道路交通安全法車險(xiǎn)業(yè)

道路交通安全法車險(xiǎn)業(yè)

對(duì)車險(xiǎn)業(yè)是重大“利好”

本法的施行將是一次宣傳責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)、做大責(zé)任險(xiǎn)的重要契機(jī)，該法的出臺(tái)將擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。即將正式施行的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第十七條規(guī)定：“國(guó)家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，設(shè)立道路交通事故社會(huì)救助基金。”這是中國(guó)第一次用法律的形式明確提出機(jī)動(dòng)車必須參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。這一規(guī)定的出臺(tái)，對(duì)車險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)將產(chǎn)生重要影響。從強(qiáng)制保險(xiǎn)的角度上講，它表明：要充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，不僅是保險(xiǎn)業(yè)界的事情，政府也應(yīng)發(fā)揮必要的作用和給予一定的支持。對(duì)于關(guān)系到人身安全和社會(huì)穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)制保險(xiǎn)是一個(gè)很好的途徑，也是盡力挽救傷者生命、體現(xiàn)社會(huì)對(duì)生命權(quán)的尊重和減少社會(huì)矛盾的經(jīng)濟(jì)高效手段。同時(shí)，從保險(xiǎn)標(biāo)的分類上講，該險(xiǎn)種也屬于責(zé)任險(xiǎn)的范疇，而責(zé)任險(xiǎn)是一種以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。它給受害方提供了風(fēng)險(xiǎn)保障，與人們的生活息息相關(guān)。中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于其他險(xiǎn)種。目前，中國(guó)責(zé)任險(xiǎn)占整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為5％左右，在發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比例高達(dá)20％，在歐美國(guó)家達(dá)到40％，這不僅與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向上的整體發(fā)展面貌不協(xié)調(diào)，而且與國(guó)外責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)也不相符。因此，本法的出臺(tái)將是一次宣傳責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)、做大責(zé)任險(xiǎn)的重要契機(jī)，這對(duì)于非壽險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)“跳躍式、跨越式”的發(fā)展無(wú)疑是一次重大“利好”。

從車險(xiǎn)本身來(lái)講，雖然中國(guó)大部分地區(qū)已經(jīng)實(shí)行了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，但它的覆蓋面仍然不完整，該法的出臺(tái)無(wú)疑也將會(huì)擴(kuò)大機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模，乃至促進(jìn)整個(gè)車險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，以適應(yīng)隨著中國(guó)汽車保有量迅速增長(zhǎng)、人民群眾保險(xiǎn)需求快速增加的局面。

車險(xiǎn)業(yè)參與社會(huì)管理

第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的費(fèi)率與機(jī)動(dòng)車行車安全實(shí)績(jī)掛鉤，實(shí)行浮動(dòng)費(fèi)率。它通過保險(xiǎn)公司與交通管理部門共建“車險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”，充分利用費(fèi)率杠桿，加強(qiáng)了對(duì)機(jī)動(dòng)車和駕駛員的社會(huì)管理，控制交通事故的發(fā)生，參與交通事故的預(yù)防，減少事故發(fā)生頻率。上海市機(jī)動(dòng)車輛于4月1日率先開始統(tǒng)一實(shí)施《上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率》，同日也正式啟用“上海市機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)合信息平臺(tái)”。從4月1日起，凡涉及機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的新?；蚶m(xù)保業(yè)務(wù)，上海各家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)將對(duì)接聯(lián)合信息平臺(tái)進(jìn)行實(shí)務(wù)操作，并統(tǒng)一執(zhí)行新的機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)條款費(fèi)率。機(jī)動(dòng)車輛聯(lián)合信息平臺(tái)將把機(jī)動(dòng)車輛和駕駛員的基本信息、駕駛員違章記錄、理賠記錄等信息數(shù)據(jù)全部“記錄在案”，作為機(jī)動(dòng)車輛投保第三者責(zé)任險(xiǎn)時(shí)確定費(fèi)率的依據(jù)。隨著聯(lián)合信息平臺(tái)的引入，費(fèi)率制訂將由“隨車為主”轉(zhuǎn)變?yōu)椤败嚾思骖櫋保瑢?duì)于經(jīng)常違章的車輛，特別是酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等違章行為，其第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率最高可在基準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上上浮70％；而沒有交通違章記錄的車輛，費(fèi)率一般可下浮10％；兩年以上沒有理賠記錄的車輛，費(fèi)率有望下浮30％。全國(guó)化的機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制保險(xiǎn)條款和費(fèi)率以及同交警部門共建的“車險(xiǎn)信息庫(kù)共享平臺(tái)”，在不久也即將出臺(tái)，無(wú)疑這對(duì)于抑制酒后駕車、超載、超速、闖紅燈等交通違章惡疾有著重要抑制和威懾作用。

條款和費(fèi)率將被修正

造成交通阻塞的一個(gè)重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理。當(dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場(chǎng)消失，從而為理賠的定責(zé)定損帶來(lái)更多困難。

目前，交通擁堵和道路通行效率低已嚴(yán)重影響大中城市居民正常的生產(chǎn)和生活。專業(yè)人士調(diào)查研究分析表明：造成交通阻塞的一個(gè)重要原因是大量輕微交通事故得不到快速處理，其中70％以上的交通事故是僅僅造成車輛及少量物品損失的輕微交通事故，而這些事故發(fā)生，當(dāng)事人都要等交通警察到現(xiàn)場(chǎng)來(lái)處理。

為解決這個(gè)問題，本法第七十條規(guī)定：“在道路上發(fā)生交通事故，末造成人身傷亡，當(dāng)事人對(duì)事實(shí)及成因無(wú)爭(zhēng)議的，可以即行撤離現(xiàn)場(chǎng)，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理?yè)p害賠償事宜”“……僅造成輕微財(cái)產(chǎn)損失，并且基本事實(shí)清楚的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)先撤離現(xiàn)場(chǎng)再進(jìn)行協(xié)商處理?！?/p>

這無(wú)疑有利于“排堵保暢”，緩解交通事故引發(fā)的交通阻塞；但這同時(shí)給保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)，因?yàn)楫?dāng)事人迅速撤離后，事故第一現(xiàn)場(chǎng)消失，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)查勘率將大大降低，從而為理賠的定責(zé)定損工作帶來(lái)更多困難，同時(shí)，因事故賠償可以私下協(xié)商解決而缺乏第三者的監(jiān)督，這樣也會(huì)增大道德風(fēng)險(xiǎn)此外，由于小額賠案在車險(xiǎn)賠償案件中占絕大多數(shù)，因此，如果不能把好“私了”事故的理賠關(guān)，將會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)巨大損失。

為解決這個(gè)問題，必須首先根據(jù)新法規(guī)調(diào)整車險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率以抑制道德風(fēng)險(xiǎn)，如根據(jù)駕駛記錄計(jì)算保費(fèi)，賠償處理時(shí)實(shí)行免賠率和絕對(duì)免賠額，規(guī)定提供更嚴(yán)格的索賠單證等。車險(xiǎn)市場(chǎng)的最新動(dòng)態(tài)也表明這樣做的必要性：今年初國(guó)內(nèi)幾大產(chǎn)險(xiǎn)公司都相繼對(duì)車險(xiǎn)產(chǎn)品作了相應(yīng)的調(diào)整，以便更好地適應(yīng)本法出臺(tái)后的車險(xiǎn)市場(chǎng)。

管理水平有待提高

各家產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)規(guī)模存在較大差異，統(tǒng)一的費(fèi)率浮動(dòng)制度將增大小型產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本。

保險(xiǎn)公司將按要求嚴(yán)格執(zhí)行各種承保制度，不能只是流于形式配套。本法實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，也于2004年5月1日起同時(shí)實(shí)施。

根據(jù)該文規(guī)定：人身?yè)p害賠償范圍擴(kuò)大了，增加了“必要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)”、“繼續(xù)治療實(shí)際發(fā)生的必要的康復(fù)費(fèi)”、“精神損害撫慰金”等項(xiàng)目，并且，人身死亡補(bǔ)償費(fèi)賠償最高年限由目前的10年調(diào)整為20年s同時(shí)，由于第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的費(fèi)率浮動(dòng)制度，各家產(chǎn)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)規(guī)模存在較大差異，這無(wú)疑會(huì)增大車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本、尤其是對(duì)小型產(chǎn)險(xiǎn)公司。

同時(shí)，本法推出了許多便民措施，如第十條規(guī)定“……該車型的新車在出廠時(shí)經(jīng)檢驗(yàn)符合機(jī)動(dòng)車國(guó)家安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，獲得檢驗(yàn)合格證的，免予安全技術(shù)檢驗(yàn)?！?；第二十四條規(guī)定“對(duì)遵守道路交通安全法律、法規(guī)，在一年內(nèi)無(wú)累積記分的機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?，可以延長(zhǎng)機(jī)動(dòng)車駕駛證的審驗(yàn)期?！钡鹊?，這就要求保險(xiǎn)公司