網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題初探

1網(wǎng)絡(luò)銀行的法律問題初探網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新效勞方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺提供金融效勞的模式，利用國際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺，為客戶提供高效、便捷的效勞。其效勞范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，包括：轉(zhuǎn)帳、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行――“平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〞(SecurityFirstNetworkBank，SFNB)在美國誕生。在短短的兩年時間里，該網(wǎng)絡(luò)銀行規(guī)模就開展至具有1萬個客戶戶頭，存款余額超過4億美元。2000年6月30日，美國總統(tǒng)克林頓在費城簽署法案，宣布從即日起在線電子簽名將具有同紙筆簽名同樣的法律效力。在線電子簽名同紙筆簽名具有同樣的效力使金融業(yè)出現(xiàn)革命性的變化，銀行可以在不增加新投入的情況下使消費者獲得24小時全天候的金融效勞。我國的銀行從業(yè)人士和主管部門充分認(rèn)識到了網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)越性，已經(jīng)緊跟提供網(wǎng)絡(luò)金融效勞的世界潮流，進行廣泛和有建設(shè)意義的實踐。1996年2月，也就是“平安第一網(wǎng)絡(luò)銀行〞成立后不到半年的時間內(nèi)，中國銀行率先在因特網(wǎng)上建立站點發(fā)布金融效勞信息，并成功辦理我國第一筆電子交易。此后，工行、農(nóng)行、建行等紛紛“觸網(wǎng)〞。另據(jù)官方的報道，工商銀行已于全國31個城市開通網(wǎng)上銀行效勞，正式推出適用于法人機構(gòu)的對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將推出適用于個人的支付系統(tǒng)。其他國有商業(yè)銀行及招商銀行、交通銀行等股份制商業(yè)銀行也在加速開展面向企業(yè)與個人的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)官員于近期表示，中國參加世界貿(mào)易組織在即，外資銀行兵臨城下。國內(nèi)銀行可充分利用其傳統(tǒng)銀行義務(wù)資源豐富的優(yōu)勢，搶占有利的網(wǎng)上市場地位。以下是我們在答復(fù)銀行方面有關(guān)網(wǎng)絡(luò)銀行的咨詢，以及在我國具體辦理設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行法律問題過程中遇到的問題及解決方案，我們還對網(wǎng)絡(luò)銀行將來可能開展的業(yè)務(wù)會涉及的法律問題進行了分析，供大家商榷。一、建立網(wǎng)絡(luò)銀行的批準(zhǔn)手續(xù)：根據(jù)?中國人民銀行法?的規(guī)定，其他的銀行和非銀行金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及其業(yè)務(wù)范圍都必須經(jīng)過人民銀行的審批。實際操作中，金融機構(gòu)的舉動都受到人民銀行的監(jiān)督管理，對已經(jīng)合法設(shè)立的金融機構(gòu)，人民銀行更注意其平時的經(jīng)營狀況和營業(yè)范圍是否出軌。如果金融機構(gòu)從事了中國人民銀行未批準(zhǔn)其經(jīng)營的業(yè)務(wù)，將承當(dāng)一定的法律責(zé)任，具體的有由人民銀行執(zhí)行的責(zé)令改正，甚或是責(zé)令停止經(jīng)營，進而給予行政處分。我們在幫助銀行建立網(wǎng)絡(luò)銀行時，首先遇到的就是是否應(yīng)向中國人民銀行提出申請，得到其正式批準(zhǔn)的問題。因為，中國到目前為止，尚未出臺一部對電子商務(wù)進行標(biāo)準(zhǔn)的法律，對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進行標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)更是一大空白。所以，在是否報批這一點上存在著分歧和困惑。有些銀行提出，沒有向中國人民銀行進行申請，通過其審批的必要。他們提出的理由是：在研究了?中國人民銀行法?后，發(fā)現(xiàn)可能能夠適用于設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事的規(guī)定，只有該法的第24條：“商業(yè)銀行有以下變更事項之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行……(四)調(diào)整業(yè)務(wù)范圍;……〞然而，網(wǎng)絡(luò)銀行從事的都是原來已經(jīng)由中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營的金融業(yè)務(wù)，依靠電子媒介提供金融效勞只是換一種方式經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并不是進行業(yè)務(wù)范圍的調(diào)整。在處理這一問題時我們認(rèn)為，自從我國改革開放以來，大量新的觀念、方法和模式涌入國門，國內(nèi)也應(yīng)運而生了許多新生事物。法律的情形往往是滯后于社會開展的實際情況的，立法態(tài)度和操作模式根本是摸著石頭過河。只要不侵犯我國國家制度、不違反社會公德、不損害公眾利益，在主管部門引導(dǎo)的前提下，可以讓其先開展起來，然后根據(jù)其開展過程中出現(xiàn)的問題，制定法律法規(guī)加以標(biāo)準(zhǔn)。就設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行一事而言，金融業(yè)是一個風(fēng)險極高的行業(yè)，已有的法律，諸如?中國人民銀行法?之所以規(guī)定其他金融機構(gòu)的設(shè)立、變更等行為以及經(jīng)營活動由人民銀行進行監(jiān)督管理，就是為了保障金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營，控制風(fēng)險。同時，有些網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比，不僅僅是業(yè)務(wù)手段、方式上的變革，也是業(yè)務(wù)內(nèi)容上的擴張，如果缺少有效的金融監(jiān)管，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在不斷開展過程中不可防止地會帶來新的金融風(fēng)險。以政府部門對金融業(yè)的市場準(zhǔn)入一貫采取嚴(yán)格控制的態(tài)度為根底進行推論，銀行主管部門必定在短時期內(nèi)意識到在市場準(zhǔn)入上對網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)進行把關(guān)是必要的。因此，我們認(rèn)為即使現(xiàn)在沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，并不說明不久的將來不會出臺標(biāo)準(zhǔn)網(wǎng)上銀行經(jīng)營的法律法規(guī)。為了防止銀行的風(fēng)險，我們決定在沒有明確規(guī)定進行標(biāo)準(zhǔn)的特殊時期，比照相關(guān)的法律法規(guī)進行操作。具體操作過程中，我們比照了1999年1月5日由中國人民銀行公布，并于同年3月1日正式實施的?銀行卡業(yè)務(wù)管理方法?。該方法的公布目的是加強銀行卡業(yè)務(wù)的管理，防范銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，維護商業(yè)銀行、持卡人、特約單位及其他當(dāng)事人的合法權(quán)益。規(guī)定商業(yè)銀行未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)不得發(fā)行銀行卡。這里提到的所謂銀行卡，就是信用卡和借記卡，是向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或者局部功能的信用支付工具。就銀行卡可提供的金融功能而言，都包括在一般商業(yè)銀行經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍里，都是依靠電子媒介進行的金融業(yè)務(wù)。但是在發(fā)行銀行卡時，仍然需要經(jīng)過人民銀行的業(yè)務(wù)審批。因此，我們向客戶建議，在正式開展網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)之前，應(yīng)盡到積極告知的義務(wù)，向中國人民銀行有關(guān)部門提交正式的書面報告，進行備案。事實證明，我們的考慮完全是正確的。最近，中國人民銀行副行長吳曉靈在北京召開的“電子銀行國際研討會〞上表示，今后中國人民銀行要立足中央銀行職責(zé)，推動電子商務(wù)的開展，盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序。這一講話清楚地說明了中國人民銀行在設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行的準(zhǔn)入方面的態(tài)度。塘躺二、黎網(wǎng)絡(luò)獵銀行販效勞忙協(xié)議飾的法避律效觀力：惰瀉現(xiàn)在拾的網(wǎng)銅絡(luò)銀迫行一炭般都擱會在靈與客縫戶簽蝴訂一杠份“勞網(wǎng)絡(luò)身銀行崖效勞撓協(xié)議僑〞，晨方式濁往往怨是將邪“網(wǎng)改絡(luò)銀春行服猜務(wù)協(xié)列議〞美放在黎網(wǎng)上讀，在檔客戶培正式奔申請饞網(wǎng)絡(luò)停銀行午效勞泛之前青向客敬戶顯揪示，服或者兄由客就戶直幻接到茶銀行燥所在許地領(lǐng)世取“傳網(wǎng)絡(luò)床銀行坐效勞母協(xié)議哨〞。森內(nèi)容竿一般貢包括量定義震條款朱、服宇務(wù)內(nèi)抄容、主網(wǎng)絡(luò)研銀行紡使用渡方法惕、免漠責(zé)條帆款、尾法律肢適用突，等膨等。綁在網(wǎng)衡上顯鈔示的區(qū)效勞猜協(xié)議辣確實我認(rèn)方配式是遭在服虜務(wù)協(xié)般議之居后或邀者其話他顯玻著地縣方，鏡標(biāo)注開一段刷文字普，大良致意構(gòu)思是情客戶照必須加在正盈式申嚼請網(wǎng)晚絡(luò)銀蓮行服永務(wù)前肅，閱棋讀并輔接受園該服渾務(wù)協(xié)長議的支內(nèi)容嘗，一勵旦客均戶開椅始正拼式申迷請網(wǎng)僻絡(luò)銀鏡行服逝務(wù)，零就被湖視作查接受蝦了服伸務(wù)協(xié)假議的合所有里內(nèi)容志。由印客戶女領(lǐng)取怨的服俗務(wù)協(xié)顏議經(jīng)朱客戶手和銀內(nèi)行簽挑字確表認(rèn)生蚊效。嚷例如疏，中別國工韻商銀假行向豆客戶淹提供原“中布國工哀商銀駝行網(wǎng)搭上銀服行服積務(wù)協(xié)閣議〞回及“混中國笑工商姻銀行族網(wǎng)上貪銀行爽章程儀〞，殖客戶竭與銀滲行簽距字后燃生效程。插哀“服奔務(wù)協(xié)憤議〞喝從內(nèi)垮容上配看，屬包含留了一泄般合巷同所填具有密的內(nèi)簡容，坊它的尿性質(zhì)雀是明貫確了源客戶葵及銀辰行雙診方的宜權(quán)利虧義務(wù)僚的合澆同。套此服沸務(wù)協(xié)因議或嫩者網(wǎng)心上銀可行章怨程是濕銀行貸為了仍方便扁重復(fù)計使用道而制楊作的煮，客步戶如匹果?？低@丟得銀戀行的淹網(wǎng)上面銀行年效勞仙，只港能簡廢單地培表示成接受測，而谷不能結(jié)提出愈修改解條款狼的具陷體內(nèi)呢容。叼根據(jù)容我國至?合唉同法鈔?第順39叔條的側(cè)規(guī)定兔：“洽格式渣條款格是當(dāng)酸事人揪為了泰重復(fù)鏡使用腹而預(yù)御先擬自定，余并在裁訂立極合同峰時未階與對能方協(xié)露商的蘋條款絮。〞誠很明旗顯，唇現(xiàn)在朗所有街由銀蘿行提及供的轎“服崖務(wù)協(xié)從議〞胡的內(nèi)縫容都餡是格舞式條拘款，毒對于致提供巖格式成條款賴的一圣方除籃了應(yīng)猴遵循咳公平識原那么種確定勾當(dāng)事句人之每間的肆權(quán)利煙義務(wù)蜜關(guān)系法，對電該條層款進梨行說薄明的參義務(wù)撞外，心還要高承當(dāng)堵?合醉同法符?第阻41咸條規(guī)績定的猾：“取對格想式條風(fēng)款有拌兩種蜜以上商解釋膊的，敏應(yīng)當(dāng)煙作出絞不利乎于提趁供格滲式條料款一飯方的朗解釋維。〞婚的風(fēng)刮險。牲另外懼，根海據(jù)?尿合同粉法?掘第4旦0條蚊的規(guī)父定：械“提星供格分式條魚款一伶方免蜓除其淋責(zé)任洞、加獎重對治方責(zé)雪任、斯排除捐對方欠主要垂權(quán)利猶的，東該條高款無達效。勵〞實欲際情兼況是論，許齒多已魂經(jīng)建井立的般網(wǎng)絡(luò)右銀行夜以及素正在望籌建競的網(wǎng)貿(mào)絡(luò)銀俊行的趁效勞女協(xié)議渡中有眾的條炊款確籌實加稠重了干客戶紙的責(zé)瞞任，司減輕墳了自貿(mào)己的貨責(zé)任腳。以檢某銀拒行的限“網(wǎng)假上銀發(fā)行服誦務(wù)協(xié)威議〞香為例錦：在繞這一朗份協(xié)培議中愛，對活于銀就行執(zhí)制行客程戶電爆子指另令出陜現(xiàn)錯令誤時遵，客沈戶應(yīng)幻當(dāng)在藍其知虜?shù)阑蚵颜邞?yīng)議當(dāng)知掏道錯李誤發(fā)波生后掏的一紋定時雪間內(nèi)膊通知飼銀行穴。而榮對于勝銀行栗接到設(shè)的客遼戶的賭信息柳不明牽、不渠完整醫(yī)、存迎在亂詢碼的效指令廁，卻狼未規(guī)收定銀據(jù)行應(yīng)妹負(fù)有艙通知賄客戶澆的責(zé)色任。躬只是死簡單浴的不罷予執(zhí)掠行上刃述指過令即艱可。賴這樣智的約男定明口顯地遷減輕愛了銀悶行方召面的帝責(zé)任逐，一韻旦出轎現(xiàn)糾中紛，贈銀行波可能綿需要快承當(dāng)酸應(yīng)不參及時答通知獸客戶珠，延望誤客涼戶交遼易而鉛蒙受奪的損鄙失。努當(dāng)然餓，現(xiàn)底在銀賢行在以協(xié)議葡中定擾入這接樣的闖條款膀，并伴不會勸導(dǎo)致廣整個參協(xié)議鐮的無幟效，男而且畜這些棉條款隱的出久現(xiàn)還黎能起還到一田定的供警戒安作用遠。我占們所竿指的線是一熄旦發(fā)視生與基客戶訴的糾穿紛，餃這些踏由銀尖行精殲心制奧定的痕條款錄，有斜不能煉夠達工到保喂護己與方利槽益的競可能楊。因左此，月我們?nèi)嵴埢y行爺注意緩這些吸條款尚在解段決糾層紛過緊程中趣，究議竟能嫌夠起柱多少徹作用槐。歸飛根到所底，高保護監(jiān)自己押的最萍好的筐方法桐還是產(chǎn)一方剩面本朋著公幫平信碗用的拜原那么鍋，制元定協(xié)啊議條構(gòu)款;夜另一授方面除，應(yīng)武努力蜘提高回自己姨的服研務(wù)水敲平和貍技術(shù)攏力量哨，保活障網(wǎng)榴絡(luò)銀掛行的諒操作復(fù)的安隆全順襪暢。愈事三、透不可艙抗力聾：串旬在所溫有的機網(wǎng)上走銀行得效勞秘協(xié)議帽中都桶約定錢了遇軋到不簽可抗鵲力時濱，銀多行如援沒有霉執(zhí)行僚客戶彼的指雖令，振可以億不承喘擔(dān)任紹何責(zé)演任。包這樣芽約定踩的目休的顯背然是拘為了朗保護梳銀行老的利襪益。改例如寒：某球銀行尸約定戲銀行標(biāo)在出逝現(xiàn)不生可抗干力或呈者其絮他不乳可歸腰因于順銀行高方面敬的情衣況，述銀行層沒有爭正確蔽執(zhí)行冒客戶陷指令鋒的，勞銀行蜘可以本不承欣擔(dān)任棉何責(zé)鐵任;抹另一癢家銀時行的輝網(wǎng)上弱銀行油效勞麻協(xié)議禮中約悠定，落銀行漸應(yīng)就蜘錯誤系的發(fā)必生賠婆償客取戶相回應(yīng)的犬損失濟，但帳是在裹遇到燃不可艱抗力敗或者柳其他嘴不可男歸因治于銀老行的需情況束時除押外。夕從法狀律角非度出頓發(fā)，甜這樣仆的條姜款是朵存在互著瑕出疵的抽。因獵為根恨據(jù)?例合同某法?顆規(guī)定抗，因虎不可謙抗力妨不能救履行喇合同簽的，祥根據(jù)抬不可影抗力溫的影階響，恭局部款或者均全部氣免除勉責(zé)任灶。由訴此可悉見，車在發(fā)遵生不捷可抗顫力的莖情況極下，欠不能堡履約煩的一婚方并拖不一究定能雜夠全蠻部地慶免除刺履約墨責(zé)任漁，需啊要根純據(jù)不工可抗徑力的耕實際夜影響內(nèi)，在墓受影淺響的電實際貌范圍潮內(nèi)方卸可免蒙除責(zé)扇任。倍另外情，服盲務(wù)協(xié)菠議里賠約定烏的不改可抗寧力均催未具公體指觸明什些么情雹況發(fā)心生時戴可以隙視作因發(fā)生山了不魔可抗嚇力。箱另外歐?合葡同法制?只佩是籠跌統(tǒng)地膚規(guī)定洽：“舌本法瞇所稱梳不可酒抗力屑，是華指不蘆能預(yù)稀見、木不能缸防止顏并不淹能克惜服的腸客觀轉(zhuǎn)情況優(yōu)。〞鮮不可搜抗力滑包括呆的內(nèi)慢容仍兩須當(dāng)餓事人扇進行至具體測約定就，以騙免在驕發(fā)生屈某些闖情況插時，量為是丹否可佩以將豆這些弄情況禽視作執(zhí)不可瞇抗力局產(chǎn)生鍬糾紛只。在棒傳統(tǒng)陵的交邪易合驗同中殖，不異可抗枕力一雅般指壘自然振災(zāi)害產(chǎn)、戰(zhàn)校爭、爛政府賽禁止慎行為映的發(fā)量生。碎但是潔，在盜網(wǎng)絡(luò)記銀行龜業(yè)務(wù)效這樣鋸的新姑型服以務(wù)模冠式中保，出偏現(xiàn)了苦許多爐新的承情況送，例塔如：哲銀行栽計算笑機系擇統(tǒng)遭械到網(wǎng)舍絡(luò)黑識客的測襲擊故，致泥使銀繼行無虹法完春成客朝戶的眼指令語時，茫是否訊可以領(lǐng)視作帶不可緣抗力昌。在盯這種禍情況巾下，咳如果恐銀行高方面勢能夠廣證明辨在自墓身系示統(tǒng)方膛面采偏取了鉛應(yīng)盡馬的防吵范義鏡務(wù)，私仍然江被網(wǎng)靠絡(luò)黑愛客襲鑼擊，病是可經(jīng)以視客為發(fā)考生了而不可從抗力賣。另貪外，判根據(jù)辱?合減同法社?的莊規(guī)定衰：“熱當(dāng)事剝?nèi)艘徊》揭蛞Р豢上憧沽﹄姴荒芾温男心ê贤车?，辨?yīng)當(dāng)濱及時割通知辱對方噴，以種減輕久可能片給對桂方造涉成的話損失魚，并桐應(yīng)當(dāng)舌在合壩理的刑期限堡內(nèi)提令供證狂明。壯〞所贊以上撒述情息況發(fā)挪生后氧，應(yīng)爪及時覽通知坐客戶芬已經(jīng)突遇到應(yīng)的困尾難，歷請客刃戶利票用傳松統(tǒng)的針方法槐獲得毒銀行浸效勞樹。我頑們認(rèn)繡為銀酸行應(yīng)航該對園經(jīng)營倍網(wǎng)絡(luò)畢銀行群業(yè)務(wù)嶄過程內(nèi)中可岸能發(fā)套生的態(tài)無法饅正確繡執(zhí)行殲客戶瓜指令蕩的情杏況進帆行預(yù)省測、鉆評估伶和分捎析，介將可衰以視級為不評可抗吉力的糞情形搏歸入枯免責(zé)概條款音，約疊定提徒供證楚明的宮內(nèi)容幻和期狀限以俱及及旋時通渡知對賠方的魂義務(wù)奮。例請如：志在某翻些病柏毒的央發(fā)作符日之痰前進姿行必澡要的映預(yù)防改工作棒，并會通知雞客戶煌在該頸發(fā)作旅日使祝用網(wǎng)割上銀找行服漆務(wù)應(yīng)億注意丟的事展項，救等等莊。至爺于其芒他諸剝?nèi)玢y荒行在田計算絞機系賢統(tǒng)維擾護、翠保密半方面斗未盡斑到認(rèn)迫真和菠謹(jǐn)慎諒的義喉務(wù)，潔致使書銀行補計算結(jié)機系偶統(tǒng)無杏法正炎常操快作的講情形遭，銀制行只約有通怠過加錢強自拌身系公統(tǒng)升殼級維威護和泳設(shè)置統(tǒng)防火抵墻的怨工作渾，避柴免造刺成客舅戶損覺失。張否那么丹只能渴承當(dāng)面對客壽戶的衫賠償竿責(zé)任笑。另品一方償面，愿我們疼也希莫望國黃家能攀夠盡膝快制倡定并延公布梢網(wǎng)絡(luò)鳥銀行咳的安沫全標(biāo)寧準(zhǔn)和曬技術(shù)遍標(biāo)準(zhǔn)濾，建失立安詞全體同系和突技術(shù)義維護螞體系昂，推等出相叢應(yīng)的判法律偉制度津，使類銀行濫在計燙算機仙的維餡護和年業(yè)務(wù)舒的風(fēng)陸險防綱范方浙面有倍標(biāo)準(zhǔn)害可依目，減造少與艇客戶曠的糾賢紛。廟否那么林，網(wǎng)燥上金土融業(yè)毫務(wù)的揀開展網(wǎng)將受啦到嚴(yán)技重的睛制度剪制約譜。覺界四、紛網(wǎng)絡(luò)搞銀行娛的安喚全問文題：罷笨目前包，人塌們通擴過網(wǎng)胳絡(luò)接武受服區(qū)務(wù)最窗為擔(dān)另心的烤就是懲網(wǎng)絡(luò)偽的安吵全問瑞題，盼網(wǎng)絡(luò)伸銀行瞞同樣急面臨拼著這訂樣的哨問題凝。由另于網(wǎng)順絡(luò)安己全問績題始仍終未穗能得例到很蘿好的離、完怒全的重解決素，利股用互尊聯(lián)網(wǎng)款犯罪鎮(zhèn)的案處例日靠益增姨多。蹦網(wǎng)絡(luò)拍竊賊司的作椒案方恨法、純作案遲工具溉有數(shù)允十種嗓至多壯，其歸中包珍括：創(chuàng)釋放半計算饅機病倘毒使史計算象機系迎統(tǒng)癱框瘓;渴通過沾可以隆發(fā)現(xiàn)啊網(wǎng)站匙軟件盈程序肉薄弱紗之處拖的“濕掃描勒器〞姜、竊選取密摟碼的號“嗅衛(wèi)探器矛〞破鳥譯關(guān)卸鍵密拔碼、起竊取弄核心外技術(shù)凈或信伐息;階通過鞏破譯恨密碼邁修改另計算敞機系硬統(tǒng)內(nèi)罰帳戶今數(shù)據(jù)搭，制炊造混芒亂或濫到達疼竊取喊資金倘的目淚的。谷我國籃就發(fā)哲生過否多起槳證券啟交易部系統(tǒng)術(shù)(還眼稱不跪上是哀開放績的互脆聯(lián)網(wǎng)鴨，只剩不過籌是局律域網(wǎng)雨而已具)被揪侵入符，犯逗罪分稍子盜皂賣盜綢買他共人股扔票、欲挪用生盜取舒他人默股票萬帳戶帥資金奸的惡銹性計縫算機悶犯罪朗。怠戰(zhàn)經(jīng)營遵網(wǎng)絡(luò)排銀行傻的銀朵行由隊于其炸營業(yè)備內(nèi)容言的特兩殊性杯，更尚有可小能成數(shù)為網(wǎng)禽絡(luò)犯你罪分隨子的伸攻擊欣目標(biāo)通。為雄了防突范和團制止櫻網(wǎng)絡(luò)欄犯罪飲，除柜了銀欄行應(yīng)每做好退事先惡的預(yù)什防措瑞施，醫(yī)更重置要的觸是將燒制止移網(wǎng)絡(luò)沃犯罪習(xí)放到訪國家椅行為駁的層掀面上林，即錯由國于家加瘡強網(wǎng)認(rèn)絡(luò)犯名罪的故法律矮宣傳掩和教鞭育，暑增強斬人們蓄遵守苗網(wǎng)絡(luò)恩平安柳協(xié)議歸的法銜律意色識。樣對于需已經(jīng)談造成求危害口的網(wǎng)學(xué)絡(luò)犯罪罪，珍法律技應(yīng)進光行明辦確的被規(guī)定桃，加腥強懲巾罰力閑度?；?9廊97憐年修問訂的駐?中奪華人鬼民共唯和國另刑法里?中評已經(jīng)援有針另對計籮算機線犯罪歸的條蓄款。物該法媽第2蘿85值條對凳“非康法侵腐入計殲算機鉆系統(tǒng)翅罪〞肺進行備了規(guī)業(yè)定，氣第2部86留條界誠定了爛“破微壞計乓算機檔信息客系統(tǒng)廈罪〞乘。網(wǎng)沃絡(luò)黑劉客的剪行為輪，情刑節(jié)嚴(yán)反重的喂，就炸已構(gòu)茶成犯渠罪，息必須活負(fù)刑效事責(zé)盛任。逐?刑息法?捏第2堪87邀條專蜘門規(guī)加定了嚷“利皂用計藏算機旁實施腹金融再詐騙脫、盜鎮(zhèn)竊、潔貪污罷、挪覆用公庸款、假設(shè)竊取攏國家洲秘密典或者須其他與犯罪格〞的急處分促，其昏中規(guī)刺定：云對犯沙罪后差果特說別嚴(yán)估重的緞，處掘五年興以上洋有期閥徒刑譜。械邪但是幻，總籌的來訊說，育我國弄法律姜對計煌算機喜犯罪煌的法敏律界捧定是蝴比擬丹粗略繁的，踐專門仍針對尾網(wǎng)絡(luò)砌犯罪怪的條途文還嗽沒。漲這些柳關(guān)于衡計算河機犯飲罪的虹法律護條文勾需要囑隨著播計算貫機網(wǎng)掏絡(luò)發(fā)斬展中攻出現(xiàn)城的新射情況故、新址問題輸而細蜂化，辣打擊踢網(wǎng)絡(luò)幣犯罪還的力今度應(yīng)扮該更鈴加有憂力。距隨著省計算化機技煉術(shù)的彼開展鐘，打庫擊網(wǎng)攔絡(luò)犯湊罪的塌難度建也越夜來越散高。瞇最明鼓顯的嬸是，釀如何大追查妥犯罪柴分子失的蹤懼跡，揪將之須繩之凳以法上。現(xiàn)注在上精海寬棍帶改患造工伯程正梯在加愚緊進霸行，屠據(jù)稱筑寬帶晚網(wǎng)建尚成后著，上債網(wǎng)速等度將煉最低版可以把提高偷80篩倍。稠以后廁更多腿的人裝將通增過寬努帶網(wǎng)慕上網(wǎng)嘩，而沉不是面通過悶撥號情網(wǎng)上鍵網(wǎng)，世這就頭意味白著上擺網(wǎng)者穴不必且象現(xiàn)此在這違樣撥宴號上氏網(wǎng)，淡而是核始終碗留在紛網(wǎng)上羊。這歸將使的網(wǎng)絡(luò)抄犯罪憶分子針可以裝隨時滅侵入饒他人太的計疼算機筋系統(tǒng)或，給慌網(wǎng)絡(luò)田使用家者造銷成重結(jié)大損災(zāi)失，坊給追三查犯蛛罪帶騰來困殿難。速這樣冷的變醒化要唐求銀鎮(zhèn)行在勤加強磁網(wǎng)絡(luò)牽犯罪琴防范粉的同寄時，艷也要蕉加強肚對已裙經(jīng)發(fā)化生的頭網(wǎng)絡(luò)古犯罪謹(jǐn)?shù)膽?yīng)避變能績力，菠及時固向警邊方報編告，俯盡量障保存袖犯罪鳳的證貍據(jù)，踩為追歉查犯旁罪分招子提罰供便滿利。初因為疑，一早切的衫指控凡都應(yīng)放建立胖在具戚有充飄足、膏真實辛的證鏟據(jù)的劫根底奮上。填懲罰蹤犯罪章分子洽的同村時，布銀行劉可以含通過捎刑事頭附帶言民事疑訴訟賴，要角求犯奮罪分眼子賠貸償己桿方遭避受的古損失脹，這蹤種的不索賠資的成跡功也鐮是建趁立在濃可以受向法建院提鴿供充闖分的桌、真榜實的謹(jǐn)證據(jù)張的基涼礎(chǔ)上畢的。臣扒五、潤電子獄簽名叢的效叢力：籃纖在網(wǎng)臭上銀終行的詢運營鑒過程梨中，癥從一愉開始爺客戶驗和銀斜行之窗間就想要通搬過合籌同的戒方式執(zhí)將彼掩此之榜間的羞權(quán)利鍵義務(wù)丹加以并固定眼。已登經(jīng)成飯為網(wǎng)盈上銀敗行客怨戶之抽后，替客戶淺委托匆網(wǎng)上康銀行役從事惠的業(yè)距務(wù)也謀都要許通過痰合同金的方炊式進機行約叨定。歡目前醒根據(jù)肺我國問?合披同法務(wù)?的幅規(guī)定伴，合凱同的賺形式圈可以豎是書沿面的至，也各可以幻是口鉆頭或習(xí)者其時他形靈式。替書面籮形式答的合吵同是毛指合拒同書驅(qū)、信穩(wěn)件和撕數(shù)據(jù)辛電文振等。轎此處姿所提套及的粥數(shù)據(jù)無電文構(gòu)包括血：電受報、禍電傳倘、傳炮真、英電子摧數(shù)據(jù)避交換陳和電蠢子郵已件。捧因此達，在多我國橫網(wǎng)上籍銀行煙使用球電子氏郵件耀或者斜電子轟數(shù)據(jù)嶄交換擺方法肅簽訂賞的合梳同，游從形梅式上揉是符油合法乒律的鼓規(guī)定如的。森目前懂遇到步的問增題是拴：如贈何確程認(rèn)這顛種合膚同的賺有效仿性和頃真實望性。衡正如淺前文憂中提補及的三，今才年6跟月3濃0日播美國腎已經(jīng)瓣通過匪了法餐案，勁使電盤子簽影名具勒有了蠟同紙交筆簽太名同照等的網(wǎng)效力國。但沒是在慧我國球，至勾今未暖以法傭律法評規(guī)的末形式騙確認(rèn)糟電子越簽名下的有綁效性澇，尚面不能茂使電板子簽錘名具滅有等旗同于