論中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

PAGEPAGE4論中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展內(nèi)容摘要：近些年來我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展很快，但與發(fā)達(dá)國家相比，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。但是中國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。本文分析我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并提出建議。意在促使我國保險(xiǎn)業(yè)更好更快的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前景保險(xiǎn)市場

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景高速增長

隨著資本金融全球化浪潮的迅猛推進(jìn)，國際間資本流通的速度不斷加快，金融業(yè)越來越受到各國政府的普遍重視。金融業(yè)的發(fā)展不僅作為我國市場經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分而具有重要的意義，而且對整個(gè)市場體系的發(fā)展與完善起著催化、促進(jìn)和鞏固作用。而在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，金融的穩(wěn)定或動(dòng)蕩，對各國經(jīng)濟(jì)會產(chǎn)生重大影響。保險(xiǎn)業(yè)作為其中的一個(gè)重要部分，也為國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著重要作用。

中國自1980年恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速發(fā)展，產(chǎn)壽險(xiǎn)的比例也發(fā)生了變化，轉(zhuǎn)向了以壽險(xiǎn)為主的格局。中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀呈現(xiàn)出了如下的狀態(tài)：

一、中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀(一)保險(xiǎn)公司逐步多元化

至2001年底，我國保險(xiǎn)公司發(fā)展到52家，其中，中資保險(xiǎn)公司20家，外資和中外合資保險(xiǎn)公司32家；2002年底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到54家，其中，中資保險(xiǎn)公司20家、中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司34家；2003年底,保險(xiǎn)公司發(fā)展到61家，其中，中資保險(xiǎn)公司24家、中外合資和外資保險(xiǎn)公司分公司37家；2004年9月底，保險(xiǎn)公司發(fā)展到80家。(二)保險(xiǎn)收入快速增長且潛力巨大保險(xiǎn)黃金10年從06年就開始了，現(xiàn)在正是最佳時(shí)間，現(xiàn)在的中國保險(xiǎn)市場還是比較樂觀的，國家的重視以及人民收入水平的提高，在加上銀行利率一再下調(diào)，保險(xiǎn)法的完善等等因素導(dǎo)致人民觀念增強(qiáng)。國外保險(xiǎn)不斷涌入中國市場啊。(三)保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理

基于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和對外開放的需要，我國陸續(xù)開辦了許多新的險(xiǎn)種，如建筑工程險(xiǎn)、安裝工程險(xiǎn)、海洋石油開發(fā)險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、衛(wèi)星發(fā)射保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)等，到1996年底我國開辦的險(xiǎn)種已達(dá)700多個(gè)，比1980年增長了60多倍，比1990年增加了500多個(gè)險(xiǎn)種；在人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，自1982年恢復(fù)以來，其險(xiǎn)種也不斷增加，客戶在保險(xiǎn)市場上基本能買到所需要的保險(xiǎn)商品，并逐步開始由儲蓄型和保障性為主的險(xiǎn)種向投資型為主的險(xiǎn)種轉(zhuǎn)變。同時(shí)，從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，轉(zhuǎn)向人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主。我國1982年恢復(fù)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入占國內(nèi)保費(fèi)收入的比重明顯上升，1982年為0.16%，1985年為13.32%，1990年為21.02%，1996年為41.73%，1997年和1998年由于下半年利率下降的影響，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重急劇上升為55.33%、59.05％；相應(yīng)地，財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比重則從1982年的99.84%降為1998年的40.5％、2001年的32.5%、2003年的22.4%；而2000年和2003年人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入所占比重分別為62.5%和77.6%。預(yù)計(jì)今后5年將保持這一結(jié)構(gòu)，但各自內(nèi)部結(jié)構(gòu)將有所變化。隨著社會保險(xiǎn)制度的改革，意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)所占的比重將會上升；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，隨著法律制度的完善，責(zé)任保險(xiǎn)將有廣闊的前景、保證保險(xiǎn)所占的比重將會上升，汽車保險(xiǎn)所占比率不會有大的變化，仍然為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的60％左右，但其規(guī)模將會進(jìn)一步擴(kuò)大。（四）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化中國自恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，其展業(yè)渠道由最初的保險(xiǎn)公司直接展業(yè)，轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。在恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)初期，最初展業(yè)渠道是保險(xiǎn)公司的直接展業(yè)。這種方式展業(yè)成本高、信息渠道窄，導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量有限。自1996年開始實(shí)施專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人相結(jié)合的保險(xiǎn)代理制度；自1995年12月以來，先后由有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門組織了數(shù)十次全國保險(xiǎn)代理人資格考試，取得保險(xiǎn)代理人資格的近200萬人。自1999年以來，由保險(xiǎn)監(jiān)管部門組織了多次全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試。至2002年底，我國有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司17家，保險(xiǎn)專業(yè)代理公司127家，保險(xiǎn)公估公司26家，保險(xiǎn)兼業(yè)代理人約8萬家；至2004年3月底，我國有保險(xiǎn)中介公司1264家，其中開業(yè)的為776家，籌建的為488家，而其中：保險(xiǎn)代理公司868家，開業(yè)和籌建的分別為552家和316家；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司205家，開業(yè)和籌建的分別為98家和107家；保險(xiǎn)公估公司191家，開業(yè)和籌建的分別為126家和65家。目前保險(xiǎn)代理人所招攬的保費(fèi)收入占保費(fèi)總收入的70％多，其中，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中通過保險(xiǎn)代理人招攬的占80％多，并且呈逐步上升趨勢。（五）保險(xiǎn)市場開放程度提高。自改革開放以來，我國一方面允許外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。1992年批準(zhǔn)美國友邦人壽保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司。到2000年底，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司17家，并且已有200多家外資保險(xiǎn)公司在中國設(shè)有代表處；到2003年底，已有中外合資和外資保險(xiǎn)公司37家，并且外資保險(xiǎn)公司已在中國設(shè)立代表處的有190多家。

（六）保險(xiǎn)法律與監(jiān)管制度趨于完善近幾年來，中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相當(dāng)快。以中國人壽為例，中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司是目前中國大陸最大的商業(yè)人壽保險(xiǎn)公司，直接隸屬國務(wù)院，公司總部設(shè)在北京。。經(jīng)過50余年的發(fā)展，公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)已遍布全國，成為中國壽險(xiǎn)市場的領(lǐng)袖。2003年12月，中國人壽是國內(nèi)第一家同時(shí)在港、美兩地同時(shí)上市的金融企業(yè)。2005年，美國《財(cái)富》雜志公布，中國人壽銷售收入排名世界500強(qiáng)第212位，領(lǐng)先中國保險(xiǎn)業(yè)。2009年金融時(shí)報(bào)全球500強(qiáng)保險(xiǎn)公司排名國內(nèi)品牌：人壽第一、平安第二中國人壽吸收中國傳統(tǒng)文化和世界先進(jìn)文化成果的精華成為核心的新型企業(yè)文化。在目前的保險(xiǎn)險(xiǎn)種中，對于一些非強(qiáng)制性保險(xiǎn)，人們的投保意愿在不斷加強(qiáng)。而這里所說到的非強(qiáng)制性保險(xiǎn)可指兩個(gè)不同的方面：一是保險(xiǎn)險(xiǎn)種本身所包含的不強(qiáng)制性，而另一方面是指在一些強(qiáng)制性保險(xiǎn)中的保額數(shù)量的不強(qiáng)制性。在人壽險(xiǎn)方面，人們的投保意識更強(qiáng)。而且，特別是養(yǎng)老類的保險(xiǎn)。其中又以理財(cái)、分紅類的保險(xiǎn)為主。由于人們的生活水平不斷在提高，“以錢生錢”的經(jīng)濟(jì)意識也在不斷的增強(qiáng)。將資產(chǎn)投入到這一類的保險(xiǎn)中，具有了保值增值、避稅的功能。因此，人們對于壽險(xiǎn)的重視程度遠(yuǎn)大于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，但總體比養(yǎng)老類少。因?yàn)槿缋碡?cái)、分紅類的保險(xiǎn)，不但解決了投保人的養(yǎng)老問題，而且也是一種投資理財(cái)?shù)暮梅椒ā１ｋU(xiǎn)業(yè)作為如此重要的一個(gè)行業(yè)，其從業(yè)人員也對它寄予了厚望。保險(xiǎn)從業(yè)人員對于保險(xiǎn)公司的發(fā)展和看法非?？春煤驼J(rèn)同。他們相信保險(xiǎn)業(yè)是個(gè)十分具有潛力的企業(yè)，而且加入WTO后外商保險(xiǎn)公司要進(jìn)入中國，這對于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展十分有利。他們認(rèn)為中國保險(xiǎn)業(yè)今后的發(fā)展會不斷進(jìn)步，作為保險(xiǎn)公司來講，由于群眾的認(rèn)識加強(qiáng)了，保險(xiǎn)業(yè)的競爭也促進(jìn)提高了保險(xiǎn)公司的質(zhì)量，所以他們對保險(xiǎn)公司的發(fā)展十分看好。形成的對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度，引發(fā)了人們對保險(xiǎn)的需求，為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)遇。

四、我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展建議

1.提高監(jiān)管水平，防范風(fēng)險(xiǎn)。要提高保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平，加強(qiáng)國際保險(xiǎn)監(jiān)督合作。一是加強(qiáng)償付能力監(jiān)管的制度建設(shè)，加大對違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的處罰力度，切實(shí)保護(hù)投保人的利益。二是加強(qiáng)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管，積極探索與保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道相適應(yīng)的監(jiān)管方式和手段，及建立動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式。三是加強(qiáng)與國際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會的合作。繼續(xù)深入、廣泛地學(xué)習(xí)國際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加快與國際慣例接軌的步伐，逐步實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國際化。中國保險(xiǎn)市場是世界上最大的潛在市場，是世界保險(xiǎn)市場的重要組成部分，中國保險(xiǎn)業(yè)必將在開放中獲得更大的發(fā)展。

2.深化改革、完善公司治理結(jié)構(gòu)

我國保險(xiǎn)業(yè)改革和發(fā)展的主要思路是繼續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)改革，繼續(xù)落實(shí)各項(xiàng)改變措施將改革不斷引入深化，鼓勵(lì)股份制保險(xiǎn)公司，通過吸收外資和社會資金完善公司治理結(jié)構(gòu)，支持符合條件的股份制公司在境內(nèi)外上市，建立符合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)。繼續(xù)培育多層次的保險(xiǎn)服務(wù)體系，繼續(xù)培育和發(fā)展國際的大型保險(xiǎn)集團(tuán)，允許保險(xiǎn)公司根據(jù)市場地位和業(yè)務(wù)發(fā)展需要整合內(nèi)部資源，成為主業(yè)突出優(yōu)勢互補(bǔ)的企業(yè)集團(tuán)。完善保險(xiǎn)市場的準(zhǔn)入機(jī)制，增加市場主體，為保險(xiǎn)市場注入活力。有側(cè)重地批設(shè)專業(yè)性的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司。積極培育再保險(xiǎn)市場，支持保險(xiǎn)公司和其他各類投資主體參股設(shè)立保險(xiǎn)公司，增強(qiáng)我國再保險(xiǎn)市場的整體承保能力。規(guī)范發(fā)展保險(xiǎn)中介市場鼓勵(lì)和促進(jìn)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營模式發(fā)揮專業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢逐步建立同意、開放、有序競爭具有中國特色的保險(xiǎn)市場體系。參考文獻(xiàn)：［1］徐文虎，《中國保險(xiǎn)市場轉(zhuǎn)型研究》，上海社會科學(xué)院出版社，2005.

［2］《2006中國保險(xiǎn)年報(bào)》，中國金融出版社，2007，8.

［3］王銀成，《中國保險(xiǎn)市場研究》，中國經(jīng)濟(jì)出版社，2