第一章-理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)課件

理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)1本章結(jié)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)職業(yè)道德與操守道德與職業(yè)道德理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范違反職業(yè)道德規(guī)范的制裁措施2本章結(jié)構(gòu)理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理您是否有一系列的生活目標(biāo)？我要買房我要買車我要經(jīng)常旅游我要送子女出國(guó)留學(xué)我希望有錢

……您是否有一系列的生活目標(biāo)？我要買房3第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述馬斯洛的需求層次理論人們的需求可以從低到高分為：4第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述馬斯洛的需求層次理論4第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵定義：根據(jù)客戶財(cái)務(wù)與非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的方法，并遵循一定程序，為客戶制定切合實(shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是基于生命周期的長(zhǎng)期過程。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師努力達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由和自在的過程。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)綜合服務(wù)，它由專業(yè)理財(cái)人員通過明確個(gè)人客戶的理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活、財(cái)務(wù)狀況，來幫助客戶制定出可行的理財(cái)方案。5第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵5第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵定義要點(diǎn)理財(cái)規(guī)劃是全方位的綜合性服務(wù)，而不是簡(jiǎn)單的金融產(chǎn)品銷售理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)調(diào)個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期規(guī)劃，貫穿人的一生，而不是針對(duì)某一階段理財(cái)規(guī)劃通常由專業(yè)人士提供6第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)涵6第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)一、財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全：是指?jìng)€(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心，認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī)。保障財(cái)務(wù)安全是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃要解決的首要問題財(cái)務(wù)安全的內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充足的收入個(gè)人是否有發(fā)展的潛力是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓徺I了適當(dāng)?shù)呢?cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)是否享受社會(huì)保障是否有額外的養(yǎng)老保障計(jì)劃7第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)一、財(cái)務(wù)安全財(cái)務(wù)安全的內(nèi)第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)二、財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)自由：是指?jìng)€(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作。主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出，個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來。實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由是理財(cái)規(guī)劃的最終目標(biāo)財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由的關(guān)系時(shí)間L工薪類收入T總收入I投資類收入C支出AB貨幣8第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)二、財(cái)務(wù)自由財(cái)務(wù)安全和財(cái)?shù)谝还?jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)9第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的具體目標(biāo)理財(cái)9第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的原則日常生活覆蓋儲(chǔ)備意外現(xiàn)金儲(chǔ)備家族支援現(xiàn)金儲(chǔ)備10第一節(jié)理財(cái)規(guī)劃概述理財(cái)規(guī)劃的原則日常生活覆蓋儲(chǔ)備10生命周期理論第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個(gè)時(shí)期。青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分：?jiǎn)紊砥?、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。

生命周期理論第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程人從出生到死11第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程生命周期理論單身家庭退休買房畢業(yè)結(jié)婚退休養(yǎng)育子女經(jīng)濟(jì)壓力可支配所得收入\經(jīng)濟(jì)壓力12第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程生命周期理論單身家庭退休第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃生命周期家庭模型理財(cái)需求理財(cái)規(guī)劃單身期青年家庭租賃房屋滿足日常支出償還教育貸款儲(chǔ)蓄小額投資積累經(jīng)驗(yàn)現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃投資規(guī)劃家庭與事業(yè)形成期購買房屋子女出生和養(yǎng)育建立應(yīng)急基金增加收入風(fēng)險(xiǎn)保障儲(chǔ)蓄和投資建立退休資金消費(fèi)支出規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃子女教育規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程不同生命周期、不同家庭模13第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃生命周期家庭模型理財(cái)需求理財(cái)規(guī)劃家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期中年家庭購買房屋、汽車子女教育費(fèi)用增加收入風(fēng)險(xiǎn)保障儲(chǔ)蓄和投資養(yǎng)老金儲(chǔ)備子女教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃投資規(guī)劃退休養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃稅收籌劃退休前期提高投資收益的穩(wěn)定性養(yǎng)老金儲(chǔ)備財(cái)產(chǎn)傳承退休養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃現(xiàn)金規(guī)劃財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程不同生命周期、不同家庭模14第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程不同生命周期、不同家庭模型下的理財(cái)規(guī)劃生命周期家庭模型理財(cái)需求理財(cái)規(guī)劃退休期老年家庭保障財(cái)務(wù)安全遺囑建立信托準(zhǔn)備善后費(fèi)用財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃投資規(guī)劃第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程不同生命周期、不同家庭模15第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃投資規(guī)劃稅收籌劃退休養(yǎng)老規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃的主要內(nèi)容理財(cái)現(xiàn)16現(xiàn)金規(guī)劃核心：建立緊急儲(chǔ)備金緊急儲(chǔ)備金的額度以維持三個(gè)月至六個(gè)月的日常生活的支出為限度儲(chǔ)蓄貨幣市場(chǎng)基金質(zhì)押貸款典當(dāng)現(xiàn)金信用卡17現(xiàn)金規(guī)劃核心：建立緊急儲(chǔ)備金儲(chǔ)蓄貨幣市質(zhì)押貸款典當(dāng)現(xiàn)金信用卡消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃：基于一定的財(cái)務(wù)資源下，對(duì)家庭消費(fèi)水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)行規(guī)劃，以達(dá)到適度消費(fèi)、穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標(biāo)。54％：月供占收入20％~50％32%：月供占收入50%上——“房奴”競(jìng)報(bào)與某網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示:98.09%背有房貸的人，心理上會(huì)產(chǎn)生焦慮情緒

均勻地享受一生的財(cái)富18消費(fèi)支出規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃：基于一定的財(cái)務(wù)資源下，對(duì)家庭消費(fèi)水教育規(guī)劃負(fù)擔(dān)比=教育支出/家庭收入如一年大學(xué)教育支出為2.5萬，家庭收入為5萬負(fù)擔(dān)比=2.5/5=50%指標(biāo)：負(fù)擔(dān)比高于30%，即應(yīng)早日進(jìn)行子女教育規(guī)劃（存款嗎？）19教育規(guī)劃負(fù)擔(dān)比=教育支出/家庭收入19風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃北京、上海、廣州城市居民：63%認(rèn)為有必要在國(guó)家社會(huì)保障之外再行購買商業(yè)保險(xiǎn)

上海北京廣州城市63%52.9%36.3%31.8%未雨綢繆，為幸福人生保駕護(hù)航20風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃北京、上海、廣州城市居民：上海北京廣州城稅收籌劃《福布斯》發(fā)表的2007年數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)繼續(xù)是亞洲經(jīng)濟(jì)體中稅務(wù)最重的國(guó)家，全球排名第3，稅負(fù)痛苦指數(shù)是152。第一和第二分別是法國(guó)和比利時(shí)，稅負(fù)痛苦指數(shù)是166.8和156.4。2008、2009年全球稅負(fù)痛苦指數(shù)排行榜，中國(guó)內(nèi)地緊隨法國(guó)之后，位居全球第二。21稅收籌劃《福布斯》發(fā)表的2007年數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)繼續(xù)是亞洲經(jīng)投資規(guī)劃那時(shí)的股歌

2007年“死了都不賣，不給我翻倍不痛快；死了都不賣，不漲到心慌不痛快……”——《死了都不賣》

2011年“股市是有點(diǎn)暗，運(yùn)氣是有點(diǎn)慘，股票的賬戶顯得有點(diǎn)綠……我有點(diǎn)小緊張，叫做韭菜姑娘，也許賺錢對(duì)我反而是奢望，被套我不敢談，可憐賠掉嫁妝……”——《韭菜姑娘》

2012年“給你一張過去的K線，看看那時(shí)我們的表情，有時(shí)突然會(huì)忘了，它套著我和你……你拿出了最后的家底，聽到見底紅著臉躲避，雖然有時(shí)會(huì)忘記，底下面還有底……”——《因?yàn)閻矍椤?2投資規(guī)劃那時(shí)的股歌22退休養(yǎng)老規(guī)劃2008年,中國(guó)65歲及以上老年人口：1.53億2040年，中國(guó)老年人口將達(dá)三億八千萬人老齡協(xié)會(huì)調(diào)查51％老人不愿與子女同住23退休養(yǎng)老規(guī)劃2008年,中國(guó)65歲及以上老年人口：1.53億財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃思考：中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)正在壯大私人財(cái)產(chǎn)的分配與傳承正在成為一種現(xiàn)實(shí)需要及必要24財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃思考：中國(guó)的中產(chǎn)私人財(cái)產(chǎn)的分配24第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃的主要工具25第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃的主要工具25理財(cái)規(guī)劃的主要工具理財(cái)規(guī)劃的主要工具26第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃的流程持續(xù)理財(cái)服務(wù)27第二節(jié)理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容、工具與流程理財(cái)規(guī)劃的流程持續(xù)理財(cái)服第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)現(xiàn)代意義上的理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)，首先出現(xiàn)在美國(guó)，其發(fā)展經(jīng)歷了初創(chuàng)期、擴(kuò)張期和成熟穩(wěn)定期三個(gè)階段。初創(chuàng)期：理財(cái)規(guī)劃思想萌芽于歐洲貴族私人銀行，一般認(rèn)為現(xiàn)代理財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。擴(kuò)張期：1969年首家理財(cái)團(tuán)體機(jī)構(gòu)IAFP創(chuàng)立這是現(xiàn)代理財(cái)業(yè)發(fā)展的標(biāo)志性年份成熟、穩(wěn)定發(fā)展期：二十世紀(jì)九十年代，國(guó)際性理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)出現(xiàn)，理財(cái)規(guī)劃服務(wù)有了國(guó)際統(tǒng)一的職業(yè)道德、勝任能力以及實(shí)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)。28第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)現(xiàn)代意義上的理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)，首第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的三個(gè)層次銀行存款平均數(shù)額不高，收入中等以下的客戶擁有高凈值財(cái)富的個(gè)人，以客戶需求為中心提供個(gè)性化金融服務(wù)VIP客戶，家庭收入在社會(huì)群體中居于前15%~20%，在銀行個(gè)人賬戶總數(shù)中約10%29第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)的三個(gè)層次銀行存第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國(guó)的發(fā)展特許理財(cái)顧問師Charteredfinancialconsultant注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師Certifiedfinancialplanner特許人壽理財(cái)師Charteredlifeunderwriter獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問師IndependentfinancialanalystChFCCLUCFPIFA第三節(jié)理財(cái)規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃職業(yè)理財(cái)規(guī)劃職業(yè)在中國(guó)的發(fā)展特許30理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展CLU：始于1927年，美國(guó)學(xué)院創(chuàng)立，超過95000人取得證書，保險(xiǎn)行業(yè)最具認(rèn)可度的證書ChFC:1982年美國(guó)學(xué)院創(chuàng)立，超過45000人取得證書最古老、權(quán)威的理財(cái)認(rèn)證CFP：由CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)認(rèn)證，超過50000人取得證書IFA：英國(guó)、獨(dú)立理財(cái)顧問理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展CLU：始于1927年，美國(guó)學(xué)院創(chuàng)立，超過931理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展理財(cái)規(guī)劃師的社會(huì)地位2001年美國(guó)職業(yè)評(píng)估調(diào)查“在全美250個(gè)職業(yè)中，理財(cái)規(guī)劃師超越軟件設(shè)計(jì)師、網(wǎng)站經(jīng)理、精算師等，成為全美排名第一的理想職業(yè)”平均年收入為15萬美金，收入最高者和最低者的距離很大理財(cái)規(guī)劃職業(yè)發(fā)展理財(cái)規(guī)劃師的社會(huì)地位32第四節(jié)職業(yè)道德與操守理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)正直誠(chéng)信原則客觀公正勤勉謹(jǐn)慎原則專業(yè)盡責(zé)原則團(tuán)隊(duì)合作33第四節(jié)職業(yè)道德與操守理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)33第四節(jié)職業(yè)道德與操守理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律規(guī)范不得利用提供服務(wù)的契機(jī)從事或幫助客戶從事違法行為不得以虛假的信息或廣告欺騙或誤導(dǎo)客戶在執(zhí)業(yè)過程中不得侵占客戶的財(cái)產(chǎn)應(yīng)以客觀公正的態(tài)度維護(hù)客戶的利益應(yīng)隨時(shí)向客戶披露存在或可能產(chǎn)生的利益沖突不得隨意公開或使用客戶的秘密信息應(yīng)維護(hù)行業(yè)整體形象，禁止