商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀研究論文-1

商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀研究論文

科學(xué)發(fā)展觀是以胡錦濤為總書記的新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體，以“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，深刻分析新世紀、新階段的新任務(wù)、新要求而提出的戰(zhàn)略思想，樹立和落實科學(xué)發(fā)展觀是一項系統(tǒng)工程，既要在宏觀上加以整體把握，又要在微觀上付諸實施。國有商業(yè)銀行能否牢固樹立并認真落實科學(xué)發(fā)展觀，不僅關(guān)系到國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展，而且事關(guān)我國經(jīng)濟金融發(fā)展的全局。本課題從我國國有商業(yè)銀行發(fā)展的角度，深入闡述了國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵，對國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中的問題，從科學(xué)發(fā)展觀的角度進行了系統(tǒng)分析，認真研究了國有商業(yè)銀行落實科學(xué)發(fā)展觀應(yīng)遵循的基本原則，探討了實現(xiàn)國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的具體途徑和對策。

一、國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的含義

科學(xué)發(fā)展觀的基本要義。

發(fā)展觀是對事物發(fā)展的根本的和系統(tǒng)的觀點，是世界觀的重要組成部分，它是從主體的角度來看待和規(guī)劃發(fā)展，是人力圖按照自己的利益和要求，賦予自己參與的發(fā)展過程以某種方式、目標(biāo)和價值。發(fā)展觀所要回答的就是有關(guān)事物，包括自然、人類社會和思維意識發(fā)展的問題，是關(guān)于發(fā)展的本質(zhì)、原因、內(nèi)含、動力、趨勢的總體看法和根本觀點。就人類社會的發(fā)展來說，發(fā)展觀是關(guān)于社會發(fā)展的本質(zhì)、目的、內(nèi)涵和要求的總體看法和根本觀點，是對社會發(fā)展一般進程的客觀規(guī)律的認識和把握。有什么樣的發(fā)展觀，就會有什么樣的發(fā)展道路，發(fā)展模式和發(fā)展戰(zhàn)略，就會對發(fā)展的實踐產(chǎn)生根本性、全局性的重大影響。不同的發(fā)展觀在實踐上對經(jīng)濟社會發(fā)展產(chǎn)生不同的導(dǎo)向作用，正確的發(fā)展觀是正確的導(dǎo)向，不正確的發(fā)展觀則會導(dǎo)致發(fā)展的乏力、受阻乃至失敗。作為不斷追求進步發(fā)展的人類社會來說，為了從根本上使發(fā)展的客觀進程有利于自身的利益，就必須追求和樹立科學(xué)的發(fā)展觀。

科學(xué)發(fā)展觀就是對事物發(fā)展一般進程的客觀規(guī)律的科學(xué)認識和把握。作為科學(xué)世界觀重要組成部分的科學(xué)發(fā)展觀就是馬克思主義的唯物辯證發(fā)展觀。在對我國二十多年改革開放實踐經(jīng)驗進行科學(xué)總結(jié)的基礎(chǔ)上，在堅持馬克思主義世界觀方法論基礎(chǔ)上，黨的十六屆三中全會明確提出了我國社會經(jīng)濟的科學(xué)發(fā)展觀，即“堅持以人為本，樹立全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)的發(fā)展觀”，促進經(jīng)濟社會和人的全面發(fā)展。按照“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，統(tǒng)籌經(jīng)濟社會發(fā)展，統(tǒng)籌人與自然和諧發(fā)展，統(tǒng)籌國內(nèi)發(fā)展和對外開放”的要求推進各項事業(yè)的改革和發(fā)展。

十六屆三中全會所確立的科學(xué)發(fā)展觀，是新一屆中央領(lǐng)導(dǎo)集體針對我國改革開放以來發(fā)展中出現(xiàn)的問題提出的指導(dǎo)我國未來發(fā)展的治國方略，是有關(guān)我國經(jīng)濟社會發(fā)展的根本且系統(tǒng)的觀點?？茖W(xué)發(fā)展觀揭示了“發(fā)展、協(xié)調(diào)、持續(xù)”的系統(tǒng)運行本質(zhì)，其體系具有三個最為明顯的特征：一是它必須能衡量一個國家或區(qū)域的“發(fā)展度”，發(fā)展度強調(diào)了生產(chǎn)力提高和社會進步的動力特征，即判別一個國家或區(qū)域是否是真正、健康、理性地發(fā)展，是否在保證生活質(zhì)量和生存空間的前提下不斷地發(fā)展；二是衡量一個國家或區(qū)域的“協(xié)調(diào)度”，協(xié)調(diào)度強調(diào)了內(nèi)在的效率和質(zhì)量的概念，即強調(diào)合理地優(yōu)化調(diào)控財富的來源、財富的積聚、財富的分配，以及財富在滿足全人類需求中的行為規(guī)范，即能否維持環(huán)境與發(fā)展之間、效率與公正之間、市場發(fā)育與政府調(diào)控之間以及當(dāng)代與后代之間在利益分配上的平衡；三是衡量一個國家或區(qū)域的“持續(xù)度”，即判斷一個國家或區(qū)域在發(fā)展進程中的長期合理性。持續(xù)度更加注重從“時間維”上去把握發(fā)展度和協(xié)調(diào)度。科學(xué)發(fā)展觀的數(shù)量維(發(fā)展)、質(zhì)量維(協(xié)調(diào))、時間維(持續(xù))這三大基本特征，從根本上表明了對于發(fā)展的科學(xué)、完美的追求。

國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的內(nèi)涵。

國有商業(yè)銀行處于經(jīng)濟領(lǐng)域中的市場競爭性行業(yè)，其發(fā)展觀既要符合中央提出的科學(xué)發(fā)展觀的要求，更要滿足企業(yè)特征及其活動規(guī)律的要求，不能簡單替代。作為市場中從事經(jīng)營活動的金融企業(yè)，國有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀是其經(jīng)營哲學(xué)的重要組成部分。要緊緊圍繞經(jīng)營效益謀發(fā)展，既要重視利潤的規(guī)模數(shù)量的增長，更要重視利潤的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量的提升，處理好效益、質(zhì)量、規(guī)模、速度之間的關(guān)系，堅持銀行經(jīng)營的盈利性、安全性、流動性相統(tǒng)一的基本原則。堅持以人為本求發(fā)展，正確處理股東、員工和客戶三者之間的關(guān)系，實現(xiàn)國有商業(yè)銀行穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。因此，國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀可表述為：堅持以人為本，各項業(yè)務(wù)整體統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，在控制風(fēng)險的前提下，通過適度增加規(guī)模，實現(xiàn)效益總量、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)的穩(wěn)步增長，從而達到效益、質(zhì)量、規(guī)模的協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展。

按上述發(fā)展觀的定義，國有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展觀的基本內(nèi)涵可以概括為以下四個方面：

一是以風(fēng)險控制、資本約束、成本約束為前提，追求發(fā)展的質(zhì)量、規(guī)模與速度。發(fā)展是有條件的，加快發(fā)展是硬道理，是解決國有商業(yè)銀行深層次矛盾的根本辦法，但不顧客觀條件的制約硬發(fā)展，則不是科學(xué)發(fā)展，且從根本上是對發(fā)展有害的。國有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展觀首先就是要明確發(fā)展的約束條件，是在滿足諸約束條件下實現(xiàn)的發(fā)展。從經(jīng)濟角度看，銀行發(fā)展的約束主要有成本約束、管理約束、人才約束、法律約束和監(jiān)管約束。不顧約束條件硬發(fā)展，一方面反映了國有商業(yè)銀行的體制存在著缺陷，另一方面會對長遠的發(fā)展造成嚴重的問題。

二是以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和流程整合為重點，追求發(fā)展的效率與效益。國有商業(yè)銀行在符合上述約束的條件下要以利潤的極大化為經(jīng)營目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)決定的，其公有制形式在現(xiàn)行的法律制度和政策安排下也并不改變這一性質(zhì)。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤的多寡，既體現(xiàn)著其自身生存價值的大小及對社會貢獻的大小，也是衡量其發(fā)展快慢和發(fā)展質(zhì)量的核心指標(biāo)。在現(xiàn)實約束和競爭壓力下，國有商業(yè)銀行不僅要重視利潤的規(guī)模，更應(yīng)注重利潤的結(jié)構(gòu)和質(zhì)量。這就必須堅持以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，推動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，以實現(xiàn)利潤總量的增加和利潤來源結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。同時，按照有利于客戶價值創(chuàng)造和內(nèi)部風(fēng)險控制的原則重組和整合業(yè)務(wù)流程，以業(yè)務(wù)流程為依據(jù)調(diào)整組織機構(gòu)，建立相互促進和相互制衡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和支持保障系統(tǒng)，實現(xiàn)科學(xué)集約化經(jīng)營發(fā)展，以提高發(fā)展的效率。

三是以資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的整體推進為目標(biāo)，追求發(fā)展的協(xié)調(diào)與均衡。在存貸利差不斷縮小，風(fēng)險控制不斷加強，資本約束不斷提高的市場環(huán)境下，發(fā)展資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)的同時，還必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)提到戰(zhàn)略高度進行開拓推進，實現(xiàn)資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展，以提升國有商業(yè)銀行滿足客戶需求的服務(wù)功能和服務(wù)質(zhì)量，拓展發(fā)展的空間，變簡單的借貸信用中介為提供多功能金融服務(wù)的機構(gòu)。

四是以企業(yè)文化和員工隊伍的培育建設(shè)為根本，追求發(fā)展的和諧與統(tǒng)一。銀行屬智力密集型行業(yè)，人力資源是其最重要的戰(zhàn)略資源，發(fā)展要以人為本，國有商業(yè)銀行的創(chuàng)新源泉和持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵是要抓好隊伍建設(shè)，既要加強員工培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)技術(shù)素質(zhì)，更要建立具有自身特色的企業(yè)文化，從經(jīng)營倫理、經(jīng)營哲學(xué)角度錘煉隊伍，增強凝聚力、創(chuàng)造力和整體合力，提升核心競爭力，為國有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展提供源動力。

用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)國有商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的必要性。

國有商業(yè)銀行在當(dāng)前之所以亟需以科學(xué)發(fā)展觀來指導(dǎo)實踐，是因為在近二十年來的快速發(fā)展中，國有商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)、外部環(huán)境發(fā)生了巨變，發(fā)展過程中隱藏著的許多深層次的矛盾和問題逐步顯現(xiàn)，不反思不解決這些矛盾和問題，不在發(fā)展理念層次上與時俱進更新發(fā)展觀，就很難在新的條件下實現(xiàn)全面、良性、高效、快速的發(fā)展。具體來說，其必要性由以下四個方面：

首先是環(huán)境決定。由于我國經(jīng)濟發(fā)展目前還處在是政府主導(dǎo)型階段，市場發(fā)育還存在體制性缺陷，經(jīng)濟的法治化程度有待提高，金融生態(tài)環(huán)境還有待改善。在這樣的大背景下，無論是宏觀經(jīng)濟運行的波動性與周期性，還是投資環(huán)境、市場環(huán)境和信用環(huán)境，都存在著一定的復(fù)雜性和不穩(wěn)定性，這既會對人們經(jīng)濟預(yù)期的穩(wěn)定產(chǎn)生影響，也會使對經(jīng)濟市場狀況的判斷增加困難。只有堅持科學(xué)發(fā)展觀，正確選擇風(fēng)險偏好和發(fā)展戰(zhàn)略，采取有效對策，才能趨利弊害，實現(xiàn)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

其次是形勢所迫。隨著我國金融業(yè)的對外開放，加入WTO五年過渡期已過半，在破除封閉發(fā)展和壟斷發(fā)展，與國際規(guī)則接軌的過程中，一方面外部監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)全面提高，國有商業(yè)銀行要從依賴政府信譽和政府保護的發(fā)展路徑，轉(zhuǎn)變?yōu)橐宰陨淼男抛u和資本實力自擔(dān)風(fēng)險，自求發(fā)展；另一方面在轉(zhuǎn)軌前遺留的大量不良資產(chǎn)等歷史包袱，以及在轉(zhuǎn)軌中出現(xiàn)的“規(guī)模沖動”和“大行情節(jié)”等問題，都急需更新發(fā)展理念，樹立科學(xué)發(fā)展觀，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式，從根本上加以解決。

第三是責(zé)任所在。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，國有商業(yè)銀行在我國金融體系中居于主導(dǎo)地位，其運行效率對國民經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量有著十分顯著的影響。在市場機制還不夠健全、國家宏觀調(diào)控體系還不太完善的情況下，如果任其非理性發(fā)展，盲目擴張，往往會對國民經(jīng)濟的健康運行產(chǎn)生不利影響。我國經(jīng)濟曾出現(xiàn)過多次大起大落，這固然有經(jīng)濟體制和機制上的問題，但銀行的非理性行為也起了推波助瀾的作用。我國上世紀90年代和最近的這兩次宏觀調(diào)控，國有商業(yè)銀行都是調(diào)控重點。由于銀行在國民經(jīng)濟中的特殊地位，國有商業(yè)銀行能不能做到科學(xué)發(fā)展，直接關(guān)系到我國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長。

最后是發(fā)展趨勢要求?？茖W(xué)發(fā)展觀，既要發(fā)展又要講科學(xué)。要實現(xiàn)國有商業(yè)銀行的科學(xué)發(fā)展，就必須按國有商業(yè)銀行的客觀規(guī)律辦事，要符合國有商業(yè)銀行發(fā)展趨勢的要求。要進行國有商業(yè)銀行的制度變革，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使國有商業(yè)銀行真正成為“自主經(jīng)營、自負盈虧、自我發(fā)展、自我約束”的法人實體和市場主體，真正成為“資本充足，內(nèi)控嚴密，運營安全，服務(wù)和效益良好”的現(xiàn)代金融企業(yè)，就必須在科學(xué)發(fā)展觀的指導(dǎo)下，改革國有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立符合國際標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)會計制度和信息披露方式，構(gòu)建科學(xué)的經(jīng)營管理體制和先進的人力資源管理與激勵機制。確保國有商業(yè)銀行的發(fā)展建立在科學(xué)的、可靠的制度基礎(chǔ)上，提供國有商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)保障。

二、國有商業(yè)銀行發(fā)展進程中存在的問題

我國國有商業(yè)銀行自改革開放以來取得了很大的成就，在促進經(jīng)濟社會發(fā)展方面做出了重要貢獻，但從科學(xué)發(fā)展的角度看，在發(fā)展的過程中也存在不少問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

體制缺陷。從體制上來看，國有商業(yè)銀行長期以來作為計劃經(jīng)濟體制下政府強力壟斷金融資源的制度安排，承擔(dān)了國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控工具的角色，使之長期以來忽略了作為市場經(jīng)濟角色的企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。隨著市場經(jīng)濟體制的確立，這種制度安排的不適應(yīng)性逐漸顯露，并且直接導(dǎo)致國有商業(yè)銀行難以樹立科學(xué)的發(fā)展理念。目前我國國有商業(yè)銀行公司法人治理結(jié)構(gòu)存在的缺陷主要表現(xiàn)為：①產(chǎn)權(quán)單一，“一股獨大”，制衡功能失效。我國的國有商業(yè)銀行股份制改造前均為國有獨資商業(yè)銀行，國家為唯一出資者，四大國有商業(yè)銀行的資本金由國家財政全額撥付。與此同時，國家作為所有者是由政府部門代為行使所有者職能。國有商業(yè)銀行的所有者由財政部代為行使，而國有商業(yè)銀行的高級管理人員是由國家組織部門任命。四家國有商業(yè)銀行，長期以來扮演著第二財政的角色，執(zhí)行的是國家事業(yè)單位的內(nèi)部管理制度，政銀不分，形成所有者及職業(yè)銀行家缺位的局面。顯然，國有商業(yè)銀行不僅產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，而且缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體，責(zé)權(quán)關(guān)系不確定，缺乏多元股權(quán)制衡，無法形成對經(jīng)營管理者的有效約束。在各種重要事項中仍沿襲舊有的決策模式，造成了我國商業(yè)銀行效率低下、效益不佳和整體競爭力較弱的狀況。②公司治理的框架不健全，機制不完善。由于長期以來受計劃經(jīng)濟的影響，我國國有商業(yè)銀行一直保持著濃厚的行政色彩，可以說是一個行政化的機構(gòu)，國有商業(yè)銀行的現(xiàn)代金融企業(yè)的羈絆。根據(jù)測算，一些具有國際地位的大銀行不良貸款率一般為1%-2%，最高的也不超過5%；而根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率在經(jīng)過20XX、20XX年分別下降4.5和4.69個百分點以后，不良貸款率仍高達15.19%，國有商業(yè)銀行的不良貸款率更高達16.86%。同時，國有商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險也不容忽視。雖然經(jīng)過剝離不良資產(chǎn)，加上中行、建行股份制改革，國家注入國有商業(yè)銀行資本金，使國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到改善，但由于我國信用體系還很不健全，國有企業(yè)改制尚未完成，國內(nèi)企業(yè)低水平重復(fù)建設(shè)甚至詐騙銀行資金的現(xiàn)象仍十分嚴重，加上國有商業(yè)銀行風(fēng)險識別技術(shù)、信貸人員的素質(zhì)等信貸管理能力有待提高，國有商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險仍不容忽視。由于尚未建立控制風(fēng)險的長效機制，目前國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債管理考核注重存款增量、貸款規(guī)模和銀行效益，而對資產(chǎn)安全性、流動性的考核較少，這種考核管理方式的片面性，弱化了資產(chǎn)負債的比例管理。國有商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)控制度建設(shè)存在形式主義，內(nèi)部稽核、審計部門依附于同級管理者，缺乏應(yīng)有的獨立性、權(quán)威性。國有商業(yè)銀行還沒有形成健康的風(fēng)險文化、正確的風(fēng)險經(jīng)營理念，重局部利益、輕全局利益，重短期目標(biāo)、輕長遠規(guī)劃，部分人員還存在職業(yè)道德差，自我意識薄弱，有章不循、違章操作、掩蓋風(fēng)險等現(xiàn)象，行為約束力較差。在不良的文化氛圍中，原本剛性的政策、制度、責(zé)任約束被弱化。風(fēng)險控制體系技術(shù)的基礎(chǔ)相當(dāng)薄弱。目前我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險量化度量程度低，風(fēng)險管理技術(shù)和手段比較落后，風(fēng)險管理定性分析多、定量分析少，靜態(tài)分析多、動態(tài)分析少。內(nèi)部評級體系相當(dāng)落后，在評級指標(biāo)體系上，缺乏對企業(yè)未來經(jīng)營、財務(wù)、資信情況的預(yù)測評估。風(fēng)險管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段。

觀念落后。長期以來，受舊體制的影響，國有商業(yè)銀行經(jīng)營觀念較為落后，例如價值最大化理念淡漠，風(fēng)險約束理念短缺，以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的理念還沒有真正確立等，但最為突出的問題就是國有商業(yè)銀行尚未形成適合自身發(fā)展的企業(yè)文化。金融企業(yè)在研究自己和國內(nèi)外著名企業(yè)的發(fā)展軌跡后深刻認識到，創(chuàng)建自己有特色的企業(yè)文化是企業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力源泉。由于企業(yè)文化的普遍缺失，導(dǎo)致出現(xiàn)權(quán)力腐敗現(xiàn)象，不良貸款也居高不下，人才外流現(xiàn)象突出，嚴重影響了國有商業(yè)銀行的綜合競爭力和自身的健康持續(xù)發(fā)展。具體表現(xiàn)在：一是對企業(yè)文化建設(shè)的認識普遍模糊而幼稚。從上到下，很少能夠真正認識到企業(yè)文化對于經(jīng)營與管理、改革與發(fā)展的重要意義；不少銀行管理者片面地把企業(yè)文化建設(shè)與精神文明建設(shè)混為一談，認為企業(yè)文化建設(shè)就是搞一些轟轟烈烈、熱熱鬧鬧的活動，做一些表面文章；不少銀行人想當(dāng)然地把企業(yè)文化等同于員工的娛樂文化，等等。二是企業(yè)文化建設(shè)存在著短期行為。往往是說起來重要、忙起來次要，經(jīng)營效益好時就想起搞一點所謂的企業(yè)文化活動，效益差時就少搞，甚至不搞，缺乏一種常抓不懈的機制，缺乏一種持久的動力和發(fā)展后勁。三是企業(yè)文化建設(shè)形不成合力。從現(xiàn)實情況來看，一方面職工參與度不高，基層一些員工對企業(yè)文化的內(nèi)涵掌握不準(zhǔn)，理解不深，未能形成全員認同的企業(yè)價值觀；另一方面，有些金融單位的企業(yè)文化建設(shè)，往往被看作工會這樣群眾性組織的部門事務(wù)，業(yè)務(wù)部門常常覺得與自身不相關(guān)而游離于企業(yè)文化建設(shè)之外。四是企業(yè)文化建設(shè)缺乏特色。企業(yè)文化旺盛的生命力和獨特的魅力，來源于其自身獨創(chuàng)性。然而，現(xiàn)實中不少基層銀行所搞的企業(yè)文化建設(shè)往往是大同小異，缺少銀行行業(yè)特點、缺乏商業(yè)銀行自身個性，缺乏本單位、本地區(qū)的創(chuàng)意，陷于低水平重復(fù)的怪圈。五是存在著舍本求末傾向。企業(yè)形象是企業(yè)文化的外在表現(xiàn)，但一些單位在進行企業(yè)形象設(shè)計時，只是一味地在視覺識別上做文章，作為企業(yè)文化建設(shè)的主要目標(biāo)來完成，結(jié)果外表看起來轟轟烈烈，但內(nèi)里還是依然故我，陷入了形式化、表面化的誤區(qū)。

創(chuàng)新不足。創(chuàng)新無論對市場的個體還是整體，都是使其保持活力，不斷發(fā)展的前提條件。我國國有商業(yè)銀行脫胎于計劃經(jīng)濟體制，其能否完成向市場主體的轉(zhuǎn)化，創(chuàng)新顯得尤為重要。目前國有商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新還存在以下缺陷：從創(chuàng)新的驅(qū)動力上看，還體現(xiàn)出一種自上而下制度安排方式。國有商業(yè)銀行的體制及其治理結(jié)構(gòu)依然保持著較強的計劃經(jīng)濟色彩，其創(chuàng)新過程往往不是來自于客戶與銀行的直接交往之中，而是由其上級機構(gòu)設(shè)計好以后，再層層推廣之，一些新產(chǎn)品甚至由人民銀行來直接安排推廣。其結(jié)果不但與市場需求難以做到最佳的對接，而且嚴重壓抑了業(yè)務(wù)第一線基層機構(gòu)創(chuàng)新的積極性與主動性，在某種程度上出現(xiàn)創(chuàng)新效果的扭曲。創(chuàng)新的主動性不足，在一定程度上體現(xiàn)為被動創(chuàng)新。創(chuàng)新的品種以負債類為主，創(chuàng)新領(lǐng)域狹窄。很長一段時間以來，由于我國屬于資本短缺型經(jīng)濟，在這種情況下，滿足擴大業(yè)務(wù)需求最主要的途徑就是增加存款，國有商業(yè)銀行為了在存款競爭中取勝，也把創(chuàng)新重點放在了各種負債型創(chuàng)新工具上，對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新不足，遠遠落后于發(fā)達資本主義國家。據(jù)統(tǒng)計，我國改革開放式以來，新增的金融服務(wù)產(chǎn)品不過40余種，而同期西方國家商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種將近1000種。創(chuàng)新層次主要還處于數(shù)量擴張階段。數(shù)量型創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展初期一種特征，我國的國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還依然保持數(shù)量擴張的慣性，尚未進入集約型發(fā)展時期。業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶有盲目性，缺乏科學(xué)的市場預(yù)測、成本核算和效益分析，推出的新產(chǎn)品經(jīng)常因為缺乏市場需求而銷聲匿跡。還有一些產(chǎn)品，只追求量的擴張，其實效益較低。各家商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品的差異性不大，為了占領(lǐng)市場，幾乎都采取“分配指標(biāo)任務(wù)”的推銷方式，投入了大量人力物力，沒能給銀行帶來相應(yīng)的經(jīng)濟效益，也沒有帶來相應(yīng)的社會效益。技術(shù)支持力量相對落后，借鑒模仿式創(chuàng)新占主導(dǎo)地位。80年代以來的金融創(chuàng)新，除了運用尖端的資產(chǎn)選擇、資產(chǎn)組合以及資產(chǎn)定價理論的研究成果以外，還大量地運用了遠程通信、計算機網(wǎng)絡(luò)，人工智能等最新的自然科學(xué)技術(shù)成果。為此，很多新的金融產(chǎn)品能夠在短期內(nèi)迅速推出并很快得到公眾的認可。但是，我國在上述兩方面技術(shù)研究與應(yīng)用方面都較為落后，“技術(shù)瓶頸”成為國有商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的最薄弱環(huán)節(jié)，而借鑒模仿式創(chuàng)新占了主導(dǎo)地位。但這種創(chuàng)新不可能象原創(chuàng)性創(chuàng)新那樣立足于中國國情進行全面分析研究，充分考慮本國經(jīng)濟體制、社會環(huán)境、人文地理因素，從而創(chuàng)新出具有鮮明的本土特色的新產(chǎn)品，往往導(dǎo)致創(chuàng)新的效果不理想。創(chuàng)新的區(qū)域差距較大，創(chuàng)新產(chǎn)品的差異性不足。由于金融創(chuàng)新來自于市場需求，不同經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r的地區(qū)對金融創(chuàng)新的需求不同，而目前國有商業(yè)銀行在創(chuàng)新過程中，還沒有針對地區(qū)經(jīng)濟的差異性設(shè)計不同的品種，許多創(chuàng)新品種僅僅適合在沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)運用，影響了國有商業(yè)銀行的整體盈利能力、整體競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。

評價體系欠科學(xué)。目前，國有商業(yè)銀行評價體系還不盡科學(xué)，對經(jīng)營發(fā)展過程中的業(yè)績評價還存在許多不足。首先，績效考核指標(biāo)體系不夠完善，特別是對崗位的考核操作性較差。對員工的績效評價中，一部分可評價的指標(biāo)是直接對工作結(jié)果的評價，稱為任務(wù)績效；另一部分績效指標(biāo)是對影響工作結(jié)果因素的評價，大多為對工作過程中一些表現(xiàn)的評價，稱為周邊績效。由任務(wù)績效和周邊績效形成一套績效考核的完善體系。國有商業(yè)銀行在評價績效指標(biāo)的實際操作時，任務(wù)績效方面僅僅從經(jīng)營指標(biāo)去衡量，[高級管理人員也是政府官員。四大國有商業(yè)銀行的機關(guān)化特征以及管理人員列入行政序列，導(dǎo)致了國有商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)錯位。一方面，國有商業(yè)銀行承擔(dān)著過多的政治使命，另一方面也導(dǎo)致管理人員對于政治前途的關(guān)心，從而有悖于商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。在單一的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和行政化的體制背景下，我國國有商業(yè)銀行的公司治理結(jié)構(gòu)很不健全，股東會和董事會尚未建立，監(jiān)事會也是由原中央金融工委派駐。這種不健全的公司治理結(jié)構(gòu)很難保證其功能的正常發(fā)揮。③存在“內(nèi)部人控制”問題。在現(xiàn)有的體制和公司治理條件下，國有獨資商業(yè)銀行的控制權(quán)實際上被政府官員掌握，一方面是國有商業(yè)銀行的高級管理人員由政府任命，另一方面將控制權(quán)授予了經(jīng)營管理人員，而國有獨資商業(yè)銀行的剩余索取權(quán)屬于國家，從而出現(xiàn)政府官員目標(biāo)與國家目標(biāo)的偏離。在信息嚴重不對稱，缺乏有效監(jiān)督的條件下，由于銀行管理人員對銀行資產(chǎn)具有較大的經(jīng)營權(quán)