第五章商業(yè)銀行擔保貸款課件

第五章商業(yè)銀行擔保貸款

本章學習前要通讀《擔保法》按貸款保障程度劃分，商業(yè)銀行貸款可以分為信用貸款、擔保貸款。?一、信用貸款（一）概念是以借款人自身的信用作為擔保而發(fā)放的貸款，換言之是以單一的信用擔保方式發(fā)放的貸款，因而亦稱“信用擔保貸款”。這種貸款方式可使借款人在不提供任何有價物的情況下獲得資金，因此在發(fā)達國家一般是作為一種優(yōu)惠貸款，提供給那些財力雄厚，信譽度好，經營穩(wěn)健，效益卓著并與銀行有密切往來的大企業(yè)。計劃經濟時期，我國長期采用這種方式為企業(yè)融資，在市場經濟條件下，信用貸款不應取消，只能逐步加以控制和縮小。而且應以短期流動資金貸款為限，并嚴格掌握發(fā)放的條件。?（二）信用貸款特點1、手續(xù)簡便：因而能保證資金供應及時，并強化銀行與企業(yè)的融合關系。2、風險較大：只有借款人現金流量作為第一還款來源，而無第二還款來源（如擔保）因而雖然風險管理簡單，但難以控制和不可轉嫁。3、利率較高：較與同期限的擔保貸款利率。4、金額與期限的限制：額度和期限低于和短于擔保貸款。5、審查嚴格：要對借款人的經營，財務以及資金運用艾情況進行綜合分析，嚴格審查。?（三）信用貸款類型

1、契約貸款：憑借貸款契約辦理手續(xù)，的信用貸款。這種契約是一種借款憑證（一般為多聯系）這種憑證的產生要以款合同（協議書）為必要和基礎，即先簽合同，再填契約，憑契約辦理貸款發(fā)放及收回手續(xù)。我國主要才采用該形式。而在國外，該形式一般用于辦理期限較長的信用貸款，并要求借款人保持一定的補償余額。?2、透支貸款：以透支方式辦理貸款發(fā)放手續(xù)。該形式要求借款人開立基本賬戶，并于銀行商定一個透支額度。額度內，借款人可根據需要隨時支用款項，利息根據借款人未還余額按日計收。透支是應索既還的，但只要該賬戶運行正常，銀行一般不要求償還。透支貸款一般用于滿足是短期資金需要。有于銀行對于大額透支往往收取一定的費用，以補償因履行保證而在任何時候客戶貸款時籌措資金所產生的成本，另外對長年透支額，往往還規(guī)定一個附加利息權限，因而，原本較低的借款成本再加上這些附加費用后，大致與其他信用借款的成本接近。?3、票據貸款：憑期票（即商業(yè)本票）辦理手續(xù)的貸款方式，由借款人開出具有一定金額，一定期限的期票交給銀行，銀行以此為信用工具向企業(yè)提供貸款。這種本票實質上是融通票據，在我國尚屬禁止之列。票據貸款一般為短期貸款，期限為2——3個月，最長不超過6個月，主要用于解決企業(yè)生產周轉資金需要。?（四）信用貸款發(fā)放要點1、范圍和條件我國商業(yè)銀行發(fā)放信用貸款，只限于短期流動資金貸款，同時須滿足的條件下：（1）

AAA級企業(yè)（2）

資金負債率在60%以下（3）

流動比率在150%以上（4）

無逾期貸款和應付未付利息（5）

經營效益好（6）

屬于當地的重點骨干企業(yè)各級銀行可根據這些條件，每年確定一些發(fā)放信用貸款的企業(yè)。企業(yè)一旦不符合發(fā)放信用貸款的條件時，對原積欠的信用貸款要立即補辦保證人或低（質）押物擔保手續(xù)。?2、在對借款企業(yè)信用分析和等級評估的基礎上進行嚴格審查。審查的內容主要有：(1)借款企業(yè)法定代表的品德能力（2）產品是否適銷度對路，產品規(guī)格、品種、成本、價格在市場上有無較強的競爭能力。（3）借款企業(yè)的償債能力、營運能力和盈利能力是否優(yōu)良。如果借款企業(yè)不具有優(yōu)良的信用度，銀行對其不能發(fā)放信用貸款。?3、簽訂的信用借款合同要素必須齊全合同主要由以下幾個要素組成：（1）信用貸款總則根據市場利率以及貸款使用方向，雙方進行協商達成協議，在合同中規(guī)定信用貸款數額、利率、期限以及還款方式等。（2）附加條件借款人要向商業(yè)銀行提供營業(yè)和財務情況，以便商行對借款人的貸款使用、生產經營管理等進行監(jiān)督檢查。（3）財務公布制度為了及時準確掌握借款人的經營管理狀況，一般都規(guī)定借款方面在使用貸款期間提供各種于貸款有關的財務報告和統(tǒng)計資料。（4）違約條件主要解決拖欠貸款和破產時債務清償問題。除此之外對借款人還有補償余額的要求。?二、保證貸款（一）概念根據〈擔保法〉第六條，保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。第七條具有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。第八條國家機關不得為保證人，但經國務院批準的任用外國政府或者國際經濟組織貸款進行轉貸的除外。第九條學校、幼兒園、醫(yī)院等的公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為擔保人。第十條企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為法人。企業(yè)法人的分支機構有法人書面授權的可以在授權范圍內提供保證。?保證貸款的適用范圍保證貸款就是以第三人（保證人）的信譽或財物作擔保的一種貸款方式。貸款對象既可以是國有、集體企業(yè)、個體工商戶，也可以是外資、中外合資、合作企業(yè)；既適用于短期，也適用于長期貸款，既適用于各種流動貸款，又適用于固定資金性質貸款。?（二）保證貸款特征1、它是人的擔保，而且是主合同當事人以外的第三人。2、它是信用擔保，無須動用或限制自己的財產。3、它是約定擔保，要約定方式、期間和范圍等保證事項。對保證人的要求：1、具備合法的主體資格。2、有足夠的經濟實力（代為清償能力）。要有較高的信用品質（包括社會地位、知名度、信譽狀況、行為規(guī)范、影響能力以及各方面的關系等）。?（三）保證方式1、一般保證：借款人不能償還借款時才由保證人承擔保證責任的方式，也就是說，是在借款合同糾紛經審判或者仲裁，并就借款人的財產依法強制執(zhí)行的不能清償借款后才承擔保證責任。借款人是借款清償第一順序人，保證人是第二順序人，實際上履行的是補充責任。但是當出現下列情形之一時，保證人須承擔保證責任：1）借款人住所變更，致使銀行實現債權出現重大困難的2）法院受理借款人破產案件，終止執(zhí)行程序的3）保證人以書面形式放棄上述規(guī)定權利的?2、連帶責任保證當借款人不清償借款，保證人與借款人的責任都不得解除的為連帶責任保證。也就是說借款人在借款合同規(guī)定的期限屆滿時沒有還清貸款本息時，銀行既可以要求借款人清償借款，也可以要求保證人在保證范圍內清償貸款。商行與保證人沒有約定保證方式或約定不明確的，按連帶責任保證行事。

?（四）保證責任1、保證擔保的范圍1）主債權：主合同確定的債權，即貸款本金，保證的協定就是為了保證貸款本金的回收，其他內容均由其派生。2）利息：有法定利息和約定利息3）違約金：借款人違約不履行債務時法律強制其向銀行支付的罰金，分法定和約定違約金。4）損害賠償金：因借款人不履行債務而給商行造成損害時，法律強制違約行為人向受害人支付的款項，以彌補受害所遭受的損失。5）實現債權的費用：指借款人清償履行期限屆滿因借款人不能還本付息，商行為使其債權實現而付出的費用，包括訴訟費、仲裁費、催告費、通知保證人費、拍賣費以及其他與主債權有關的合理費用

?2、保證期間與時效保證期間是指保證人承擔保證責任的有效期，它分為：約定保證期和法定保證期間，前者優(yōu)于后者。一般和連帶責任保證期間始于主債務履行期屆滿之日，終止于起始日后的6個月。在保證期間，商行未要求保證人承擔責任的，保證人的保證責任免除。?3、保證責任的履行和終止1)保證期間，商行依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的范圍內繼續(xù)承擔擔保責任。保證合同另有約定的，按照約定。2)保證期間，商行容許借款人轉讓債務的，應當取得保證人書面同意，保證人對未經其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任3）商行與借款人協議變更主合同的，應當取得保證人的書面同意。雙重擔保的保證責任，當同一筆貸款既有保證擔保，又有物的擔保時，保證人對物的擔保以外的貸款承擔擔保責任，即物的擔保先于人的擔保。?4、證合同的無效和責任的免除《擔保法》規(guī)定（第29條）：企業(yè)法人的分支機構未經法人書面授權或者超出授權范圍與債權人訂立保證合同的，該合同無效或者超出授權范圍的部分無效，債權人和企業(yè)法人有過錯的，應當根據自過錯各自承擔相應的民事責任，債權人無過錯的，由企業(yè)法人承擔民事責任。第30條：有下列情形之一的，保證人不承擔民事責任：1）

主合同當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的2）

主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的?5、保證人的追償權

又稱代位求償權，即保證人承擔保證責任后，有權向借款人追償，追償范圍限于保證責任的范圍。?（五）保證貸款的操作1、貸款的調查審核銀行在接到借款人提交的〈借款申請書及借款人相關資料和〈貸款保證意向書〉以及保證人的相關資料后，在進行調查審核對保證人這塊的核實保證簡稱為核保，內容主要有：a)

驗證營業(yè)執(zhí)照，審查保證人資格b)

驗證保證法人和法人代表印鑒的真?zhèn)蝐)

查閱保證人有關報表（尤其是上月末的）d)

從銷售收入、利潤總額、資產負債率等方面審查保證人的能力?2、保證合同的訂立主要有：被保證主債權的種類、金額、保證期限、方式、范圍、期間及雙方認為需要約定的其他事項。3、貸后檢查銀行不僅要對借款人，還要對保證人進行定期或不定期檢查，如發(fā)現問題要及時采取措施，如要求借款人另行提供擔?；蛞蟊ＷC人提前履行保證責任。4、貸款到期處理?案例：1989．7某信用社急需拆入100萬元。某供銷公司可為其聯系，但條件是信用社拆入資金后必須返還借給其50萬元，用于購買電解銅。供銷公司以信用社被委托人的身份在中國投資銀行某市支行協商借款事宜，雙方約定：投行拆100萬元給信用社，信用社須返借給供銷公司50萬元。供銷公司取得50萬元后，須用于歸還給欠投行的50萬元到期貸款。在供銷公司的聯系下，投行與信用社進行協商，投行同意拆借100萬元，但同時提出：1）信用社須提供100萬元銀行承兌匯票作為擔保。2）須借50萬元給供銷公司，用于購買電解銅。信用社同時用錢急，遂同意了附加條件，期限為7.30-10.31.信用社同時提出供銷公司所借50萬元須提供擔保。7月29日，物資局為供銷公司提供擔保，目的是可從電解銅業(yè)務利潤中分得5萬元。合同簽訂時，信用社要求投行監(jiān)督供銷公司依合同使用貸款，投行信貸人員在合同上簽名簽證，并提供了供銷公司在投行的帳號。合同簽訂后，信用社將50萬元匯入供銷公司，供銷公司收款后，即按事先約定歸還投行貸款。合同到期后，信用社多次催討借款，供銷公司告知信用社真相，但供銷公司此時已無力償還，正申請破產。其在投行的存、貸款帳戶已被投行銷號。法院在接到信用社的起訴后，判供銷公司、投行和物資局共同歸還50萬元以及利息。后根據查證事實：根據投行與供銷社在本案所涉及的拆借資金合同和借款合同的訂立之前，已構成惡意串通以及向信用社隱瞞真實真相，遂判決投行和供銷公司承擔法律責任，返還信用社50萬元及利息，并承擔訴訟費，物資局因供銷公司對其隱瞞真相而擔保，應免除其擔保責任。?三、抵押貸款是以抵押物為貸款債權實現的保障而發(fā)放的貸款（一）特點（與保證貸款相比）擔保的主體不同擔保的客體不同法律生效不同擔保的效力不同?抵押保證擔保的主體不同借款人或第三人第三人擔保的客體不同特定的可處分的財產來保證保證人的信譽和一般財產法律生效不同抵押物經過登記抵押合同財產生法律效力保證合同經雙方當事人簽名蓋章后即產生法律效力擔保的效力不同債權人享有優(yōu)先于其他債權人受償債權人只具有一般債權的效力抵押與保證貸款區(qū)別?（二）抵押擔保功能一方面為銀行的債權安全與實現提供了強有力的保障；另一方面為借款人實現一定規(guī)模的經營和盈利提供了條件。?（三）抵押物1、可作為抵押物的財產分為六類：①抵押人所有的房屋和其他地上定著物；②抵押人所有的機器、交通運輸工具和其他財產；③抵押人依法有權處分的國有土地使用權、房屋和其他地上定著物；④抵押人依法有權處分的國有機器、交通運輸工具和其他財產；⑤抵押人依法承包并經發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權；⑥依法可抵押的其他財產。?2、禁止抵押的財產①土地使用權；（國家明令禁止國有土地流通）②耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權；③學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育、醫(yī)療和其他社會公益設施；④所有權、使用權不明或有爭議的財產；⑤依法被查封、抵押、監(jiān)管的財產；⑥依法不得抵押的財產；?3、抵押物的登記辦理登記的目的是使抵押權獲得公信力。登記后不僅能繁殖欺詐和重復抵押，還能為債務清償順序提供法律依據，避免發(fā)生糾紛。根據《擔保法》規(guī)定：一種是強制登記，一種是自愿登記。強制登記的財產及其相應的登記部門為：①以物地上定著物的土地使用權抵押的，為該發(fā)放土地使用權證書的土地管理部門；②以城市房地產或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級上地方人民政府規(guī)定的部門；③以林木抵押的，為縣級以上林木管理部門；④以航空器、船舶、車軸抵押的，為運輸的登記部門；⑤以企業(yè)的設備和其他動產抵押的，為財產所在地的工商行政管理部門。以上抵押合同自抵押物登記之日起生效。?

當事人以其他財產抵押的，可自愿辦理抵押物登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。抵押合同自簽訂之日起生效。抵押物登記的當事人應向登記部門提交下列文件或復印件：①主合同和抵押合同；②抵押物的所有權或使用權證書；③抵押人的身份證明；④抵押物已設定抵押權的有關資料等。登記部門的登記資料應當允許查閱、抄錄或者復印。?（四）抵押的效力與抵押率1、抵押的效力是指銀行與借款人設立抵押后產生的法律后果，主要包括：①抵押擔保的范圍貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現抵押權的費用。②抵押物的轉讓為實現物盡其用，法律允許借款人轉讓抵押物，但為了保障銀行和受讓人的合法權益。須遵守以下法律規(guī)定：第一，要通知銀行，并告知受讓人轉讓物已抵押；第二，轉讓所得價款明顯低于抵押物價值的，銀行可以要求借款人提供相應的擔保；第三，所得價款應提前清償貸款，清償前借款人不得使用。③抵押權的管理借款人妥善保管抵押物，銀行有權過問和檢查抵押物的保管情況，并提出相應改進意見。?④抵押權的行使抵押權不得與債權分離而單獨轉讓或者作為其他債權的擔保。⑤抵押擔保的期間是指抵押擔保的有效期。它與貸款債權存續(xù)期間一致。2、抵押率=抵押貸款數額/抵押物作價現額*100%每筆貸款的抵押率根據不同抵押物的流動性、安全性分別確定。一般最高為90%，最低為50%?（五）抵押貸款的操作貸款的申請→銀行的資信調查，對抵押物的審查?！盅何锏墓烙嫞ㄔ瓌t為：符合實際、大致等價、易于拍賣、降低風險）→抵押合同的簽訂（被擔保的主債權貸款種類、數額；借款人履行債務的期限；抵押物的相關情況；抵押擔保的范圍；當事人認為應約定的事項。）→貸款監(jiān)管→貸款到期處理（折價、拍賣、變賣）?四、質押貸款是以質物為債務履行的擔保而發(fā)放的貸款借款人或第三人為出質人、銀行為質權人，質押的動產或權利為質物。質押貸款可分為動產質押貸款和權利質押貸款兩種。質押貸款與抵押貸款有許多相同之處，如：擔保的目的、主體及法律特征等。?抵押貸款與質押貸款區(qū)別①標的物的占管不同。②標的物的種類不同。③擔保的范圍不同。質押貸款還包括質物的保管費用。④合同生效的根據不同。質押貸款合同自質物或權利憑證移交與商業(yè)銀行之日起生效（其中股票、知識產權作質物的以登記日生效）?（一）動產質押貸款是銀行以借款人或者第三人的動產為質物發(fā)放的貸款。動產是指除土地、房屋和各種地上定著物等不動產以外的可一移動之物，并且移動之后不降低其使用價值的財產。1、確定動產質物的原則：①出質的動產必須具有流動性，但法律限制的動產不能作為質物。如：禁止流通的毒品、爆炸品及保護文物等；②出質的動產必須具有交換價值，因為它是貸款債權的擔保；③出質的動產必須是特定的物；④出質的動產必須是獨立的物，且出質人對該物享有處分權。?2、質權的法律特征動產質押是質押的一般形式，其核心是銀行的質權。所謂的質權是指銀行就質物變價，價款優(yōu)先受償的權利。其法律特征如下：①動產質權是他物權，是銀行以借款人或第三人的動產設立的擔保物權：②動產質權具有附隨性，即質權與擔保的貸款債權同時存在；③動產質權具有不可分性，質物擔保債權的全部、銀行貸款本金或利息，只要有一部分未受清唱，銀行就對全部質物享有優(yōu)先受償權利；④動產具有物上代位性。如因質物滅失所得的賠償金，應當作為出質財產，銀行可以就賠償金受償。?3、質物占管質物由質權人占管，質權人負有妥善保管質物的義務。因保管不善，致使質物滅失或者損毀的，質權人要承擔相應的賠償責任。在質押期間，質權人主觀上有過錯（故意或過失）不能妥善保管質物，可能致使質物滅失或者損毀時，出質人為維護自身利益可以要求質權人將質物提存，或者要求提前清償債權而返回質物。提前清償的債權應扣除相應的利息。提存是指出質人要求質權人把質物交付提存機關，以保持質物在交換價值上的衡定，維護出質人的利益。提存的機關沒有統(tǒng)一的明確規(guī)定，凡業(yè)務及條件上適于辦理提存事務的單位，均可以法院指定，成為提存機關。提存費用視情況確定，承擔人、質權人有過錯的，由質權人負擔，否則又出質人負擔。質權人主觀上沒有過錯，由于質物自身的原因可能發(fā)生損壞或價值明顯減少，并是以危害質權人利益時，質權人可以要求出質人提供相應的擔保，一般是質押或抵押的擔保。出質人如不能擔保，質權人可以拍賣或變賣質物，所得的價款用于提前清償所擔保的債權或者向與出質人約定的第三人提存。?（二）權利質押貸款（是銀行以借款人或第三人的權利為質物發(fā)放的貸款）1、質物的種類①匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單和提單；②依法可轉讓的股份、股票；③依法可轉讓的商標專用權、專利權、著作中的財產權；④依法可以質權的其他權利，應符合：必須是財產性權利，必須具有可轉讓性，必須適于抵押、能夠轉移等三個條件。?2、質押貸款的生效條件1）以匯票，提單出質的，應當在合同約定的期限內將權利憑證交付質權人。質押合同自權利憑證交付之日起生效；2）以股票出質的，出質人與質權人要訂立書面合同，并向證券登記機構辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效；3）以依法可以轉讓的商標專利權等中的財產權出質的，雙方要訂立書面合同，并向其管理部門辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效。?（三）質押貸款的業(yè)務操作1、貸款的申請與審查1）質物的查證認定要了解該動產：能否移交銀行保管與封存；能否變現，適用性差、銷路不好、法律禁止流通的不能為質押物；是否易于保管、不易損壞、其價值在短期內不會減少。2）權利的查證認定要調查該權利：是否法律允許出質；變現性；市場價格的穩(wěn)定性；是否易于估算；真?zhèn)吻闆r。2、質物的評估可以由借貸雙方協商確定，也可以委托評估機構評估，評估費用由借款人負擔。?3、質押合同的簽定在簽訂主合同時，要簽訂質押合同、動產質押合同與抵押合同內容大致相同；權利質押合同要明確：權利憑證名稱、票面價估、簽發(fā)日期、有效期限等。合同簽訂后，銀行驗收出質人移交的經查證的質物或權利憑證或法定登記部門對知識產權的出質證明，然后根據合同約定發(fā)放貸款。4、貸后管理信貸檢察部門在檢查貸款人的經營、財務狀況的同時，還要檢查質物和質押權利的權屬、價估等有無變化。如發(fā)現質物有損壞或價值明顯減少時，質權人可以依法采取保全措施。?5、貸款到期的處理貸款人正常還本付息的，銀行將質物或權利憑證返回給借款人，質押合同終止，以權利質押并向有關登記部門登記的要辦理注銷登記。辦理展期的，有借款人提前提出申請，銀行與借款人簽訂《質押借款展期協議》，作為原質押合同附件留存。銀行不同意展期的，轉為逾期貸款，依法行使質權，以質物折價、拍賣、變賣而獲得的價款優(yōu)先受償。?擔保貸款案例分析某地商業(yè)銀行A與貿易公司B簽訂了一筆300萬、一年期的借款合同，抵押品為B的一座位于鬧市區(qū)的估價約為400萬的辦公樓，并在抵押合同中規(guī)定，若貸款到期后，B不能按期償還A貸款本息時，銀行A有權以物抵債，將辦公樓轉歸所有。貸款到期后，由于各種原因，B不能按期還款，A要求B將樓轉給A，但由于此辦公樓在貸款期間，大幅升值，B不同意直接將樓轉給A，于是A將B告到法院。請分析：1、銀行會拿到辦公樓嗎？為什么？2、銀行如何保全自己的債權？?以科技為動力,以質量求發(fā)展。7月-237月-23Wednesday,July19,2023群策群力科學管理戒驕戒躁杜絕事故。18:16:3618:16:3618:167/19/20236:16:36PM安全靠規(guī)章，嚴守不能忘。7月-2318:16:3618:16Jul-2319-Jul-23安全生產，人人有責。18:16:3618:16:3618:16Wednesday,July19,2023ISO9000不是口號，是實際的付出，行動的配合。7月-237月-2318:16:3618:16:36July19,2023質量是需要全員參與管理才能生產出顧客滿意的產品。2023年7月19日6:16下午7月-237月-23驕傲自滿是事故的導火線謙虛謹慎是安全的鋪路石。19七月20236:16:36下午18:16:367月-23安不可忘危治不可忘亂。七月236:16下午7月-2318:16July19,2023品質—是獲得信任的砝碼，是競爭致勝關鍵，是永無止境的追求，價值和尊嚴的起點。2023/7/1