最穩(wěn)定的理財(cái)方式范文

第第頁(yè)最穩(wěn)定的理財(cái)方式范文

一年一度的“三八”節(jié)到了，又是一個(gè)女性消費(fèi)的節(jié)日，你是否暢快消費(fèi)后而懊悔不已呢，或許你曾因理財(cái)缺少目標(biāo)而盲目消費(fèi)，看一下是否有以下誤區(qū)呢？在這個(gè)理財(cái)時(shí)代，我們要避開(kāi)理財(cái)誤區(qū)，做女性“理財(cái)達(dá)人”。

誤區(qū)之一：干得好不如嫁得好

稍加留意，就會(huì)注意到身邊不乏一些漂亮的美女，平時(shí)把精力都用在了穿衣打扮和美容上，偶爾還來(lái)個(gè)組團(tuán)搭車(chē)戶(hù)外游。她們往往付出了大量的精力和財(cái)富，卻不見(jiàn)得釣上“金龜婿”。

美女趙琴在北京某高校讀研后，在一家雜志社寫(xiě)稿辛苦了3年，對(duì)自己的收入很不滿(mǎn)意。總想找個(gè)有錢(qián)的男人輕輕一嫁，一不留神已進(jìn)入“剩女”行列。前幾天旅游去了港澳臺(tái)，在旅行的路上還真接觸了幾個(gè)高富帥，一路上也相談甚歡，這種美好的感覺(jué)和憧憬一直延續(xù)到回來(lái)后半個(gè)月，沒(méi)有想到這幾個(gè)高富帥竟沒(méi)有一個(gè)再和她聯(lián)系。近萬(wàn)元的旅游費(fèi)對(duì)于小資的她來(lái)說(shuō)不大也不小，還搭上了精力和時(shí)間。

踏入此誤區(qū)的多為待字閨中的“圣女”或“剩女”，特別是天生麗質(zhì)的年輕美眉，更認(rèn)為理財(cái)操心費(fèi)神，累得滿(mǎn)臉皺紋，早生華發(fā)，倒不如釣個(gè)“金龜婿，自然財(cái)源滾滾，一輩子吃喝穿用不愁，何須勞自己大駕？不過(guò)一嫁不如一嫁也有可能。

但把未來(lái)寄托于找個(gè)有錢(qián)老公，卻忽視了個(gè)人創(chuàng)造、積累財(cái)富能力的提高?，F(xiàn)代女性，應(yīng)當(dāng)依靠自己充電、掌握理財(cái)和生存技能等方式，一展自己的風(fēng)采！

誤區(qū)之二：理財(cái)就是買(mǎi)產(chǎn)品

上海43歲王女士，認(rèn)為理財(cái)能一本萬(wàn)利，快速致富。所以經(jīng)常上銀行辦理業(yè)務(wù)買(mǎi)一些理財(cái)產(chǎn)品。認(rèn)為自己對(duì)理財(cái)并不陌生，無(wú)非就是買(mǎi)一些股票、基金、保險(xiǎn)、貴金屬出資等。

沒(méi)有想到，自己的財(cái)會(huì)越理越少。去年一年下來(lái)，自己的股票虧損近半，被套牢至今還沒(méi)有出來(lái)；買(mǎi)的基金也大至類(lèi)同，損失過(guò)半苦不堪言，如今啥也不敢投了，任憑理財(cái)師講得天花亂墜，也不敢再去出資。

像王女士這樣沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)計(jì)劃，盲目出資理財(cái)導(dǎo)致家庭陷入財(cái)務(wù)困頓的女性不再少數(shù)?？傉J(rèn)為理財(cái)就是炒股、買(mǎi)基金、炒存幣、以及銀行保險(xiǎn)等渠道的理財(cái)?shù)取＠碡?cái)不僅僅是出資，更不是投機(jī)。

真正意義上的理財(cái)不僅包括出資理財(cái)，還包括教育、購(gòu)房、保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的生活理財(cái)。嚴(yán)格控制理財(cái)家庭資產(chǎn)與負(fù)債的比例，確保家庭緊急備用金的流動(dòng)性，當(dāng)生活上無(wú)憂(yōu)時(shí)，再去出資才能抗風(fēng)險(xiǎn)。

誤區(qū)之三：時(shí)尚誘惑踏陷阱

女性大都有購(gòu)物的嗜好與沖動(dòng)，這是導(dǎo)致許多女性個(gè)人理財(cái)失敗的重要原因。漂亮的衣服、昂貴的化妝品、漂亮的首飾、旅游、淘寶，在你時(shí)尚的同時(shí)，或許被掏空了口袋。

時(shí)女士今年25歲，除了一份穩(wěn)定的工資外，還偶爾做家教賺些外塊。由于她年輕肯干，收入過(guò)萬(wàn)，生活自由自在、無(wú)拘無(wú)束。她追求時(shí)尚，很少有明確的消費(fèi)計(jì)劃。

同事送時(shí)女士一個(gè)雅號(hào)“購(gòu)物達(dá)人”，幾乎每天都會(huì)有快遞過(guò)來(lái)送貨，每當(dāng)她月底看到支付寶發(fā)來(lái)的賬單時(shí)，才懊悔超支了。這樣下來(lái)每個(gè)月的月底，她幾乎都沒(méi)有結(jié)余，成了“月光一族”。

像時(shí)女士經(jīng)常被時(shí)尚掏光口袋的女性不在少數(shù)。這實(shí)在是對(duì)“時(shí)尚”理解的偏差和盲目崇拜“時(shí)尚”造成的。其實(shí)，時(shí)尚首先應(yīng)是一種健康的生活方式。最健康而時(shí)尚的生活方式應(yīng)是有規(guī)律的、科學(xué)的、有活力的生活，這一切只有需花錢(qián)有度、財(cái)務(wù)穩(wěn)定才能真正時(shí)尚。

誤區(qū)之四：刷卡消費(fèi)巧省錢(qián)

女性對(duì)各種會(huì)員卡、打折卡可謂情有獨(dú)鐘，幾乎每人包里都能掏出大把各種各樣的卡。許多情況下用卡消費(fèi)確實(shí)會(huì)省錢(qián)，但有些時(shí)候用卡不但不能省錢(qián)，還會(huì)適得其反。

有的商家規(guī)定消費(fèi)必須達(dá)到一定數(shù)額后才能取得會(huì)員資格，如果單單是為了辦卡而突擊消費(fèi)的話(huà)，就不一定省錢(qián)了；還有一些美容的會(huì)員卡，以超低價(jià)吸引你繳足年費(fèi)，可事后要么服務(wù)打了折扣，要么干脆人去樓空，讓你的會(huì)員卡變成廢紙一張。

“三八”臨近，李倩（化名）手機(jī)里每天都收到多條短信，全都是商場(chǎng)和服裝、化妝品品牌的活動(dòng)促銷(xiāo)短信。

李倩有七張不同商場(chǎng)的會(huì)員卡，十張不同服裝品牌的會(huì)員卡，五張化妝品品牌的會(huì)員卡，此外，還有家居用品店、飾品店、眼鏡店等三十多張卡。

每次辦卡的時(shí)候，她都覺(jué)得自己是在為以后省錢(qián)，結(jié)果，卻越花越多。每次收到商界的打折活動(dòng)信息時(shí)，總是想這個(gè)優(yōu)惠不能錯(cuò)過(guò)。結(jié)果經(jīng)常為了更多積分而增加消費(fèi)，有時(shí)因指定購(gòu)物商場(chǎng)的商品有限，經(jīng)常便宜貨，最后都成了家里的擺設(shè)。

辦卡本為省錢(qián)，結(jié)果卻深陷泥潭不能自拔。后來(lái)李倩檢討自己，為了積分而購(gòu)物，確是一種不理性消費(fèi)，不但額外增加不必要的支出，還誘發(fā)沖動(dòng)消費(fèi)、盲目消費(fèi)。

誤區(qū)之五：女性保險(xiǎn)后考慮

在我國(guó)很多女性理財(cái)家庭，由于女性背負(fù)和承載的太多，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方面往往會(huì)先考慮孩子、老公和父母，最后才考慮理財(cái)女性自身，這其實(shí)是一個(gè)理財(cái)誤區(qū)。

與男性相比，女性隨著年齡的增長(zhǎng)，一系列的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也在不斷出現(xiàn)：得了女性疾病怎么辦？生孩子有多大風(fēng)險(xiǎn)？許多問(wèn)題都是男同胞不可能遇到的，這需要女性通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)保障自己。女性購(gòu)買(mǎi)何種保險(xiǎn)，要適女性的年齡與生活狀況需求而定。

對(duì)于尚未結(jié)婚的女性來(lái)說(shuō)，可能現(xiàn)在還在念書(shū)，或者剛剛參加工作。這時(shí)收入相對(duì)較低或沒(méi)有收入，首先應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)的是意外風(fēng)險(xiǎn)保障類(lèi)產(chǎn)品。以后隨著經(jīng)濟(jì)能力的逐步提高，以及家庭責(zé)任的日益增加，可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)及重大疾病類(lèi)保險(xiǎn)。

對(duì)已經(jīng)結(jié)婚尚未生育的女性，一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，家庭責(zé)任也日益增加。此時(shí)除基本的意外和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品外，應(yīng)優(yōu)先考慮重大疾病保障，因?yàn)橹卮蠹膊〔环帜信?，一旦發(fā)生對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)打擊巨大。

已婚已育女性一般有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，有了孩子之后，家庭責(zé)任愈發(fā)重大。在周全的基本保障之上，仍然應(yīng)該優(yōu)先考慮重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情況下，可以考慮專(zhuān)門(mén)的女性產(chǎn)品。同時(shí)，可以根據(jù)自身情況，適當(dāng)考慮養(yǎng)老保障，中宏豐裕年年具有每月給付、保證領(lǐng)取、身故保障遞增等特點(diǎn)，適合已婚已育，保障充足的女士購(gòu)買(mǎi)。

理財(cái)?shù)牡谝徊绞紫仁墙⒗碡?cái)?shù)乃季S，有理財(cái)?shù)脑竿缓蟀凑绽碡?cái)愿望制定消費(fèi)計(jì)劃開(kāi)源節(jié)流，才能更好更快地實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

目前市場(chǎng)上出資門(mén)檻比較低的理財(cái)產(chǎn)品主要有黃金定投和基金定投。黃金僅僅一克就可以起投，有些基金定投也僅僅在100元左右起。下面我們主要來(lái)講講比較常見(jiàn)的基金定投吧。

為什么要基金定投？

所謂“基金定投“，就是在一定的出資期間內(nèi)，你定額申購(gòu)某只基金產(chǎn)品的業(yè)務(wù)。然后所屬基金管理公司在接受你的基金定投申購(gòu)業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，其代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)將根據(jù)你的要求在某一固定期間（以月為最小單位），從你指定的資金賬戶(hù)內(nèi)扣劃固定的申購(gòu)款項(xiàng)。

為什么要基金定投？因?yàn)閷?duì)你來(lái)說(shuō)，它有以下幾點(diǎn)好處：

第一，它通過(guò)分期分批的出資，確保你能夠在市場(chǎng)低點(diǎn)獲得必要的籌碼，這正是反人性的一面。大家可以回想一下，通常低點(diǎn)時(shí)你都不愿意去做出資的。

第二，它通過(guò)IT系統(tǒng)來(lái)自動(dòng)實(shí)現(xiàn)的，避免了你很多操作上的煩惱。

第三，它具有很強(qiáng)的紀(jì)律性。你只要選擇了，即便你不想做，也會(huì)有系統(tǒng)或者紀(jì)律約束你，必須要把這個(gè)操作執(zhí)行下去。

第四，它有助于你養(yǎng)成良好的出資和理財(cái)習(xí)慣，這對(duì)于月光族、財(cái)商教育等有需要的家庭，是很有必要的。

怎樣定投最合算？

好處如此多，如何去投呢？大體總結(jié)下，關(guān)鍵就是確定時(shí)間、目標(biāo)與額度、對(duì)象。

定投時(shí)間?；鸬亩ㄍ稌r(shí)間可分為：申購(gòu)時(shí)間，就是說(shuō)把每月的哪一天作為定投日，可根據(jù)你的個(gè)人習(xí)慣和收入到位情況而定。比如你每月的五號(hào)發(fā)工資，那么你就可以選擇六號(hào)作為你的定投日。定投期限，你可以確定為三五年，但最短不低于1年。

理財(cái)目標(biāo)與定投額度。你覺(jué)得你10年后需要20萬(wàn)元，因?yàn)槟阆朐谕诵莺笏奶幝眯?，那么，按照年出資回報(bào)率12%計(jì)算，你就可以每月定額出資869.43元，這樣10年后的20萬(wàn)就是你的理財(cái)目標(biāo)，869.43就是你的定投額度。

定投對(duì)象，也就是基金類(lèi)型和基金公司的選擇。

那么，基金公司和類(lèi)型那么多，如何確定哪些公司旗下的基金、哪些類(lèi)型更適合定期定投呢？

比如，你想通過(guò)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行進(jìn)行申購(gòu)，便可以通過(guò)條件篩選進(jìn)行選擇：

如何考量基金產(chǎn)品？

同時(shí)，你還可以通過(guò)如下幾個(gè)因素進(jìn)行考量：

產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否清晰。因?yàn)槎ㄍ秾?shí)際上是一種長(zhǎng)期的出資方式，所以說(shuō)產(chǎn)品設(shè)計(jì)是否清晰便十分重要。在基金的分類(lèi)中，指數(shù)型基金就是設(shè)計(jì)的最清晰的一類(lèi)品種。

實(shí)力突出的基金管理公司旗下的產(chǎn)品。實(shí)力突出的公司更能夠保證你出資的產(chǎn)品在未來(lái)三年、五年乃至十年，都能夠有一個(gè)優(yōu)秀的基金經(jīng)理，甚至背后的投研團(tuán)隊(duì)，來(lái)幫助你做出資管理。

業(yè)績(jī)穩(wěn)健。定投作為長(zhǎng)期出資，最終考慮的是一個(gè)馬拉松的結(jié)果，并不是一個(gè)短跑，或者中長(zhǎng)跑的結(jié)果。所以說(shuō)在選擇對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的時(shí)候，旺財(cái)建議大家，去用這些長(zhǎng)期的業(yè)績(jī)或者長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)收益來(lái)進(jìn)行篩選。

風(fēng)險(xiǎn)承受能力?？梢愿鶕?jù)你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇一些風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的品種。

比如股票型基金，混合型基金等，它們通過(guò)長(zhǎng)期出資的方式，已經(jīng)降低了一些時(shí)點(diǎn)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，在你條件允許的情況下，可以選擇嘗試。

而收益十分穩(wěn)定的貨幣市場(chǎng)基金，是一種早投早收益的品種，旺財(cái)覺(jué)得選它做定期定投沒(méi)有激情。但是，如果你是月光族，想借助出資基金來(lái)養(yǎng)成你的習(xí)慣，也可以選擇貨幣市場(chǎng)基金做定投。

總而言之，如果說(shuō)從長(zhǎng)期的規(guī)劃來(lái)看，選擇產(chǎn)品設(shè)計(jì)清晰的，有實(shí)力的經(jīng)營(yíng)管理公司旗下駕馭的，長(zhǎng)期業(yè)績(jī)穩(wěn)定的，風(fēng)險(xiǎn)在你承受范圍中等偏上的產(chǎn)品會(huì)更加適合做定投。

另外，還有種比較適合畢業(yè)生的理財(cái)方式，那就是基本都熟悉的零存整取。零存整取也是每月從工資賬戶(hù)取出固定資金辦理。目前一年期零存整取利率2.85%，也比單純活期儲(chǔ)蓄收益高很多。

Tips：

如何辦理基金定投業(yè)務(wù)？

若已開(kāi)立基金賬戶(hù)，只需在日?；鸾灰讜r(shí)間攜帶有效證件、資金卡/銀行卡到指定代銷(xiāo)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)簽訂定期扣款協(xié)議，約定每月扣款時(shí)間和扣款金額。

若尚未開(kāi)立基金賬戶(hù)，可到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)開(kāi)立基金賬戶(hù)，同時(shí)開(kāi)辦定期定額業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，出資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃

一、什么是家庭理財(cái)

從概念上講，就是學(xué)會(huì)有效、合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿(mǎn)足日常生活需要的目的。簡(jiǎn)而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái)講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買(mǎi)車(chē)、購(gòu)物、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)

整改開(kāi)放20多年以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高，由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制整改、社會(huì)保障制度整改、教育制度整改、住房制度整改的深化發(fā)展，原來(lái)由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障，相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外，我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為居民提供了越來(lái)越多的理財(cái)渠道，在這種狀況下，“出資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情，即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值，如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活，提高生活保障。同時(shí)，生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)，也需要家庭通過(guò)合理的規(guī)劃和理財(cái)出資，更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，但對(duì)于資金有限的家庭來(lái)說(shuō)，小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會(huì)讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此，每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過(guò)科學(xué)的理財(cái)，提高生活質(zhì)量，盡享快樂(lè)幸福的人生。

三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具

（1）學(xué)會(huì)記賬。理財(cái)是一門(mén)學(xué)問(wèn)，對(duì)于理財(cái)方法來(lái)說(shuō)，“記賬”是一個(gè)重要的開(kāi)始。所謂記賬不只是把每天買(mǎi)什么東西，花了多少錢(qián)記錄下來(lái)，更重要的是通過(guò)記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說(shuō)明與分配。記賬這門(mén)功夫，可說(shuō)是洛克菲勒家族對(duì)子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢(qián)流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合出資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢(mèng)想。

（2）了解出資理財(cái)工具

1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭出資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。

2、國(guó)債。由于國(guó)債是以國(guó)家的信用作為保證，由財(cái)政單位發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱(chēng)。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。

3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購(gòu)買(mǎi)了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是出資者持有的一種所有權(quán)證書(shū)，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。

4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向出資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國(guó)，由于國(guó)家銀行實(shí)際上是由國(guó)家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動(dòng)性?xún)H次于國(guó)債，具有風(fēng)險(xiǎn)小，收益較高的優(yōu)點(diǎn)。

5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的，約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證，又稱(chēng)公司債券。一般說(shuō)來(lái)，企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率，但其安全性，流動(dòng)性較政府債券和金融債券差，且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。

6、期匯。期匯交易是相對(duì)于現(xiàn)貨交易而言，它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買(mǎi)賣(mài)，根據(jù)合約，買(mǎi)賣(mài)雙方先交付一定數(shù)量的保證金，且約定在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品，這種買(mǎi)賣(mài)必須通過(guò)期匯交易所進(jìn)行。

7、出資基金。出資基金是指基金發(fā)起人，通過(guò)發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會(huì)上的期望出資者的資金，建立基金，并委托專(zhuān)門(mén)的出資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行出資和經(jīng)營(yíng)管理，并將出資收益，分配給基金股份持有人的一種出資制度。

（3）合理購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的出資功能，首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后，可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付，而付出的保費(fèi)相比之下是很少的；另一方面，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的出資者，更重要的收益是一種安全感，保險(xiǎn)單的持有者，不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難，使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大，如生了病，不至于沒(méi)有錢(qián)醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)?，F(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)種類(lèi)豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門(mén)學(xué)問(wèn)。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)分不開(kāi)的。家庭出資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改出資計(jì)劃和出資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期匯、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購(gòu)買(mǎi)相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的車(chē)輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。

（4）量力而行

出資理財(cái)不是頭腦發(fā)熱的行為，應(yīng)該是在有著冷靜的現(xiàn)狀分析及未來(lái)規(guī)劃的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的。根據(jù)家庭收入的不同層次結(jié)構(gòu)，出資理財(cái)所進(jìn)行的品種選擇、風(fēng)險(xiǎn)控制和比例分配也是不同的。對(duì)于低收入家庭來(lái)說(shuō)，應(yīng)該選擇的是低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定的收益組合模式，即：儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)+債券的模式。對(duì)于中等收入家庭則可以考慮加上基金出資或者是股票出資。對(duì)于中高或者是高等收入家庭，他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及收入情況，決定了他們可以選擇一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)模式，即儲(chǔ)蓄+保險(xiǎn)+股票+期匯或者加上其它實(shí)物出資的形式，如房地產(chǎn)出資，貴金屬出資。

――《魯冰花》

庸庸碌碌的生活每天都在上演，奔走于繁忙都市各個(gè)角落的上班族，偶然間可能會(huì)被電臺(tái)里這一首老電影的主題曲所感動(dòng)。對(duì)母親的感恩是這個(gè)世界上人類(lèi)最普遍的感情之一。因此來(lái)自于西方的母親節(jié)，和圣誕節(jié)、情人節(jié)一樣逐漸成為全人類(lèi)共同慶祝的節(jié)日。

每年5月的第二個(gè)星期日這一天，一頓飯、一束花或是一個(gè)紅％――孩子們都以自己的方式表達(dá)對(duì)母親的愛(ài)意。你或許可以考慮送給母親一份特殊的禮物――那就是幫助母親或者父母進(jìn)行理財(cái)?，F(xiàn)在，老年人理財(cái)已不是新鮮事，眾多的老年人都有自己的理財(cái)故事。做兒女的，除了從自己的收入中拿出一些孝敬父母，更多的是要幫助父母打理好他們現(xiàn)有的資產(chǎn)。

股民張媽媽的幸福生活

家住北京胡同的張媽媽每天上午九點(diǎn)就準(zhǔn)時(shí)拎著水杯出門(mén)了，別人和她打招呼，她總是樂(lè)呵呵地說(shuō)：“我去上班嘍!”不明就里的人還真以為張媽媽找到新工作了。其實(shí)不然，她是去離家不遠(yuǎn)的證券公司看股票了。和張媽媽在一起的還有不少老年伙伴，他們每天準(zhǔn)時(shí)在股票開(kāi)盤(pán)前到達(dá)，中午休市后有的老年人就在附近餐館里湊合吃點(diǎn)，然后聚在一起玩一會(huì)兒紙牌，下午收盤(pán)以后再聊聊當(dāng)天的收獲和行情，之后回家接孫子、做飯。

像張媽媽這樣的老年人真不少，他們大多是都市的平民階層，家里的經(jīng)濟(jì)情況不算寬松。于是有一些老年人就玩起了股票。而股票的出資風(fēng)險(xiǎn)可以說(shuō)是最高的了，盡管有很高的回報(bào)，但是這么高的風(fēng)險(xiǎn)卻不是一般的老年人所能夠承受的?，F(xiàn)實(shí)的情況是，越是希望賺很多錢(qián)的老年人經(jīng)濟(jì)狀況越不好，經(jīng)濟(jì)狀況越不好承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也越差。

“股票收益高啊。當(dāng)初也是因?yàn)檫@才開(kāi)始出資的。幸好兒女一直關(guān)照著，投入的不多，要不今年可虧大了，”張媽媽一邊笑著說(shuō)一邊舒了口氣。作為像張媽媽這樣低收入老年人的兒女，對(duì)于父母不僅要給予必要的經(jīng)濟(jì)支持，更重要的是要在理財(cái)觀念上給予父母相應(yīng)的指導(dǎo)：老年人理財(cái)應(yīng)以保障安度晚年為根本，保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流，風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)方式都不太適合。在經(jīng)受了去年金幣恐慌的“慘痛”現(xiàn)實(shí)后，張媽媽這位原先的“激進(jìn)派”理財(cái)者慢慢地平靜了下來(lái)，逐漸領(lǐng)會(huì)到老年人理財(cái)要“穩(wěn)”字當(dāng)先，也開(kāi)始接受兒女們給自己的理財(cái)建議了。

現(xiàn)在張媽媽的出資穩(wěn)健多了，不再迷信高回報(bào)。理財(cái)主要以?xún)?chǔ)蓄和國(guó)債為主，股票只是作為愛(ài)好，偶爾也買(mǎi)幾張“權(quán)當(dāng)是消遣”。有時(shí)面對(duì)別人的“忽悠”，張媽媽會(huì)煞有介事的翻開(kāi)子女給自己做的“理財(cái)筆記”，一手捏著老花鏡一邊念叨：“儲(chǔ)蓄和國(guó)債等低風(fēng)險(xiǎn)的出資應(yīng)占到70％――80％，高風(fēng)險(xiǎn)的出資只能占20％。”可以說(shuō)，像這樣的“理財(cái)筆記”是孩子給股民父母的一份非常貼心的禮物。

退休公務(wù)員的“貨幣緊縮”生活

“每天七點(diǎn)起床，用豆?jié){機(jī)磨杯豆?jié){加上掛面，吃過(guò)后鍛煉身體；早上買(mǎi)了菜回來(lái)，邊看電視邊做飯，吃了午飯睡午覺(jué)；下午再看會(huì)兒電視再做飯，吃過(guò)晚飯和老伴兒出去溜達(dá)一圈，回來(lái)看會(huì)兒電視就休息了。”這是內(nèi)陸中小城市的一個(gè)退休公務(wù)員王媽媽典型的一天。她和老伴兒一個(gè)月將近四千元的退休金在那個(gè)生活水平不高的城市可以過(guò)得比較安逸了?？墒牵贻p時(shí)撫養(yǎng)兩個(gè)孩子的艱苦生活使得老兩口習(xí)慣了節(jié)儉的生活。由于缺少理財(cái)?shù)牧?xí)慣，老兩口大量的資金都是以定期存折的方式存在銀行。

差勁的資產(chǎn)管理方式和近乎“簡(jiǎn)陋”的生活習(xí)慣，可急壞了在外面工作的兒子和女兒。“爸媽不知道存這些錢(qián)干什么，當(dāng)初向他們借了七萬(wàn)塊付房款首付，可是我現(xiàn)在逐年地把這筆錢(qián)還給他們，其余部分房款都是按揭的，月供壓力也不大?！眱鹤訜o(wú)奈地說(shuō)道，“每年都給他們幾千塊錢(qián)做零花，再加上二老的退休金，可以把日子過(guò)得滋潤(rùn)點(diǎn)了。但是，大筆的錢(qián)存著，天天就看看電視作為消遣，對(duì)身體和生活的出資太少了。”

為了提高爸媽的理財(cái)能力和生活品質(zhì)，兒女想出了多種好辦法。首先肯定父母?jìng)兎€(wěn)健的理財(cái)方式，但是在具體操作方式上建議父母最好不要將退休金都存在活期儲(chǔ)蓄賬戶(hù)上或是放置在家中，而是通過(guò)零存整取的方式增加利息收益、實(shí)現(xiàn)利息最大化。同時(shí)給父母零花錢(qián)的時(shí)候也更講究技巧，比如直接進(jìn)行實(shí)物補(bǔ)貼。兒子為父母購(gòu)置了幾樣健身器材，鼓勵(lì)父母參加國(guó)內(nèi)外的旅游團(tuán)。還幫父母交納了旅游費(fèi)用；女兒也為父母購(gòu)買(mǎi)了一份疾病保險(xiǎn)。接下來(lái)，兄妹倆還共同出資購(gòu)買(mǎi)幾支貨幣市場(chǎng)基金，將收益作為孝敬父母的錢(qián)，老兩口對(duì)能夠得到時(shí)不時(shí)的“額外收入”很是開(kāi)心，消費(fèi)方式上也那么“緊縮”了。對(duì)于像王媽媽這樣有點(diǎn)家底但缺少理財(cái)規(guī)劃的老人而言，子女就要多費(fèi)些心思，為父母購(gòu)買(mǎi)一些現(xiàn)金流穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，也許是份獨(dú)特又恰當(dāng)?shù)亩Y物。

陳媽媽的后現(xiàn)代生活

陳媽媽是歸國(guó)華僑，對(duì)于個(gè)人理財(cái)，她一直都很熱衷。最初幾年，她出資炒匯，后來(lái)正逢中國(guó)谷市上揚(yáng)，在谷市里足足賺了一筆。由于家底殷實(shí)、學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，她可謂是老年人中理財(cái)?shù)拿餍羌?jí)人物。陳媽媽認(rèn)為，誰(shuí)都不是天生的理財(cái)專(zhuān)家。高超的理財(cái)方式最需要不斷地學(xué)習(xí)。陳媽媽很崇拜“股神”巴菲特，“巴菲特?fù)碛辛己玫某鲑Y習(xí)慣，他從不幻想一夜暴富，以長(zhǎng)線(xiàn)出資著稱(chēng)。對(duì)于陌生的領(lǐng)域，哪怕利誘再大他也從不涉足。這樣，他才能在網(wǎng)絡(luò)概念股崩盤(pán)時(shí)毫發(fā)無(wú)傷?！睘榱颂岣叱鲑Y能力，陳媽媽僅讀書(shū)筆記便記了大大小小10多本，內(nèi)容涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、出資學(xué)、管理學(xué)等等。

說(shuō)起自己的出資收益，陳媽媽一臉的驕傲：“我是有備而戰(zhàn)，想不贏都不行?！标悑寢尦诉@些常規(guī)出資，還涉足高檔奢侈品和收藏品的出資領(lǐng)域?！皟号畟兌汲杉伊I(yè)了，各自都有了自己的天地，我努力使自己過(guò)得精彩就行。”陳媽媽開(kāi)心的說(shuō)道。

對(duì)于陳媽媽這樣有資本、有理財(cái)知識(shí)的老年人而言，對(duì)新鮮行業(yè)和新鮮事物的了解不僅能夠幫助他們更好地出資理財(cái)-還能增強(qiáng)與社會(huì)的接觸感，保持有活力的心態(tài)。陳媽媽的兒女也深諳這一點(diǎn)，所以每周都會(huì)找時(shí)間去家里探望老人，和她聊聊當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和理財(cái)熱點(diǎn)，不僅加強(qiáng)了與老人的交流，也開(kāi)拓了老人的視野。這樣的“財(cái)智交流”家庭聚會(huì)給陳媽媽的晚年生活增添了許多樂(lè)趣。

結(jié)語(yǔ)

孔雀型

特征：多見(jiàn)于單身、自立女性，成長(zhǎng)環(huán)境相對(duì)舒適，對(duì)金錢(qián)沒(méi)有過(guò)度的依賴(lài)感。

“女人應(yīng)該對(duì)自己好一點(diǎn)”是孔雀型女人的座右銘，她們不見(jiàn)得收入很高，但是月薪的80％，有的甚至達(dá)到120％(借助信用卡填補(bǔ)空缺)都被用于購(gòu)物，而出資、儲(chǔ)蓄這些理財(cái)方式對(duì)于她們來(lái)說(shuō)，既虛幻又不值得考慮。

倉(cāng)鼠型

特征：多見(jiàn)于上有老、下有小的已婚女性，工作相對(duì)穩(wěn)定，安全感較低，理財(cái)觀較弱。

這類(lèi)女人非常看重“防患于未然”，或許當(dāng)下的生活相安無(wú)事，但她們會(huì)考慮：生病要花錢(qián)，家人突遭意外，單位宣布倒閉或解聘名單上有自己的名字……以上一切都是她必須保留好現(xiàn)在手中金錢(qián)的理由。

倉(cāng)鼠型女人對(duì)金錢(qián)的態(tài)度中規(guī)中矩，像收藏過(guò)冬大白菜一樣把收入都存到固定的賬號(hào)上，股票、黃金等任何有風(fēng)險(xiǎn)的出資對(duì)于她們來(lái)說(shuō)，永遠(yuǎn)沒(méi)有接觸的可能―還是把錢(qián)存到銀行里比較安全。

獵豹型

特征：理財(cái)觀高于普通女性，但終極目標(biāo)仍是過(guò)上平靜而幸福的生活，并非鐘愛(ài)商機(jī)。獵豹型女人，在出資時(shí)如同捕食一般迅速與兇猛，而結(jié)果卻是完全相反的：一旦出資成功，轉(zhuǎn)身就是極具實(shí)力的女強(qiáng)人后備役，消費(fèi)起來(lái)也會(huì)有風(fēng)卷殘?jiān)频臍鈩?shì)：萬(wàn)一失敗，大部分會(huì)選擇永遠(yuǎn)變成“乖乖貓”，很少再考慮東山再起。

袋鼠型

特征：以孩子為金錢(qián)消費(fèi)的核心，不計(jì)較個(gè)人的形象，只在乎下一代的得失。

袋鼠型女人一般不太會(huì)給自己選購(gòu)品牌類(lèi)的高檔服飾或者化妝品，卻會(huì)不惜用全部收入給孩子買(mǎi)耐克、阿迪達(dá)斯等，甚至?xí)谀撤N程度上鼓勵(lì)孩子與同齡人進(jìn)行攀比。對(duì)于“活得沒(méi)有自我”式的評(píng)論，她們往往會(huì)滿(mǎn)心期待以“等你們當(dāng)媽時(shí)就明白了”進(jìn)行反駁，沒(méi)有什么可以動(dòng)搖她們的特殊出資。

這類(lèi)女人面臨的最大難題就是如何讓自己的“項(xiàng)目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前，保證金錢(qián)不出現(xiàn)斷流。

什么種類(lèi)最臺(tái)適

倉(cāng)鼠型和孔雀型財(cái)女：買(mǎi)基金或銀行理財(cái)產(chǎn)品。

根據(jù)女性的自身特點(diǎn)，筆者建議兩種方式：股基定投和債基一次性出資。股基定投已成為目前的主流，對(duì)女性來(lái)說(shuō)格外重要。在鋪天蓋地的廣告轟炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超額消費(fèi)，因此通過(guò)每月定投強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，成為理財(cái)?shù)牡谝徊揭彩亲钪匾囊徊健３鲑Y業(yè)績(jī)比較穩(wěn)定的債券，只要持有一段時(shí)間，很少出現(xiàn)虧損，也符合倉(cāng)鼠型女性追求安全性的心理特點(diǎn)，適合一次性出資。建議這兩類(lèi)女性平時(shí)把資金分成兩份，股基定投和債基出資各占一半。對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品更適合對(duì)安全性的要求。

袋鼠型和獵豹型財(cái)女：出資房產(chǎn)。

對(duì)于未婚女性來(lái)說(shuō)，有一套自己名下的房產(chǎn)，不僅是經(jīng)濟(jì)自立的象征，也可作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)，結(jié)婚后萬(wàn)一真要遇到財(cái)產(chǎn)分割，也是比較有利的。尤其對(duì)于已婚袋鼠型女性來(lái)說(shuō)，合理進(jìn)行房產(chǎn)出資，將是家庭資產(chǎn)保值增值、抗衡通脹的重要方式。

倉(cāng)鼠型、孔雀型以及袋鼠型財(cái)女：開(kāi)網(wǎng)店。

盡管如此，楊磊還是很羨慕那些做公務(wù)員或者在國(guó)有大型企業(yè)工作的同學(xué)，“雖然現(xiàn)在每月的工資比他們多一些，但是壓力大，說(shuō)到底總覺(jué)得沒(méi)有他們穩(wěn)定，最主要的是公務(wù)員和在國(guó)有企業(yè)工作福利好。最明顯的就得說(shuō)養(yǎng)老這一塊了。我們這種公司大部分都只有國(guó)家政策安排的基本社保，就目前每年的通脹程度，社保缺口太大了，到我們退休的時(shí)候估計(jì)養(yǎng)老金也就夠個(gè)基本生活。公務(wù)員和國(guó)有企業(yè)員工就不一樣了，很多國(guó)有企業(yè)都有企業(yè)年金。所以現(xiàn)在想想，還真應(yīng)該前幾年考個(gè)公務(wù)員或者進(jìn)入某個(gè)國(guó)企?！彼绱私忉?。

定投方式更適合“80后”

楊磊的這種想法代表了很多公司人的想法，但事實(shí)上，他們并不需要羨慕別人，自己動(dòng)手也可以豐衣足食，百萬(wàn)養(yǎng)老計(jì)劃并不是很難，需要的只是一些自律和堅(jiān)持。

就楊磊家庭的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，夫妻二人都有比較穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在未來(lái)，兩個(gè)人的收入也都呈穩(wěn)定上升的趨勢(shì)，應(yīng)該現(xiàn)在就開(kāi)始著手規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃。但是，這個(gè)新組建的家庭處在初建期，對(duì)外應(yīng)酬活動(dòng)、娛樂(lè)消費(fèi)較多，楊磊和妻子又都希望能夠在1-2年內(nèi)有孩子，孩子的撫育費(fèi)用支出也將是家庭未來(lái)的一個(gè)主要項(xiàng)目。所以，理財(cái)專(zhuān)家建議：楊磊可以通過(guò)投連險(xiǎn)定投的方式來(lái)貯備養(yǎng)老金。

以目前市場(chǎng)上的主流投連險(xiǎn)產(chǎn)品為例，楊磊每月出資1500元，連續(xù)交20年。那么，到了60歲退休的時(shí)候，假設(shè)以中等收益水平計(jì)算，將有93.6萬(wàn)元的資金用于養(yǎng)老。這也意味著?楊磊在60歲退休以后可以按照合同約定，每月從賬戶(hù)中部分支取5415元作為養(yǎng)老金，可以連續(xù)領(lǐng)取20年，當(dāng)然如果有急需也可以一次性領(lǐng)取。假如再加上自己的社保養(yǎng)老金，退休后的生活顯然要寬裕輕松很多。

以楊磊現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)情況，每月1500元的出資對(duì)家庭消費(fèi)幾乎不造成影響，而長(zhǎng)期持續(xù)出資可以讓小出資發(fā)揮大作用，時(shí)間和好的出資方式是理財(cái)?shù)狞c(diǎn)金石。而且，期繳購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的方式可以有效的降低因?yàn)槌鲑Y市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的出資風(fēng)險(xiǎn)，可以使長(zhǎng)期出資變得更穩(wěn)健。

基本保障必不可少

投連險(xiǎn)是一種長(zhǎng)期出資的保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)有不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型的賬戶(hù)。不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶(hù)管理費(fèi)，盈虧由客戶(hù)自行承擔(dān)。其優(yōu)勢(shì)為：以出資為主，兼顧保障，由專(zhuān)家理財(cái)選擇出資品種，不同賬戶(hù)之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。堅(jiān)持長(zhǎng)線(xiàn)出資，有可能獲得較高收益，適合比較年輕，能承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，秉承長(zhǎng)期出資理念的出資人。很多人每個(gè)月做月光族，主要是沒(méi)有很好的出資理財(cái)習(xí)慣，花錢(qián)沒(méi)有規(guī)劃，缺乏自律，選擇投連險(xiǎn)的期繳、定投，可以幫助客戶(hù)養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。

解惑一：存款之外的理財(cái)方式

陳先生(46歲，某公司總經(jīng)理)：我很注重出資。早些年銀行的大額存款利息較高，所以我就在銀行吃利息，還在銀行買(mǎi)過(guò)國(guó)債，別的也沒(méi)覺(jué)得有什么特別。到了2023年，我聽(tīng)說(shuō)銀行開(kāi)始賣(mài)理財(cái)產(chǎn)品，于是就把大半較激進(jìn)的出資轉(zhuǎn)換成利息高、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。這是保命錢(qián)，感覺(jué)放在銀行最安全，只要收益比存款利息高就行。我今年初買(mǎi)了一款產(chǎn)品，3個(gè)月收益達(dá)到7.5％，我很滿(mǎn)足。現(xiàn)在想知道銀行理財(cái)產(chǎn)品有哪些新動(dòng)向呢?

高先生(某銀行理財(cái)中心客戶(hù)經(jīng)理)：您在理財(cái)方面很精明，總能把握到最新、最前沿的出資工具和方法。比如人民幣理財(cái)產(chǎn)品，可能很多老百姓還不太了解，您能看準(zhǔn)機(jī)會(huì)購(gòu)買(mǎi)，已經(jīng)領(lǐng)先了很多人一大步。但是您對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的理解還有些片面，現(xiàn)在很多產(chǎn)品風(fēng)格各異，有風(fēng)險(xiǎn)高、收益也高的，有風(fēng)險(xiǎn)較小，收益略低的。您購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品可能是銀行與信托公司合作推出的產(chǎn)品，一般出資于國(guó)際基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目或債券，所以收益穩(wěn)定，或者是銀行打新股產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)不大、收益較高。而外資銀行發(fā)行的某些掛鉤海外資本市場(chǎng)的QDⅡ，年收益率有可達(dá)20％以上，但也存在虧損風(fēng)險(xiǎn)。建議您保持求新、求變的學(xué)習(xí)出資的精神，更多關(guān)注銀行新推出的理財(cái)產(chǎn)品。

解惑二：外資銀行服務(wù)知多少

朱女士(62歲，某國(guó)營(yíng)企業(yè)退休職工)：你們外資銀行怎么開(kāi)戶(hù)啊?是不是需要把人民幣換成存幣?

[關(guān)鍵詞]家庭出資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策

一、家庭出資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>

1.1家庭出資理財(cái)?shù)母拍?/p>

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來(lái)越高，使得人們的收入水平也越來(lái)越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注理財(cái)，家庭出資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭出資理財(cái)主要是指家庭成員通過(guò)科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭出資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過(guò)有效管理，來(lái)獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。

1.2家庭出資理財(cái)?shù)姆绞?/p>

隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來(lái)越多的出資理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿(mǎn)足了不同家庭對(duì)出資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國(guó)家庭出資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。

（1）儲(chǔ)蓄

對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種出資理財(cái)方式，相比較于其它出資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡(jiǎn)單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。

（2）股票

就目前來(lái)說(shuō)，在我國(guó)全部的家庭出資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種出資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行出資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票出資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)。

（3）國(guó)債

國(guó)債出資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨?，也不是很低，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國(guó)債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開(kāi)放的家庭。

（4）基金

基金主要是我國(guó)相關(guān)專(zhuān)業(yè)部門(mén)將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專(zhuān)業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散出資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它出資理財(cái)方式，該出資理財(cái)是由專(zhuān)業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金出資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒(méi)有時(shí)間和專(zhuān)業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。

另外，除以上四種出資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)出資。期匯出資、債券出資以及保險(xiǎn)出資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的出資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、我國(guó)家庭出資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀

2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大

隨著近幾年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國(guó)的貧富差價(jià)也越來(lái)越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國(guó)家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國(guó)70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國(guó)30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行出資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過(guò)日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行出資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國(guó)家庭出資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國(guó)亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問(wèn)題。

2.2居民理財(cái)存在弊端

就目前我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無(wú)法無(wú)天”，由于這些人都是企業(yè)自立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫(huà)腳，使得出資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟谷市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國(guó)家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)谷市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國(guó)資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、谷市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多出資者都會(huì)