銀行聯(lián)保貸款管理暫行辦法

XX銀行聯(lián)保貸款管理暫行辦法第一章 總則第一條 為有效解決微小企業(yè)及個體工商戶擔保難、融資難的問題,加大對微小企業(yè)及精品文檔放心下載個體工商戶的信貸支持力度，促進微小企業(yè)及個體工商戶的健康快速發(fā)展，培育和拓展基礎感謝閱讀客戶群,根據(jù)《中華人民共和國擔保法》、《貸款通則》、銀監(jiān)會“三個辦法、一個指引"的有感謝閱讀關規(guī)定，特制定本辦法。第二條 本辦法所指聯(lián)保貸款是在本行機構(gòu)所在服務區(qū)域內(nèi)的村民、社區(qū)居民、個體工謝謝閱讀商戶、微小企業(yè)或微小企業(yè)主按本辦法規(guī)定自愿組成聯(lián)保小組,本行對聯(lián)保小組成員發(fā)放的、謝謝閱讀由聯(lián)保小組成員之間相互承擔連帶保證責任的貸款。第三條 聯(lián)保貸款堅持“核定總額、逐筆審批”的原則。依照本辦法核定聯(lián)保小組貸款總額度,并對聯(lián)保小組各組員的貸款逐筆進行審批，各成精品文檔放心下載員貸款之和必須控制在貸款總額度之內(nèi)。第四條 聯(lián)保貸款具有小組成員既是借款人又是保證人、小組成員之間信息對稱性相對謝謝閱讀較高的特點.適合借款人信息透明度較差且貸款額度較小的客戶，在業(yè)務操作中應防止小組謝謝閱讀成員聯(lián)合隱瞞不良信息或虛構(gòu)事實騙取銀行貸款。第五條 本辦法所稱借款人是指依照本辦法規(guī)定參加聯(lián)保小組的村民、社區(qū)居民、個體感謝閱讀工商戶、微小企業(yè)或微小企業(yè)主。第二章 貸款對象、條件和用途第六條 聯(lián)保貸款的對象為依據(jù)本辦法成立的聯(lián)保聯(lián)合體內(nèi)的村民、社區(qū)居民、個體工感謝閱讀商戶、微小企業(yè)或微小企業(yè)主。第七條 申請聯(lián)保貸款應具備以下條件:(一）具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民（不含港、澳、臺地區(qū))；精品文檔放心下載(二)具有獨立合法經(jīng)營資格的個體戶經(jīng)營者、微小企業(yè)或微小企業(yè)主，相關經(jīng)營時間在謝謝閱讀一年以上，產(chǎn)權明晰、經(jīng)營狀況良好；(三)有按期還本付息能力,并按規(guī)定辦理貸款卡，經(jīng)征信查詢信用記錄良好,無違法違紀感謝閱讀行為；（四）在本行開立結(jié)算賬戶；(五)從事符合國家政策規(guī)定的生產(chǎn)經(jīng)營活動，有明確資金需求，用途合法;感謝閱讀（六）借款人單戶獨立、經(jīng)濟獨立、有穩(wěn)定、合法的收入來源、在本行所在服務區(qū)域內(nèi)感謝閱讀有固定的經(jīng)營場所或住所；（七）單一借款人只能加入一個聯(lián)保小組，不得在2個（含）以上金融機構(gòu)存在聯(lián)保貸謝謝閱讀款;（八）借款人自主經(jīng)營、獨立核算具有獨立的財產(chǎn)支配權，且聯(lián)保小組成員之間不是關精品文檔放心下載聯(lián)方。本條所指關聯(lián)方為按照有關集團客戶授信業(yè)務風險管理界定為關聯(lián)企業(yè)應進行集團授感謝閱讀信的客戶。第八條 申請聯(lián)保貸款除符合第六條要求外，還應具備以下條件:精品文檔放心下載（一）經(jīng)營的項目符合國家法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策導向和環(huán)保要求；精品文檔放心下載（二）聯(lián)保小組成員所經(jīng)營的項目相同或相近行業(yè)，或者聯(lián)保小組成員經(jīng)營或住址相鄰；精品文檔放心下載成員之間相互了解，能夠及時掌握相關各方的有關情況；(三）具有承擔聯(lián)保戶申請貸款總額度的代償能力,且各方貸款資金需求和擔保能力相感謝閱讀當。如各方申請的金額、期限、擔保條件不同,不適宜做聯(lián)保貸款。感謝閱讀第九條 “聯(lián)保貸款”適用主要群體:(一）各專業(yè)市場的經(jīng)營者，包括各建材、家具、燈具、日用品、服裝、水產(chǎn)等批發(fā)零謝謝閱讀售市場的經(jīng)營者；（二)百貨商場經(jīng)營戶、超市供貨商;(三）小企業(yè)集群范圍內(nèi)的微小企業(yè)，如：同一工業(yè)園區(qū)、商會、行業(yè)協(xié)會等；精品文檔放心下載(四）村民、社區(qū)居民第十條 貸款用途（一)經(jīng)營商品、生產(chǎn)用原材料的采購等流動資金需求；（二）購建、維護固定資產(chǎn);(三）設備的技術改造;（四)購買專利權、商標權、特許經(jīng)營權等；（五）其他合理的資金需求。第三章 聯(lián)保小組的設立、變更和終止第十一條 符合本辦法第七、八條規(guī)定的借款人可以在平等自愿的基礎上組成聯(lián)保小謝謝閱讀組。本行聯(lián)保小組成員和他行聯(lián)保小組成員不得半數(shù)（含)以上相同.謝謝閱讀第十二條 聯(lián)保小組成員一般控制在三戶以內(nèi)，最多不超過五戶,單一借款人在本行只謝謝閱讀能加入一個聯(lián)保小組，不得交叉組成聯(lián)保小組。聯(lián)保小組應推選一名成員為聯(lián)保小組組長，感謝閱讀負責聯(lián)保小組內(nèi)有關事項的協(xié)調(diào)，并作為與本行聯(lián)系的主責任人。聯(lián)保小組組長原則上應有感謝閱讀較強資金實力，并具有較強的協(xié)調(diào)能力和良好社會信譽。第十三條 設立聯(lián)保小組應當向本行提出申請，經(jīng)核準后所有成員共同與本行簽署聯(lián)保精品文檔放心下載協(xié)議，聯(lián)保小組自聯(lián)保協(xié)議簽署之日起設立。聯(lián)保協(xié)議有效期由雙方協(xié)商確定，但最長不得精品文檔放心下載超過3年。聯(lián)保協(xié)議期滿,經(jīng)雙方同意后可以續(xù)簽。第十四條 聯(lián)保小組所有成員應當遵循“自愿組團，誠實守信、相互監(jiān)督、共擔風險、謝謝閱讀內(nèi)部保密”的原則,履行下列權利義務：（一)按照借款合同約定償還貸款本息;（二）督促聯(lián)保小組其他成員履行借款合同，當其他成員發(fā)生貸款資金挪用或出現(xiàn)其他精品文檔放心下載影響貸款償還的情況時，及時報告本行;（三）對聯(lián)保小組其他成員的聯(lián)保借款承擔連帶保證責任，在借款人不能按期歸還貸款謝謝閱讀本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；（四）選舉聯(lián)保小組組長；（五）共同決定聯(lián)保小組的變更,擔保責任結(jié)束后的解散事宜；精品文檔放心下載（六）借款人經(jīng)營地址或住所發(fā)生變化時，應及時通知本行，并重新提供相應的證明材精品文檔放心下載料。第十五條 聯(lián)保小組成員的退出管理（一）聯(lián)保小組全體成員償還本行所有貸款本息后，任何成員均可在通知其他成員，并書面告知我行后，自愿退出“聯(lián)保貸款”小組.感謝閱讀（二）聯(lián)保小組成員未全部清償貸款本息，但該成員已經(jīng)結(jié)清貸款本息的,經(jīng)半數(shù)以上成員同意并經(jīng)本行審查同意后，該成員可以退出。謝謝閱讀（三）對違反有關承諾及相關規(guī)定的成員，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員一致同意，并在書面通知我行且征得我行同意后,可以不再將該違規(guī)成員納入聯(lián)保小組，并責令其在退出小組前償清所有貸款本息。感謝閱讀（四）對以任何形式退出聯(lián)保小組的成員需繼續(xù)承擔在聯(lián)保小組期間小組其他成員貸款的連帶保證責任,直至聯(lián)保小組全體成員借款合同履行完畢為止。精品文檔放心下載（五)聯(lián)保小組成員變更后，原貸款合同和保證合同仍然有效.聯(lián)保小組其余成員在貸款到期歸還后，如需續(xù)貸，按照“聯(lián)保貸款”的準入條件，重新提出申請，經(jīng)審查同意后，簽訂相關的合同和協(xié)議。謝謝閱讀第十六條 出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組自動解散：（一)聯(lián)保小組成員少于本辦法規(guī)定的最低戶數(shù)；（二）根據(jù)聯(lián)保協(xié)議約定或經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散；感謝閱讀（三)聯(lián)保小組成員半數(shù)及以上經(jīng)營狀況不佳而無力承擔連帶保證責任；謝謝閱讀（四）小組成員嚴重違反與本行所簽訂的聯(lián)保協(xié)議；（五)聯(lián)保小組成員在辦理貸款前隱瞞可能影響貸款額度評定和貸款償還的嚴重不良情精品文檔放心下載況。聯(lián)保小組在協(xié)議期內(nèi)解散，各成員須按照合同履行償還貸款本息和保證義務,聯(lián)保協(xié)議謝謝閱讀至聯(lián)保小組全體成員付清貸款本息后終止。第四章 聯(lián)保貸款的授信要素第十七條 聯(lián)保小組成員可根據(jù)經(jīng)營情況申請貸款,貸款期限原則上在1年以內(nèi)，也可感謝閱讀根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動周期確定;聯(lián)保貸款期限（含展期）最長不超過3年。精品文檔放心下載第十八條 聯(lián)保小組單個成員的授信額度原則上不得超過100萬元。聯(lián)保小組全體成員精品文檔放心下載的凈資產(chǎn)之和與該小組最高額授信額度的比例原則上不得低于2：1,單個成員在增加本行貸謝謝閱讀款后資產(chǎn)負債率一般不得超過70％.第十九條 聯(lián)保小組成員的貸款額度根據(jù)各成員的資金需求及個人資產(chǎn)情況逐一核定，感謝閱讀聯(lián)保小組貸款總額度控制在該小組的最高額綜合授信額度之內(nèi)。感謝閱讀第二十條 “聯(lián)保貸款"的擔保主要采用聯(lián)保形式，小組全體成員共同與本行簽署聯(lián)保精品文檔放心下載協(xié)議，并各自簽訂最高額保證合同.聯(lián)保小組成員貸款的擔保方式在采用聯(lián)保形式的基礎上，精品文檔放心下載視情況可追加企業(yè)實際控制人或借款人所經(jīng)營企業(yè)的連帶責任保證。感謝閱讀第二十一條 貸款利率及結(jié)收息方式可參照《XX銀行貸款利率定價管理辦法》等相關感謝閱讀規(guī)定執(zhí)行；還款方式可以是一次性歸還,也可以根據(jù)小組成員從事行業(yè)的特點，制定符合實精品文檔放心下載際的分期還款計劃.第二十二條 聯(lián)保協(xié)議書簽訂后，借款人應在本行核定的授信額度內(nèi)分別提出借款申精品文檔放心下載請，并按正常審批程序進行審批,聯(lián)保小組成員之間的授信額度不得轉(zhuǎn)借。精品文檔放心下載第五章 流程和管理第二十三條聯(lián)保貸款按照集團客戶授信方式實行統(tǒng)一授信管理，核定全部授信總量與單戶授信總量,對聯(lián)保小組集中進行風險控制。精品文檔放心下載(一)聯(lián)保貸款實施雙人調(diào)查,并按照本行有關授信盡職指引要求進行深入調(diào)查并收集相關授信資料，并注重聯(lián)保小組成員社會信譽的調(diào)查，防止各成員聯(lián)合隱瞞不良信息或虛構(gòu)事實騙取貸款.客戶經(jīng)理就聯(lián)保貸款小組整體情況及單個借款人情況撰寫聯(lián)保貸款授信調(diào)查報告，上報總行風險合規(guī)部門審查.謝謝閱讀客戶經(jīng)理應對調(diào)查報告中所含信息的真實性及調(diào)查結(jié)論負責。謝謝閱讀（二）總行風險合規(guī)部門審查人員對上報授信進行真實性、合法性、合理性等方面的審查，出具盡職審查報告，上報審批人審批.精品文檔放心下載（三）審批人根據(jù)授信風險收益狀況結(jié)合本行授信政策進行審批。謝謝閱讀(四）授信審批通過并落實授信審批條件后，聯(lián)保小組成員與本行簽訂聯(lián)保協(xié)議、最高額保證合同等相關合同文件。精品文檔放心下載（五）借款人可根據(jù)實際情況簽訂借款合同申請放款。（六)客戶經(jīng)理按規(guī)定開展貸后管理工作。（七）聯(lián)保小組成員變更或聯(lián)保小組解散后,授信機構(gòu)應及時終止聯(lián)保小組的授信總量。謝謝閱讀第二十四條 為防范聯(lián)保貸款風險，聯(lián)保小組成員需在我行辦理結(jié)算業(yè)務，以監(jiān)督其經(jīng)謝謝閱讀營狀況.貸款管理部門若發(fā)現(xiàn)聯(lián)?？蛻麸L險難于把控，可追加其經(jīng)營資金作質(zhì)押,提高本行貸精品文檔放心下載款的安全性。第二十五條 小組成員貸款額度在聯(lián)保協(xié)議有效期內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用。調(diào)查報告應遵循適精品文檔放心下載用、精煉和標準化原則，在90天內(nèi)向同一客戶多次貸款時,經(jīng)確認客戶資信未發(fā)生實質(zhì)性變精品文檔放心下載化，原有調(diào)查報告在補充財務信息、貨款銷售歸行額信息、貸款用途等情況后繼續(xù)有效。感謝閱讀第二十六條 聯(lián)保貸款發(fā)放后應加強與聯(lián)保組長及各成員的聯(lián)系,發(fā)揮聯(lián)保小組成員之感謝閱讀間的相互監(jiān)督作用，監(jiān)督貸款資金的使用,及時了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、獲知相關預警精品文檔放心下載信息。第二十七條 聯(lián)保小組成員出現(xiàn)重大風險預警,如：訴訟、嚴重退貨損失、重大事故等精品文檔放心下載影響授信安全的，必須提前收回貸款。第二十八條 客戶經(jīng)理應與市場經(jīng)營者、各商會、行業(yè)協(xié)會、社區(qū)、工業(yè)園區(qū)建立經(jīng)常謝謝閱讀性的聯(lián)系,有利于及時收集相關信息，從而提高工作效率，有效規(guī)避貸款風險。精品文檔放心下載第二十九條 聯(lián)保貸款的調(diào)查、審查審批、貸后管理等未盡事項按本行相關規(guī)定執(zhí)行.精品文檔放心下載第三十條 各業(yè)務部門對不符合本辦法規(guī)定但又確需以聯(lián)保形式辦理的授信業(yè)務必須謝謝閱讀經(jīng)信貸評審委員會審批。第三十一條 聯(lián)保貸款按貸款對象、用途、期限所對應的貸款品種進行歸屬與核算.精品文檔放心下載第三十二條貸款考核、貸款責任及其他事項按本行的相關規(guī)定執(zhí)行。謝謝閱讀第六章 附則第三十三條 本辦法由總行風險合規(guī)部負責解釋和修訂。第三十四條 本辦法自發(fā)文之日起執(zhí)行，原辦法《XX銀行聯(lián)保貸款管理暫行辦法（穗謝謝閱讀白村銀發(fā)【2012】14號同時廢止.附件1 聯(lián)保申請書附件2 XX銀行聯(lián)保協(xié)議書附件1聯(lián)保申請書銀行股份有限公司：我們?nèi)俗栽缸裱白栽附M團,誠實守信、共擔風險、公平互助、相互監(jiān)督、內(nèi)部保密”的原則，向貴行申請成立聯(lián)保小組，并推選為聯(lián)保小組組長。我們保證遵守《XX銀行聯(lián)保貸款管理暫行辦法》的各項規(guī)定，并約定:本聯(lián)保小組每一成員向貴行借款時，由聯(lián)保小組的所有其他成員擔供最高額連帶責任保證;聯(lián)保期間為年月日至年月日；并承諾：精品文檔放心下載一、向貴行提供的材料、數(shù)據(jù)真實準確，也無隱瞞可能影響貴行信用額度判斷的情況；二、經(jīng)營地址或住所發(fā)生變化時，應及時通知貴行，并重新提供相應的材料；精品文檔放心下載三、恪守信用、誠實履約,并相互督促履行借款合同，當小組成員發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時,及時報告貴行；謝謝閱讀四、當聯(lián)保小組成員不能按期歸還貸款本息時，其余小組成員及時代為償還貸款本息。謝謝閱讀申請人簽章： 身份證件名稱及號碼:（聯(lián)保小組成員）年 月 日附件2XX銀行聯(lián)保協(xié)議書（范本）穗白村銀聯(lián)?！?】字第_________號聯(lián)保小組成員（借款人、保證人，以下稱甲方）：貸款人（以下稱乙方）:XX銀行股份有限公司為確保聯(lián)保貸款有效履行，明確甲乙雙方的權利和義務，根據(jù)有關法律、法規(guī)及浙江民泰商業(yè)銀行相謝謝閱讀關信貸管理的規(guī)定,在甲乙雙方平等自愿的基礎上經(jīng)協(xié)商一致，特簽訂本協(xié)議。感謝閱讀第一條 本協(xié)議有效期自______年___月___日至______年___月___日,在此期間根據(jù)任一聯(lián)保小組成謝謝閱讀員在本協(xié)議第二條所述申請額度內(nèi)提出的貸款申請，經(jīng)貸款人同意，對該聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款，并簽訂感謝閱讀借款合同。在此期間，由聯(lián)保小組的其他所有成員提供連帶責任保證。每筆貸款的到期日不得超過本協(xié)議感謝閱讀的到期日，每筆貸款的種類、金額、期限、用途、利率和還款方式以借款合同為準。借款合同作為本協(xié)議謝謝閱讀的組成部分,與本協(xié)議具有同等法律效力。第二條 聯(lián)保小組成員的最高貸款(授信)額度：成員一：____________；身份證件名稱及號碼:______________________;申請額度：人民幣（大寫）謝謝閱讀__________________；成員二：____________；身份證件名稱及號碼：______________________；申請額度：人民幣（大寫）謝謝閱讀__________________；成員三：____________;身份證件名稱及號碼：______________________；申請額度：人民幣（大寫）精品文檔放心下載__________________；成員四:____________；身份證件名稱及號碼：______________________；申請額度：人民幣(大寫）謝謝閱讀__________________;成員五：____________；身份證件名稱及號碼：______________________；申請額度:人民幣（大寫）謝謝閱讀__________________;……第三條 作為借款人的聯(lián)保小組成員的權利和義務：(一）有權按照本協(xié)議向貸款人申請貸款，余額不得超過本協(xié)議第二條所述各小組成員的申請額度,在約定的額度和期限內(nèi)可周轉(zhuǎn)使用貸款；謝謝閱讀（二）按期償還貸款本息；（三）按約定使用貸款，不得擅自改變借款用途；（四)應貸款人的要求及時提供真實的財務報表以及貸款信用審查相關其他資料；精品文檔放心下載（五）接受貸款人對其信貸資金使用情況和有關經(jīng)營活動的檢查監(jiān)督；謝謝閱讀（六）為他人債務提供擔保，應事先通知貸款人，并不得影響貸款人到期收回貸款；謝謝閱讀(七)借款人保證不抽逃資金、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或擅自轉(zhuǎn)讓股份，以逃避對貸款人的債務。感謝閱讀（八）借款人同意，借款人所應支付的一切款項（含本金、利息及其他費用），可由貸款人（或商請謝謝閱讀其他行)在借款人的任何帳戶內(nèi)扣收。第四條 貸款人的權利和義務（一）貸款人有權了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動、物資庫存和貸款的使用等情況，要求借款人按精品文檔放心下載期提供報表等文件、資料和信息；(二）按照本合同約定收回或提前收回貸款的本金、利息和貸款人為實現(xiàn)債權的費用，貸款人均可直感謝閱讀接從借款人和保證人任何帳戶中劃收，并有權商請其他開戶銀行代為扣款清償，或通過法律程序要求借款感謝閱讀人或保證人提前歸還貸款。第五條 作為保證人的聯(lián)保小組成員的權利義務（保證條款）感謝閱讀（一）保證方式為連帶責任保證，任一聯(lián)保小組成員向貸款人借款均由聯(lián)保小組的其他所有成員提供連帶責任保證，即聯(lián)保小組成員相互承擔連帶保證責任，互相聯(lián)保；精品文檔放心下載（二）保證期間為借款合同履行期屆滿之日起兩年;（三）保證范圍包括但不限于借款本金及利息、復利、罰息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的全部費用；感謝閱讀（四）不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶償還責任；精品文檔放心下載（五）因借款人違反本協(xié)議或借款合同約定，貸款人有權提前收回尚未到期的貸款，保證人承擔連帶保證責任；感謝閱讀(六)即使借款合同被確認無效，該保證條款仍然有效，保證人仍對債務人應履行義務承擔連帶責任;感謝閱讀（七）督促借款人履行借款合同，當借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時,及時報告貸款人;感謝閱讀(八）保證人同意,保證人承擔保證責任所應支付的一切款項(含本金、利息及其他費用），可由貸款人（或商請其他行）在保證人的任何帳戶內(nèi)扣收。謝謝閱讀第六條 違約責任（一）借款人違約以借款合同約定為準。（二）保證人違約保證人不履行約定義務，應承擔相應的違約責任，并賠償由此給貸款人造成的損失。精品文檔放心下載聯(lián)保小組成員有違反第三條、第五條、第六條所列款項的，貸款人有權停止接受聯(lián)保小組其他所有成感謝閱讀員的貸款申請，并提前收回尚未到期的貸款.第七條 聯(lián)保小組成員的退出、變更、解散.在本協(xié)議有效期內(nèi)，聯(lián)保小組全體成員償還貸款人所有精品文檔放心下載貸款本息后，任何成員均可在通知其他成員,并書面告知我行后，自愿退出聯(lián)保小組;未全部清償?shù)?，但該謝謝閱讀成員已經(jīng)結(jié)清貸款本息的，經(jīng)聯(lián)保小組半數(shù)以上成員同意和貸款人審查同意后，該成員可以退出聯(lián)保小組；精品文檔放心下載經(jīng)聯(lián)保小組成員一致同意，可以開除違反聯(lián)保協(xié)議的成員，并責令被開除者在退出前還清所有欠款;聯(lián)保小組成員變更后,必須與貸款人重新簽署聯(lián)保協(xié)議。出現(xiàn)下列情況之一的，聯(lián)保小組解散：精品文檔放心下載(一)聯(lián)保小組成員數(shù)小于位；（二）經(jīng)聯(lián)保小組成員共同協(xié)商決定解散;（三）聯(lián)保小組半數(shù)及以上成員無力承擔連帶擔保責