第3章-汽車消費(fèi)信貸課件

?1月汽車產(chǎn)銷量再創(chuàng)歷史新高

中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)近日公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1月中國(guó)汽車消費(fèi)延續(xù)2009年旺銷態(tài)勢(shì)，產(chǎn)銷量再次創(chuàng)歷史新高。當(dāng)月分別完成161.48萬(wàn)輛和166.42萬(wàn)輛，環(huán)比分別增長(zhǎng)5%和17%，由于上年同期基數(shù)較低，同比分別增長(zhǎng)143%和124%。??中國(guó)汽車工業(yè)協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)顧翔華:消貸是支撐汽車工業(yè)發(fā)展的巨大力量;國(guó)家信息中心信息資源開發(fā)部主任徐長(zhǎng)明:汽車消費(fèi)與汽車信貸緊密聯(lián)系；?“未來(lái)我們的汽車消費(fèi)觀念會(huì)有哪些變化？這些變化是隨著購(gòu)車人群的變化而變化的?，F(xiàn)在‘80后’買車占整個(gè)買車人的比例大概是28%，三年之后大概是41%，五年之后是50%，十年之后是70%，‘80后’買車基本上靠貸款，隨著這批人漸漸成為購(gòu)車主力，貸款買車的人群也會(huì)隨之?dāng)U大。汽車消費(fèi)的信貸市場(chǎng)潛力巨大?！眹?guó)家信息中心資源開發(fā)部主任、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師徐長(zhǎng)明日前在一次關(guān)于《2010年汽車市場(chǎng)分析與預(yù)測(cè)》的主題發(fā)言中做上述表示。?第3章汽車消費(fèi)信貸服務(wù)消費(fèi)信貸：銀行金融機(jī)構(gòu)以及國(guó)家金融監(jiān)管部門認(rèn)可的非銀行金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者發(fā)放的主要用于購(gòu)買最終有形商品的貸款，一種刺激消費(fèi)、擴(kuò)大商品銷售為目的，以特定商品為貨款標(biāo)的的信貸行為。汽車消費(fèi)信貸：金融機(jī)構(gòu)向申請(qǐng)購(gòu)買汽車的用戶發(fā)放人民幣擔(dān)保貨款，由購(gòu)車人分期向金融機(jī)構(gòu)歸還貸款本息的一種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。3.1汽車消費(fèi)信貸基本概念什么是汽車消費(fèi)信貸??東風(fēng)風(fēng)神汽車消費(fèi)信貸啟動(dòng)例只需首付一萬(wàn)五千元，您就能擁有中級(jí)車英雄東風(fēng)風(fēng)神轎車，與風(fēng)神共舞2010年2月6日，首輛由汽車消費(fèi)貸款支付的東風(fēng)風(fēng)神S30在蘭州交付給客戶。東風(fēng)風(fēng)神中級(jí)車雙雄風(fēng)神S30和風(fēng)神H30全系首付最低只需20%?，F(xiàn)價(jià)7.58萬(wàn)元的東風(fēng)風(fēng)神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5萬(wàn)元即可開回家，與您舞動(dòng)快意人生。一專：專業(yè)的金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，專業(yè)的金融貸款流程，專業(yè)的貼身服務(wù)，為您提供一站式的金融信貸服務(wù)。二快：快速受理，快速?zèng)Q策，讓您暢意購(gòu)車、舒心貸款。三低：低門檻，低利率，低費(fèi)用?？蛻糍J款門檻低，首付最低只需20%;利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上下浮10%;費(fèi)用在當(dāng)?shù)鼐哂懈?jìng)爭(zhēng)力。?3.2我國(guó)汽車消費(fèi)信貸特點(diǎn)及發(fā)展3.2.1我國(guó)汽車消費(fèi)特點(diǎn)1、消費(fèi)主體由公車消費(fèi)向私車消費(fèi)轉(zhuǎn)變。2、購(gòu)車群體由高收入者向中等收入者轉(zhuǎn)變。3、車型選擇從大眾化向個(gè)性化轉(zhuǎn)變（二廂、三廂、越野CRV、商務(wù)MPV、多功能SUV）。MPVMPV的全稱是Multi-PurposeVehicle，即多用途汽車。SUVSUV的全稱是SportUtilityVehicle，運(yùn)動(dòng)型多用途汽車。?1、中小城市將成為私車發(fā)展最快的地區(qū)①政策限制，大城市私車成本增加，對(duì)私車擁有量起到控制作用。②經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使小城市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)成長(zhǎng)為充滿生機(jī)私車市場(chǎng)。2、二次購(gòu)車成為主體消費(fèi)群體。3、汽車后市場(chǎng)成為重頭戲。汽車后市場(chǎng)：在汽車銷售以后，圍繞汽車使用過(guò)程中的各種服務(wù)，涵蓋消費(fèi)者買車后所需要的一切服務(wù)。3.2.2我國(guó)汽車消費(fèi)發(fā)展趨勢(shì)?1、貸款對(duì)象分散，出險(xiǎn)率高（貸款所購(gòu)車輛及借款人流動(dòng)性大，出現(xiàn)險(xiǎn)率高）2、資金來(lái)源多元化（上汽通用汽車金融公司、大眾汽車金融服務(wù)公司、豐田汽車金融有限公司、福特汽車金融有限責(zé)任公司、戴-克服務(wù)集團(tuán)汽車金融公司、東風(fēng)標(biāo)志雪鐵龍汽車金融有限公司、沃爾沃汽車金融公司、現(xiàn)代汽車服務(wù)公司）3、資信調(diào)查和審查困難，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。4、汽車消費(fèi)貸款是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，銀行缺乏經(jīng)驗(yàn)，社會(huì)配套措施不全。5、汽車消費(fèi)信貸服務(wù)延伸度不足。3.2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)：?1、無(wú)作為階段（1998年前）—金融機(jī)構(gòu)不從事汽車金融服務(wù)，汽車信貸未被接受。2、“井噴”階段（1999-2003年）—汽車信貸主體由國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)展到股份制商業(yè)銀行。3、速冷階段（2003-2004.8)—各大銀行汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)急速萎縮。4、轉(zhuǎn)換期階段（2004.8以后)—汽車金融業(yè)開始向汽車金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)換，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)出現(xiàn)。3.2.3我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的特點(diǎn)和發(fā)展我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展階段：?????3.3汽車消費(fèi)信貸的主要方式3.3.1美國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式直接融資間接融資——由銀行金融機(jī)構(gòu)或國(guó)家央行認(rèn)可的具有貸款資質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)直接貸款給用戶，用戶用取得的貸款向經(jīng)銷商購(gòu)買汽車，然后按分期付款的方式歸還銀行金融機(jī)構(gòu)或非銀行金融機(jī)構(gòu)的貸款。——用戶同意以分期付款的方式向經(jīng)銷商購(gòu)買汽車，然后經(jīng)銷商把合同賣給信貸公司或銀行，信貸公司或銀行將貸款撥給經(jīng)銷商或清償經(jīng)銷商存貨融資的貸款。?州政府汽車管理部門汽車經(jīng)銷商信貸公司用戶信用資料局?3.3.2日本汽車消費(fèi)信貸方式經(jīng)銷方用戶（分期付款）信貸公司（信用保證機(jī)構(gòu)）金融機(jī)構(gòu)（信用供應(yīng)機(jī)構(gòu)）?1、以銀行為主體的信貸方式

銀行+資信調(diào)查公司+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式

銀行+保險(xiǎn)公司+經(jīng)銷商3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式非銀行金融機(jī)構(gòu)+經(jīng)銷商+保險(xiǎn)公司

3.3.3中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式?1、以銀行為主體的信貸方式——由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合；2、以汽車經(jīng)銷商為主體的信貸方式——由銀行、保險(xiǎn)、經(jīng)銷商三方聯(lián)手；3、以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的信貸方式——由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織進(jìn)行購(gòu)買者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作3.3.3中國(guó)汽車消費(fèi)信貸方式?3.4汽車消費(fèi)信貸實(shí)務(wù)3.4.1汽車消費(fèi)信貸工作的參與單位及其職責(zé)1、經(jīng)銷商職責(zé)2、銀行職責(zé)3、保險(xiǎn)公司職責(zé)4、公證部門職責(zé)5、汽車廠家職責(zé)6、公安部門職責(zé)7、咨詢點(diǎn)職責(zé)?1、經(jīng)銷商汽車消費(fèi)信貸部門工作職責(zé)（1）資源部負(fù)責(zé)商品車輛資源組織、提運(yùn)、保管。（2）咨詢部負(fù)責(zé)客戶購(gòu)車咨詢服務(wù)、資料收集及銷售。（3）審查部負(fù)責(zé)上門復(fù)審，辦理購(gòu)車手續(xù)及銀行、保險(xiǎn)、公證等部門協(xié)調(diào)工作。（4）售后服務(wù)部負(fù)責(zé)客戶挑選車輛、上牌及跟蹤服務(wù)。（5）檔案管理負(fù)責(zé)對(duì)檔案資料登記、分類、整理等。（6）財(cái)務(wù)部收款、開票、辦理銀行、稅務(wù)業(yè)務(wù)等。（7）保險(xiǎn)部為購(gòu)車人所購(gòu)車辦理各類保險(xiǎn)。3.4.2汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程?1、客戶咨詢2、客戶決定購(gòu)買3、復(fù)查4、與銀行交換意見5、交首付款6、客戶選定車型7、簽定購(gòu)車合同8、公證、辦理保險(xiǎn)9、審查10、辦理銀行貸款11、車輛上牌12、交付客戶車輛13、建立客戶檔案2、汽車消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)操作流程?3、銀行審批程序（1）初審（2）終審（3）銀行信貸部主任簽字（4）銀行行長(zhǎng)審批簽字（5）銀行將客戶的首付款和貸款轉(zhuǎn)入經(jīng)銷商在銀行的帳戶中?4、汽車消費(fèi)信貸的程序管理（1）貸款申請(qǐng)內(nèi)容：個(gè)人汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)表；有效證件及復(fù)印件；目前居住地證明；職業(yè)及收入證明；聯(lián)系方式及電話；首付款憑證或首付款收據(jù)；購(gòu)車合同；擔(dān)保貸款證明資料；銀行開立的個(gè)人結(jié)算帳戶憑證及扣款授權(quán)書；銀行要求的其他合法資料。（2）貸款調(diào)查及信息分析：對(duì)申請(qǐng)作出反應(yīng)①對(duì)借款者品質(zhì)的調(diào)查②對(duì)借款者資本金的信用分析③貸款者抵押擔(dān)保物的調(diào)查（3）貸款審批及發(fā)放：簽定合同發(fā)放貸款①審閱貸款資料及調(diào)查報(bào)告②授權(quán)權(quán)限內(nèi)簽批貸款③超權(quán)限貸款，簽署審批意見報(bào)分行信貸部審批。（4）貸款后檢查及貸款的回收?5、汽車消費(fèi)信貸的管理要求（1）基于利率杠桿的汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制方法①消費(fèi)信貸利率最高且按固定利率發(fā)放；②消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)利率敏感度相對(duì)較低，高利率不影響客戶需求；③消費(fèi)信貸違約的可能性大，需要高利差彌補(bǔ)。（2）汽車消費(fèi)信貸的安全措施①建立嚴(yán)格評(píng)估制度，加強(qiáng)對(duì)借款者資信分析；②銀行要求借款者提供相應(yīng)價(jià)值的抵押物；③加強(qiáng)信貸后檢查，對(duì)客戶貸款執(zhí)行情況隨時(shí)監(jiān)控（3）消費(fèi)信貸的預(yù)期收益的不穩(wěn)定性①把更多的消費(fèi)信貸按浮動(dòng)利率定價(jià)②建立消費(fèi)信貸的次級(jí)市場(chǎng)，讓貸款的最初發(fā)放者把貸款出售給愿意持有時(shí)間更長(zhǎng)的貸款投資者。?6、辦理車購(gòu)合同公證（1）經(jīng)銷商與客戶所簽定的購(gòu)車合同及事前與公證部門協(xié)商認(rèn)定的統(tǒng)一文本（2）合同公證時(shí)，必須有公證員、購(gòu)車人（共同購(gòu)車人）、擔(dān)保人及銷售代表（3）所需材料：購(gòu)車人（共同購(gòu)車人）戶口簿、身份證復(fù)印件和關(guān)系證明。?7、辦理汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)及機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)程序（1）購(gòu)車人身份證及復(fù)印件（2）購(gòu)車人戶口簿及復(fù)印件（3）購(gòu)車人工資收入證明復(fù)印件（4）公證后的購(gòu)車合同書（5）共同購(gòu)車人的身份證、戶口簿復(fù)印件（6）保證人的身份證及復(fù)印件（7）首期款繳費(fèi)憑證復(fù)印件（8）購(gòu)車發(fā)票、汽車合格證、車輛購(gòu)置附加費(fèi)憑證復(fù)印件（9）車輛交接單復(fù)印件?3.5中外汽車信貸服務(wù)比較3.5.1中外汽車消費(fèi)信貸服務(wù)在宏觀環(huán)境上的比較1.消費(fèi)觀念的差異國(guó)內(nèi):量入為出；國(guó)外：用明天的錢辦今天的事2.體制的差異①帶有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)某些痕跡；②法律法規(guī)和政府規(guī)章制度帶有傾向性或歧視性；③汽車信貸消費(fèi)經(jīng)營(yíng)主體過(guò)于單一；④目前誠(chéng)信制度還不完善；3.市場(chǎng)法律制度的差異①無(wú)專門的汽車消費(fèi)信貸法，臨時(shí)性法規(guī)難以調(diào)節(jié)汽車信貸消費(fèi)關(guān)系；②我國(guó)缺少專門的個(gè)人信用信息機(jī)構(gòu)4.信貸消費(fèi)觀念的差異???1、國(guó)外汽車金融服務(wù)業(yè)的信貸服務(wù)能力（1）和母公司利益緊密相關(guān)（2）經(jīng)營(yíng)專業(yè)化程度高（3）提供多樣化綜合服務(wù)2、國(guó)內(nèi)汽車金融服務(wù)業(yè)的服務(wù)能力（1）汽車企業(yè)規(guī)模偏?。?）業(yè)務(wù)功能不全面（3）資金來(lái)源的制約3.5.2中外汽車金融服務(wù)能力上的比較?直客模式由銀行直接面對(duì)客戶，直接開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所涉及的各項(xiàng)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。間客模式汽車消費(fèi)信貸以經(jīng)銷商為主體，由經(jīng)銷商負(fù)責(zé)為購(gòu)車者辦理貸款手續(xù)，經(jīng)銷商以自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息。?3.6我國(guó)汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范1、汽車信貸風(fēng)險(xiǎn)中的角色

風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源主要源于消費(fèi)者和經(jīng)銷商，保險(xiǎn)公司和銀行只是被動(dòng)的接受消費(fèi)者和經(jīng)銷商帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。2、汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源（1）消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)及收入波動(dòng)帶來(lái)的償債能力風(fēng)險(xiǎn)（2）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大（3）保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理不善，導(dǎo)致高額的車貸險(xiǎn)的配付而造成的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（4）“間客模式”下的經(jīng)銷商轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)以及惡意騙貸風(fēng)險(xiǎn)（5）政策、法規(guī)不健全造成的政策性風(fēng)險(xiǎn)3.6.1中國(guó)汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)分析?1、宏觀層次（1）法律制度建設(shè)

《民法通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》、《擔(dān)保法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》、1999年4月出臺(tái)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》

（2）所有權(quán)保證制度

a、抵押權(quán)設(shè)定方式（所有權(quán)歸買方）；b、所有權(quán)保留方式（所有權(quán)歸賣方）;（3）產(chǎn)權(quán)證的制定和發(fā)放（機(jī)動(dòng)車登記證書明確體現(xiàn)產(chǎn)權(quán)方式）2、微觀層次（1）經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險(xiǎn)（2）購(gòu)車消費(fèi)者的違約風(fēng)險(xiǎn)3.6.2汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理(從宏觀和微觀層次來(lái)分析)1998年9月?①完善“銀行+保險(xiǎn)+汽車經(jīng)銷商的汽車信貸模式；②實(shí)行消費(fèi)信貸證券化；③靈活運(yùn)用多種營(yíng)銷方式，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)；④貸款前，對(duì)消費(fèi)者信貸購(gòu)車進(jìn)行信用評(píng)估；⑤信貸過(guò)程，銀行根據(jù)區(qū)域不同，區(qū)別對(duì)待；⑥建立有效的跟蹤及催收系統(tǒng)⑦根據(jù)市場(chǎng)需求及價(jià)格變動(dòng)調(diào)整按揭乘數(shù)。3.6.3汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制與防范?3.7加快推進(jìn)我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的戰(zhàn)略思考實(shí)務(wù)3.7.1探服務(wù)體系索構(gòu)建新型汽車金融1、建立多元化開放型汽車金融機(jī)構(gòu)體系2、堅(jiān)持汽車金融服務(wù)企業(yè)發(fā)展的專業(yè)定位3、改善汽車金融有限監(jiān)管機(jī)制4、探索和完善新的汽車消費(fèi)信貸模式（1）采用介于直接模式和間客模式的中間模式（2）加強(qiáng)同汽車廠商的合作（3）培育和扶持中國(guó)專業(yè)汽車金融行業(yè)的發(fā)展?（1）有利于降低汽車貸款利率，推動(dòng)汽車消費(fèi)信貸（2）有利于提高國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，信貸資源在金融機(jī)構(gòu)的有效配置。（3）有利于扭轉(zhuǎn)“錯(cuò)位價(jià)值鏈”促銷產(chǎn)品同時(shí)讓利消費(fèi)者。（4）有利于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。3.7.2促進(jìn)我國(guó)汽車金融公司的建立和發(fā)展1、我國(guó)設(shè)立汽車金融公司的意義名詞解釋:汽車金融公司??（1）開辟專業(yè)汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源①以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行貸款;②商業(yè)票據(jù)及公司債發(fā)行;③開辦購(gòu)車儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù);（2）放寬對(duì)汽車財(cái)務(wù)公司設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的限制（3）加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，防范汽車金融風(fēng)險(xiǎn)2、發(fā)展專業(yè)汽車金融公司應(yīng)解決的幾個(gè)問(wèn)題?（1）改善融資租賃業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境①改善法律環(huán)境②加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管③制定統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)（2）大力發(fā)展二手車市場(chǎng)①完善有關(guān)二手車銷售和違規(guī)除法的法規(guī)②建立公平的二手車評(píng)估制度③建立可查詢檢索的行駛里程管理系統(tǒng)3、拓展汽車金融服務(wù)的預(yù)期方式，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)?（1）加強(qiáng)汽車金融風(fēng)險(xiǎn)管理的法律制度建設(shè)①征信法律制度的建立②擔(dān)保法律的完善③加強(qiáng)汽車金融服務(wù)的消費(fèi)者立法保護(hù)（2）改善汽車消費(fèi)環(huán)境（3）推廣汽車抵押登記制度4、進(jìn)一步完善和發(fā)展汽車金融的配套措施美國(guó)<公平信貸報(bào)告法>;英國(guó)<消費(fèi)信貸法>;日本<分期付款販賣法>?信貸業(yè)務(wù)待普及汽車消費(fèi)信貸調(diào)整幾點(diǎn)建議一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力巨大中國(guó)人消費(fèi)觀念的現(xiàn)狀是：“量入為出”仍然根深蒂固；偏好儲(chǔ)蓄；不習(xí)慣花未來(lái)的錢；不懂得通貨膨脹造成金錢縮水的危害作用；沒(méi)有膽量借別人的錢消費(fèi)等等。二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題1.個(gè)人信用體系嚴(yán)重缺失2.法規(guī)制度很不健全我國(guó)不但沒(méi)有一部專門的《消費(fèi)信貸法》，個(gè)人信用立法也缺失3.汽車消費(fèi)信貸體系尚在起步階段?4.銀行現(xiàn)有汽車信貸管理水平制約著國(guó)內(nèi)汽車信貸消費(fèi)；二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題5、汽車金融公司融資渠道和能力存在諸多制約因素；6.消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式和風(fēng)險(xiǎn)化解能力存在明顯缺陷；三、對(duì)汽車消費(fèi)信貸調(diào)整的建議1.建立健全個(gè)人信用體系，完善汽車消費(fèi)信貸體系2.建立專門汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中介機(jī)構(gòu)?4.為配合汽車下鄉(xiāng)，應(yīng)立即開展專為農(nóng)民買車的小額汽車消費(fèi)信貸3.擴(kuò)展、完善汽車信貸模式大力發(fā)展金融租賃公司和汽車金融公司截至2009年7月底，我國(guó)共有汽車金融公司10家，資產(chǎn)總額為378億元。?生活中的辛苦阻撓不了我對(duì)生活的熱愛。7月-237月-23Wednesday,July26,2023人生得