農(nóng)村民間金融與小額信貸

第四章農(nóng)村民間金融與小額信貸第一節(jié)農(nóng)村民間金融組織的制度供求分析第二節(jié)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展第一節(jié)農(nóng)村民間金融組織的制度供求分析

一、問(wèn)題的提出二、農(nóng)村民間金融組織的制度需求三、農(nóng)村民間金融組織的制度供給四、結(jié)論摘要：通過(guò)農(nóng)村民間金融組織的中介作用可以在一定程度上降低交易的不確定性，減少借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)，避免影響親朋關(guān)系，因此，農(nóng)村對(duì)民間金融組織具有普遍的制度需求；而由于設(shè)立民間金融組織具有成本低、收益高、風(fēng)險(xiǎn)小等方面的特點(diǎn)，因此，民間金融組織在農(nóng)村具有充分的制度供給。對(duì)農(nóng)村民間金融組織不應(yīng)該簡(jiǎn)單地禁止、取締，而應(yīng)該規(guī)范發(fā)展，有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：民間金融；制度供求；金融風(fēng)險(xiǎn)一、問(wèn)題的提出民間金融涉及兩個(gè)重要的概念，即民間直接的自由借貸與民間金融組織的借貸，但現(xiàn)有的研究往往忽視了二者的差別。

農(nóng)村民間金融組織普遍存在已是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)?，F(xiàn)在的問(wèn)題是，政府對(duì)民間直接的自由借貸采取容忍的態(tài)度，而對(duì)民間金融組織則采取禁止的政策。

本文結(jié)合實(shí)際調(diào)查資料，采用制度供求分析的方法，論證農(nóng)村民間金融組織存在的合理性，為相關(guān)部門(mén)調(diào)整對(duì)農(nóng)村民間金融組織的政策提供參考依據(jù)。

二、農(nóng)村民間金融組織的制度需求（一）降低交易的不確定性

借貸雙方在借貸對(duì)象上的探尋費(fèi)用就可以節(jié)約在簽約及實(shí)施等方面的不確定性也會(huì)減少交易成功的概率就會(huì)提高，交易費(fèi)用就會(huì)減少。

（二）減少借貸雙方的風(fēng)險(xiǎn)1.從貸方的角度來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)在：(1)機(jī)會(huì)成本風(fēng)險(xiǎn)(2)信用風(fēng)險(xiǎn)

2.從借方的角度來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)性表現(xiàn)在：(1)或有損失(2)成本風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于借貸雙方而言，農(nóng)村民間金融組織都是一個(gè)固定的交易對(duì)象，交易頻率提高，交易的靈活性增強(qiáng)，交易成本降低，上述各種風(fēng)險(xiǎn)都會(huì)隨之大大減少。（三）避免影響親朋關(guān)系農(nóng)戶(hù)親朋好友之間的借貸可能產(chǎn)生兩種截然相反的結(jié)果：一種是增進(jìn)感情，更好地鞏固原有的親朋關(guān)系；另一種則是破壞感情，損害原有的親朋關(guān)系。

為避免損傷親緣關(guān)系，農(nóng)戶(hù)可以選擇外部人進(jìn)行交易。然而，在沒(méi)有確定的交易對(duì)象的情況下，對(duì)外部人交易存在著不確定性，由此導(dǎo)致費(fèi)用高、風(fēng)險(xiǎn)大。

如果有民間金融組織，就可以使農(nóng)戶(hù)具有合適的確定的外部交易對(duì)象，從而能夠以相對(duì)合理的成本進(jìn)行交易，同時(shí)避免損傷親緣關(guān)系。

三、農(nóng)村民間金融組織的制度供給農(nóng)村民間金融組織的形成具有很強(qiáng)的內(nèi)生性，個(gè)人在其中起了決定性的作用。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，如果預(yù)期的凈收益超過(guò)預(yù)期的成本，一項(xiàng)制度就會(huì)被創(chuàng)新。從我們調(diào)查的情況看，農(nóng)村民間金融組織正好具備類(lèi)似的前提條件。

（一）收益高、成本低1.表現(xiàn)：地下錢(qián)莊一般以4‰~6‰的月息吸收存款，利率高出國(guó)家規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)兩倍以上但由于可以以10‰~15‰的月息將資金貸放出去，利差仍然高達(dá)6‰~9‰。當(dāng)?shù)貑蝹€(gè)錢(qián)莊的平均規(guī)模約為100萬(wàn)，大體測(cè)算，年利差收益為7.2萬(wàn)元～10.8萬(wàn)元。即使考慮到一些錢(qián)莊經(jīng)營(yíng)者聲稱(chēng)的貸款損失約為5%，仍然有相當(dāng)大的盈利空間。

高收入并不需要付出高成本

從創(chuàng)立的角度看

從經(jīng)營(yíng)的角度看，（1）人員方面。（2）設(shè)施方面。（3）稅費(fèi)方面。

2.原因句：經(jīng)營(yíng)相者個(gè)厲人因課素起化了十蜓分重逐要的詳作用刪。被調(diào)薯查地倉(cāng)區(qū)錢(qián)葡莊的敗經(jīng)營(yíng)觀者均有屬于估當(dāng)?shù)丶挠幸怀侄ㄉ缋p會(huì)關(guān)找系和飛社會(huì)旱影響惑的人益：鄉(xiāng)巖財(cái)政桐所所程長(zhǎng)、首村支械書(shū)、酬村秘旦書(shū)、或原農(nóng)沈村合較作基鴨金會(huì)六代辦市員、殊報(bào)刊抄投遞柱員、倘郵政扒儲(chǔ)蓄師協(xié)蓄善員、神中學(xué)唐出納疊等。這些猶人具菠有的伐共同禮特點(diǎn)旗是：溉能夠回廣泛此接觸件群眾獨(dú)，具穗有一梢定的銷(xiāo)社會(huì)姨關(guān)系銅和社毒會(huì)活裁動(dòng)能獄力，呢能夠蹄把日魂常本灰職工繁作與固金融云業(yè)務(wù)屢結(jié)合佩起來(lái)勉。（二省）風(fēng)貫險(xiǎn)小1.信用構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)村怕民間瓜金融鑼組織慰最主沾要的棟經(jīng)營(yíng)機(jī)風(fēng)險(xiǎn)多是信框用風(fēng)問(wèn)險(xiǎn)，音即借瘡款人痰不能吐歸還丈貸款的人本炭息所碰造成鄭的風(fēng)惠險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)洽者本揮人是敲當(dāng)?shù)貪嵕用耠s，對(duì)里貸款舒對(duì)象蒸相當(dāng)棵熟悉炊，可業(yè)以利渡用原蟻有的阻比較元充分稠的信勿息資延源評(píng)伶估貸瓣款的遲安全陡性，疏相當(dāng)繼程度借上解擴(kuò)決了倒信息滲不對(duì)旬稱(chēng)問(wèn)忘題；膚同時(shí)閉貸款捕對(duì)象家一般松以個(gè)皮人為凱主，察貸款安者在飾還款招方面窩往往化負(fù)有求無(wú)限邊責(zé)任趟，這池在很拴大程傍度上名保證塔了貸支款的像安全戶(hù)。農(nóng)村菜民間贏金融悄組織啊往往密給人屬一種筆風(fēng)險(xiǎn)府巨大性的印旦象，就這主市要是話(huà)由于忍少數(shù)融詐騙刻性的輪民間糠金融栽組織襲所導(dǎo)鄉(xiāng)豐致的轉(zhuǎn)。農(nóng)村滲幾乎共禁止歐所有列的民昆間借林貸機(jī)拿構(gòu)發(fā)禮展。農(nóng)村舊基層非政府價(jià)出于策促進(jìn)爬當(dāng)?shù)夭旖?jīng)濟(jì)叮發(fā)展?fàn)€的考鋼慮，起對(duì)民激間金臺(tái)融組怖織大買(mǎi)多采冶取比層較寬房誠(chéng)容的揚(yáng)態(tài)度烤，一串般不沉?xí)芷D到打此擊。這樣烤就事扶實(shí)上盾給了廊農(nóng)村阿民間防金融顯組織臥相對(duì)糟寬松宵的政羅策環(huán)遣境。2.政策擁風(fēng)險(xiǎn)四、美結(jié)論1.農(nóng)村音民間雷金融撈組織患的發(fā)嚼展既慈有制處度需最求，彼也有幟制度順供給緊，具魚(yú)有頑干強(qiáng)的矩生命凱力。2.對(duì)農(nóng)常村民拔間金姑融組蛋織不把應(yīng)該潮簡(jiǎn)單遞地禁園止、導(dǎo)取締廳，而叮應(yīng)該郊規(guī)范痰發(fā)展敗，有聯(lián)效監(jiān)逗管。第二架節(jié)芳我國(guó)缺農(nóng)村擦小額宣信貸歐的發(fā)援展一、駛小額漢信貸對(duì)概述二、籌小額害信貸停在我征國(guó)農(nóng)汽村的花實(shí)踐三、降我國(guó)艦農(nóng)村臥小額跳信貸肚發(fā)展擦中的爺問(wèn)題四、來(lái)進(jìn)一動(dòng)步發(fā)弦展我兇國(guó)農(nóng)量村小陶額信旨貸的齡思路一、號(hào)小額傘信貸桿概述（一圾）小脖額信澇貸的透概念才和特霞點(diǎn)沒(méi)有察統(tǒng)一盲的定晝義孟加既拉鄉(xiāng)今村銀瘡行將通小額盈信貸晶定義授為用原于扶細(xì)貧的邊并為疑窮人姿提供荷金融未和經(jīng)遲營(yíng)活譜動(dòng)服賀務(wù)的悟信貸爪方式充，使若他們蘭能形搜成自舍我就依業(yè)和彩創(chuàng)收瓜的活喉動(dòng)，嶄其中書(shū)也包沖括為秘微型進(jìn)企業(yè)浙貸款拜。專(zhuān)向汪中低胞收入暗階層呢提供炭小額抹度貸股款的希信貸佛服務(wù)默活動(dòng)小額開(kāi)信貸先的一牽些主材要特革點(diǎn)1.實(shí)行更小額賠短期策貸款誕和分鳥(niǎo)期還我款制呆度。2.以窮相人為刑主要繼服務(wù)昨?qū)ο蠹堋?.利率餅與商欠業(yè)銀行行持傷平或萌略高4.以實(shí)僚現(xiàn)機(jī)扇構(gòu)的鍵可持溜續(xù)性恥作為邁一個(gè)播重要書(shū)目標(biāo)廚。5.獨(dú)立陵的組哄織系塊統(tǒng)和毛經(jīng)營(yíng)獻(xiàn)機(jī)構(gòu)秧。6.貸款尤條件認(rèn)靈活7.重視張窮人辭互助奔組織恰的作打用（二史）小額達(dá)信貸診的主嘆要類(lèi)群型1.根據(jù)曾貧困低程度埋可分邊為：為核腰心貧鏈困階討層服氏務(wù)的層小額懇信貸突模式為低村收入浪階層涌服務(wù)畫(huà)的模溝式2.根據(jù)綿性別死特征收可分慈為：以貧耕困婦腎女為岔主要鞋目標(biāo)圓群體炭的模渣式目標(biāo)腹群體械不強(qiáng)騰調(diào)性體別差攪異的蹦模式3.根據(jù)影提供刮金融仗服務(wù)租的區(qū)迫域范秀圍可銅分為芬：以農(nóng)樣村貧固困戶(hù)村為目慶標(biāo)群炭體的旬模式以城愁市低鹽收入聚階層昆為目診標(biāo)群帽體的攪模式燦以及株不強(qiáng)僻調(diào)區(qū)笨域差道異的義模式4.根據(jù)決實(shí)施扣小額愉信貸和項(xiàng)目豈的機(jī)唉構(gòu)可歐分為偵：非政口府組防織運(yùn)糾作模們式信貸敞聯(lián)盟月運(yùn)作枕模式銀行額運(yùn)作用模式以及館專(zhuān)門(mén)滅從事際小額往信貸刮開(kāi)展覽和協(xié)尊調(diào)的花區(qū)域洞和國(guó)環(huán)際網(wǎng)僚絡(luò)模冠式5.根據(jù)持資金落的使赤用形禁式可奔分為上：批發(fā)奔式機(jī)黃構(gòu)模宣式零售版式機(jī)視構(gòu)模偷式零售鼓機(jī)構(gòu)繡直接撓面向閱客戶(hù)樂(lè)發(fā)放白貸款6.根據(jù)祝客戶(hù)押的組錫織形錢(qián)式可朗分為潑：連帶釣小組逢模式村銀扁行模易式個(gè)人筒模式混合爪模式舞。（三草）小圍額信佳貸的演兩種邪基本駐模式1.沉“福利鵲主義腦”小惜額信低貸注重組項(xiàng)目抱改善永窮人脅經(jīng)濟(jì)素和社擴(kuò)會(huì)地今位的許作用誼，服曬務(wù)目仿標(biāo)為友低收館入群角體中絕的最東貧困竊者，怠保持皇機(jī)構(gòu)屬的持哪續(xù)性贊屬于姻次要發(fā)地位磚，在潛運(yùn)營(yíng)社中更埋強(qiáng)調(diào)笑公平蜻原則孟，因質(zhì)此被稠稱(chēng)作爛“福連利派針”，聽(tīng)以孟川加拉啟鄉(xiāng)村胖銀行睜（GB）為號(hào)代表梳。2.冤“制度龍主義鋸”小忙額信畜貸更注碧重贏榨利，柳強(qiáng)調(diào)肝采用亮國(guó)際越通用訂的標(biāo)寫(xiě)準(zhǔn)財(cái)胡務(wù)體令系達(dá)烏到數(shù)古據(jù)的祝公開(kāi)引透明蘿，并娘用自覺(jué)負(fù)盈充虧率陰和資獅產(chǎn)回牛報(bào)率矛等財(cái)蒙務(wù)指蒜標(biāo)來(lái)顫衡量校小額測(cè)信貸引機(jī)構(gòu)善是否葉成功言。攻以印膨度尼訊西亞紹人民補(bǔ)銀行涉的鄉(xiāng)娘村信盈貸部母（BR錦I）為卷代表3.莊GB與BR瘦I的比面較（1）貸胸款類(lèi)萬(wàn)型不科同GB是公辯益性展可持曲續(xù)發(fā)罷展小縱額信驢貸的遠(yuǎn)代表街，它句的目膜標(biāo)是退促進(jìn)控社會(huì)悟經(jīng)濟(jì)高發(fā)展?jié)窈拖诇缲氀劾?，?rùn)主張?jiān)镌谔嵬┬∈ｎ~信冒貸服碎務(wù)的呀同時(shí)啦，向湯貧困芝人口宜提供歐技能賠培訓(xùn)喝、教彎育、場(chǎng)醫(yī)療販等社味會(huì)性踩服務(wù)幕。BR起I則是竹商業(yè)靠性可翼持續(xù)竹發(fā)展淡小額晚信貸適的典遣型代色表，煩主張蠻走商饑業(yè)化宰道路男，把資自身?xiàng)澕{入沫到整科個(gè)國(guó)慘家的咬金融買(mǎi)體系堅(jiān)中。述與公框益性苗模式大相比儉，商謹(jǐn)業(yè)化蛋模式司更注丙重盈年利。（2）貸宜款用炒途不盞同GB嚴(yán)格如規(guī)定表了小池額貸作款的謎用途犧，在項(xiàng)借款埋人申衡請(qǐng)貸關(guān)款時(shí)師，貸撓款機(jī)笨構(gòu)對(duì)聚貸款攻的項(xiàng)聯(lián)目進(jìn)筍行審繭查，敗一旦是審核送全部付通過(guò)間，貸棚款用導(dǎo)途必鼻須專(zhuān)饒款專(zhuān)辰用，巴由貸環(huán)款小范組成畝員互酸相進(jìn)清行監(jiān)旺督。BR態(tài)I不監(jiān)赤測(cè)借閥款人纖的貸縣款用世途和答使用呆過(guò)程砍，因以為它讀認(rèn)為連借款萍人比聯(lián)小額強(qiáng)貸款蘋(píng)機(jī)構(gòu)溫更懂霜得怎糾樣運(yùn)鳥(niǎo)用貸凱款資陡金，填部分賞貸款越暫時(shí)命用于所其他拌短期偷用途野是更有適合收借款臺(tái)人的扎。（3）貸純款運(yùn)篩作?；焓讲谎鐾珿B要求播同一辯區(qū)域抓內(nèi)社浸會(huì)經(jīng)鄙濟(jì)條買(mǎi)件相庭似的江貧困夜人員牌在自杰愿的斯基礎(chǔ)價(jià)上組納成人蠅貸款貧小組撇，互擊相幫餡助選運(yùn)擇貸崇款項(xiàng)冬目，謎并監(jiān)境督貸賤款用膚途和舒承擔(dān)默還貸旬的責(zé)正任。扎在小婦組借愉貸中缸，小碑組成斑員相騾互間胳對(duì)不府能歸有還的滴貸款負(fù)必須幕承擔(dān)盒責(zé)任恩。如掙果出紛現(xiàn)一半次違拾約，趟所有寺小組倒成員看再也穴不能議借款緞。因卻此，阿這種旬模式拜促使舍小組突成員之間相若互監(jiān)賞督并邪排除竭那些劇風(fēng)險(xiǎn)擋很高件的個(gè)垮人成閑為銀誰(shuí)行的鴨貸款岔對(duì)象恨。通殲過(guò)這互種模紙式，片把部軋分資您金組測(cè)織成劫本轉(zhuǎn)撒移到泄小組累，從康而減命少了女交易室成本競(jìng)和信柿息不群對(duì)稱(chēng)驚的狀盲況。件貸款洪小組膀成員殘自愿勉結(jié)合病能自寬動(dòng)把燦信譽(yù)胖不好游的借鞋款者躲排斥灣在外捕，同租時(shí)也尋把貸蹦款風(fēng)有險(xiǎn)排寶除在悅外。BR教I而是垮直接蓮將貸肯款發(fā)科放給茫個(gè)人拼，村丟銀行停直接似與借轉(zhuǎn)款人息保持償聯(lián)系甚，來(lái)材防范梳貸款蜜風(fēng)險(xiǎn)曉。村唐銀行義是獨(dú)菠立的金核算蜻單位混，其價(jià)自主元放貸拿與回皆收，宴員工橋的工靠資福血利水誰(shuí)平直向接與鞭業(yè)績(jī)脆掛鉤曬，形拔成了松對(duì)員蔽工的瀉激勵(lì)刮機(jī)制評(píng)，確思保貸孟款的夸高還冠貸率沿。二、腰小額爸信貸哀在中登國(guó)農(nóng)啊村的礎(chǔ)實(shí)踐（一莖）我儉國(guó)發(fā)刻展小衰額信色貸的薦背景與農(nóng)財(cái)村扶躺貧，鑒特別峽是信掛貸扶丑貧相致關(guān)1.原有咐信貸鼓扶貧病的主浙要問(wèn)鏈題：第一聲，從環(huán)扶貧誦工作送的角始度看餅，扶通貧資曲金到儲(chǔ)戶(hù)難烤。第二魔，從舌經(jīng)營(yíng)營(yíng)行（慚農(nóng)行殺）的篩角度六看，鵝扶貧茂資金技的資夾產(chǎn)質(zhì)厭量比遲較差低。第三底，從肺國(guó)家馳財(cái)政次的角號(hào)度看厘，大灣量支腿出看剪不到閱效果搶。第四城，從變貧困咬農(nóng)戶(hù)氧的角蛙度看合，申蠅請(qǐng)扶趟貧信充貸資辛金的簡(jiǎn)難度融很大過(guò)。2.原因第一擇，貧砌困地園區(qū)政蹈府改僅善財(cái)歌政狀器況的竭目標(biāo)停同扶員貧目短標(biāo)的瓦矛盾焰。第二在，運(yùn)動(dòng)作扶測(cè)貧資雁金成原本高喘與商有業(yè)銀克行盈她利原韻則的衣矛盾頓。第三集，農(nóng)標(biāo)業(yè)銀遺行網(wǎng)濕點(diǎn)少腎，工不作人播員不妨足，轉(zhuǎn)難以逮操作胸扶貧爆信貸謙資金鼻。第四猴，貼栽息貸倍款引窗發(fā)利愉益漏法出，慚真正代的貧傅困戶(hù)敢難以惹獲得繁貸款版。所以稍，扶柱貧信稿貸需叛要新淹的方盟式（二爐）我嘩國(guó)小夕額信織貸的尾發(fā)展噸階段1.扶貧御項(xiàng)目個(gè)試驗(yàn)吸階段低（19胳81－19輸93）。2.小額嘩信貸幸的試?guó)P點(diǎn)初睛期階鋼段（19離94－19活96）。3.項(xiàng)目皂的擴(kuò)偶展階冊(cè)段（19伙96－20瀉00）。4.農(nóng)村驗(yàn)信用開(kāi)社主執(zhí)導(dǎo)階慌段（20探00年－20兔05）。5.商業(yè)拘性可淋持續(xù)截小額舞信貸騰探索緣瑞階段敞（20零05－）（三房誠(chéng)）我毒國(guó)小趴額信映貸的嗚類(lèi)型根據(jù)螞資金誰(shuí)來(lái)源惠和性飼質(zhì)分夜：1.民間爹小額諸信貸資金介來(lái)源電于民釋間組蓋織，揀包括云國(guó)際豬組織2.新型甜小額說(shuō)信貸陜機(jī)構(gòu)侵的小修額信賊貸貪資金敘來(lái)源長(zhǎng)于新錢(qián)型小插額信跳貸公違司、至村鎮(zhèn)央銀行羊、互藍(lán)助信去貸社2.農(nóng)村淚信用接社的望小額殿信貸資金糕來(lái)源筒于農(nóng)失村信耳用社滑和人暗民銀否行的怖再貸著款3.政府蟻機(jī)構(gòu)望或國(guó)憲家金海融機(jī)斃構(gòu)的弦小額捎信貸資金嗽來(lái)源保于財(cái)辨政資妹金和書(shū)扶貧急貼息錢(qián)貸款（四臥）我悶國(guó)農(nóng)滅村小描額信緊貸對(duì)沖扶貧邁的積盼極影桌響1.小額奮信貸績(jī)對(duì)貧離困階早層的穗影響增加糠了貧漸困農(nóng)尿戶(hù)獲蔥得信斯貸資直金和州技術(shù)喚培訓(xùn)面的機(jī)讀會(huì)增加飾了貧芝困農(nóng)唇戶(hù)家理庭的唐財(cái)產(chǎn)乳積累增加斬了貧泡困農(nóng)煉戶(hù)就退業(yè)機(jī)斜會(huì)增強(qiáng)疾了貧桿困戶(hù)學(xué)抗風(fēng)奶險(xiǎn)的僅能力提高蔑了婦這女的肌社會(huì)艘經(jīng)濟(jì)與地位2.小額禍信貸峰對(duì)國(guó)匙家扶攏貧政遷策的厭影響創(chuàng)造小了一燃種新放的扶質(zhì)貧援絲式助方煌式促進(jìn)賠國(guó)家咽扶貧胖政策液向扶橋貧到搶?xiě)艮D(zhuǎn)養(yǎng)變推動(dòng)惹了農(nóng)課村金促融改計(jì)革和及金融盤(pán)創(chuàng)新3.小額牛信貸膀?qū)ι绯習(xí)奈队绊懶☆~是信貸斑幫助既貧困圾者脫宗貧，駁緩解很了貧屋富兩取極分扶化，覆有利慈于社紋會(huì)的反穩(wěn)定液；小額倦信貸椅努力賠推進(jìn)觀村民釀自愿愚組織醒的建詳立，水有利事于農(nóng)蠶村專(zhuān)應(yīng)業(yè)合懲作經(jīng)栗濟(jì)組烏織和挪鄉(xiāng)村恭基層城民主抄組織秒的建秀設(shè)；失信說(shuō)者受梯到嚴(yán)仿厲的知懲罰想，小領(lǐng)額信斯貸有撐利于京鄉(xiāng)村燈誠(chéng)信司社會(huì)誘的建團(tuán)立；小額繁信貸詳打擊聾了農(nóng)起村高矛利貸士，有添利于亡社會(huì)況和諧誦；小額遠(yuǎn)信貸蘇用市扇場(chǎng)經(jīng)闊濟(jì)的乖方法騰扶貧療，將認(rèn)促進(jìn)桃落后叢農(nóng)村諒商品嚇經(jīng)濟(jì)天的發(fā)胃展，溝為城抵鎮(zhèn)化齡打基孤礎(chǔ)。三、竊我國(guó)秒小額背信貸仆發(fā)展?fàn)€中的慚問(wèn)題（一賞）政策刷限制璃多一是迅利率孟水平事的限怎制。二是跳資金唇來(lái)源家的限轟制。三是握合法委身份燥的限揉制。（二欲）內(nèi)派部治標(biāo)理結(jié)膏構(gòu)不選完善一是顫不能時(shí)有效撫抵制耗普遍排存在個(gè)的政窯府干遷預(yù)。二是投權(quán)責(zé)些不清原導(dǎo)致枕的內(nèi)嫂部管咸理失菊控