料或產(chǎn)品品質(zhì)低劣。
2.進(jìn)貨本錢費(fèi)用很高,進(jìn)貨中間環(huán)節(jié)多。
3.借款人生產(chǎn)技術(shù)條件落后,機(jī)器設(shè)備老化、陳舊,生產(chǎn)工藝差。
4.平安生難產(chǎn)條件差,消防平安隆隱患嚴(yán)峻,沒到達(dá)國(guó)家規(guī)定的平安要求,事故風(fēng)險(xiǎn)高。
5.銷售渠道單一,過分依靠少數(shù)客戶。
6.應(yīng)收賬款收款期長(zhǎng)、余額大,收款困難。
7.營(yíng)業(yè)利潤(rùn)率低,費(fèi)用大,經(jīng)營(yíng)杠桿高。
8.產(chǎn)品技術(shù)含量低,無競(jìng)爭(zhēng)力。
9.學(xué)習(xí)營(yíng)業(yè)績(jī)中,主營(yíng)業(yè)務(wù)盈利較小。毛利潤(rùn)率和凈利潤(rùn)率低,甚至處于虧損狀態(tài)。
10.存貨周轉(zhuǎn)率低,且存貨中有大量廢品。
11.其他的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況
由于存在上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),當(dāng)某一狀況嚴(yán)峻后,會(huì)變得很糟糕,可能會(huì)使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)。貸款機(jī)構(gòu)的評(píng)估人員發(fā)覺有上述的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)后,要與借款人溝通,讓其盡快扭轉(zhuǎn)這種不利的局面。假如借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),但并不嚴(yán)峻,或短時(shí)間內(nèi)無法轉(zhuǎn)變,估計(jì)將來一段時(shí)間內(nèi)也不會(huì)形成大問題,不會(huì)損害其還款力量,可考慮供應(yīng)貸款,視狀況可要求供應(yīng)抵押或擔(dān)保。假如狀況嚴(yán)峻,足以影響到還款力量時(shí),應(yīng)要求借款人企業(yè)消退或減輕這種風(fēng)險(xiǎn)后才考慮賜予貸款。
十一、借款人還款力量缺乏風(fēng)險(xiǎn)
1.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目投資較小或固定資產(chǎn)少、很簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移或出讓。
2.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目利潤(rùn)少,收入缺乏。
3.調(diào)整后的資產(chǎn)負(fù)債比率過高。
4.流淌比率和速動(dòng)比率過低(一般狀況下,流淌比率為2、速動(dòng)率為1較合適)。
5.現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。
當(dāng)借款人消失貸款申請(qǐng)額與其還款力量缺乏時(shí),應(yīng)降低貸款額度,在借款人的還款力量?jī)?nèi)發(fā)放貸款;也可要求供應(yīng)抵押或保證擔(dān)保。
十二、借款人過度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)
1.企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)貸款、應(yīng)付貨款、應(yīng)付工資、各種應(yīng)付稅費(fèi)等債務(wù)很大,超過了其資產(chǎn)的承受力量。
2.借款人有大量的民間借貸,特殊是有。
3.借款人已經(jīng)嚴(yán)峻資不抵債。
借款人過度負(fù)債,導(dǎo)致其經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)的狀況在實(shí)際操作中常常發(fā)生,最終不能償還貸款,這是目前小額貸款面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)之一。
緣由是:
(1)目前發(fā)放小額貸款的金融機(jī)構(gòu)眾多,競(jìng)爭(zhēng)激烈,使得借款人能很方地在多個(gè)貸款機(jī)構(gòu)貸款。
(2)在一些地方,民間借貸活躍,利率較高,借款人也能很便利地借到資金。
(3)目前征信系統(tǒng)不完善,人民銀行征信系統(tǒng)只包含了銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)的債務(wù)信息和信譽(yù)記錄,眾多的類似于小額貸款公司和民間融資的債務(wù)信息和信譽(yù)記錄不在征信系統(tǒng)內(nèi),又無其他查詢平臺(tái),這為貸款機(jī)構(gòu)全面評(píng)估借款人的債務(wù)帶來了難度。
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短期借款的概述
短期借款是指企業(yè)用來維持正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的資金或?yàn)榈謨旐?xiàng)全力而向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)等外單位借入的、還款期限在一年以下或者一年的一個(gè)經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)的各種借款。
短期借款分類
工商企業(yè)的短期借款主要有:經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)借款、臨時(shí)借款、結(jié)算借款、票據(jù)貼現(xiàn)借款、賣方信貸、預(yù)購定金借款和專項(xiàng)儲(chǔ)備借款等。
短期借款分類說明
1、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)借款:亦稱生產(chǎn)周轉(zhuǎn)借款或商品周轉(zhuǎn)借款。企業(yè)因流淌資金不能滿意正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要,而向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)取得的借款。辦理該項(xiàng)借款時(shí),企業(yè)應(yīng)按有關(guān)規(guī)定向銀行提出年度、季度借款打算,經(jīng)銀行核定后,在借款打算指人依據(jù)借款借據(jù)辦理借款。
2、臨時(shí)借款:企業(yè)因季節(jié)性和臨時(shí)性客觀緣由,正常周轉(zhuǎn)的資金不能滿意需要,超過生產(chǎn)周轉(zhuǎn)或商品周轉(zhuǎn)款額劃入的短期借款。臨時(shí)借款實(shí)行“逐筆核貸”的方法,借款期限一般為3至6個(gè),按規(guī)定用處使用,并按核算期限歸還。
3、結(jié)算借款:在采納托收承付結(jié)算方式辦理銷售貨款結(jié)算的狀況下,企業(yè)為解決商品發(fā)出后至收到托收貨款前所需要的在途資金而借入的款項(xiàng)。企業(yè)在發(fā)貨后的規(guī)定期間(一般為3天,特別狀況最長(zhǎng)不超過7天)內(nèi)向銀行托收的,可申請(qǐng)托收承付結(jié)算借款。借款金額通常按托收金額和商定的折扣率進(jìn)行計(jì)算,大致相當(dāng)于發(fā)出商品銷售本錢加代墊運(yùn)雜費(fèi)。企業(yè)的貨款收回后,銀行將自行扣回其借款。
4、票據(jù)貼現(xiàn)借款:持有銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票的,發(fā)生經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)困難時(shí),申請(qǐng)飄揚(yáng)貼現(xiàn)的借款,期限一般不超過3個(gè)月。如現(xiàn)借款額一般是飄揚(yáng)的票面金額扣除貼現(xiàn)息后的金額,貼現(xiàn)借款的利息即為票據(jù)貼現(xiàn)息,由銀行辦理貼現(xiàn)時(shí)先進(jìn)扣除。
5、賣方信貸:產(chǎn)品列入國(guó)家打算,質(zhì)量在全國(guó)處于
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