農(nóng)商行業(yè)務分析報告

10XXXXX年上半年業(yè)務運行分析報告XXXX年，是國家全面實施“”戰(zhàn)略規(guī)劃的開局之年。我縣農(nóng)商行在省聯(lián)社的正確領(lǐng)導下，在銀監(jiān)局、人行銀行以及XX辦事處的細心指導和相關(guān)部門的大力支持下，全縣農(nóng)商行以科學發(fā)展觀為統(tǒng)攬，高舉進展、團結(jié)、奮斗三XXX抓好五大體系”的講話精神，努力推動我社真正步入全面協(xié)調(diào)可持續(xù)進展的軌道，為支持我縣經(jīng)濟社會進展和社會和諧進步作出了應有的奉獻！現(xiàn)將我縣農(nóng)商行XXXX年上半年業(yè)務運行的一些根本情況簡要分析如下：一、上半年業(yè)務運行總體狀況存款狀況X月末，全縣農(nóng)商行存款余額XX萬元，較年XX萬元，完成全年確保打算的XX%。其中,對公存XXXXXXXXXXXXXXXXXXX張，信合卡存XXXX萬元，較年初增XXXXXX元/張。貸款狀況X月末，全縣農(nóng)商行貸款總額XXX萬元，比年初增長XXXX萬元，完成全年任務的XXX%。累計發(fā)放XXXXX.XXXXXX.XXXXXX.XXXXXX.X增余額把握在人民銀行核定的限額內(nèi)，存貸比例XX.X〔剔XXXX.XX。不良貸款狀況X月末，全縣農(nóng)商行貸款按四級分類不萬元，不良率上升X.XX個百分點，收回核銷貸款XX.XX萬元，收回置換貸款XX.XX萬元，完成打算任務的XX.X%。其中，逾期貸款余額XXX.XXXX.X%，較年初增加XX.X萬元；呆滯貸款余額XXXX萬元，占比XX.X%，較年初增加XXX.X萬元；呆賬貸款余額XX.XX萬元，占比X.X%，比年初削減X.XX反升，其中，增加金額較大的分別是九阡信用社不降反升XXX.XX萬元，營業(yè)部不降反升XXX.XX萬元，豐樂信用社XXX.XX按五級分類不良貸款余額XXXX.XX萬元,較年初增長XXXX.XXXX.XXXX.XXXXX.XXXXX.XXXX.X%；無損失類不良貸款。中間業(yè)務狀況 上半年實現(xiàn)中間業(yè)務收入XX.X萬元，較上年同期增加X.X萬元，僅完成年度中間業(yè)務收入打算XX.XX%。財務狀況 上半年我社資產(chǎn)總額XXXXXX.XX萬元，比增長XXXXX.XX萬元比去年同期增減XX.XX%；負債總額XXXXXX.XX萬元，比年初增長XXXXX.XX萬元比去比去年同期增減XX.XX%，資產(chǎn)利潤率X.XX%，較上年同期增加XX.X%；資本利潤率X.XX%，比去年同期增減-X.XX%；計提撥備XXXX.X萬元，撥備掩蓋率XX.X%；資本充分率與核心資本X.XXX.XXX.XX%。股本金狀況X月末，股本金余額XXXX.XX萬元，比XX.XXXXXXXXXX.XXXX.XXXXXX.X余額XXXX.XXXX.XX萬元。二、上半年業(yè)務運行的主要特點〔一〕存款業(yè)務持續(xù)增長，但非均衡進展更為突出X、存款總體進展良好，但網(wǎng)點進展不平衡截止XXXXXX.XXXXXXX.XXX增長，尤其是XXXXXXXX.X%，到達了預期目標，取得了良好的成績。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點除爛土信用社外，其余X個網(wǎng)點完成了全年下達任務，完成最好的是普安、周覃、廷牌X個網(wǎng)點，城區(qū)網(wǎng)點上升緩慢，除建設(shè)西路完成全年任務的XX實現(xiàn)時間過半任務過半。各網(wǎng)點存款增長及完成任務狀況見下表：存款本年年初余一月存款本年年初余一月二月三月四月五月六月比年初比上季度完成打算打算額XXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXXX.XXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX.XXX.XXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.X建設(shè)西路XXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.X城東儲蓄所XXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXX.XXX.X合計XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX.XXX.X從上表看，今年上半年的存款工作，照舊暴露出很多問題，一是是各網(wǎng)點之間存款進展很不平衡，無論從增長額、增長率、完成任務比率及人均存款的增長，各網(wǎng)點之間的差距很大；二是存款月份之間增長的差距大，上半年存款增長最快月份是X月份，存款消滅負增長的是X月份，X月份XXX.X一個側(cè)面反映了我社對大額存款已漸漸產(chǎn)生依靠，大額資金的流淌已漸漸對我社存款變化產(chǎn)生了較大影響。X、儲蓄存款持續(xù)走強，但對公存款變動頻繁XXXXX.XX元，占存款增的XXX.XX%。其中，X月份儲蓄存款增加XXXX.X萬元；X月份儲蓄存款增加XXXX.X萬元；X月份儲蓄存款增加XXXX.X萬元；X月份儲蓄存款增加XXXX.X萬元；XXXXX；XXXX.X萬元。增長最快的是X、X、X是X月分，儲蓄存款以成為我社存款穩(wěn)步增長的主要來源。全縣農(nóng)商行對公存款削減XXX.X萬元。其中，X月份對XXXX.X萬元，XXXXX.XX月份對公存款比年初削減XXXX.XXXXXXXXXXX.XXXXX.XX到X性和對特定客戶的依靠性，這些對公大戶很大程度上打算了農(nóng)商行存款完成的好壞。X、活期存款增長緩慢，但定期存款增長強勢截止XXXXXX.XX萬元，XX.XXXXXXXXXX余額占比XX.X%，存款增占比XX.X%，定期存款比活期存款多增XXXX.X進一步加大了利息支出，提高資金本錢率。各網(wǎng)點要結(jié)合存貸比增加主動負債意識，優(yōu)化資源配置，對于活期存款低的網(wǎng)點要重視活期存款的增加；對于存貸比低的網(wǎng)點，在負債業(yè)務上，也應將資源重點向活期存款傾斜，主動調(diào)整存款構(gòu)造，降低存款本錢。X、農(nóng)村金融縣場活潑，但城縣金融縣場疲軟X月末，城區(qū)網(wǎng)點存款余額XXXXX.XX的XX.X%，增長率XX.X%。說明白以下幾點，一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點存款市場已經(jīng)成為我社存款業(yè)務的主要局部，幾乎與城區(qū)網(wǎng)點平起平坐，城區(qū)網(wǎng)點的進展后勁缺乏值得深思；二是上半年，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點存款增長成為我社存款增長的支撐，城區(qū)網(wǎng)點存款無論增及增長率均落后于鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，而下半年往往是城區(qū)網(wǎng)點高速進展期，能否抓住下半年存款增長的時機，打算了今年存款能取得多大的成績；三是作為城區(qū)網(wǎng)點典型代表的營業(yè)部，上半年的表現(xiàn)極大地影響或打算了網(wǎng)點的發(fā)展，拖累了網(wǎng)點的存款增長，如何促進存款業(yè)務多點增長，應值得爭論和總結(jié)。X、銀行卡業(yè)務取得進展，但推動速度照舊較慢X月末，全縣銀行卡達XXXXX張，較年初增XXXXXXXXX.XXX.X%，較XXXX.XXXX行卡業(yè)務取得的進展。但銀行卡的活卡率、吸儲率、卡均存款仍低于全州平均數(shù)，銀行卡推廣工作仍任重道遠?！捕承刨J業(yè)務雙高并存，非預期增長制約安康進展X、信貸業(yè)務進展前松后緊，非節(jié)奏進展打亂工作部署截止XXXXXX.XX去年同期多增XXX.X萬元，貸款增長率XX.X%。其中，X月份貸款增XXXX.X萬元，X月份貸款增-XXX萬元，XXXXX.XXXXX.XXXXXX.X萬元，XXXXX.X萬元。依據(jù)人民銀行規(guī)定信貸投放節(jié)奏，聯(lián)社上半年投放規(guī)模把握在XXXXX萬元，但我社總體少投放XXX萬元，其緣由XXXXXXXXXX：X：X：X奏去開展工作，這種非打算性的投放打亂了聯(lián)社的總體工作部署，造成到X月下旬流淌性低于XX%，給我們貸款工作帶來了巨大影響，期望各網(wǎng)點認真總結(jié)上半年信貸投放的得與失，做好下半年的信貸投放工作。各網(wǎng)點每月信貸投放情況見下表：XXXXXXX社名一月本月二月本月三月本月四月本月五月本月六月本月增內(nèi)容增長增長增長增長增長長XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXXX-XXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXX-XXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXX-XXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXX-XXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX.XXXXXXXXXXXXXXX-XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX、城區(qū)市場投放增長較快，農(nóng)村市場投放緩慢XXXXX.XX萬元，占貸款XX.XXXX.XX%；全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點增貸款XXXX.XX萬元，占貸款增總額的XX.XX%，增長率為XX.XX%。值得留意是：一是局部網(wǎng)點在信貸投放上表達出大額趨勢化，棄農(nóng)扶商思想沒有得到訂正，保、壓對象不清楚；二是在聯(lián)社營業(yè)部業(yè)務已經(jīng)占據(jù)我社半壁江山的情況下，信貸業(yè)務下半年的投向和節(jié)奏如何有序地進展？應認真思考。三是在城區(qū)營業(yè)部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點貸款各占半數(shù)的狀況下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點四級不良貸款合計余額為XXXX.XX萬元，遠XXX.XX貸款等都高于城區(qū)市場，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的貸款治理水平值得深思。四是增企業(yè)貸款占比較大，貸款非農(nóng)化趨勢明顯。今XXXXXX為社團貸款，社團貸款的增長已成為我社增長的主要支撐，我縣自身的投放和投向應重定位。我們要充分利用好在本縣信貸市場確實定優(yōu)勢地位，高度重視涉農(nóng)貸款的投放和統(tǒng)計工作，從而保持我社貸款農(nóng)戶的有效增長。X、貸款五級分類與四級分類運行特別，風險底數(shù)不清X月末，全縣農(nóng)商行四級分類不良貸款較年初增加XXX.X萬元，不良貸款率X.XX%，而五級分類較年初增加XXX.XX萬元，從上半年不良貸款四級分類結(jié)果與五級分類義及分類技術(shù)比四級分類更為嚴謹，四級不良增的XXX.X萬元都屬逾期貸款，五級分類最少應分類為次級類，而我們分類的結(jié)果卻是截然不同，對于二者分類差異大的網(wǎng)點要認真搞好五級分類工作，必要時開展貸款偏離度檢查，以便真實地提示農(nóng)商行信用風險。近年來不良貸款集中式爆發(fā)，說明我們的增貸款質(zhì)量不容樂觀，很多貸款照舊表現(xiàn)為當年好，次年差，三年呆，高速發(fā)放貸款—產(chǎn)生大量不良—不良貸款快速攀升—高速發(fā)放貸款的圈子，更有甚者，當年發(fā)放的貸款，二、三個月后就成不良，或發(fā)放貸款時就有存量不良貸款。對于這樣一種信貸模式，思考的少，努力打破的少，而是見怪不怪、任其進展的多。很多網(wǎng)點，每年都要上升XXX萬以上不良，年底雖然都壓降到打算把握比例，但壓降的措施是否到位值得關(guān)注。X、信貸投放大額化，貸款風險附隨而至XXXXXX筆，金額XXXXX額呈上升趨勢，一方面反映了社會經(jīng)濟的進展，是經(jīng)濟進展的客觀需要；但另一方面，在大額貸款風險高于整體貸款的狀況下，大力發(fā)放大額貸款，只會帶來風險的增加，不是經(jīng)營的目標。當前，如何使風險經(jīng)營治理水平與社會進展需要相適應，應是工作的重中之重。XXXX存，喜的是業(yè)務進展呈“一快一增一減”進展態(tài)勢，一快指存款自然增長較快，一增指信貸業(yè)務連續(xù)增大，一減指撥備缺口有所減?。粦n的是業(yè)務進展“一過一高一低”的特點未發(fā)生較大的轉(zhuǎn)變，一過指流淌性缺乏的狀況變得突出，一高指不良貸款占比照舊過高，一低指貸款掩蓋面低的現(xiàn)狀未改變。這種業(yè)務運行的特點將在很長一段時間內(nèi)存在，我們應該通過努力的工作增加喜的成份，削減憂的擔憂。三、上半年業(yè)務運行存在的主要問題及緣由〔一〕遍布全縣的網(wǎng)點優(yōu)勢推動存款增長，競爭性經(jīng)營對存款增長奉獻太弱。通過對全縣農(nóng)商行上半年的存款分析，其存款增長主要來源于農(nóng)村縣場，來源于居民儲蓄，來源于高本錢的定期存款；而不是來源于城區(qū)市場和對公存款及低本錢的活期存款多年的經(jīng)營進展形成了相對壟斷的經(jīng)營優(yōu)勢，加之農(nóng)村客戶對金融效勞的品種沒有過多的要求，農(nóng)商行取得長足的、快速的進展是必定的產(chǎn)物。對于城區(qū)市場，我社以往只留意對囿于自身的缺陷，難保持業(yè)務持續(xù)進展，正所謂，資源是一時的，不是一世的，在業(yè)務進展到一個階段后，瓶頸效應就會顯露，業(yè)務進展就會停頓不前或倒退，在確定程度上對業(yè)務的進展形成了負面影響。對資源型人才，我們既要看到資源的貴重，他們是農(nóng)商行取得進展的重要力氣，又要看到，資源型人才的短板，資源枯竭后對業(yè)務進展的不利影響。X、低下的效勞質(zhì)量導致客戶進不來，進來也留不住長期以來，聯(lián)社一再強調(diào)網(wǎng)點效勞的質(zhì)量，但每年甚至每個月總會接到相應的舉報，說明員工的素養(yǎng)并沒有得到有效的轉(zhuǎn)變，員工“散、慢、懶”的現(xiàn)象照舊格外突出，總有局部員工、治理者效勞意識缺乏，我行我素，高高在上，客戶投訴常常發(fā)生，更有甚者，還發(fā)生客戶要求猛烈換人的要求，否者就要轉(zhuǎn)戶或銷戶，這樣低下的效勞質(zhì)量固然難以在開放性競爭性的金融競爭中贏得一席之地，業(yè)務徘徊不前就缺乏驚異了。X、營銷意識缺失，主動負債意識不強，沒有找到存款增長點今年以來，從我們存款增長的構(gòu)造看，主要增長點為儲蓄存款，上半年對公存款的下滑對營業(yè)部存款增長的信念賜予了沉重的打擊。究其緣由，主要是在企業(yè)存款大幅度下滑時，我們沒有找到或抓住存款增點，對已有客戶支取存款很無奈，對拓展客戶又無力，樂觀主動負債及營銷存款的意識缺失。在當前宏觀調(diào)控的背景下，缺乏對市場的爭論和存款增長完全依靠自然增長。X、存款到崗的考核機制沒有充分貫徹，坐守三尺柜臺難以推動存款持續(xù)增長大凡存款增長較好的網(wǎng)點都是各社主任自己充當了“客戶經(jīng)理”的角色，帶頭營銷，沖鋒在前，東奔西走；相反，大凡存款增長不好的，往往是將存款任務分解到人后就了事，沒有對員工提出營銷要求，社務會議流于形式，很多網(wǎng)點負責人只懂得安排工作，必要的監(jiān)視和員工的反響機制根本沒有建立。雖然鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點今年上半年存款完成狀況較為喜XXXX長XXX任務或能夠以輕松的付出取得業(yè)績的時候，員工是不會付出更多的，某種意義上講，助長了員工、治理者的散、慢、懶行為。這些員工只是為考核而工作，根本沒有以企業(yè)長足發(fā)展的眼光去工作，和周邊縣相對，我社人均效益低的現(xiàn)狀照舊沒有轉(zhuǎn)變，太多的員工盲目驕傲，盲目樂觀，幾年來，我驕傲感、而是危感。今年，郵政銀行已成立市場經(jīng)營部并在豐樂設(shè)點，開頭發(fā)放職工貸款和個體戶貸款、建行已成立消費貸款部，宣傳單已遍撒各單位，明年城區(qū)還將增加村鎮(zhèn)銀行，我們很多員工假設(shè)還沒有真正生疏到危機，那么當危機降落的時刻，我們可能是措手不及。我是是不是真的已經(jīng)麻木，是不是頭腦里已經(jīng)沒有危機這根弦，是不是已經(jīng)沒有自我批判力氣或者已經(jīng)很少。那么，假設(shè)四周消滅危機時，我們將真的沒有什么方法?！捕承刨J經(jīng)營治理的理念及根底機制不完善，盲目發(fā)展的慣性做法未轉(zhuǎn)變上半年信貸業(yè)務運行的特點說明，農(nóng)商行的進展照舊是無序增長，打算性不強，導致我社在宏觀調(diào)控信貸政策面前表現(xiàn)得茫然無從，時而加速發(fā)放貸款，時而不得不回收剛發(fā)放的貸款，時而停頓發(fā)放貸款，全然不顧信貸節(jié)奏，非此即彼一刀切。X、信貸文化缺失，易做大難做強回頭看我社這幾年的進展路，我們走的是一條高速進展的擴張之路，伴隨信貸規(guī)模擴張的同時，是大量不良貸款的制造。對于如何做信貸？正確的信貸觀是什么？應當說我們有思考，但不明晰具體，以致于一些根本的信貸理念在業(yè)務中沒有得到有效貫徹，相反，形成很多似是而非的信貸操作觀念。如：重貸輕管，重貸款增輕存量盤活。正常的銀行信貸應是重管重貸，應當是存量貸款的盤活優(yōu)于貸款的增，我們在工作中談貸款增的多，談降不良貸款的少，本末倒置。要做好信貸業(yè)務，我們必需要樹立并遵守這樣一些根本的信貸觀念：風險觀——銀行是保守的，可擔當?shù)娘L險是很小的；還貸觀——第一還款來源是現(xiàn)金凈流量而非利潤；擔保觀——銀行不是開當鋪的；效益觀——貸款效益是根本，相關(guān)效益只是錦上添花；競爭觀——競爭的目的在于提高銀行自身的效益；制約觀——盡職盡責作好本職工作。X、信貸經(jīng)營治理制衡機制不完善，存在不良貸款產(chǎn)生的空間對于大額貸款，我們實行審、貸、管“三權(quán)分立”制衡機制。也按省聯(lián)社的要求成立了風險治理部。但在實際經(jīng)營中，一是信貸經(jīng)營治理部門配備仍顯缺乏，很多時候忙于日常事務的應付和報表的上報，沒有時間來從事經(jīng)營治理工作；二是部門制衡機制職責不完善，例如不良貸款問責制，我們有大量的不良貸款，其中很多不良貸款屬責任貸款，但沒有相應的部門常常性行使問責職責。三是聯(lián)社部門先后出臺了農(nóng)戶小額貸款、職工貸款等資料需求材料，但很多網(wǎng)點置假設(shè)罔聞，照舊按舊有模式經(jīng)營治理，每次上報審批都存在不同程序的資料缺失；三是審貸分別未得到有效的貫徹實施，隨著“三法一指引”的出臺，審貸分立制度已成為銀行信貸業(yè)務的根本制度，但通過對各社的觀看，我們存在著三種截然不同的網(wǎng)點負責人，一種是沖鋒槍型，他們根本沒有將審貸職責嚴格區(qū)分，每筆貸款主任全面過問，下鄉(xiāng)調(diào)查時信貸員、聯(lián)絡員全部跟隨整社出動，造成信貸人員依靠思想嚴峻，主任假設(shè)請假不在或外出時，全部信貸人員常常齊聚信貸室之中；另一種是霸權(quán)主義型，對信貸人員沒有根本的信任，以致一筆貸款他既是營銷員，又是審批人，還是貸后治理員，權(quán)力過大，集中的權(quán)力不僅不易把握信貸風險，還簡潔滋生案件的發(fā)生；固然還有一種是懶散型，他們和霸權(quán)型反其道而行，他們充分授權(quán)，不聞不問，放縱信貸人員自行決斷，甚至連信貸人員交給他審批的貸款名字都不看，幾筆龍飛鳳舞的簽字就叫信貸人員往聯(lián)社上報。我們應懂得把握一個“度”字，我們無法做到事必躬親，也不能太放任自流，更不能權(quán)力熏心。X、未充分測算借款需求，風險大額化漸漸露近年來，隨著聯(lián)社對各類貸款授信額度的增加，很多網(wǎng)點熱衷于大筆個體工商戶和單位職工消費貸款的發(fā)放，很多時候完全聽從借款人的介紹，自己不作測算，被動地依據(jù)借款人申請金額發(fā)放貸款。在未能推斷借款人的真實需求的狀況下落入借款人無休止的信貸需求中，今日貸X萬元，明天XXX出了當時授信的初衷，擴大了信用風險。目前，已有局部貸款顯示出風險大額化、集中化，未充分測算借款人真實需求和還款力氣是造成這種局面的主要緣由之一。〔三〕因時而變的經(jīng)營治理力氣有待提高今年的通貨膨脹引發(fā)的嚴格的信貸政策，全面競爭的金融市場改革步伐的加快，落腳三都的村鎮(zhèn)銀行確實定，郵政銀行的增攤設(shè)點，還有建行、郵政消費貸款的同時推出給我社的經(jīng)營治理提出了巨大的挑戰(zhàn)，這些種種都將會對我們經(jīng)營治理水平進展一次全面的檢驗，也給了我們很多啟發(fā)。啟發(fā)一：我們在農(nóng)村市場一枝獨秀的局面已不復存在，面對的經(jīng)營環(huán)境是變化的，面對變化的經(jīng)營環(huán)境我們?nèi)绾巫?？值得我們思考，以往，我們在貸款投放時僅有存貸比的概念，而這次國家政策要求我們有錢也不能用于發(fā)放貸款；以往，要求我們要加大“三農(nóng)”的投入，要加大小企業(yè)的投貸規(guī)模以內(nèi)投放；以往，要求我們“早投早受益”，而這次要求我們要按季投放，把握信貸投放節(jié)奏。全部的要求似乎因宏觀調(diào)控而變得與以往而不同，面對這樣的變化，我們做得怎么樣？我們在月末暫停發(fā)放了貸款，這不符合“永久不要對客戶說不”的營銷理念，也不符合“好客戶在什么時候也貸得了款，差客戶在什么時候也貸不了款”的客戶理念，假設(shè)我們還不糊涂，還要沉睡，將來的幾年內(nèi)，我們將會成功并購給其它商行，我們將不再擁有白色襯衣，不再擁有體面的黑色西裝和別人艷羨的眼光。啟發(fā)二：我們真的預備好向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型駛嗎？資源是股本金、全部者權(quán)益等銀行有關(guān)“本錢”的概念以及監(jiān)管部門對資本充分率這個核心監(jiān)管指標的要求，都告知我們?nèi)魏谓?jīng)營是要有確定“本錢”的，任何經(jīng)營也受“本錢”的限制，要樹立在資本約束下經(jīng)營的理念。但我們在以往的經(jīng)營中，外部政策給我們的環(huán)境還是較為寬松的，內(nèi)部治理更沒有人過問我們的“本錢”有多少、還剩多少。以致于我們漸漸失去了本錢的概念，經(jīng)營中并沒有受到本錢多少的約束。這次信貸規(guī)模把握，約束了我們無限制的經(jīng)營擴張力氣，在既定的規(guī)模下，我們就應轉(zhuǎn)而在做精做強上下功夫。四、下半年業(yè)務運行面臨的機遇和挑戰(zhàn)XXXX年的進展目標，標準不降，干勁不松，信念不能動搖。監(jiān)管部門的達標規(guī)劃要求我們資本充分率要上，撥備掩蓋率要上，監(jiān)管評級要上。這給我們今年的經(jīng)營治理提出很高的要求，我們能否做到，關(guān)鍵就看下半年的經(jīng)營狀況。五、下半年的工作打算XXXX年對于我們大家而言，注定是難忘的一年。在這剩余的時間里，我們應當怎么做，一是要堅持全年經(jīng)營治理目標不動搖；二是要對應上半年工作打算，找差距；三是要確保全年目標任務全面實現(xiàn)。具體要抓好以下工作：〔一〕存款組織要連續(xù)X、效勞意識要提高。當前，我社與其他商業(yè)銀行最大我社城區(qū)經(jīng)品網(wǎng)點的建設(shè)和開業(yè)要按打算驗收，要豐富網(wǎng)點的功能，提高網(wǎng)點形象，大力推行微笑效勞。二是軟件上要的信念；要從治理隊伍“散、懶、慢”行為著手，狠抓柜員人員效勞態(tài)度、從業(yè)者效勞禮儀，提高從業(yè)者業(yè)務技能；要下決心治理網(wǎng)點“臟、亂、差”的形象，真正做到網(wǎng)點窗明幾凈，干凈衛(wèi)生，擺放有序，效勞良好。X、營銷意識要轉(zhuǎn)變。一是轉(zhuǎn)變?yōu)樽ゴ婵疃ゴ婵畹囊庾R，要通過抓存款促效益，在抓存款中，要樹立主動負債意識，留意存款的構(gòu)造，要多抓活期存款，少抓定期存款，不要抓綜合本錢昂揚的存款；二是要上下聯(lián)動抓存款，組織資金是全體員工的事，不僅僅是某一崗位、某一人員的份內(nèi)工作，要形成上下齊抓共管存款的局面，不要將再將存款任務下發(fā)了之，各網(wǎng)點要每周召開例會，在每周作出安排的同時必需檢查上周完成狀況，才能真正到達績效治理。X、客戶群體要壯大。抓資金組織要從壯大客戶群體入手，但大多網(wǎng)點并未將目光向增客戶數(shù)吸取轉(zhuǎn)變，不重視客戶隊伍的壯大，一昧地盯資金大戶，導致組織資金來源渠道單一，消滅大的波動。下半年，全縣農(nóng)商行要樹立客戶優(yōu)努力提高市場占比。X、企事業(yè)單位存款要突破。從上半年存款組織看，我們在抓對公存款和企事業(yè)單位存款組織上打了敗賬，下半當前，抓好多抓涉農(nóng)資金專戶歸社有現(xiàn)實意義。X、考核方法要落實?？己朔椒ㄊ侵笓]棒，各網(wǎng)點負責人要通過考核方法進展真正的資源安排，表達抓什么，不抓要對供給資金來源信息者及對供給合理化建議有助于抓存款的員工在考核上賜予加分，廣泛建立吸存、幫存資金的隊伍，充分利用單位內(nèi)外部力氣，大力吸量社會富有資金。〔二〕信貸政策要貫徹X、一是要做到“三強化和三反對盲目進展，要嚴格依據(jù)聯(lián)社制定的投放節(jié)奏發(fā)放，強化執(zhí)行意識反對有禁不止，強化責任意識反對居而不為；二是要做款的回收，把握貸款增的投向；三是要做好“三著力”，即著力調(diào)整客戶構(gòu)造，使客戶群體成“金字塔型”。著力調(diào)大力拓展農(nóng)戶貸款面；四是要做好“三應對”，即建立動態(tài)的客戶選撥機制，在貸款規(guī)模寬松時，在風險可控的狀況下樂觀支持，在貸款規(guī)模有限時，適當提高客戶貸款的條件，以條件限制擴貸規(guī)模的投放而引發(fā)超人行調(diào)控指標。五是要忌輕易暫停局部品種貸款或停頓放貸。六是要“一防”，今年各類商品的物價上漲，比方近期豬肉價格的持續(xù)漲高，勢必帶有養(yǎng)殖業(yè)的熱忱高漲，我們不能盲目追風，在經(jīng)濟運行存在潮汐效應的時候，經(jīng)濟高潮中信貸風險往往被掩蓋，而一旦經(jīng)濟走向低潮，以不良貸款為主要表現(xiàn)形式的信用風險就會集中暴露出來。對于經(jīng)濟的周期進展，農(nóng)戶缺少閱歷、信息和抗風險力氣，又存在“窮則思變”的沖動，當宏觀調(diào)控力度加大后，假設(shè)我們經(jīng)營不夠?qū)徤鲗蔀楹暧^調(diào)控下貸款風險的最終擔當者，因此經(jīng)濟過熱和過冷時，我們要把握好貸款的投向。X、大力提高貸后治理力度，提高五級分類的準確度。貸后治理要依據(jù)三個“確知”的要求進展，即確知客戶的業(yè)務，確知貸款資金的用途，確知客戶的風險變化，做好貸款三查工作；要將貸后治理與五級分類相結(jié)合，貸后治理是五級分類的根底，五級分類的結(jié)果又指導貸后治理的進展；要建立五級分類結(jié)果的運用機制，以五級分類為核心，抓好貸后治理工作。當前，要著力提高五級分類的準確度，削減偏離度，要認真爭論五級分類與四級分類的差異，避開五級分類結(jié)果大起大落。X、充分發(fā)揮聯(lián)社職能部門營銷治理、效勞協(xié)調(diào)職能，創(chuàng)營銷模式，提倡實施“公司業(yè)務上移、農(nóng)村業(yè)務下沉”戰(zhàn)略，對于授信額度超過確定標準的大客戶，業(yè)務部加強參與營銷的力度，通過上下聯(lián)動，建立工程庫，為奉獻度大的客戶量身制定完善的營銷方案，提升客戶滿足度和忠誠度；農(nóng)村部要適時定期、不定期下鄉(xiāng)檢查指導，重點保證信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)立和貸款面的全面完成，以適應更加開放的猛烈的市場競爭?！踩程豳|(zhì)降比要實現(xiàn)X影響，提前作好到期貸款的通知工作。今年的貨幣政策和上漲的物價會造成借款人資金鏈條緊急，導致收入下降、利潤下半年，大家回去后，要篩選今年到期貸款的清冊，做到心中有數(shù)，這些擬到期貸款既是貴重的信貸資源，又是不良貸款增的源泉，抓好擬到期貸款的回收工作，意義重大。X、多法并舉，千方百計降低不良貸款，確保“雙降”任務實現(xiàn)。一是要連續(xù)加強與當?shù)攸h政部門的協(xié)調(diào)，借助當?shù)攸h政的力氣，幫助信用社清收不良貸款尤其是國家公職人員的貸款；二是要充分發(fā)揮支農(nóng)代理人的作用。建立農(nóng)戶不良貸款清收與支農(nóng)代理人和村支“兩委”長效機制，依靠他們供給信息，做好寬闊農(nóng)戶的宣傳發(fā)開工作，在寬闊農(nóng)村重打造信用環(huán)境；三是要樂觀與當?shù)胤ㄍヂ?lián)系，運用法律的手段清收和盤活不良貸款。認真分析訴訟效益，找準訴訟對象，以點帶面做好依法收貸的工作，做到訟訴一戶帶動一片的效果；四是風險部要進展五級分類再培訓，目前由于很多信貸崗員工均為員，對五級分類定義一知半解，因此要繼續(xù)加大五級分類的培訓力度，認真依據(jù)貸款五級分類的操作實施細則進展分類，做到分類定性準確。X、加大表外信貸資產(chǎn)治理力度，削減資產(chǎn)損失。各網(wǎng)點要加大對核銷貸款和置換貸款的治理，認真清收，特別是對去年核銷的呆賬，這些資產(chǎn)僅僅是從表內(nèi)業(yè)務轉(zhuǎn)移到表外，不是我們放棄和喪失債權(quán)，我們要高度重視已核銷呆賬的回收工作，收回核銷的呆賬，不僅可以