我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)研究分析 公共管理專業(yè)

國外研究綜述關(guān)于壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的研究國外相關(guān)文獻并不是很多，主要還是關(guān)于壽險產(chǎn)品的發(fā)展歷程，市場結(jié)構(gòu)的變化以及這兩者影響因素的相關(guān)研究。Zelizer(1979)從內(nèi)部和外部方面分析了壽險需求的影響因素。其中內(nèi)部影響因素包括了公司的產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計理念、壽險企業(yè)的營銷渠道、公司的規(guī)模以及經(jīng)營管理水平等；外部影響因素包括了一國的經(jīng)濟發(fā)展水平、民眾對保險的認(rèn)識水平和態(tài)度，壽險市場的發(fā)展程度，監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管力度以及政府相關(guān)政策的導(dǎo)向。學(xué)者Chang,DHan在其研究中指出，通貨膨脹率和短期利率等經(jīng)濟因素對壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有一定的影響，高通脹率和高利率會使得消費者為防止貨幣貶值的風(fēng)險而選擇理財類的產(chǎn)品，壽險公司的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品在該經(jīng)濟環(huán)境下競爭力也下降，壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可能失衡。HaroldD．skipper博士（2009）在亞太風(fēng)險與保險學(xué)會年會上，具體談及了因為金融經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化從而對于壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化產(chǎn)生的影響，并分析了壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化的新趨勢應(yīng)是回歸保險保障，這將有利于壽險業(yè)以及保險公司的可持續(xù)發(fā)展。壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)隨著一國的經(jīng)濟環(huán)境以及保險業(yè)的發(fā)展處在不斷的變化之中，壽險行業(yè)發(fā)展的必然結(jié)果，壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)符合該國的經(jīng)濟發(fā)展水平以及行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r。自恢復(fù)保險業(yè)務(wù)以來，保險行業(yè)規(guī)模迅速規(guī)發(fā)展，人壽保險作為人身保險的一種，是保險業(yè)的重要組成部分，也實現(xiàn)了驚人的發(fā)展。保費收入在短短35年的時間里實現(xiàn)了近千萬倍增長；壽險產(chǎn)品也從最初只有保障功能的傳統(tǒng)產(chǎn)品，出現(xiàn)了投資連結(jié)保險、分紅保險和萬能保險等具有儲蓄和投資功能的創(chuàng)新型保險產(chǎn)品，我國的壽險產(chǎn)品日漸豐富。但是近些年以來，許多壽險公司為了吸引客戶，快速增加保費收入，大力推崇周期短回報率高的理財產(chǎn)品，在消費者對保險認(rèn)知還不足的情況下，這樣的經(jīng)營理念使得壽險產(chǎn)品偏離保障，傳統(tǒng)的保障型產(chǎn)品得不到很好的發(fā)展，不符合壽險業(yè)發(fā)展階段的特性，我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：是指壽險市場上不同類型壽險產(chǎn)品保費收入所占比重的關(guān)系。，急需調(diào)整回歸風(fēng)險保障。壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)：是指壽險市場上不同類型壽險產(chǎn)品保費收入所占比重的關(guān)系。2.1壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡隨著銀行代理保險業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了偏向儲蓄加投資理財作用的短期分紅產(chǎn)品。這類產(chǎn)品主要在銀保渠道推行，風(fēng)險保障程度低，期限短，銷售利潤低，易出現(xiàn)與銀行理財產(chǎn)品簡單對比的情況，自身發(fā)展不穩(wěn)定。而我國壽險市場上銷售的分紅保險產(chǎn)品大多為這類型的產(chǎn)品，新型壽險增速過快，占比飛速提升，傳統(tǒng)保障型險種與新型險種的占比出現(xiàn)不均衡，具體表現(xiàn)為投連險、萬能險的過熱發(fā)展以及分紅險“一家獨大”。這對壽險公司的經(jīng)營效益、風(fēng)險管控和平穩(wěn)發(fā)展都帶來了很大的壓力。而保障功能強、能滿足有效需求的壽險產(chǎn)品發(fā)展不足，產(chǎn)品差異性小，消費者可選擇的壽險產(chǎn)品形態(tài)有限，嚴(yán)重弱化了壽險行業(yè)在整個金融體系中的競爭力。目前國內(nèi)壽險公司產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的表現(xiàn)如圖2-1：傳統(tǒng)壽險業(yè)產(chǎn)品占比較低，與之相對應(yīng)，新型壽險產(chǎn)品發(fā)展速度較快，占比較高；其次，保障型業(yè)務(wù)所占比例十分有限，意外傷害與健康保險已經(jīng)不再處于核心發(fā)展地位。2004年到至今，傳統(tǒng)壽險和健康險總和占比雖不斷上升，但依然不高，2016年傳統(tǒng)壽險占比不超過20%，健康險和意外險在10%左右，而分紅險占比高達(dá)60%。由此看來大多數(shù)參保人參保目的似乎不是為了風(fēng)險保障而是為投資獲取較高的收益。理財類的壽險產(chǎn)品占比過高，會使壽險公司有一定的經(jīng)營風(fēng)險，一旦保險公司的投資發(fā)生虧損，就可能在重大傷亡事故和重大疾病發(fā)生時無法賠付，出現(xiàn)保險不保的局面。壽險產(chǎn)品高度集中于分紅型的產(chǎn)品，既不能促進產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足消費者多樣化的需求，也不利于行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。2.2壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與行業(yè)發(fā)展階段特性背離按產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、分銷渠道、營業(yè)費用支出方式及利潤來源等指標(biāo)可將壽險行業(yè)發(fā)展階段粗略分為初始階段、早期增長階段、后期增長階段和行業(yè)成熟階段。李希.我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究[D李希.我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究[D].成都：西南財經(jīng)大學(xué)，2014.2.3政策推動壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整針對當(dāng)前我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀，2017年5月保監(jiān)會出臺134號文件，從政策的角度規(guī)范了壽險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為，切實發(fā)揮保險保障的作用。134號文規(guī)定：設(shè)計壽險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)遵循“以消費者的需求為中心，發(fā)展有利于保障和改進民生的人身保險產(chǎn)品”；“以保險基本原理為根本，借鑒國際經(jīng)驗，發(fā)展保障功能突出，符合損失分擔(dān)、風(fēng)險同質(zhì)和大數(shù)法則的人身保險產(chǎn)品?！钡脑瓌t。同時，對相關(guān)產(chǎn)品也做出了明確規(guī)定：“兩全保險產(chǎn)品、年金保險產(chǎn)品，首次生存保險金給付應(yīng)在保單生效滿5年之后，且每年給付或部分領(lǐng)取比例不得超過已交保險費的20%”，“萬能型保險產(chǎn)品、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)提供不定期、不定額追加保險費，靈活調(diào)整保險金額等功能。保險公司不得以附加險形式設(shè)計萬能型保險產(chǎn)品或投資連結(jié)型保險產(chǎn)品?！闭灾袊１O(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知摘自中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知總體看來，我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從最初的單一的傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品，逐漸多樣化發(fā)展，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不斷變化且有著明顯的不平衡發(fā)展，尤其以分紅險占比過高為主要特征，這并不符合現(xiàn)階段我國壽險市場的發(fā)展?fàn)顩r，同時也不符合壽險產(chǎn)品的經(jīng)營理念，不利于我國壽險業(yè)穩(wěn)定積極的發(fā)展。2017年134文件的發(fā)布，對壽險公司的產(chǎn)品改革和創(chuàng)新具有重大的影響力，使壽險產(chǎn)品重回保險保障功能，我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型，壽險公司也將面臨巨大挑戰(zhàn)。4.1壽險公司產(chǎn)品開發(fā)理念存在誤區(qū)我國壽險業(yè)發(fā)展時間較短并且長期以來，保費規(guī)模和增長速度成為評價公司發(fā)展好壞的重要指標(biāo)，甚至是唯一指標(biāo)，過分重視量的增長，忽視了其他方面。商業(yè)性質(zhì)的保險區(qū)別于社會保險最本質(zhì)的特征就是以盈利為目的。在我國保險市場潛力巨大的情況之下，一些公司急需擴大市場占有率來使自己處于競爭優(yōu)勢的地位。在這樣的經(jīng)營環(huán)境中，壽險公司會通過制定一些短期的目標(biāo)，以此來實現(xiàn)公司利益最大化。這主要體現(xiàn)在壽險產(chǎn)品開發(fā)上，只是簡單迎合了消費者的非理性需求，而沒有注重保險天然的風(fēng)險管理本質(zhì)，開發(fā)并推崇與銀行、證券行業(yè)互相競爭的短期理財類產(chǎn)品，使得壽險產(chǎn)品保費收入中儲蓄投資型產(chǎn)品占比過高，而傳統(tǒng)保障型產(chǎn)品占比較低，壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡。這樣的理念使得壽險產(chǎn)品淪為了簡單的理財工具，并不符合保險的本質(zhì)，保險在金融行業(yè)中的競爭優(yōu)勢難以體現(xiàn)，對壽險業(yè)長期穩(wěn)健的發(fā)展不利。而且,由于我保險市場尚不成熟的情況下，保險公司在開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品時，更應(yīng)注重保險保障的功能。經(jīng)營管理者對壽險業(yè)長期的發(fā)展認(rèn)識還不到位，壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型還要經(jīng)歷一個較長的過程。4.2保險銷售渠道的制約在2000年銀行保險渠道出現(xiàn)之后，理財產(chǎn)品興起，出現(xiàn)了分紅險、投連險、萬能險等新型產(chǎn)品。由于面對的客戶群不同，銀保產(chǎn)品在功能設(shè)計上主要偏重理財投資。銀保產(chǎn)品簡單明了，收益清楚，投保方便，費率稍低些。但銀保產(chǎn)品相對來說較少，主要集中在分紅險、萬能險和投連險上，且繳費方式多為躉繳，期限一般較短。這樣的產(chǎn)品對于銀行來講銷售難度小，銷售成本低，而且具有投資儲蓄功能的理財產(chǎn)品更能說服銀行客戶去購買，銀保渠道的發(fā)展使得壽險產(chǎn)品的理財功能更加突出。銀行保險渠道具有公信力強、客戶資源多、網(wǎng)點資源多的優(yōu)勢，壽險企業(yè)為了能夠更好的發(fā)揮這一渠道優(yōu)勢，相應(yīng)開發(fā)了許多保障程度低，具有儲蓄功能的分紅型產(chǎn)品。在個險渠道中，保險代理人員良莠不齊，有的代理人員保險知識儲備不足，對保險的意義和功用沒有清楚的認(rèn)識，為了獲得更高的傭金，忽視了消費者真正的保險需求，大力宣傳理財類的保險產(chǎn)品。而我國壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡就是因為分紅險等理財類的產(chǎn)品銷售過熱，保費收入占比過高，該現(xiàn)象的出現(xiàn)與銀保渠道對壽險產(chǎn)品的選擇性偏好以及個險渠道中代理人的銷售誤導(dǎo)是分不開的。保險銷售渠道的特性給壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整業(yè)造成了一定的困難。4.3消費者的保險觀念不成熟自我國保險業(yè)恢復(fù)以來，已經(jīng)取得了很大的成就，但民眾多風(fēng)險以及保險的認(rèn)識還處于初級階段，大多數(shù)人的風(fēng)險、保險意識淡薄，靠家庭、考親友來應(yīng)對風(fēng)險的傳統(tǒng)思維根深蒂固，不少消費者不熟悉保險的作用，不了解保險的運行機制，不善于用保險來轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險。一方面由于傳統(tǒng)文化、風(fēng)俗習(xí)慣以及我國的社會保障不足等原因的影響，對于家庭財產(chǎn)的分配，人們往往更看重的是儲蓄投資，有了多余的資金更愿意去理財以期獲得更高的收益，對自身的生命財產(chǎn)沒有保障意識。另一方面由于人們保險知識的欠缺，消費者對保險的認(rèn)知還停留在一個比較粗淺的水平，保險產(chǎn)品專業(yè)性強，保險消費者和保險公司的信息不對稱使消費者處于弱勢，投保決策易受營銷員的影響。新型壽險兼具了投資和儲蓄的功能，人們通常將其與銀行、證券等理財產(chǎn)品相比較，計較收益率的多少而忽視了保險能為其帶來的保障功能。由于消費者保險意識淡薄，消費行為不理性，常常將保險產(chǎn)品作為儲蓄和投資的替代品。壽險企業(yè)威客擴大市場，迎合消費者的非理性需求，加大力度開展分紅險、投資連結(jié)保險產(chǎn)品等理財產(chǎn)品的推廣銷售，弱化了保險在金融市場的競爭力。金融一體化和壽險產(chǎn)品創(chuàng)新使得期限短、收益高、繳費靈活的理財型壽險產(chǎn)品更受消費者青睞。4.4壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足我國壽險業(yè)經(jīng)過30多年的創(chuàng)新發(fā)展，壽險公司產(chǎn)品層次逐年完善，但我國的壽險產(chǎn)品創(chuàng)新上仍存在以下問題：（1）產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化。壽險新產(chǎn)品層出不窮只是表象，事實上各家壽險公司推出的產(chǎn)品在條款設(shè)計方面大同小異，市場上產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。其次在產(chǎn)品設(shè)計上，各家壽險公司均趨向于模仿發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的相應(yīng)產(chǎn)品，即使這樣的產(chǎn)品或許并不符合我國經(jīng)濟發(fā)展情況和消費者的需求。（2）銷售結(jié)構(gòu)不合理。目前，各家壽險公司大多擁有完整的產(chǎn)品系列，險種齊全，產(chǎn)品多樣，但許多壽險公司的產(chǎn)品銷售僅集中在有限的險種上面。之所以會出現(xiàn)這種現(xiàn)象，絕大部分原因是各家壽險公司缺乏對市場和客戶進行細(xì)分的觀念，并未依據(jù)目標(biāo)客戶的需要為依據(jù)進行產(chǎn)品創(chuàng)新。（3）保險產(chǎn)品創(chuàng)新專利保護欠缺。這會直接導(dǎo)致各家壽險公司產(chǎn)品創(chuàng)新積極性的下降，原因在于進行產(chǎn)品創(chuàng)新弊大于利。在產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計前期，公司需要投入的成本很大，盡管新產(chǎn)品的推出會在一定時間里為其帶來可觀收益，但由于專利保護缺乏，其他保險公司會迅速模仿推出相似產(chǎn)品，最終使得投入大于獲益，挫傷壽險公司產(chǎn)品創(chuàng)新積極性。4.5保險監(jiān)管方面的制約保監(jiān)會是保險行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)，對保險業(yè)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。但目前我國保險業(yè)監(jiān)管仍存在一些問題：（1）保險監(jiān)管定位不清。保險企業(yè)具有高負(fù)債經(jīng)營的特殊性，保險公司的資金大多來自保費收入，一旦壽險企業(yè)面臨經(jīng)營風(fēng)險，保單持有人將是風(fēng)險承擔(dān)的主體。由于消費者保險知識的匱乏，個人在對保險企業(yè)的監(jiān)管上力不從心，消費者合法權(quán)益的保護只有依賴于保險監(jiān)管機構(gòu)。但在當(dāng)前我國保險業(yè)快速發(fā)展階段，為了使擴大規(guī)模，使保險業(yè)能夠更快更好地發(fā)展，監(jiān)管機構(gòu)在初期可能會傾向于保護保險公司的利益，而對消費者的保護能力有限。（2）保險業(yè)監(jiān)管具有滯后性。隨著經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營的趨勢更加明顯，企業(yè)規(guī)模不斷擴大，金融產(chǎn)品功能多樣化，能夠滿足消費者不同的需求。然而混業(yè)經(jīng)營模式使部分企業(yè)鉆了空子，問題逐漸擴大就會使消費者遭受損失，但是由于監(jiān)管層面制度的滯后性，事后監(jiān)管機構(gòu)才能意識到問題的所在，這不利于保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。5促進壽險業(yè)務(wù)合理轉(zhuǎn)型的建議與舉措5.1改進壽險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計理念當(dāng)前我國壽險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，結(jié)合我國當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展和人口老齡化的基本國情，壽險企業(yè)改進產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計應(yīng)做到以下方面：（1）回歸壽險保障功能，減少理財產(chǎn)品的比重。我國當(dāng)前從保險密度，保險深度來看與發(fā)達(dá)國家還有較大的差距，而且我國目前人口老齡化，家庭結(jié)構(gòu)小型化現(xiàn)象嚴(yán)重，家庭保障不充分，較低的社會保障層次滿足不了人們對于養(yǎng)老，醫(yī)療、健康的保障需求，因此就需要商業(yè)保險來補充。由此可見，我國以保障為主的傳統(tǒng)險種還有巨大的發(fā)展空間。(2)優(yōu)化產(chǎn)品交費、產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)。減少躉交保費比重，增加期交保費比重，以期交業(yè)務(wù)增長實現(xiàn)續(xù)期保費增長；保險期限由短期向長期發(fā)展，期限越長，公司發(fā)展穩(wěn)定性越好。（3）適度發(fā)展新型壽險，豐富壽險產(chǎn)品種類。兼具保障和投資功能是新型壽險產(chǎn)品的特色，是壽險業(yè)發(fā)展到一定階段所必然的產(chǎn)物，其優(yōu)勢與劣勢都十分明顯。但現(xiàn)階段對壽險公司來講最重要的是發(fā)展傳統(tǒng)的保產(chǎn)品，并結(jié)合市場需要合理合規(guī)開發(fā)新型產(chǎn)品，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。在當(dāng)今社會環(huán)境下，壽險公司應(yīng)該形成傳統(tǒng)保障型業(yè)務(wù)占主要比例的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式。加大壽險產(chǎn)品的風(fēng)險保障責(zé)任成份，而非主推投資型業(yè)務(wù)與產(chǎn)品，優(yōu)化公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，使公司的利潤來源更加均衡穩(wěn)定，促使壽險公司的長期穩(wěn)健發(fā)展，防范經(jīng)營風(fēng)險。5.2完善壽險產(chǎn)品現(xiàn)有銷售渠道，開發(fā)新型渠道保險行業(yè)經(jīng)過不斷的發(fā)展，到目前為止，我國保險營銷渠道已經(jīng)形成了以個人營銷、銀行保險、電話營銷、經(jīng)紀(jì)人營銷和網(wǎng)上營銷多渠道并存的局面。從目前保費收入的來源來看，銀保渠道和代理人渠道所占比重較多。壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與保險銷售渠道有較大的關(guān)系，當(dāng)前的銷售渠道也存在一定的弊端。例如在銀保渠道上，針對銀行客戶，開發(fā)出具有儲蓄投資的創(chuàng)新型壽險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品相競爭。保險代理人為了獲取更多傭金，誤導(dǎo)消費購買理財類的產(chǎn)品。這要針對不同的銷售渠道采取不同的措施。在個人代理渠道上，推動保險代理人員工制，加強對保險代理人的教育。代理人作為銷售人員，屬于保險公司的編外人員，福利待遇差，績效考核壓力重。保險代理人為了達(dá)成目標(biāo)，實現(xiàn)收入的增長，在銷售過程中會存在誤導(dǎo)或者返傭等行為，沒有考慮到消費者真正的保障需求。要改善這種現(xiàn)狀就要解決保險代理人的后顧之憂，實行員工制的管理方式，就是壽險代理人編內(nèi)制的起點和探索。同時加強對從業(yè)人員專業(yè)知識和從業(yè)道德的培訓(xùn)教育，提高代理人各方面的素質(zhì)。同時，壽險企業(yè)在選擇代理人時，適當(dāng)提高門檻，建立合理的激勵和淘汰機制，制定相應(yīng)的懲戒措施嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)，規(guī)范代理人的行為。在銀行保險渠道上，保險公司應(yīng)積極幫銀行建立專業(yè)化的營銷團隊，定期開展銀行理財經(jīng)理有關(guān)保險知識的培訓(xùn)。針對銀行保險業(yè)務(wù)的不足，壽險公司應(yīng)在銀保渠道中大力發(fā)展期交業(yè)務(wù)，增強投資型壽險產(chǎn)品的保障功能，推進銀保業(yè)務(wù)中產(chǎn)品的升級與換代。加強與銀行之間深層次的合作，更好地利用銀行這一銷售平臺。與銀行利益共享，避免產(chǎn)品的惡性競爭，逐漸優(yōu)化壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。除了改進和完善主流銷售渠道，壽險公司還應(yīng)加強新型直銷渠道的建社。在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時代，壽險公司還應(yīng)大力拓展網(wǎng)絡(luò)營銷，借助網(wǎng)絡(luò)更好的宣傳保險理念、保險相關(guān)政策以及保險產(chǎn)品，比如通過金融理財產(chǎn)品APP、淘寶、微信等平臺充分?jǐn)U大產(chǎn)品直銷能力，使其能更好地發(fā)揮方便、快捷、低成本的優(yōu)勢。5.3引導(dǎo)消費者樹立正確的保險消費理念人們對壽險產(chǎn)品的意義和功用沒有正確的認(rèn)識，沒有成熟的保險消費理念，是壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡的重要原因，那么提升壽險形象與民眾信任度，改善消費者壽險消費心理則極其重要。本文主要從保險公司和監(jiān)管機構(gòu)兩方面來對引導(dǎo)消費者樹立正確的保險消費理念提出建議。壽險企業(yè)應(yīng)從以下方面加以改進：（1）保險會司應(yīng)增加輿論宣傳的資金、人力投入，通過新聞介紹、公關(guān)活動、社會咨詢、公益活動等方式進行保險宣傳來提升公司和保險行業(yè)的形象。（2）保險公司應(yīng)向保戶提供良好的服務(wù)。加強對營銷人員專業(yè)知識和從業(yè)道德的教育培訓(xùn)，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)，在銷售過程中禁止誤導(dǎo)消費者；提高理賠質(zhì)量，形成業(yè)界形成良好的口碑,增強消費者的信任利用現(xiàn)在保戶去挖掘潛在保戶,提高整個社會的保險意識，消除消費者購買長期壽險的疑慮；（3）按照相關(guān)規(guī)定定期向公眾提供企業(yè)財務(wù)安全信息，對于信息披露的范圍、內(nèi)容合法、合規(guī)、合理，讓消費者了保險公司的盈利和運營情況，了解保費的流向，增強消費者對壽險公司的信心。政府及監(jiān)管機構(gòu)可以從以下方面進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化：（1）加大保險知識宣傳，改變?nèi)藗兊娘L(fēng)險認(rèn)識。政府和監(jiān)管機構(gòu)通過其天然的公信力來加大保險知識的宣傳，將風(fēng)險意識和現(xiàn)代保險保障觀念引入國民教育中,從轉(zhuǎn)變國民思想認(rèn)識著手,促使其重視自我保障。這樣可以使保險知識深入人心,滲透社會，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)陳舊的封建迷信思想。公眾自我保障意識的提也是社會文明進步的有力體現(xiàn)，強化風(fēng)險保障意識的宣傳和教育對保險業(yè)的非常必要。引導(dǎo)民眾不要簡單地把保險產(chǎn)品與銀行理財、投資型產(chǎn)品進行比較，它們的本質(zhì)是不同的，保險的本質(zhì)是保障功能，而不是獲利。（2）政府可以在從政策和法規(guī)上積極引導(dǎo)。政府可在財政稅收政策上支持和鼓勵公眾參加保險，通過投保人壽保險單來免征個人收入調(diào)節(jié)稅和財產(chǎn)繼承稅，從而激發(fā)社會公眾參加投保的熱情。通過思想教育和利益影響的有機結(jié)合,引導(dǎo)并激發(fā)城鄉(xiāng)居民的保險消費。5.4加強壽險產(chǎn)品的創(chuàng)新供需脫節(jié)和產(chǎn)品同質(zhì)化問題是我國人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新中面臨的主要問題，通過加強壽險產(chǎn)品創(chuàng)新來使得這些問題得以解決，本文認(rèn)為我國人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新過程中應(yīng)該做到：（1）壽險公司應(yīng)細(xì)分市場，滿足人們的保險需求。隨著人們收入水平的不斷提高和我國老齡化進程的加快，在很大程度上穩(wěn)定生活的保障需求是現(xiàn)階段人民美好生活的需要，是富裕之后的養(yǎng)老、健康保障需求。我國未富先老的現(xiàn)實，需要保險公司提供更多的商業(yè)保險產(chǎn)品來滿足人民日益增長的養(yǎng)老、健康等多方面的需求。（2）壽險產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)差異性。差異性表現(xiàn)在本公司產(chǎn)品與其他企業(yè)產(chǎn)品的不同之處，也體現(xiàn)在針對不同的客戶群體產(chǎn)品以及營銷方式區(qū)別，差異性能從根本上提升產(chǎn)品的競爭力，這就要求壽險企業(yè)結(jié)合公司發(fā)展戰(zhàn)略和壽險行業(yè)發(fā)展規(guī)律開展業(yè)務(wù)，切不可盲目模仿。（3）完善相關(guān)相關(guān)法律，切實保護壽險創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)，激勵壽險公司的創(chuàng)新熱情。（