貸后管理細(xì)則

**第一 第二條信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式，其一般程序是：第三第三 第四 首次檢信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進(jìn)行貸后首次檢查，第五 常規(guī)檢 信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為,實際還款來源與,還要對客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷,如是否名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實性的進(jìn)口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險。財務(wù)狀況信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財務(wù)狀況①分析財務(wù)報表具體項目的變化及原因,關(guān)注非正常情況的出現(xiàn),分析這些變身的歷史水平相比較,分析客戶財務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財務(wù)狀況的,分析資產(chǎn)負(fù)債表的各項內(nèi)容時,短期投資、長期投資項目、短期借款和長期借款(特別應(yīng)關(guān)注對外債務(wù)不成比例的異常增長)等項目的余額變化；分析損益表的各項內(nèi)容時，要關(guān)注銷售額和利潤等的余額及變化情況,固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項投資或存貨等的計提情況；分析現(xiàn)金流量表的各項內(nèi)容時,要關(guān)注客戶過去和未來經(jīng)營活動產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。流動性指標(biāo)包括:流動比率(注意分析流動資產(chǎn)項目的結(jié)構(gòu)和變動情況)；速動比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析,且不能僅將流動資產(chǎn)扣除存貨,對應(yīng)收帳款中長期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等。盈利指標(biāo):（5）重大事項進(jìn)展情況客戶發(fā)生改制、對外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重②擬或正在進(jìn)行對外投資情況。對投資活動現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查③擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購、股份化等改制情況,嚴(yán)⑤是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項,第八條擔(dān)保檢查1第九 其他檢查事1.對融資能力和還款能力的檢查 第十一 檢查覆蓋率的要求及標(biāo) 第十三條貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)第十四條第五 預(yù)警信號及處第十五條第十六 建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制和逐級報告制第十七條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實際還款能力的預(yù)警信號。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號時,不能消極坐等,應(yīng)立即通過有關(guān)途徑加以核實,并查明原因。對于確認(rèn)已出現(xiàn)對我公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號后,應(yīng)迅速向信貸主管報告并采取相措施,加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門清收的次(墊款)催收通知書等,還需根據(jù)不同情況,擇機(jī)采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴(kuò)大:對于拖欠本金或利息而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的,欠息、貸款分類結(jié)果為次級或更低等)如情況嚴(yán)重,對于信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)信貸主合同或擔(dān)保合同的條款不利于保護(hù)我公司權(quán)益或者存在漏洞的,要采取必要的補救措施,或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；擔(dān)保貸款逾期后,應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價值,對于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實際擔(dān)保能力下降的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上,質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,減少貸款損失；對于出現(xiàn)暫時性經(jīng)營困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險的客戶,應(yīng)與客戶就挽救其公司經(jīng)營困難或危機(jī)進(jìn)行磋商,通過談判確定是堅持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經(jīng)營規(guī)?；蚪?jīng)營方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機(jī)會或者向客戶提出或要求其提出債務(wù)重整方案,包括重估項目現(xiàn)金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時間表,并要求借款人的董事會通過債務(wù)重整方案監(jiān)督客戶按通過的方案實施,保證客戶及時還款；對于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷售出現(xiàn)困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據(jù)需要報告本公司各級領(lǐng)導(dǎo),在他們的批準(zhǔn)和協(xié)助下,安排與客戶主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對其原材料除銷、應(yīng)付款解付,緩解其生產(chǎn)經(jīng)營或資金運轉(zhuǎn)困難；對于已經(jīng)