【互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題研究8500字（論文）】

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題研究目錄TOC\o"1-3"\h\u16960緒論 419578一、研究目的及意義 415760（一）研究目的 428592（二）研究意義 510775二、發(fā)展背景 59665（一）基本情況介紹 568051.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展 529002.中小企業(yè)融資處于劣勢地位 630552（二）發(fā)展現(xiàn)狀 713496三、互聯(lián)網(wǎng)金融類型 7962（一）P2P模式 77890（二）眾籌模式 77180（三）數(shù)字貨幣 817490四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢原因 82578（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢 825037（二）獲取大數(shù)據(jù)的能力 81904（三）云存儲和云計算能力 96061（四）交易成本優(yōu)勢 919804（五）融資門檻低優(yōu)勢 99739（六）運營效率優(yōu)勢 926617五、目前存在的問題風險分析 921167（一）法律法規(guī)不完善 109551.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設相對落后 10217582.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管困境和法律風險 1019501（二）信用風險居高不下，社會信用體系不完善 107467（三）互聯(lián)網(wǎng)融資方式認可度不高 1124641六、面對風險的防范措施 1110175（一）法律法規(guī)建設 1117974（二）建立完善的社會信用體系 1222128（三）重視第三方數(shù)據(jù)平臺企業(yè)的發(fā)展 1217298七、結論 1216558參考文獻 13緒論一、研究目的及意義（一）研究目的目前，我國中小企業(yè)數(shù)量眾多，增長迅速，同時，自我發(fā)展的資金需求逐漸增加，中小企業(yè)難以克服融資困難，嚴重制約其經(jīng)營發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)技術不斷創(chuàng)新，大數(shù)據(jù)和云計算技術快速發(fā)展，在經(jīng)濟、社會和生活的各個領域注入了活力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展從經(jīng)濟角度分析，既可以解決企業(yè)的資金困難，又緩解了管理壓力，提供多種融資途徑供中小企業(yè)進行選擇。本篇文章主要分析內容為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀況和運行模式，將網(wǎng)絡金融融資方式與傳統(tǒng)的中小企業(yè)融資方式相比，判斷出中小企業(yè)的融資模式受互聯(lián)金融發(fā)展的影響程度，幫助中小企業(yè)解決融資難、融資路徑少等等問題。（二）研究意義對于大部分的中小企業(yè)來說，為了能夠籌集資金，正常運營下去，中小型企業(yè)傾向于采用民間借貸方式，長此以往必將大大增加企業(yè)的經(jīng)營成本，不利于中小企業(yè)的持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有許多傳統(tǒng)金融沒有的技術優(yōu)勢，比如智能搜索、大數(shù)據(jù)等等，可以利用互聯(lián)網(wǎng)精神改造傳統(tǒng)金融的運行方式，從根本上促使金融業(yè)的服務質量與服務效率提升一個臺階，中小企業(yè)在網(wǎng)絡金融平臺上提交申請后，獲得資金的速度較于其他途徑更快，能大大節(jié)省中小企業(yè)的時間成本，幫助中小企業(yè)解決融資渠道緊縮的問題，緩解中小企業(yè)融資壓力，提升融資效率。二、發(fā)展背景（一）基本情況介紹1.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的產(chǎn)生與發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融沒有創(chuàng)造出新的金融，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融還是金融互聯(lián)網(wǎng)化，其本質都是關于資金跨時間跨空間的流動與資金使用權和收益權分配，是互聯(lián)網(wǎng)精神和互聯(lián)網(wǎng)技術對于目前傳統(tǒng)金融模式的流程改造，能夠優(yōu)化金融業(yè)的服務品質，優(yōu)化服務體驗。西方國家最早出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融，隨著時間的推移越來越看重監(jiān)管體系的建設問題，所以他們逐漸對互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系進行完善?，F(xiàn)在，像眾籌、P2P網(wǎng)貸等都是世界上最為常見的金融模式。近幾年第三方交易平臺交易額每年飛速增長，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其技術特性產(chǎn)生的優(yōu)勢，全面的滲透到金融的核心領域，對我國金融發(fā)展有重要意義。尤其是當前的現(xiàn)代信息技術正在飛速發(fā)展，比如社交網(wǎng)絡、移動支付等等，這對現(xiàn)在傳統(tǒng)的金融模式帶來極大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的融資方式有著很大的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身技術優(yōu)勢，衍生出多種全新的融資途徑，供中小企業(yè)進行選擇。目前專家學者所研究的重點問題便是，中小企業(yè)能否成功利用互聯(lián)網(wǎng)金融解決自身融資難、融資慢的問題。圖1中小企業(yè)融資結構2.中小企業(yè)融資處于劣勢地位以目前國內的形式來看，中小企業(yè)的融資與大型企業(yè)相比，始終處在劣勢地位。首先，金融行業(yè)壟斷。相較于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)在所有制和規(guī)模常常處于劣勢。根據(jù)歷史經(jīng)驗，國有大型企業(yè)貸款出現(xiàn)壞賬也往往會優(yōu)先獲得政府救助，這是促使銀行將資金投放到國企的主要原因，這種政府的擔保驅使銀行更傾向于把資金貸放給國有大型企業(yè)。構成中小企業(yè)基本大多是個體工商戶和私營企業(yè)，如果國有銀行在發(fā)放貸款的過程中出現(xiàn)問題，不只是注銷手續(xù)繁瑣，有關工作人員也都將為此負責，所以，在商業(yè)銀行投放信貸資金時，很少會將資金投放給中小企業(yè)。站在整體的角度看，中小企業(yè)相對大企業(yè)來說是十分薄弱的，在融資方面缺少發(fā)言權。此外，由于各種原因造成的銀行資金減少和貸款減少現(xiàn)象，中小企業(yè)往往只能被動接受，這也一定程度上限制了中小企業(yè)的融資。除此之外，中小企業(yè)與大型企業(yè)內部結構特征差異的比較，由于受到各種差異的影響，中小企業(yè)難免在融資方面處于被動地位，這也直接導致中小企業(yè)融資難度加大。中小企業(yè)之所以會存在融資結構不合理的情況，主要是由中小企業(yè)的特點所決定，比如規(guī)模小、抗風險能力弱、管理不規(guī)范等等。除此之外，中小企業(yè)不斷轉型升級，其融資需求也不斷變化，融資的風險增高、期限變長、金額增大，其服務需求逐漸變得綜合化。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資時其承擔著很大的風險。（二）發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅是傳統(tǒng)金融活動的互聯(lián)網(wǎng)，更是運用網(wǎng)絡的技術優(yōu)勢，如大數(shù)據(jù)、云計算、智能搜索等。通過對時間空間信息和資源的整合，進一步提高金融服務的效率和品質。對于中小企業(yè)來說，缺乏資金是其在經(jīng)營過程中遇到的重要問題，不可避免。在當今的金融市場上，許多公司通過銀行貸款籌集資金，以確保公司的正常運作。然而，中國現(xiàn)有的貸款總量是有限的的。中國中小企業(yè)的財務困境主要體現(xiàn)在公司的信貸渠道上。這不僅反映了商業(yè)貸款的困難，也反映了銀行貸款的困難。受高度集中的金融體系影響的中小企業(yè)將不再受到關注或融資阻力。如果一些大公司獲得資金，中小企業(yè)很難獲得足夠的資金來支持發(fā)展。另外，若是通過銀行貸款，就要交付銀行層層審批的手續(xù)費，并且其審批過程繁雜，所以實際上大多中小企業(yè)都將民間借貸作為其選擇，使企業(yè)成本增多，中小企業(yè)發(fā)展更為困難。再加上中小企業(yè)制度不完善、管理相對不科學，在信息不對稱這一問題上表現(xiàn)的更為明顯。大部分擔保公司都因為風險原因不愿意為中小企業(yè)作擔保，導致中小企業(yè)正常運營再次受阻。倘若企業(yè)融資困難不能良好解決，就會使其陷入破產(chǎn)倒閉的困境，不利于我國經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展。三、互聯(lián)網(wǎng)金融類型（一）P2P模式P2P借貸（PeertoPeerlending，簡稱P2P借貸）屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是民間借貸的一種方式，因為網(wǎng)絡技術迅速發(fā)展、民間借貸逐漸興起誕生了這一新興金融借貸方式，通常是在互聯(lián)網(wǎng)平臺下個體之間進行的小額借貸交易行為。（二）眾籌模式眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展起來的又一種新的融資方式，是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起項目融資和籌集資金，與傳統(tǒng)的融資方式相比，項目的商業(yè)價值不再被視為獲得融資的基準，而是相對開放的。通過眾籌的形式可以為感興趣的項目擴展融資渠道并籌集更多的資金。這種融資方式多源于某一新創(chuàng)意、新項目，融資者要將自己發(fā)起的項目與該項目投資者應得的收益詳細的公開在眾籌平臺上。除此以外，眾籌融資在避免非法集資上與其他融資方式有所不同，眾籌融資的回報方式通常為免費供給項目結束后得到相應的服務或有價物品，而非現(xiàn)金回報。（三）數(shù)字貨幣數(shù)字貨幣是可以作為貨幣的代替物的數(shù)字表現(xiàn)，其發(fā)行機構主要為地方性銀行、信用機構以及電子貨幣機構，并受這些機構的管控。目前，許多現(xiàn)有的數(shù)字貨幣尚未得到廣泛使用，也不容易使用或兌換。一般銀行不會接受或為其服務。有人擔心，由于密碼貨幣的風險極高，因為它的波動性非常高，存在被炒高再拋售的可能。部分國家的監(jiān)督管理部門發(fā)出警告，要求避免使用數(shù)字貨幣，部分國家為了勸導用戶，實施了相應的監(jiān)督管理方案。就使用媒介而言，數(shù)字貨幣可以被某些特定的地區(qū)所接受，并且其使用規(guī)模都已經(jīng)趕超許多國家現(xiàn)有的人口總數(shù)，例如比特幣、狗狗幣，目前已經(jīng)逐步深入到人們現(xiàn)實的生活。分析其價值，數(shù)字貨幣對真實商品價值的衡量參照了部分標準?？偟膩碚f，數(shù)字貨幣與法定貨幣在性質上具有一定的相似，但是它并沒有被公眾廣泛接受。四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)勢原因（一）大數(shù)據(jù)優(yōu)勢網(wǎng)絡金融的有點在于能夠收集大數(shù)據(jù)并進行加工利用，因此在金融行業(yè)中網(wǎng)絡技術的作用逐漸凸顯。大數(shù)據(jù)能夠幫助中小企業(yè)處理在籌集資金過程中最關鍵的制約因素，即信息缺失，網(wǎng)絡金融通過收集大數(shù)據(jù)，提供給投資方有關公司的全部信息資料，從而幫助制定科學的投資方案。不僅如此，在大數(shù)據(jù)庫的參與下網(wǎng)絡金融公司可以為各類型的中小公司制定符合其條件水平的專門金融服務。接下來討論收集、加工和利用大數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡金融公司經(jīng)營中的作用。獲取大數(shù)據(jù)的能力互聯(lián)網(wǎng)金融基于電子通信技術以及互聯(lián)網(wǎng)技術，使其具有大數(shù)據(jù)整理分析和處理利用大數(shù)據(jù)的能力。京東金融公司是現(xiàn)在國內網(wǎng)絡金融行業(yè)中利用平臺收集大數(shù)據(jù)的經(jīng)典案例，該公司對用戶在線上交易平臺中所進行的交易記錄進行分析，獲取平臺內各個中小公司的真實經(jīng)營信息，包括買家對于服務、產(chǎn)品和售后的體驗，公司資金收益周期和公司的銷售規(guī)模等，京東金融通過分析上述數(shù)據(jù)，評價公司是否能夠申請貸款。通過創(chuàng)新公司數(shù)據(jù)收集形式，金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上進行企業(yè)信息采集具備較高的成本效益。網(wǎng)絡金融公司在大型數(shù)據(jù)庫的幫追下，可以為各類型中小公司準備相應的金融服務，中小公司也擴大了籌資渠道。（三）云存儲和云計算能力網(wǎng)絡金融公司在先進數(shù)據(jù)技術的幫助下，可以更好地對市場經(jīng)濟的大規(guī)模動態(tài)信息進行收集。但如果不立即加工處理收集到的信息，就會浪費其中的商業(yè)價值。云存儲和云計算技術使得金融機構收集到的中小企業(yè)數(shù)據(jù)能夠打破時間、空間的限制，被獲得、分析的效率將會大大提升，使得融資需求信息的保存與傳遞更加迅速，使得中小企業(yè)融資信息的獲得率與利用率大大提升。（四）交易成本優(yōu)勢以往的金融形式中，金融公司因缺乏足夠的信息，必須在中小公司的真實數(shù)據(jù)收集衡量方面投入過多時間。在貸款發(fā)放階段，簽訂具體協(xié)議和發(fā)放貸款需要更多的人力和物力。而通過網(wǎng)絡中進行資金籌集時，網(wǎng)絡金融公司同中小公司的數(shù)據(jù)交流和全部貸款過程都在網(wǎng)絡中進行，無需在線下的柜臺中辦理相關業(yè)務，減少了部分人工成本，如服務開支、手續(xù)開支和傭金等。（五）融資門檻低優(yōu)勢目前，傳統(tǒng)的融資方式仍然以銀行等金融機構貸款為主，貸款成本高、門檻高、審批機制嚴格。很多中小規(guī)模公司在籌集資金的過程中達不到銀行貸款業(yè)務的要求，最終因資金問題走向破產(chǎn)的局面。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺門檻要求不高，相對常規(guī)的金融機構，其對辦理貸款的公司條件要求較為寬松，審批過程復雜程度低，貸款發(fā)放所需時間短，減少了以往融資方式的各方面約束，為中小企業(yè)發(fā)展注入新的生命力。（六）運營效率優(yōu)勢網(wǎng)絡金融在其建立的平臺中發(fā)布需要籌集資金的客戶資料，平臺首先會對投資者和借貸者的資料進行初步的審查核驗，在認證通過后，雙方能夠在平臺中參考自身需要自助尋找匹配的合作方，不僅金融中介的束縛，還有效減少了交易的成本。操作流程標準化設定，客戶不需要像在實體金融機構辦業(yè)務一樣經(jīng)行排隊排隊等候，互聯(lián)網(wǎng)的云計算平臺能夠同時辦理大量迅速的的業(yè)務，客戶的服務體驗也會向更好發(fā)展。如阿里小貸依托電子商務平臺積累的中小企業(yè)活動數(shù)據(jù)庫，通過對數(shù)據(jù)進行篩選和分析，通過對企業(yè)進行風險分析，來實現(xiàn)中小企業(yè)信貸的批量發(fā)放。五、目前存在的問題風險分析（一）法律法規(guī)不完善1.互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)建設相對落后將互聯(lián)網(wǎng)技術用于金融服務行業(yè)，形成互聯(lián)網(wǎng)金融這一新產(chǎn)業(yè)，解決了我國中小企業(yè)的借貸難題，但是這一產(chǎn)業(yè)在我國的發(fā)展時間較短，相關部門還未制定相應的規(guī)范對該行業(yè)進行約束，法律制度方面也不建全，沒有具體的法條，監(jiān)管部門在執(zhí)法時也沒有依據(jù)，以上問題使該行業(yè)面臨著監(jiān)管難的問題。對金融行業(yè)來說，最為重要的一環(huán)是風險管理，傳統(tǒng)金融在該方面存在諸多弊端，其風險較為隱蔽，并且具有傳染性和突發(fā)性的特點，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新產(chǎn)業(yè)并未脫離金融的本質，因此并沒有改變上述問題。中小企業(yè)在融資的過程中，涉及到的參與方較為廣泛，不僅有銀行，還有其他的投資者和借貸平臺的利益相關人員，而復雜的關系帶來的結果是，出現(xiàn)糾紛時難以找到適用的法律依據(jù)進行處理。我國在該方面的法律和制度都存在較大的空白區(qū)，使中小企業(yè)即使選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資，也會面臨著諸多風險。還有一些非法分子利用法律漏洞，打著互聯(lián)網(wǎng)金融的幌子，對金融消費者進行詐騙等案例屢屢發(fā)生，這種處于在合法行為與非法集資行為之間或者直接觸犯刑法的行為將會越來越多?，F(xiàn)有的法律條款已經(jīng)不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融，我國應該分析這一新型金融模式的特殊性，對癥下藥，依據(jù)實際情況解決存在的法律問題。2.互聯(lián)網(wǎng)金融面臨監(jiān)管困境和法律風險隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出現(xiàn)，目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融處于銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的狀態(tài)難以維持。傳統(tǒng)金融行業(yè)通常業(yè)務范圍比較單一，而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這種單一，朝著多元化發(fā)展，該行業(yè)內的諸多企業(yè)都是混業(yè)經(jīng)營，其經(jīng)營范圍不僅包含金融產(chǎn)品和服務，還包括保險、支付等諸多領域，其中具有代表性的便是阿里巴巴旗下的金融公司。該行業(yè)在經(jīng)營過程中涉及到的業(yè)務范圍較為廣泛，而監(jiān)管部門無法做到對其所有業(yè)務進行全面監(jiān)督，由此產(chǎn)生了大片的監(jiān)管空白，另外由互聯(lián)網(wǎng)金融衍生出的一系列新型工具，比如網(wǎng)絡貨幣和眾籌等，均沒有一個較為明確的監(jiān)管主體。除此之外，通過金融平臺實現(xiàn)融資過程，存在隱蔽性等缺陷，使相關部門的監(jiān)管難度升級，由此可見，我國亟需完善相關法律。互聯(lián)網(wǎng)金融的開放性，匿名性，為借貸雙方均帶來一定風險，加上該類金融即使違約，所付出的成本也較低，因此惡意貸款和攜款跑路等現(xiàn)象頻頻發(fā)生，對我國的金融環(huán)境帶來較為惡劣的影響。（二）信用風險居高不下，社會信用體系不完善金融體系的核心內容是信用，互聯(lián)網(wǎng)金融想要健康發(fā)展，必須重視信用體系的搭建。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有建立完善的個人征信體系，各不同平臺之間不能做到信用信息的共享，金融企業(yè)在獲取用戶信用方面還有很大的阻礙，只能通過用戶提供的資料來評價其信用卻無法得知其過往信用歷史，因此該行業(yè)的信用體系并不完善。而且由于每個網(wǎng)絡貸款平臺的信息是相互隔離的，不可能知道用戶是否也在其他網(wǎng)絡貸款平臺上有貸款。一旦用戶有意隱瞞，審查員仍然按照正常流程檢查并給出貸款額度?？蛻粜庞玫墨@取難度高，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大難題，而信用評價體系的不完善，使違約成本降低。這就造成了監(jiān)管出現(xiàn)了灰色地帶，某些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借此獲取利益甚至出現(xiàn)欺詐行為。同時一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沒有建立完善的保障機制，交易記錄的保存以及客戶身份的識別系統(tǒng)不完善，很有可能會發(fā)生不法分子利用其進行洗錢等犯罪活動。除此之外一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對借款人僅僅披露其基本信息和風險評估狀態(tài)，對披露信息過程并不積極，這就導致資金出借人的風險大幅度上升。（三）互聯(lián)網(wǎng)融資方式認可度不高網(wǎng)絡金融比傳統(tǒng)的融資相對來說存在一定程度的優(yōu)勢，然而它的成立和發(fā)展時間相對較短，所以很大一部分中小企業(yè)對網(wǎng)絡金融并不了解。當前互聯(lián)網(wǎng)融資平臺中中小企業(yè)的占比較低，中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)平臺融資持懷疑態(tài)度。六、面對風險的防范措施（一）法律法規(guī)建設隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，網(wǎng)絡金融和傳統(tǒng)金融相結合，對中小企業(yè)融資來說，是一種新型的融資機會。但是互聯(lián)網(wǎng)金融存在高連動性的特點，也就是說融資的整個系統(tǒng)會受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，因此，為了避免互聯(lián)網(wǎng)金融普遍應用后出現(xiàn)問題影響整個融資系統(tǒng)的風險，應該先對兩種模式的融合實施小規(guī)模試點[15]。此外，互聯(lián)網(wǎng)的融資模式一般是跨地區(qū)、跨行業(yè)的，在我國的分業(yè)監(jiān)管體制下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在缺陷是不可避免的。因此，國家應盡快出臺和完善有關互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)，保護中小企業(yè)和融資平臺雙方的權益。當前，我國還未對互聯(lián)網(wǎng)金融建立相關的法律法規(guī)，相關消費者的權利缺乏保障。所以想要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，保護消費者在其中的權益，亟待解決的就是權益保護制度和法律制度的缺失問題，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，建立新型的財稅金融改革政策，有效促進中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營能力，拓寬其融資渠道，使中小企業(yè)能夠適應互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式。同時政府應該積極建立相關的權益保護法律制度，用法律手段規(guī)范市場主體，使互聯(lián)網(wǎng)金融當中遇到的問題有法可依。除此之外，還要在多方面對互聯(lián)網(wǎng)金融進行嚴格把控和管理，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行嚴格的審計管控，將違法經(jīng)營的處罰標準化，降低互聯(lián)網(wǎng)金融當中出現(xiàn)的非法集資等問題的風險。通過提高中小企業(yè)的違法成本，建立一個安全健康的投資環(huán)境。對于違規(guī)的平臺，執(zhí)法部門應嚴厲打擊，及時予以取締，同時加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融消費者的教育。提高網(wǎng)上金融消費者的風險意識，引導他們提高自我保護能力，建立和發(fā)展網(wǎng)上法院，實施網(wǎng)上訴訟，快速結案，解決執(zhí)行難的問題。（二）建立完善的社會信用體系互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受到社會信用體系的制約。所以想要促進互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，首先就要對社會信用體系進行進一步的調整和完善，使征信信息能夠做到公眾共享，信息征信系統(tǒng)在互聯(lián)網(wǎng)領域實現(xiàn)完整完善。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構之間形成完善的信用信息交換以及對接機制，使互聯(lián)網(wǎng)征信系統(tǒng)和央行征信系統(tǒng)相輔相成，相互促進。政府要采取措施，通過在行政、市場、司法等方面出臺相應的政策和法律，對失信行為要嚴加懲罰，改革金融信用擔保制度，完善外部激勵機制，推動商業(yè)信用信息服務機構的發(fā)展，針對企業(yè)自身的特點，確立完整全面的審核條件，有針對性地建立數(shù)據(jù)檔案，以提供更有效的支持。同時，中小企業(yè)還當自身加強法律法規(guī)的認識，誠實守信,自覺遵守相關秩序。三方能夠一同發(fā)揮自身的優(yōu)勢,促進信用體系的完善。（三）重視第三方數(shù)據(jù)平臺企業(yè)的發(fā)展當前我國在建設互聯(lián)網(wǎng)金融平臺方面還剛剛起步，還未發(fā)展成熟。網(wǎng)絡平臺安全問題頻繁發(fā)生，許多企業(yè)仍然不愿意使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應從自身出發(fā)，完善風險管理技術，強化風險防控意識，將問題風險降至最低。另外，政府除了對網(wǎng)絡金融信息技術加大開發(fā)支持力度的同時，還要完善金融科技監(jiān)管體系，建立有效的、嚴格的金融平臺監(jiān)管制度、管理指標和懲罰措施，依法打擊逃避監(jiān)管的行為，穩(wěn)定市場環(huán)境，增強中小企業(yè)融資者的信心。七、結論綜上所述，中小企業(yè)作為大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的重要組成部分，為我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了重要的貢獻，但是中小企業(yè)在我國融資市場中還存在較多不足之處，競爭力較弱，融資經(jīng)驗稀缺，信用意識薄弱，這在一定程度上阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于我國經(jīng)濟的長期穩(wěn)定發(fā)展。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的產(chǎn)生與發(fā)展，相對于傳統(tǒng)的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)信息技術優(yōu)勢和自身成本效率優(yōu)勢，可以為中小企業(yè)融資指明了一種新的方向，緩解中小企業(yè)的融資壓力，提高企業(yè)發(fā)展活力。政府還應做好長遠規(guī)劃，逐步完善頂層設計，充分認識到互聯(lián)網(wǎng)金融對國家經(jīng)濟發(fā)展的影響，充分發(fā)揮自身的領導職能，制定互聯(lián)網(wǎng)金融相關的法律法規(guī)，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的引導和監(jiān)督，鼓勵和支持中小企業(yè)積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融，進一步加快國家征信體系的建設速度，為中小企業(yè)的融資營造良好的發(fā)展環(huán)境，促進中小企業(yè)發(fā)展，進而推動社會經(jīng)濟發(fā)展速度的保持與提高。參考文獻[1]謝平,鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].新金融評論,2012(1):50.[2]周宇.互聯(lián)網(wǎng)金融:一場劃時代的金融變革[J].探索與爭鳴,2013(9):5.[3]李博,董亮.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J].中國金融,2013(10):19-21.[4]宋平.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].商情,2017,000(011):12.[5]莊雷,周勤.身份歧視:互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新效率研究——基于P2P網(wǎng)絡借貸[J].經(jīng)濟管理,2015(4):12.[6]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].河南大學,2013.[7]芮曉武,劉烈宏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告.2014.2014[M].社會科學文獻出版社,2014.[8]芮曉武,劉烈宏.中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告[M].社會科學文獻出版社,2014.[9]楊琪.互聯(lián)網(wǎng)金融下的小微企業(yè)融資模式研究[J].納稅,2020(21):2.[10]劉蘭娟,施青華.基于移動支付視角的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新擴散研究[J].2021(2019-7):47-57.[11]陸岷峰,李琴.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下p2p發(fā)展目標模式研究——基于p2p本質特征的分析[J].2021(2015-3):101-106.[12]倪筱楠,鈔康健.互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展利于民企融資難題破解[J].人民論壇,2020(5):2.[13]陳淑婷.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險監(jiān)管和未來發(fā)展——以P2P網(wǎng)貸平臺為例[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展研究,2020(1):2.[14]楊楹源,王都富,李旻,等.我國中小企業(yè)金融服務問題研究[J].改革,2000(3):6.[15]楊思群.小企業(yè)金融:理論和政策[J].財貿經(jīng)濟,2000(3):5.[16]辛樹人,向珂