風險與保險的關系

可編輯版可編輯版..可編輯版.風險與保險的關系

風險是人類生存過程中不可避免的現象，我們生活在一個充滿風險的世界之中，無論是從空間上講，還是從時間上講，風險都是不以人們的意志為轉移的，是始終存在的，它是發(fā)生不幸事件的可能性，是損失發(fā)生的不確定性和可能性。

人類首先要面對的是各種各樣的自然災害風險，我們可以根據性質的不同，把風險分為自然災害和意外事故及疾病。

(一)自然災害：自然災害是由于自然界變異引起破壞力量所造成的現象，自然災害一般是指不以人們意志為轉移的自然力量所引起的災害，也可指人力不可抗拒的自然界破壞力量所造成的災害，自然災害一般有以下幾種：

1、惡劣氣候，通常是指暴風雨，颶風和大浪等自然現象。

2、雷電，主要是指雷擊閃電自然現象造成陸上建筑物受損，或由雷電所直接引起火災所造成的損失。

3、地震，是指因地殼發(fā)生急劇的震動而引起地面斷裂和變形的地質現象，是一種突發(fā)性的災害。

4、火山爆發(fā)，直接或歸因于火山爆發(fā)造成的海上船舶，陸地建筑物重大財產損失和人員傷亡。

5、海嘯，是指由于地震或風暴而引起海水巨大漲落現象，海嘯的破壞力很大，尤其是襲擊某一擁擠港口或地區(qū)時，會使船舶互相碰撞，船只擱淺甚至沉沒。

6、洪水，是指偶然爆發(fā)的具有意外災害性質的大水，一般指山洪暴發(fā)，江河泛濫，潮水上岸及倒灌或暴雨積水成災，往往造成房屋倒塌，人畜傷亡。

7、可編輯版可編輯版..可編輯版.浮冰，是指由極地大陸冰川或山谷冰川末端因崩裂滑落海中而形成的冰山，它們大部分沉于水下，僅小部分露出水面，隨海流向低緯度地區(qū)漂流，沿途不斷融解破裂，對航海安全造成危害。

(二)、意外事故，雖然自然災害對人類威脅是巨大的，造成的災難是毀滅性的，但是自然災害發(fā)生的頻率不是很高，人類更多的是遭受意外事故的打擊，意外事故是指遭遇外來的，突然的，非意料中的事故給人們的財產造成損失，人員造成傷亡。

1、火災事故，是指在時間上或空間上失去控制的燃燒所造成的災害，比如房屋，倉庫貨物被燒毀，造成重大財產損失和人員傷亡。

2、爆炸事故，是指物體內部發(fā)生急劇的分解或燃燒，迸發(fā)出大量氣體和熱力，致使物體本身及周圍其他物體遭受猛烈破壞的現象。物理性爆炸是指由于液體變?yōu)檎羝驓怏w膨脹，壓力急劇增加并大大超過容器所承受的極限壓力而發(fā)生爆炸，化學性爆炸是指物體瞬間分解或燃燒時放出大量的熱和氣體，并以很大的壓力向四周擴散的現象。

3、交通事故，是指人們出行時乘的交通工具發(fā)生碰撞，翻車，掉入水溝，山坡造成乘客的傷亡和財產的損失，或行人在道路上行走或穿過公路時，突然被急駛而來的汽車撞倒，造成人員傷亡或財產損失等。

4、偷竊行為，是指人們出差或出行時，不小心錢財被小偷偷竊，或出門上班時，小偷破門而入，家中財物被盜等等。當然，還有其他許多意外被竊的情況，大家都可以列出許多。

(三)、疾病，疾病又可分為一般疾病和重大疾病。前者就是門診、住院、手術，發(fā)生費用。后者，比如罹患癌癥或者心臟病、腎病等等器官方面的重大疾病，除了龐大的手術、住院費用之外，就面臨后期更加龐大的恢復費用，比如自費藥品費用、營養(yǎng)費用等等，比如腎透析等等后期維持費用。一般疾病需要的保障就是社?；蛘咦≡嘿M用的報銷或者補貼形式的保險。而重大疾病就是一旦患病，就立刻給付10萬、20萬的補償金的保險。

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可以說，一個人一生中到底有多少自然災害或意外事故、疾病等風險發(fā)生在自己身上，或者說一個人發(fā)生\o"★閱讀人生風險危害概率全文"事故危害的\o"★閱讀人生風險危害概率全文"概率是多少，誰也無法事先知道，但是有一點是確定的，那就是風險無處不在，每時每刻都在我們的周圍。

我們已經知道風險是無處不在，無時不有的，我們必須與各種各樣的風險作斗爭，以確保財產安全和生活穩(wěn)定。保險可以集合大量面臨相同危險的人，通過每個人交納少量的保險費，形成巨額的保險基金。當參加保險的某個人發(fā)生事故時，可以從保險基金中領取豐厚的保險金作為補償，從而確保財產安全和生活穩(wěn)定。因此，保險作為一種有效的處理風險的方法已經得到廣泛運用，在許多領域發(fā)揮著重要的作用。

保險作用在身邊，主要體現在經濟補償，資金融通，社會管理三個方面。

1、保險的經濟補償功能就是指保險業(yè)在風險發(fā)生時給予經濟上(通常是金錢上)的補償，為社會經濟發(fā)展和人民生活提供風險保障的功能。這是保險產生和發(fā)展的根本原因，也是保險活動的根本目的。有了保險，人們在日常生活中遇到意外事件造成財物損失，人身傷害，就可以及時獲得相應的賠償，減少個人損失。有了保險，企業(yè)在遭受意外損失后可以及時得到足夠的資金，重新購買生產原料，建造廠房，支付各種費用，以保證生產的順利進行。

理財小常識：池水與海水

在洞庭湖旁邊的一個小水池里，住著一條小魚，它總是擔心遇上大旱，自己的小水池會很快干涸。天上的大雁對它說：“小魚，你搬到洞庭湖里去吧，這樣，你就不用擔心了?！?/p>

小魚問：“洞庭湖就一定不會干嗎”大雁回答：“洞庭湖連著長江，長江連著大海，大海的水干不了，湖里的水怎么會干呢”

個人的儲蓄是池水，總是有限的，遇到重大事故很快就會耗盡。而保險機構依靠精確計算,合理確定保險費率,按較低的比例收取多數人的保費,建立龐大的保險基金。這個基金猶如大海，可以在池塘遭遇災害事故或意外事件即將干涸的時候提供援助可編輯版可編輯版..可編輯版.——支付賠償金。

這樣，保險就把個人在未來可能遭受的偶然的，不可預測的事故所導致的財產損失，分散給多數人分擔，以減輕個人損失。

保險的宗旨是:“人人為我，我為人人”。從而使原來不可預測的經濟損失，用保險費的方式固定下來。保險的補償和給付，完全依據保險合同履行，排除了社會救濟的偶然性和不穩(wěn)定性。

2、保險的第二個功能是資金融通功能，這是在保險基本功能的基礎上衍生出來的。所謂資金融通，是指資金的積聚，流通和分配過程，保險的資金融通功能主要指保險資金的積聚和運用功能。這個功能隨著現代保險業(yè)，尤其是壽險業(yè)的迅速發(fā)展和金融環(huán)境的不斷完善而越來越突出。

保險是金融市場重要的資金源頭，保險公司主要通過銷售保險產品，吸引積聚資金，促使社會資金流向保險公司，形成資金蓄水池。這些資金具有規(guī)模大，期限長，穩(wěn)定性強的特點，具有強大的資金融通功能，可以為經濟建設提供大量的資金來源，可以增加居民儲蓄轉化為投資的渠道，分散居民儲蓄過于集中銀行所形成的金融風險，有利于優(yōu)化金融資源配置，提高金融資源配置效率。

3、保險的第三個功能是社會管理功能，保險的社會管理功能不同于國家對社會的直接管理，而是通過保險特有的性質功能，發(fā)揮社會的“穩(wěn)定器”和“潤滑器”作用，促進經濟社會的協調以及社會各領域的正常運轉和有序發(fā)展。

從我國來看，商業(yè)保險除了可以為農民提高醫(yī)療保障程度，還可以為城鎮(zhèn)職工，個體工商戶和機關事業(yè)單位等沒有參與社會基本保險制度的勞動者提供醫(yī)療，養(yǎng)老等保險保障。同時，保險產品靈活多樣，選擇范圍較廣，可以彌補社會保險的空白或不足，使得社會上不同收入水平，不同保障需求的社會成員可以根據自己的能力和需求選擇適合的保險產品，在不同程度上提高自己的社會保障程度。如購買商業(yè)養(yǎng)老保險，不但絲毫不影響退休金的領取，而且還可以在保險合同約定的年齡開始領取保險公司給予的養(yǎng)老保險金，即購買了商業(yè)養(yǎng)老保險的退休人員可享有雙重收入，其退休后的生活水平可得到進一步保障。此外，保險業(yè)為社會提供就業(yè)崗位，為緩解社會就業(yè)壓力，維護社會穩(wěn)定，保障人民安居樂業(yè)做出了積極貢獻。

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正因為保險能夠有效彌補社會保險的空白或不足，推動全社會保障水平的提高，因此，被喻為社會的“穩(wěn)定器”，意思是通過保險參與社會保障管理，可以穩(wěn)定經濟生產，人民生活和社會秩序。

保險小知識:人的一生最好有6張保單

第一張:意外保險單

第二張:大病醫(yī)療保單

第三張:養(yǎng)老保險保單

第四張:人壽保單

第五和第六張:子女教育及意外保險保單

香港人這樣買保險:香港的大學生剛畢業(yè)時一般要為父母買一張保單，算是對父母養(yǎng)育之恩的報答。第二張保單是為自己的生活，疾病提供保障。香港人通常遲婚，大約二十七八歲之后結婚，這時候一般要為愛人買一張保單，在自己出現意外之時，愛人仍然可以正常生活，這是第三張保單。孩子出生后，要為孩子購買一些意外或者疾病保單，是家庭必須的第四張保單。第五張是孩子的教育保單。30歲之后,港人才開始擁有自己的房子，買房之后，通常也會買車，第六張就是為車房購買保險。第七張是預防身故，提供還債保障的保單。在30歲左右，港人為晚年生活著想，通常要買一張大病養(yǎng)老保險，這是第八張保單。在晚年，為自己的遺產轉移購買一份保單也是必不可少的。

日本人均6張壽險保單:日本人有一種習俗，在訂婚的時候，男方要買一張壽險保單，寫上女方的名字，這是一種愛與責任的體現。同時要考慮，原有的保單不能滿足需求，就要增加和擴大。35歲以后，還貸壓力很大，需要買一份保險，要為家庭提供財富保障。買一份與貸款相當金額的人壽保險，比如貸80萬，就為自己買一份80萬保險，萬一出問題，有保險公司替還房貸。到了四五十歲，應該考慮養(yǎng)老，養(yǎng)老保險是越早買越好。這個時候，房子買了，孩子大了，應該考慮增加一份養(yǎng)老金。到了50歲，快退休了，要考慮一旦去世，財產稅很高，又買一份保險避稅。保險這種商品和其他商品都不一樣，壽險的真諦就是用金錢去規(guī)劃美好的人生，去關注美好的人生。我們壽險不是用生命和器官去換金錢，而是用金錢去規(guī)劃美好的將來。

壽險營銷賣的就是父母對子女的關愛，賣的是子女對父母的孝心，賣的是自我價值的實現，賣的是天長地久的真愛，賣的是子女受教育的權力，賣的是天倫之樂