小額貸款公司融資模式探索

小額貸款公司融資模式探索

自2008年10月以來，浙江海寧小額信貸公司成立了小型信貸公司。作為個(gè)人投資的法人實(shí)體，小型信貸公司已經(jīng)在浙江成立了三年。“3年的發(fā)展,我省小額貸款公司逐漸找到市場定位,在扶持中小企業(yè)發(fā)展方面起到了不可忽視的作用?！弊鳛檎憬⌒☆~貸款公司監(jiān)管部門的浙江省工商局直屬分局局長陸曉陽如是說。2008年7月,省工商局公布了《浙江省小額貸款公司試點(diǎn)登記管理暫行辦法》,民間貸款機(jī)構(gòu)的合法地位首次在制度上被承認(rèn),這讓浙江充裕的民間資本有了一個(gè)好去處。小額貸款公司提供擔(dān)保與資金保障2011年11月初,金華的奶牛養(yǎng)殖大戶老章需要20萬元資金購買奶牛,除了自籌資金,仍有5萬元缺口。沒有資產(chǎn)抵押,又時(shí)間緊迫,老章決定去成立不久的金華中盈小額貸款公司“碰碰運(yùn)氣”。出乎老章意料的是,他申請當(dāng)天就拿到了5萬元“助農(nóng)貸”,更讓他沒有想到的是,這筆貸款利率比基準(zhǔn)利率還低了10%。老章現(xiàn)在逢人就說,如果從銀行貸不到資金,可以去小額貸款公司碰碰運(yùn)氣?！拔覀儽旧砭完P(guān)注‘三農(nóng)’和微小企業(yè),老章的養(yǎng)殖規(guī)模在本地處于前列,沒有理由不支持?！敝杏究偨?jīng)理趙軍告訴記者,開業(yè)一個(gè)多月來,已為118家客戶累計(jì)發(fā)放貸款11300萬元,其中“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款占到95%。“我們不缺資金,不缺發(fā)展前景良好的中小企業(yè),也不缺信用上佳的農(nóng)戶?！敝袊l(fā)展研究基金會(huì)副秘書長湯敏說,“我們不缺金融大血管,缺的是毛細(xì)血管,缺的是能夠一直深入小企業(yè)、深入到農(nóng)戶的多元化金融機(jī)構(gòu)?！倍☆~貸款公司甚至村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的試點(diǎn),他們的功能就是再造金融的毛細(xì)血管。事實(shí)上,浙江小額貸款公司對于“三農(nóng)”的支持不再局限于單純地提供資金,而是通過開發(fā)運(yùn)用多種擔(dān)保與資金安排方式,完善咨詢服務(wù)工作,以互惠共贏的方式破解“三農(nóng)”融資難題。在擔(dān)保方式上,各地小額貸款公司紛紛推出存貨質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款、商標(biāo)權(quán)抵押貸款等形式,扶持成長型農(nóng)業(yè)合作社、涉農(nóng)個(gè)體工商戶的發(fā)展。溫州龍灣華商小額貸款股份有限公司與當(dāng)?shù)毓ど叹趾炗喼С衷搮^(qū)種養(yǎng)業(yè)企業(yè)融資工作的合作備忘錄,以種植、養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)產(chǎn)品動(dòng)產(chǎn)抵押登記為主,發(fā)放總額度為1000萬元的低息貸款。上虞市信融小額貸款公司通過采用海涂承包大戶保證擔(dān)保,向上虞市某水產(chǎn)養(yǎng)殖有限公司發(fā)放90萬元短期低息貸款,及時(shí)緩解了企業(yè)在苗種投放季節(jié)的資金需求。舟山定海華晟小額貸款公司,采用剩余價(jià)值二次抵押、船舶抵押等方式,與其他金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營,破解客戶融資難題?！皬奈覀冋莆盏谋O(jiān)管數(shù)據(jù)看,小貸公司的可貸資金大多流向‘三農(nóng)’和微小企業(yè),截至今年10月末,全省小額貸款公司向農(nóng)戶發(fā)放的貸款總額為409億元,占累計(jì)發(fā)放貸款金額的28.6%,累計(jì)向個(gè)體工商戶、微型企業(yè)發(fā)放貸款558億元,占全部貸款比例的39.0%?！标憰躁栒f,小額貸款公司的貸款是真正貸到了小企業(yè)中,貸到了農(nóng)戶中。小額貸款是對中小企業(yè)的擔(dān)保貸款“全靠匯金小貸公司這筆50萬元貸款救了企業(yè)的急?！睆S房內(nèi)30臺小劍桿機(jī)重新響起的隆隆聲,在紹興縣湖塘新興紡織有限公司總經(jīng)理韓永明聽來不啻是歡快的歌聲。前兩個(gè)月還在為流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)不過來、企業(yè)面臨停產(chǎn)危機(jī)而焦慮的老韓,這幾天的神色明顯輕松了。去年11月16日,紹興縣匯金小額貸款公司向這家微小企業(yè)發(fā)放的50萬元應(yīng)急貸款已全部到賬。記者從紹興縣匯金小額貸款股份有限公司了解到,近3年來,匯金小額貸款股份有限公司累計(jì)發(fā)放貸款100多億元,余額7.7億元,其中中小企業(yè)貸款客戶占62%,95%以上為擔(dān)保貸款。類似的例子,在浙江的中小企業(yè)和微型企業(yè)中頗為常見。由于銀行貸款門檻太高,一些企業(yè)只能依靠小額貸款公司或者利息更高的民間借貸,很多時(shí)候,這些貸款不僅是降低財(cái)務(wù)成本的資金騰挪,甚至是救命錢。在微小企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大的今年,全省的小額貸款公司更是充分發(fā)揮“四兩撥千斤”的杠桿作用,助力一大批微小企業(yè)渡過資金緊缺的難關(guān)。根據(jù)省工商局直屬分局的統(tǒng)計(jì),截至2011年10月底,全省已開業(yè)的171家小貸公司今年已累計(jì)發(fā)放貸款1429.7億元。小額貸款不僅要讓小微企業(yè)“吃得到”,同時(shí)還要讓它們“吃得起”。在今年資金價(jià)格高企,小企業(yè)貸款利率普遍上浮40%至50%的情形下,全省小貸公司堅(jiān)持合理的貸款利率,為客戶合理設(shè)定還本付息方式,不附加費(fèi)用,小額貸款利率基本保持穩(wěn)定態(tài)勢。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,去年前三季度全省小貸公司貸款平均年利率為與前兩年基本持平。實(shí)踐證明,小貸公司對小微企業(yè)起到了良好的資金“滴灌”效應(yīng)。在一份商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款協(xié)議上簽下自己的名字后,紹興縣唐宋酒業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人一身輕松。該公司副總經(jīng)理韓建榮說,黃酒的冬釀季節(jié)馬上就要到了,企業(yè)需要一大筆糯米等原料的采購資金,往年這個(gè)時(shí)候,需要挨家挨戶求其他企業(yè)為自己做擔(dān)保,然后去銀行貸款,去年,他們用商標(biāo)權(quán)質(zhì)押的方式,不用擔(dān)保就直接在紹興縣匯金小額貸款股份有限公司貸到了1000萬元,前后不到一個(gè)月時(shí)間。和紹興匯金小額貸款公司一樣,全省小貸公司紛紛從創(chuàng)新產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新流程等方面入手,探索建立了一套與小微企業(yè)相匹配的差異化、特色化的應(yīng)急融資運(yùn)營模式。小額貸款公司浙江民間資金充沛。省委書記趙洪祝曾形象地比喻,民間融資好比一汪池,民間資金是水,哪里需要就向哪里流。管理民間借貸,要像管理水一樣,應(yīng)以疏導(dǎo)為主,堵是堵不住的。小額貸款公司的發(fā)展,不僅能有效緩解當(dāng)下中小企業(yè)的“錢荒”,還能引導(dǎo)民間資本的有序發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至目前,全省共設(shè)有小額貸款公司171家,注冊資本將近340億元。和國內(nèi)其他試點(diǎn)省份相比,盡管浙江小額貸款公司數(shù)量在全國不是最多,但從業(yè)務(wù)開展情況看,不論是累計(jì)發(fā)放貸款,還是新增貸款量的規(guī)模,都領(lǐng)先全國其他省份。作為目前民營資本進(jìn)入地方金融領(lǐng)域的重要途徑,小貸公司受到浙江民營資本的熱烈追捧。全省有57家小額貸款公司完成了增資,22家注冊資本超過4億元;部分已成立2家以上小額貸款公司的縣區(qū)仍有不少企業(yè)提交開辦申請,等待審批?！靶罗r(nóng)?！毙☆~貸款公司,是在發(fā)生金融變革的特殊階段融資溫州市永嘉縣上塘鎮(zhèn)的小劉是一位殘疾人,他經(jīng)營著一個(gè)500多畝規(guī)模的水果農(nóng)場。隨著農(nóng)場規(guī)模的不斷擴(kuò)大,前期的投資遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)算。由于資金匱乏,眼看農(nóng)場將面臨停工。就在小劉為缺少資金的事苦惱時(shí),永嘉瑞豐小額貸款公司了解到了他的情況,以最快的速度為他辦好了“殘疾人創(chuàng)業(yè)貸款”手續(xù),在最短的時(shí)間里給他放貸100萬元。正是這筆資金幫助他渡過了難關(guān)。兩年來,瑞豐小額貸款公司累計(jì)為小劉發(fā)放貸款10筆,累計(jì)金額1030萬元。在小貸公司的大力扶持下,小劉的農(nóng)場產(chǎn)值從2009年的1200萬元提升到2010年的1800萬元。如今該水果農(nóng)場不僅每年創(chuàng)收近百萬元,水果農(nóng)場的承包規(guī)模也在逐漸擴(kuò)大,為當(dāng)?shù)氐臍埣踩撕蛷V大農(nóng)村勞動(dòng)力提供了更多的再就業(yè)機(jī)會(huì),小劉也被評為溫州市殘疾人十大創(chuàng)業(yè)之星。像永嘉瑞豐小貸公司這樣的并非個(gè)例。寧波市積極為小額貸款公司搭建客戶平臺,讓小額貸款公司與各銀行一起參加第四屆、第五屆“寧波市中小企業(yè)融資洽談會(huì)”,與近千家中小企業(yè)和20余家銀行直接對接;湖州市依托民企協(xié)會(huì)金融創(chuàng)新委員會(huì)的平臺,與各縣區(qū)民企協(xié)會(huì)融資網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺簽訂3年授信55億元的框架協(xié)議,積極緩解湖州市民企特別是處于成長期的中小微企業(yè)發(fā)展中的融資難問題;金華市在全省首次推出了《金華市小額貸款公司行業(yè)自律公約》,規(guī)定了全體小額貸款公司應(yīng)遵循的執(zhí)業(yè)規(guī)范,工作人員的職業(yè)道德和對外服務(wù)要求,促進(jìn)全體小額貸款公司及從業(yè)人員遵守國家和省市制定的各項(xiàng)法律法規(guī),合規(guī)合法經(jīng)營,同時(shí)還設(shè)立了全國首個(gè)以小額貸款公司命名的金華市小額貸款公司學(xué)生成長創(chuàng)業(yè)基金,救助困難高中生、大學(xué)生完成學(xué)業(yè)?！拔覀兙褪且龑?dǎo)小額貸款公司履行社會(huì)責(zé)任,培養(yǎng)自律意識?！本珠L陸曉陽經(jīng)常在公開場合表示。2011年11月2日,省政府辦公廳