銀行信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)

銀行信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)碩士研究生：王宇航指導(dǎo)教師：李紅松專(zhuān)業(yè)：軟件工程1開(kāi)題主要內(nèi)容1、選題的目的和意義2、選題的研究現(xiàn)狀3、本選題的主要內(nèi)容和重點(diǎn)4、系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則5、方案實(shí)施環(huán)境6、研究計(jì)劃進(jìn)度表7、參考文獻(xiàn)21、選題的目的和意義隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷健全以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在與各家大型專(zhuān)業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)仍然處于劣勢(shì)。因此管理現(xiàn)代化、決策科學(xué)化必將成為我商業(yè)銀行參與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、尋求發(fā)展的重要手段。在不斷發(fā)展的信息化建設(shè)過(guò)程當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)在不同時(shí)期根據(jù)其業(yè)務(wù)需求的特點(diǎn)及行業(yè)內(nèi)各類(lèi)技術(shù)發(fā)展的狀況，不斷充實(shí)和發(fā)展了自身的信息化基礎(chǔ)設(shè)施，引進(jìn)了不同類(lèi)型的硬件設(shè)備，運(yùn)行了多種主要流行的操作系統(tǒng)和大型數(shù)據(jù)庫(kù)，并且根據(jù)需要開(kāi)發(fā)和實(shí)施了不同種類(lèi)的應(yīng)用系統(tǒng)。銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的目標(biāo)是有效的控制其全部信貸類(lèi)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，也就是對(duì)未形成且處于萌芽階段的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前評(píng)估。如果能夠利用合理有效的風(fēng)險(xiǎn)度量方法，對(duì)未形成且處于萌芽階段的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前評(píng)估，那么要比信貸資產(chǎn)進(jìn)行貸后監(jiān)控更加顯得有效。32、發(fā)展現(xiàn)狀外國(guó)專(zhuān)家在對(duì)企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)體系評(píng)估研究時(shí)指出，“信用風(fēng)險(xiǎn)”在概念上不僅包括企業(yè)因無(wú)法按時(shí)償還銀行債務(wù)而導(dǎo)致的違約，還包括了因?yàn)槠髽I(yè)價(jià)值或資產(chǎn)價(jià)值小于其負(fù)債價(jià)值引發(fā)的企業(yè)違約。國(guó)外企業(yè)在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的側(cè)重點(diǎn)或出發(fā)點(diǎn)上已經(jīng)不再是銀行，而是側(cè)重于投資者的角度;其信用評(píng)估研究的關(guān)鍵點(diǎn)也不再是測(cè)算某筆企業(yè)的銀行貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，而是將重點(diǎn)放在企業(yè)的整體信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估之上。同時(shí)，由于歐美等西方發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)債券市場(chǎng)十分發(fā)達(dá)，企業(yè)整體信用風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)企業(yè)債券的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)全面反映出來(lái)。由此，西方發(fā)達(dá)國(guó)家目前的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估研究體系，全部以企業(yè)的各項(xiàng)負(fù)債或債券作為研究對(duì)象，并結(jié)合資產(chǎn)組合以及金融衍生品作為研究思想。金融機(jī)構(gòu)往往通過(guò)借助于分析目標(biāo)企業(yè)所發(fā)行債券的信用等級(jí)而對(duì)企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，進(jìn)而分析出貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的總體評(píng)估結(jié)果。通過(guò)對(duì)國(guó)際上信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域的調(diào)查研究，信用風(fēng)險(xiǎn)的分析方法經(jīng)歷了主觀(guān)判斷分析方法階段和傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)比率評(píng)分法階段，目前信用風(fēng)險(xiǎn)的分析方法正在向以計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的動(dòng)態(tài)計(jì)量分析方法為主要手段，以多變量、依賴(lài)于資本市場(chǎng)理論為主要方法的趨勢(shì)發(fā)展。43、發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)理論界關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的研究探討，關(guān)注度與日俱增，呈現(xiàn)越演越烈的趨勢(shì)。但其研究成果多以介紹性的論述居多，尚處于起步階段。在對(duì)我國(guó)現(xiàn)狀的研究方面，只對(duì)我國(guó)實(shí)行信用風(fēng)險(xiǎn)精確評(píng)估的意義和可行性進(jìn)行了分析，在制度建設(shè)和立法完善等方面提出意見(jiàn)和舉措。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法的不斷進(jìn)步，主要如下：(1) 系統(tǒng)信用集中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估法(2) 衍生工具信用風(fēng)險(xiǎn)衡量法(3) 資本市場(chǎng)理論與信息科學(xué)法(4) 多變量信用風(fēng)險(xiǎn)判別模型法54、本選題的主要內(nèi)容本課題所研究的銀行客戶(hù)信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)包括客戶(hù)管理、客戶(hù)評(píng)級(jí)、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)、資產(chǎn)管理、擔(dān)保管理等功能。客戶(hù)管理：包括對(duì)客戶(hù)的基本信息、社會(huì)關(guān)系、客戶(hù)檔案等信息進(jìn)行管理。客戶(hù)評(píng)級(jí)：客戶(hù)評(píng)級(jí)是指當(dāng)客戶(hù)資料建立以后，經(jīng)過(guò)審核通過(guò)之后，會(huì)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行信用的評(píng)級(jí)，經(jīng)過(guò)信用評(píng)級(jí)之后，可以知道客戶(hù)能夠貸款的額度。查詢(xún)統(tǒng)計(jì)：提供對(duì)評(píng)級(jí)客戶(hù)的信息查詢(xún)、資產(chǎn)查詢(xún)、擔(dān)保查詢(xún)等。資產(chǎn)管理：對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)信息進(jìn)行管理，一旦出現(xiàn)破產(chǎn)或其他情況，可以及時(shí)收回貸款，并降低客戶(hù)評(píng)級(jí)。擔(dān)保管理：對(duì)客戶(hù)的擔(dān)保人及擔(dān)保資產(chǎn)進(jìn)行管理。65、系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則1、高可靠性原則電信運(yùn)營(yíng)商的生存發(fā)展在一定程度上取決于客戶(hù)對(duì)服務(wù)質(zhì)量的認(rèn)可;保證7*24持續(xù)工作,是樹(shù)立企業(yè)形象、建立用戶(hù)信心的基本要求。在可靠性服務(wù)的背后,需要建設(shè)一個(gè)能夠在正常運(yùn)作時(shí)動(dòng)態(tài)配置,加載新業(yè)務(wù)模塊的,能夠自動(dòng)故障檢測(cè)、重啟服務(wù)進(jìn)程的,高容錯(cuò)能力的強(qiáng)壯的系統(tǒng)是非常有必要的。寬帶認(rèn)證計(jì)費(fèi)系統(tǒng)需采用冗余配置,消除單點(diǎn)故障,在部分硬件發(fā)生故障時(shí),仍能夠正常工作;對(duì)數(shù)據(jù)的傳輸應(yīng)采取可靠性措施,防止因通訊中斷造成的數(shù)據(jù)丟失;系統(tǒng)應(yīng)具備良好的容錯(cuò)性,對(duì)各種錯(cuò)誤操作能夠進(jìn)行判斷、糾正和記錄、預(yù)警等處理;系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件系統(tǒng)應(yīng)具有較強(qiáng)的容錯(cuò)能力、錯(cuò)誤恢復(fù)能力、錯(cuò)誤記錄及預(yù)警能力;系統(tǒng)還能提供方便、使用的回退功能,保證系統(tǒng)的容錯(cuò)恢復(fù)能力。2、實(shí)時(shí)性原則寬帶數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展,要求寬帶認(rèn)證計(jì)費(fèi)系統(tǒng)在多個(gè)方面具有實(shí)時(shí)處理的能力。對(duì)于預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)等,系統(tǒng)能進(jìn)行實(shí)時(shí)費(fèi)用扣減和資源反算,并提供服務(wù)限制和實(shí)時(shí)斷線(xiàn)功能;對(duì)于可充值卡業(yè)務(wù),能夠做到隨時(shí)繳款隨時(shí)啟用;實(shí)時(shí)的WEB自服務(wù),用戶(hù)能夠查詢(xún)當(dāng)前自己的帳戶(hù)余額和服務(wù)使用記錄,對(duì)于用戶(hù)對(duì)帳戶(hù)密碼的更改能夠?qū)崟r(shí)生效;實(shí)時(shí)服務(wù)控制,防止惡意訪(fǎng)問(wèn),當(dāng)用戶(hù)達(dá)到信息限制或服務(wù)限額,將根據(jù)系統(tǒng)設(shè)置采取服務(wù)限制、關(guān)閉端口等措施;實(shí)時(shí)地進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)控,對(duì)異常情況實(shí)時(shí)告警并采取處理。75、系統(tǒng)的設(shè)計(jì)原則3、安全保密性原則數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)運(yùn)行在互聯(lián)網(wǎng)上,系統(tǒng)中涉及到相關(guān)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等要有嚴(yán)格的安全保障措施。系統(tǒng)在網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)上應(yīng)使用防火墻和過(guò)濾器,提供網(wǎng)絡(luò)安全保障,防止網(wǎng)絡(luò)惡意攻擊和非法訪(fǎng)問(wèn);系統(tǒng)應(yīng)采用嚴(yán)格的操作權(quán)限檢查和控制,重要數(shù)據(jù)的訪(fǎng)問(wèn)和操作采用二次權(quán)限檢查,在應(yīng)用級(jí)上保證系統(tǒng)不受非法使用或越權(quán)使用;系統(tǒng)關(guān)鍵數(shù)據(jù)(如:密碼等)采用MD5加密傳輸和加密存儲(chǔ)。4、可維護(hù)性原則系統(tǒng)需要有良好的可維護(hù)性。系統(tǒng)應(yīng)采用良好的模塊化設(shè)計(jì)