個(gè)人和小企業(yè)常用融資渠道介紹

個(gè)人和小企業(yè)常用融資渠道鄭勃2012.1.14內(nèi)容簡(jiǎn)介一、信用卡二、傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)貸款三、微小經(jīng)營(yíng)貸款四、P2P貸款機(jī)構(gòu)五、票據(jù)融資六、小額貸款機(jī)構(gòu)七、民間借貸一、信用卡基本知識(shí)1、賬單日

發(fā)卡銀行每月定期對(duì)持卡人的信用卡賬戶當(dāng)期發(fā)生的各項(xiàng)交易、費(fèi)用等進(jìn)行匯總結(jié)算，并結(jié)計(jì)利息、計(jì)算持卡人當(dāng)期應(yīng)還款項(xiàng)的日期。2、到期還款日

發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人應(yīng)該償還其全部應(yīng)還款或最低還款額的最后日期。3、什么是免息還款期？

對(duì)消費(fèi)類交易，從銀行記賬日至到期還款日之間為免息還款期4、循環(huán)信用額度循環(huán)信用是一種按日計(jì)息的小額、無(wú)擔(dān)保貸款。還款金額等于或高于當(dāng)期賬單的最低還款額，但低于本期應(yīng)還金額時(shí)，剩余延后還款的金額就是循環(huán)信用余額。注意其計(jì)息日期，從賬單日開(kāi)始計(jì)息，不存在免息期。5、最低還款額：發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人當(dāng)期應(yīng)該償還的最低金額，一般情況下為累計(jì)未還消費(fèi)本金的一定比例，所有費(fèi)用、利息、超過(guò)信用額度的欠款金額、預(yù)借現(xiàn)金本金，以及上期賬單最低還款額未還部分的總和賬單周期消費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金等交易賬單周期開(kāi)始賬單日出賬單利息超限費(fèi)帳齡滯納金還款最后還款日寬限期例:張小姐8月19日消費(fèi)，結(jié)算在9月18日賬單上，在10月8日最后還款日全額還款即享受了最長(zhǎng)50天免息期（8月19－10月8日）。如她在8月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在9月7日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期信用額度1、賬戶信用額度持卡人在卡片有效期內(nèi)使用的最高授信限額2、賬戶取現(xiàn)額度是指發(fā)卡銀行（或機(jī)構(gòu)）授予持卡人信用額度中可用于預(yù)借現(xiàn)金（或轉(zhuǎn)賬）的額度。取現(xiàn)額度,也就是預(yù)借現(xiàn)金額度通常為信用額度的30%廣發(fā)聰明信用卡費(fèi)率表

廣發(fā)聰明信用卡費(fèi)率表收費(fèi)項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)年費(fèi)

雙幣卡：金卡：RMB260普卡：RMB90人民幣：金卡：RMB80普卡：RMB40境內(nèi)透支提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按境內(nèi)透支提現(xiàn)金額2.5%計(jì)收，最低：RMB10境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)按境內(nèi)透支轉(zhuǎn)賬金額的2.5%計(jì)收，最低：RMB10超限費(fèi)按超限額的5%計(jì)收

最低：RMB10/USD1

最高：RMB200/USD20循環(huán)信用利息日息萬(wàn)分之五，最低：RMB1/USD1透支取現(xiàn)分期還款手續(xù)費(fèi)每期收取，每月為1期，每期按照分期付款總金額的一定比例收取，期數(shù)有3、6、12、18、24、36期，每期費(fèi)率根據(jù)客戶用卡情況分為三檔，分別為0.50%、0.60%、0.75%，如提前償還，一次性收取未繳納的剩余期數(shù)的全部手續(xù)費(fèi)用。信用卡取現(xiàn)的費(fèi)用一、全額還款1、手續(xù)費(fèi)2、利息二、分期付款1、手續(xù)費(fèi)2、分期付款手續(xù)費(fèi)3、利息（按照全額計(jì)收）信用卡套現(xiàn)一、常用方式POS機(jī)第三方支付平臺(tái)充話費(fèi)或購(gòu)買機(jī)票后退票汽車、大型電器等分期付款二、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)成本和合作關(guān)系的不同，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)差異較大，一般費(fèi)用為2%-3%。長(zhǎng)期合作的客戶年息為15%-20%總結(jié)常用方式1、直接刷卡消費(fèi)或購(gòu)進(jìn)原材料；2、信用卡套現(xiàn)優(yōu)勢(shì)門檻低、費(fèi)用低、申請(qǐng)便利；劣勢(shì)違法、違規(guī)存在被盜刷風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人信息泄露傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)貸款傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)貸款一、準(zhǔn)入條件有一定的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)經(jīng)營(yíng)合法，手續(xù)齊全無(wú)不良信用記錄能提供符合要求的抵押、擔(dān)?？山邮艿膿?dān)保方式存單質(zhì)押住房抵押商用房抵押個(gè)人或企業(yè)擔(dān)保專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保其它擔(dān)保方式（存貨或應(yīng)收賬款質(zhì)押、土地或標(biāo)準(zhǔn)化廠房抵押等）貸款要素貸款金額根據(jù)抵押物價(jià)值確定，如住房一般為評(píng)估價(jià)值的70%，商用房一般為評(píng)估價(jià)值的50%貸款期限一般在2年以內(nèi)，多在1年以內(nèi)貸款利率在人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮20%-50%不等還款方式一年以內(nèi)多為到期一次性還款，或按月付息，到期還本利率項(xiàng)目年利率(%)六個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）貸款

6.10六個(gè)月至一年（含1年）貸款

6.56一至三年（含3年）貸款

6.65三至五年（含5年）貸款

6.90五年以上貸款

7.05總結(jié)優(yōu)勢(shì)利率低金額大到期一次性還款劣勢(shì)要求足值的抵押擔(dān)保期限長(zhǎng)需要支付額外的人情成本微小經(jīng)營(yíng)貸款常見(jiàn)模式及代表銀行1、個(gè)體分析模式包商銀行2、群體聯(lián)保模式格萊珉銀行3、評(píng)分卡模式平安集團(tuán)、花旗銀行、渣打銀行等個(gè)體分析模式技術(shù)特點(diǎn)和瀚華類似對(duì)調(diào)查過(guò)程及檢驗(yàn)過(guò)程要求更為嚴(yán)格年利率15%-18%，無(wú)手續(xù)費(fèi)天津農(nóng)商行等銀行已經(jīng)開(kāi)展，但是并未大規(guī)模推廣。聯(lián)保模式郵政儲(chǔ)蓄銀行3-5人聯(lián)保金額在10萬(wàn)以內(nèi)年利率15%-18%手續(xù)較為簡(jiǎn)便評(píng)分卡模式平安易貸借款人平安保險(xiǎn)合作銀行提出申請(qǐng)出具保函出具保函發(fā)放貸款平安易貸1、貸款金額3-50萬(wàn)元，一般在10萬(wàn)元以內(nèi)2、貸款費(fèi)用貸款利率和賬戶管理費(fèi)根據(jù)系統(tǒng)測(cè)算確定，一般年利息為8%-10%，月賬戶管理費(fèi)為5‰P2P模式貸款宜信公司借出人中介機(jī)構(gòu)