貸后管理細(xì)則

**第一 第二條信貸資產(chǎn)貸后檢查是信貸資產(chǎn)貸后管理的主要形式，其一般程序是：第三第三 第四 首次檢信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在每筆貸款的第一次提款后15天內(nèi)進(jìn)行貸后首次檢查，第五 常規(guī)檢 信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定及信貸的使用及客戶信用情況檢查客戶貸款使用是否符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定及與本公司的約定，有無(wú)挪用或其他違反規(guī)定使用信用信貸的行為,實(shí)際還款來(lái)源與,還要對(duì)客戶的還款意愿和信用進(jìn)行判斷,如是否名單“(指人民銀行的“惡意欠息企業(yè)名單”、“逃廢債企業(yè)名單”、“由外管局審核真實(shí)性的進(jìn)口單位名錄”等)、是否被媒體曝光、客戶執(zhí)行銀企合作協(xié)議是否,可以防止客戶有還款能力而賴帳不還,防止客戶擠占挪用貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)狀況信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)結(jié)合客戶所在行業(yè)、地區(qū)的企業(yè)財(cái)務(wù)狀況①分析財(cái)務(wù)報(bào)表具體項(xiàng)目的變化及原因,關(guān)注非正常情況的出現(xiàn),分析這些變身的歷史水平相比較,分析客戶財(cái)務(wù)狀況在行業(yè)中所處地位及客戶自身財(cái)務(wù)狀況的,分析資產(chǎn)負(fù)債表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí),短期投資、長(zhǎng)期投資項(xiàng)目、短期借款和長(zhǎng)期借款(特別應(yīng)關(guān)注對(duì)外債務(wù)不成比例的異常增長(zhǎng))等項(xiàng)目的余額變化；分析損益表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí)，要關(guān)注銷(xiāo)售額和利潤(rùn)等的余額及變化情況,固定資產(chǎn)折舊、壞帳準(zhǔn)備、各項(xiàng)投資或存貨等的計(jì)提情況；分析現(xiàn)金流量表的各項(xiàng)內(nèi)容時(shí),要關(guān)注客戶過(guò)去和未來(lái)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生現(xiàn)金流的能力。流動(dòng)性指標(biāo)包括:流動(dòng)比率(注意分析流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)目的結(jié)構(gòu)和變動(dòng)情況)；速動(dòng)比率(應(yīng)結(jié)合應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)速度指標(biāo)進(jìn)行分析,且不能僅將流動(dòng)資產(chǎn)扣除存貨,對(duì)應(yīng)收帳款中長(zhǎng)期不能收回的壞帳也應(yīng)扣除)；現(xiàn)金比率等。盈利指標(biāo):（5）重大事項(xiàng)進(jìn)展情況客戶發(fā)生改制、對(duì)外投資、固定資產(chǎn)投資、訴訟等重②擬或正在進(jìn)行對(duì)外投資情況。對(duì)投資活動(dòng)現(xiàn)金流量比重較大的客戶,要檢查③擬或正在進(jìn)行合資、重組、承包兼并、破產(chǎn)、收購(gòu)、股份化等改制情況,嚴(yán)⑤是否卷入重大法律訴訟,了解并分析其原因。密切注意客戶起訴和應(yīng)訴事項(xiàng),第八條擔(dān)保檢查1第九 其他檢查事1.對(duì)融資能力和還款能力的檢查 第十一 檢查覆蓋率的要求及標(biāo) 第十三條貸款期限管理的要求和標(biāo)準(zhǔn)第十四條第五 預(yù)警信號(hào)及處第十五條第十六 建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制和逐級(jí)報(bào)告制第十七條信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)那些真正能影響客戶實(shí)際還款能力的預(yù)警信號(hào)。一旦發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)時(shí),不能消極坐等,應(yīng)立即通過(guò)有關(guān)途徑加以核實(shí),并查明原因。對(duì)于確認(rèn)已出現(xiàn)對(duì)我公司信貸資產(chǎn)產(chǎn)生較為嚴(yán)重影響的預(yù)警信號(hào)后,應(yīng)迅速向信貸主管報(bào)告并采取相措施,加大信貸資產(chǎn)保全的力度,如加大上門(mén)清收的次(墊款)催收通知書(shū)等,還需根據(jù)不同情況,擇機(jī)采取以下一種或幾種措施,防止損失發(fā)生或擴(kuò)大:對(duì)于拖欠本金或利息而在規(guī)定期限內(nèi)仍不改正的,欠息、貸款分類(lèi)結(jié)果為次級(jí)或更低等)如情況嚴(yán)重,對(duì)于信貸資產(chǎn)檢查中發(fā)現(xiàn)信貸主合同或擔(dān)保合同的條款不利于保護(hù)我公司權(quán)益或者存在漏洞的,要采取必要的補(bǔ)救措施,或者與當(dāng)事人協(xié)商變更合同條款或重簽合同；擔(dān)保貸款逾期后,應(yīng)立即核查第三方保證單位的代償能力或抵、質(zhì)押品清償價(jià)值,對(duì)于其中保證人代償能力不足或抵押、質(zhì)押不足額等實(shí)際擔(dān)保能力下降的信貸業(yè)務(wù),應(yīng)按照合同約定或在與客戶協(xié)商的基礎(chǔ)上,質(zhì)押、抵押、第三方保證)、立即執(zhí)行擔(dān)保償債等措施,減少貸款損失；對(duì)于出現(xiàn)暫時(shí)性經(jīng)營(yíng)困難、已經(jīng)或有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的客戶,應(yīng)與客戶就挽救其公司經(jīng)營(yíng)困難或危機(jī)進(jìn)行磋商,通過(guò)談判確定是堅(jiān)持要求客戶償還部分欠款,還是要求客戶根本改變經(jīng)營(yíng)規(guī)?；蚪?jīng)營(yíng)方向,以便增加我公司收回剩余欠款的機(jī)會(huì)或者向客戶提出或要求其提出債務(wù)重整方案,包括重估項(xiàng)目現(xiàn)金流量,重新確定客戶償還我公司貸款(墊款)本息的時(shí)間表,并要求借款人的董事會(huì)通過(guò)債務(wù)重整方案監(jiān)督客戶按通過(guò)的方案實(shí)施,保證客戶及時(shí)還款；對(duì)于原材料供應(yīng)或產(chǎn)品銷(xiāo)售出現(xiàn)困難而影響我公司貸款按期歸還的客戶,可根據(jù)需要報(bào)告本公司各級(jí)領(lǐng)導(dǎo),在他們的批準(zhǔn)和協(xié)助下,安排與客戶主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)協(xié)商,對(duì)于客戶的主要上下游關(guān)聯(lián)企業(yè)施加影響,如提高對(duì)其原材料除銷(xiāo)、應(yīng)付款解付,緩解其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或資金運(yùn)轉(zhuǎn)困難；對(duì)于已經(jīng)