淺談我國保險在海上事故中的應用

淺談我國保險在海上事故中的應用

0．農業(yè)領域、農業(yè)領域已經得到應用，其法律領域所引發(fā)的思考現在區(qū)塊鏈技術深深扎根于醫(yī)學和農業(yè)領域，引起了法律領域的反思。海上保險風險較大，事故頻發(fā)，若將該新興技術應用其中，該如何應用，怎樣規(guī)避風險。1在海上保險中，區(qū)塊鏈的應用1.1區(qū)塊鏈概念區(qū)塊鏈又稱分布式賬本技術，是由數據塊按時間順序依次連接而成的一種鏈式數據結構，是一種分布式賬本，不能通過密碼技術進行篡改和偽造1.2交易安全區(qū)塊根據不同的應用場景和領域，區(qū)塊鏈技術的特點也不同。一般來說，區(qū)塊鏈技術與海上保險的融合有以下幾個方面：1）隱私保護：密碼學保證了信息傳輸的隱蔽性，即使有信息泄露，也無法破解。區(qū)塊鏈中的每個節(jié)點或用戶都有自己的唯一地址（超過30個數字和字母）。用戶可以選擇保持匿名或向其他人提供身份。2）防篡改：一旦交易信息輸入數據庫并更新帳戶，記錄就不能再被修改，因為它們與以前的每一個信息都相關。該塊的不可篡改性可以實現投保信息的自認證和實時更新。通過陳述虛假事實來降低保險欺詐的風險。3）開放性：信息共享可以減少信息不對稱。通過開放，保險公司可以獲得大量的公共數據。2智能使得合同信息成為智能化的入口在合同開發(fā)階段：通過區(qū)塊鏈上的信息公開，可以實現海上保險的個性化，精準化設計；在合同訂立階段：客戶可以方便地在平臺上自己的入口下單，后期數據會自動更新，實現合同的智能化；在合同存續(xù)階段：通過船方、貨方以及港口等多方的信息廣播實現對所保貨物或者船舶實時的信息監(jiān)控；在索賠階段：區(qū)塊鏈是天生的記賬專家，賠償標的價值可以追本溯源，無需借助第三方機構評估并實現永久性審計跟蹤3區(qū)塊鏈對海洋保險法律的影響3.1最大的誠實原則1保障措施，即絕對優(yōu)勢，絕對優(yōu)勢地位傳統(tǒng)的海上保險，難以達到平衡。在締約過程中，保險人處于絕對優(yōu)勢的地位。但在對保險標的的情況認知上，保險人處于弱勢，保險人對標的物的認識很大程度上依賴于投保人的告知和陳述。2告知義務的善意區(qū)塊鏈的一大特征就是透明度極高，每個人手上都有一個交易記錄。每個保險標的的實際情況都是透明可查的，海上保險中雙方的不平等地位就會消失。這能很大程度地保障雙方交易的平等，減少欺詐的發(fā)生。這一特點對告知義務的影響較大。英國《1906年海上保險法》第18條：通常業(yè)務中，視為被保險人知道，應該知道的一切重要情況，在簽訂合同前，被保險人必須向保險人告知。如果被保險人未履行該項義務，保險人即可宣告合同無效。《中華人民共和國海商法》中由于被保險人故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實告知保險人的，保險人有權解除合同，并不退還保險費。那么有了區(qū)塊鏈技術，信息都會公開透明，告知義務的作用便不再顯著3.2編碼設定智能合約在其設定的期間內自動有效運行，并且每個事項都必須預先通過計算機編碼設定。它對預先設定的所有可能發(fā)生的事件在其生命周期內會全部實行并產生對應的作用。區(qū)塊鏈智能合約的優(yōu)勢是其不可篡改性以及自動強制執(zhí)行性，但該特性也同時給智能合約的變更和終止造成非常大的困擾。3.3關于合同糾紛1規(guī)范保險事故的環(huán)境，準確界定保險事故標海上保險事故發(fā)生后，保險公司的理賠人員需要判斷該起事故是否為承包的保險事故，是否在理賠范圍以內，如果屬于保險事故，還需要對保險標的的歷史變動情況、事故損失情況、損失價值、殘余價值等事項調查清楚，然后再根據約定或者實際損失價值對投保人進行賠償2現代區(qū)塊鏈平臺上的價值說區(qū)塊鏈以每艘船舶或者貨物為區(qū)塊，能夠幫助保險公司的理賠人員知曉保險事故發(fā)生之前的船舶或其他標的的真實情況和實際價值。以一艘船舶為例，在船廠完工下海時它的價值、狀況信息就打包成了區(qū)塊，儲存在區(qū)塊鏈中。當這艘船舶每進一次船廠修理，這些信息就得以更新，在區(qū)塊鏈平臺上，這艘船的最新信息都時刻更新。這樣在理賠時，可以直接在區(qū)塊鏈上找到船舶現有信息狀況，提高理賠效率，縮減理賠時間。4在海上保險中，區(qū)塊鏈的缺點在大環(huán)境下很多實務者都在積極探索區(qū)塊鏈的好處，所以希望可以對未來普及區(qū)塊鏈應用到海上保險起到風險警示作用。4.1政策信息存儲和管理理賠階段中區(qū)塊鏈的分散分配機制尚未完全顯現，保險過程也未形成閉環(huán)。比如區(qū)塊鏈在中安保險的應用，僅僅體現在醫(yī)保電子保單管理系統(tǒng)上。區(qū)塊鏈技術只起到政策信息存儲和管理的作用。與目前保險行業(yè)的信息管理系統(tǒng)相比，它只反映了技術特征的差異。然而，區(qū)塊鏈的技術潛力并不局限于此。在海上保險中，海上保險承保除賣方和買方會對貨物承保之外，船東、承運人一方也可能會對貨物風險保險，也會成為核心的保險主體，其對海上遭遇的風險情況可能更為了解，這樣的風險也直接關系到保險合同的賠付。因此，受保人所需要接受的海上風險事故的相關信息，若能實時在平臺的智能合約執(zhí)行過程中獲得，將對保險業(yè)務的運營效率帶來顯著提升4.2投保前的控制區(qū)塊鏈的應用沒有類似保險公司一樣的機構在中間操作，而是靠數據平臺進行大數據的比對咨詢進行投保理賠，但由于平臺內是數字的流通，所以也需要金融機構據此實行貨幣的兌換。以及當前一些監(jiān)管機構，對保險事故的發(fā)生進行監(jiān)測上報。故并沒有完全實現去中心化。4.3．自動理賠的實現傳統(tǒng)船東互保中，船東向協(xié)會繳納會費，可以與協(xié)會經理協(xié)議承保風險的類別、范圍，并繳納相應保費，事故發(fā)生后通過事先協(xié)議進行風險承擔。而應用區(qū)塊鏈系統(tǒng)對一般船舶險發(fā)生事故后自動理賠，但若是額外責任或是標明的特殊風險，因為對于額外責任的承保一般都是出于商業(yè)利益才會有船東愿意提出承擔，對于個別不愿承擔額外風險的船東還沒實現分開機制。不像正常船東互助協(xié)會中對于特殊風險單獨簽訂協(xié)議，以協(xié)議為依據實現資金流轉?；蛘哳~外風險采用船東協(xié)議自愿接受。而在區(qū)塊鏈應用的平臺上，數字在系統(tǒng)內自動流通，都是自動理賠，無法實現限制資金數字的流轉。筆者建議，建立分開機制，對責任險、船舶險、特殊風險、額外責任實行分通道投保，實現專項投保，投保時對風險同質性甄選因素要求就要更高一些。4.4協(xié)會經理部第3條中國船東互保協(xié)會保險條款（2015）第3條：會員可與協(xié)會經理部通過書面協(xié)議修改本條款規(guī)定的承保范圍。如僅承保污染責任險，保費也應做相應的調整5全球培養(yǎng)航運保險平臺整體區(qū)塊鏈的應