銀行經(jīng)營管理中常見法律問題重慶

銀行經(jīng)營管理中常見法律問題Cell-mail:0292668972@163.com1銀行管理者的作用是什么？經(jīng)營回報(bào)管理層經(jīng)營環(huán)境和過程（諸多風(fēng)險(xiǎn)存在）經(jīng)營目的和目標(biāo)2銀行經(jīng)營失敗和破產(chǎn)的主要原因資料來源：Dun&BradstreetCompany3扁鵲三兄弟的故事扁鵲說：我們家里行醫(yī)的有弟兄三人。大哥能夠在我們一家人還沒有顯出得病癥狀的時(shí)候，就能發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡，及時(shí)地把病根鏟除。二哥總在病人剛剛發(fā)病就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并對癥下藥，使病情得到有效控制。扁鵲說自己只會(huì)在病人病情惡化后把大病治好。問題：三兄弟中，誰的醫(yī)術(shù)最高？為什么？4銀行經(jīng)營管理中常見法律問題概述銀行經(jīng)營管理中常見法律主要有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)中所發(fā)生的法律糾紛，以及擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)保險(xiǎn)合同糾紛；這些法律風(fēng)險(xiǎn)基本是由《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《合同法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《保險(xiǎn)法》等法律來規(guī)范?！逗贤ā芳捌浞ɡ恚且?guī)范銀行經(jīng)營管理中常見法律問題的基本法。本講座以案例分析為主要教學(xué)方法，通過案例，來講解銀行經(jīng)營管理中常見法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范方法。5案例1：辦理信貸業(yè)務(wù)中會(huì)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)6信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)分析一、貸款主體的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制1、合法的貸款主體：《貸款通則》與《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。2、不合法的貸款主體：未成年人，法人內(nèi)部分支機(jī)構(gòu)、職能部門。3、具有法律瑕疵的貸款主體：非以盈利為目的，自身沒有經(jīng)營收入來源，以公益為目的的主體。如：政府機(jī)關(guān)、公立學(xué)校、醫(yī)院、軍隊(duì)、行為能力受到限制的公司法人。二、貸款用途的法律風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

1、合法：不能從自法律所禁止性的事項(xiàng)。2、合規(guī)：人民銀行，銀監(jiān)會(huì)，主體內(nèi)部規(guī)定。3、明確具體：擬用款的具體去向。7第一講合同法基本原理1、簽訂合同的目的：①為什么我們的生產(chǎn)與銷售活動(dòng)不完全通過現(xiàn)貨市場來進(jìn)行而必須與別人簽訂合同？②在與別人進(jìn)行該生產(chǎn)與銷售協(xié)作時(shí)，是否會(huì)發(fā)生某些變故，使得協(xié)作變得無利可圖甚至虧本？③哪么我們應(yīng)該怎么辦？2、合同的本質(zhì)是什么？風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制和反機(jī)會(huì)主義。什么是好合同？什么是壞合同？案例1、裝修房屋致使古書湮滅案；案例2、可以做這個(gè)代理商嗎？8合同成立的條件合意要約承諾

要約人

承諾人

兩個(gè)以上的當(dāng)事人合同9案例分析2ATM機(jī)存1萬元現(xiàn)金，其中600元反復(fù)多次才被存款機(jī)識別接受，但隨即出現(xiàn)提示語：“操作超時(shí)，存款暫由銀行保管”并關(guān)閉了存款倉。ATM機(jī)自動(dòng)打印的客戶通知單未反映存款金額內(nèi)容。楊某立刻致電客戶中心并要求將該款另行調(diào)賬至另一賬戶上。銀行認(rèn)為存款交易已經(jīng)完成，拒絕了楊某另行調(diào)賬的要求。三天后，銀行通過人工方式將存款調(diào)至楊某存款時(shí)輸入的接受存款方賬號上。楊某對銀行的此種處理持異議，訴請法院判決銀行返還其存款1萬元?，F(xiàn)問：ATM機(jī)識別接受了1萬元現(xiàn)金、顯示前述提示語并關(guān)閉存款倉之后，楊某與某銀行間1萬元的儲(chǔ)蓄存款合同是否已經(jīng)成立并生效？為什么？10案例分析31990年11月18日，原告張某在被告清X縣某銀行存款1000元，定期1年，利率7.2‰。由于原告將存折放入一條閑置被褥里一角落，后來竟然忘記，2010年7月份才發(fā)現(xiàn)該存折，時(shí)間長達(dá)近20年。原告持存單找被告20余次要求被告支付存款及利息，被告以存單時(shí)間較長、是手填存單、原告有可能通過掛失已領(lǐng)走、底帳查不到、需向上級行匯報(bào)種種理由拒絕。原告遂于2011年3月7日訴至法院，要求被告支付存款本金1000元及利息1708.8元，并賠償由此給原告造成的損失1000元。問：被告拒絕支付存款及利息的理由是否成立？11案例分析4夫妻離異，子隨母親生活；父高某以其子高小某之名義在銀行存款5萬元作為其生活費(fèi)。高某與銀行約定：取款時(shí)除其他應(yīng)有手續(xù)外，還必須“憑法院證明”。母親王某以高小某之法定代理人的身份同銀行協(xié)商取消附加條款，并持自己的戶口本及其本人身份證向銀行申請掛失，之后又取走3萬元。高小某發(fā)現(xiàn)后，要求銀行支付3萬元存款及利息。銀行則認(rèn)為已方行為不違反法律規(guī)定。雙方爭執(zhí)不下?，F(xiàn)問：銀行拒絕承擔(dān)高小某3萬元存款損失之賠償責(zé)任的理由是否成立？為什么？12案例5甲公司經(jīng)常派業(yè)務(wù)員乙與丙公司訂立合同。乙調(diào)離后，又與尚不知其已調(diào)離的丙公司訂立一份合同，并按照通常做法提走貨款，后逃匿。對此甲公司并不知情。丙公司要求甲公司履行合同，甲公司認(rèn)為該合同與己無關(guān)，予以拒絕。下列選項(xiàng)哪一個(gè)是正確的？A．甲公司不承擔(dān)責(zé)任B．甲公司應(yīng)與丙公司分擔(dān)損失C．甲公司應(yīng)負(fù)主要責(zé)任D．甲公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)簽約后果

13表見代理表見代理（Apparentauthority或ostensibleauthority

），是指善意相對人具有充分理由相信無權(quán)代理人享有代理權(quán)，為保護(hù)善意相對人的利益，法律上視其為有權(quán)代理，從而由本人承擔(dān)其責(zé)任。14《合同法》對表見代理的具體規(guī)定“行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以被代理人名義訂立合同，相對人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為有效?！薄胺ㄈ嘶蛘咂渌M織的法定代表人、負(fù)責(zé)人超越權(quán)限訂立的合同，除相對人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其超越權(quán)限的以外，該代表行為有效?！?/p>

無權(quán)處分他人財(cái)產(chǎn)，經(jīng)權(quán)利人追認(rèn)或者無處分權(quán)的人訂立合同后取得處分權(quán)時(shí)，合同自始有效。行為人未取得處分權(quán)，權(quán)利人又不追認(rèn)的，合同無效。但該無效不得對抗善意第三人。15案例分析62006年4月，謝某經(jīng)孫某介紹向SF銀行申請個(gè)人貸款并簽訂合同，約定由銀行貸款27萬元給謝某，貸款期限10年。謝某以其所有的位于同城ZS北路的一處房產(chǎn)向銀行作抵押，以保證貸款的按約償還。雙方依法辦理了房屋抵押手續(xù)后，銀行將貸款劃入謝某在該行新開立的賬戶，但卻在未知會(huì)謝某的情況下，通知孫某到銀行領(lǐng)取了新賬戶的存折及密碼并由孫某代謝某在相關(guān)借據(jù)上簽了名。此后，孫某分批提取了賬戶內(nèi)的錢款。

2008年，孫某忽然失蹤，作為借款人的謝某以未獲銀行放貸為由，要求與銀行解除貸款合同。銀行認(rèn)為，當(dāng)初謝某明知貸款被孫某代領(lǐng)卻未向銀行提出異議，任由孫某代為還款，直到2008年孫某失蹤才提起訴訟，顯然是對孫某的行為的默認(rèn)。此外，孫某不但陪同謝某辦理貸款手續(xù)還代為向銀行遞交文件，支付相關(guān)費(fèi)用，銀行有理由相信孫某是謝某的委托代理人。請問：謝某和銀行的觀點(diǎn)，哪個(gè)是正確的？為什么？16案例分析7趙某孤身一人，因外出打工，將祖?zhèn)鞴哦挥舌従渝X某保管錢某因結(jié)婚用錢，情急之下謊稱該古董為自己所有，賣給了古董收藏商孫某，得款1萬元。孫某因資金周轉(zhuǎn)需要，向李某借款2萬元，雙方約定將該古董押給李某，如孫某到期不回贖，古董歸李某所有。在趙某外出打工期間，其住房有倒塌危險(xiǎn)，因此房與錢某的房屋相鄰，如該房屋倒塌，有危及錢某房屋之虞。錢某遂請施工隊(duì)修繕趙某的房屋，并約定，施工費(fèi)用待趙某回來后由趙某付款。房屋修繕后因遇百年不遇的臺風(fēng)而倒塌。年末，趙某回村，因古董和房屋修繕款與錢某發(fā)生糾紛。17意思表示不真實(shí)：可撤消的合同1、不一致：故意不一致：欺詐；無意不一致：重大誤解2、不自由：脅迫案例8、交大女同學(xué)買獎(jiǎng)券18合同的主要條款1、合同當(dāng)事人的名稱和住址，2、合同的標(biāo)的，3、合同的數(shù)量，4、合同的質(zhì)量，5、合同的價(jià)格或酬金，6、履行合同的時(shí)間、地點(diǎn)、方式，7、違約責(zé)任，8、合同爭議的解決方法。19合同主要條款約定不明確時(shí)的解決方法1、質(zhì)量要求不明確的，按照國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)履行；沒有國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，按照通常標(biāo)準(zhǔn)或者符合合同目的的特定標(biāo)準(zhǔn)履行。2、價(jià)款或者報(bào)酬不明確的，按照訂立合同時(shí)履行地的市場價(jià)格履行；依法應(yīng)當(dāng)執(zhí)行政府定價(jià)或者政府指導(dǎo)價(jià)的，按照規(guī)定履行。3、履行地點(diǎn)不明確，給付貨幣的，在接受貨幣一方所在地履行；交付不動(dòng)產(chǎn)的，在不動(dòng)產(chǎn)所在地履行；其他標(biāo)的，在履行義務(wù)一方所在地履行。4、履行期限不明確的，債務(wù)人可以隨時(shí)履行，債權(quán)人也可以隨時(shí)要求履行，但應(yīng)當(dāng)給對方必要的準(zhǔn)備時(shí)間。5、履行方式不明確的，按照有利于實(shí)現(xiàn)合同目的的方式履行。6、履行費(fèi)用的負(fù)擔(dān)不明確的，由履行義務(wù)一方負(fù)擔(dān)。20

甲公司

乙公司

丙銀行

丁公司7.197.227.21，泥石流鐵路7.18戊公司欠款案例分析921合同履行的中止應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：1、經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；2、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；3、喪失商業(yè)信譽(yù)；4、有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。當(dāng)事人沒有確切證據(jù)中止履行的，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人必須通知對方。22

債權(quán)人

債務(wù)人

次債務(wù)人向法院提起代位權(quán)訴訟原告被告第三人合同的保全23合同的解除及其條件有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：1、因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；2、在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù)；3、當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行；4、當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；5、法律規(guī)定的其他情形。當(dāng)事人必須通知對方24合同履行的原則1、全面履行原則2、適當(dāng)履行原則3、協(xié)作履行原則4、情勢變更原則25案例分析10張某出差候車時(shí)裝有存折、身份證的包被搶，急忙電話委托施某去某儲(chǔ)蓄所掛失。某儲(chǔ)蓄所工作人員查驗(yàn)了施某的身份證，查驗(yàn)了張某賬戶中的存款余額為101491.08元。施某立即要求掛失，工作人員答復(fù)稱提供了賬戶密碼才能辦理掛失手續(xù)。施某不知密碼。待問清密碼再告知儲(chǔ)蓄所，張某的賬戶已被他人分兩次領(lǐng)取了3萬元?，F(xiàn)問：對于張某因存折丟失存款被人冒領(lǐng)的損失3萬元，某儲(chǔ)蓄所是否應(yīng)當(dāng)擔(dān)責(zé)？26違約責(zé)任1、定義2、構(gòu)成：行為、后果、因果關(guān)系、過錯(cuò)。3、過錯(cuò)原則：案例分析11：冷庫與膠卷批發(fā)部的糾紛27案例分析1220080304，儲(chǔ)戶周某到G行山陰路支行要求辦理本票業(yè)務(wù)，由于該行不辦理本票業(yè)務(wù)，銀行柜員便將一張空白的沒有注明業(yè)務(wù)名稱的個(gè)人業(yè)務(wù)憑證交其填寫，致周某將28萬元匯入犯罪分子冒名黃毅杰名字開設(shè)的用于詐騙的賬戶。在周某填寫業(yè)務(wù)憑證時(shí)，柜員同時(shí)辦理下一位儲(chǔ)戶的業(yè)務(wù)，并未向周某作任何解釋；周某直接填寫完畢后并簽字，銀行直接打印完畢并匯款，未交周某進(jìn)行確認(rèn)；上午1025匯入黃毅杰賬戶；1031，周某發(fā)現(xiàn)匯款出錯(cuò)，回支行向柜員交涉，柜員稱款項(xiàng)已匯出無法退回，并未采取任何措施；1047后，款項(xiàng)開始被取走。問題：銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)？如何擔(dān)責(zé)？為什么？28案例分析132010年8月14日，謝某通過XC公司客服電話預(yù)定了上海外灘MY大酒店三間江景房，房費(fèi)共計(jì)6039元。雙方電話約定，付款方式為現(xiàn)金支付，信用卡使用類型為擔(dān)保。XC客服人員明確告知“此訂單一經(jīng)確認(rèn)預(yù)定成功之后您不能取消，也不能更改。如果沒按照約定入住，我們將會(huì)扣除您一天的房費(fèi)，共計(jì)6039元?！蓖瑫r(shí)，謝某同意以MD貸記卡進(jìn)行擔(dān)保，并向XC客服人員提供了卡號、發(fā)卡行、信用卡有效期、信用卡CVV最后三位校驗(yàn)碼、持卡人姓名與身份證號碼等。8月17日中午約12時(shí)，謝某致電XC公司，要求取消訂單，客服人員告知上海外灘MY大酒店不同意取消，當(dāng)天如果不入住將會(huì)按照約定，扣除房費(fèi)6039元。謝某遂致電GS銀行，要求拒付，GS行客服人員表示卡未作凍結(jié)，建議做掛失處理并與商戶進(jìn)行協(xié)商。8月24日，謝某的信用卡被扣劃6039元。由于謝某為該筆款項(xiàng)進(jìn)行交涉而延期支付，產(chǎn)生了利息101.19元，滯納金29.78元。謝某已經(jīng)向GS行歸還了上述款項(xiàng)合計(jì)6169.97元。謝某認(rèn)為銀行在接到明確要求不付款的情況下，擅自從信用卡扣款的行為嚴(yán)重侵犯了其合法權(quán)利，要求銀行與XC公司共同賠償損失6169.97元。請問：謝某的要求有法律依據(jù)嗎？為什么？29“審核”的含義最高人民法院（2004）民一提字第3號民事判決書摘錄：審核一詞應(yīng)含審查、核實(shí)之義，審核所要做的基本工作就是將提款人提交的資料與銀行記載的存款資料相對照。第一，審核存款事實(shí)是否存在，即對照提款人提交的取款憑證和密碼是否真實(shí)，與銀行記載的存款記錄是否相符；第二，審核提款人身份，即提款人提交的身份證件是否真實(shí)，是否與存款人本人相一致。賓陽G行工作人員在實(shí)際操作中只審查了取款憑證和密碼的真實(shí)性，遺漏了對提款人身份的核實(shí)，未完全盡到審核之責(zé)。30案例分析14代辦人楊某擅自開通網(wǎng)銀業(yè)務(wù)+銀行工作人員將借記卡、U盾及網(wǎng)銀密碼交代辦人→代辦人截留了U盾和網(wǎng)銀密碼→儲(chǔ)戶劉某賬戶48萬元損失→損失賠償糾紛劉某填寫完開戶申請表（業(yè)務(wù)種類：開戶+借記卡）后，應(yīng)黃某要求到銀行營業(yè)大堂內(nèi)的沙發(fā)處簽訂代購協(xié)議，便將自己的身份證交與開戶申請表交給與黃某同來的楊某代辦有關(guān)手續(xù)；銀行開戶申請表填寫說明第7條：申請個(gè)人網(wǎng)上銀行不能委托他人辦理。問題：銀行應(yīng)否擔(dān)責(zé)？為什么？31承擔(dān)違約責(zé)任的形式1、繼續(xù)履行；2、采取補(bǔ)救措施；3、賠償損失。案例分析15：煤礦與抽水機(jī)廠的合同糾紛，案例分析16：橡膠制品廠與火箭廠的合同糾紛

32問題：賠多少？

☆當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，

★但不得超過違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。

33案例分析1720050427，泰和支行大道儲(chǔ)蓄所，“張以福”開戶；同日，泰和支行中山分理處辦理了另一“張以?！贝婵铋_戶+牡丹靈通卡。張以福與對方洽談投資辦廠過程中，存折被調(diào)換；20050509，50萬元，存入被調(diào)換存折之賬戶；兩天后，張發(fā)現(xiàn)有人用牡丹靈通卡在德陽城區(qū)支行取走40萬元，某自稱“朱文勝”者代理“張以?！痹诘玛杽P江支行營業(yè)柜臺用牡丹卡取走9.5萬元，余款通過德陽市內(nèi)的ATM機(jī)取走。庭審中，經(jīng)筆跡比對及照片辨認(rèn)，在泰和支行中山分理處的開戶人、在德陽城區(qū)支行的取款人不是張以福；中山分理處開戶人、城區(qū)支行取款者、凱江支行代理取款者所提供的“張以?！薄ⅰ爸煳膭佟钡纳矸葑C均系偽造?，F(xiàn)問：1、銀行對申請開戶人及大額現(xiàn)金取款人提供的身份證是否應(yīng)盡審慎審查的義務(wù)？為什么？2、銀行是否應(yīng)具有識別身份證件真?zhèn)蔚哪芰Γ?4違約金當(dāng)事人可以約定一方違約時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)違約情況向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)額的違約金，也可以約定因違約產(chǎn)生的損失賠償額的計(jì)算方法。約定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。35非違約方防止損失擴(kuò)大的義務(wù)當(dāng)事人一方違約后，對方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。當(dāng)事人因防止損失擴(kuò)大而支出的合理費(fèi)用，由違約方承擔(dān)。36案例分析18肖某將自有轎車向保險(xiǎn)公司投保，其保險(xiǎn)合同中含有自燃險(xiǎn)險(xiǎn)種。一日，該車在行駛中起火，刁某情急之下將一農(nóng)戶晾在公路旁的棉被打濕滅火，但車輛仍有部分損失，棉被也被燒壞。保險(xiǎn)公司對下列哪些費(fèi)用應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任？A．車輛修理費(fèi)500元B．肖某誤工費(fèi)400元C．農(nóng)戶的棉被損失200元D．肖某乘其他車輛返回的交通費(fèi)30元37第二講擔(dān)保制度人之擔(dān)保：保證物之擔(dān)保：抵押、質(zhì)押、留置錢之擔(dān)保：定金38中國工商銀行分行（原告）某電子元件廠（被告1）某機(jī)械廠（保證人）（被告2）2012年9月1日貸款100萬還款期限2013年2月15日前展期合同:還款延長6個(gè)月?lián)：贤瑔枺?.機(jī)械廠是否應(yīng)承擔(dān)保證責(zé)任？為什么？2.如果約定了明確的保證期限為2年？3.如果分別是一般擔(dān)保、連帶擔(dān)保則如何？案例分析1939案例分析20甲居于某城市，因業(yè)務(wù)需要，以其座落在市中心的一處公寓（價(jià)值210萬元）作抵押，分別從乙銀行和丙銀行各貸款100萬元。甲與乙銀行于6月5日簽訂了抵押合同，6月10日辦理了抵押登記；與丙銀行于6月8日簽訂了抵押合同，同日辦理了抵押登記。后因甲無力還款，乙銀行、丙銀行行使抵押權(quán)，對甲的公寓依法拍賣，只得價(jià)款150萬元，乙銀行、丙銀行對拍賣款應(yīng)如何分配？A.乙75萬、丙75萬B.乙100萬、丙50萬

C.丙100萬、乙50萬D.丙80萬、乙70萬40案例分析21甲將房屋一間作抵押向某銀行借款200萬元。抵押期間，知情人丙向某甲表示愿以300萬元購買甲的房屋，甲也想將抵押的房屋出賣。對此，下列哪一表述是正確的？A．甲有權(quán)將該房屋出賣；但須事先告知某銀行B．甲可以將該房屋出賣，不必征得某銀行的同意C.甲可以將該房屋賣給丙，但應(yīng)征得某銀行的同意D．甲無權(quán)將該房屋出賣，因?yàn)榉课萆弦言O(shè)置了抵押權(quán)41案例分析221999年11月27日，濱海市黃山鎮(zhèn)綜合公司（以下簡稱綜合公司）與中國農(nóng)業(yè)銀行濱海市支行（以下簡稱濱海市支行）簽訂了一份貸款合同。合同簽訂后，濱海市支行經(jīng)過多方調(diào)查，發(fā)現(xiàn)綜合公司資金實(shí)力有限，資信無保證，提出終止合同。后綜合公司經(jīng)過與濱海市支行協(xié)商提出為這筆貸款提供保證人，濱海市支行遂同意貸款。由于該綜合公司的法定代表人與某家用電器總公司銷售公司的負(fù)責(zé)人私交很好，于是綜合公司遂請銷售公司為自己的這筆貸款提供保證。后來，三方即綜合公司、家用電器總公司銷售公司以及農(nóng)行濱海支行會(huì)合共同簽訂了保證合同。保證合同中明確規(guī)定，若綜合公司到期不能償還貸款本金和利息，則由銷售公司承擔(dān)。銷售公司負(fù)責(zé)人在保證協(xié)議上簽了名，并蓋上了刻有家用電器總公司銷售公司的公章。此后，銀行將137萬元匯至綜合公司賬上。次年2月，銀行要求綜合公司清償債務(wù)時(shí)，該公司不僅賬戶上沒有分文，而且對外已負(fù)債累累。銀行便向銷售公司提出請求，此時(shí)的銷售公司已經(jīng)換了負(fù)責(zé)人，該負(fù)責(zé)人告訴銀行，銷售公司沒有獨(dú)立的法人資格，銷售公司所有的資金和財(cái)產(chǎn)都屬于總公司，且無權(quán)處分。償債請求需向總公司提出。于是銀行找到總公司，總公司答復(fù)：“分公司的財(cái)產(chǎn)是屬于總公司的，沒有總公司授權(quán)，分公司作的擔(dān)保，總公司不予承認(rèn)?！彪p方僵持不下。問：本案應(yīng)如何處理？42案例分析23A信托投資公司于1995年12月向B公司發(fā)放一筆貸款，雙方就貸款擔(dān)保事宜訂立了《房地產(chǎn)抵押合同》并辦理了登記，約定如《借款合同》期滿而A公司未受清償，則將作為抵押物的、B公司擁有的房地產(chǎn)之所有權(quán)轉(zhuǎn)移給A公司以抵貸款本息。還款期限屆至，A公司未受清償。問：A公司能否依前述抵押合同的約定取得抵押房產(chǎn)的所有權(quán)？為什么？

43案例分析24甲公司擬向丙銀行貸款200萬元，丙銀行要求甲公司提供擔(dān)保。甲公司表示愿意以本公司的廠房、機(jī)器設(shè)備作抵押。丙銀行經(jīng)審查、估價(jià)，認(rèn)為甲公司用作抵押的財(cái)產(chǎn)僅值150萬元，因此，要求甲公司另行提供擔(dān)保。甲公司遂找到乙公司，乙公司表示愿意提供保證擔(dān)保。之后，甲公司與丙銀行簽訂了貸款合同，合同約定由丙銀行向甲公司提供貸款200萬元，甲公司以其廠房、機(jī)器設(shè)備作為抵押，并到相應(yīng)的登記部門辦理了抵押物登記。乙公司與丙銀行簽訂了保證合同，合同約定乙公司對丙銀行就甲公司所享有的債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任保證。債務(wù)履行期屆至，甲公司無力清償丙銀行的貸款本息。丙銀行考慮到有乙公司承擔(dān)連帶責(zé)任保證，準(zhǔn)備直接找乙公司要求乙公司承擔(dān)保證責(zé)任，因此，與甲公司達(dá)成丙銀行放棄對甲公司之抵押權(quán)的協(xié)議。但是，當(dāng)丙銀行要求乙公司替甲公司償還全部貸款本息時(shí)，遭到乙公司的拒絕。雙方發(fā)生爭議?，F(xiàn)問：1、丙銀行是否有權(quán)要求乙公司就200萬元貸款本息承擔(dān)連帶責(zé)任保證？為什么？

2、本案應(yīng)如何處理?44抵押、質(zhì)押和留置并存時(shí)的處理同一財(cái)產(chǎn)法定登記的抵押權(quán)與質(zhì)權(quán)并存時(shí)，抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償。同一財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)與留置權(quán)并存時(shí)，留置權(quán)人優(yōu)先于抵押權(quán)人受償。45案例分析25馮系養(yǎng)雞專業(yè)戶，為改建雞舍和引進(jìn)良種需資金20萬元。馮向銀行借款10萬元，以自己的一套價(jià)值10萬元的音響設(shè)備抵押，雙方立有抵押字據(jù)，但未辦理登記。馮又向朱借款10萬元，又以該設(shè)備質(zhì)押，雙方立有質(zhì)押字據(jù)，并將設(shè)備交付朱占有。馮得款后，改造了雞舍，且與縣良種站簽訂了良種雞引進(jìn)合同。合同約定良種雞款共計(jì)2萬元，馮預(yù)付定金4千元，違約金按合同總額的10%計(jì)算，馮以銷售肉雞的款項(xiàng)償還良種站的貨款。合同沒有明確約定合同的履行地點(diǎn)。后縣良種站將良種雞送交馮，要求支付運(yùn)費(fèi)，馮拒絕。因發(fā)生不可抗力事件，馮預(yù)計(jì)的收入落空，馮因不能及時(shí)償還借款和支付貨款而與銀行、朱及縣良種站發(fā)生糾紛。訴至法院后，法院查證上述事實(shí)后又查明：朱在占有該設(shè)備期間，不慎將該設(shè)備損壞，送蔣修理。朱無力交付修理費(fèi)1萬元，該設(shè)備現(xiàn)已被蔣留置。46養(yǎng)雞專業(yè)戶馮某向銀行借款10萬元抵押音響（有字據(jù)但未辦理登記）又向朱借款10萬元質(zhì)押音響（有字據(jù)且辦理占有轉(zhuǎn)移）縣良種站引進(jìn)良種雞合同：良種雞款－2萬元馮某預(yù)付定金－4000元違約金－合同總額10％！合同未約定履行地點(diǎn)！運(yùn)費(fèi)爭論！不可抗力，馮收入落空音響由蔣修理欠款，被蔣留置現(xiàn)問：1.馮與銀行之間的抵押關(guān)系是否有效？為什么？2.馮與朱之間的質(zhì)押關(guān)系是否有效？為什么？3.朱與蔣之間是何種法律關(guān)系？4.對該音響設(shè)備銀行要求行使抵押權(quán)，蔣要求行使留置權(quán)，應(yīng)由誰優(yōu)先行使其權(quán)利？為什么？5.馮無力支付縣良種站的貨款，合同中規(guī)定的定金條款和違約金條款可否同時(shí)適用？為什么？6.縣良種站要求馮支付送雞運(yùn)費(fèi)，該請求應(yīng)否支持？為什么？7.馮對縣良種站提出不可抗力的免責(zé)抗辯，能否成立？為什么？47第三講消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)48消費(fèi)者的權(quán)利保障安全權(quán)知悉真情權(quán)自主選擇權(quán)公平交易權(quán)獲得賠償權(quán)依法結(jié)社權(quán)知識獲取權(quán)人格尊嚴(yán)權(quán)監(jiān)督批評權(quán)

49經(jīng)營者的義務(wù)依法或依約定履行義務(wù)保障消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全義務(wù)提供真實(shí)信息的義務(wù)出具憑證、單據(jù)的義務(wù)品質(zhì)擔(dān)保義務(wù)提供售后服務(wù)義務(wù)從事公平、合理交易的義務(wù)尊重消費(fèi)者人格義務(wù)50案例分析26-281、“請妥善保管好自己的貴重物品，一旦丟失與本銀行無關(guān)”。2、在銀行等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)，將鉆戒丟失，銀行是否負(fù)賠償責(zé)任？3、在銀行等待辦理業(yè)務(wù)時(shí)被搶劫，銀行是否負(fù)賠償責(zé)任？法律規(guī)定：賓館、商場、銀行、車站、娛樂場所等公共場所的管理人或者群眾性活動(dòng)的組織者，未盡到安全保障義務(wù)，造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。因第三人的行為造成他人損害的，由第三人承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任；管理人或者組織者未盡到安全保障義務(wù)的，承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)充責(zé)任。4、存款被盜取，銀行是否承擔(dān)責(zé)任？（P44案例-1）5、P101案例6、P59案例-3、P118案例-4。51案例分析29犯罪嫌疑人在Z行熱河南路支行自助銀行網(wǎng)點(diǎn)門口刷卡處安裝讀卡器，柜員機(jī)上方安裝攝像裝置，竊取了王某借記卡的卡號、信息及密碼，復(fù)制了假的銀行卡，并從王某借記卡賬戶內(nèi)支取、消費(fèi)428709.50元?，F(xiàn)問：案涉銀行所持“本案犯罪嫌疑人已被抓獲，王某應(yīng)向犯罪分子追償”的主張能否獲得法院支持？為什么？52案例分析3020030226，官渡建行，有值班保安人員一名，有監(jiān)控錄像，事件發(fā)生后履行了追趕作案人、報(bào)警、急救等義務(wù)。但是：儲(chǔ)戶吳某在廳內(nèi)寫字臺上填寫存單時(shí)，有人在其身后窺視，后跟隨進(jìn)入柜臺前“一米線”內(nèi)并站到吳某身側(cè)卻未被值班安保人員注意和制止，因?yàn)樵摫０舱诨卮鹆硪幻麅?chǔ)戶關(guān)于往外地匯款方法的提問。搶劫時(shí)間1分20秒，錢袋及現(xiàn)金未被搶走，但吳某胸中兩彈，待急救車到達(dá)現(xiàn)場，已死亡。現(xiàn)問：1、官渡建行有無過錯(cuò)？應(yīng)否承擔(dān)損害賠償責(zé)任？2、如何認(rèn)定損害賠償?shù)姆秶c標(biāo)準(zhǔn)？3、保安公司應(yīng)否承擔(dān)連帶責(zé)任？為什么？53提供證券、保險(xiǎn)、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款或者費(fèi)用、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。經(jīng)營者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的三倍；增加賠償?shù)慕痤~不足五百元的，為五百元。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定54第四講市場競爭制度55商業(yè)賄賂行為經(jīng)營者采用財(cái)物或其他手段進(jìn)行賄賂以銷售或購買商品，這是一種不公平不正當(dāng)?shù)氖袌龈偁幮袨?。但法律卻允許經(jīng)營者銷售或購買商品時(shí)，可以給對方折扣，也可以給中間人傭金。那么賄賂與折扣或傭金的區(qū)別是什么呢？從法律上看，最根本的區(qū)別是折扣或傭金的給受雙方是否如實(shí)入帳。若帳外暗給則為行賄，若帳外暗收則為受賄。即經(jīng)營者雙方將給予或接受的傭金或折扣如實(shí)入帳，作為企業(yè)的支出或收入則是合法的。經(jīng)營中的行賄受賄行為，其特點(diǎn)在于：是發(fā)生在經(jīng)營者銷售或者購買商品的過程中，以財(cái)物或其他手段賄賂。其他手段可以隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程而變化，如提供出國考查、游泳、色情服務(wù)等。賄賂的目的是為了銷售或購買商品以及不正當(dāng)?shù)亻_拓市場，損害了國家或其他經(jīng)營者的正當(dāng)利益；經(jīng)營者若送給對方折扣，給中間人傭金，只要是公開的并如實(shí)入帳，則不為行賄；經(jīng)營者接受折扣、傭金，只要是公開的并如實(shí)入帳，也就不應(yīng)認(rèn)定為受賄56引人誤解的宣傳特征：字面上可能是真實(shí)的，但很容易造成宣傳對象對其所宣傳事實(shí)的錯(cuò)誤理解。不引人誤解的虛假宣傳。57以低于成本的價(jià)格銷售商品經(jīng)營者以排擠競爭對手為目的，以低于成本的價(jià)格銷售商品。特點(diǎn)：經(jīng)營者以低于成本的價(jià)格銷售商品，這種情況在國際貿(mào)易中也是受到各國法律限制的；這種異常價(jià)格銷售商品，其目的在于排擠競爭對手，為以后獲取高額壟斷利潤作基礎(chǔ)；經(jīng)營者因特殊情況如①銷售鮮活商品；②處理有效期即將到期的商品或者其他積壓商品；③季節(jié)性降價(jià)；④因清償債務(wù)、轉(zhuǎn)產(chǎn)、歇業(yè)等降價(jià)，以低于成本銷售商品不能認(rèn)為是傾銷的不正當(dāng)競爭行為。

58一個(gè)有些黑色幽默的故事謎面：星期天哪里去？打一電視劇名稱。謎底：乘長風(fēng)踏破萬里浪“連想，都不用想”——惠普款款神州，萬家追求。萬家樂崛起神州，挑戰(zhàn)世界59侵犯商業(yè)秘密行為1、以盜竊、利誘、脅迫或其他不正當(dāng)手段獲取權(quán)利人的商業(yè)秘密；2、披露、使用或允許他人使用以前項(xiàng)手段獲取權(quán)利人的商業(yè)秘密；3、違反約定或者違反權(quán)利人有關(guān)保守商業(yè)秘密的要求，披露、使用者允許他人使用其所掌握的商業(yè)秘密。4、第三人明知或者應(yīng)知前款所列違法行為，獲取、使用或披露他人的商業(yè)秘密，視為侵犯商業(yè)秘密。

經(jīng)營者侵犯商業(yè)秘密的行為：60第五講勞動(dòng)糾紛的法律風(fēng)險(xiǎn)61案例分析31陳某認(rèn)為，自己的護(hù)理工作是由醫(yī)院護(hù)士長指派，工資都由醫(yī)院計(jì)發(fā)，由醫(yī)院護(hù)士長發(fā)放。當(dāng)然與醫(yī)院之間存在勞動(dòng)關(guān)系。中心醫(yī)院認(rèn)為不然?，F(xiàn)問：他們之間是勞動(dòng)關(guān)系，還是中介、介紹的民事關(guān)系？陳某是被個(gè)人雇傭還是被單位雇傭？為什么？62問題的核心1、什么情況下發(fā)生勞動(dòng)合同關(guān)系？2、勞動(dòng)合同是否必須簽訂書面合同，否則無效？3、誰才有權(quán)代表企業(yè)雇傭員工？實(shí)際上是否可以做到？63勞動(dòng)合同的形式用人單位自用工之日起即與勞動(dòng)者建立勞動(dòng)關(guān)系。建立勞動(dòng)關(guān)系應(yīng)當(dāng)辦理用工手續(xù)，訂立書面勞動(dòng)合同。已建立勞動(dòng)關(guān)系，但是用人單位與勞動(dòng)者未以書面形式訂立勞動(dòng)合同的，應(yīng)當(dāng)自用工之日起一個(gè)月內(nèi)訂立書面勞動(dòng)合同用人單位在辦理用工手續(xù)的同時(shí)未訂立書面勞動(dòng)合同，新招用的勞動(dòng)者的待遇應(yīng)當(dāng)按照企業(yè)或者行業(yè)集體合同的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行；沒有集體合同的，用人單位應(yīng)當(dāng)對勞動(dòng)者實(shí)行同工同酬用人單位不辦理用工手續(xù)的，由勞動(dòng)行政部門責(zé)令改正，并按照每一名勞動(dòng)者500元的標(biāo)準(zhǔn)給予單位罰款。用人單位自辦理用工手續(xù)之日起超過一個(gè)月不與勞動(dòng)者訂立書面勞動(dòng)合同的，應(yīng)當(dāng)支付勞動(dòng)者勞動(dòng)應(yīng)得報(bào)酬二倍的工資。用人單位自用工之日起滿一年不與勞動(dòng)者訂立書面勞動(dòng)合同的，視為用人單位與勞動(dòng)者已訂立無固定期限勞動(dòng)合同。64案例分析32：違法是否算工傷？甲某駕駛助力車在從其家前往銀行上班。途中因注意前方動(dòng)態(tài)不夠，撞在同方向占道停車的汽車尾部，甲某當(dāng)場死亡。公安局認(rèn)定汽車駕駛員和甲某負(fù)同等責(zé)任。市勞保局以甲某無證駕駛助力車系屬違反治安管理行為，作出不認(rèn)定為工傷（亡）的決定。65案例33：可以依據(jù)規(guī)章制度開除職工嗎？車某在四川瀘州市公交總公司從事了18年的工作。多次被評為先進(jìn)工作者。2012年11月20日她在售票時(shí)，因?yàn)槭д`，收了5張票的錢，卻只給了乘客4張票，被公司以“票務(wù)違紀(jì)”解除了勞動(dòng)關(guān)系。公司《運(yùn)營管理規(guī)定》（經(jīng)過職工代表會(huì)議審議通過）：售票員收錢不撕票或少撕票、收售廢票（回籠票）、假票是侵占行為，一經(jīng)查實(shí)，立即解除勞動(dòng)關(guān)系。她不服，就把企業(yè)告上了勞動(dòng)爭議仲裁委員會(huì)。66案例分析34西安讀者來電咨詢：我是一家銀行，從今年2月10日起，銀行安排了全體員工進(jìn)行為期兩個(gè)月的職業(yè)技能培訓(xùn)。沒與員工協(xié)商的情況下把培訓(xùn)時(shí)間安排在每周末，并且不能請假，否則算曠工。事實(shí)上，培訓(xùn)結(jié)束后，員工必須在銀行做平時(shí)的工作。盡管很多員工都有意見，但想到培訓(xùn)是為了自己好，大多數(shù)員工也就同意了。但我想不通的是，在與銀行簽訂的勞動(dòng)合同上明確規(guī)定：每天工作8小時(shí)，每周工作5天。銀行培訓(xùn)安排在周末，并還要工作，工資不但不會(huì)增加，我們還要支付培訓(xùn)費(fèi)。請問：員工參加銀行安排的在周末進(jìn)行的員工培訓(xùn)，算不加班？要不要征得職工的同意？67案例分析35：

員工自愿超時(shí)加班，銀行是否違法？68招聘廣告

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3.有3-5年工作經(jīng)驗(yàn)

4.有北京戶口優(yōu)先有意者，請與XXX聯(lián)系，電話：XXXXXXXXXXX銀行

你能說明35歲以上無法勝任這一工作嗎？你能論證大學(xué)本科學(xué)歷是必備的嗎？你能論證女性不宜嗎？為什么三年以下的工作經(jīng)驗(yàn)就無法承擔(dān)？擁有上海戶口的為什么不能優(yōu)先？案例分析36：該招聘廣告違法嗎？69總結(jié)70一、存款被冒領(lǐng)的風(fēng)險(xiǎn)及其防范典型的冒領(lǐng)儲(chǔ)蓄存款的糾紛形式1、“調(diào)包”冒領(lǐng)。2、銀行卡、密碼保管不善而存款被冒領(lǐng)。3、沒有證據(jù)證實(shí)存款人泄漏密碼而存款被冒領(lǐng)。4、“克隆”存款憑證或仿造銀行卡冒領(lǐng)存款。5、通過密碼掛失冒領(lǐng)存款。銀行在給付中有過失的情況1、儲(chǔ)戶存折丟失掛失后，銀行又對債權(quán)之準(zhǔn)占有人給付的；2、預(yù)留印鑒的存款，債權(quán)之準(zhǔn)占有人偽造印鑒的，銀行應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)的；3、債權(quán)之準(zhǔn)占有人聲稱印鑒丟失又偽造證明信，銀行未識別的；4、債權(quán)之準(zhǔn)占有人仿造身份證明文件而銀行未識別的71防范儲(chǔ)蓄存款被冒領(lǐng)的幾點(diǎn)措施1、完善立法，確認(rèn)銀行對債權(quán)之準(zhǔn)占有人給付的清償效力，進(jìn)一步明確銀行免責(zé)的具體情形。2、完善內(nèi)部管理規(guī)定3、規(guī)范操作4、加強(qiáng)對身份證件的審核5、提高銀行卡、存折及電子交易系統(tǒng)的技術(shù)含量。6、加強(qiáng)宣傳和提示，引導(dǎo)儲(chǔ)戶樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識72二、經(jīng)營場所中對客戶的安全保障銀行的安全保障義務(wù)可以概括為三個(gè)方面1、維護(hù)經(jīng)營場所設(shè)施的安全；2、使自己提供的產(chǎn)品及服務(wù)符合安全要求；3、保護(hù)客戶在經(jīng)營場所免受第三人的侵害確定銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的原則經(jīng)營者未盡合理限度范圍內(nèi)的安全保障義務(wù)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，正體現(xiàn)了過錯(cuò)責(zé)任原則的要求。73銀行對經(jīng)營場所安全保障義務(wù)的范圍保護(hù)的主體對進(jìn)入其經(jīng)營場所的任何人，經(jīng)營者都應(yīng)承擔(dān)安全保障義務(wù)。保護(hù)的客體客戶的人身權(quán)和客戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的區(qū)域銀行應(yīng)承擔(dān)安全保障義務(wù)的區(qū)域僅限于其經(jīng)營場所；對于經(jīng)營場所以外所發(fā)生的侵害事件銀行并無安全保障的責(zé)任。但是，對于在其營業(yè)場所已經(jīng)出現(xiàn)的治安隱患，銀行仍應(yīng)履行相應(yīng)的注意與保障義務(wù)。銀行的經(jīng)營場所包括銀行的營業(yè)大廳和自助銀行安全保障義務(wù)的內(nèi)容保護(hù)儲(chǔ)戶的存取款信息，安裝探頭；配備保安。74三、協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃操作1、審核主體資格：《商業(yè)銀行法》。2、金融機(jī)構(gòu)經(jīng)辦人員在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢、凍結(jié)、扣劃時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的幾個(gè)問題：協(xié)助查詢方面、協(xié)助凍結(jié)方面、協(xié)助扣劃方面。75四、樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)中法律風(fēng)險(xiǎn)來自房地產(chǎn)開發(fā)商的風(fēng)險(xiǎn)l、開發(fā)商的欺詐行為。主要表現(xiàn)為開發(fā)商取得銀行給予購房人的貸款后用于其他用途，或卷款而去，這種情況期房按揭（樓花）中產(chǎn)生的機(jī)率較大；2、開發(fā)商不具備相應(yīng)的實(shí)力、經(jīng)營不善，管理出現(xiàn)重大漏洞，導(dǎo)致其樓盤爛尾，無法按期交樓，致使購房協(xié)議無法履行，必然導(dǎo)致按揭貸款協(xié)議無法正常履行，銀行信貸資產(chǎn)就會(huì)受到損害；3、開發(fā)商所建樓宇質(zhì)量不符合合同要求，購房人要求解除購房協(xié)議；4、開發(fā)商對市場預(yù)見性差，預(yù)售業(yè)績不佳等。5、開發(fā)商所開發(fā)的樓盤沒有取得合法使用權(quán)，無法取得房產(chǎn)權(quán)證或開發(fā)商違法開發(fā)或預(yù)售，甚至開發(fā)商本身就不具備“開發(fā)商”的資格等76四、樓宇按揭貸款業(yè)務(wù)中法律風(fēng)險(xiǎn)來自借款人的風(fēng)險(xiǎn)1、借款人經(jīng)濟(jì)狀況惡化或發(fā)生其他足以影響其償債能力的變化，無力繼續(xù)供樓；2、借款人死亡或被宣布死亡或失蹤，繼承人不再供樓；3、借款人提供虛假主體資格和個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況證明材料。77樓宇按揭的風(fēng)險(xiǎn)防范措施銀行的按揭風(fēng)險(xiǎn)防范1、按揭申請審查。包括：資信審查和開發(fā)項(xiàng)目審查。2、對購房人的資信審查：主體資格審查，即購房人是否符合法律規(guī)定的主體資格（完全民事能力、18周歲以上等）；現(xiàn)在住所、房籍情況，有無可靠穩(wěn)定的聯(lián)絡(luò)方式，是否需要有當(dāng)?shù)貞艨诘?；購房人?jīng)濟(jì)收入來源、數(shù)額是否充足，是否為穩(wěn)定的收入；購房目的是否為自用購房，現(xiàn)在住房的松緊情況，是否存在“炒樓”意圖等。3、對宏觀市場情況、政策、法律環(huán)境應(yīng)有明確的具體的審查。78簽約時(shí)的防范簽約時(shí)應(yīng)對開發(fā)商和購房人的資信證明材料原件進(jìn)行審查；盡量不一次性把貸款付予開發(fā)商，至少項(xiàng)目完成前不一次性給予；盡量將回購條款具體化、明細(xì)化，加強(qiáng)可操作性簽約后到按期交付樓宇前的防范了解掌握開發(fā)項(xiàng)目的進(jìn)度，按揭貸款的實(shí)際用途和流向，督促開發(fā)商按時(shí)、按質(zhì)、按量完成開發(fā)項(xiàng)目；了解購房人的工作和經(jīng)濟(jì)狀況有無變化等“供樓”期間的防范及時(shí)了解購房人的經(jīng)濟(jì)狀況，必要時(shí)可進(jìn)行定期經(jīng)濟(jì)狀況審查；加強(qiáng)與開發(fā)商聯(lián)系，掌握開發(fā)商經(jīng)營狀況，有無明顯資不抵債的情況；發(fā)現(xiàn)和確定“供樓”不能的情況后，及時(shí)要求開發(fā)商參與解決，考慮是否要求開發(fā)商履行“回購”義務(wù)。將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司購房所購房產(chǎn)（即按揭物）的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。開發(fā)商和購房人的履約保險(xiǎn)。將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移至開發(fā)商要確定回購關(guān)系同時(shí)確立附連帶責(zé)任保證關(guān)系79五、借新還舊貸款中擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)防范1、“借新還舊”借款合同有效2、、“借新還舊”中擔(dān)保合同效力則要視擔(dān)保方式的具體情況而定。3、保證擔(dān)保合同的效力A、原貸和新貸系同一保證人，應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。B、原貸款無保證人，而新貸款增加了保證人，其擔(dān)保效力有兩種情況：a.如果新的借款合同的擔(dān)保人明知或應(yīng)當(dāng)知道貸款的用途是借新還舊，應(yīng)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。b.如果擔(dān)保人不知道或不應(yīng)當(dāng)知道貸款的真實(shí)用途是借新還舊，擔(dān)保合同無效，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任。

80抵押擔(dān)保合同的效力1、有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保貸款借新還舊時(shí)存在抵押無效的風(fēng)險(xiǎn)。

2、無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的貸款在借新還舊時(shí)追加抵押擔(dān)保，則存在抵押無效的風(fēng)險(xiǎn)。

3、銀行在辦理借新還舊時(shí)，將原借款抵押向登記機(jī)關(guān)要求撤銷登記時(shí)，須確保該的此項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在新的抵押合同生效之前，不能重新抵押給另一債權(quán)人，否則造成脫保。

4、優(yōu)先權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。

81“借新還舊”法律風(fēng)險(xiǎn)的控制1、嚴(yán)格堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，從嚴(yán)辦理借新還舊。2、明晰借款用途，避免擔(dān)保人免責(zé)抗辯。3、合理簽訂借款合同期限條款。4、按照法定程序簽訂借款合同及其擔(dān)保合同。5、力避銀行劃款因手續(xù)不合規(guī)帶來法律風(fēng)險(xiǎn)。6、行使不安抗辯權(quán)。7、抵押擔(dān)保下借新還舊的風(fēng)險(xiǎn)控制。82六、權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的法律風(fēng)防范權(quán)利質(zhì)押的權(quán)利范圍及質(zhì)押合規(guī)性要求1、憑證式國債質(zhì)押；2、存單（折）質(zhì)押3、票據(jù)質(zhì)押；4、倉單質(zhì)押5、股份、股票質(zhì)押；6、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押7、公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押；8、農(nóng)網(wǎng)電費(fèi)收費(fèi)權(quán)質(zhì)押9、學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)押；10、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押11、人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押；12、應(yīng)收帳款質(zhì)押83七、房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、租賃抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)1、抵押期間，抵押人經(jīng)抵押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償。2、抵押權(quán)不得與債權(quán)分離而單獨(dú)轉(zhuǎn)讓或者作為其他債權(quán)的擔(dān)保。債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，擔(dān)保該債權(quán)的抵押權(quán)一并轉(zhuǎn)讓，但法律另有規(guī)定或者當(dāng)事人另有約定的除外。3、訂立抵押合同前抵押財(cái)產(chǎn)已出租的，原租賃關(guān)系不受該抵押權(quán)的影響。抵押權(quán)設(shè)立后抵押財(cái)產(chǎn)出租的，該租賃關(guān)系不得對抗已登記的抵押權(quán)。

84八、資產(chǎn)保全1、直接從借款人或保證人的賬戶上劃收款項(xiàng)。2、直接要求債務(wù)人、保證人履行債務(wù)。3、申請支付令。4、行使代位權(quán)。5、行使撤銷權(quán)。6、行使抵銷權(quán)。7、追究違約責(zé)任。8、申請破產(chǎn)。9、申報(bào)債權(quán)，參加債權(quán)人會(huì)議。10、依法提起訴訟。

85九、企業(yè)破產(chǎn)與銀行債權(quán)的保全1、積極參加債權(quán)人委員會(huì)，加強(qiáng)對破產(chǎn)程序的監(jiān)督2、做好債權(quán)核查工作3、靈活運(yùn)用撤銷權(quán)和無效行為制度4、充分利用賠償權(quán)，減少債權(quán)損失5、重視企業(yè)重整，最大限度挽回?fù)p失6、把握訴訟時(shí)機(jī)，力爭在企業(yè)破產(chǎn)前執(zhí)行完畢債權(quán)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理7、慎重接受新增加的抵（質(zhì)）押擔(dān)保8、利用跨境破產(chǎn)制度，提高受償率。

86十、《公司法》與銀行授信風(fēng)險(xiǎn)防范1、公司訴訟解散風(fēng)險(xiǎn)?2、少數(shù)股東起訴導(dǎo)致董事會(huì)/股東會(huì)決議難以執(zhí)行或失效情形?3、公司人格否認(rèn),“揭開公司面紗”?4、資本運(yùn)作市場即將活躍,密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展變化?5、為股東擔(dān)保符合章程規(guī)定即可有效。87十一、《物權(quán)法》后擔(dān)保制度的變化擔(dān)保物權(quán)規(guī)定的變化1、未辦理抵押或質(zhì)押登記不影響擔(dān)保合同的效力；2、人保和物保并存時(shí)，不必先執(zhí)行債務(wù)人的物保；3、縮短了擔(dān)保物權(quán)的行使期間；4、物上保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)移的債務(wù)，不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任；5、物上保證人在債權(quán)人放棄債務(wù)人的物保的范圍內(nèi)，不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

88抵押權(quán)規(guī)定的變化1、擴(kuò)大了可用于抵押的財(cái)產(chǎn)范圍2、承認(rèn)動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押3、明確了建設(shè)用地使用權(quán)與建筑物的抵押關(guān)系4、允許當(dāng)事人對實(shí)行抵押權(quán)的條件作出約定5、抵押權(quán)人可直接申請人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)6、未經(jīng)抵押權(quán)人同意不得轉(zhuǎn)讓抵押物7、最高額抵押的變化質(zhì)權(quán)規(guī)定的變化1、增加了最高額質(zhì)押擔(dān)保2、擴(kuò)大了權(quán)利質(zhì)物的范圍3、明確了非上市公司的股權(quán)質(zhì)押應(yīng)當(dāng)?shù)焦ど绦姓芾聿块T辦理登記89兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無髓神經(jīng)纖維通過釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見原因常見的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無喘息發(fā)作對糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過敏性鼻炎常年性非過敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見慢性咳嗽的處理方法過敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對支氣管擴(kuò)張藥物無效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡單到復(fù)雜。先檢查常見病，后少見病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過病史詢問縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?。對變?yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對性治療均無效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭?！举p析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫、人物陪襯以及環(huán)境描寫設(shè)題較多，對于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說和散文的知識和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語言特征來解答問題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的歷史記錄，它具有文學(xué)性，它通過作者的選擇、剪輯、組接，傾注了愛憎的情感；它需要用藝術(shù)的手法加以表現(xiàn)，以達(dá)到傳神的目的?？键c(diǎn)一分析文體特征從哪些方面分析傳記的文體特征？一、選材方面1.人物的時(shí)代性和代表性。傳記里的人物都是某時(shí)代某領(lǐng)域較

突出的人物。2.選材的真實(shí)性和典型性。傳記的材料比較翔實(shí)，作者從傳主

的繁雜經(jīng)歷中選取典型的事例，來表現(xiàn)傳主的人格特點(diǎn)，有

較強(qiáng)的說服力。3.傳記的材料可以是重大事件，也可以是日常生活小事。[知能構(gòu)建]二、組材方面1.從時(shí)序角度思考。通過抓時(shí)間詞語，可以迅速理清文章脈絡(luò)，

把握人物的生活經(jīng)歷及思想演變過程。2.從詳略方面思考。組材是與主題密切相關(guān)的。對中心有用的，

與主題特別密切的材料，是主要內(nèi)容，則需濃墨重彩地渲染，

要詳細(xì)寫；與主題關(guān)系不很密切的材料，是次要內(nèi)容，則輕

描淡寫，甚至一筆帶過。三、句段作用和標(biāo)題效果類別作用或效果開頭段內(nèi)容：開篇點(diǎn)題，渲染氣氛，奠定基調(diào)，表明情感。結(jié)構(gòu)：總領(lǐng)下文，統(tǒng)攝全篇；與下文某處文字呼應(yīng)，為下文做鋪墊或埋下伏筆；與結(jié)尾呼應(yīng)。中間段內(nèi)容：如果比較短，它的作用一般是總結(jié)上文，照應(yīng)下文；如果比較長，它的作用一般是擴(kuò)展思路，豐富內(nèi)涵，具體展示，深化主題。結(jié)構(gòu)：過渡，承上啟下，為下文埋下伏筆、鋪墊蓄勢。結(jié)尾段內(nèi)容：點(diǎn)明中心，深化主題，畫龍點(diǎn)睛，升華感情、卒章顯志，啟發(fā)思考。結(jié)構(gòu)：照應(yīng)開頭；呼應(yīng)前文；使結(jié)構(gòu)首尾圓合。標(biāo)題①突出了敘述評議的對象。②設(shè)置懸念，激發(fā)讀者的閱讀興趣。③表現(xiàn)了傳主的精神或品質(zhì)。④點(diǎn)明了主旨，表達(dá)了作者的情感。⑤運(yùn)用修辭，使文章內(nèi)涵豐富，意蘊(yùn)深刻，增加了文章的厚度與深度。四、語言特色角度分析鑒賞傳記的類別自傳采用第一人稱，語言或幽默調(diào)侃或自然親切；他傳采用第三人稱，語言或樸實(shí)自然或文采斐然。語意和句式句子中的關(guān)鍵詞所包含的情感、態(tài)度等，整句與散句、推測與肯定、議論與抒情、祈使與反問等特殊句式，往往有著不同一般的表現(xiàn)力。這些都是分析語言的切入點(diǎn)。修辭的角度修辭一般是用來加強(qiáng)語言的表現(xiàn)力的。抓住修辭特點(diǎn)，就能從語言的表達(dá)效果上加以體味。語言風(fēng)格含蓄與明快、文雅與通俗、生動(dòng)與樸實(shí)、富麗與素淡、簡潔與繁復(fù)等。1.(2015·新課標(biāo)全國卷Ⅰ)閱讀下面的文字，完成后面的題目。[即學(xué)即練]朱東潤自傳1896年我出生在江蘇泰興一個(gè)失業(yè)店員的家庭，早年生活艱苦，所受的教育也存在著一定的波折。21歲我到梧州擔(dān)任廣西第二中學(xué)的外語教師，23歲調(diào)任南通師范學(xué)校教師。1929年4月間，我到武漢大學(xué)擔(dān)任外語講師，從此我就成為大學(xué)教師。那時(shí)武漢大學(xué)的文學(xué)院長是聞一多教授，他看到中文系的教師實(shí)在太復(fù)雜，總想來一些變動(dòng)。用近年的說法，這叫作摻沙子。我的命運(yùn)是作為沙子而到中文系開課的。大約是1939年吧，一所內(nèi)遷的大學(xué)的中文系在學(xué)年開始，出現(xiàn)了傳記研究這一個(gè)課，其下注明本年開韓柳文。傳記文學(xué)也好，韓柳文學(xué)也不妨，但是怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開韓柳文呢？在當(dāng)時(shí)的大學(xué)里，出現(xiàn)的怪事不少，可是這一項(xiàng)多少和我的興趣有關(guān)，這就決定了我對于傳記文學(xué)獻(xiàn)身的意圖?！端膸烊珪偰俊酚袀饔涱?，指出《晏子春秋》為傳之祖，《孔子三朝記》為記之祖，這是三百年前的看法，現(xiàn)在用不上了。有人說《史記》《漢書》為傳記之祖，這個(gè)也用不上?！妒贰贰稘h》有互見法，對于一個(gè)人的評價(jià)，常常需要通讀全書多卷，才能得其大略?？墒窃趥饔浳膶W(xué)里，一個(gè)傳主只有一本書，必須在這本書里把對他的評價(jià)全部交代。是不是古人所作的傳、行狀、神道碑這一類的作品對于近代傳記文學(xué)的寫作有什么幫助呢？也不盡然。古代文人的這類作品，主要是對于死者的歌頌，對于近代傳記文學(xué)是沒有什么用處的。這些作品，畢竟不是傳記文學(xué)。除了史家和文人的作品以外，是不是還有值得提出的呢？有的，這便是所謂別傳。別傳的名稱，可能不是作者的自稱而是后人認(rèn)為有別于正史，因此稱為“別傳”。有些簡單一些，也可稱為傳敘。這類作品寫得都很生動(dòng)，沒有那些阿諛奉承之辭，而且是信筆直書，對于傳主的錯(cuò)誤和缺陷，都是全部奉陳。是不是可以從國外吸收傳記文學(xué)的寫作方法呢？當(dāng)然可以，而且有此必要。但是不能沒有一個(gè)抉擇。羅馬時(shí)代的勃路塔克是最好的了，但是他的時(shí)代和我們相去太遠(yuǎn)，而且他的那部大作，所著重的是相互比較而很少對于傳主的刻畫，因此我們只能看到一個(gè)大略而看不到入情入理的細(xì)致的分析。英國的《約翰遜博士傳》是傳記文學(xué)中的不朽名作，英國人把它推重到極高的地位。這部書的細(xì)致是到了一個(gè)登峰造極的地位，但是的確也難免有些瑣碎。而且由于約翰遜并不處于當(dāng)時(shí)的政治中心，其人也并不能代表英國的一般人物，所以這部作品不是我們必須模仿的范本。是不是我國已經(jīng)翻譯過來的《維多利亞女王傳》可以作為范本呢？應(yīng)當(dāng)說是可以，由于作者著墨無多，處處顯得“頰上三毫”的風(fēng)神?？墒侵袊娜讼鄠鞯淖龇ǎ亲叩囊粯拥牡缆?，所以無論近代人怎么推崇這部作品，總還不免令人有“穿新鞋走老路”的戒心。國內(nèi)外的作品讀過一些，也讀過法國評論家莫洛亞的傳記文學(xué)理論，是不是對于傳記文學(xué)就算有些認(rèn)識呢？不算，在自己沒有動(dòng)手創(chuàng)作之前，就不能算是認(rèn)識。這時(shí)是1940年左右，中國正在艱苦抗戰(zhàn)，我只身獨(dú)處，住在四川樂山的郊區(qū)，每周得進(jìn)城到學(xué)校上課，生活也很艱苦。家鄉(xiāng)已經(jīng)陷落了，妻室兒女，一家八口，正在死亡線上掙扎。我決心把研讀的各種傳記作為范本，自己也寫出一本來。我寫誰呢？我考慮了好久，最后決定寫明代的張居正。第一，因?yàn)樗馨岩粋€(gè)充滿內(nèi)憂外患的國家拯救出來，為垂亡的明王朝延長了七十年的壽命。第二，因?yàn)樗活檪€(gè)人的安危和世人的唾罵，終于完成歷史賦予他的使命。他不是沒有缺點(diǎn)的，但是無論他有多大的缺點(diǎn)，他是唯一能夠拯救那個(gè)時(shí)代的人物。(有刪改)【相關(guān)鏈接】①自傳和傳人，本是性質(zhì)類似的著述，除了因?yàn)樽髡吡龅牟煌?，因而有必要的區(qū)別以外，原來沒有很大的差異。但是在西洋文學(xué)里，常會(huì)發(fā)生分類的麻煩。我們則傳敘二字連用指明同類的文學(xué)。同時(shí)因?yàn)楣糯挠梅?，傳人曰傳，自敘曰敘，這種分別的觀念，是一種原有的觀念，所以傳敘文學(xué)，包括敘、傳在內(nèi)，絲毫不感覺牽強(qiáng)。(朱東潤《關(guān)于傳敘文學(xué)的幾個(gè)名詞》)②朱先生確是有儒家風(fēng)度的學(xué)者，一身正氣，因此他所選擇的傳主對象，差不多都是關(guān)心國計(jì)民生的有為之士。他強(qiáng)調(diào)關(guān)切現(xiàn)實(shí)，拯救危亡，尊崇氣節(jié)與品格。這都是可以理解的。(傅璇琮《理性的思索和情感的傾注——讀朱東潤先生史傳文學(xué)隨想》)★作為帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，本文有什么特點(diǎn)？請簡要回答。答：________________________________________________解析本題考查分析文本的文體基本特征和語言特色。解答時(shí)，要在閱讀的基礎(chǔ)上，了解文章的文體特征、內(nèi)容的側(cè)重點(diǎn)、內(nèi)容表達(dá)的特征。本文作為一篇帶有學(xué)術(shù)性質(zhì)的自傳，突出特點(diǎn)之一就是偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，介紹了自己的傳記文學(xué)觀及其形成過程。文章的開頭與結(jié)尾，將自己的生平與學(xué)術(shù)結(jié)合起來，尤其是為張居正寫傳原因的解說，結(jié)合當(dāng)時(shí)的社會(huì)背景和自己家庭的情況，更是呈現(xiàn)出學(xué)術(shù)背后的家國情懷。在行文方面，語言平易自然，穿插“怎么會(huì)在傳記研究這個(gè)總題下面開韓柳文呢？”“我寫誰呢？”等口語，語言平白如話，就像面對面閑談一樣。答案①偏重學(xué)術(shù)經(jīng)歷，主要寫自己的傳記文學(xué)觀及其形成過程；②寫生平與寫學(xué)術(shù)二者交融，呈現(xiàn)學(xué)術(shù)背后的家國情懷；③行文平易自然，穿插使用口語，就像和老朋友閑談一樣。1.一般和具體結(jié)合我們在對文本的一般性特征進(jìn)行分析的同時(shí)，也應(yīng)該注意到富有個(gè)性的“具體”的特征。[思維建模]分析文體特征2要領(lǐng)2.注意效果解讀

分析文體特征時(shí)，不能僅僅停留在辨別認(rèn)知的層面上，而必須懂得去對它們做“效果”分析。對“效果”的分析不外乎從這樣的兩個(gè)方面去考慮：一是從表達(dá)者的表達(dá)這個(gè)方面去考慮，看他采用這樣的方式會(huì)給他的表達(dá)帶來怎樣的好處；二是從閱讀者這個(gè)方面考慮，看他這樣做可以對讀者的閱讀產(chǎn)生什么樣的積極的效果。分析傳記的文體特征?咀嚼經(jīng)典高考題目提升審題答題技能高考曾經(jīng)這樣考品答案，悟技巧，不丟分1.(2014·遼寧卷)本文第一自然段有何作用？請簡要分析。(6分)(《侯仁之：城市的知音》)①交代侯仁之選擇歷史專業(yè)的原因；②寫出了侯仁之對國家民族命運(yùn)的關(guān)注，使傳主形象更加豐滿；③體現(xiàn)了傳記的真實(shí)性；④為下文介紹侯仁之的學(xué)術(shù)研究及成就做鋪墊。(答出1點(diǎn)給1分，2點(diǎn)給3分，3點(diǎn)給5分，4點(diǎn)給6分)2.(2013·福建卷)文章已有“《夢里京華》”一例，為何還要例舉“委曲求全”？請簡要分析。(4分)(《那一種遙遠(yuǎn)的幽默》)①增強(qiáng)說服力，進(jìn)一步突出王文顯劇作別有一番幽默，肯定他喜劇創(chuàng)作的能力和影響。②引出下文對王文顯任代理校長時(shí)行事風(fēng)格的敘寫，形成對比，以突出王文顯治校的持重務(wù)實(shí)，一絲不茍。(每點(diǎn)2分，意思對即可。)3.(2012·新課標(biāo)全國卷)12(1)選項(xiàng)E：本文擷取謝希德人生的若干片斷，描寫她熱愛祖國、獻(xiàn)身科學(xué)、關(guān)愛親人的事跡，表現(xiàn)了一位杰出女性的偉大人格。(√)(《謝希德的誠與真》)本選項(xiàng)考查對文體特征的理解，涉及文章的選材、文本的主要內(nèi)容與主題等內(nèi)容。(正確選項(xiàng)，3分)因傳記是記載人物生平或事跡的一類記敘文體，它的表達(dá)技巧比較接近于小說和散文，可以說文學(xué)類文本的表現(xiàn)手法都與傳記相通。由于傳記的文體特征，需要格外注意其他人物對傳主的映襯、細(xì)節(jié)描寫、引用和議論等方面?？键c(diǎn)二分析表現(xiàn)手法3題型(一)敘述1.順敘的作用(效果)：思路清晰，結(jié)構(gòu)條理。2.倒敘的作用(效果)[知能構(gòu)建](1)能增強(qiáng)文章的生動(dòng)性，使文章產(chǎn)生懸念，更能引人入勝。(2)強(qiáng)調(diào)作用，這一段主要寫了……放到開頭強(qiáng)調(diào)了傳主的……(與傳主精神、品質(zhì)等的關(guān)系)。(3)表達(dá)了作者對傳主怎樣的情感(與作者情感的關(guān)系)。(4)深化了主旨(與主旨的關(guān)系)。(5)使文章結(jié)構(gòu)富于變化，避免了敘述的平淡和結(jié)構(gòu)的單調(diào)。3.插敘的作用(效果)(1)內(nèi)容上：①(如果是引述他人的話，或是傳主自己的話、書信等)突出了傳記的真實(shí)性，使文章內(nèi)容更充實(shí)。②深化了文章主題。③使人物形象更加鮮明。④(如果是引述他人的話等就屬于側(cè)面描寫)側(cè)面烘托了傳主的……⑤(如果插敘的語段拿傳主和其他人對比)通過對比，襯托出了傳主的……(2)結(jié)構(gòu)上：①避免了結(jié)構(gòu)的平鋪直敘，使行文起伏多變，使結(jié)構(gòu)更加緊湊集中。②對……做了必要的鋪墊照應(yīng)，補(bǔ)充說明。(二)描寫(主要是細(xì)節(jié)描寫)1.描寫的三種作用(1)讓傳主形象更全面完整，更立體化。傳主形象是由多個(gè)側(cè)面組成的，只表現(xiàn)其偉大的一面，而不展現(xiàn)其普通的一面，人物就不能立體化。

(2)讓人物真實(shí)可信。要把人物寫好，就要寫其普通的一面，因?yàn)樽x者是普通的公民，他愿意接受偉人身上普通的一面。這樣的人物會(huì)讓讀者覺得真實(shí)親切，易于接受。(3)符合讀者心理需要。對于大人物諸如政治家、藝術(shù)家、影視明星等，讀者已經(jīng)從媒體中了解了一些他們在本行業(yè)內(nèi)的成就、事跡。對于傳記作品，讀者更渴望了解一些花絮。因此，一些細(xì)節(jié)正能解決這一問題。2.兩種答題方式(1)如果是寫人物的細(xì)節(jié)，可以這樣：①思維趨向：寫人物的細(xì)節(jié)＝細(xì)節(jié)內(nèi)容＋獨(dú)特形象＋表現(xiàn)主題＋讀者心理。②答題方式：通過描寫……細(xì)節(jié)，……刻畫出一個(gè)……形象，突出……(主題思想)，給讀者……感受。(2)如果是場面細(xì)節(jié)，可以這樣：①思維趨向：場面細(xì)節(jié)＝細(xì)節(jié)內(nèi)容＋讀者感受＋表現(xiàn)主題。②答題方式：通過對……的描寫，傳神地寫出在場人……的心情，烘托了……的現(xiàn)場氣氛，使讀者仿佛置身于現(xiàn)場之中，產(chǎn)生身臨其境之感。真實(shí)性和感染力都很強(qiáng)。真實(shí)地反映了……表達(dá)了……的情感傾向。(三)議論的作用1.內(nèi)容上：對主題表達(dá)起畫龍點(diǎn)睛的作用。評論性文字既是對

事實(shí)的闡釋，也是作者自我態(tài)度的呈現(xiàn)。2.結(jié)構(gòu)上：①用在開頭，起統(tǒng)領(lǐng)全文、點(diǎn)明中心、引出下文的

作用，并能使文章的主題思想得到鮮明的表達(dá)；②用在文章

的結(jié)尾，一般是為了加深對所寫人物的認(rèn)識，深化文章的主

題思想，凸顯所寫人物的品格意義，起畫龍點(diǎn)睛的作用；③用在文章的中間，起承上啟下的作用，使事與事之間緊密

地連接起來，使文章結(jié)構(gòu)顯得嚴(yán)謹(jǐn)。1.從側(cè)面表現(xiàn)傳主通過寫與傳主相關(guān)的人、事、物，從側(cè)面表現(xiàn)傳主的道德性格、特點(diǎn)、品性等?？梢允箓饔浘哂懈鼮檎鎸?shí)感人的力量，可以塑造豐滿的傳主形象，突出傳主的精神面貌，起到增強(qiáng)作品歷史深度和情感力度的作用，增強(qiáng)文章的真實(shí)性和可讀性。2.內(nèi)容和情節(jié)的需要不交代其他相關(guān)的人、事、物，內(nèi)容情節(jié)就不完整，就無法更好地表現(xiàn)傳主。只有把傳主放到一定的環(huán)境中，他的行為、性格才顯現(xiàn)其合理性。這樣寫可以更好地體現(xiàn)作者的寫作意圖，豐富文章內(nèi)容，增強(qiáng)文章內(nèi)涵，增強(qiáng)文章文化底蘊(yùn)等。3.由點(diǎn)及面，深化主題作者要揭示某種社會(huì)道理或者一個(gè)大的群體，比如整個(gè)民族的某種品質(zhì)，光憑傳主一個(gè)人無法全面地展現(xiàn)，就必須拓展，傳主再加上其他的人、事、物，點(diǎn)面結(jié)合，就可以更全面、更深刻地表現(xiàn)主題。4.增強(qiáng)表達(dá)效果增強(qiáng)文章的文學(xué)色彩；讓人產(chǎn)生豐富的想象，發(fā)人深省，耐人尋味；等等。直接引用大量原始材料，可以更好地突出人物的特點(diǎn)，揭示人物的精神面貌，對人物作出客觀公正的評價(jià)。在傳記中，引用主要包括以下幾個(gè)方面：引用內(nèi)容引用效果