存款保險(xiǎn)制度淺議

存款保險(xiǎn)制度淺議一、存款保險(xiǎn)制度的定義1、存款保險(xiǎn)制度的定義與分類存款保險(xiǎn)制度一般是指國(guó)家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過(guò)法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時(shí)進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫?。具體來(lái)說(shuō)存款保險(xiǎn)制度是指由經(jīng)營(yíng)存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保險(xiǎn)金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其它經(jīng)營(yíng)危機(jī)時(shí)，由特定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助、賠償保險(xiǎn)金等方式，保證其清償能力，這是保護(hù)存款人利益的一種特殊保險(xiǎn)制度。建立起存款保險(xiǎn)制度的核心是為金融體系提供一張安全網(wǎng)，防止個(gè)別銀行的危機(jī)擴(kuò)散到其他銀行而引起銀行恐慌和金融危機(jī)，并且還有助于保護(hù)存款人利益，維護(hù)公眾對(duì)銀行體系的信心。隨著我國(guó)金融改革的進(jìn)一步深入，將會(huì)涌現(xiàn)出大量的中小銀行、民營(yíng)銀行。在這種形勢(shì)下，建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)于穩(wěn)定金融體系、保證儲(chǔ)戶利益乃至于加強(qiáng)銀行監(jiān)管、促進(jìn)金融改革都有著十分重要的意義。依據(jù)存款保險(xiǎn)的參與方式，各國(guó)存款保險(xiǎn)的方式基本上有三種形式：第一種是強(qiáng)制保險(xiǎn)，即依法規(guī)定金融機(jī)構(gòu)必須向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，如日本、加拿大等國(guó)。第二種是自愿投保方式，如德國(guó)、意大利等國(guó)。第三種是強(qiáng)制與自愿相結(jié)合，如美國(guó)法律規(guī)定所有聯(lián)邦儲(chǔ)備體系成員的州銀行必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司存款保險(xiǎn)，非聯(lián)邦儲(chǔ)備體系的銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加。2、存款保險(xiǎn)制度發(fā)展歷史真正意義上的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代。30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國(guó)1/3的銀行破產(chǎn)，倒閉商業(yè)銀行超過(guò)9000家，嚴(yán)重影響了金融體系和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定?；谶@一背景，美國(guó)國(guó)會(huì)于1933年通過(guò)《格拉斯一斯蒂格爾法》（GlassSteagallAct）和《國(guó)家住宅法》，設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）和聯(lián)邦儲(chǔ)蓄貸款保險(xiǎn)公司（ESLIC），標(biāo)志著現(xiàn)代存款保險(xiǎn)制度的建立。此后，許多國(guó)家引入了這一制度。加拿大于1967年設(shè)立了存款保險(xiǎn)公司；日本于1971年頒布了《存款保險(xiǎn)法》，并于同年成立存款保險(xiǎn)公司；聯(lián)邦德國(guó)于1976年、英國(guó)于1982年比分引入了存款保險(xiǎn)制度。大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了存款保險(xiǎn)制度，一部分發(fā)展中國(guó)家也設(shè)立了這種制度。目前，已有72個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)于1982年頒布了《存款保險(xiǎn)條例》，由臺(tái)灣“財(cái)政部”會(huì)同“中央銀行”于1985年設(shè)立了“中央存款保險(xiǎn)公司”。香港行政區(qū)在二、我國(guó)需要建立存款保險(xiǎn)制度的原因1、金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在需要存款保險(xiǎn)制度提供保障近年來(lái)，我國(guó)的金融市場(chǎng)格局變化較大，國(guó)有銀行商業(yè)化進(jìn)程加快，新興的股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社等金融機(jī)構(gòu)蓬勃發(fā)展，更多的外資銀行被獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，并成為重要的金融力量。同時(shí)我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新、金融商品創(chuàng)新和金融經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新等都有較大突破和發(fā)展。我國(guó)金融領(lǐng)域里已初步實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)多元化、金融業(yè)務(wù)多樣化、金融商品多樣化和金融交易多樣化的格局。但在體制轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，由于金融機(jī)構(gòu)自我約束不足，以及金融監(jiān)管的相對(duì)滯后，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)行為的普遍扭曲和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大。自從1996年中銀信托投資公司被接管后，我國(guó)已發(fā)生多起銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)倒閉事件。先是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展信托投資公司被關(guān)閉，接著又發(fā)生了海南城市信用社支付危機(jī)。1998年6月，海南發(fā)展銀行和中國(guó)新技術(shù)創(chuàng)業(yè)投資公司先后被接管，1998年10月6日，廣東國(guó)際信托投資公司也因資不抵債而被迫倒閉。一系列的事件表明，長(zhǎng)期以來(lái)在金融領(lǐng)域聚集的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始在個(gè)別機(jī)構(gòu)、個(gè)別地區(qū)釋放出來(lái)，并由此引發(fā)連鎖反應(yīng)。尤其是個(gè)別地區(qū)已成為金融高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域，一旦風(fēng)險(xiǎn)在區(qū)域間迅速傳遞，極易引起較大的金融危機(jī)。因此，區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)已然凸現(xiàn)并正威脅著我國(guó)的金融安全。金融機(jī)構(gòu)更深層次的隱患不局限于以上諸多不良表現(xiàn)，更多的在于其經(jīng)營(yíng)環(huán)境的惡劣和內(nèi)控不健全。一些地區(qū)信用環(huán)境差，地方政府將金融機(jī)構(gòu)借貸資金看成是中央政府的財(cái)力，行政干預(yù)加劇了貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成。另外，金融機(jī)構(gòu)體制不順，對(duì)權(quán)力沒(méi)有制度化制衡機(jī)制，其中包括貸款和對(duì)外交易支付的投信管理制度，圍繞以防范風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的會(huì)計(jì)核算制度和內(nèi)部管理制度等，都是導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)行為不規(guī)范的直接因素，而金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的潛在基礎(chǔ)正是金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范行為。2、中央銀行監(jiān)管存在困境是存款保險(xiǎn)制度出現(xiàn)的根本原因中央銀行居于金融業(yè)的首腦地位，一身兼有多項(xiàng)職能。當(dāng)各種職能的執(zhí)行存在沖突時(shí)，常常使中央銀行面臨兩難選擇；其結(jié)果往往是以犧牲某種職能為代價(jià)來(lái)完成其他職能。尤其在處理銀行擠兌和倒閉時(shí)，中央銀行的地位就顯得不超脫。中央銀行在處理破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)時(shí)不外乎有三種手段：第一，金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)清償能力不足等非正常情況時(shí)，中央銀行一般會(huì)給予資金援助以幫助其渡過(guò)難關(guān)；第二，金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)并嚴(yán)重影響存款人利益時(shí)，中央銀行實(shí)施接管，旨在恢復(fù)其正常經(jīng)營(yíng)能力，確保存款人利益；第三，對(duì)一些經(jīng)營(yíng)不善中央銀行難以幫其恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)能力的機(jī)構(gòu)實(shí)施破產(chǎn)，迫使其償還債務(wù)。這三種手段的實(shí)施往往給中央銀行其他職能的行使帶來(lái)若干負(fù)面影響，使中央銀行陷入困境，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）中央銀行最后貸款人職能與貨幣政策目標(biāo)不協(xié)調(diào)中央銀行作為最后貸款人向有危機(jī)金融機(jī)構(gòu)提供清償手段時(shí)，如果貨幣流通處于正常狀態(tài)，則這部分額外投放的貨幣就會(huì)使正常貨幣流通遭到破壞，這與中央銀行穩(wěn)定貨幣的政策目標(biāo)相矛盾。若拒絕向有問(wèn)題金融機(jī)構(gòu)提供資金援助，雖有利于幣值穩(wěn)定，但又與中央銀行作為最后貸款人的職能相矛民（2）我國(guó)中央銀行缺乏相應(yīng)的資金保障難以確保地區(qū)金融平安央行為執(zhí)行監(jiān)管職能救助陷入危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)，其資金來(lái)源的途徑應(yīng)是財(cái)政撥款，而我國(guó)財(cái)政資金短缺窘境短期難以改變。以再貸款向出現(xiàn)危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)注資，不但超額增加基礎(chǔ)貨幣投放，而且掩蓋并積累矛盾，不利于問(wèn)題的最終解決。（3）中央銀行只能在有限范圍內(nèi)援助有危機(jī)的金融機(jī)構(gòu)如果每個(gè)發(fā)生信用危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)都由中央銀行接管、注資救助或補(bǔ)償，那么實(shí)質(zhì)上金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)還是由國(guó)家承擔(dān)，這種制度缺陷不利于金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，也無(wú)助于風(fēng)險(xiǎn)的最終化解。央行在金融監(jiān)管中存在諸多局限性，有必要建立一種機(jī)制輔助對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施有效監(jiān)管并對(duì)存款人的利益加以保護(hù)。存款保險(xiǎn)便是針對(duì)銀行業(yè)不穩(wěn)定和金融監(jiān)管空缺而采取的措施，它是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。三、存款保險(xiǎn)制度利弊分析1、存款保險(xiǎn)制度的正面效應(yīng)1、保護(hù)存款公眾的合法利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度可以保證銀行對(duì)存款人存款的支付，最大限度地保護(hù)存款人的利益，有利于提高存款人對(duì)銀行的信任度。對(duì)于大多數(shù)存款人來(lái)說(shuō)，他們不可能對(duì)接收自己存款的銀行或金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)、實(shí)力和經(jīng)營(yíng)狀況有較為全面的了解，做出恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)，更談不上采取有效的風(fēng)險(xiǎn)分散策略，而存款保險(xiǎn)制度可以為他們提供一定程度的投資保護(hù)。當(dāng)一家銀行因經(jīng)營(yíng)不善或其它原因造成支付困難破產(chǎn)時(shí)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代為支付公眾存款，其客戶的存款基本上可以避免或減少損失，就會(huì)使其它在銀行有存款的社會(huì)公眾反應(yīng)平穩(wěn)。有了存款保險(xiǎn)制度，就可以監(jiān)督銀行業(yè)務(wù)，及時(shí)提出警告，把行將倒閉的銀行并入一家可靠的銀行或向面臨倒閉的銀行提供巨額貸款，使這家銀行得以渡過(guò)難關(guān)。存款保險(xiǎn)制度通過(guò)向參加保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)收取一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，可以集中一筆巨額的保險(xiǎn)基金，從而為保護(hù)金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線:一是對(duì)陷入困境的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施資金救援；二是可以動(dòng)用保險(xiǎn)基金進(jìn)行及時(shí)、科學(xué)的現(xiàn)金賠償，將對(duì)存款人的損害降到最低限度，保護(hù)市場(chǎng)退出的平穩(wěn)性。建立存款保險(xiǎn)制度，可以為整個(gè)商業(yè)銀行系統(tǒng)設(shè)立一道安全網(wǎng)，它可以通過(guò)事前預(yù)防和事后補(bǔ)救的措施，安定人心，抑制擠提，減少銀行的連鎖破產(chǎn)，保障社會(huì)安定，防止個(gè)別銀行因倒閉造成的體系性金融危機(jī)。

2、可以減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒(méi)有一個(gè)機(jī)構(gòu)承擔(dān)向存款人進(jìn)行賠償支付的責(zé)任，社會(huì)公眾一方面會(huì)沖擊銀行和政府，請(qǐng)求政府解決他們的存款支取問(wèn)題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導(dǎo)致整個(gè)銀行體系動(dòng)蕩。這時(shí)政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險(xiǎn)制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險(xiǎn)基金是一筆事先提取、長(zhǎng)期積累的防范風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機(jī)，不會(huì)導(dǎo)致中央銀行為了承擔(dān)最后貸款人救助者的責(zé)任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險(xiǎn)制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實(shí)施的獨(dú)立性、有效性。3、提高金融監(jiān)管水平。存款保險(xiǎn)制度的建立，使存款保險(xiǎn)公司成為銀行業(yè)的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，存款保險(xiǎn)公司復(fù)合職能的設(shè)置以及通過(guò)開(kāi)展存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積累的大量保險(xiǎn)基金加之存款保險(xiǎn)公司的特別融資職能，構(gòu)筑了銀行風(fēng)險(xiǎn)救助的基礎(chǔ)和處理機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度是在秉承了政府和央行金融監(jiān)管基本思想的前提下，更加注重金融業(yè)的獨(dú)特性和內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律而設(shè)計(jì)出來(lái)的一種制度安排，它實(shí)現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險(xiǎn)制度的職能不僅在于事后及時(shí)補(bǔ)救，更著重于事前防范，因此可作為一國(guó)中央銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的補(bǔ)充手段和重要的信息來(lái)源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。2、存款保險(xiǎn)制度的負(fù)面效應(yīng)1、存款者的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于存款保險(xiǎn)制度保護(hù)了存款人的利益，使存款人除了對(duì)較高的收益率感興趣之外，無(wú)積極性關(guān)心銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和安全性，沒(méi)有必要監(jiān)督銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)存款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)情況也會(huì)掉以輕心，甚至缺乏積極性把存款從潛在的破產(chǎn)銀行中取出。存款保險(xiǎn)降低了存款人監(jiān)督銀行的自我保護(hù)激勵(lì)，使低效率甚至資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，并以低利率與競(jìng)爭(zhēng)者爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，從而埋下隱患，加大金融體系內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)。2、投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。雖然存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的是投保銀行的存款和銀行體系，而不是投保銀行本身，但是，對(duì)存款人的保護(hù)意味著存款人擠兌的威脅對(duì)吸收存款的機(jī)構(gòu)施加的懲戒不復(fù)存在。市場(chǎng)紀(jì)律的弱化導(dǎo)致投保銀行在制定經(jīng)營(yíng)策略時(shí)將存款保險(xiǎn)視為一個(gè)可以依賴的重要因素，傾向于從事風(fēng)險(xiǎn)較高和利潤(rùn)較大的銀行業(yè)務(wù)，如高息攬儲(chǔ)、發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，從而增大了其承受的不適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于存款保險(xiǎn)公司對(duì)規(guī)模不一、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同的銀行以統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率收取不與風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的保險(xiǎn)費(fèi)，使得同樣規(guī)模但風(fēng)險(xiǎn)性較大的銀行不需要付出更多的保險(xiǎn)費(fèi)，它承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將由經(jīng)營(yíng)保守的銀行所補(bǔ)貼。而利用存款保險(xiǎn)獲取補(bǔ)貼的唯一辦法是采取比通常更具風(fēng)險(xiǎn)的姿態(tài)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健的銀行紛紛向冒險(xiǎn)的銀行看齊，銀行采取冒險(xiǎn)行動(dòng)的沖動(dòng)和動(dòng)機(jī)增強(qiáng)了。對(duì)存款者的保護(hù)扭曲了銀行的行為，因?yàn)樗麄冎?，一旦出現(xiàn)危機(jī)，存款保險(xiǎn)公司將挽救它們。特別是當(dāng)一家銀行出現(xiàn)危機(jī)而未被關(guān)閉時(shí)，銀行就傾向于利用存款保險(xiǎn)基金孤注一擲，因?yàn)檫@時(shí)全部的損失將由存款保險(xiǎn)公司承擔(dān)。3、金融監(jiān)管當(dāng)局的道德風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)關(guān)工作的重心在于確保金融體系的安全和穩(wěn)定，而安全穩(wěn)定最明顯的標(biāo)志是不發(fā)生銀行倒閉事件。存款保險(xiǎn)制度由于防止擠兌而使銀行不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)的懲戒作用而倒閉，同時(shí)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)處于危機(jī)的銀行進(jìn)行的救助使銀行難以倒閉，因此造成監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的依賴。監(jiān)管機(jī)關(guān)過(guò)于依賴存款保險(xiǎn)制度的結(jié)果是放松監(jiān)管的職責(zé)，表現(xiàn)為：一是對(duì)銀行過(guò)度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的失察；二是對(duì)銀行冒險(xiǎn)的縱容或者容忍，甚至掩蓋問(wèn)題。監(jiān)管當(dāng)局的道德風(fēng)險(xiǎn)造成的后果是非常嚴(yán)重的，它延誤了解決危機(jī)的時(shí)機(jī)，使社會(huì)承擔(dān)了更為嚴(yán)重的代價(jià)。四、存款保險(xiǎn)制度實(shí)施的難點(diǎn)分析1、如何規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)本文已經(jīng)分析，存款保險(xiǎn)制度存在著三種道德風(fēng)險(xiǎn)，這也導(dǎo)致了對(duì)存款保險(xiǎn)制度建立的質(zhì)疑，但這不能成為否定存款保險(xiǎn)制度的理由，因?yàn)槿魏沃贫榷疾皇侵辽浦撩赖?，在選擇某種制度的時(shí)候，我們應(yīng)該對(duì)其利弊進(jìn)行權(quán)衡，在設(shè)計(jì)具體制度的時(shí)候，應(yīng)該發(fā)揮其積極功能，抑制其負(fù)面效應(yīng)。在理論上，任何保險(xiǎn)行業(yè)都存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，而保險(xiǎn)業(yè)并未因此從市場(chǎng)上消失。所以，問(wèn)題的關(guān)鍵是如何從制度上防范和控制道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的是存款，不是破產(chǎn)的銀行，因此，該制度導(dǎo)致存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)，但不會(huì)直接激發(fā)銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。有限責(zé)任的法律制度和銀行業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)使道德風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)生在銀行的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中，無(wú)論有沒(méi)有存款保險(xiǎn)制度，銀行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的沖動(dòng)都是存在的。將銀行的冒險(xiǎn)沖動(dòng)控制在合理的范圍內(nèi)，這也屬于委托人和代理人之間的利益控制問(wèn)題以及監(jiān)管問(wèn)題。銀行業(yè)本身就存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，存款保險(xiǎn)制度只是在設(shè)計(jì)不當(dāng)和伴隨著監(jiān)管的放松時(shí)才會(huì)加劇問(wèn)題的嚴(yán)重性。實(shí)行單一的保險(xiǎn)費(fèi)率，弱化了存款人的監(jiān)督激勵(lì)，以及對(duì)破產(chǎn)銀行處理不當(dāng)，使存款保險(xiǎn)制度強(qiáng)化了銀行本身就有的道德風(fēng)險(xiǎn)。2、采用怎樣的賠償方式關(guān)于存款保險(xiǎn)的標(biāo)的和金額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的不同國(guó)家（或地區(qū)）制定了不同的政策，但存款保險(xiǎn)的賠償基本上有兩種方式：一是全額賠償，二是部分賠償。針對(duì)目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)與自有資金較少的現(xiàn)狀，遵循保護(hù)小額存款、促進(jìn)存款增長(zhǎng)、穩(wěn)定金融市場(chǎng)的原則，規(guī)定保險(xiǎn)理賠的最高額。根據(jù)上文提到的存款保險(xiǎn)與人均GDP的關(guān)系以及我國(guó)的實(shí)際