保險的基本原則(-122)課件

第四章保險的基本原則1第四章保險的基本原則1目錄第一節(jié)最大誠信原則第二節(jié)保險利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)補償原則第五節(jié)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則第六節(jié)分攤原則2目錄第一節(jié)最大誠信原則2第一節(jié)最大誠信原則一、誠信(utmostgoodfaith)原則的含義

誠實信用指任何一方當事人對另一方當事人不得隱瞞欺詐，都須善意地、全面地履行自己的義務。最大誠信的含義：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。3第一節(jié)最大誠信原則一、誠信(utmostgoodfa二、規(guī)定最大誠信原則的原因1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性有關(guān)保險標的的信息不對稱有關(guān)對于保險合同條款的信息不對稱2、保險合同的附合性與射幸性4二、規(guī)定最大誠信原則的原因1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性4[現(xiàn)代快報2004-04-20訊]

保監(jiān)會叫?！疤鞎北蜗裉鞎粯踊逎y懂的保險條款有望通俗化。記者昨日從江蘇保監(jiān)局獲悉，保監(jiān)會近日將下發(fā)《推進人身保險條款通俗化指導意見》，要求保險公司在設(shè)計保險條款時，盡量少用生僻術(shù)語，讓客戶一目了然。對于條款中必須要使用的專業(yè)術(shù)語，應在條款釋義中以淺顯的非專業(yè)語言進行解釋。一項調(diào)查表明，有近10%的人拒絕買保險僅僅因為看不懂合同。實際上很少有人能將保險條款真正看完、讀懂。5[現(xiàn)代快報2004-04-20訊]

（一）保證(warranty)1、保證（也稱特約）的含義保險合同中保證，指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險合同的重要條款，是保險人簽發(fā)保單或承擔保險責任對投保人（被保險人）的嚴格要求保證條款的目的在于控制風險，確保保險標的處于良好狀態(tài)中三、最大誠信原則的基本內(nèi)容6（一）保證(warranty)三、最大誠信原則的基本內(nèi)容62、分類（1）明示保證

承諾保證(expresswarranty)確認保證

確認保證，是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證承諾保證，是投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證72、分類（1）明示保證承諾保證（2）默示保證(empliedwarranty)默示保證一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同中。例如，海上保險中的有適航能力、不改變航道、航程具有合法性的三項默示保證條款8（2）默示保證(empliedwarranty)83、違反保證義務的處理明示保證與默示保證具有同等法律效力凡是投保人或被保險人違反保證義務，不論其是否有過失，亦不論其是否對保險人造成損害，自違約之日起，保險人均有權(quán)解除合同，不承擔賠付責任。93、違反保證義務的處理明示保證與默示保證具有同等法律效力案例分析:違反保證的后果如何?某家銀行投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明24小時有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時內(nèi)有半小時警衛(wèi)不在崗。保險公司是否承擔賠償責任？為什么？

10案例分析:違反保證的后果如何?某家銀行投保火險附案情分析因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險人造成損害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償或給付責任。在本案例中，銀行在投保時保證24小時都有警衛(wèi)值班，但某日有半個小時警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險人都不承擔賠償責任。11案情分析因為違反保證的后果是嚴格的，只要違反保證（二）告知(representation)1、告知的含義：告知，是指訂立保險合同時，投保人應將與保險標的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述。重要事實(materialfact)，是能夠影響保險人做出是否承保、或以何種條件承保的事實。12（二）告知(representation)1、告知的含義：

告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時應該履行，而且還要求在保險合同有效期內(nèi)，當標的風險情況有所變化時，須及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實告知保險標的受損情況。2、告知的內(nèi)容13告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時應該履行，而且要求保險人告知的內(nèi)容主要有兩方面：在保險合同訂立時要主動向投保人說明保險合同條款內(nèi)容，對于責任免除條款還要進行明確說明；保險人對不屬于保險賠償（給付）義務的索賠請求，應當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書來履行其告知義務。14要求保險人告知的內(nèi)容主要有兩方面：14案例分析

1967年Hair太太為其兒子投保家財險時,為取得保單回答了保誠保險公司無數(shù)繁瑣問題,如家庭財產(chǎn)表面狀態(tài)是否良好,房子有多少個出口,她兒子在少年時是否有不良行為或成年后是否有偷竊罪,兒子每天大約有多少小時不在家,每年有多少天休假等等。但盡管如此,倒霉的Hair太太在發(fā)生一場火災后仍未能得到賠償,原因有兩個:一是火災前幾天他兒子一直不在家,另一條竟是其兒子曾因接受過他人偷來的香煙而被判有罪!事后Hair太太回憶當初沒有如實陳述的唯一原因就是因為她覺得這和保險壓根沒有關(guān)系!陪審團的三位先生為此也不無遺憾地說:“這個案子暴露了最大誠信原則的缺陷,Hair太太又不是保險人,她怎么會知道什么信息很重要,什么不重要呢?”

15案例分析1967年Hair太太為其這個案例告訴我們:保險公司在設(shè)計問題時,應該抓出“重要事實”這實質(zhì)性內(nèi)容,不應該過于繁雜,為賠付設(shè)置重重障礙;另一方面,在采取詢問告知這種形式時,投保人應該正確對待每一個看待并不重要的問題,作如實回答,切記既然是詢問方式,那么問題是否重要,就應該由保險人判斷,而不是投保人。16這個案例告訴我們:保險公司在設(shè)計問題時,應該抓出“重要事違反告知義務產(chǎn)生的主要原因：1、投保人對違反告知所導致的后果不了解；2、投保人為獲得保險保障，通過核保關(guān)，故意隱瞞以往的出險情況或病史，不如實告知；3、在投保人已向業(yè)務員口頭告知的情況下，個別業(yè)務員為了個人業(yè)績，對投保人的告知內(nèi)容加以隱瞞。17違反告知義務產(chǎn)生的主要原因：1、投保人對違反告知所導致的后果3、告知的形式（1）無限告知，即法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動地將保險標的的狀況及有關(guān)重要事實如實告知保險人。（2）詢問告知，又稱主觀告知，指投保方只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題投保方無需告知。183、告知的形式（1）無限告知，即法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有我國《保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。”19我國《保險法》規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保保險公司的詢問實例中國平安（人壽）保險股份有限公司人身保險個人投保單中：

被保險人健康狀況：1.目前尚在病假中?□有□無2.因病休或因病減輕勞動量?□有□無3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或經(jīng)常缺勤?□有□無4.有無嚴重病史?□有□無5.癌癥、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等?□有□無投保人是否健康?□是□否投保聲明：1)本投保單所填寫的各項內(nèi)容，均屬真實，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負任何責任。

20保險公司的詢問實例中國平安（人壽）保險股份有限公司人身保險個4、違反告知義務的處理（1）投保人違反告知義務及其后果①投保人違反告知義務的要件

根據(jù)我國保險法的有關(guān)規(guī)定，應從主觀和客觀兩方面判斷投保人是否違反了告知義務：主觀上，投保人存在故意或過失客觀上，投保人有未告知或未如實告知的事實，而且足以影響保險人決定是否承?；蛱岣哔M率214、違反告知義務的處理（1）投保人違反告知義務及其后果21②違反告知義務的表現(xiàn)形式不真實告知，即誤告、欺詐應告而不告，即隱瞞、遺漏③投保人違反如實告知義務的后果各國保險法原則規(guī)定，投保人或被保險人違反告知義務的，保險人有權(quán)解除保險合同我國《保險法》規(guī)定如下22②違反告知義務的表現(xiàn)形式22（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務的，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。（2）投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金責任，并不退還保險費。（3）投保人因過失未履行如實告知義務的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔保險賠償或給付保險金責任，但可以退還保險費。23（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未閱讀資料：日、韓及我國臺灣均規(guī)定，不論投保人違反告知義務是基于故意或過失，保險人都可解除合同，并對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔補償或給付責任，也不退還保險費。以上法律規(guī)定，對投保人的主觀過錯程度僅有稱謂的不同，沒有后果的不同。24閱讀資料：24④保險人行使解除權(quán)的除斥期間行使解除權(quán)的除斥期間，是法律對保險人行使解除合同權(quán)利所作的明確的時間限制除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險合同因保險人解除權(quán)的存在而處于不穩(wěn)定狀態(tài)，也可以避免保險人的投機

除斥期間的長短，各國立法不盡相同

25④保險人行使解除權(quán)的除斥期間25閱讀資料：臺灣地區(qū)《保險法》規(guī)定，自保險人知有解除原因后，經(jīng)過1個月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過2年，即使有可以解除之原因，亦不得解除契約。德國保險法也有類似規(guī)定日本、韓國將除斥期間2年改為5年美國壽險合同中有“不可爭議條款”的規(guī)定，規(guī)定保險人在兩年內(nèi)可以行使解約權(quán)，超過兩年即使投保人有誤告事實也不得解約我國也規(guī)定了2年的除斥期間，但僅適用于投保人訂立合同時年齡誤報的情況。其他情況及財產(chǎn)保險合同均未規(guī)定除斥期間。26閱讀資料：26案例1

某人于1979年在曼谷以＄65,000買了222件古代石雕像和青銅像。在新加坡,這批貨被估價＄3000萬,他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運險。貨物裝運前,承保人對貨物進行檢查,認為投保人對商品評價過高,一些事實有虛報現(xiàn)象,因此取消了保單。1982年,他從美國的一家保險公司獲得貨運險保單,貨物裝上了船,途中那條船觸礁沉沒,貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無效,理由是投保人對貨物的一系列事實作了錯誤申報,特別是隱瞞了以前保險單曾被取消一事,并要求法院作出裁決。法庭認為,最大誠信原則是海商法的既定準則,于是作出了有利于承保人的判決。

27案例1某人于1979年在曼谷以＄65案例2該人身保險合同是否有效？

1988年5月上旬,40歲的王某患癌癥(本人不知)住院醫(yī)治。手術(shù)后,于當年6月下旬出院,病假在家。同年10月15日,王某委托鄰居向縣保險公司提出參加“簡易人身險”的申請。投保條件規(guī)定,參加此種人身保險,應是年滿16—65周歲,身體健康,能參加正常勞動或正常工作的人,并要求如實填寫投保單。因王某投保單非本人所填,健康狀況一欄未填,且保險公司也未進行認真核實,便準予投保。王得到保險公司核準蓋章的投保單后,也未向縣保險公司講明自己情況,每月按期繳付保險費1元。28案例2該人身保險合同是否有效？1988年

1989年6月28日,王某舊病復發(fā),醫(yī)治無效死亡。王的丈夫羅某以繼承人(王未指定受益人)的身份向縣保險公司領(lǐng)取了保險金5000元。后來,保險公司發(fā)現(xiàn):王的死亡病史上載明,王在投保時已患癌癥,并正在長期病假中,不符合投保條件,即找羅某協(xié)商,要求返還保險金5000元,遭羅拒絕,于是,縣保險公司于1989年8月20日向人民法院起訴,要求確認王某為自己投保無效,責令被告羅某退還已領(lǐng)取的保險金。291989年6月28日,王某舊病復發(fā),醫(yī)治無效死對此案,受訴法院有2種不同看法：第一種意見認為:①王在為自己投保時,正處于長期病休,尚未恢復正常勞動期間,雖不是蓄意隱瞞欺騙,但由于不符合“簡身險”規(guī)定,應確認王的投保行為無效。②但鑒于縣保險公司未按規(guī)定對投保人身體狀況進行認真審核,即予承保,也有過錯,故應按《民法通則》第61條關(guān)于“民事行為被確認無效或者被撤銷后,當事人因該行為取得的財產(chǎn),應當返還給損失的一方,有過錯的一方應當賠償對方因此所受的損失,雙方都有過錯的,應當各自承擔相應的責任”的規(guī)定,給被告羅某一定經(jīng)濟補償。30對此案,受訴法院有2種不同看法：30第二種意見認為:王某與縣保險公司訂立保險合同為有效法律行為。①因為王某本人不知已患癌癥,代為填寫申請單的人也因不知王某身體具體情況未填寫“健康情況”一欄,這本應該引起保險公司的注意,按規(guī)定的程序予以核查,但保險公司未經(jīng)核實,即予承保,責任完全在保險公司一方,在簽訂投保合同過程中,雙方完全是平等的,沒有欺詐,是雙方自愿行為。②至于保險公司對該類人身保險所規(guī)定的投保條件,應視為一種要約,不是法律,因此,不能適用《民法通則》確認投保無效,也不能把原告此類工作過錯視為重大誤解,予以撤銷或變更。該種意見認為這樣做實際上為那些玩忽職守之人開脫了罪責,應確認此投保行為有效。31第二種意見認為:王某與縣保險公司訂立保險合同為有效法律（2）保險人違反告知義務及其后果①違反告知義務的構(gòu)成要件法律并沒有明確規(guī)定，但從《保險法》規(guī)定的保險人未明確說明其責任免除條款的，該條款就不產(chǎn)生效力的后果來判斷，法律對保險人告知義務的違反在主觀要件上采取的是嚴格責任原則，即不論主觀上有無過錯，只要未盡說明義務，或不能證明盡了說明義務，都構(gòu)成保險人告知義務的違反32（2）保險人違反告知義務及其后果①違反告知義務的構(gòu)成要件②保險人違反告知義務的后果保險人未對其免責條款進行明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力保險人未對與合同有關(guān)的其他事項明確說明的（如公司內(nèi)部規(guī)定），對投保人或被保險人沒有約束力保險人對投保人隱瞞與合同有關(guān)的重要情況的，要承擔相應的法律責任：構(gòu)成犯罪的，追究刑事責任；不構(gòu)成犯罪的，給于處罰33②保險人違反告知義務的后果保險人未對其免責條款進行明確說案例3免責條款是否“清楚說明”糾紛案高某為自己向某保險公司投保了重大疾病險，該保險公司經(jīng)過審核予以承保，高某繳納了保險費，保險公司簽發(fā)了保單，保險合同成立生效。半年之后，高某感到不適，經(jīng)各大醫(yī)院診斷，一致認為其患有急性心肌梗塞。高某隨即向壽險公司提出理賠，要求保險公司按合同給付保險金。保險公司卻拒絕給付，其理由是高某雖患有心肌梗，但其病癥不符合保險條款中關(guān)于“心肌梗應同時具備三項醫(yī)學指標”的要求，故此根據(jù)合同規(guī)定，如不能同時具備上述三項指標，保險公司應當免除賠付責任。

34案例3免責條款是否“清楚說明”糾紛案高某為自通過指定法醫(yī)鑒定得出了不利于高某的結(jié)論：她所患的心肌梗確有一項不符合保險條款規(guī)定的指標。高某不服，她認為：在訂立合同時，保險公司未對“心肌梗應同時具備三項醫(yī)學指標”的規(guī)定做出詳細說明，自己不知道三項指標的醫(yī)學含義，因此該條款應屬于無效條款。特別是該份保險單在“字面上”沒有對保險公司的免責條款做出說明，沒有清楚交代。保險公司辯解說，訂立合同時，公司已將免責條款對投保人進行了口頭說明，該免責條款是有效的。高某無奈之下將該壽險公司告上法庭，要求其按保險合同規(guī)定給付保險金。后經(jīng)法院調(diào)解，雙方達成融通賠付協(xié)議，高某撤訴。35通過指定法醫(yī)鑒定得出了不利于高某的結(jié)論：她所患的告知與保證的區(qū)別（1）告知是在訂立保險合同時投保人所作的陳述,而保證構(gòu)成保險合同內(nèi)容的重要組成一部分,除默示保證外,均需列入保單及附件中,如果將告知的事項訂入合同中,則其性質(zhì)就轉(zhuǎn)為保證。（2）告知并不假定真實,其真實與否由保險人在主張解除保險合同時證明,而對保證的任何違反將導致保險合同無效。（3）保證的目的在于控制風險,告知的目的在于使保險人能夠正確評估其所承擔的風險。告知不真實造成錯誤的,若不屬于欺許,則并不一定使合同失效,而只是授于對方以解除合同的權(quán)利,保險人可以解除保險合同,也可以忽略。保證則是在法律上推定全部為真實,任何違反都導致保險合同無效。36告知與保證的區(qū)別（1）告知是在訂立保險合同時投保人所作的陳述（三）棄權(quán)與禁止抗辯（禁止反言）棄權(quán)(waiver)，指保險人已知其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地放棄該項權(quán)利禁止抗辯(estoppel)，指保險人對于已放棄的權(quán)利無論是直接的還是間接的、是有意的還是無意的，不得再次主張該權(quán)利棄權(quán)與禁止抗辯制度起源于英美法系國家。為了救濟被保險人在訂立保險合同時難以對保險合同條款完全知悉的不利地位，限制保險人利用違反條件或保證而拒絕承擔保險責任。英美法系國家的法院發(fā)展了有利于被保險人的“棄權(quán)”和“禁止抗辯”原則37（三）棄權(quán)與禁止抗辯（禁止反言）棄權(quán)(waiver)，指保保險棄權(quán)的使用范圍（1）放棄解約權(quán)如投保人違反保險條件，沒能按合同約定交納保險費，保險人可以解約，但保險人知悉后，沒有解約的意思表示，反而尋求其他救濟如收取投保人與其交納的保險費，應視為保險人放棄解約權(quán)。再如，投保人違反如實告知義務，保險人可以解約。但保險人在知悉情況后，并沒有解除合同，而是繼續(xù)收取保險費，或者要求投保人增加保費，應視為保險人放棄解約權(quán)。在發(fā)生保險事故后，保險人就不得以投保人違反如實告知義務為由，拒絕承擔保險責任38保險棄權(quán)的使用范圍（1）放棄解約權(quán)38（2）放棄抗辯權(quán)保險人已知投保人或被保險人有違反保險的事情后，而該情事構(gòu)成保險人對抗被保險人的給付請求權(quán)等權(quán)利的充分基礎(chǔ)，但其默示或明示不行使其抗辯權(quán)，不得再次行使該權(quán)利如，發(fā)生保險事故后，投保人或被保險人應及時通知保險人，未及時通知的，保險人取得“預期抗辯權(quán)”。但被保險人逾期通知保險人，而保險人明示或默示接受該通知的，視為保險人放棄預期通知抗辯權(quán)。再如，保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍向被保險人寄送有關(guān)索賠文件，增加被保險人在時間和金錢上的負擔，應視為保險人放棄拒絕賠償?shù)臋?quán)利。但上述放棄抗辯權(quán)，并不意味著保險人放棄保險合同對保險責任的限制，即保險責任不包括原來的除外范圍39（2）放棄抗辯權(quán)39（3）選擇行使一種權(quán)利而放棄另一權(quán)利保險人按保險合同約定在兩種以上權(quán)利中選擇行使一種權(quán)利的，不得再主張行使已放棄的另外的權(quán)利如，在保險合同有效期內(nèi)，保險標的危險增加時，保險人有權(quán)解約或增加保險費。如果保險人選擇了增加保費，應視為保險人放棄解約權(quán)，其后就不得再以危險增加為由解約40（3）選擇行使一種權(quán)利而放棄另一權(quán)利40（4）誤導投保人或被保險人如保險人在訂立保險合同時，明知有違反保險條件、無效、失效或其他可以解除合同的情況，仍將保險單交付投保人并收取保費，其后不得對合同效力提出抗辯如，保險人的代理人對于投保單的疑問作不正確的說明或虛偽解答，致使投保人或被保險人誤信正確的，其后保險人不得以此主張解約或拒絕承擔保險責任41（4）誤導投保人或被保險人41我國保險實務沒有應用英美法上的“棄權(quán)”和“禁止抗辯”的傳統(tǒng)，保險立法對此也沒有明確的規(guī)定。為貫徹誠信原則，保護被保險人利益，我國保險法規(guī)定有限制保險人的意思表示的相關(guān)制度。如，保險人未明確說明的除外條款不發(fā)生效力。但在保險合同成立后，保險人對于其是否承擔保險責任，仍享有廣泛的拒絕承擔保險責任的抗辯權(quán)利、甚至解除保險合同的權(quán)利。保險人如何行使解約權(quán)和拒絕承擔保險責任的抗辯權(quán)，有賴于其對誠信原則的評價42我國保險實務沒有應用英美法上的“棄權(quán)”和“禁止抗辯”的傳統(tǒng)，第二節(jié)保險利益原則一、保險利益(InsuranceInterest)的概念1、保險利益的立法英國最早在法律上規(guī)定保險利益?！?746年英國海上保險法》首次以法律條文的形式規(guī)定被保險人對保險標的應當具有保險利益。1774年，英國在《人身保險法》中對人身保險的保險利益加以規(guī)定：任何個人或團體對被保險人不具有保險利益或者以賭博為目的，不得投保生命保險自英國以后，各國保險法均承認保險利益在保險合同的訂立過程中所具有的利益43第二節(jié)保險利益原則一、保險利益(InsuranceIn2、定義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的經(jīng)濟利益。這種經(jīng)濟利益表現(xiàn)在財產(chǎn)保險中，投保的財產(chǎn)標的在遭受保險事故時會造成投保人的經(jīng)濟損失；表現(xiàn)在人身保險中，投保的人身標的在遭遇保險事故時會給其家庭帶來經(jīng)濟困難。[英國]約翰·斯蒂爾：“保險利益是產(chǎn)生于被保險人和保險標的物之間的經(jīng)濟聯(lián)系，并為法律所承認的，可以投保的一種法定權(quán)力?！?42、定義保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認二、保險利益原則的定義與意義1、保險利益原則的定義——指保險利益構(gòu)成保險合同成立的效力要件，對于保險合同的效力具有基礎(chǔ)評價意義。投保人或被保險人對保險標的應當具有保險利益，否則，保險合同無效。2、規(guī)定保險利益的意義避免賭博行為防止道德風險限制賠償程度（適用財產(chǎn)保險）45二、保險利益原則的定義與意義1、保險利益原則的定義45三、保險利益的構(gòu)成條件必須是合法利益(legalinterest)必須是經(jīng)濟利益(pecuniaryinterest)必須是確定利益(definiteinterest)46三、保險利益的構(gòu)成條件必須是合法利益(legalinte四、對保險利益的認定立法上關(guān)于保險利益的規(guī)定，可以分為概括主義和列舉主義兩種概括主義是指保險法僅對保險利益作概括或抽象的描述；列舉主義是指保險法對于構(gòu)成保險利益的各項利害關(guān)系做出明文列舉我國保險法規(guī)定：保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。由此可見，我國屬于概括主義。但是，對于人身保險，《保險法》有明文列舉了保險利益的具體形態(tài)，采取的是列舉主義。47四、對保險利益的認定立法上關(guān)于保險利益的規(guī)定，可以分為概括主（一）財產(chǎn)保險中的保險利益

財產(chǎn)保險中的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權(quán)利：財產(chǎn)所有權(quán)財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（質(zhì)押權(quán)）思考：股東對公司財產(chǎn)是否有保險利益？48（一）財產(chǎn)保險中的保險利益財產(chǎn)保險中案例分析一外地游客到西安旅游，在游覽完大雁塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為大雁塔建筑投保。請問保險公司是否應予以承保？為什么？49案例分析一外地游客到西安旅游，在游覽完大雁塔后，

保險公司不予承保。在本案例中，保險標的大雁塔的存在不會為投保人（游客）帶來法律意義上承認的經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該游客對大雁塔沒有經(jīng)濟利益，故此，保險公司應該不予承保。50保險公司不予承保。在本案例中，保險標（二）人身保險的保險利益的認定人身保險的保險利益并不直接體現(xiàn)為投保人對保險標的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險人之間的人身依附關(guān)系或信賴關(guān)系英美法系國家采取“利益主義原則”，而大陸法系國家采取“同意主義原則”利益主義原則，把投保人與被保險人之間是否存在利益關(guān)系作為確定是否具有保險利益的唯一依據(jù)，不要求必須征得被保險人同意。英美法系國家旨在通過法律對利益關(guān)系的確定，使保險利益能充分體現(xiàn)保險的補償與保障功能。51（二）人身保險的保險利益的認定人身保險的保險利益并不直接體現(xiàn)同意主義原則，即投保人要取得對被保險人的保險利益，只要求經(jīng)過被保險人的同意。但是，在被保險人為受益人的情況下除外。大陸法系國家認為，人的生命、身體和健康具有人格，不能未經(jīng)其同意即作為保險標的。因此，把被保險人的同意作為投保人取得保險利益的唯一法定依據(jù)。我國保險立法和實務中采取的是“利益和同意相結(jié)合的原則”：52同意主義原則，即投保人要取得對被保險人的保險利益，只要求經(jīng)過（1）本人任何人對自己的生命或者壽命具有無限的利益。投保人以自己的生命為保險標的投保人身保險，被看成是誠實信用的充分保障、排除道德風險和謀財害命的信心保障（2）配偶、子女、父母投保人的配偶，指與投保人處于合法婚姻關(guān)系中的一方當事人，夫妻間互為配偶。投保人的子女，指投保人的最近的晚輩直系親屬，包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。投保人的父母，指投保人的最近的直系尊親屬，包括生父母、養(yǎng)父母以及有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母。53（1）本人53（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬。表現(xiàn)在祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹之間也相互具有保險利益；還表現(xiàn)在繼父母與繼子女之間、對公婆、岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務的喪偶兒媳、喪偶女婿與公婆、岳父母之間54（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬。54

（4）被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。有以下幾種情況：第一種，法人或社會團體對其成員；第二種，雇主對其雇員；第三種，合伙組織某一合伙人對其他合伙人；第四種，在某具體債務關(guān)系中，債權(quán)人對債務人。55（4）被保險人同意投保人為其訂立人身保險合同的，視為投以死亡為給付條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意并認可金額不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的保險56以死亡為給付條件的保險合同，須經(jīng)被保險人書面同意并認可金額5五、保險利益的存在時間1、財產(chǎn)保險傳統(tǒng)觀念認為，投保人（被保險人）在訂立保險合同時，對保險標的應當具有保險利益；在保險合同效力存續(xù)期間內(nèi)或在保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標的應當具有保險利益現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，使人們對保險利益原則產(chǎn)生了更為深刻的理解，認為：在訂立保險合同時，投保人對保險標的是否具有保險利益并不十分重要，但在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。其原因在于57五、保險利益的存在時間1、財產(chǎn)保險57財產(chǎn)保險目的在于補償被保險人所遭受的損失，保險利益原則要求被保險人在出險時對保險標的具有保險利益，就能滿足補償損失的條件。投保人在訂合同時，對保險標的是否具有保險利益，實際上并不重要，也不會增加被保險人誘發(fā)道德風險的機會。58財產(chǎn)保險目的在于補償被保險人所遭受的損失，保險利益原則要求被案例分析

有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應對房屋損壞負責，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災。于是租戶以被保險人身份向保險公司索賠。問保險人是否承擔賠償責任？為什么？如果租戶在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？

59案例分析有一租戶向房東租借房屋，租期10個月。租

保險人不承擔賠償責任。因為財產(chǎn)保險的保險利益一般要求從保險合同訂立時到保險事故始終要有可保利益。本案例中，租戶所租借房屋投?；馂囊荒辏馄跐M后退房時，并沒有辦理火險保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險事故時，因合同失效，保險人不履行賠償責任。本案例中若租戶退租時，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒有征得保險人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無效。相反，租房退租時，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險人同意，即保險合同有效，若發(fā)生保險事故，房東可以以被保險人身份向保險人索賠。

60保險人不承擔賠償責任。602、人身保險強調(diào)在訂立保險合同時，投保人對保險標的必須具有保險利益。至于在被保險人死亡時，投保人的保險利益是否仍然存在，對保險合同的效力不產(chǎn)生影響。其原因在于：要求投保人在訂立保險合同時，對被保險人的生命或身體具有保險利益，不但為了防止賭博，更重要的是保護被保險人的人身安全。而合同生效后，保險合同保障的是被保險人或其受益人的利益，而非投保人的，強調(diào)投保人對被保險人具有保險利益沒有意義。612、人身保險61案例1

某工廠以其倉庫作抵押向銀行借款10萬元（半年），銀行同時以倉庫為保險標的向某保險公司投保財產(chǎn)保險，有效期為1年，保險金額為10萬元。半年后，銀行收回貸款，不久倉庫發(fā)生火災。銀行與工廠均向保險公司提出索賠要求，如何處理這起賠案？62案例1某工廠以其倉庫作抵押向銀行借款1案例21999年1月2日，A公司向一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房作生產(chǎn)車間，租賃期為1年，違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向保險公司投保了企財險，保險期間為1年。當年年底，A公司向印刷廠提出續(xù)約1年，遭到印刷廠的拒絕，但該公司遲遲沒有搬遷。自次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催其趕緊搬走，并要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則就到法院起訴。2月3日，A公司一名職工不慎將灑在地上的煤油引燃，釀成嚴重火災。等大火熄滅后，理賠人員現(xiàn)場查勘，廠房內(nèi)的紙張及設(shè)備盡皆燒毀，直接損失達215000元，廠房屋頂燒塌，需修復費用53000元。如何處理這宗賠案？63案例21999年1月2日，A公司向一家印刷廠租借第三節(jié)近因原則一、近因原則的概念英國《1906年海上保險法》明文確立近因原則：“依照本法的規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對于由所承保的危險近因所致的損失，負賠償責任，但是，對于非由所承保的危險近因所致的損失，概不負責。”近因原則：保險賠償或保險金給付必須以所保風險的發(fā)生與損失之間存在因果關(guān)系為條件。如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應負賠償責任；近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不負賠償責任。

64第三節(jié)近因原則一、近因原則的概念64

何謂“近因（proximatecause）”？不是最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因，即原因與結(jié)果之間有直接聯(lián)系；原因十分強大，以至于在一連串的事件中，人們可以從各個階段上有邏輯地預見下一事件，直到發(fā)生意料之中的結(jié)果；如有數(shù)種原因同時起作用，近因是導致該結(jié)果的起決定作用的或強有力的原因英國學者斯蒂爾將近因定義為：“近因是指一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動的、起決定作用的因素；在這一因素的作用中，沒有來自新的獨立渠道的能動力量的介入?！?5何謂“近因（proximatecause）”？不二、近因原則的應用1.單一原因造成損失造成損失的原因只有一個，即為近因該近因?qū)儆诒ｋU責任范圍，保險人應承擔保險責任；反之，則不承擔保險責任例如，貨物在運輸途中遭受雨淋而受損66二、近因原則的應用1.單一原因造成損失662.多種原因同時發(fā)生引起的損失多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分，且對損失的形成有直接與實質(zhì)的影響效果，則這些原因都是近因若多種原因都屬保險責任，則保險人承擔損失賠償責任；若均為除外責任，保險人不負賠償責任；若多種原因中既有保險責任又有保險除外責任，如果它們造成的損失可分，保險人對其中承保的事故所致?lián)p失予以負責，但如果這些近因無所致?lián)p失無法分清，有兩種處理意見：一是主張由保險人與被保險人分攤，二是主張保險人可以拒賠672.多種原因同時發(fā)生引起的損失67（3）多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失多種原因連續(xù)發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，并最終導致?lián)p失，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因如該近因為保險責任，保險人應負責賠償損失；反之則不負責68（3）多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失68案例1有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬痕跡為由而拒賠。最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應負賠償責任。69案例1有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙案例21918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼命駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。法庭判損失的近因是戰(zhàn)爭，保險公司勝訴。雖然在時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離險情。觸礁是被魚雷擊中引起的，被魚雷擊中（戰(zhàn)爭）屬未保風險。70案例21918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船案例3

兩伊戰(zhàn)爭時期伊拉克邊境帕拉迪升有一個富紳艾哈德先生投保家財險,后來他的房子被一場大火無情吞噬了。保險公司對此進行了查勘。艾哈德房子起火原因是其鄰居家著火的屋頂被大風吹到了艾哈德房子的車庫門前,導致車庫和汽車的首先燃燒造成的;而鄰居家著火是因為屋后柴草堆著了火;柴草堆著火并非天干物燥所致,而是伊朗境內(nèi)發(fā)射的一顆流彈引致。根據(jù)近因原則,保險公司認定財產(chǎn)損失禍根是戰(zhàn)爭而不是火災。但戰(zhàn)爭,軍事行為、暴力行為、核子射等屬于除外責任,可憐的艾哈德先生終于沒有得到一個子兒的賠償!

71案例3兩伊戰(zhàn)爭時期伊拉克邊境帕拉迪升（4）多種原因間斷發(fā)生引起的損失如果損失原因有兩個或兩個以上，但前后因之間沒有關(guān)聯(lián)，保險標的的損失是由一個新產(chǎn)生的獨立原因造成的，新的獨立的原因就是近因新爆發(fā)而又獨立的原因?qū)儆诒ｋU責任，則無論前因是否屬于保險事故，保險人應負賠償責任新爆發(fā)而又獨立的原因不屬于保險責任，即使前因?qū)儆诒ｋU事故，保險人亦不承擔保險責任72（4）多種原因間斷發(fā)生引起的損失72案例分析1戰(zhàn)爭期間,一艘輪船航行中遇到颶風,于是到中途港回避。五天后,天氣放晴,船舶繼續(xù)航行,結(jié)果被敵方潛水擊中,沉沒。資料表明,如果船舶不作五天停留,則能安全通過。因為此時敵方潛水艇還沒控制該區(qū)域。注,戰(zhàn)爭險為除外責任。那么,保險人是如何判斷近因呢?保險人是否應該承擔賠償責任呢?有人認為,船舶全損所不可缺少的條件是颶風和潛水艇的攻擊。沒有颶風,船舶早已安全通過,而沒有潛水涎的攻擊,該輪亦安危無恙,這樣此案似無從下手。根據(jù)近因原則,分析如下:颶風和潛水艇的攻擊,屬于間斷發(fā)生的多項原因,二者之間無必然聯(lián)系,前因是颶風,獨立新爆發(fā)的原因是潛水艇攻擊,戰(zhàn)爭險不屬于承保一般海難險的保險范圍,保險人不負賠償責任。73案例分析1戰(zhàn)爭期間,一艘輪船航行中遇到颶風,于是到中途港案例分析2

1.A某房屋投保了火災險只承擔由火災引起的損失,在保險期間內(nèi),一場大火使A某的一面房墻處于危險狀態(tài),幾天后,狂風吹倒了這面墻,整個房屋倒塌損毀。2.B某房屋投保了火災險只承擔由火災引起的損失,在保險期間內(nèi),一場大火使A某的一面房墻處于危險狀態(tài),緊接著,房主B某還來不及搶救,狂風就吹倒了這面墻,整個房屋倒塌損毀。問:作為保險人來處理這兩起賠案,這兩例中致?lián)p近因是什么?是否應該賠付?74案例分析21.A某房屋投保了火災險只承擔由火災引起的損失

1案中火災之后房并未倒塌,房主完全來得及采取措施而未采取措施,是致?lián)p近因,保險人對房造成的損失不負責任。而對于2案中,由于火災造成房墻受損,隨即被狂風吹倒受損,為一連續(xù)過程,火災為前因,近因?qū)俪斜ｏL險,故保險人應賠付。751案中火災之后房并未倒塌,房主完全來案例分析3我國陜西省安康地區(qū)煙酒副食品公司投保了企財險。1983年7月,該地區(qū)發(fā)生較大洪水,洪水浸泡了已投保的紙煙底層,上面幾層未受浸泡。為防止擴大損失,該公司將煙庫內(nèi)未受浸泡而遭受潮汽的紙煙削價銷售,事后向保險公司索賠差價損失。那么,保險公司是否應作賠償,其依據(jù)是什么?76案例分析3我國陜西省安康地區(qū)煙酒副食品公司投保了這是我國發(fā)生的典型案例。在處理中,雙方對保險人是否賠償沒有被洪水浸泡的紙煙銷售差價發(fā)生爭議。法院調(diào)解時,被保險人提供了兩份證明:一是洪水進庫時防潮設(shè)施被淹失效的證明,一是紙煙受潮后不能保存和短期將霉變失去價值的鑒定。實際上,雙方對近因的判斷持不同意見。如果近因是洪水,保險公司要賠償差價損失,如果是商業(yè)行為,對于經(jīng)濟風險是除外的。根據(jù)近因原則,紙煙貶值(差損)是霉變的必然結(jié)果,霉變是受潮的必然結(jié)果,受潮是防潮設(shè)備失效之結(jié)果,防潮設(shè)備失又是洪水的必然結(jié)果。所以根據(jù)斯蒂爾的逆推方法,洪水是差價損失的近因,保險人應予負責。77這是我國發(fā)生的典型案例。在處理中,雙方對保險人第四節(jié)補償原則一、補償原則含義是財產(chǎn)保險中的一條基本原則補償原則，是指發(fā)生保險事故致使保險標的遭受損失時，按照保險合同約定條件，保險標的的實際損失，在保險金額以內(nèi)進行賠償?shù)脑瓌t。78第四節(jié)補償原則一、補償原則含義78二、補償原則的實施（一）限制條件

（1）以實際損失為限：實際損失是根據(jù)損失當時財產(chǎn)的實際現(xiàn)金價值來確定的，通常根據(jù)損失發(fā)生時財產(chǎn)的市價來確定（2）以保險金額為限：是保險人承擔損失賠償責任的最高限額（3）以保險利益為限：是保險保障程度的最高限額，保險賠款不能超過被保險人對保險標的具有的保險利益（4）不足額保險，按比例計算賠償金額賠償金額=損失金額×（保險金額／損失時保險財產(chǎn)實際價值）79二、補償原則的實施79案例分析

被保險人楊某，將房屋參加了保險，保險金額為15000元，保險期限為1988年7月12日0時起至1989年7月11日24時止。1988年8月，楊某家周圍房屋發(fā)生火災殃及其屋，楊某房屋全毀。出險后，楊某向保險公司提出18000元的索賠申請，其中房屋15000元，屋內(nèi)財產(chǎn)3000元。保險公司則根據(jù)當?shù)亟ㄎ瘜ν惙课葸M行預算的資料，計算出房屋每平方米實際價值為100元，丈量受損的房屋面積為110平方米，核算實際損失為11000元。因此，保險賠款為11000元。80案例分析被保險人楊某，將房屋參加了保（二）損失補償范圍

（1）保險標的的實際損失（2）合理費用，主要指施救費用和訴訟費用（3）其他費用，主要指為了確定保險責任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售等的費用。需要指出的是,保險標的本身損失應與費用的支出分別計算,費用支出的最高賠償金額也以一個保險金額為限。

81（二）損失補償范圍81（三）損失賠償方式1.第一損失賠償方式將損失分為兩部分：對保險金額內(nèi)的損失負全部賠償責任，對超過保險金額的損失不承擔賠償責任。當損失金額≤保險金額時，賠償金額=損失金額當損失金額＞保險金額時，賠償金額=保險金額82（三）損失賠償方式1.第一損失賠償方式822.比例計算賠償方式

以損失為基礎(chǔ)，按保障程度計算賠款

賠償金額=損失金額×采用比例計算賠償方式，保障程度越高，即保險金額越接近保險財產(chǎn)的實際價值，賠償金額也就越接近損失金額。保險金額損失當時保險財產(chǎn)的實際價值832.比例計算賠償方式保險金額損失當時保險財產(chǎn)的實際價值83按補償原則進行的比例賠償保險賠款=保險財產(chǎn)損失價值×保險保障程度保險保障程度

=

保險金額保險財產(chǎn)受損時市場完好價值×100%例1：保險金額為16000元，損失價值5000元。保險財產(chǎn)的實際價值是16000元，求保險賠款額。保障程度=16000/16000×100%=100%保險賠款=5000×100%=5000元84按補償原則進行的比例賠償保險保障程度=例2：保險金額為8000元，損失價值9000元。保險財產(chǎn)的實際價值是10000元，求保險賠款額。保障程度=8000/10000×100%=80%保險賠款=9000×80%=7200元例3：保險金額為18000元，損失價值15000元。保險財產(chǎn)的實際價值是16000元，求保險賠款額。此為超額保險，賠款以財產(chǎn)實際價值為限，按損失價值十足賠償。保險賠款為15000。85例2：保險金額為8000元，損失價值9000元。保險財產(chǎn)的實（四）補償原則的實現(xiàn)方式（1）現(xiàn)金賠償（2）修理（3）更換86（四）補償原則的實現(xiàn)方式86三、補償原則的修正（一）人身保險（二）定值保險定值保險：保險當事人在訂立合同時，確定保險標的價值，并以此價值作為保險金額，并記載于保險合同中。當保險事故發(fā)生時，不論保險標的損失時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度賠償定值保險主要針對價值變化較大或不易確定的標的，如海洋運輸貨物保險、特殊財產(chǎn)的特約保險87三、補償原則的修正87定值保險的比例賠償保險賠款=保險金額×損失程度損失程度=

保險財產(chǎn)受損價值保險財產(chǎn)受損時當?shù)厥袌鐾旰脙r值×100%保險財產(chǎn)受損價值保險財產(chǎn)受損當時當?shù)厥袌鐾旰脙r值殘值=－88定值保險的比例賠償損失程度=保險財例1：保險金額為12000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)赝旰脙r值為10000元，受損財產(chǎn)在當?shù)靥幚須堉禐?000元。求賠款額。損失程度=（10000－3000）/10000×100%=70%保險賠款=12000×70%=8400元例2：保險金額為8000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)赝旰脙r值為9000元，受損財產(chǎn)在當?shù)靥幚須堉禐?600元。求賠款額。損失程度=（9000－3600）/9000×100%=60%保險賠款=8000×60%=4800元89例1：保險金額為12000元，與保險價值相等。財產(chǎn)損失當時當?shù)谖骞?jié)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的含義定義：指保險事故發(fā)生后，在保險人向被保險人支付了保險賠款后，按約定就取得有關(guān)標的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)，即物上代位和權(quán)利代位。由補償原則派生而來，僅適用于財產(chǎn)保險90第五節(jié)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的含義90二、權(quán)利代位（代位求償權(quán)，RightofSubrogation）（一）定義指保險標的由于保險事故所致?lián)p失，依法應當由第三方責任者承擔經(jīng)濟賠償責任的，保險人自向被保險人支付賠償金之日起，相應取得對第三方責任者請求賠償?shù)臋?quán)利91二、權(quán)利代位（代位求償權(quán)，RightofSubroga甲向責任方乙索賠（民事侵權(quán)法律關(guān)系）向保險公司索賠（民事合同法律關(guān)系）代位求償權(quán)案例：汽車駕駛員因闖紅燈違章，撞壞了甲的汽車，如果甲投保了汽車碰撞保險，則甲有兩種選擇：一是直接向肇事者索賠，為了減少麻煩，甲可以從保險公司取得應有的賠款，保險公司再向肇事司機追討同額的補償。92甲向責任方乙索賠（民事侵權(quán)法律關(guān)系）向保險公司索賠（民事合同（二）規(guī)定代位求償?shù)哪康模?）防止被保險人獲得重復賠償而額外獲利，確保補償原則的貫徹執(zhí)行（2）維護社會公共利益。社會公共利益要求造成損害的第三方責任人，應當最終在經(jīng)濟上有所負擔93（二）規(guī)定代位求償?shù)哪康?3（三）成立條件1.保險人的代位求償權(quán)來自被保險人因保險事故而向負有責任的第三者索賠的權(quán)利。侵權(quán)行為：由于第三者的不法侵害造成被保險人財產(chǎn)損失，第三者應承擔經(jīng)濟賠償責任違約行為：由于第三者不履行合同義務或不當履行合同義務而給被保險人造成經(jīng)濟損失，根據(jù)合同約定應當由第三者承擔的經(jīng)濟賠償責任

94（三）成立條件94不當?shù)美河捎诘谌呷狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險人財物，造成被保險人經(jīng)濟損失，如保險標的丟失、被第三者非法占有等，根據(jù)法律第三者負有返還其非法占有財務及孳息的義務其他：如共同海損2.代位求償權(quán)必須在保險人履行賠償義務之后才生效保險人在向被保險人支付保險賠款后，對第三者的代為追償權(quán)轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，才能行使。95不當?shù)美河捎诘谌呷狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險人財（四）代位求償權(quán)的行使保險人應當以自己的名義還是被保險人的名義行使代位權(quán)？代位權(quán)是保險人依法取得的法定權(quán)利（我國保險法第45條明文規(guī)定），保險人無需征得被保險人的同意，可以直接向第三者行使被保險人對其享有的索賠權(quán)，應當以自己的名義實施實務中，保險人以自己名義行使代位權(quán)，可以避免以被保險人的名義行權(quán)可能時帶來的不便，從而獲得獨立的請求權(quán)人地位或訴訟地位96（四）代位求償權(quán)的行使962.保險人在行使該權(quán)利從責任者索得賠款后，多于賠款的金額怎么辦？保險人只能在賠償責任范圍內(nèi)代位行使追償權(quán)，保險人代位追償所得不得大于其向被保險人的賠償額。保險人向第三者追償金額如果大于其向被保險人的賠償金額時，多余部分應歸還被保險人，保險人不能因為行使代位追償權(quán)而獲利。被保險人已從第三者處獲得損失賠償?shù)r償不足時，保險人可以在保額限度內(nèi)予以補足，保險人賠償保險金時，應減扣被保險人從第三者處已取得的賠償金額。保險人行使代位追償權(quán)，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。972.保險人在行使該權(quán)利從責任者索得賠款后，多于賠款的3.被保險人有積極協(xié)助保險人行使代位求償權(quán)的義務《保險法》第45條規(guī)定：在保險人取得代位求償權(quán)之前，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者的賠償請求權(quán)，則保險人有權(quán)拒賠。由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)的，保險人相應扣減保險賠償金在保險人取得代位求償權(quán)之后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，該行為無效。但保險人可以放棄該權(quán)利983.被保險人有積極協(xié)助保險人行使代位求償權(quán)的義務984.保險人不能對被保險人的家庭成員或其組織成員行使代位求償權(quán)為保護被保險人利益，對被保險人的家庭成員，應作廣義的解釋。我國法律上，被保險人的“家庭成員”，應當以與被保險人共同生活的人為限，包括配偶和親友等較近的血親而共同生活、或姻親而共同生活的人，以及雖非同居但負有法定扶養(yǎng)義務的人對被保險人的組織成員，應作狹義解釋。指為被保險人的利益或受被保險人的委托，或者與被保險人有某種特殊法律關(guān)系而進行活動的人，包括被保險人的雇員、合伙人、代理人等994.保險人不能對被保險人的家庭成員或其組織成員行使代5.人身保險中不存在代位求償權(quán)的問題我國《保險法》第67條對此有明文規(guī)定:人身保險的被保險人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利1005.人身保險中不存在代位求償權(quán)的問題100案例分析11998年7月某日晚，李某在家就餐時被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項費用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險公司投保了產(chǎn)品責任險，責任限額為50000元，所以保險公司在責任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔責任。保險公司則認為應由自己向乙廠提出賠償請求。甲廠與保險公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。101案例分析11998年7月某日晚，李某在家就餐時被

法院經(jīng)審理后認為，乙廠作為啤酒瓶的供應商，對李某人身傷害承擔最終賠償責任。甲廠在向李某承擔賠償責任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險公司。保險公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠仍可就未獲保險公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。法院判決：甲廠和保險公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。102法院經(jīng)審理后認為，乙廠作為啤酒瓶的供應商，對李某案例分析2賈某于2001年2月投保了一年期的家庭財產(chǎn)保險。當年4月20日，鄰居王某家起火使賈某房門及部分家具受損，賈某當天通知了保險公司，后來一直未與保險公司聯(lián)系，也未向王某索賠。2003年4月19日賈某向保險公司索賠，而此時鄰居王某早已搬家。保險公司認為因賈某一直未向王某求償，在索賠期限最后一天才向保險人求償，導致保險人賠付后將超出向王某行使賠償請求權(quán)的訴訟時效，扣減了保險賠償金額。賈某起訴到法院。法院審理認為，因賈某怠于行使求償權(quán)致使保險公司不能向王某代位追償，判決保險公司可以扣減賠償金額。103案例分析2賈某于2001年2月投保了一年期的家庭三、物上代位（一）定義

是指保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠償后，依法取得保險標的所有權(quán)（二）委付

被保險人在保險標的損失程度符合推定全損時，要求保險人按全損賠付，并將其對標的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人。104三、物上代位（一）定義104（三）委付成立的條件委付必須由被保險人提出，保險人可以接受，也可以不接受委付應就保險標的的全部委付不得附有條件，如船舶失蹤被推定全損，被保險人請求委付，但不得要求日后如船舶被找到，將返還其受領(lǐng)的賠償金而取回該船由于標的的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給保險人，保險人在處理標的時獲得的利益如果超過保險賠償額的，仍歸保險人所有105（三）委付成立的條件委付必須由被保險人提出，保險人可以接受，（四）代位求償與委付的區(qū)別

①產(chǎn)生的條件不同。委付是在推定全損的情況下,被保險人以將標的物的權(quán)利轉(zhuǎn)讓為條件要求全損賠償;而代位求償是保險人先根據(jù)保險合同賠償被保險損失,被保險人將保險賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利(向第三者追償權(quán))轉(zhuǎn)讓。106（四）代位求償與委付的區(qū)別①產(chǎn)生的條件不同。委付是在推定全②訴訟程序不同。代位求償中,保險人是以被保險人的名義向第三者責任方提出損害賠償請求,而訴訟所得不得超過賠償金額,超過部分應給被保險人。委付卻不同,被保險人在取得全額賠償后放棄對保險標的的所有權(quán),一旦委付成立后,被保險人不得以退還全損為由再向保險人要求收回標的,自然也無權(quán)要求取得超過保額的那部分收益。這是與代位求償中不同的。在訴訟中,委付是保險人以自己的名義就自己的利益作為原告起訴,而不像代位求償中的保險人往往以被保險人的名義代替被保險人行使求償權(quán)。107②訴訟程序不同。代位求償中,保險人是以被保險人的名案例分析個體運輸專業(yè)戶張某將其私有東風牌汽車向某保險公司足額投保了車輛損失險，保險金額10萬元，以及第三者責任險，保險金額為4萬元。保險期為1年。在保險期限內(nèi)的某一天，該車在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向保險公司報案索賠。該保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當即賠付張某人民幣10萬元；同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負責任，由車主自理。108案例分析個體運輸專業(yè)戶張某將其私有東后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達成一協(xié)議，雙方約定：王某負責打撈汽車，車內(nèi)尸體及死者身上采購貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某，王某向張某支付4000元。殘車終于被打撈起來，張某和王某均按約定行事。保險公司獲悉后，認為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的。雙方爭執(zhí)不果而訴訟。試分析后得出結(jié)論。109后來，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達分析：第一，保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，保險