融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定

融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)定G為建立和健全昆明長(zhǎng)青融資擔(dān)保有限公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，有效管理信用風(fēng)險(xiǎn)并降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失，根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》以及《商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)體系監(jiān)管指引》等有關(guān)法律法規(guī)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理行辨識(shí)、評(píng)估，并根據(jù)具體上盡可能有備無(wú)患或在無(wú)法避免時(shí)亦別是投資商因忽視了風(fēng)險(xiǎn)營(yíng)或在投資活動(dòng)中遭受巨額虧管理工作，可避免許多加企業(yè)利潤(rùn)。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，可將潛在的重，有助于確立企業(yè)的良好信下良好的基礎(chǔ)。履行社會(huì)責(zé)任，自然也。損失風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。因協(xié)調(diào)各機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)從款項(xiàng)回收等環(huán)節(jié)實(shí)行的全信用風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍內(nèi)而獲得最高的經(jīng)風(fēng)內(nèi)管理因交易對(duì)手不履行債務(wù)而導(dǎo)致的一定時(shí)間內(nèi)可能發(fā)生的預(yù)期損失及非預(yù)(1)調(diào)整好資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性，控制支付風(fēng)險(xiǎn)向信用風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)(3)建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)章制度，嚴(yán)格按章辦事；(4)加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)高素質(zhì)的人才；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理根據(jù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分為A、B、C，各類型的定義如下：，在經(jīng)濟(jì)A行業(yè)景氣時(shí)也需B境急速惡化，需要進(jìn)C五、操作風(fēng)險(xiǎn)管理及其他風(fēng)險(xiǎn)管理?yè)?dān)保公司能否持續(xù)經(jīng)營(yíng)的根本保證在于風(fēng)險(xiǎn)控制。擔(dān)保公司的運(yùn)營(yíng)規(guī)劃將風(fēng)險(xiǎn)控制貫穿到市場(chǎng)、管理、財(cái)務(wù)和投資等涉及到經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的每一個(gè)環(huán)節(jié)。本辦法針對(duì)可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要層面都提示了應(yīng)對(duì)措施。確保有效的執(zhí)(一)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境及市場(chǎng)環(huán)境等重要外部環(huán)境的變化對(duì)信貸資產(chǎn)組合產(chǎn)生的影響，并根據(jù)分析結(jié)果采取適當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)方案；(二)定期監(jiān)測(cè)不良貸款率、不良資產(chǎn)率、逾期率、信用損失率、違約率等可利用的內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，并對(duì)其進(jìn)行綜合分析；(三)風(fēng)險(xiǎn)管理部定期對(duì)各業(yè)務(wù)部門(mén)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查和監(jiān)督，健全內(nèi)部的制約機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)組織架構(gòu)、職責(zé)：提出否定原因風(fēng)險(xiǎn)管風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部組長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理部一組風(fēng)險(xiǎn)管理部二組主管昆明主城區(qū)主管昆明地州八縣調(diào)查人員在企業(yè)調(diào)查之前與風(fēng)險(xiǎn)控制部基本對(duì)接，風(fēng)險(xiǎn)控制部搜集了解企業(yè)及所屬行業(yè)基本風(fēng)險(xiǎn)控制部搜集企業(yè)相關(guān)信息調(diào)查部盡職企業(yè)調(diào)查，完整收集資料后與風(fēng)險(xiǎn)控制負(fù)責(zé)人對(duì)接查部及時(shí)溝通完善企業(yè)資料同風(fēng)險(xiǎn)控制部辦理反風(fēng)控項(xiàng)目負(fù)責(zé)人整理資料召集風(fēng)險(xiǎn)控制部集中開(kāi)會(huì)制定風(fēng)險(xiǎn)控制部意見(jiàn)書(shū)風(fēng)控項(xiàng)目負(fù)責(zé)人核對(duì)資料，與調(diào)秉承務(wù)實(shí)高效，抓大放小且實(shí)質(zhì)重于形經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展趨勢(shì)及近期財(cái)務(wù)指標(biāo)主項(xiàng)核證(應(yīng)收、應(yīng)付主要客戶往來(lái)記錄，其他應(yīng)付項(xiàng)目落◆借款方的基本信息(包括其基礎(chǔ)資料，充分了解借款方的償還能力及信譽(yù)程度)；A、法人4、申請(qǐng)擔(dān)保的董事(股東)會(huì)決議及董事(股東)會(huì)成員簽字樣本；5、借款用途有關(guān)的證明材料(購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等)；6、近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單；許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)C、其他組織(略)◆經(jīng)營(yíng)管理能力(主要包括管理團(tuán)隊(duì)組成、股權(quán)關(guān)系、分工協(xié)作性等)。A.貿(mào)易背景的真實(shí)性和可行性(合同的核實(shí)、采購(gòu)商實(shí)力和信用資質(zhì)、信用B.產(chǎn)品的供應(yīng)能力(產(chǎn)能“瓶頸”、質(zhì)量保證、成品質(zhì)量測(cè)試)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)目標(biāo)戰(zhàn)略(了解借款方在行業(yè)中的地位、經(jīng)銷區(qū)域，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)F.生產(chǎn)飽和度(設(shè)備的投入使產(chǎn)能大大提高，需分析提高的產(chǎn)能，能否被順利弄清借款用途和還款來(lái)源；銷售獲利情況；財(cái)務(wù)核實(shí)情況(賬況率量B，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)C現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況的借款期間是否能夠產(chǎn)生施的具體要求：A、抵押變現(xiàn)能力強(qiáng)，我公司對(duì)抵押反擔(dān)保 (1)持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國(guó)土局辦理抵押登記，簽署授擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的100%； (2)不能辦理抵押登記的非商品房(含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等)、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)，收回相關(guān) (3)紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵/質(zhì)押物的評(píng)估凈值必須占借款金額的信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允 (4)對(duì)于與銀行合作的抵押加擔(dān)保類的融資項(xiàng)目，擔(dān)保金額可放大到評(píng)估凈押登記手續(xù)； (5)以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購(gòu)置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的30%——50%，定在工商局辦理抵押登記手續(xù)； 上，營(yíng)運(yùn)用途的使用期估凈值的30%——50%，風(fēng)險(xiǎn)控制部項(xiàng)目經(jīng)理按有登記手續(xù)；(7)以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購(gòu)置手續(xù)完備，成新率在70%以上，反擔(dān)保%，風(fēng)險(xiǎn)控制部項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門(mén)辦理抵(8)對(duì)于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法 (1)對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專 (2)應(yīng)收賬款質(zhì)押：付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠(chéng)信企業(yè)，信用記錄良好。必方協(xié)議(或簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議)，付款方必須書(shū)面承諾按時(shí)將應(yīng)付款打入擔(dān)保方認(rèn)可的賬戶，擔(dān)保方 時(shí)由第三(5)特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意；和變現(xiàn)性強(qiáng)的特點(diǎn)；認(rèn)真?zhèn)危恍行袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析 (1)信用反擔(dān)保人和信用反擔(dān)保企業(yè)的反擔(dān)保資格的審核條件、提交材料應(yīng) (2)反擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、償債能力(如主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、凈利潤(rùn)、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量?jī)糁?等方面的綜合實(shí)力應(yīng)優(yōu)于擔(dān)保申請(qǐng)人； (3)要求擔(dān)保申請(qǐng)企業(yè)的法人代表、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、主要負(fù)責(zé)人/實(shí)際控制人作(4)鼓勵(lì)同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔(dān)保；(5)個(gè)人信用反擔(dān)保人擔(dān)保金額的量化標(biāo)準(zhǔn)：風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)業(yè)務(wù)意見(jiàn)書(shū)□項(xiàng)目簡(jiǎn)述1.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)：4.產(chǎn)品供求狀況，發(fā)展?jié)摿Γ何觯旱膯?wèn)題：反擔(dān)保方案論見(jiàn)見(jiàn)見(jiàn)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)③評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人(風(fēng)險(xiǎn)部、綜合部)請(qǐng)假。若參會(huì)的評(píng)審會(huì)成員人數(shù)未達(dá)評(píng)審會(huì)成員總數(shù)三分之二目經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理答疑；效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提人員須在《項(xiàng)目評(píng)審會(huì)會(huì)議紀(jì)要》上明以上的與會(huì)評(píng)審會(huì)人員同意視為項(xiàng)目檔案的一部分必須進(jìn)行歸檔。備的法律文書(shū)等，公司核◆需要簽訂法律文件時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理告知法務(wù)部項(xiàng)目融資方案(包括借款主體情況以及反擔(dān)保措施)，項(xiàng)目經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的書(shū)面材料做參負(fù)責(zé)該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理需要準(zhǔn)◆需要當(dāng)事人(包括股東代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人/企業(yè)等)簽字蓋章時(shí)，須由項(xiàng)目經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理必須同時(shí)在現(xiàn)場(chǎng)面簽；方能進(jìn)行變動(dòng)；返借款主體合同明細(xì)□□□□□(要求雙方經(jīng)辦人簽字確認(rèn),擔(dān)保內(nèi)勤核實(shí)簽字確認(rèn))細(xì) (要求雙方經(jīng)辦人簽字確認(rèn),擔(dān)保內(nèi)勤核實(shí)簽字確擔(dān)擔(dān)保項(xiàng)目保后回訪報(bào)告客戶簽字(蓋章)：企業(yè)名稱擔(dān)保金額擔(dān)保期限員(簡(jiǎn)要說(shuō)檢查內(nèi)容檢查情況1、客戶是否配合檢查□積極配合□一般□不積極，推脫(1)客戶使用資金是否取得發(fā)票等原始憑證(2)客戶使用資金是否是提交借款申請(qǐng)時(shí)簽訂的(3)客戶履行后，對(duì)方是否及時(shí)發(fā)貨(4)所購(gòu)資產(chǎn)何時(shí)可以運(yùn)至客戶，完成交易□全額使用□部分使用□相□部分相符(其□完全不符，嚴(yán)重違規(guī)□部分履行(完簡(jiǎn)要說(shuō)明(如是，必須填主要管理人員行為是否異?；虬l(fā)生不誤否出現(xiàn)涉及大額不利訴訟或不利消增加內(nèi)部職工集資或?qū)ν鈸?dān)保期不能歸還的債務(wù)否被司法以及有關(guān)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)處罰出現(xiàn)重大質(zhì)量、設(shè)備安全事故否及時(shí)報(bào)送公司索要的財(cái)務(wù)報(bào)表和存在還款意愿降低、回避同銀用款后的發(fā)展規(guī)模(較前期變后產(chǎn)品市場(chǎng)定位的變化化情況產(chǎn)品采購(gòu)(銷售)出入庫(kù)憑證原件企業(yè)生產(chǎn)(銷售)情況實(shí)性其他合同(債務(wù))的履行情況情況訴風(fēng)險(xiǎn)上繳辦公場(chǎng)地租賃、倉(cāng)庫(kù)租賃及水電費(fèi)支付給職工工資(應(yīng)付工資)情況慢實(shí)不能轉(zhuǎn)，產(chǎn)能未增滯不前售大幅提高能印證檢查結(jié)果(不正常須說(shuō)多顯轉(zhuǎn)況物情況上足以導(dǎo)致資產(chǎn)減值罪、違法、違紀(jì)等不良情況法律、法規(guī)制裁或行政處罰、電話、婚姻狀況是否變更使用是否發(fā)生分立、合并、財(cái)產(chǎn)及法押物的控制能力抵質(zhì)押物的價(jià)值變化情況(較前期)押物的損擔(dān)保申請(qǐng)人保證人的資信情況(較前期變化)業(yè)用款后第一個(gè)付息期支付利息情況款不能償還析結(jié)論分析結(jié)論向風(fēng)險(xiǎn)部提交《擔(dān)保項(xiàng)目保后回訪報(bào)告》，書(shū)面金使用情況、落實(shí)還款的資金安時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助客戶保持良好的信用具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強(qiáng)保后管理的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類確認(rèn)，上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)；類管理，分類必須遵循真實(shí)性與及時(shí)性在見(jiàn)行賬號(hào)和定性分析因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并按規(guī)以及時(shí)防范、控制和化解擔(dān)保幅度減少；⑵、抵(質(zhì))押物被有關(guān)機(jī)關(guān)法查封、凍結(jié)、扣押；⑶、抵(質(zhì))押物市場(chǎng)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大；⑷、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)價(jià)值與評(píng)估價(jià)值差距拉大；⑸、抵(質(zhì))押物所有權(quán)發(fā)生爭(zhēng)議；⑹、抵(質(zhì))押物變現(xiàn)能力降低；⑺、抵(質(zhì))押物實(shí)際占管人管理不善；博、吸毒違反社會(huì)公共道德F、與金融部門(mén)及擔(dān)保企業(yè)關(guān)系預(yù)警信號(hào)誠(chéng)的合作態(tài)度，領(lǐng)導(dǎo)人約見(jiàn)核實(shí)，并擇擔(dān)保人的情況，擔(dān)保部、風(fēng)后檢查，提出處理意見(jiàn)，采取果斷應(yīng)立即核查其在銀行全部本外幣債權(quán)(如在銀行的存款)，必要時(shí)協(xié)助銀行從其在銀行存款戶中抵扣已欠款而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正據(jù)有關(guān)法規(guī)予以追究。擔(dān)保人的代償能力或反擔(dān)保品變現(xiàn)清保品不足額等實(shí)際反擔(dān)保能力下降商的基礎(chǔ)上，采取追加反擔(dān)保、調(diào)整反擔(dān)保結(jié)構(gòu)(質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行反擔(dān)保償債等措出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的被擔(dān)保人，應(yīng)與磋商，通過(guò)談判確定是堅(jiān)持要求被本改變經(jīng)營(yíng)規(guī)模或經(jīng)營(yíng)方向，以便擔(dān)保人提出或要求其提出債務(wù)重整方案，包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量，重新確定被擔(dān)保人償還銀行貸款(或本公司代償款)本息的時(shí)間表，并要求其董事會(huì)通過(guò)債務(wù)重整方案，以保證及時(shí)還款。響銀行貸款按期歸還的被擔(dān)上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響，如提高緩解被擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)(9)、對(duì)于資本金不足或籌資成本過(guò)高的并發(fā)生逾期貸款的被擔(dān)保人，聯(lián)營(yíng)等形式吸收外部資(10)、對(duì)于已經(jīng)或預(yù)計(jì)出現(xiàn)貸款逾期或本公司已被迫為其代償?shù)谋粨?dān)保證其貨款回籠情況及大過(guò)法律程序凍結(jié)其大額資金賬(11)、對(duì)于法人代表持有外國(guó)護(hù)照或擁有外國(guó)永久居住權(quán)的，其擁有的在國(guó)外定居或者在國(guó)外開(kāi)辦公司的保，要特別關(guān)注法人代表出國(guó)及企業(yè)的資金金用途不明的轉(zhuǎn)賬行為，防上攜款(12)、對(duì)于缺乏還款誠(chéng)意的被擔(dān)保人，應(yīng)征得貸款銀行同意，通過(guò)行政或法律手段(如發(fā)出律師函等)或?qū)ζ渲饕舷掠侮P(guān)聯(lián)企業(yè)施加壓力，影響其作出償還貸款的努力；必要時(shí)采用媒體爆光其不良行徑、將其列入金融系統(tǒng)的(13)、對(duì)于為國(guó)有企業(yè)貸款擔(dān)保(含政策性貸款擔(dān)保)而出現(xiàn)代償，應(yīng)實(shí)現(xiàn)的目的；或采用代償A風(fēng)險(xiǎn)類客戶的認(rèn)定