淺談我國(guó)養(yǎng)老保障制度改革面臨的問(wèn)題及對(duì)策探討

淺談我國(guó)養(yǎng)老保障制度改革面臨的問(wèn)題及對(duì)策探討引言隨著我國(guó)人口老齡化的加劇，養(yǎng)老問(wèn)題成為一個(gè)熱門話題。面對(duì)這個(gè)問(wèn)題，國(guó)家也在加緊推進(jìn)養(yǎng)老保障制度改革。但是，改革過(guò)程中也面臨著一系列問(wèn)題，本文將對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。問(wèn)題分析問(wèn)題一：個(gè)人賬戶的不足我國(guó)的養(yǎng)老保障制度包含兩個(gè)方面，即企業(yè)年金和個(gè)人賬戶。其中，個(gè)人賬戶起到了重要的作用，目的是讓個(gè)人在繳納社保和稅收的同時(shí)，也投資一部分錢進(jìn)入養(yǎng)老賬戶。但是，目前個(gè)人賬戶的運(yùn)作以及收益都不盡如人意，主要是由于以下原因：缺乏安全性：當(dāng)前我們的養(yǎng)老金市場(chǎng)（主要是金融市場(chǎng)）波動(dòng)性很大，導(dǎo)致養(yǎng)老資金損失的風(fēng)險(xiǎn)較高。收益率低：個(gè)人賬戶的收益率比較低，導(dǎo)致能夠提供的養(yǎng)老金相對(duì)較少。問(wèn)題二：企業(yè)養(yǎng)老保障的不完善企業(yè)年金也是我國(guó)養(yǎng)老保障制度的一部分，但是，目前的情況是企業(yè)年金和社會(huì)保險(xiǎn)皆有“兩高兩低”現(xiàn)象，即企業(yè)將其職工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用轉(zhuǎn)移至個(gè)人賬戶，企業(yè)自己并未同步繳納。這種現(xiàn)象造成了兩個(gè)問(wèn)題：企業(yè)養(yǎng)老保障水平不完善。企業(yè)職工只攤到了一個(gè)中等水平的社會(huì)保障待遇，而企業(yè)沒(méi)有承擔(dān)應(yīng)有的責(zé)任，企業(yè)內(nèi)部的分配不平衡。待遇不公。相比保障系統(tǒng)最好的機(jī)關(guān)事業(yè)單位，企業(yè)職工的養(yǎng)老保障水平相對(duì)較低。問(wèn)題三：保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障的不完善保險(xiǎn)公司作為第三方提供養(yǎng)老保障服務(wù)的機(jī)構(gòu)，也存在問(wèn)題：投機(jī)性行為。保險(xiǎn)公司在運(yùn)作過(guò)程中往往為了盈利進(jìn)行投機(jī)行為，大量運(yùn)用保險(xiǎn)資金進(jìn)行股票、房地產(chǎn)等投資，而這些投資多為虛擬資產(chǎn)，不能有效滿足養(yǎng)老金運(yùn)作的實(shí)際需求。服務(wù)能力不足。保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和資金實(shí)力有一定限制，往往難以提供高質(zhì)量的服務(wù)和承擔(dān)巨大的養(yǎng)老保障責(zé)任。對(duì)策探討個(gè)人賬戶問(wèn)題的解決方案解決個(gè)人賬戶安全性的問(wèn)題，需要加強(qiáng)養(yǎng)老金市場(chǎng)的監(jiān)管，并且引入創(chuàng)新的產(chǎn)品和技術(shù)，使得養(yǎng)老金市場(chǎng)成為一個(gè)更安全的投資渠道。解決個(gè)人賬戶收益率低的問(wèn)題，則需要促進(jìn)市場(chǎng)化改革和金融創(chuàng)新，進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)，提高養(yǎng)老金的投資風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)率。企業(yè)養(yǎng)老保障問(wèn)題的解決方案解決企業(yè)養(yǎng)老保障問(wèn)題，則需要通過(guò)中心層面的政策引導(dǎo)，使得企業(yè)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)得到規(guī)范化、制度化規(guī)定，而且還需要強(qiáng)化如何將企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用與個(gè)人賬戶相對(duì)應(yīng)的機(jī)制，并逐步提高企業(yè)年金的待遇水平和全民的平均養(yǎng)老水平的提高。保險(xiǎn)公司養(yǎng)老保障問(wèn)題的解決方案保險(xiǎn)公司在提供養(yǎng)老保障服務(wù)時(shí)需要注意風(fēng)險(xiǎn)控制，不對(duì)保險(xiǎn)金收益和養(yǎng)老資金進(jìn)行過(guò)度投機(jī)，并要獨(dú)立于市場(chǎng)環(huán)境的業(yè)務(wù)上，為養(yǎng)老保障提供持續(xù)和穩(wěn)定的服務(wù)。政府也應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管，完善法規(guī)，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全的內(nèi)控規(guī)范，并規(guī)范投資管理。結(jié)論養(yǎng)老保障制度改革是我國(guó)的一個(gè)重要任務(wù)，但是，當(dāng)前的養(yǎng)老保障體系仍然存在不少問(wèn)題，需要我