保險理賠經(jīng)典案例分析

汽車保險理賠經(jīng)典案例分析第一節(jié)車輛損失險類典型理賠案例一、汽車保險合同變更問題案例

案例1因特別約定條款引起的保險糾紛

【案例簡介】趙某為其奧迪車向某財產(chǎn)保險公司投保了車輛保險。保險金額34萬元人民幣。因為新車，投保單上沒有填寫牌照號碼。保險公司在保險單正本“特別約定”一欄中蓋上了紅色長方行圖章，其內(nèi)容是“領(lǐng)取牌照三日內(nèi)通知保險公司，過去不負保險責任”。

但趙某從交警部門領(lǐng)取牌照后一直沒有通知保險公司。后來，該車在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，損失金額為人民幣20萬元，趙某依保險單向保險公司索賠。保險公司則認為：趙某違反了“特別約定”中的義務(wù)，做出了拒絕賠償?shù)臎Q定。趙某不服，向法院起訴?！景咐治觥俊侗ｋU法》第十二條規(guī)定，投保人和保險人在第十九條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。

本案例中保單載明的“特別約定”是合同的要件，是合同的基礎(chǔ)。如果投保人違反該約定，保險人可以宣布保險合同自始無效。保險人之所以約定該項內(nèi)容，其原因是保險車輛應(yīng)當具有其合法的手續(xù)，如果沒有牌照號碼，被保險人和其他人員有可能利用該保單進行欺詐，將別的車輛冒充保險車輛來索賠。機動車輛保險條款也有類似規(guī)定，所以保險車輛必須有交通管理部門核發(fā)的行駛證和號牌，并經(jīng)檢驗合格，否則保險單無效【案例結(jié)論】趙某履行“特別約定”的義務(wù)是輕而易舉的。在公安機關(guān)核發(fā)牌照后給保險公司打電話，講明牌照號碼，或者開車到保險公司說明，對趙某而言都不是件困難的事。由于趙某沒有認真閱讀和學習保單規(guī)定的義務(wù)，痛失保險賠款。其教訓應(yīng)為廣大投保人和被保險人吸取案例2因車撞人致死后受損引起的保險糾紛【案情簡介】2005年9月5日，李某為他的帕薩特車投保了車輛損失險，保額20萬元。隨后，李某將車借給楊某。楊某駕該車與董某騎的自行車后部相撞，致董某死亡，轎車也受損。事后，交通隊不能認定事故責任。經(jīng)核損，保險公司應(yīng)支付車輛修理費7萬余元。但保險公司拒絕賠付。李某隨后訴至法院。【案例分析】法院一審判保險公司賠償核損保險費的90%，共計6.5萬余元。保險公司辯稱，交通隊不能認定責任，公司只能賠償50%。發(fā)生事故時駕駛員不是保單中記載的指定駕駛員，根據(jù)合同約定，在賠償50%的基礎(chǔ)上再扣除10%，即全部損失的45%為3.2萬元。【案例結(jié)論】法院認為，李某與保險公司之間的保險合同關(guān)系存在。保險公司應(yīng)當按照保險合同約定承擔賠償責任。雖然交管部門未就交通事故作出責任認定，但保險公司在沒有證據(jù)證明死者董某對交通事故負有責任的情況下，應(yīng)當按約承擔全額賠償責任。但發(fā)生保險事故時駕駛員楊某并非指定駕駛員，根據(jù)保險合同約定，應(yīng)當扣除10%的賠償款。據(jù)此，法院判決保險公司賠償6.5萬車輛損失險保險責任免除問題案例

案例1奧迪起火燒毀但保險公司拒賠

【案例簡介】A先生買了輛奧迪A6，當天到保險公司投了車輛損失險、第三者責任險兩項主要險種，再加車上責任險、新增加設(shè)備損失險、不計免賠特約險、車輛劃痕險等，一共交了7000多元。有一天，開車送孩子上學。車至校門口，車頭引擎蓋四周突然冒出濃煙。他關(guān)掉點火開關(guān)跑下車，在旁人幫助下打開機蓋，用學校大廳存放著滅火器同時噴射滅火，后110和119趕到現(xiàn)場，消防部門出具《火災(zāi)原因認定書》說，起火原因不明。之后，A向保險公司報險，公司因“起火原因不明”，拒絕理賠。

A先生把保險公司告到西湖法院。他說，汽車燒毀，自己花了115072元修理費；修車后要換車用，各項費用花了36000元———這些錢，保險公司都要賠。【案情分析】車險種類多，主要有基本險和基本險后的附加險。基本