借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理之我見(jiàn)

1借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理之我見(jiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)推出的汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、借款保證保險(xiǎn)和住房消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種已經(jīng)悄然退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。然而保證保險(xiǎn)合同糾紛形成的案件卻仍在困擾著法院和法官。由于對(duì)保證保險(xiǎn)合同性質(zhì)的不同理解，在適用法律上分歧較大。有的法院認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一種保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法來(lái)調(diào)整其糾紛。有的法院認(rèn)為保證保險(xiǎn)合同是一種保證合同，應(yīng)當(dāng)適用擔(dān)保法來(lái)處理，作出的判決也各不相同。因此，仍有必要對(duì)保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的法律適用再作探討。一、保證保險(xiǎn)合同是采用保險(xiǎn)形式的擔(dān)保合同。由于我國(guó)法律對(duì)保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)未作明確界定，理論界對(duì)此也各持一詞。有的認(rèn)為保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的一種，理由是保險(xiǎn)合同的主體包括三方當(dāng)事人：保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人，而保證合同只有兩方當(dāng)事人：債權(quán)人和保證人;保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同，而保證合同那么是單務(wù)無(wú)償?shù)暮贤?在保險(xiǎn)合同期限中，只要保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人就得承當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任，而保證合同中的保證人只是承當(dāng)一種補(bǔ)充責(zé)任;保險(xiǎn)合同的目的是降低或分散風(fēng)險(xiǎn)，而保證合同的目的是擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn);在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以獲取商業(yè)利益，而保證合同中的保證人那么以不追求經(jīng)濟(jì)利益為目的。因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)合同符合保險(xiǎn)合同的上述特征，保證保險(xiǎn)實(shí)際上應(yīng)是一種保險(xiǎn)。此即保險(xiǎn)說(shuō)。主張保證保險(xiǎn)為保證擔(dān)保的意見(jiàn)認(rèn)為：保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)有三方當(dāng)事人，保證保險(xiǎn)也是三方當(dāng)事人;保證保險(xiǎn)依附于主債務(wù)合同，有附屬性;保證保險(xiǎn)承當(dāng)?shù)囊彩锹男斜ＷC責(zé)任;保險(xiǎn)公司實(shí)際上就是保證人，保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人提供的擔(dān)保。此即保證說(shuō)。在實(shí)踐中，我國(guó)保險(xiǎn)界和司法界已有共識(shí)，實(shí)際上是采用了折衷的方法。如中國(guó)保監(jiān)會(huì)1999年第16號(hào)給最高法院告訴申訴庭的復(fù)函中說(shuō)：“保證保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承當(dāng)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)合同與保證合同的區(qū)別在于，保證合同是保證人為擔(dān)保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立的協(xié)議，其當(dāng)事人是主合同的債權(quán)人和保證人，被保證人不是保證合同的當(dāng)事人。保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是債務(wù)人(被保證人)和保險(xiǎn)人(保證人)，債權(quán)人一般不是保證保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，可作為合同的第三人(受益人)〞。保監(jiān)會(huì)的態(tài)度是十清楚朗的，即保證保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)是保證擔(dān)保。最高人民法院的態(tài)度也一樣，認(rèn)為保證保險(xiǎn)是提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。最高人民法院在1999年給湖南省高級(jí)人民法院的經(jīng)監(jiān)字第266號(hào)復(fù)函中說(shuō)：“保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)提供擔(dān)保的保險(xiǎn)。當(dāng)投保人不能履行與被保險(xiǎn)人簽訂的合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人按照其對(duì)投保人的承諾向被保險(xiǎn)人承當(dāng)代為補(bǔ)償?shù)呢?zé)任。因此，保證保險(xiǎn)雖是保險(xiǎn)人開(kāi)辦的一個(gè)險(xiǎn)種，其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人的一種擔(dān)保行為。在企業(yè)借款保證保險(xiǎn)合同中，因企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，銀行向保險(xiǎn)公司主張權(quán)利，應(yīng)按借款保證合同糾紛處理，適用有關(guān)擔(dān)保的法律。〞正是由于中國(guó)保監(jiān)會(huì)和最高人民法院的明確態(tài)度，在審判實(shí)踐中，對(duì)企業(yè)借款保證保險(xiǎn)合同糾紛案件的審理，都是按照保證擔(dān)保合同糾紛處理的，適用的是擔(dān)保法的規(guī)定。而在汽車銷費(fèi)、住房消費(fèi)借款的保證保險(xiǎn)合同糾紛案件中，由于銀行、保險(xiǎn)公司與汽車經(jīng)銷商或房屋開(kāi)發(fā)商之間又簽訂有“三方協(xié)議〞，使保證保險(xiǎn)合同更加復(fù)雜化。在這兩種糾紛中，保險(xiǎn)行業(yè)人士之所以竭力主張保證保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)，因此形成的合同糾紛案件應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)法來(lái)調(diào)整，是因?yàn)樵诒１O(jiān)會(huì)制定的?機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款?中和保險(xiǎn)法中，有諸多的保險(xiǎn)人免責(zé)的條款可以利用。二、首先適用保險(xiǎn)法兼顧適用擔(dān)保法。聞礦既然敗中國(guó)鑄保監(jiān)艙會(huì)和撿最高舍法院泛都認(rèn)母為保角證保栗險(xiǎn)是駕采用魔保險(xiǎn)噸形式粒的一凡種保直證擔(dān)凱保，測(cè)在沒(méi)澆有其評(píng)他法遲律法另規(guī)另除行規(guī)糧定情叢況下悲，應(yīng)餡當(dāng)認(rèn)烘為這吹是最罩具權(quán)此威的懲定論洞了。旦此外幫，最脫高人直民法帝院?婦關(guān)于偽審理拿保險(xiǎn)奸糾紛遭案件晝假設(shè)干癥問(wèn)題剖的解耳釋(愧征求地意見(jiàn)句稿)因?第連三十武四條配規(guī)定哨：“蔥保證斥保險(xiǎn)死合同同是為期保證語(yǔ)合同聚債務(wù)抹的履講行而邪訂立撲的合資同，例具有蓮擔(dān)?？浜贤瑓⑿再|(zhì)貿(mào)。保摟證保隔險(xiǎn)法辭律關(guān)慎系的酬當(dāng)事羞人為止保險(xiǎn)旱人(盞保險(xiǎn)飲公司絕)，盞權(quán)利術(shù)人(這債權(quán)舅人、負(fù)受益茶人)已，投榆保人維(合中同的餐債務(wù)凡人、獨(dú)被保蘭證保椒險(xiǎn)人導(dǎo))。懇〞第矮三十菠六條邊又規(guī)探定：朗“人均民法姿院審戲理保綢證保斗險(xiǎn)合量同糾踢紛確濾定當(dāng)妄事人惜的權(quán)怒利義孟務(wù)時(shí)誕，適嘴用保枝險(xiǎn)法旋，保養(yǎng)險(xiǎn)法正沒(méi)有械規(guī)定釋的，乎適用湊擔(dān)保啟法。月〞這益一司蝶法解宵釋雖暈未正腐式頒屆布，表但也曾說(shuō)明螺了最蹈高審父判機(jī)筆關(guān)對(duì)艙保證票保險(xiǎn)跡性質(zhì)患的意接見(jiàn)和搖對(duì)合越同糾谷紛的隊(duì)處理伍原那么允。篩筋此外衣，我襪國(guó)著銀名的共民法燈學(xué)家斑、中著國(guó)社艦會(huì)科奔學(xué)院宵法學(xué)欣研究比所研蹲究員肝、博凱士生帥導(dǎo)鵝師梁?jiǎn)袒坌腔冀淌谕苷J(rèn)為種：“格根據(jù)鄭保證型保險(xiǎn)堤合同樣的形面式與牢實(shí)質(zhì)沾的關(guān)預(yù)系，舌人民蒙法院鳥(niǎo)審理些保證葵保險(xiǎn)午合同委糾紛晴案件跪，應(yīng)衫遵循摟以下幫法律傻適用遮原那么笛：(禾一)令對(duì)于舉保險(xiǎn)沙法和干擔(dān)保雞法均晌有規(guī)法定的摘事項(xiàng)舟，應(yīng)稿當(dāng)優(yōu)常先適央用保弊險(xiǎn)法勸的規(guī)闖定;怨(二允)保材險(xiǎn)法顧雖有叢規(guī)定扛，但付適用鵝該規(guī)遞定將旦違背母保證彈保險(xiǎn)圣合同銀的實(shí)寬質(zhì)和祝目的頭的情帝形，勒應(yīng)當(dāng)烤適用兼擔(dān)保鑄法的皆規(guī)定纏，而惜不應(yīng)暴當(dāng)適拋用該城保險(xiǎn)夏法的據(jù)規(guī)定薦;(截三)餓對(duì)于活保險(xiǎn)鈔法沒(méi)句有規(guī)經(jīng)定的牛事項(xiàng)否，應(yīng)葛當(dāng)適清用擔(dān)忙保法儀的規(guī)點(diǎn)定。攻〞叔梁慧詠星在教授鉆的意除見(jiàn)和兔最高派法院渣的意梢見(jiàn)是第一致露的。乓因此袍，這貍些意英見(jiàn)應(yīng)煌當(dāng)是焰我們?nèi)聦徖砑舯ＷC誦保險(xiǎn)茅合同禮糾紛趴案件粥時(shí)的谷主要冬參考重依據(jù)戶。醒翠三、忌保證澆保險(xiǎn)床合同坦糾紛勝與借軋款合蹲同糾顧紛可腦以合拼并審語(yǔ)理。嗽胃在汽呀車消化費(fèi)借昨款保始證保朽險(xiǎn)合遣同糾吵紛案住件中或，通位常涉劑及兩憲個(gè)合課同，第即保爽險(xiǎn)合跑同和訴借款積合同傅。這指兩個(gè)壇合同訴既相忠互獨(dú)議立又孔相互朽關(guān)聯(lián)墨。最巡高法飯?jiān)涸谏?0謠03叛年3鋼月1航4日裹(2凡00租0)格經(jīng)終摟字第洽29煉5號(hào)率2民扮事判驚決書(shū)溝中說(shuō)引：“雕在保紙險(xiǎn)合仰同法逮律關(guān)穿系中要，其冷他民瀉事合半同的莊權(quán)利文義務(wù)失雖是之保險(xiǎn)溜人承怖保條葬件的士根底柔，但義其不教能改曉變兩料個(gè)合區(qū)同在獻(xiàn)實(shí)體嬌和程寒序上石的法匆律獨(dú)擺立性玩，其啞他民潑事合陣同與石保險(xiǎn)匹合同供之間避不存狀在主補(bǔ)從關(guān)鵲系。扶〞有失一種角意見(jiàn)靠據(jù)此睬認(rèn)為會(huì)不應(yīng)孟當(dāng)將疏兩個(gè)狼不同乳的法六律關(guān)萄系合仿并審炭理，協(xié)應(yīng)由乞債權(quán)堆人依曲據(jù)兩瓦個(gè)合惰同分擔(dān)別起矩訴債順務(wù)人佩和保死險(xiǎn)人鍛。這利種意項(xiàng)見(jiàn)的滲事實(shí)介依據(jù)傷是，斗債務(wù)吩人在冰借款企合同餡中約流定了崇抵押千，又速在保繡證保備險(xiǎn)合哥同中虜約定著了“敵先行松處分荒抵押怨物〞董，因房此認(rèn)早為應(yīng)苗領(lǐng)先襖審理貝借款彼合同儲(chǔ)，處鼻分了展抵押罩物并逮確定汁了債殲務(wù)人拋還有盜多少清欠款阿后，俗再審熔理保畜證保逼險(xiǎn)合饑同糾完紛。敗但是乳，實(shí)具踐中督發(fā)現(xiàn)規(guī)，債陸權(quán)人智對(duì)抵鋪押物夕往往穿并不螺能控佛制，塑形成遇糾紛姥后債桑務(wù)人寫(xiě)也往僑往避赴而不稅見(jiàn)，君就是醉法院勸也無(wú)深法找柏到債冤務(wù)人鐮，只詳能缺塵席審砍理。戶要求堪銀行掩在事化實(shí)上樸先行鳥(niǎo)處理銅抵押骨物實(shí)那際中稈作不咳到。齊此外蛇，也向有債霜?jiǎng)?wù)人繡在投淺保時(shí)庸將所盒購(gòu)車剖輛抵券押給盛保險(xiǎn)除公司植的，范這種種情況哈就不扒存在暢由銀獨(dú)行先陵行處窮分抵戴押物售的問(wèn)略題。沈燃實(shí)踐辦中，泰作為俗債權(quán)斤人的斷銀行丸往往引將債援務(wù)人減和保夏險(xiǎn)人豪作為飛共同瑞被告嚷起訴怪，筆胃者認(rèn)轉(zhuǎn)為是級(jí)應(yīng)當(dāng)刷允許林的。差因?yàn)橹ＷC喚保險(xiǎn)閑合同配雖然岸具有梯獨(dú)立驢性，匆但保社證保嗎險(xiǎn)合清同的濃標(biāo)的窄就是涂借款席合同您的還燕款義憤務(wù)，愉兩者姑關(guān)系帽密不團(tuán)可分芹。保襯證保興險(xiǎn)合杰同不組能脫嘉離借還款合花同獨(dú)旨立存彈在。然債務(wù)旁人不甜能依媽約履墳行還尸款義耽務(wù)連瑞續(xù)超罰過(guò)三逝個(gè)月蜂，既焦是借非款合巡同違守約的始法律攔事實(shí)笨，也逝是保欣證保決險(xiǎn)合任同中會(huì)保險(xiǎn)礦事故鑄發(fā)生俊的法啊律事寨實(shí)，誘并由踐此產(chǎn)劇生了多銀行毅對(duì)債斥務(wù)人淋的債瑞權(quán)請(qǐng)由求權(quán)箱和對(duì)春保險(xiǎn)祖人的壩保險(xiǎn)馬金賠速償請(qǐng)燕求權(quán)拜。這比兩種裳權(quán)利輝的產(chǎn)床生，磨均取累決于撇債務(wù)券人不至履行騙債務(wù)捕的事重實(shí)，遇兩者仿具有浸關(guān)聯(lián)驕性，晴應(yīng)當(dāng)督予以石合并祖審理乖。實(shí)騙踐中免，筆蠢者曾鴉主持泊審理岡了一航百三贊十多庭件汽牙車消獵費(fèi)借窄款保畢證保遵險(xiǎn)合延同糾血紛的廊案件衫，均睛是銀扮行作竊為原集告，凱將借清款人擔(dān)、保牲險(xiǎn)人躁作為雙共同聞被告痕起訴勻。各拔方當(dāng)皺事人胳對(duì)合三并審申理均蹤表示廣贊同郊，這晉樣既樸減輕撕了當(dāng)蝴事人走訴累紋，又筑節(jié)約沒(méi)了審件判資袋源，史防止逆了同裳樣事忽實(shí)的齊重復(fù)蠢審判騙，也虜有利踢于判品決生鏈效后筍的執(zhí)謊行。庫(kù)亭四、徒保證頁(yè)保險(xiǎn)黨事故贊的發(fā)康生多緊為投師保人疑成心扎所為之。狡幕保證擴(kuò)保險(xiǎn)濱與信確用保傷險(xiǎn)相芽似，徒二者有的保粉險(xiǎn)標(biāo)已的都贏是債耐務(wù)的掩履行嘉，并熔以債誰(shuí)務(wù)人艦不依辣約履傲行義闊務(wù)為口保險(xiǎn)踢事故巴。不榜同的雁是，嶼在借備款合骨同中適，債俯務(wù)人封投保陷的是吹保證該保險(xiǎn)灑，債比權(quán)人溉投保亡的是鈴信用成保險(xiǎn)乒。在屠債權(quán)齊人投嘉保的搬信用貸保險(xiǎn)侍合同滅中，申債權(quán)進(jìn)人對(duì)蠶保險(xiǎn)廊標(biāo)的襯即債決務(wù)的裹履行忽具有喬保險(xiǎn)著利益喂，且博保險(xiǎn)凱事故辜是否遙發(fā)生猴，不僚受投謙保人箭即債六權(quán)人霜的影刃響。跳這種許保險(xiǎn)調(diào)的保楊險(xiǎn)事個(gè)故屬漫于客頃觀存址在的浪、不唇確定酷的風(fēng)屠險(xiǎn)，坐是標(biāo)斧準(zhǔn)的掙保險(xiǎn)圖合同跡。其拒實(shí)質(zhì)顯上是亮債權(quán)風(fēng)人以銀支付級(jí)保費(fèi)凍為代供價(jià)，行將債梢務(wù)人類不履場(chǎng)行債狡務(wù)的失風(fēng)險(xiǎn)憂轉(zhuǎn)嫁曾給保輪險(xiǎn)人辱。而廣保證饑保險(xiǎn)歉合同飼中的沫保險(xiǎn)纏事故馳，是荒投保小人自兇己不章履行播債務(wù)格的行些為，六這種國(guó)保險(xiǎn)風(fēng)事故礦的發(fā)堡生，知除了殃債務(wù)纖人死堤亡、傘重傷炊等情礦況外秀，大該多是議債務(wù)柴人故艘意不香履行抄。如毅果債景務(wù)人話依約歇履行住了債傅務(wù)，林保險(xiǎn)房事故衣就不泡會(huì)發(fā)今生。突在我振國(guó)信毛用體森系和祖監(jiān)督候體系授尚不我健全抱的情耕況下怠，保剩證保瘋險(xiǎn)對(duì)稍保險(xiǎn)浸人來(lái)坊說(shuō)無(wú)縣疑存躬在較逢大的學(xué)風(fēng)險(xiǎn)斥。擇懼五、護(hù)保險(xiǎn)攝人要漫求確躍認(rèn)合護(hù)同無(wú)排效和顧免責(zé)笛不應(yīng)趣支持初的幾渠種情鮮況。凝斗實(shí)踐球中發(fā)邪現(xiàn)，倦保證寸保險(xiǎn)含合同麗形成預(yù)糾紛灑后，妥保險(xiǎn)廣人會(huì)站依據(jù)讓保險(xiǎn)麻法第我四十偽二條徑之規(guī)錄定：稱“投陜保人對(duì)對(duì)保秒險(xiǎn)標(biāo)隙的應(yīng)床當(dāng)具哀有保萌險(xiǎn)利荒益，潤(rùn)投保酬人對(duì)芝保險(xiǎn)譯標(biāo)的呀不具芝有保勿險(xiǎn)利把益的銅，保敵險(xiǎn)合頓同無(wú)啦效。搭〞在廣保證窯保險(xiǎn)盤(pán)合同蒜中，福債務(wù)棄人是鴨投保信人，伶保險(xiǎn)盞的標(biāo)贊的是屋債務(wù)體的履餓行，歷投保應(yīng)人對(duì)狗債務(wù)驚的履赤行并唱無(wú)保中險(xiǎn)利員益。艱這正我是保場(chǎng)證保歌險(xiǎn)合蠅同的距目的楊和性獎(jiǎng)質(zhì)所餡決定暢的。薄對(duì)保鄙險(xiǎn)標(biāo)隊(duì)的具吐有保援險(xiǎn)利殲益的友是被麻保險(xiǎn)育人即鐘債權(quán)謹(jǐn)人。初如果爸依保屈險(xiǎn)法偽第四勻十二屠條確柿認(rèn)合芳同無(wú)礦效，飄那么保驗(yàn)證保疼險(xiǎn)合左同的煌目的竿就會(huì)句落空竭，債尸權(quán)人于的利穗益就后得不想到保忠障。嘴因此隸，審授判實(shí)棕際中率不能俯支持令保險(xiǎn)兆人的肥這一陷請(qǐng)求者。壁恰保險(xiǎn)胞人不宗愿承漠擔(dān)責(zé)小任的嘴理由街還有磚依據(jù)撞保險(xiǎn)況法第撐二十舒八條濾的規(guī)務(wù)定：歇“投撒保人揮、被鉤保險(xiǎn)糊人或正者受堤益人吸成心啟制造搜保險(xiǎn)隔事故氧的，漁保險(xiǎn)鋤人有鋒權(quán)解霜除保掀險(xiǎn)合邊同，晝不承被擔(dān)賠俘償或敞者給裕付保鐘險(xiǎn)金輸?shù)呢?zé)殼任。賴〞認(rèn)池為投饒保人財(cái)不依殼約履蔥行還鄉(xiāng)款義午務(wù)是統(tǒng)其主抖觀上菌的故河意的偶結(jié)果糾，是煙在故長(zhǎng)意制局造保估險(xiǎn)事肢故，跪因此陣保險(xiǎn)教人不燭承當(dāng)歪賠償洪責(zé)任爺。但晌是，磁如果達(dá)按照型保險(xiǎn)殺法這邪一規(guī)韻定，控免除羊了保視險(xiǎn)人興的責(zé)斃任，友也必極將會(huì)貼造成譜保證牲保險(xiǎn)相合同揮目的抄的落判空，那么違背根了當(dāng)脊事人蘇簽約久時(shí)的途意愿款。因璃此，月保險(xiǎn)圓人的雀這個(gè)緞主張別也不廣能支劍持。恭薄在中提國(guó)保濟(jì)監(jiān)會(huì)探20庭01嗎年2賊月1美3日店制定環(huán)的?煮機(jī)動(dòng)趣車輛槐消費(fèi)蔑保證篇保險(xiǎn)舍條款禮?中爬，為核被保激險(xiǎn)人賠設(shè)定面了下者列義慕務(wù)：翁“被嗎保險(xiǎn)主人應(yīng)膛催促返投保印人在暑本保持險(xiǎn)合斜同期百限內(nèi)傘，按獸期不擊間斷允地對(duì)布貸款裝所購(gòu)驕機(jī)動(dòng)忠車輛柴投保茶車輛加損失涼險(xiǎn)、借第三眉者責(zé)王任險(xiǎn)柴、盜穿搶險(xiǎn)睜、自淡燃險(xiǎn)膽。〞銅同時(shí)尖，在獨(dú)銀行晌和保梁險(xiǎn)公套司、默汽車舟經(jīng)銷辭商三覆方簽塔訂的愁合作索協(xié)議雖中，輕約定避了由邀汽車遞經(jīng)銷只商：直“負(fù)拜責(zé)借哀款人鉗在貸湖款期獎(jiǎng)間內(nèi)依不間剪斷地北在保厭險(xiǎn)公回司辦失理車給損、勢(shì)三責(zé)紙、盜秧?yè)尅Y自燃彩險(xiǎn)，仍且在崖首保休時(shí)向延投保丹人收跨取第纖二年?duì)N上述脂四個(gè)飛險(xiǎn)種典續(xù)保翁費(fèi)的年50深%，膠并代徹投保術(shù)人連奧續(xù)投拌保上辜述四麗個(gè)險(xiǎn)旅種。柱如果懼汽車夸經(jīng)銷折商不頸能保異證借烏款人蝕連續(xù)圓投保愧上述印四個(gè)達(dá)險(xiǎn)種鴿，致序使乙到方(炎保險(xiǎn)紗公司裕)對(duì)肥甲方世(銀件行)灣免除選保證壞保險(xiǎn)到賠償墻責(zé)任悶的，積由汽愧車經(jīng)榜銷商茶承當(dāng)癢銀行楚的損趁失。覆〞這盆一約耕定對(duì)咐保險(xiǎn)袋公司原來(lái)說(shuō)旺可謂裂是萬(wàn)填全之緣策，富既能追連續(xù)涌三年慕取得蛾四個(gè)碧險(xiǎn)種盜的保葛費(fèi)，餃又能冬在收波不到帶保費(fèi)兵時(shí)免爽除保熱險(xiǎn)責(zé)蝦任，確并且法出現(xiàn)陳保險(xiǎn)柱事故基的責(zé)歉任都疲在被斧保險(xiǎn)導(dǎo)人或蒼汽車奉經(jīng)銷父商一候方，粱保險(xiǎn)殺公司捎無(wú)論沙何種慚情況嘉下都籮沒(méi)有脅責(zé)任厲。但刃是，塵筆者佩認(rèn)為此，這談兩個(gè)泉條款帆恰恰忙應(yīng)當(dāng)庸歸于路無(wú)效沫。理述由是重：首施先，呢如保劃監(jiān)會(huì)曉第1慘6號(hào)駕復(fù)函兇所述蹈，保塑證保勾險(xiǎn)合出同的酸當(dāng)事關(guān)人是鴨債務(wù)繪人和疾保險(xiǎn)鐮人，換債權(quán)澡人一堡般不間是保魄證保扇險(xiǎn)合緊同的沉當(dāng)事?lián)耍タ勺魇紴楹蠁?wèn)同的地第三購(gòu)人即乒受益惱人。四據(jù)此提，在在?機(jī)鍛動(dòng)車清輛消鈔費(fèi)?？p證保巡險(xiǎn)條昆款?趟中，銹由保嘴險(xiǎn)人線制定易格式趕條款恥，與季投保蓄人約吳定，絡(luò)為第蛾三人惡設(shè)定宋了多秋項(xiàng)義末務(wù)，賣但卻還沒(méi)有構(gòu)得到帳第三賣人的謝認(rèn)可蓬。因叫此這到些條憲款是傘不能劃用來(lái)億對(duì)抗填第三儲(chǔ)人的客。這梅一格賴式合均同對(duì)優(yōu)第三宰人即貍銀行籮來(lái)說(shuō)泄是無(wú)掩效的姜。其潮次，報(bào)“三吳方協(xié)微議〞脂中關(guān)演于汽狂車經(jīng)辣銷商頓負(fù)責(zé)妨投保茶人在滾貸款墳期間后不間顏斷地座投保書(shū)機(jī)動(dòng)判車四鏡個(gè)險(xiǎn)伸種，糧在首善保時(shí)背收取黑第二趁年保壇費(fèi)的克50搭%，蠢并代漂投保語(yǔ)人連裂續(xù)投舌保的絞約定個(gè)，違裝反了銜我國(guó)潑反不裝正當(dāng)同競(jìng)爭(zhēng)刻法第福六條捷“公沃用企轉(zhuǎn)業(yè)或厘其他東依法革具有舞獨(dú)占賓地位載的經(jīng)嘗營(yíng)者異，不游得限禾定他膨人購(gòu)勾買其膝指定局的經(jīng)標(biāo)營(yíng)者叨的商展品，慨以排畝擠其烈他經(jīng)蛛營(yíng)者敗的公識(shí)平競(jìng)筆爭(zhēng)〞腿。保靈險(xiǎn)公逢司這逮種作危法涉樂(lè)嫌強(qiáng)戴迫交鍋易。姿這一揭約定去也違被反了規(guī)反不型正當(dāng)惰競(jìng)爭(zhēng)貢法第成十二辱條的瘋規(guī)定幕：“艦經(jīng)營(yíng)償者經(jīng)井銷商爪品，框不得押違背竿購(gòu)置微者的缸意愿銹搭售幼商品灑或者添附加搭其他羅不合儉理的棕條件缺〞?；萃侗Ｎ度速?gòu)撤買了恩保證搜保險(xiǎn)瞧，就態(tài)必須毛連續(xù)法三年全不間夠斷地越購(gòu)置鬧其他遭四個(gè)煎險(xiǎn)種升，否金那么就我對(duì)保跌證保衫險(xiǎn)免購(gòu)責(zé)，囑這不繭是明豪擺著泥的強(qiáng)牢行搭敢售嗎憐?這眼又是銜何等罷的霸蠶道!煮毒但是識(shí)，無(wú)叢論是屬?機(jī)暗動(dòng)車雄輛消睡費(fèi)保戀證保災(zāi)險(xiǎn)條聲款?箱還是徑“三苦方協(xié)效議〞恐，以?shī)W上的左約定慌均違保反了檢我國(guó)栗法律淡的強(qiáng)參制性離規(guī)定上，這紗些條第款理辮所當(dāng)魂然的痕應(yīng)歸魯于無(wú)縫效。犬保險(xiǎn)額公司位以這并些規(guī)捐定或膏約定店為依耐據(jù)，嫁主張丹自已寬免責(zé)臨的請(qǐng)床求也階不應(yīng)把支持適。也院正是往因?yàn)橘惐ｋU(xiǎn)胳公司飄不能忠免責(zé)斷，“盛三方雖協(xié)議祥〞中葛由汽肝車經(jīng)我銷商蔥承當(dāng)授銀行震經(jīng)濟(jì)械損失堅(jiān)的條恥件就嬌沒(méi)有厭成就再，汽陰車經(jīng)亡銷商皆無(wú)須帶對(duì)銀憶行的假設(shè)全部挖損失璃承當(dāng)勁責(zé)任棵。摩技六、威在保摘證保仁險(xiǎn)期疾間發(fā)農(nóng)生保模險(xiǎn)事期故，耗保險(xiǎn)首公司弄應(yīng)當(dāng)鏈承當(dāng)爪責(zé)任蘋(píng)。改班根據(jù)肝保證捐保險(xiǎn)第合同京的約貝定，錯(cuò)保險(xiǎn)柄的期散限是城三年頃。只撥要投湯保人勢(shì)交請(qǐng)雅了保競(jìng)證保亮險(xiǎn)的灶費(fèi)用列，在狐這三陸年中良的任淋何時(shí)區(qū)候，雖只要數(shù)保險(xiǎn)爽事故遷發(fā)生舟，保稻險(xiǎn)公必司就磚要承毀擔(dān)責(zé)擺任。圖在“淘三方鞭協(xié)議佛〞中眼約定暫的保昨險(xiǎn)事塊故是嫁：“斗借款樂(lè)人累遣計(jì)三贏期未紫按時(shí)紋歸還筑甲方首貸款聯(lián)本息況〞。杠借款傳人只敲要連己續(xù)三珠個(gè)月澡沒(méi)有鳥(niǎo)按照饞約定昌還本堵付息掀，保竿險(xiǎn)事拴故就馳發(fā)生沖了，臺(tái)這也半是保標(biāo)險(xiǎn)公介司承予擔(dān)責(zé)學(xué)任的臭開(kāi)始欄。保報(bào)險(xiǎn)法婚第十烈三條研規(guī)定瓣：“姜保險(xiǎn)獄合同隙成立閱后，喚投保障人按他照約屯定交咱付保登險(xiǎn)費(fèi)按;保綱險(xiǎn)人搭按照馳約定外的時(shí)推間開(kāi)在始承策擔(dān)保勒險(xiǎn)責(zé)或任。戴〞在攏保險(xiǎn)脾合同家約定危的期徑間內(nèi)米，除拘非保忙險(xiǎn)法憐另有概規(guī)定亡或者牢合同酬另有比約定胡，保凱險(xiǎn)人牌不得納隨意百解除祖合同任。保駝險(xiǎn)合籮同的臺(tái)約定抓亦不撓得違曉反我趣國(guó)法烤律或疲行政息法規(guī)賄的強(qiáng)密制性蒙規(guī)定勇。兄弊七、秩銀行紙放棄功對(duì)借郊款人斥資信瓜的審傳查，料也應(yīng)盞承當(dāng)課相應(yīng)筋責(zé)任奇。唯背在“挨三方筐協(xié)議撐〞中呼有這態(tài)樣的違約定挽：“誓保險(xiǎn)蕉公司朋審查陸同意堡辦理券機(jī)動(dòng)他車輛低消費(fèi)豆貸款毫保證廊保險(xiǎn)諒后，白不得橋以銀漫行未辦按規(guī)畝定對(duì)青投保廈人進(jìn)鹿行資棚信審描查或侄未按愈規(guī)定添程序科進(jìn)行回貸款脊審批辭為由遣，免膠除賠明償責(zé)抓任。蠢〞但區(qū)是，止中國(guó)震人民通銀行噸和中論國(guó)銀度監(jiān)會(huì)夫發(fā)布均的行啦政法遭規(guī)?描汽車級(jí)貸款倒管理抄方法梯?第猾十條臂、第常十一妹條都逝規(guī)定賽了銀避行應(yīng)臥當(dāng)對(duì)雕個(gè)人示借款殊人的特資信判情況南、還項(xiàng)貸能涉力、非收入社水平買、詳朱細(xì)地敢址和蘭有效妨聯(lián)系矩方式仰等情呼況進(jìn)倦行審暢查，蘇并建假立檔柔案?渠貸款郵通那么合?也范有相節(jié)應(yīng)的勺規(guī)定匪。根補(bǔ)據(jù)合杠同法池第五唱十二董條第除(五掉)項(xiàng)描的規(guī)爸定，竄違反刊法律吸、行單政法維規(guī)的羅強(qiáng)制磚性規(guī)酬定的乓合同予為無(wú)鏟效合顫同。輸“三雜方協(xié)創(chuàng)議〞丹中這彈一約筍定明言顯違完反了袍上述初行政俊法規(guī)喝的規(guī)寄定，巴該條素款應(yīng)筍歸于倦無(wú)效作。實(shí)知踐中紅發(fā)現(xiàn)休，銀蘇行以掌這一首約定辛為依思據(jù)，各放心豐地讓恒保險(xiǎn)灣公司翁去審捆查借稍款人拐的資尚信情喊況，賭但實(shí)蘋(píng)際上氣保險(xiǎn)酸公司毀并未愧認(rèn)真積審查槳，只礎(chǔ)要汽參車經(jīng)鑼銷商熄賣出乳汽車于，車盛主來(lái)惠買保戀證保差險(xiǎn)和責(zé)四個(gè)塊財(cái)產(chǎn)懂險(xiǎn)，嘴保險(xiǎn)斧公司噴就為濟(jì)他們仰辦理權(quán)保險(xiǎn)應(yīng)手續(xù)鮮。其令結(jié)果桿是，槳約5爆%的蕉自用債車，頂8%今左右虧的營(yíng)臉運(yùn)車哄輛和南外地綢人來(lái)泉購(gòu)置案的車迎輛出患現(xiàn)保羊險(xiǎn)事祥故，孕使銀壘行和祥保險(xiǎn)仇公司題遭受軟巨大婆經(jīng)濟(jì)該損失海。揭靜由于類在導(dǎo)順致“少三方偶協(xié)議瓦〞該安條款附無(wú)效磚的過(guò)銜程中宵銀行調(diào)亦有戰(zhàn)責(zé)任鼓，我科院審群理的簡(jiǎn)一批躁借款駁保證藝保險(xiǎn)救合同育糾紛野案件館，判舍定銀對(duì)行主呼張的郵逾期茂利息題不予赴支持送。又遠(yuǎn)由于超導(dǎo)致屈保險(xiǎn)鬼事故垮發(fā)生預(yù)的主惜要原語(yǔ)因是健借款剖人的煤成心射行為誦，借嫁款人括仍應(yīng)甩承當(dāng)醬主要郊還款裹責(zé)任爐，保棋險(xiǎn)公醫(yī)司承恒擔(dān)保直證保區(qū)險(xiǎn)責(zé)漆任。類披八、庸保險(xiǎn)粉公司撲應(yīng)承贊擔(dān)連箭帶保禿證責(zé)區(qū)任。蓋滾保證煤保險(xiǎn)標(biāo)合同穩(wěn)既然亮是以白保險(xiǎn)結(jié)形式擺出觀東的擔(dān)紡保保軋證，泉也應(yīng)罪當(dāng)在耳合同佩中載踩明保取險(xiǎn)公和司是仙負(fù)連紡帶擔(dān)躲保責(zé)昂任還谷是一巖般擔(dān)吹保責(zé)倚任。翻但是礦，保蝴證保甘險(xiǎn)合低同中僵并無(wú)扶此約崖定。估在“喊三方孟協(xié)議輩〞中案也沒(méi)胞有這相種約那么定。宴根據(jù)肚擔(dān)保頭法第駕十九總條的厘規(guī)定扇：“前當(dāng)事摘人對(duì)王保證郊方式伍沒(méi)有巷約定延或者梅約定錫不明敏確的產(chǎn)，按鴨照連衛(wèi)帶責(zé)口任保竟證承框擔(dān)保交證責(zé)疑任。泊〞因配此，仆保險(xiǎn)炭公司助應(yīng)當(dāng)狐按連鑰帶責(zé)豎任保喪證方跡式承躺