個人理財專題課件

個人理財專題西華師范大學商學院潘林個人理財專題1你有一個蘋果，我有一個蘋果，你和我交換以后每人只有1個蘋果；你有一個思想，我有一個思想，我們交換之后各自有兩個思想。

---肖伯納你有一個蘋果，我有一個蘋果，你和我交換以后每人只有1個蘋果；2此話體現(xiàn)了知識經(jīng)濟時代知識與信息的重要性和特殊性。思想的交換能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，不同思想的交換更能激發(fā)創(chuàng)新。此話體現(xiàn)了知識經(jīng)濟時代知識與信息的重要性和特殊性。思想的交換3投資是一門學問，也是一門藝術(shù)。

投資理財名言,助您贏得財富！

投資的收獲是金錢和心理上的雙重收獲。投資是一門學問，投資理財名言,助您贏得財富！投資的收獲4機會只屬于那些擁有敏銳決斷力又掌握了可靠信息的人!

任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握了技巧并善于利用規(guī)律的人,才能夠控制風險獲取成功。機會只屬于那些任何投資都存在著獲勝的技巧和規(guī)律,只有掌握5

理財?shù)淖罴逊绞剑⒎亲非蟾叱慕鹑谕顿Y技巧，只要你掌握正確的理財觀念，并持之以恒。理財?shù)淖罴逊绞?，并非追求?理財=投資？思考：理財?shù)扔谕顿Y嗎？思考：理財?shù)扔谕顿Y嗎？7

參考答案理財投資范圍廣窄目標生活無憂資本增值安全最高較高依據(jù)生活規(guī)劃市場趨勢參考答案理財投資范圍廣窄目標生活無憂資本增值安全最高8什么是投資、理財？投資:通過分配來增加財富或為謀求其他利益，將資產(chǎn)讓渡給其他單位而獲得的另一項資產(chǎn)的行為。理財:以保值增值為目的，運用一定的專業(yè)知識和技能，對所擁有和控制的經(jīng)濟資源進行的投資。什么是投資、理財？投資:通過分配來增加財富或為謀求其他利益，9“投資”與“理財”不同理財關(guān)注的是長遠規(guī)劃，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障；投資關(guān)注的則是如何錢生錢的問題；理財?shù)膬?nèi)容比投資更豐富與寬廣；不能簡單地將炒股等投資行為等同于理財，應(yīng)將理財看作是一個系統(tǒng)，通過這個系統(tǒng)和過程，使人生達到“財務(wù)自由”的境界，從而使自己生活高質(zhì)優(yōu)品?！巴顿Y”與“理財”不同理財關(guān)注的是長遠規(guī)劃，不僅要考慮財富的10理財目標的設(shè)定理財大道上我在哪里？理財目標的設(shè)定11

實現(xiàn)財務(wù)自由實現(xiàn)人生各階段的目標和理想建立一個財務(wù)安全健康的生活體系理財目標的三個層次實現(xiàn)實現(xiàn)人生各階段的目標和理想建立一個財務(wù)安全健康的生活體12

人生各階段理財目標人生階段年齡收入支出特點理財目標單身期參加工作至結(jié)婚（1-10年）收入低、負擔輕節(jié)財、資產(chǎn)增值家庭形成期結(jié)婚到新生兒誕生（1-5年）收入增加、開支加大購房、購置硬件、保險、資產(chǎn)增值家庭成長期小孩出生到上大學（18年）開支大增、家庭負擔和責任最重育兒、子女教育、保險、資產(chǎn)增值、購房、購車子女大學教育期小孩上大學（4-7年）事業(yè)頂峰、收入穩(wěn)定子女教育、資產(chǎn)增值家庭成熟期子女參加工作到家長退休（10-15年）財務(wù)壓力減輕，結(jié)余頂峰資產(chǎn)增值、養(yǎng)老退休期退休后（20年）收入減少養(yǎng)老、資產(chǎn)增值、遺產(chǎn)

人生各階段理財目標人生階段年齡收入支出特點理財目標單身期13

理財目標的制定原則符合家庭財務(wù)狀況考慮外部經(jīng)濟環(huán)境確定優(yōu)先順序，保障重點目標明確、清晰、合理，具有可執(zhí)行性注意短、中、長期目標的兼顧和協(xié)調(diào)

理財目標的制定原則符合家庭財務(wù)狀況141．防范各種個人風險——保險規(guī)劃2.實現(xiàn)個人和家庭財產(chǎn)的保值增值——投資規(guī)劃3．為家庭成員提供教育資金和住房——教育規(guī)劃、住房規(guī)劃4.提供退休后的生活保障——退休規(guī)劃5．減輕稅收負擔——稅收規(guī)劃6．為遺產(chǎn)傳承作準備——遺產(chǎn)規(guī)劃理財規(guī)劃的內(nèi)容1．防范各種個人風險——保險規(guī)劃理財規(guī)劃的內(nèi)容15投資規(guī)劃保險規(guī)劃退休規(guī)劃稅收規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃

——國際金融理財標準委員會投資規(guī)劃16理財?shù)脑瓌t注重持久和堅持不要間斷，貨幣時間價值越早越好時間早晚，差異明顯應(yīng)保持資產(chǎn)和負債的動態(tài)平衡應(yīng)確定清晰合理的理財目標理財應(yīng)同時注重開源和節(jié)流理財?shù)脑瓌t注重持久和堅持171美元100萬美元???如果你每天儲蓄1美元，。。。。。。每天1美元，利息為10%

=56年后100萬美元每天1美元，利息為15%

=40年后100萬美元每天1美元，利息為20%

=32年后100萬美元1美元100萬美元???每天1美18私人銀行的準入門檻中資銀行進入門檻中國銀行100萬美元招商銀行1000萬元人民幣中信銀行100萬美元外資銀行進入門檻（萬美元）美國摩根大通銀行500美國花旗銀行300香港匯豐銀行300英國渣打銀行100英國巴克萊銀行200新加坡星展銀行300私人銀行的準入門檻中資銀行進入門檻中國銀行100萬美元招商銀19影響個人風險承受能力的因素過去儲蓄未來儲蓄景氣循環(huán)復(fù)利效應(yīng)統(tǒng)計歸納金額彈性時間彈性財富收入客觀風險承受客觀風險承受客觀風險承受客觀風險承受能力與年齡能力與資金可用能力與理財目標能力與家庭的財富呈反向關(guān)系時間呈正向關(guān)系彈性呈正向關(guān)系收入呈正向關(guān)系影響個人風險承受能力的因素過去未來景氣復(fù)利統(tǒng)計金額時間財收客2039年齡0% 20歲40歲60歲80歲100歲年齡與適合投資的股票參考比率

股票投資 比重

100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10%39年齡0%40歲60歲80歲100歲年齡與適合投資的股票參21其他影響因素1、性別女性平均壽命較長，退休年齡比男性早，需要準備的退休金比男性多女性在職場上的勞動參與率比男性低，但是掌控家庭財務(wù)大權(quán)的比率比男性高女性在投資上的績效表現(xiàn)比男性高，但消費負債的比率也比男性高其他影響因素1、性別222、文化背景的差異不同國家文化背景的差異不同國家的文化背景會影響理財?shù)挠^念。華人理財文化偏重于房地產(chǎn)等實物資產(chǎn)影響到他們的理財行為。不同民族文化背景的差異中國幅員廣大，民族眾多。理財師需要了解地方文化與民族文化的差異所導致的理財觀念與可接受金融產(chǎn)品的差異，才能做更因地制宜的規(guī)劃。2、文化背景的差異23人生四大理財目標：退休、目前生活水準、購房、子女教育四種典型的理財價值觀：后享受型（螞蟻族）、先享受型（蟋蟀族）、購房型（蝸牛族）、以子女為中心型（偏子女族）理財價值觀人生四大理財目標：理財價值觀24理財價值觀與理財規(guī)劃螞蟻族－先犧牲后享受順水推舟可筑夢余生投資－基金投資組合保險－養(yǎng)老險或投資型保單蟋蟀族－先享受后犧牲喚起需要，強迫儲蓄最低額度投資－基金保險－基本需求養(yǎng)老險理財價值觀與理財規(guī)劃螞蟻族－先犧牲后享受25蝸牛族－為殼節(jié)衣縮食以基金準備購房自備款投資－中短期較看好的基金保險－短期儲蓄險或壽險偏子女族－辛苦為兒女以基金準備子女教育費用投資－中長期表現(xiàn)穩(wěn)定基金保險－子女教育年金蝸牛族－為殼節(jié)衣縮食26生命周期理論

生命周期理論是1985年由諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者F.莫迪利亞尼從個人生命周期消費計劃出發(fā)，與賓夕法尼亞大學的R.布倫博格、A.安多共同建立的消費和儲蓄的宏觀經(jīng)濟理論。生命周期理論生命周期理論是1985年由諾貝27該理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋，并指出：個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費和儲蓄的最佳配置。人們通常在工作期間儲蓄，然后將這些儲蓄用于他們退休期間的支出。人口的年齡結(jié)構(gòu)是決定消費和儲蓄的重要因素。該理論對消費者的消費行為提供了全新的解釋，并指出281．單身期一般為2-8年。主要理財目標：（1）滿足日常消費支出；（2）償還教育貸款；（3）租賃房屋；（4）小額投資嘗試（5）儲蓄等。1．單身期292．家庭與事業(yè)形成期一般為1-3年。主要理財目標：（1）購買房屋、家具；（2）子女養(yǎng)育及智力開發(fā)費用；（3）儲蓄；（4）建立應(yīng)急備用金（5）購買保險；（6）適當投資2．家庭與事業(yè)形成期303．家庭成長期一般為18-22年。主要理財目標：（1）購買房屋、汽車；（2）子女教育投資；（3）分散投資；（4）購買保險（5）養(yǎng)老金安排等。3．家庭成長期314．家庭成熟期即子女參加工作直至家長退休為止的這段時期。一般為10—15年左右。主要理財目標：（1）提高投資收益的穩(wěn)定性；（2）養(yǎng)老金安排；（3）資產(chǎn)傳承等。4．家庭成熟期325．家庭衰老期主要理財目標：（1）保障財產(chǎn)安全；（2）建立信托;（3）準備善后費用；（4）遺產(chǎn)安排等。5．家庭衰老期33義務(wù)性支出與選擇性支出在家庭理財上，最應(yīng)優(yōu)先滿足的現(xiàn)金流量有三項：

–日常生活基本開銷。

–已有負債的本利攤還支出。（貸款違約可能導致房屋遭拍賣或個人信用破產(chǎn)）

–已有保險的續(xù)期保費支出。（停繳保費可能導致保單失效，有違當初保險原意）這三項支出為義務(wù)性支出。

收入—義務(wù)性支出=選擇性支出手段：現(xiàn)金、信用卡、貨幣基金等現(xiàn)金規(guī)劃義務(wù)性支出與選擇性支出現(xiàn)金規(guī)劃34“保險規(guī)劃”有兩層意思。第一就是利用保險產(chǎn)品的保障功能，來管理理財過程中的風險，保證理財規(guī)劃的進行。第二就是保險本身附帶的理財功能。儲蓄投資資金融通（貸款、擔?！┍ｋU規(guī)劃“保險規(guī)劃”有兩層意思。保險規(guī)劃35資料：一生風險事故概率風險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000吃東西時噎死1／160000

風險事故發(fā)生概率

受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

死于中風1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

資料：一生風險事故概率風險事故發(fā)生36單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階段的保險需求不一樣我需要保險嗎？我需要什么保險？我需要多少保險保障？單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期退休期人生階段人生不同階37人的生命周期及其保險需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟不獨立教育費用免疫力差自我保護能力差學生平安保險少兒健康保險少兒教育保險經(jīng)濟開始獨立積蓄少、消費欲望高責任增大結(jié)婚、買房、購車人身意外傷害險醫(yī)療費用保險儲蓄保險貸款保險人壽保險收入穩(wěn)定、希望生活安定家庭財產(chǎn)較多，要求保全儲蓄較豐，保值增值老小具有、責任最重身體不如年少注重感情、家庭人壽保險分紅、投資連接險、萬能等儲蓄險人身意外傷害險家庭財產(chǎn)險健康保險收入減少疾病增加關(guān)注養(yǎng)老保障護理養(yǎng)老年金保險疾病住院保險老年看護保險人的生命周期及其保險需求少兒期青年期中年期老年期經(jīng)濟不獨立學38選定保險產(chǎn)品A.選擇最滿足需要的保險公司資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強信用等級優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好選定保險產(chǎn)品39個人理財專題課件40B.選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產(chǎn)品功能符合價格合適險種搭配合理B.選擇在功能和價格上都滿足需要的保險產(chǎn)品41買保險一般按照以下順序：意外險→健康險→人壽保險（教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險）買保險一般按照以下順序：42保險理財原則（一）先大人后小孩（二）先給家庭經(jīng)濟支柱購買保險（三）先購買意外、健康險保險理財原則43投資渠道：1、股票、基金、債券、期貨等投資2、購買理財產(chǎn)品3、外匯投資4、黃金投資規(guī)劃投資渠道：投資規(guī)劃44黃金的投資渠道（一）實物黃金投資實物黃金就是所謂的現(xiàn)貨黃金，實實在在拿到手里的黃金。黃金的投資渠道45條塊現(xiàn)貨條塊現(xiàn)貨46金幣金幣47黃金飾品黃金飾品48實物黃金投資方式對比：金條和金塊：是黃金投資中最普通的投資品種，居民可以通過商場的柜臺和銀行買進。純金幣：一般均帶有面值，優(yōu)點是純金幣的大小和重量并不統(tǒng)一，投資者選擇的余地比較大，變現(xiàn)性也非常好，但缺點也很明顯，保管難度比金條金塊大。

黃金飾品：投資理財方面的價值較低。實物黃金投資方式對比：49（二）紙黃金紙黃金就是個人記賬式黃金，它的報價類似于外匯業(yè)務(wù)，即跟隨國際黃金市場的波動情況進行報價，客戶可以通過把握市場走勢低買高拋，賺取差價。（二）紙黃金50紙黃金業(yè)務(wù)流程紙黃金開戶：投資者只要帶著身份證與現(xiàn)金（或存折、儲蓄卡），就可以到銀行開設(shè)紙黃金買賣專用賬戶。交易費用：買賣一次收取1元/克的手續(xù)費，但一次購買量超過1000克可享受一定折扣。紙黃金交易起點：每筆申報交易起點數(shù)額為10克，買賣申報是10克及大于10克的整克數(shù)量。交易品種：按成色劃分為AU99.95、AU99.99等種類。交易方式：采用實時和委托兩種方式進行交易。投資者可以直接按銀行的買賣報價實時成交，也可以指定價格進行委托掛單。紙黃金業(yè)務(wù)流程紙黃金開戶：投資者只要帶著身份證與現(xiàn)金（或存折51個人理財專題課件52常見的資產(chǎn)配置組合模型

極高風險：權(quán)證、期權(quán)、期貨、對沖基金、垃圾債