互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)阿里巴巴的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)阿里巴巴的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)公司在平臺(tái)上大數(shù)據(jù)和先進(jìn)的挖掘和數(shù)據(jù)分布技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，爭(zhēng)奪銀行客戶，分流銀行存款，進(jìn)入小型信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。逐步打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷，對(duì)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。下面,本文以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面令人矚目的阿里金融為例,分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要特征及對(duì)商業(yè)銀行的影響,探討應(yīng)對(duì)策略。1始在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)2002年,互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴推出“誠(chéng)信通”,開始在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展,阿里巴巴旗下逐漸形成支付寶、阿里小貸、余額寶、擔(dān)保、投資等為一體的阿里金融帝國(guó),覆蓋支付結(jié)算、信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。1.1支付寶訴訟平臺(tái)2003年10月18日,基于淘寶網(wǎng)而建立的第三方支付平臺(tái)支付寶誕生。創(chuàng)立之初,支付寶主要是單純的通道支付工具,隨著業(yè)務(wù)的拓展,已經(jīng)具備了第三方支付、轉(zhuǎn)賬、歸還信用卡欠款和貸款、水電氣繳費(fèi)、手機(jī)充值等多項(xiàng)功能。1.2和高校阿阿小額貸款公司的客戶介紹阿里金融于2010年和2011年6月成立浙江和重慶阿里小額貸款公司,產(chǎn)品包括淘寶小貸和阿里小貸,前者為淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款,后者為阿里巴巴的客戶提供信用貸款。1.3互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(1)余額寶2013年6月13日,阿里巴巴高調(diào)推出余額增值服務(wù)“余額寶”,其賬戶的本質(zhì)是基金賬戶,收益為投資天弘增利寶貨幣基金的收益,賬戶內(nèi)的資金能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等。(2)保險(xiǎn)2013年11月6日,中國(guó)首家網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司———眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司正式開業(yè),阿里巴巴/aligroup?zw=finance以19.9%的持股比例任最大股東。眾安在線完全通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售和理賠,其業(yè)務(wù)主要包括電商交易的保險(xiǎn)和理賠、互聯(lián)網(wǎng)支付安全保險(xiǎn)以及網(wǎng)上小微金融保險(xiǎn)等。(3)擔(dān)保2012年9月,商誠(chéng)融資擔(dān)保有限公司在重慶成立,阿里巴巴持股70%。該擔(dān)保公司主要為重慶中小企業(yè)貸款和融資提供擔(dān)保,如貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保等業(yè)務(wù)。2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)是信貸網(wǎng)絡(luò)融資的主要特點(diǎn)從以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)看,其主要特征如下:2.1便捷、方便、靈活性一是高度重視用戶體驗(yàn),方便、快捷。如余額寶與支付寶、基金公司三方聯(lián)動(dòng),從貨幣基金賬戶開立、購(gòu)買到贖回,然后購(gòu)物、支付、結(jié)算提供一站式服務(wù),集購(gòu)物支付、資金結(jié)算、投資理財(cái)、便民服務(wù)等多功能于一體,簡(jiǎn)單、方便、快捷。二是效率高、靈活性強(qiáng)。如淘寶小貸網(wǎng)上審核快,經(jīng)審核通過即時(shí)打入客戶的支付寶賬戶;余額寶可購(gòu)買基金,也可以轉(zhuǎn)賬、支付、歸還信用卡欠款。2.2中小金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)支付寶具備的轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買基金、便民服務(wù)等業(yè)務(wù)大部分是免費(fèi)服務(wù),一部分業(yè)務(wù)雖然收費(fèi),但價(jià)格顯著低于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。二是進(jìn)入門檻低。阿里小貸的貸款對(duì)象主要是阿里集團(tuán)下C2C里的大量小賣家以及支付寶的一些個(gè)人客戶,這類客戶通常為無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體。余額寶大大降低了普通用戶理財(cái)門檻,1元起購(gòu)的優(yōu)勢(shì)是銀行或基金公司動(dòng)輒幾百甚至上千元理財(cái)產(chǎn)品的起購(gòu)門檻無法比擬的。2.3平臺(tái)—對(duì)數(shù)據(jù)平臺(tái)的依賴性強(qiáng)阿里巴巴集團(tuán)以淘寶網(wǎng)、天貓、阿里巴巴及支付寶的客戶信息及交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)———阿里云,無論是余額寶的開發(fā)上線還是阿里小額貸款的貸前評(píng)估、貸中、貸后管理,在很大程度上都是以阿里云這個(gè)大數(shù)據(jù)平臺(tái)為基礎(chǔ),利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段進(jìn)行,這些平臺(tái)數(shù)據(jù)的質(zhì)量在很大程度上決定了阿里金融業(yè)務(wù)拓展的空間以及風(fēng)險(xiǎn)防控的有效性。3互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行企業(yè)的主要影響3.1銀行核心客戶不健全。在承擔(dān)社會(huì)(1)第三方支付功能受銀行制約第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)僅是電子銀行支付的補(bǔ)充,用戶必須開通網(wǎng)上銀行,其轉(zhuǎn)賬限額、客戶認(rèn)證、資金劃撥和清算等在很大程度上依賴于各家銀行。(2)難以與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成正面競(jìng)爭(zhēng)首先,阿里小額貸款的對(duì)象大部分屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能或不愿提供貸款的企業(yè)或個(gè)人,與銀行核心客戶沒有交集。其次,阿里小額貸款受制于資本金額規(guī)模和數(shù)據(jù)限制,貸款規(guī)模暫時(shí)只能維持在一個(gè)較低的水平。最后,受限制于淘寶和支付寶客戶的規(guī)模、素質(zhì),其數(shù)據(jù)僅來源于單一的網(wǎng)站交易明細(xì),距離真正大批量、多維度的大數(shù)據(jù)還有很遠(yuǎn)的路要走,業(yè)務(wù)拓展的空間有限。(3)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)從實(shí)踐來看,支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)游走在監(jiān)管政策的邊緣地帶,涉嫌違法違規(guī),一旦監(jiān)管或銀行控制風(fēng)險(xiǎn)措施落地,將受到極大的影響。余額寶是支付寶在不具備基金銷售資格的情況下推出的服務(wù),本質(zhì)是基金賬戶而非無風(fēng)險(xiǎn)的存款利息,支付寶涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)交易的資金安全一直備受關(guān)注。有的第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行大額資金匯劃時(shí),只需客戶錄入綁定手機(jī)收到的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼,甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉(zhuǎn),風(fēng)險(xiǎn)控制措施薄弱,近年來就曾多次發(fā)生過未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走資金的案例。3.2商業(yè)銀行定速增長(zhǎng)對(duì)定價(jià)管理能力提出更高要求(1)加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程為了反擊余額寶以及類余額寶產(chǎn)品繼續(xù)從銀行搬存款,大型銀行相繼推出了自己的類余額寶產(chǎn)品,如交行推出“快溢通”,工行推出“天天益”,銀行的負(fù)債成本提高了。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)上的貨幣基金將一般存款轉(zhuǎn)化為利率至少高一倍的銀行同業(yè)存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展加快了利率市場(chǎng)化的推進(jìn)步伐,對(duì)商業(yè)銀行定價(jià)管理能力提出了更高的要求。(2)促使商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和重視用戶體驗(yàn)一直以來,我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新壓力和動(dòng)力,產(chǎn)品服務(wù)綜合化、一站式運(yùn)營(yíng)程度不高,從流程設(shè)計(jì)到風(fēng)險(xiǎn)控制往往以自我為中心,切實(shí)關(guān)心關(guān)愛客戶需求做得不夠,在用戶體驗(yàn)至上的互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)攻擊下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)改革、產(chǎn)品開發(fā)、流程優(yōu)化壓力陡增。4轉(zhuǎn)變思想觀念,提高業(yè)務(wù)核心競(jìng)爭(zhēng)力面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須清醒認(rèn)識(shí),理性看待,既不盲目跟風(fēng),也不誤判形勢(shì),積極轉(zhuǎn)變思想觀念,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.1清覺認(rèn)識(shí)不清一是謹(jǐn)慎看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的誘惑,避免盲目跟進(jìn)。從阿里金融的發(fā)展來看,其核心目標(biāo)是建立多維度的數(shù)據(jù)平臺(tái)而不是和銀行搶業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行必須謹(jǐn)慎對(duì)待、清醒認(rèn)識(shí),不能亂了分寸,胡亂上馬投資或與之盲目合作。在電子商務(wù)領(lǐng)域,商業(yè)銀行大可不必盲目跟隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的腳步,再用十年時(shí)間造一個(gè)銀行系高大全的淘寶商城,而應(yīng)該專心專注做好金融主業(yè)。4.2開發(fā)定制的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù),滿足低價(jià)值客戶的金融需求一直以來,傳統(tǒng)商業(yè)銀行更重視拓展中高凈值客戶,但目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)定位在剛參加工作不久的80、90后,對(duì)于已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)深度教育的這一代來說,這群人未來購(gòu)買基金、理財(cái)、相關(guān)的金融產(chǎn)品很可能會(huì)以互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)進(jìn)行,得年輕人者得未來,銀行應(yīng)改變輕視低凈值客戶的傳統(tǒng)做法,重視年輕一代的平民需求,提前介入客戶理財(cái)?shù)纳芷?開發(fā)定制化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù),重視并滿足低凈值客戶的有效金融需求。4.3強(qiáng)化宏觀統(tǒng)籌能力,提高數(shù)據(jù)分析應(yīng)用能力一是細(xì)分客戶需求,提供簡(jiǎn)便、高效、快捷的服務(wù)。實(shí)現(xiàn)從“管理為本”到“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)流程的轉(zhuǎn)變,針對(duì)不同類型的客戶,提供定制化的金融產(chǎn)品,優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,提高業(yè)務(wù)辦理效率。二是強(qiáng)化綜合數(shù)據(jù)分析能力,提高數(shù)據(jù)應(yīng)用效果。銀行應(yīng)高度重視新技術(shù)的深度應(yīng)用,增強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘能力,綜合應(yīng)用數(shù)據(jù)分析結(jié)果推進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)的更新、營(yíng)銷和管理。三是提供綜合化、多功能、集約化服務(wù)。立足于線下優(yōu)勢(shì),發(fā)展線上業(yè)務(wù),打造立體服務(wù),加強(qiáng)綜合業(yè)務(wù)處理,為客戶提供方便、快捷的一站式服務(wù)。對(duì)于標(biāo)