(52)-7.7創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品

人身保險(xiǎn)產(chǎn)品簡(jiǎn)介

創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新型壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)人為了不斷適應(yīng)保險(xiǎn)需求的多元化、增強(qiáng)自身在保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力而開(kāi)發(fā)的。是指包含保險(xiǎn)保障功能并且在投資賬戶中擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)。不僅具有保險(xiǎn)功能，同時(shí)又具有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品。特點(diǎn)在于“靈活多變”保額、保費(fèi)、利率和現(xiàn)金價(jià)值等都是可變的故能夠抵御通貨膨脹，但投資風(fēng)險(xiǎn)需投保人自己承擔(dān)。分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)（ParticipatingInsurance）：保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上向創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展的一個(gè)產(chǎn)品。比如：終身壽險(xiǎn)（分紅型）、兩全保險(xiǎn)（分紅型）分紅保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)自于：死差益、利差益、費(fèi)差益。紅利的分配方式：現(xiàn)金紅利：以現(xiàn)金的方式分紅。投保人的紅利選擇權(quán)包括：現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息、抵繳保費(fèi)、或者繳清增額保險(xiǎn)。增額紅利：以增加保險(xiǎn)金額的方式分紅。即投保人所交保費(fèi)不變，但保額根據(jù)分紅的多少不斷增加。零頭在保險(xiǎn)期滿時(shí)必須進(jìn)行二次分紅。變額壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)（VariableLifeInsurance）：又稱為投資連接保險(xiǎn)（InvestmentConnectionInsurance），是保險(xiǎn)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額以某種方式與投資分立帳戶中投資收益相連接，并隨其變化而變化的一種終身壽險(xiǎn)。保費(fèi)分為兩個(gè)部分：一部分保費(fèi)用于保障，提供最低的死亡給付。另一部分保費(fèi)用于投資，進(jìn)入投資分立賬戶，由被保險(xiǎn)人提供投資意見(jiàn)，保險(xiǎn)人代為投資。屬于投保人的財(cái)產(chǎn)。變額壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額隨投資賬戶的投資收益而變化A型：死亡保險(xiǎn)金=Max（現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)金額）B型：死亡保險(xiǎn)金=現(xiàn)金價(jià)值+保險(xiǎn)金額金額保險(xiǎn)金額現(xiàn)金價(jià)值30100身故給付金額現(xiàn)金價(jià)值30100身故給付變額壽險(xiǎn)特點(diǎn)：獨(dú)立的投資賬戶，投資風(fēng)格由投保人選擇保險(xiǎn)公司保證最低死亡給付金額實(shí)際死亡給付與投資連接保險(xiǎn)人和投保人承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人承擔(dān)死差和費(fèi)差風(fēng)險(xiǎn)投保人承擔(dān)利差風(fēng)險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)（UniversalLifeInsurance）靈活多變：保費(fèi)靈活，可多繳、少繳或不繳保費(fèi)但賬戶內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值應(yīng)能彌補(bǔ)最低的死亡率給付和管理費(fèi)用，否則失效保險(xiǎn)金額可以改變保證最低的投資收益，設(shè)計(jì)了最低結(jié)算利率超額收益由保險(xiǎn)人和投保人共享萬(wàn)能壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額隨投資賬戶的收益而變化A型：死亡保險(xiǎn)金=Max（現(xiàn)金價(jià)值，保險(xiǎn)金額）B型：死亡保險(xiǎn)金=現(xiàn)金價(jià)值+保險(xiǎn)金額圖形與投資連結(jié)保險(xiǎn)的圖形完全一致。問(wèn)題：變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)有何區(qū)別？萬(wàn)能壽險(xiǎn)特點(diǎn)：保費(fèi)繳付靈活性保險(xiǎn)金額的靈活性保單運(yùn)作的透明性保險(xiǎn)給付能抵御通貨膨脹有最低保證回報(bào)率，客戶承擔(dān)之上的投資風(fēng)險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的區(qū)別保費(fèi)和保額是否可調(diào)整投資是否分賬戶是否有最低投資保證總結(jié)變額壽險(xiǎn)不可變化分賬戶沒(méi)有投資性更強(qiáng)，更類似于基金萬(wàn)能壽險(xiǎn)可以變化不分賬戶有