淺析移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

淺析移動(dòng)支付的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)全球化的發(fā)展不斷提高了人們對(duì)電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)模式的感知。在目前的幾種交易模式中，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付和銀行卡支付逐漸被取代，移動(dòng)支付平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)被第三方支付電子平臺(tái)所取代。一、支付模式及波場(chǎng)現(xiàn)狀所謂移動(dòng)支付就是通常所說的手機(jī)支付,其可以根據(jù)自己所消費(fèi)的商品或服務(wù)采用移動(dòng)終端進(jìn)行支付的一種新型模式,在這里我們常用的移動(dòng)終端就是手機(jī)、電腦。移動(dòng)支付的主要支付方式有兩種,一種是面對(duì)面支付;另一種是遠(yuǎn)程支付,我們平時(shí)的網(wǎng)上購(gòu)物就是通過遠(yuǎn)程支付來進(jìn)行交易的。在交易過程中,資金通過第三方支付電子支付平臺(tái),實(shí)現(xiàn)物品和資金的交換。第三方支付平臺(tái)是阿里董事長(zhǎng)馬云2005年在世界經(jīng)濟(jì)論壇上提出的,他在會(huì)上強(qiáng)調(diào),電子商務(wù)、電子交易首先是相當(dāng)安全的,如果電子商務(wù)交易環(huán)境存有交易隱患,網(wǎng)絡(luò)交易就難以實(shí)現(xiàn)真正的誠(chéng)信和安全。因此,我們必須在交易的環(huán)節(jié)、具體支付過程中解決網(wǎng)絡(luò)安全問題。目前我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)從遠(yuǎn)程支付模式高速發(fā)展,歷經(jīng)O2O電商階段,即將進(jìn)入近場(chǎng)NFC支付階段。NFC支付產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng),參與者眾多,商業(yè)模式難定,但競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)依舊在運(yùn)營(yíng)平臺(tái)控制權(quán)的競(jìng)爭(zhēng)。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的2014-2018年中國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)商業(yè)模式典型案例與創(chuàng)新策略分析報(bào)告分析認(rèn)為,雖然現(xiàn)階段NFC近場(chǎng)支付商業(yè)模式尚未清晰,但是移動(dòng)支付行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)已經(jīng)明確,即為移動(dòng)支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)。二、用戶模式將進(jìn)一步增長(zhǎng)根據(jù)中商產(chǎn)業(yè)的研究院數(shù)據(jù),可以看出,我國(guó)去年的移動(dòng)支付用戶量已達(dá)到4.7億人,同比2015年的用戶量增長(zhǎng)了30.6%。隨著人們支付方式的改變以及移動(dòng)支付方式的便捷性,預(yù)計(jì)2018年我國(guó)的用戶模式將進(jìn)一步增長(zhǎng),突破8億也有可能。目前在眾多的移動(dòng)支付方式中,使用頻率最高的就是掃碼支付、指紋支付和短信支付等。(一)商家之間的交易掃碼支付主要有微信掃碼、支付寶掃碼,它是基于用戶體系搭建起來的新一代無線支付方案。在支付過程中,商家可以把自己的賬號(hào)、商品價(jià)格等交易信息匯編成一個(gè)二維碼,并印刷在各種廣告、圖書以及雜志上進(jìn)行公開,用戶只需手機(jī)掃碼即可實(shí)現(xiàn)與商家之間的賬務(wù)結(jié)算,之后商家可以根據(jù)用戶提供的聯(lián)系方式、送貨地址等等信息進(jìn)行交易的全過程。(二)指紋消費(fèi)認(rèn)證所謂指紋支付,就是根據(jù)客戶早前錄入的成熟的指紋系統(tǒng)進(jìn)行消費(fèi)認(rèn)證,通過指紋的辨別即可實(shí)現(xiàn)支付交易。指紋交易的特點(diǎn)是更便捷、防盜用等。(三)銀行卡賬號(hào)的對(duì)應(yīng)性手機(jī)短信支付是手機(jī)支付的最早應(yīng)用,將用戶手機(jī)SIM卡與用戶本人的銀行卡賬號(hào)建立一種一一對(duì)應(yīng)的關(guān)系,用戶通過發(fā)送短信的方式在系統(tǒng)短信指令的引導(dǎo)下完成交易支付請(qǐng)求,操作簡(jiǎn)單,可以隨時(shí)隨地進(jìn)行交易。手機(jī)短信支付服務(wù)強(qiáng)調(diào)了移動(dòng)繳費(fèi)和消費(fèi)。三、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的商業(yè)模式根據(jù)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中各產(chǎn)業(yè)之間的博弈,決定了企業(yè)移動(dòng)支付的最終商業(yè)模式,從各企業(yè)間移動(dòng)支付的對(duì)決結(jié)果,從而將我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)模式分為以下幾大類。(一)移動(dòng)支付賬戶的定義由于沒有金融機(jī)構(gòu)的干涉,現(xiàn)如今我國(guó)的運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)鏈模式相對(duì)簡(jiǎn)單,因此運(yùn)營(yíng)商具有絕對(duì)的掌控權(quán)。目前移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商是該產(chǎn)業(yè)鏈中的提供者也是唯一的供應(yīng)者,它不單單是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)攻擊者,同時(shí)也是移動(dòng)支付賬戶的決策者。移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主要通過兩種方式對(duì)移動(dòng)支付的賬戶進(jìn)行管理,一種方式是將移動(dòng)支付款直接計(jì)入電信賬戶;另一種則是需要用戶事先在賬戶中存入現(xiàn)金,在進(jìn)行專門的結(jié)算時(shí)即可進(jìn)行移動(dòng)支付。然而這種支付方式的簡(jiǎn)單化卻存有一定的弊端,例如由于運(yùn)營(yíng)商的管理漏洞以及經(jīng)驗(yàn)的不足會(huì)導(dǎo)致支付額度大大受限,此外用戶賬戶的結(jié)算周期相對(duì)漫長(zhǎng),給客戶和運(yùn)營(yíng)商帶來極大的不便,從而運(yùn)營(yíng)商的利益也會(huì)受到嚴(yán)重的阻礙。(二)與各金融機(jī)構(gòu)之間的銜接以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的移動(dòng)支付主要通過手機(jī)銀行的方式進(jìn)行交易,多以代收費(fèi)為主,銀行完全不參與。在通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)為客戶提供金融服務(wù)的前提下,也需要各金融機(jī)構(gòu)之間搭建起與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間的銜接。在這種商業(yè)模式中,移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商依然處于主導(dǎo)的地位,同時(shí)移動(dòng)支付的主要收入來源與運(yùn)營(yíng)商獨(dú)立模式極為相似,也是從商家獲得的每筆交易的服務(wù)傭金和從消費(fèi)者獲得的通信費(fèi)。然而這種商業(yè)模式也存有一定的缺點(diǎn),但從目前的發(fā)展?fàn)顩r來看,金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商之間的合作積極性不太高,同時(shí)也缺乏行之有效的合作模式,從而限制了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展潮流。(三)金融服務(wù)模式金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式下的移動(dòng)支付業(yè)務(wù),主要是以短信、電話以及手機(jī)客戶端的形式,通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)途徑為客戶提供金融服務(wù)的產(chǎn)業(yè)模式。這種模式具有一定的局限性,僅限制一部手機(jī)與一個(gè)銀行賬戶的對(duì)接,而與其它銀行之間的銜接卻不支持。采用這種商業(yè)模式具有足夠的控制性,用戶只能在個(gè)人賬戶進(jìn)行存取以及交易,而難以實(shí)現(xiàn)不同移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之間的互聯(lián)互通業(yè)務(wù),從而導(dǎo)致用戶業(yè)務(wù)成本的增加,最終客戶保有量難以維持。(四)第三方支付交易模式具有局限性在突飛猛進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的誕生具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先,第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)更多依賴的是大型電子門戶網(wǎng)站,實(shí)現(xiàn)了多種銀行卡之間的對(duì)接,使得網(wǎng)絡(luò)支付更方便、更便捷。其次,第三方支付還是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的交易機(jī)構(gòu),例如支付寶、財(cái)付通、快錢等都是獨(dú)立的金融機(jī)構(gòu),當(dāng)我們網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物進(jìn)行交易時(shí),我們所支付的資金并非直接打入賣家賬戶,而是直接交由第三方支付交易平臺(tái),這樣既保證了資金的安全交易,也有利保證了消費(fèi)者的購(gòu)買利益,確保了消費(fèi)者資金賬戶的安全。另外,第三方支付主要以銀行信用作為依托,網(wǎng)絡(luò)交易時(shí)只需通過第三方交易平臺(tái)進(jìn)行直接交易,從而大大推進(jìn)了電商等一系列網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展。然而第三方移動(dòng)支付也存有不足之處,例如缺乏穩(wěn)固而強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ)。業(yè)務(wù)推廣相對(duì)緩慢等缺點(diǎn),使得這種商業(yè)模式難以長(zhǎng)久生存。四、線下支付行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),2017年上半年,65%移動(dòng)支付用戶偏好使用支付寶進(jìn)行線下支付,31%用戶偏好微信支付,用戶使用第三方移動(dòng)支付場(chǎng)景主要為超市、餐館、購(gòu)物商場(chǎng)和便利店。在2017上半年中國(guó)移動(dòng)支付主要應(yīng)用場(chǎng)景分布情況中,35.1%用戶在超市使用移動(dòng)支付,排名第一;31.9%用戶在餐館使用,排名第二;23.6%的用戶在購(gòu)物商場(chǎng)使用,排名第三。第三方移動(dòng)支付兩大巨頭線下支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,相繼推出支付寶獎(jiǎng)勵(lì)金、微信鼓勵(lì)金活動(dòng)進(jìn)行補(bǔ)貼大戰(zhàn),未來針對(duì)細(xì)分業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)升級(jí)至綜合實(shí)力的競(jìng)爭(zhēng),競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)日趨激烈。目前移動(dòng)支付涉及了電信運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、第三方支付企業(yè)、應(yīng)用開發(fā)商、設(shè)備制造商等多方利益群體,但由于移動(dòng)支付國(guó)標(biāo)還沒具體出臺(tái),支付標(biāo)準(zhǔn)仍存變數(shù),標(biāo)準(zhǔn)不出臺(tái)將繼續(xù)抑制移動(dòng)支付的健康發(fā)展。從當(dāng)前形式看,移動(dòng)支付發(fā)展的趨勢(shì)主要有如下幾個(gè)發(fā)展方向。(1)移動(dòng)支付發(fā)展始于城市,覆蓋率和普及率也越來越廣,并不斷向城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村滲透,從而帶動(dòng)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)和三農(nóng)政策的發(fā)展;(2)各產(chǎn)業(yè)都將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)移動(dòng)支付小額高頻交易量,力爭(zhēng)在不同領(lǐng)域?yàn)橛脩籼峁└喽嘣闹Ц斗绞?(3)移動(dòng)支付在推動(dòng)新型營(yíng)銷模式發(fā)展的同時(shí),也推動(dòng)了O2O等互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的發(fā)展;(4)移動(dòng)支付的風(fēng)靡必然離不開手機(jī)等移動(dòng)終端的助力,從而在一定程度上推動(dòng)了電子產(chǎn)品的更新。五、對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的總體要求是對(duì)世界隨著移