(28)-5.5近因原則風險管理與保險

保險基本原則

近因原則近因原則的含義近因（ProximateCause）是指在風險和損失之間導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時間上或空間上最接近的原因。近因原則的意義近因原則的意義：在風險與保險標的損失關系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人承擔賠償責任；但是如果近因?qū)儆诔怙L險或未保風險，則保險人不承擔賠償責任。近因的認定認定近因的基本方法：確定風險因素與損失之間的關系，我們可以判斷最初事件與最終損失之間是否具有邏輯關系。如果從最初事件出發(fā)，按邏輯推理能得到所發(fā)生的最終損失，那么最初事件就是最后一個事件的近因。也可以從損失開始往前推并追溯到最初事件，只要中間的邏輯關系沒有中斷，那么最初事件就是近因。近因原則的運用單一原因造成的損失。只需要判斷這個近因是否屬于被保風險。比如：某人因患肺癌而死亡死亡的近因：肺癌。近因原則的運用同時發(fā)生的多種原因造成的損失。這些原因原則上都是損失的近因。情況一：如果可以區(qū)分不同原因所造成的損失，在理賠時我們通常只保障這些近因中屬于被保風險所導致的相應損失。比如，汽車發(fā)生自燃，同時遭遇冰雹襲擊。被燒損失的近因：自燃被砸損失的近因：冰雹近因原則的運用同時發(fā)生的多種原因造成的損失。這些原因原則上都是損失的近因。情況二：在實務中很多情況下是無法區(qū)分損害的。因此保險人有時傾向于不承擔任何損失賠償責任，有時又傾向于與被保險人協(xié)商解決，按比例分攤損失。比如，酒駕、超載、天黑、急彎、下大雨共同造成了一起交通事故五個原因同為近因，但無法分割。近因原則的運用連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失。多種原因連續(xù)地依次發(fā)生，導致了最終損失。這些原因之間還具有因果關系。如果連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風險，保險人賠償全部損失。如果連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險，前因是被保風險，后因是除外風險或未保風險，并且后因是前因的必然結果，那么保險人對損失負全部責任。如果連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險，前因是除外風險或未保風險，后因是承保風險，并且后因是前因的必然結果，那么保險人對損失不承擔責任。一艘裝載皮革和煙葉的船舶遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭使煙葉完全變質(zhì)。當時被保險人以海難為近因要求保險人全部賠付，但保險人卻以煙葉包裝沒有水漬的痕跡為由而拒賠。1918年第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚雷擊中，但仍拼力駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風，港務當局擔心該船會沉在碼頭泊位上堵塞港口，因此拒絕它靠港。這艘輪船在航行途中船底觸礁終于沉沒。該船只保了海上一般風險，沒有保戰(zhàn)爭險，保險公司予以拒賠。近因原則的運用間斷發(fā)生的多項原因造成的損失。也就是在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，并導致?lián)p失發(fā)生。如果新的獨立原因是被保風險，保險責任由保險人承擔；反之保險人不承擔損失賠償或給付責任。比如：某企業(yè)集體投保了團體人身意外傷害保險，被保險人王某騎車被卡車撞倒，造成傷殘并住院治療，