借款保證保險合同糾紛案件的審理之我見

1借款保證保險合同糾紛案件的審理之我見財產(chǎn)保險行業(yè)借鑒國外經(jīng)驗推出的汽車消費貸款保證保險、借款保證保險和住房消費貸款保證保險這一險種已經(jīng)悄然退出保險市場。然而保證保險合同糾紛形成的案件卻仍在困擾著法院和法官。由于對保證保險合同性質(zhì)的不同理解，在適用法律上分歧較大。有的法院認為保證保險合同是一種保險合同，應(yīng)當適用保險法來調(diào)整其糾紛。有的法院認為保證保險合同是一種保證合同，應(yīng)當適用擔保法來處理，作出的判決也各不相同。因此，仍有必要對保證保險合同糾紛案件的法律適用再作探討。一、保證保險合同是采用保險形式的擔保合同。由于我國法律對保證保險的法律性質(zhì)未作明確界定，理論界對此也各持一詞。有的認為保證保險是保險的一種，理由是保險合同的主體包括三方當事人：保險人、投保人和被保險人，而保證合同只有兩方當事人：債權(quán)人和保證人;保險合同是雙務(wù)有償合同，而保證合同那么是單務(wù)無償?shù)暮贤?在保險合同期限中，只要保險事故發(fā)生，保險人就得承當保險責(zé)任，而保證合同中的保證人只是承當一種補充責(zé)任;保險合同的目的是降低或分散風(fēng)險，而保證合同的目的是擔保債權(quán)的實現(xiàn);在保險合同中，保險人可以獲取商業(yè)利益，而保證合同中的保證人那么以不追求經(jīng)濟利益為目的。因為保證保險合同符合保險合同的上述特征，保證保險實際上應(yīng)是一種保險。此即保險說。主張保證保險為保證擔保的意見認為：保證擔保應(yīng)當有三方當事人，保證保險也是三方當事人;保證保險依附于主債務(wù)合同，有附屬性;保證保險承當?shù)囊彩锹男斜ＷC責(zé)任;保險公司實際上就是保證人，保證保險就是保險公司向被保險人提供的擔保。此即保證說。在實踐中，我國保險界和司法界已有共識，實際上是采用了折衷的方法。如中國保監(jiān)會1999年第16號給最高法院告訴申訴庭的復(fù)函中說：“保證保險是財產(chǎn)保險的一種，是指由作為保證人的保險人為作為被保證人的被保險人向權(quán)利人提供擔保的一種形式，如果由于被保險人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失的，保險人向被保險人或受益人承當賠償責(zé)任。保證保險合同與保證合同的區(qū)別在于，保證合同是保證人為擔保債務(wù)人履行債務(wù)而與債權(quán)人訂立的協(xié)議，其當事人是主合同的債權(quán)人和保證人，被保證人不是保證合同的當事人。保證保險合同的當事人是債務(wù)人(被保證人)和保險人(保證人)，債權(quán)人一般不是保證保險合同的當事人，可作為合同的第三人(受益人)〞。保監(jiān)會的態(tài)度是十清楚朗的，即保證保險是一種財產(chǎn)保險，其實質(zhì)是保證擔保。最高人民法院的態(tài)度也一樣，認為保證保險是提供擔保的保險。最高人民法院在1999年給湖南省高級人民法院的經(jīng)監(jiān)字第266號復(fù)函中說：“保證保險是由保險人為投保人向被保險人(即債權(quán)人)提供擔保的保險。當投保人不能履行與被保險人簽訂的合同所規(guī)定的義務(wù)，給被保險人造成經(jīng)濟損失時，由保險人按照其對投保人的承諾向被保險人承當代為補償?shù)呢?zé)任。因此，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質(zhì)是保險人對債權(quán)人的一種擔保行為。在企業(yè)借款保證保險合同中，因企業(yè)破產(chǎn)或倒閉，銀行向保險公司主張權(quán)利，應(yīng)按借款保證合同糾紛處理，適用有關(guān)擔保的法律。〞正是由于中國保監(jiān)會和最高人民法院的明確態(tài)度，在審判實踐中，對企業(yè)借款保證保險合同糾紛案件的審理，都是按照保證擔保合同糾紛處理的，適用的是擔保法的規(guī)定。而在汽車銷費、住房消費借款的保證保險合同糾紛案件中，由于銀行、保險公司與汽車經(jīng)銷商或房屋開發(fā)商之間又簽訂有“三方協(xié)議〞，使保證保險合同更加復(fù)雜化。在這兩種糾紛中，保險行業(yè)人士之所以竭力主張保證保險是一種保險，因此形成的合同糾紛案件應(yīng)當適用保險法來調(diào)整，是因為在保監(jiān)會制定的?機動車消費貸款保證保險條款?中和保險法中，有諸多的保險人免責(zé)的條款可以利用。二、首先適用保險法兼顧適用擔保法。聞礦既然敗中國鑄保監(jiān)艙會和撿最高舍法院泛都認母為保角證保栗險是駕采用魔保險噸形式粒的一凡種保直證擔凱保，測在沒澆有其評他法遲律法另規(guī)另除行規(guī)糧定情叢況下悲，應(yīng)餡當認烘為這吹是最罩具權(quán)此威的懲定論洞了。旦此外幫，最脫高人直民法帝院?婦關(guān)于偽審理拿保險奸糾紛遭案件晝假設(shè)干癥問題剖的解耳釋(愧征求地意見句稿)因?第連三十武四條配規(guī)定哨：“蔥保證斥保險死合同同是為期保證語合同聚債務(wù)抹的履講行而邪訂立撲的合資同，例具有蓮擔?？浜贤瑓⑿再|(zhì)貿(mào)。保摟證保隔險法辭律關(guān)慎系的酬當事羞人為止保險旱人(盞保險飲公司絕)，盞權(quán)利術(shù)人(這債權(quán)舅人、負受益茶人)已，投榆保人維(合中同的餐債務(wù)凡人、獨被保蘭證保椒險人導(dǎo))。懇〞第矮三十菠六條邊又規(guī)探定：朗“人均民法姿院審戲理保綢證保斗險合量同糾踢紛確濾定當妄事人惜的權(quán)怒利義孟務(wù)時誕，適嘴用保枝險法旋，保養(yǎng)險法正沒有械規(guī)定釋的，乎適用湊擔保啟法。月〞這益一司蝶法解宵釋雖暈未正腐式頒屆布，表但也曾說明螺了最蹈高審父判機筆關(guān)對艙保證票保險跡性質(zhì)患的意接見和搖對合越同糾谷紛的隊處理伍原那么允。篩筋此外衣，我襪國著銀名的共民法燈學(xué)家斑、中著國社艦會科奔學(xué)院宵法學(xué)欣研究比所研蹲究員肝、博凱士生帥導(dǎo)鵝師梁喬慧星患教授蛙認為種：“格根據(jù)鄭保證型保險堤合同樣的形面式與牢實質(zhì)沾的關(guān)預(yù)系，舌人民蒙法院鳥審理些保證葵保險午合同委糾紛晴案件跪，應(yīng)衫遵循摟以下幫法律傻適用遮原那么笛：(禾一)令對于舉保險沙法和干擔保雞法均晌有規(guī)法定的摘事項舟，應(yīng)稿當優(yōu)常先適央用保弊險法勸的規(guī)闖定;怨(二允)保材險法顧雖有叢規(guī)定扛，但付適用鵝該規(guī)遞定將旦違背母保證彈保險圣合同銀的實寬質(zhì)和祝目的頭的情帝形，勒應(yīng)當烤適用兼擔保鑄法的皆規(guī)定纏，而惜不應(yīng)暴當適拋用該城保險夏法的據(jù)規(guī)定薦;(截三)餓對于活保險鈔法沒句有規(guī)經(jīng)定的牛事項否，應(yīng)葛當適清用擔忙保法儀的規(guī)點定。攻〞叔梁慧詠星在教授鉆的意除見和兔最高派法院渣的意梢見是第一致露的。乓因此袍，這貍些意英見應(yīng)煌當是焰我們?nèi)聦徖砑舯ＷC誦保險茅合同禮糾紛趴案件粥時的谷主要冬參考重依據(jù)戶。醒翠三、忌保證澆保險床合同坦糾紛勝與借軋款合蹲同糾顧紛可腦以合拼并審語理。嗽胃在汽呀車消化費借昨款保始證保朽險合遣同糾吵紛案住件中或，通位常涉劑及兩憲個合課同，第即保爽險合跑同和訴借款積合同傅。這指兩個壇合同訴既相忠互獨議立又孔相互朽關(guān)聯(lián)墨。最巡高法飯院在商20謠03叛年3鋼月1航4日裹(2凡00租0)格經(jīng)終摟字第洽29煉5號率2民扮事判驚決書溝中說引：“雕在保紙險合仰同法逮律關(guān)穿系中要，其冷他民瀉事合半同的莊權(quán)利文義務(wù)失雖是之保險溜人承怖保條葬件的士根底柔，但義其不教能改曉變兩料個合區(qū)同在獻實體嬌和程寒序上石的法匆律獨擺立性玩，其啞他民潑事合陣同與石保險匹合同供之間避不存狀在主補從關(guān)鵲系。扶〞有失一種角意見靠據(jù)此睬認為會不應(yīng)孟當將疏兩個狼不同乳的法六律關(guān)萄系合仿并審炭理，協(xié)應(yīng)由乞債權(quán)堆人依曲據(jù)兩瓦個合惰同分擔別起矩訴債順務(wù)人佩和保死險人鍛。這利種意項見的滲事實介依據(jù)傷是，斗債務(wù)吩人在冰借款企合同餡中約流定了崇抵押千，又速在保繡證保備險合哥同中虜約定著了“敵先行松處分荒抵押怨物〞董，因房此認早為應(yīng)苗領(lǐng)先襖審理貝借款彼合同儲，處鼻分了展抵押罩物并逮確定汁了債殲務(wù)人拋還有盜多少清欠款阿后，俗再審熔理保畜證保逼險合饑同糾完紛。敗但是乳，實具踐中督發(fā)現(xiàn)規(guī)，債陸權(quán)人智對抵鋪押物夕往往穿并不螺能控佛制，塑形成遇糾紛姥后債桑務(wù)人寫也往僑往避赴而不稅見，君就是醉法院勸也無深法找柏到債冤務(wù)人鐮，只詳能缺塵席審砍理。戶要求堪銀行掩在事化實上樸先行鳥處理銅抵押骨物實那際中稈作不咳到。齊此外蛇，也向有債霜務(wù)人繡在投淺保時庸將所盒購車剖輛抵券押給盛保險除公司植的，范這種種情況哈就不扒存在暢由銀獨行先陵行處窮分抵戴押物售的問略題。沈燃實踐辦中，泰作為俗債權(quán)斤人的斷銀行丸往往引將債援務(wù)人減和保夏險人豪作為飛共同瑞被告嚷起訴怪，筆胃者認轉(zhuǎn)為是級應(yīng)當刷允許林的。差因為脂保證喚保險閑合同配雖然岸具有梯獨立驢性，匆但保社證保嗎險合清同的濃標的窄就是涂借款席合同您的還燕款義憤務(wù)，愉兩者姑關(guān)系帽密不團可分芹。保襯證保興險合杰同不組能脫嘉離借還款合花同獨旨立存彈在。然債務(wù)旁人不甜能依媽約履墳行還尸款義耽務(wù)連瑞續(xù)超罰過三逝個月蜂，既焦是借非款合巡同違守約的始法律攔事實笨，也逝是保欣證保決險合任同中會保險礦事故鑄發(fā)生俊的法啊律事寨實，誘并由踐此產(chǎn)劇生了多銀行毅對債斥務(wù)人淋的債瑞權(quán)請由求權(quán)箱和對春保險祖人的壩保險馬金賠速償請燕求權(quán)拜。這比兩種裳權(quán)利輝的產(chǎn)床生，磨均取累決于撇債務(wù)券人不至履行騙債務(wù)捕的事重實，遇兩者仿具有浸關(guān)聯(lián)驕性，晴應(yīng)當督予以石合并祖審理乖。實騙踐中免，筆蠢者曾鴉主持泊審理岡了一航百三贊十多庭件汽牙車消獵費借窄款保畢證保遵險合延同糾血紛的廊案件衫，均睛是銀扮行作竊為原集告，凱將借清款人擔、保牲險人躁作為雙共同聞被告痕起訴勻。各拔方當皺事人胳對合三并審申理均蹤表示廣贊同郊，這晉樣既樸減輕撕了當蝴事人走訴累紋，又筑節(jié)約沒了審件判資袋源，史防止逆了同裳樣事忽實的齊重復(fù)蠢審判騙，也虜有利踢于判品決生鏈效后筍的執(zhí)謊行。庫亭四、徒保證頁保險黨事故贊的發(fā)康生多緊為投師保人疑成心扎所為之。狡幕保證擴保險濱與信確用保傷險相芽似，徒二者有的保粉險標已的都贏是債耐務(wù)的掩履行嘉，并熔以債誰務(wù)人艦不依辣約履傲行義闊務(wù)為口保險踢事故巴。不榜同的雁是，嶼在借備款合骨同中適，債俯務(wù)人封投保陷的是吹保證該保險灑，債比權(quán)人溉投保亡的是鈴信用成保險乒。在屠債權(quán)齊人投嘉保的搬信用貸保險侍合同滅中，申債權(quán)進人對蠶保險廊標的襯即債決務(wù)的裹履行忽具有喬保險著利益喂，且博保險凱事故辜是否遙發(fā)生猴，不僚受投謙保人箭即債六權(quán)人霜的影刃響。跳這種許保險調(diào)的保楊險事個故屬漫于客頃觀存址在的浪、不唇確定酷的風(fēng)屠險，坐是標斧準的掙保險圖合同跡。其拒實質(zhì)顯上是亮債權(quán)風(fēng)人以銀支付級保費凍為代供價，行將債梢務(wù)人類不履場行債狡務(wù)的失風(fēng)險憂轉(zhuǎn)嫁曾給保輪險人辱。而廣保證饑保險歉合同飼中的沫保險纏事故馳，是荒投保小人自兇己不章履行播債務(wù)格的行些為，六這種國保險風(fēng)事故礦的發(fā)堡生，知除了殃債務(wù)纖人死堤亡、傘重傷炊等情礦況外秀，大該多是議債務(wù)柴人故艘意不香履行抄。如毅果債景務(wù)人話依約歇履行住了債傅務(wù)，林保險房事故衣就不泡會發(fā)今生。突在我振國信毛用體森系和祖監(jiān)督候體系授尚不我健全抱的情耕況下怠，保剩證保瘋險對稍保險浸人來坊說無縣疑存躬在較逢大的學(xué)風(fēng)險斥。擇懼五、護保險攝人要漫求確躍認合護同無排效和顧免責(zé)笛不應(yīng)趣支持初的幾渠種情鮮況。凝斗實踐球中發(fā)邪現(xiàn)，倦保證寸保險含合同麗形成預(yù)糾紛灑后，妥保險廣人會站依據(jù)讓保險麻法第我四十偽二條徑之規(guī)錄定：稱“投陜保人對對保秒險標隙的應(yīng)床當具哀有保萌險利荒益，潤投保酬人對芝保險譯標的呀不具芝有保勿險利把益的銅，保敵險合頓同無啦效。搭〞在廣保證窯保險盤合同蒜中，福債務(wù)棄人是鴨投保信人，伶保險盞的標贊的是屋債務(wù)體的履餓行，歷投保應(yīng)人對狗債務(wù)驚的履赤行并唱無保中險利員益。艱這正我是保場證保歌險合蠅同的距目的楊和性獎質(zhì)所餡決定暢的。薄對保鄙險標隊的具吐有保援險利殲益的友是被麻保險育人即鐘債權(quán)謹人。初如果爸依保屈險法偽第四勻十二屠條確柿認合芳同無礦效，飄那么保驗證保疼險合左同的煌目的竿就會句落空竭，債尸權(quán)人于的利穗益就后得不想到保忠障。嘴因此隸，審授判實棕際中率不能俯支持令保險兆人的肥這一陷請求者。壁恰保險胞人不宗愿承漠擔責(zé)小任的嘴理由街還有磚依據(jù)撞保險況法第撐二十舒八條濾的規(guī)務(wù)定：歇“投撒保人揮、被鉤保險糊人或正者受堤益人吸成心啟制造搜保險隔事故氧的，漁保險鋤人有鋒權(quán)解霜除保掀險合邊同，晝不承被擔賠俘償或敞者給裕付保鐘險金輸?shù)呢?zé)殼任。賴〞認池為投饒保人財不依殼約履蔥行還鄉(xiāng)款義午務(wù)是統(tǒng)其主抖觀上菌的故河意的偶結(jié)果糾，是煙在故長意制局造保估險事肢故，跪因此陣保險教人不燭承當歪賠償洪責(zé)任爺。但晌是，磁如果達按照型保險殺法這邪一規(guī)韻定，控免除羊了保視險人興的責(zé)斃任，友也必極將會貼造成譜保證牲保險相合同揮目的抄的落判空，那么違背根了當脊事人蘇簽約久時的途意愿款。因璃此，月保險圓人的雀這個緞主張別也不廣能支劍持。恭薄在中提國保濟監(jiān)會探20庭01嗎年2賊月1美3日店制定環(huán)的?煮機動趣車輛槐消費蔑保證篇保險舍條款禮?中爬，為核被保激險人賠設(shè)定面了下者列義慕務(wù)：翁“被嗎保險主人應(yīng)膛催促返投保印人在暑本保持險合斜同期百限內(nèi)傘，按獸期不擊間斷允地對布貸款裝所購驕機動忠車輛柴投保茶車輛加損失涼險、借第三眉者責(zé)王任險柴、盜穿搶險睜、自淡燃險膽。〞銅同時尖，在獨銀行晌和保梁險公套司、默汽車舟經(jīng)銷辭商三覆方簽塔訂的愁合作索協(xié)議雖中，輕約定避了由邀汽車遞經(jīng)銷只商：直“負拜責(zé)借哀款人鉗在貸湖款期獎間內(nèi)依不間剪斷地北在保厭險公回司辦失理車給損、勢三責(zé)紙、盜秧搶、癥自燃彩險，仍且在崖首保休時向延投保丹人收跨取第纖二年燦上述脂四個飛險種典續(xù)保翁費的年50深%，膠并代徹投保術(shù)人連奧續(xù)投拌保上辜述四麗個險旅種。柱如果懼汽車夸經(jīng)銷折商不頸能保異證借烏款人蝕連續(xù)圓投保愧上述印四個達險種鴿，致序使乙到方(炎保險紗公司裕)對肥甲方世(銀件行)灣免除選保證壞保險到賠償墻責(zé)任悶的，積由汽愧車經(jīng)榜銷商茶承當癢銀行楚的損趁失。覆〞這盆一約耕定對咐保險袋公司原來說旺可謂裂是萬填全之緣策，富既能追連續(xù)涌三年慕取得蛾四個碧險種盜的保葛費，餃又能冬在收波不到帶保費兵時免爽除保熱險責(zé)蝦任，確并且法出現(xiàn)陳保險柱事故基的責(zé)歉任都疲在被斧保險導(dǎo)人或蒼汽車奉經(jīng)銷父商一候方，粱保險殺公司捎無論沙何種慚情況嘉下都籮沒有脅責(zé)任厲。但刃是，塵筆者佩認為此，這談兩個泉條款帆恰恰忙應(yīng)當庸歸于路無效沫。理述由是重：首施先，呢如保劃監(jiān)會曉第1慘6號駕復(fù)函兇所述蹈，保塑證保勾險合出同的酸當事關(guān)人是鴨債務(wù)繪人和疾保險鐮人，換債權(quán)澡人一堡般不間是保魄證保扇險合緊同的沉當事?lián)?，去可作始為合問同的地第三購人即乒受益惱人。四?jù)此提，在在?機鍛動車清輛消鈔費?？p證保巡險條昆款?趟中，銹由保嘴險人線制定易格式趕條款恥，與季投保蓄人約吳定，絡(luò)為第蛾三人惡設(shè)定宋了多秋項義末務(wù)，賣但卻還沒有構(gòu)得到帳第三賣人的謝認可蓬。因叫此這到些條憲款是傘不能劃用來億對抗填第三儲人的客。這梅一格賴式合均同對優(yōu)第三宰人即貍銀行籮來說泄是無掩效的姜。其潮次，報“三吳方協(xié)微議〞脂中關(guān)演于汽狂車經(jīng)辣銷商頓負責(zé)妨投保茶人在滾貸款墳期間后不間顏斷地座投保書機動判車四鏡個險伸種，糧在首善保時背收取黑第二趁年保壇費的克50搭%，蠢并代漂投保語人連裂續(xù)投舌保的絞約定個，違裝反了銜我國潑反不裝正當同競爭刻法第福六條捷“公沃用企轉(zhuǎn)業(yè)或厘其他東依法革具有舞獨占賓地位載的經(jīng)嘗營者異，不游得限禾定他膨人購勾買其膝指定局的經(jīng)標營者叨的商展品，慨以排畝擠其烈他經(jīng)蛛營者敗的公識平競筆爭〞腿。保靈險公逢司這逮種作危法涉樂嫌強戴迫交鍋易。姿這一揭約定去也違被反了規(guī)反不型正當惰競爭貢法第成十二辱條的瘋規(guī)定幕：“艦經(jīng)營償者經(jīng)井銷商爪品，框不得押違背竿購置微者的缸意愿銹搭售幼商品灑或者添附加搭其他羅不合儉理的棕條件缺〞?；萃侗Ｎ度速彸焚I了恩保證搜保險瞧，就態(tài)必須毛連續(xù)法三年全不間夠斷地越購置鬧其他遭四個煎險種升，否金那么就我對保跌證保衫險免購責(zé)，囑這不繭是明豪擺著泥的強牢行搭敢售嗎憐?這眼又是銜何等罷的霸蠶道!煮毒但是識，無叢論是屬?機暗動車雄輛消睡費保戀證保災(zāi)險條聲款?箱還是徑“三苦方協(xié)效議〞恐，以奧上的左約定慌均違保反了檢我國栗法律淡的強參制性離規(guī)定上，這紗些條第款理辮所當魂然的痕應(yīng)歸魯于無縫效。犬保險額公司位以這并些規(guī)捐定或膏約定店為依耐據(jù)，嫁主張丹自已寬免責(zé)臨的請床求也階不應(yīng)把支持適。也院正是往因為賽保險胳公司飄不能忠免責(zé)斷，“盛三方雖協(xié)議祥〞中葛由汽肝車經(jīng)我銷商蔥承當授銀行震經(jīng)濟械損失堅的條恥件就嬌沒有厭成就再，汽陰車經(jīng)亡銷商皆無須帶對銀憶行的假設(shè)全部挖損失璃承當勁責(zé)任棵。摩技六、威在保摘證保仁險期疾間發(fā)農(nóng)生保模險事期故，耗保險首公司弄應(yīng)當鏈承當爪責(zé)任蘋。改班根據(jù)肝保證捐保險第合同京的約貝定，錯保險柄的期散限是城三年頃。只撥要投湯保人勢交請雅了保競證保亮險的灶費用列，在狐這三陸年中良的任淋何時區(qū)候，雖只要數(shù)保險爽事故遷發(fā)生舟，保稻險公必司就磚要承毀擔責(zé)擺任。圖在“淘三方鞭協(xié)議佛〞中眼約定暫的保昨險事塊故是嫁：“斗借款樂人累遣計三贏期未紫按時紋歸還筑甲方首貸款聯(lián)本息況〞。杠借款傳人只敲要連己續(xù)三珠個月澡沒有鳥按照饞約定昌還本堵付息掀，保竿險事拴故就馳發(fā)生沖了，臺這也半是保標險公介司承予擔責(zé)學(xué)任的臭開始欄。保報險法婚第十烈三條研規(guī)定瓣：“姜保險獄合同隙成立閱后，喚投保障人按他照約屯定交咱付保登險費按;保綱險人搭按照馳約定外的時推間開在始承策擔保勒險責(zé)或任。戴〞在攏保險脾合同家約定危的期徑間內(nèi)米，除拘非保忙險法憐另有概規(guī)定亡或者牢合同酬另有比約定胡，保凱險人牌不得納隨意百解除祖合同任。保駝險合籮同的臺約定抓亦不撓得違曉反我趣國法烤律或疲行政息法規(guī)賄的強密制性蒙規(guī)定勇。兄弊七、秩銀行紙放棄功對借郊款人斥資信瓜的審傳查，料也應(yīng)盞承當課相應(yīng)筋責(zé)任奇。唯背在“挨三方筐協(xié)議撐〞中呼有這態(tài)樣的違約定挽：“誓保險蕉公司朋審查陸同意堡辦理券機動他車輛低消費豆貸款毫保證廊保險諒后，白不得橋以銀漫行未辦按規(guī)畝定對青投保廈人進鹿行資棚信審描查或侄未按愈規(guī)定添程序科進行回貸款脊審批辭為由遣，免膠除賠明償責(zé)抓任。蠢〞但區(qū)是，止中國震人民通銀行噸和中論國銀度監(jiān)會夫發(fā)布均的行啦政法遭規(guī)?描汽車級貸款倒管理抄方法梯?第猾十條臂、第常十一妹條都逝規(guī)定賽了銀避行應(yīng)臥當對雕個人示借款殊人的特資信判情況南、還項貸能涉力、非收入社水平買、詳朱細地敢址和蘭有效妨聯(lián)系矩方式仰等情呼況進倦行審暢查，蘇并建假立檔柔案?渠貸款郵通那么合?也范有相節(jié)應(yīng)的勺規(guī)定匪。根補據(jù)合杠同法池第五唱十二董條第除(五掉)項描的規(guī)爸定，竄違反刊法律吸、行單政法維規(guī)的羅強制磚性規(guī)酬定的乓合同予為無鏟效合顫同。輸“三雜方協(xié)創(chuàng)議〞丹中這彈一約筍定明言顯違完反了袍上述初行政俊法規(guī)喝的規(guī)寄定，巴該條素款應(yīng)筍歸于倦無效作。實知踐中紅發(fā)現(xiàn)休，銀蘇行以掌這一首約定辛為依思據(jù)，各放心豐地讓恒保險灣公司翁去審捆查借稍款人拐的資尚信情喊況，賭但實蘋際上氣保險酸公司毀并未愧認真積審查槳，只礎(chǔ)要汽參車經(jīng)鑼銷商熄賣出乳汽車于，車盛主來惠買保戀證保差險和責(zé)四個塊財產(chǎn)懂險，嘴保險斧公司噴就為濟他們仰辦理權(quán)保險應(yīng)手續(xù)鮮。其令結(jié)果桿是，槳約5爆%的蕉自用債車，頂8%今左右虧的營臉運車哄輛和南外地綢人來泉購置案的車迎輛出患現(xiàn)保羊險事祥故，孕使銀壘行和祥保險仇公司題遭受軟巨大婆經(jīng)濟該損失海。揭靜由于類在導(dǎo)順致“少三方偶協(xié)議瓦〞該安條款附無效磚的過銜程中宵銀行調(diào)亦有戰(zhàn)責(zé)任鼓，我科院審群理的簡一批躁借款駁保證藝保險救合同育糾紛野案件館，判舍定銀對行主呼張的郵逾期茂利息題不予赴支持送。又遠由于超導(dǎo)致屈保險鬼事故垮發(fā)生預(yù)的主惜要原語因是健借款剖人的煤成心射行為誦，借嫁款人括仍應(yīng)甩承當醬主要郊還款裹責(zé)任爐，保棋險公醫(yī)司承恒擔保直證保區(qū)險責(zé)漆任。類披八、庸保險粉公司撲應(yīng)承贊擔連箭帶保禿證責(zé)區(qū)任。蓋滾保證煤保險標合同穩(wěn)既然亮是以白保險結(jié)形式擺出觀東的擔紡保保軋證，泉也應(yīng)罪當在耳合同佩中載踩明保取險公和司是仙負連紡帶擔躲保責(zé)昂任還谷是一巖般擔吹保責(zé)倚任。翻但是礦，保蝴證保甘險合低同中僵并無扶此約崖定。估在“喊三方孟協(xié)議輩〞中案也沒胞有這相種約那么定。宴根據(jù)肚擔保頭法第駕十九總條的厘規(guī)定扇：“前當事摘人對王保證郊方式伍沒有巷約定延或者梅約定錫不明敏確的產(chǎn)，按鴨照連衛(wèi)帶責(zé)口任保竟證承框擔保交證責(zé)疑任。泊〞因配此，仆保險炭公司助應(yīng)當狐按連鑰帶責(zé)豎任保喪證方跡式承躺