監(jiān)管新形勢(shì)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

監(jiān)管新形勢(shì)下我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策作者｜晉穎「河北金融學(xué)院保險(xiǎn)與財(cái)政學(xué)院副教授」許黃「河北金融學(xué)院保險(xiǎn)與財(cái)政學(xué)院」2023年3月，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《黨和國(guó)家機(jī)構(gòu)改革方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《改革方案》《改革方案》中提出組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局，統(tǒng)籌除證券行業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管事項(xiàng)，標(biāo)志著我國(guó)金融業(yè)經(jīng)營(yíng)體制向著混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。銀行保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要組成部分，在新形勢(shì)下如何實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展成為不可忽視的話(huà)題。本文基于銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的探究，發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)行業(yè)存在不足，結(jié)合現(xiàn)有金融行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，提出監(jiān)管新形勢(shì)下未來(lái)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策建議。引言1.銀行保險(xiǎn)新形勢(shì)（1）政策層面2022年7月16日，習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)金融工作會(huì)議上指出，金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾需要。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是強(qiáng)國(guó)之本、興國(guó)之基。推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，必須著力做強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。銀行保險(xiǎn)作為金融業(yè)的重要組成部分，要以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，全面提高服務(wù)效率和質(zhì)量，做好企業(yè)的“金融店小二”，更好地滿(mǎn)足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、個(gè)性化的金融需求。（2）監(jiān)管層面2023年3月，《改革方案》中提出組建國(guó)家金融監(jiān)督管理總局。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的組建標(biāo)志著國(guó)家金融監(jiān)管體制的進(jìn)一步改革，有助于更好地統(tǒng)籌除證券業(yè)之外的金融業(yè)監(jiān)管事項(xiàng)，規(guī)范市場(chǎng)行為并助力市場(chǎng)健康發(fā)展。監(jiān)管部門(mén)態(tài)度的轉(zhuǎn)變，為銀行保險(xiǎn)創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇。（3）技術(shù)層面當(dāng)前，以ChatGPT為代表的人工智能技術(shù)異軍突起，已經(jīng)在科技領(lǐng)域中取得了顯著成就。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)也在不斷地發(fā)展和進(jìn)步。金融和科技的深度融合將助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。銀行保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)積極擁抱新興技術(shù)，讓技術(shù)賦能傳統(tǒng)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)效率與創(chuàng)新的雙重飛躍。2.我國(guó)銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（1）監(jiān)管現(xiàn)狀2008年我國(guó)原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)合作簽署了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)與中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合作諒解備忘錄》其中明確指出要加強(qiáng)跨業(yè)監(jiān)管合作，規(guī)范商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有金融資源的整合優(yōu)化，助力銀行保險(xiǎn)健康可持續(xù)發(fā)展。該諒解備忘錄有力推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)的股權(quán)合作，有利于銀行和保險(xiǎn)公司的融合發(fā)展，為二者深度合作做好了準(zhǔn)備?！逗献髡徑鈧渫洝返暮炇鹪阢y行保險(xiǎn)市場(chǎng)層面起到了積極引導(dǎo)作用，而政策層面監(jiān)管引導(dǎo)還需進(jìn)一步完善。2010年10月原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕90號(hào)），要求商業(yè)銀行審慎選擇合作保險(xiǎn)公司，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，合理評(píng)估客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范銷(xiāo)售過(guò)程等。2014年1月原銀監(jiān)會(huì)和原保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2014〕3號(hào)在前者基礎(chǔ)上進(jìn)一步細(xì)化相關(guān)規(guī)范行為，促進(jìn)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。直到2019年8月原銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》引導(dǎo)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大力發(fā)展長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品，標(biāo)志著銀行代理保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的規(guī)范化文件正式出臺(tái)。《辦法》的出臺(tái)有助于進(jìn)一步規(guī)范銷(xiāo)售行為，特別是有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，降低投訴率并提高服務(wù)質(zhì)量。（2）業(yè)務(wù)現(xiàn)狀近年來(lái)，我國(guó)銀行保險(xiǎn)渠道保費(fèi)收入規(guī)模總體呈上升趨勢(shì)。2018年銀保渠道保費(fèi)受政策影響整體跳減，2022年銀保渠道保費(fèi)收入為11990億元，較2021年穩(wěn)定上漲988億元，同比增長(zhǎng)8.98%（如圖1）。從組織架構(gòu)及管理模式來(lái)看，代理協(xié)議模式仍占據(jù)主導(dǎo)地位，該模式主要是通過(guò)一家銀行同多家保險(xiǎn)公司合作或者一家保險(xiǎn)公司和多家銀行的短期合作，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，銀行收取一定比例手續(xù)費(fèi)。除了代理協(xié)議模式之外，合資、股權(quán)投資等組織形式也逐漸增多，多模式發(fā)展有利于銀行與保險(xiǎn)的深入合作。其中管理模式上采取成立單獨(dú)的銀行保險(xiǎn)事業(yè)部進(jìn)行銀保業(yè)務(wù)核算，使得核算更加準(zhǔn)確，更能反映銀行保險(xiǎn)真實(shí)的利潤(rùn)狀況。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)看，產(chǎn)品形態(tài)應(yīng)注重多元化。從2021年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露的84家人身險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品由分紅兩全保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向萬(wàn)能型產(chǎn)品。同時(shí)出現(xiàn)了一些新型的保障類(lèi)產(chǎn)品，注重將保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品同銀行自身產(chǎn)品相結(jié)合。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制上，銀行開(kāi)始介入保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，有助于產(chǎn)品的推廣以及銷(xiāo)售（見(jiàn)表1）。從營(yíng)銷(xiāo)模式來(lái)看，由單一的銀行柜臺(tái)模式向互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)、網(wǎng)上銀行、保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)等模式逐步發(fā)展，拓寬了銀保產(chǎn)品的銷(xiāo)售途徑，保險(xiǎn)科技的融合發(fā)展將為銀行保險(xiǎn)的銷(xiāo)售提供更多可能。（3）技術(shù)現(xiàn)狀技術(shù)賦能銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)處理和后臺(tái)信息處理兩方面?！般y保通”系統(tǒng)是商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間較為普遍的一種技術(shù)合作模式，它是在商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交易的應(yīng)用系統(tǒng)，主要為在銀行辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)提供代理保險(xiǎn)服務(wù)。后臺(tái)信息集中處理系統(tǒng)是將全國(guó)多個(gè)分支機(jī)構(gòu)的后臺(tái)數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一處理，促進(jìn)公司服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、后臺(tái)運(yùn)作規(guī)范化，使得公司各客戶(hù)資源信息有效共享。該系統(tǒng)在降本增效的同時(shí)有效降低風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。監(jiān)管新形勢(shì)下銀行保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)監(jiān)管新形勢(shì)下銀行保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)2022年1月10日，原銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，意見(jiàn)中明確指出“到2025年，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效”。銀行保險(xiǎn)行業(yè)要積極擁抱新興信息技術(shù)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)智化技術(shù)賦能銀行保險(xiǎn)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，用技術(shù)深度賦能，提高企業(yè)服務(wù)質(zhì)量和管理水平。例如：大家保險(xiǎn)聯(lián)合華為云共同打造銀保云，實(shí)現(xiàn)了銀保通業(yè)務(wù)上云，不僅滿(mǎn)足了保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)對(duì)接銀行的安全監(jiān)管要求，而且提升了云上交易安全性，實(shí)現(xiàn)了降本增效。2.業(yè)務(wù)交叉融合隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及金融監(jiān)管的放松，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)間的綜合化經(jīng)營(yíng)也在不斷深入。金融控股公司擁有較強(qiáng)綜合能力和資本體量，其為金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)打下了基礎(chǔ)，進(jìn)而產(chǎn)生了諸如“銀信合作”“銀證合作”以及“銀保合作”的業(yè)務(wù)交叉融合。在習(xí)近平總書(shū)記“金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)”的指導(dǎo)下，銀保合作助力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等都是銀保業(yè)務(wù)的新發(fā)展形式?，F(xiàn)階段，銀行和保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道整合、風(fēng)險(xiǎn)管理以及資金運(yùn)作等方面進(jìn)行業(yè)務(wù)深度融合，可以實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)和優(yōu)化，提供多元的金融保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的需求。3.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》顯示，2021年我國(guó)銀保業(yè)務(wù)保持健康平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，服務(wù)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的能力得到持續(xù)提升。其中人身險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)保費(fèi)收入持續(xù)快速增長(zhǎng)，保費(fèi)收入占各渠道中的比重進(jìn)一步上升，新增保單和期交業(yè)務(wù)二者均實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與品質(zhì)表現(xiàn)十分出色。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)雖然持續(xù)下滑，但是業(yè)務(wù)和渠道仍然高度集中，而地區(qū)差異性依然較大。另外，銀保市場(chǎng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，眾多保險(xiǎn)公司加大轉(zhuǎn)型與投入力度，積極探索高內(nèi)涵價(jià)值發(fā)展路徑與銀保合作的新模式。例如：泰康人壽深耕醫(yī)護(hù)領(lǐng)域多年，在人口老齡化背景下，通過(guò)整合集團(tuán)醫(yī)療、護(hù)理等協(xié)同資源，將保險(xiǎn)產(chǎn)品同有形醫(yī)療、護(hù)理服務(wù)結(jié)合起來(lái)，堅(jiān)持長(zhǎng)期保障型醫(yī)護(hù)產(chǎn)品銷(xiāo)售，在銀行及客戶(hù)中贏(yíng)得了良好的口碑，為保障型醫(yī)護(hù)產(chǎn)品在銀保渠道的進(jìn)一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。傳統(tǒng)監(jiān)管下銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在不足傳統(tǒng)監(jiān)管下銀行保險(xiǎn)發(fā)展存在不足1.分業(yè)監(jiān)管存在弊端，監(jiān)管體制有待完善《改革方案》出臺(tái)之前我國(guó)金融監(jiān)管體系是以“一行三會(huì)”為主的分業(yè)監(jiān)管模式，其基于各金融主體的身份性質(zhì)劃分監(jiān)管職責(zé)，不同金融行業(yè)之間有著明確的界限，每個(gè)行業(yè)提供的金融產(chǎn)品都具有各自的特點(diǎn)，易于識(shí)別。但是隨著金融市場(chǎng)發(fā)展和金融創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)日益明顯，分業(yè)監(jiān)管的弊端逐漸顯現(xiàn)，現(xiàn)行的金融監(jiān)管體制同金融市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)已然無(wú)法匹配，其問(wèn)題和挑戰(zhàn)日益突出。首先是監(jiān)管重疊問(wèn)題，在傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式下，由于存在多個(gè)監(jiān)管部門(mén)且各部門(mén)間信息不暢等原因，導(dǎo)致監(jiān)管權(quán)力的重復(fù)、政策重復(fù)實(shí)施等問(wèn)題，從而降低了監(jiān)管效率。其次是監(jiān)管空白問(wèn)題，分業(yè)監(jiān)管導(dǎo)致金融行業(yè)各部分互相分割，信息傳遞不暢，對(duì)于困難以及敏感的問(wèn)題，各方互相推諉，出現(xiàn)監(jiān)管空白。最后還有監(jiān)管套利的情況，在分業(yè)監(jiān)管模式下，基于共同金融屬性的金融產(chǎn)品和行為在多個(gè)金融行業(yè)都有需求。同質(zhì)化產(chǎn)品或行為由不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的差異給被監(jiān)管者個(gè)體帶來(lái)套利空間。2.銀行保險(xiǎn)關(guān)系松散，管理過(guò)程存在問(wèn)題從國(guó)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀保合作應(yīng)屬于一種長(zhǎng)期的利益共享關(guān)系，但我國(guó)銀保合作大多數(shù)以銀行兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，合作期多為一年，實(shí)質(zhì)性的長(zhǎng)期深度合作較少。這就導(dǎo)致了銀行與保險(xiǎn)公司間的合作比較松散，不利于提高客戶(hù)的的黏性，也導(dǎo)致目前銀行保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)的種類(lèi)以及服務(wù)等方面給客戶(hù)帶來(lái)的便利有限，這樣對(duì)客戶(hù)的吸引力也有限，進(jìn)而會(huì)影響銀行保險(xiǎn)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)銀?？蛻?hù)的二次開(kāi)發(fā)造成銀行客戶(hù)信息的泄露及業(yè)務(wù)流失，則反映了銀行保險(xiǎn)合作在管理過(guò)程中存在紕漏，阻礙了銀行保險(xiǎn)向著更高階段發(fā)展（公眾號(hào)-今日保條-收集整理）。3.產(chǎn)品集中于短期躉交，價(jià)值貢獻(xiàn)率低從2021年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)披露的數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行保險(xiǎn)渠道銷(xiāo)售的險(xiǎn)種主要集中在分紅型、短期類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，新單保費(fèi)仍以躉交為主。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值率來(lái)看，2021年平安人壽、太保人壽、國(guó)壽股份的銀保渠道的新業(yè)務(wù)價(jià)值率分別為4.9%、3.4%、6.9%，遠(yuǎn)低于代理人渠道的85.1%、88.6%、87.2%。而保險(xiǎn)產(chǎn)品中價(jià)值貢獻(xiàn)率高的產(chǎn)品主要是繳費(fèi)期限長(zhǎng)、保障功能全的投資連結(jié)型及萬(wàn)能型險(xiǎn)種，這些產(chǎn)品均能提高保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值貢獻(xiàn)率，而由于各種限制該類(lèi)產(chǎn)品較少通過(guò)銀保渠道銷(xiāo)售。4.專(zhuān)業(yè)人才缺乏，制約銀行保險(xiǎn)發(fā)展與基金、理財(cái)、信托等產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品由于其條款及利益演示相對(duì)復(fù)雜，因此對(duì)銀行的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)而言銷(xiāo)售難度更高，除部分零售業(yè)務(wù)能力較強(qiáng)的銀行外，國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行的零售財(cái)富管理團(tuán)隊(duì)尚未配置專(zhuān)門(mén)代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員。由于缺乏專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)服務(wù)人才，導(dǎo)致銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)論在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售以及售后等方面都缺乏充足的人才支撐，這也就降低了銀保業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)質(zhì)量以及服務(wù)水平，不利于銀行保險(xiǎn)深入合作發(fā)展。監(jiān)管新形勢(shì)下未來(lái)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議監(jiān)管新形勢(shì)下未來(lái)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議1.混業(yè)經(jīng)營(yíng)背景下監(jiān)管政策新要求（1）強(qiáng)化功能監(jiān)管，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)融合發(fā)展所謂功能監(jiān)管即關(guān)注業(yè)務(wù)本身，對(duì)同類(lèi)型業(yè)務(wù)采取統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)別機(jī)構(gòu)監(jiān)管的全程審慎監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制，有利于減少監(jiān)管重疊、監(jiān)管空白和監(jiān)管套利等情況發(fā)生。在銀保融合發(fā)展的趨勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)把探索銀行保險(xiǎn)的功能監(jiān)管、針對(duì)類(lèi)似業(yè)務(wù)設(shè)置相對(duì)統(tǒng)一的法規(guī)和操作辦法、理順監(jiān)管資源等作為重要任務(wù)。（2）注重鼓勵(lì)和規(guī)范銀行保險(xiǎn)，促進(jìn)其良性發(fā)展在監(jiān)管新形勢(shì)下，銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為大勢(shì)所趨，銀行保險(xiǎn)良性可持續(xù)發(fā)展是監(jiān)管部門(mén)的目標(biāo)。在發(fā)展環(huán)境方面，制定鼓勵(lì)性政策引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)由代理協(xié)議模式向銀保合資公司模式、銀行自己直銷(xiāo)保險(xiǎn)的模式發(fā)展。例如：在稅收方面提供一定的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)組建保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的金融控股公司等。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的管理，實(shí)行產(chǎn)品核準(zhǔn)備案制度。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債比的監(jiān)管，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。在產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和消費(fèi)者保護(hù)方面，通過(guò)適時(shí)出臺(tái)《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》，完善銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售人員資格認(rèn)證制度，加強(qiáng)信息披露監(jiān)管的同時(shí)避免銀行保險(xiǎn)的誤導(dǎo)宣傳。以上措施對(duì)銀行保險(xiǎn)的行為進(jìn)行了規(guī)范，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步推動(dòng)了銀行保險(xiǎn)的良性可持續(xù)發(fā)展。2.激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下銀行保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)涵的提升（1）產(chǎn)品創(chuàng)新助力銀行保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展在保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益國(guó)際化背景下，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷推出和開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和利潤(rùn)空間，以確保產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。產(chǎn)品創(chuàng)新要明確產(chǎn)品開(kāi)發(fā)重點(diǎn)，基于我國(guó)消費(fèi)率偏低、儲(chǔ)蓄率較高的特點(diǎn)，鼓勵(lì)銀行參與銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)。根據(jù)消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)既能滿(mǎn)足客戶(hù)金融消費(fèi)需求，又適合銀行線(xiàn)下網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的新產(chǎn)品。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加大對(duì)消費(fèi)者廣泛需求的健康險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)力度，創(chuàng)新一些適合銀行銷(xiāo)售的保障類(lèi)產(chǎn)品，豐富銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)。從產(chǎn)品類(lèi)型來(lái)看，從短期、躉交的產(chǎn)品向價(jià)值貢獻(xiàn)率高的長(zhǎng)期、期繳產(chǎn)品發(fā)展。（2）優(yōu)化保險(xiǎn)消費(fèi)觀(guān)念，增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)好感度隨著人們收入水平以及保險(xiǎn)意識(shí)的提高，要加大宣傳力度，合理優(yōu)化人們的保險(xiǎn)消費(fèi)觀(guān)念。銀保雙方要加大合作和宣傳力度，擴(kuò)大銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)。利用大數(shù)據(jù)形成客戶(hù)檔案，繪制“人物畫(huà)像”，開(kāi)發(fā)和挖掘客戶(hù)群體，有針對(duì)性地對(duì)銀保產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和推廣；借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拉近消費(fèi)者同銀行和保險(xiǎn)公司的距離，使得銷(xiāo)售模式顧問(wèn)化，吸引更多的客戶(hù)。（3）強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)意識(shí)，提高銀行保險(xiǎn)服務(wù)水平銀保業(yè)務(wù)作為一種金融服務(wù)業(yè)，同時(shí)具備保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)和銀行服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)。因此，開(kāi)拓和維系客戶(hù)的關(guān)鍵應(yīng)該是提升服務(wù)質(zhì)量和增強(qiáng)用戶(hù)體驗(yàn)。建立快捷暢通的銀保產(chǎn)品售后反饋機(jī)制，充分利用現(xiàn)有的電子服務(wù)渠道，推送相關(guān)銀保產(chǎn)品信息，加強(qiáng)客戶(hù)對(duì)于產(chǎn)品的了解。針對(duì)客戶(hù)的不同需求建立并完善客服答復(fù)服務(wù)。引入人工智能技術(shù)，在減輕人工服務(wù)負(fù)擔(dān)的同時(shí)提高答復(fù)效率與質(zhì)量。強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)的持續(xù)細(xì)致的動(dòng)態(tài)跟蹤，掌握客戶(hù)的反饋和疑問(wèn)，進(jìn)而優(yōu)化銀保產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和服務(wù)，提高銀行保險(xiǎn)服務(wù)水平。3.監(jiān)管新形勢(shì)下人才培養(yǎng)策略的調(diào)整和優(yōu)化（1）更加注重復(fù)合型人才和跨學(xué)科人才培養(yǎng)在銀行保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏同時(shí)具備金融和保險(xiǎn)知識(shí)的復(fù)合型人才，銀行保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)無(wú)法得到充分發(fā)揮，