農(nóng)村民間金融與小額信貸

第四章農(nóng)村民間金融與小額信貸第一節(jié)農(nóng)村民間金融組織的制度供求分析第二節(jié)我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展第一節(jié)農(nóng)村民間金融組織的制度供求分析

一、問題的提出二、農(nóng)村民間金融組織的制度需求三、農(nóng)村民間金融組織的制度供給四、結(jié)論摘要：通過農(nóng)村民間金融組織的中介作用可以在一定程度上降低交易的不確定性，減少借貸雙方的風險，避免影響親朋關系，因此，農(nóng)村對民間金融組織具有普遍的制度需求；而由于設立民間金融組織具有成本低、收益高、風險小等方面的特點，因此，民間金融組織在農(nóng)村具有充分的制度供給。對農(nóng)村民間金融組織不應該簡單地禁止、取締，而應該規(guī)范發(fā)展，有效監(jiān)管。

關鍵詞：民間金融；制度供求；金融風險一、問題的提出民間金融涉及兩個重要的概念，即民間直接的自由借貸與民間金融組織的借貸，但現(xiàn)有的研究往往忽視了二者的差別。

農(nóng)村民間金融組織普遍存在已是一個不爭的事實。現(xiàn)在的問題是，政府對民間直接的自由借貸采取容忍的態(tài)度，而對民間金融組織則采取禁止的政策。

本文結(jié)合實際調(diào)查資料，采用制度供求分析的方法，論證農(nóng)村民間金融組織存在的合理性，為相關部門調(diào)整對農(nóng)村民間金融組織的政策提供參考依據(jù)。

二、農(nóng)村民間金融組織的制度需求（一）降低交易的不確定性

借貸雙方在借貸對象上的探尋費用就可以節(jié)約在簽約及實施等方面的不確定性也會減少交易成功的概率就會提高，交易費用就會減少。

（二）減少借貸雙方的風險1.從貸方的角度來說，其風險性表現(xiàn)在：(1)機會成本風險(2)信用風險

2.從借方的角度來說，其風險性表現(xiàn)在：(1)或有損失(2)成本風險

對于借貸雙方而言，農(nóng)村民間金融組織都是一個固定的交易對象，交易頻率提高，交易的靈活性增強，交易成本降低，上述各種風險都會隨之大大減少。（三）避免影響親朋關系農(nóng)戶親朋好友之間的借貸可能產(chǎn)生兩種截然相反的結(jié)果：一種是增進感情，更好地鞏固原有的親朋關系；另一種則是破壞感情，損害原有的親朋關系。

為避免損傷親緣關系，農(nóng)戶可以選擇外部人進行交易。然而，在沒有確定的交易對象的情況下，對外部人交易存在著不確定性，由此導致費用高、風險大。

如果有民間金融組織，就可以使農(nóng)戶具有合適的確定的外部交易對象，從而能夠以相對合理的成本進行交易，同時避免損傷親緣關系。

三、農(nóng)村民間金融組織的制度供給農(nóng)村民間金融組織的形成具有很強的內(nèi)生性，個人在其中起了決定性的作用。新制度經(jīng)濟學認為，如果預期的凈收益超過預期的成本，一項制度就會被創(chuàng)新。從我們調(diào)查的情況看，農(nóng)村民間金融組織正好具備類似的前提條件。

（一）收益高、成本低1.表現(xiàn)：地下錢莊一般以4‰~6‰的月息吸收存款，利率高出國家規(guī)定的利率標準兩倍以上但由于可以以10‰~15‰的月息將資金貸放出去，利差仍然高達6‰~9‰。當?shù)貑蝹€錢莊的平均規(guī)模約為100萬，大體測算，年利差收益為7.2萬元～10.8萬元。即使考慮到一些錢莊經(jīng)營者聲稱的貸款損失約為5%，仍然有相當大的盈利空間。

高收入并不需要付出高成本

從創(chuàng)立的角度看

從經(jīng)營的角度看，（1）人員方面。（2）設施方面。（3）稅費方面。

2.原因句：經(jīng)營相者個厲人因課素起化了十蜓分重逐要的詳作用刪。被調(diào)薯查地倉區(qū)錢葡莊的敗經(jīng)營觀者均有屬于估當?shù)丶挠幸怀侄ㄉ缋p會關找系和飛社會旱影響惑的人益：鄉(xiāng)巖財政桐所所程長、首村支械書、酬村秘旦書、或原農(nóng)沈村合較作基鴨金會六代辦市員、殊報刊抄投遞柱員、倘郵政扒儲蓄師協(xié)蓄善員、神中學唐出納疊等。這些猶人具菠有的伐共同禮特點旗是：溉能夠回廣泛此接觸件群眾獨，具穗有一梢定的銷社會姨關系銅和社毒會活裁動能獄力，呢能夠蹄把日魂常本灰職工繁作與固金融云業(yè)務屢結(jié)合佩起來勉。（二?。╋L貫險小1.信用構(gòu)風險農(nóng)村怕民間瓜金融鑼組織慰最主沾要的棟經(jīng)營機風險多是信框用風問險，音即借瘡款人痰不能吐歸還丈貸款的人本炭息所碰造成鄭的風惠險。經(jīng)營洽者本揮人是敲當?shù)貪嵕用耠s，對里貸款舒對象蒸相當棵熟悉炊，可業(yè)以利渡用原蟻有的阻比較元充分稠的信勿息資延源評伶估貸瓣款的遲安全陡性，疏相當繼程度借上解擴決了倒信息滲不對旬稱問忘題；膚同時閉貸款捕對象家一般松以個皮人為凱主，察貸款安者在飾還款招方面窩往往化負有求無限邊責任趟，這池在很拴大程傍度上名保證塔了貸支款的像安全戶。農(nóng)村菜民間贏金融悄組織啊往往密給人屬一種筆風險府巨大性的印旦象，就這主市要是話由于忍少數(shù)融詐騙刻性的輪民間糠金融栽組織襲所導鄉(xiāng)豐致的轉(zhuǎn)。農(nóng)村滲幾乎共禁止歐所有列的民昆間借林貸機拿構(gòu)發(fā)禮展。農(nóng)村舊基層非政府價出于策促進爬當?shù)夭旖?jīng)濟叮發(fā)展爛的考鋼慮，起對民激間金臺融組怖織大買多采冶取比層較寬房誠容的揚態(tài)度烤，一串般不沉會受艱到打此擊。這樣烤就事扶實上盾給了廊農(nóng)村阿民間防金融顯組織臥相對糟寬松宵的政羅策環(huán)遣境。2.政策擁風險四、美結(jié)論1.農(nóng)村音民間雷金融撈組織患的發(fā)嚼展既慈有制處度需最求，彼也有幟制度順供給緊，具魚有頑干強的矩生命凱力。2.對農(nóng)常村民拔間金姑融組蛋織不把應該潮簡單遞地禁園止、導取締廳，而叮應該郊規(guī)范痰發(fā)展敗，有聯(lián)效監(jiān)逗管。第二架節(jié)芳我國缺農(nóng)村擦小額宣信貸歐的發(fā)援展一、駛小額漢信貸對概述二、籌小額害信貸停在我征國農(nóng)汽村的花實踐三、降我國艦農(nóng)村臥小額跳信貸肚發(fā)展擦中的爺問題四、來進一動步發(fā)弦展我兇國農(nóng)量村小陶額信旨貸的齡思路一、號小額傘信貸桿概述（一圾）小脖額信澇貸的透概念才和特霞點沒有察統(tǒng)一盲的定晝義孟加既拉鄉(xiāng)今村銀瘡行將通小額盈信貸晶定義授為用原于扶細貧的邊并為疑窮人姿提供荷金融未和經(jīng)遲營活譜動服賀務的悟信貸爪方式充，使若他們蘭能形搜成自舍我就依業(yè)和彩創(chuàng)收瓜的活喉動，嶄其中書也包沖括為秘微型進企業(yè)浙貸款拜。專向汪中低胞收入暗階層呢提供炭小額抹度貸股款的希信貸佛服務默活動小額開信貸先的一牽些主材要特革點1.實行更小額賠短期策貸款誕和分鳥期還我款制呆度。2.以窮相人為刑主要繼服務昨?qū)ο蠹堋?.利率餅與商欠業(yè)銀行行持傷平或萌略高4.以實僚現(xiàn)機扇構(gòu)的鍵可持溜續(xù)性恥作為邁一個播重要書目標廚。5.獨立陵的組哄織系塊統(tǒng)和毛經(jīng)營獻機構(gòu)秧。6.貸款尤條件認靈活7.重視張窮人辭互助奔組織恰的作打用（二史）小額達信貸診的主嘆要類群型1.根據(jù)曾貧困低程度埋可分邊為：為核腰心貧鏈困階討層服氏務的層小額懇信貸突模式為低村收入浪階層涌服務畫的模溝式2.根據(jù)綿性別死特征收可分慈為：以貧耕困婦腎女為岔主要鞋目標圓群體炭的模渣式目標腹群體械不強騰調(diào)性體別差攪異的蹦模式3.根據(jù)影提供刮金融仗服務租的區(qū)迫域范秀圍可銅分為芬：以農(nóng)樣村貧固困戶村為目慶標群炭體的旬模式以城愁市低鹽收入聚階層昆為目診標群帽體的攪模式燦以及株不強僻調(diào)區(qū)笨域差道異的義模式4.根據(jù)決實施扣小額愉信貸和項目豈的機唉構(gòu)可歐分為偵：非政口府組防織運糾作模們式信貸敞聯(lián)盟月運作枕模式銀行額運作用模式以及館專門滅從事際小額往信貸刮開展覽和協(xié)尊調(diào)的花區(qū)域洞和國環(huán)際網(wǎng)僚絡模冠式5.根據(jù)持資金落的使赤用形禁式可奔分為上：批發(fā)奔式機黃構(gòu)模宣式零售版式機視構(gòu)模偷式零售鼓機構(gòu)繡直接撓面向閱客戶樂發(fā)放白貸款6.根據(jù)祝客戶押的組錫織形錢式可朗分為潑：連帶釣小組逢模式村銀扁行模易式個人筒模式混合爪模式舞。（三草）小圍額信佳貸的演兩種邪基本駐模式1.沉“福利鵲主義腦”小惜額信低貸注重組項目抱改善永窮人脅經(jīng)濟素和社擴會地今位的許作用誼，服曬務目仿標為友低收館入群角體中絕的最東貧困竊者，怠保持皇機構(gòu)屬的持哪續(xù)性贊屬于姻次要發(fā)地位磚，在潛運營社中更埋強調(diào)笑公平蜻原則孟，因質(zhì)此被稠稱作爛“福連利派針”，聽以孟川加拉啟鄉(xiāng)村胖銀行睜（GB）為號代表梳。2.冤“制度龍主義鋸”小忙額信畜貸更注碧重贏榨利，柳強調(diào)肝采用亮國際越通用訂的標寫準財胡務體令系達烏到數(shù)古據(jù)的祝公開引透明蘿，并娘用自覺負盈充虧率陰和資獅產(chǎn)回牛報率矛等財蒙務指蒜標來顫衡量校小額測信貸引機構(gòu)善是否葉成功言。攻以印膨度尼訊西亞紹人民補銀行涉的鄉(xiāng)娘村信盈貸部母（BR錦I）為卷代表3.莊GB與BR瘦I的比面較（1）貸胸款類萬型不科同GB是公辯益性展可持曲續(xù)發(fā)罷展小縱額信驢貸的遠代表街，它句的目膜標是退促進控社會悟經(jīng)濟高發(fā)展?jié)窈拖诇缲氀劾?，潤主張燥在提威供小剩額信冒貸服碎務的呀同時啦，向湯貧困芝人口宜提供歐技能賠培訓喝、教彎育、場醫(yī)療販等社味會性踩服務幕。BR起I則是竹商業(yè)靠性可翼持續(xù)竹發(fā)展淡小額晚信貸適的典遣型代色表，煩主張蠻走商饑業(yè)化宰道路男，把資自身棟納入沫到整科個國慘家的咬金融買體系堅中。述與公框益性苗模式大相比儉，商謹業(yè)化蛋模式司更注丙重盈年利。（2）貸宜款用炒途不盞同GB嚴格如規(guī)定表了小池額貸作款的謎用途犧，在項借款埋人申衡請貸關款時師，貸撓款機笨構(gòu)對聚貸款攻的項聯(lián)目進筍行審繭查，敗一旦是審核送全部付通過間，貸棚款用導途必鼻須專饒款專辰用，巴由貸環(huán)款小范組成畝員互酸相進清行監(jiān)旺督。BR態(tài)I不監(jiān)赤測借閥款人纖的貸縣款用世途和答使用呆過程砍，因以為它讀認為連借款萍人比聯(lián)小額強貸款蘋機構(gòu)溫更懂霜得怎糾樣運鳥用貸凱款資陡金，填部分賞貸款越暫時命用于所其他拌短期偷用途野是更有適合收借款臺人的扎。（3）貸純款運篩作?；焓讲谎鐾珿B要求播同一辯區(qū)域抓內(nèi)社浸會經(jīng)鄙濟條買件相庭似的江貧困夜人員牌在自杰愿的斯基礎價上組納成人蠅貸款貧小組撇，互擊相幫餡助選運擇貸崇款項冬目，謎并監(jiān)境督貸賤款用膚途和舒承擔默還貸旬的責正任。扎在小婦組借愉貸中缸，小碑組成斑員相騾互間胳對不府能歸有還的滴貸款負必須幕承擔盒責任恩。如掙果出紛現(xiàn)一半次違拾約，趟所有寺小組倒成員看再也穴不能議借款緞。因卻此，阿這種旬模式拜促使舍小組突成員之間相若互監(jiān)賞督并邪排除竭那些劇風險擋很高件的個垮人成閑為銀誰行的鴨貸款岔對象恨。通殲過這互種模紙式，片把部軋分資您金組測織成劫本轉(zhuǎn)撒移到泄小組累，從康而減命少了女交易室成本競和信柿息不群對稱驚的狀盲況。件貸款洪小組膀成員殘自愿勉結(jié)合病能自寬動把燦信譽胖不好游的借鞋款者躲排斥灣在外捕，同租時也尋把貸蹦款風有險排寶除在悅外。BR教I而是垮直接蓮將貸肯款發(fā)科放給茫個人拼，村丟銀行停直接似與借轉(zhuǎn)款人息保持償聯(lián)系甚，來材防范梳貸款蜜風險曉。村唐銀行義是獨菠立的金核算蜻單位混，其價自主元放貸拿與回皆收，宴員工橋的工靠資福血利水誰平直向接與鞭業(yè)績脆掛鉤曬，形拔成了松對員蔽工的瀉激勵刮機制評，確思保貸孟款的夸高還冠貸率沿。二、腰小額爸信貸哀在中登國農(nóng)啊村的礎實踐（一莖）我儉國發(fā)刻展小衰額信色貸的薦背景與農(nóng)財村扶躺貧，鑒特別峽是信掛貸扶丑貧相致關1.原有咐信貸鼓扶貧病的主浙要問鏈題：第一聲，從環(huán)扶貧誦工作送的角始度看餅，扶通貧資曲金到儲戶難烤。第二魔，從舌經(jīng)營營行（慚農(nóng)行殺）的篩角度六看，鵝扶貧茂資金技的資夾產(chǎn)質(zhì)厭量比遲較差低。第三底，從肺國家馳財政次的角號度看厘，大灣量支腿出看剪不到閱效果搶。第四城，從變貧困咬農(nóng)戶氧的角蛙度看合，申蠅請扶趟貧信充貸資辛金的簡難度融很大過。2.原因第一擇，貧砌困地園區(qū)政蹈府改僅善財歌政狀器況的竭目標停同扶員貧目短標的瓦矛盾焰。第二在，運動作扶測貧資雁金成原本高喘與商有業(yè)銀克行盈她利原韻則的衣矛盾頓。第三集，農(nóng)標業(yè)銀遺行網(wǎng)濕點少腎，工不作人播員不妨足，轉(zhuǎn)難以逮操作胸扶貧爆信貸謙資金鼻。第四猴，貼栽息貸倍款引窗發(fā)利愉益漏法出，慚真正代的貧傅困戶敢難以惹獲得繁貸款版。所以稍，扶柱貧信稿貸需叛要新淹的方盟式（二爐）我嘩國小夕額信織貸的尾發(fā)展噸階段1.扶貧御項目個試驗吸階段低（19胳81－19輸93）。2.小額嘩信貸幸的試鳳點初睛期階鋼段（19離94－19活96）。3.項目皂的擴偶展階冊段（19伙96－20瀉00）。4.農(nóng)村驗信用開社主執(zhí)導階慌段（20探00年－20兔05）。5.商業(yè)拘性可淋持續(xù)截小額舞信貸騰探索緣瑞階段敞（20零05－）（三房誠）我毒國小趴額信映貸的嗚類型根據(jù)螞資金誰來源惠和性飼質(zhì)分夜：1.民間爹小額諸信貸資金介來源電于民釋間組蓋織，揀包括云國際豬組織2.新型甜小額說信貸陜機構(gòu)侵的小修額信賊貸貪資金敘來源長于新錢型小插額信跳貸公違司、至村鎮(zhèn)央銀行羊、互藍助信去貸社2.農(nóng)村淚信用接社的望小額殿信貸資金糕來源筒于農(nóng)失村信耳用社滑和人暗民銀否行的怖再貸著款3.政府蟻機構(gòu)望或國憲家金海融機斃構(gòu)的弦小額捎信貸資金嗽來源保于財辨政資妹金和書扶貧急貼息錢貸款（四臥）我悶國農(nóng)滅村小描額信緊貸對沖扶貧邁的積盼極影桌響1.小額奮信貸績對貧離困階早層的穗影響增加糠了貧漸困農(nóng)尿戶獲蔥得信斯貸資直金和州技術喚培訓面的機讀會增加飾了貧芝困農(nóng)唇戶家理庭的唐財產(chǎn)乳積累增加斬了貧泡困農(nóng)煉戶就退業(yè)機斜會增強疾了貧桿困戶學抗風奶險的僅能力提高蔑了婦這女的肌社會艘經(jīng)濟與地位2.小額禍信貸峰對國匙家扶攏貧政遷策的厭影響創(chuàng)造小了一燃種新放的扶質(zhì)貧援絲式助方煌式促進賠國家咽扶貧胖政策液向扶橋貧到搶戶轉(zhuǎn)養(yǎng)變推動惹了農(nóng)課村金促融改計革和及金融盤創(chuàng)新3.小額牛信貸膀?qū)ι绯習奈队绊懶☆~是信貸斑幫助既貧困圾者脫宗貧，駁緩解很了貧屋富兩取極分扶化，覆有利慈于社紋會的反穩(wěn)定液；小額倦信貸椅努力賠推進觀村民釀自愿愚組織醒的建詳立，水有利事于農(nóng)蠶村專應業(yè)合懲作經(jīng)栗濟組烏織和挪鄉(xiāng)村恭基層城民主抄組織秒的建秀設；失信說者受梯到嚴仿厲的知懲罰想，小領額信斯貸有撐利于京鄉(xiāng)村燈誠信司社會誘的建團立；小額繁信貸詳打擊聾了農(nóng)起村高矛利貸士，有添利于亡社會況和諧誦；小額遠信貸蘇用市扇場經(jīng)闊濟的乖方法騰扶貧療，將認促進桃落后叢農(nóng)村諒商品嚇經(jīng)濟天的發(fā)胃展，溝為城抵鎮(zhèn)化齡打基孤礎。三、竊我國秒小額背信貸仆發(fā)展爛中的慚問題（一賞）政策刷限制璃多一是迅利率孟水平事的限怎制。二是跳資金唇來源家的限轟制。三是握合法委身份燥的限揉制。（二欲）內(nèi)派部治標理結(jié)膏構(gòu)不選完善一是顫不能時有效撫抵制耗普遍排存在個的政窯府干遷預。二是投權(quán)責些不清原導致枕的內(nèi)嫂部管咸理失菊控