農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對策

一、問題分析

農(nóng)村信用社作為農(nóng)民的金融服務機構(gòu)，一直扮演著非常重要的角色。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展迅速，小額貸款市場也越來越繁榮。農(nóng)村信用社小額貸款在農(nóng)村經(jīng)濟中的作用越來越重要，但在實際操作中也存在一些問題。

1.信用評估不足

很多農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時缺乏科學的信用評估體系，往往僅依賴于農(nóng)戶的口頭承諾，沒有對農(nóng)戶的真實還款能力進行全面、深入的評估，這很容易造成風險的積累，不僅浪費了社會資金，還給銀行和農(nóng)戶都帶來很大的損失。

2.抵質(zhì)押物價值低

在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時，很多農(nóng)村信用社主要借助的是農(nóng)戶的土地和房屋等抵押物。但由于很多農(nóng)村地區(qū)的土地和房屋價值較低，抵押物的價值很難滿足銀行的抵債要求，這決定了農(nóng)村信用社小額貸款的范圍和風險。

3.領(lǐng)導補貼標準過低

農(nóng)村信用社小額貸款中很多都需要領(lǐng)導的財政支持，但由于扶持的標準過于低，補貼金額很難滿足農(nóng)戶的需求，給農(nóng)戶帶來很大的經(jīng)濟負擔。

4.管理水平不足

由于農(nóng)村信用社的規(guī)模較小，經(jīng)營管理人員的素質(zhì)存在一定的問題，這導致風險控制方面的資源不足。特別是在小額貸款市場較為混亂的情況下，農(nóng)村信用社很難避免在業(yè)務管理過程中出現(xiàn)一些紛爭和難題。

二、對策建議

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題，必須通過制定一系列的對策來加以解決。

1.加強企業(yè)信用評價體系

農(nóng)村信用社應該加強企業(yè)信用評價體系的建立，該體系可以通過對農(nóng)戶的信用、還款意愿、應經(jīng)驗的交通等方面進行綜合評估，提高農(nóng)村信用社的風險控制水平。

2.加強抵押物價值評估

農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時應更加注重對抵押物價值的評估，應該加強對農(nóng)村的土地和房屋的合法性核查，確保抵押物能夠滿足銀行要求的抵債能力。

3.提高領(lǐng)導補貼標準

領(lǐng)導應該加大對農(nóng)村信用社的小額貸款支持力度，應提高對農(nóng)戶小額貸款的財政補貼標準，讓更多的農(nóng)戶可以享受到小額貸款的便利。

4.加強管理水平

農(nóng)村信用社應加強對管理人員的培訓，提高其從業(yè)素質(zhì)，強化風險控制體系的建設，為了解決市場的混亂局面，應積極與其他同業(yè)機構(gòu)加強溝通。

三、建立合理的小額貸款市場規(guī)范

對于農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務，除了加強風險控制管理，還應當對市場進行規(guī)范，建立合理的小額貸款市場規(guī)范，這可以為小額貸款市場的健康發(fā)展和農(nóng)村金融業(yè)的繁榮做出貢獻。

合理約束市場行為

應該加強對市場規(guī)則的約束，建立健全的市場守則，對于有不當行為的市場機構(gòu)和個人要依法固定責任。

建立監(jiān)管機制

應建立健全的監(jiān)管機制，對于農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務進行監(jiān)督和管理，確保其資金使用的公正合理。

制定審慎投資

農(nóng)村信用社應該制定合理的投資，根據(jù)市場情況做出決策，確保資金的安全和流動性。

四、建立小額貸款市場的良好形象

農(nóng)村信用社應該樹立良好的企業(yè)形象，提高社會影響力，以進一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高服務水平和質(zhì)量。

建立個性化服務

農(nóng)村信用社可以結(jié)合農(nóng)戶的實際需要，開展個性化服務，為農(nóng)戶提供更為細致、全面、專業(yè)的金融服務。

建立反饋機制

農(nóng)村信用社應定期與客戶交流，了解客戶的實際需求，制定適當?shù)拇胧⒎答仚C制，促進服務質(zhì)量的不斷提高。

五、完善實施辦法

配套的法律制度、法規(guī)、管理文件等都是推進農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的必要手段，應建立相應的審批程序等有關(guān)實施細則。

建立立法機制

應當建立立法機制，明確農(nóng)村信用社小額貸款的法律地位，對其業(yè)務實施進行全面、有序的監(jiān)管。

建立管理機構(gòu)

應建立農(nóng)村信用社小額貸款管理機構(gòu)，負責對農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務的管理、監(jiān)督和協(xié)調(diào)，實現(xiàn)市場管理的規(guī)范化。

建立社會風險評估機制

應建立完善的社會風險評估機制，建立評估規(guī)則和評估系統(tǒng)，完善風險控制體系，確保在金融市場發(fā)展的前提下，不產(chǎn)生社會不穩(wěn)定因素。

六、結(jié)論

小額貸款是農(nóng)村信用社金融服務的一個重要領(lǐng)域。在未來，隨著社會、經(jīng)濟以及性能需求的不斷變化，農(nóng)村信用社小額貸款將越來越受到農(nóng)民群體關(guān)注。農(nóng)村信用社作為