金融科技賦能銀行高質(zhì)量發(fā)展

金融科技賦能銀行高質(zhì)量發(fā)展

只有真正的東西，只有美好的東西，才能培養(yǎng)出致遠(yuǎn)的東西。新的一年，西安銀行初心不變，使命不改，將持續(xù)擴(kuò)展金融科技開(kāi)放合作領(lǐng)域，提升各類IT平臺(tái)的規(guī)劃與建設(shè)能力，增強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控能力，強(qiáng)化信息科技運(yùn)維保障能力，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全管理能力，通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)與跨界融合，推動(dòng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)、高質(zhì)量發(fā)展。2019年8月中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech)發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》指出，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，已成為深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力、打好防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的內(nèi)在需要和重要選擇。我國(guó)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用起步于20世紀(jì)80年代，先后經(jīng)歷了金融業(yè)務(wù)電子化階段、金融渠道網(wǎng)絡(luò)化階段，目前正迎來(lái)金融科技發(fā)展浪潮，信息技術(shù)逐步由支撐業(yè)務(wù)向引領(lǐng)業(yè)務(wù)方向發(fā)展，金融科技深度融合已成為趨勢(shì)。在此背景下，西安銀行秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開(kāi)放共贏”的基本原則，明確了信息科技三年（2019-2021）發(fā)展規(guī)劃和目標(biāo)，通過(guò)建平臺(tái)、引流量、接場(chǎng)景，圍繞打造卓越的計(jì)算與存儲(chǔ)能力、實(shí)時(shí)在線風(fēng)控能力、人工智能服務(wù)能力、多渠道整合能力、激活數(shù)據(jù)價(jià)值能力、平臺(tái)化運(yùn)營(yíng)能力、敏捷自主研發(fā)能力等七大能力，從產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、生態(tài)、運(yùn)管等多個(gè)維度共同發(fā)力，打造了“1”個(gè)“集中+分布”相融合的技術(shù)架構(gòu)，夯實(shí)基礎(chǔ)保障能力；構(gòu)建了“2”個(gè)基礎(chǔ)平臺(tái)——智能運(yùn)管平臺(tái)和未知威脅感知分析平臺(tái)，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力；實(shí)現(xiàn)了“3”種科技能力——人工智能、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、敏捷迭代，增強(qiáng)金融創(chuàng)新能力，全面推進(jìn)銀行高質(zhì)量發(fā)展。一、隨著時(shí)間的推移，金融科技知識(shí)的應(yīng)用1.分布式改造，實(shí)現(xiàn)資源池改造西安銀行遵循“自主可控、穩(wěn)步推進(jìn)”原則，在“瘦核心”化改造基礎(chǔ)上，針對(duì)服務(wù)客群及渠道的不同，實(shí)施了分布式改造，形成了“集中+分布”相融合的“雙?！盜T體系架構(gòu)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全行IT計(jì)算資源、存儲(chǔ)資源及網(wǎng)絡(luò)資源的“資源池”化管理。同時(shí)，構(gòu)建了開(kāi)發(fā)測(cè)試云、移動(dòng)金融云、管理云的“西行三朵云”私有云資源平臺(tái)，在IaaS、PaaS層進(jìn)行資源整合、動(dòng)態(tài)統(tǒng)一管理，依據(jù)不同的業(yè)務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)系統(tǒng)資源的彈性伸縮。2.實(shí)時(shí)高效運(yùn)行監(jiān)控近年來(lái)，西安銀行業(yè)務(wù)量和系統(tǒng)處理能力逐年提升，2019年核心系統(tǒng)日峰值較上年增長(zhǎng)50.9%。在此背景下，西安銀行在借鑒ITIL最佳實(shí)踐和ISO9001質(zhì)量管理體系，自主搭建集中監(jiān)控、自動(dòng)化運(yùn)維操作、智能運(yùn)管調(diào)度、數(shù)據(jù)可視化等平臺(tái)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)多維度復(fù)合告警，全面掌握系統(tǒng)運(yùn)行狀態(tài)；實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控及趨勢(shì)預(yù)測(cè)，直觀反映面向業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)性能管理；實(shí)現(xiàn)個(gè)性化、定制化開(kāi)發(fā)，針對(duì)各種場(chǎng)景提供快速展示視圖的定制，已有超過(guò)95%的信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)控全覆蓋，90%的日常運(yùn)維操作任務(wù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，有效支撐了業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。3.安銀行數(shù)據(jù)中心西安銀行在整合不同維度安全信息、外部威脅情報(bào)及內(nèi)部資產(chǎn)數(shù)據(jù)，形成標(biāo)準(zhǔn)的安全數(shù)據(jù)字典基礎(chǔ)上，將未知威脅感知分析平臺(tái)從互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)擴(kuò)展至西安銀行數(shù)據(jù)中心整體的網(wǎng)絡(luò)安全檢測(cè)和預(yù)警，接入網(wǎng)絡(luò)流量、沙箱系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)設(shè)備等數(shù)據(jù)，利用威脅情報(bào)、人機(jī)交互、智能分析等手段，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法、探針技術(shù)，實(shí)現(xiàn)可視化展示網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)、安全日志，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)庫(kù)訪問(wèn)及用戶偏離基線的異常行為，主動(dòng)識(shí)別網(wǎng)絡(luò)威脅和病毒，使信息安全狀況可知、可見(jiàn)、可控，構(gòu)建了“以業(yè)務(wù)支撐為核心，全場(chǎng)景一體化網(wǎng)絡(luò)安全防御體系”，持續(xù)推進(jìn)全行網(wǎng)絡(luò)安全防御能力從“被動(dòng)”到“主動(dòng)”的轉(zhuǎn)變。4.人工智能服務(wù)能力在“全渠道AI智能客服”平臺(tái)的基礎(chǔ)上，西安銀行整合多項(xiàng)生物識(shí)別技術(shù)，引入深度學(xué)習(xí)、自動(dòng)聚類、數(shù)據(jù)挖掘等工具，生成多維客戶數(shù)據(jù)標(biāo)簽，構(gòu)建了AI基礎(chǔ)能力平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全語(yǔ)音門(mén)戶導(dǎo)航、智能外呼、在線機(jī)器人服務(wù)、在線語(yǔ)音服務(wù)質(zhì)檢、指定客戶精準(zhǔn)營(yíng)銷等多項(xiàng)人工智能服務(wù)能力。同時(shí)，以構(gòu)建“西行智慧大腦”為目標(biāo)，逐步嘗試從“有監(jiān)督學(xué)習(xí)”向“無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)”過(guò)渡，由點(diǎn)及面積極推進(jìn)人工智能在人力資源管理、人民銀行反洗錢(qián)管理、運(yùn)營(yíng)管理RPA等領(lǐng)域的應(yīng)用，助力西安銀行提質(zhì)增效。5.統(tǒng)對(duì)接收集風(fēng)險(xiǎn)，提升精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平按照大數(shù)據(jù)技術(shù)架構(gòu)模式，西安銀行在各級(jí)應(yīng)用系統(tǒng)底層數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上，加大與外部合作，通過(guò)系統(tǒng)對(duì)接收集有利于自身認(rèn)知客戶、防控風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的多維數(shù)據(jù)，對(duì)大量的半結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分類存儲(chǔ)及初級(jí)加工，將其轉(zhuǎn)換為便于西安銀行系統(tǒng)識(shí)別的結(jié)構(gòu)化標(biāo)簽，并與全行大量的金融交易數(shù)據(jù)整合，經(jīng)過(guò)特定場(chǎng)景算法模型處理，建立多維度的信用評(píng)估、反欺詐和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，助力精準(zhǔn)化高效營(yíng)銷，提升精細(xì)化運(yùn)營(yíng)水平。6.推行業(yè)務(wù)it便捷化開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)為支持線上業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，提升開(kāi)發(fā)響應(yīng)效率，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，西安銀行借鑒DevOps的核心理念，啟動(dòng)線上業(yè)務(wù)IT敏捷化開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)型工作，統(tǒng)一交互標(biāo)準(zhǔn)，簡(jiǎn)化流程路徑，以“客戶體驗(yàn)”滿意度為導(dǎo)向，將需求切分為多個(gè)用戶故事，循序漸進(jìn)地實(shí)施迭代式軟件開(kāi)發(fā)，同時(shí)采用“站會(huì)”及“看板”等管理方法和工具持續(xù)跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度，使用版本及自動(dòng)化測(cè)試等質(zhì)量管理工具提高項(xiàng)目質(zhì)量和交付能力，推進(jìn)開(kāi)發(fā)運(yùn)營(yíng)一體化，逐步形成全員敏捷化工作模式。二、全面突破，振興銀行高質(zhì)量發(fā)展1.“網(wǎng)點(diǎn)無(wú)卡化”業(yè)務(wù)定義為滿足客戶“去網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)可以不帶卡”的需求，西安銀行通過(guò)科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)各渠道與線上App應(yīng)用場(chǎng)景的互聯(lián)互通，打造新時(shí)代的新型服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)無(wú)卡化，將銀行卡“搬”到手機(jī)銀行App上。客戶在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，只需登錄西安銀行手機(jī)銀行App，出示銀行卡二維碼，柜面人員通過(guò)掃描二維碼即可輕松辦理業(yè)務(wù)。目前，西安銀行“網(wǎng)點(diǎn)無(wú)卡化”所覆蓋的業(yè)務(wù)包括存取款、修改個(gè)人信息、理財(cái)、保險(xiǎn)及第三方簽約等，除應(yīng)監(jiān)管合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求的極少數(shù)業(yè)務(wù)外，幾乎涵蓋了目前網(wǎng)點(diǎn)零售客戶必須出示銀行卡的全部場(chǎng)景。客戶在西安銀行不僅辦理網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)業(yè)務(wù)不再需要銀行卡，ATM存取款業(yè)務(wù)也可通過(guò)手機(jī)掃碼辦理，只要帶上現(xiàn)金和手機(jī)，點(diǎn)擊ATM掃碼存取款，用西安銀行手機(jī)銀行App掃一掃，即可進(jìn)行存取款操作。2.數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控能力西安銀行與國(guó)家稅務(wù)總局陜西省稅務(wù)局互動(dòng)，綜合運(yùn)用OCR識(shí)別、生物識(shí)別、安全盾、模型算法等技術(shù)手段，基于“互聯(lián)網(wǎng)+稅收+金融”的模式，構(gòu)建“模型分析+智能風(fēng)控”雙管齊下的數(shù)字化信貸風(fēng)險(xiǎn)防控能力，建立線上風(fēng)險(xiǎn)審批體系。同時(shí)，統(tǒng)籌稅務(wù)、工商、司法、征信、金融等多維數(shù)據(jù)源，行業(yè)共建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，以及特定場(chǎng)景金融應(yīng)用分析模型，推出小微企業(yè)在線信貸產(chǎn)品--“西銀e貸”，為陜西省誠(chéng)信企業(yè)提供稅銀互動(dòng)金融服務(wù)，在有效解決了小微企業(yè)融資難、融資貴的同時(shí)，不斷提升西安銀行服務(wù)小微企業(yè)的效率和能力，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的快速創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展。3.eid身份電子憑證攜手公安三所、華為錢(qián)包，首發(fā)手機(jī)銀行eID大額轉(zhuǎn)賬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了賬戶安全和客戶體驗(yàn)的雙向提升，最高轉(zhuǎn)賬額度達(dá)到500萬(wàn)元。西安銀行所使用的eID身份電子證照，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，采用近場(chǎng)通信、人臉識(shí)別、活體檢測(cè)、數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，將用戶身份證件信息融合于手機(jī)銀行中，可滿足用戶在個(gè)人隱私、網(wǎng)絡(luò)交易及數(shù)字財(cái)產(chǎn)等多方面的安全保障需求。目前，eID已應(yīng)用于西安銀行手機(jī)銀行登錄、大額轉(zhuǎn)賬及手機(jī)號(hào)碼注冊(cè)，未來(lái)，還將應(yīng)用于Ⅱ、Ⅲ類賬戶開(kāi)戶、“@盾”申請(qǐng)、小微融資等場(chǎng)景，為用戶提供更具價(jià)值的金融生活服務(wù)。4.新科技賦能員工學(xué)習(xí)2019年，遵照“數(shù)字化銀行和銀行數(shù)字化”的發(fā)展戰(zhàn)略，西安銀行加大了對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持，秉持“聚微力，創(chuàng)未來(lái)”的理念，建立了員工建言獻(xiàn)策平臺(tái)“量子社區(qū)”，在思想的碰撞中凝聚每個(gè)人微小的力量，共創(chuàng)西安銀行更加美好的未來(lái)；微信企業(yè)號(hào)新增“云端黨建、學(xué)習(xí)視頻、西銀研究”等版塊，內(nèi)含豐富的培訓(xùn)課程和學(xué)習(xí)資源，支持員工隨時(shí)隨地利用碎片化時(shí)間點(diǎn)播學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)黨建、業(yè)務(wù)知識(shí)的快速傳播與分享；建成運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，對(duì)人員、崗位、印章、重要物品、事務(wù)審批等業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)工作，實(shí)現(xiàn)了集中化、主動(dòng)化、遠(yuǎn)程化、流程化及定量化的數(shù)字化管理，使網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)工作逐步轉(zhuǎn)向自助渠道或集中上收，顯著節(jié)約成本，大幅提升人均產(chǎn)能和效率，有效支持前臺(tái)市場(chǎng)和中后臺(tái)管理。同時(shí)，聯(lián)通內(nèi)網(wǎng)門(mén)戶與微信企業(yè)號(hào)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)實(shí)時(shí)移動(dòng)審批業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步提升辦公效能。5.“西銀錢(qián)包”解決方案堅(jiān)持場(chǎng)景化創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，緊密圍繞本地智慧城市建設(shè)，發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢(shì)，借助創(chuàng)新產(chǎn)品及金融科技硬實(shí)力，提供涵蓋“B+C”“G+C”“B+G+C”的綜合解決方案，聚焦“移動(dòng)支付”戰(zhàn)略，與西安市出租車管理處、西安市出租車管理協(xié)會(huì)、嘀嗒出行共同打造出租車智慧出行平臺(tái)；基于權(quán)益類的積分賬戶、金融類的金融賬戶、營(yíng)銷類的卡券賬戶，構(gòu)建“支付+賬戶+會(huì)員+卡券+積分”綜合會(huì)員錢(qián)包解決方案——“西銀錢(qián)包”；圍繞輕量化的小程序，打造了集會(huì)員登記、積分查詢、品牌展示、優(yōu)惠券核銷等功能的商業(yè)綜合解決方案，持續(xù)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)規(guī)?；?、生態(tài)化發(fā)展。三、業(yè)務(wù)應(yīng)用上的提升2020年是實(shí)施“十三五”規(guī)劃的決勝之年，也是金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)濟(jì)逆周期下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵一年，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等為代表的新一代信息技術(shù)正在金融業(yè)中加速突破，將全面滲透至金融多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，面對(duì)新形勢(shì)下的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，西安銀行將依據(jù)人民銀行《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》指引，堅(jiān)守業(yè)務(wù)連續(xù)性底線標(biāo)準(zhǔn)，持續(xù)提升IT生產(chǎn)系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)保障能力，積極跟蹤行業(yè)領(lǐng)先技術(shù)應(yīng)用實(shí)踐，增強(qiáng)線上線下金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)互通，一是以“開(kāi)放銀行”理念，實(shí)現(xiàn)“C+B+G”資源共享，推動(dòng)“資產(chǎn)+負(fù)債”業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，創(chuàng)造更多的金融附加值；二是優(yōu)化IT治理架構(gòu)，構(gòu)建分布式框架下的快速迭代開(kāi)發(fā)模式；三是線上線下交易風(fēng)險(xiǎn)防控并重，利用人工智能、大數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)在線計(jì)算等技術(shù)，有效控制各類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；四是提升IT生產(chǎn)系統(tǒng)事前綜合預(yù)警、應(yīng)急處置、數(shù)據(jù)快速采集加工響應(yīng)、IT基礎(chǔ)設(shè)施資源規(guī)劃動(dòng)態(tài)配置等能力；五是實(shí)現(xiàn)安全