移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行社區(qū)銀行建設(shè)及創(chuàng)新模式研究

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行建設(shè)及創(chuàng)新模式研究小組成員：李四權(quán)，陳天森，崔龍飛9/21/20231序言

社區(qū)銀行——小故事

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

社區(qū)銀行的起源

社區(qū)銀行興起的必然趨勢

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)下社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀

社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿?/21/20232

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

，就是將移動(dòng)通信和互聯(lián)網(wǎng)二者結(jié)合起來，成為一體。是指互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)、平臺(tái)、商業(yè)模式和應(yīng)用與移動(dòng)通信技術(shù)結(jié)合并實(shí)踐的活動(dòng)的總稱。4G時(shí)代的開啟以及移動(dòng)終端設(shè)備的凸顯必將為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展注入巨大的能量，2014年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)必將帶來前所未有的飛躍。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)

資料來源：百度百科9/21/20233社區(qū)銀行的起源社區(qū)銀行的概念起源于西方發(fā)達(dá)國家，是指致力于為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)的小型商業(yè)銀行。美國業(yè)界通常是參照銀行的資產(chǎn)規(guī)模和定位來判斷一家銀行是否屬于社區(qū)銀行，根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)（ICBA）的定義，社區(qū)銀行是指在特定行政區(qū)劃內(nèi)組建并獨(dú)立運(yùn)營，主要為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和居民家庭提供個(gè)性化金融服務(wù)并保持長期業(yè)務(wù)合作關(guān)系的小銀行，資產(chǎn)額介于200萬到數(shù)十億美元之間。9/21/20234社區(qū)銀行與傳統(tǒng)銀行

社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過走進(jìn)社區(qū)、貼近客戶的親民形式，在增強(qiáng)客戶粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配，成為西方國家金融體系的重要組成部分。美國聯(lián)邦存款公司（FDIC）2010年6月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，總資產(chǎn)低于1億美元的6129家社區(qū)銀行發(fā)放的小企業(yè)貸款，占到了美國全部小企業(yè)貸款額的35%，單筆金額10萬美元及以下的小額貸款中，社區(qū)銀行占到了近40%。9/21/20235注意：需要注意的是，國內(nèi)社區(qū)銀行的概念與西方國家定義存在較大差別。根據(jù)西方國家定義，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行以及部分城商行等都可稱之為社區(qū)銀行，但根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)的界定

，社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務(wù)社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點(diǎn)，屬于支行的一種特殊類型，與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行實(shí)行有限牌照經(jīng)營，功能設(shè)置簡約、定位特殊區(qū)域和客戶群體、服務(wù)便捷靈活。顯然，國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行、城商行、農(nóng)信社等中小銀行機(jī)構(gòu)均不符合銀監(jiān)會(huì)對社區(qū)銀行的界定。9/21/20236社區(qū)銀行

社區(qū)銀行

既泛指銀行面向社區(qū)提供的各種金融服務(wù)，又指銀行服務(wù)面向和營銷渠道。社區(qū)銀行模式打破了傳統(tǒng)的“等客上門”的形式，走進(jìn)社區(qū)，貼近客戶，增強(qiáng)客戶黏度。社區(qū)銀行的形態(tài)既可以是有形的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也可以是各種自助設(shè)備。

資料來源：百度百科9/21/20237興起的必然原因傳統(tǒng)商業(yè)銀行上門等客的經(jīng)營模式很可能造成大量客戶資資源的流失。新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式造成很大的沖擊，商業(yè)銀行為了獲取更多的資源，必須去接近客戶，滿足客戶所需。社區(qū)銀行有利于銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于以利差為主要利潤來源的銀行來說，這無疑又?jǐn)U大了銀行的業(yè)務(wù)范圍，拓寬了利潤的來源。社區(qū)銀行主動(dòng)經(jīng)營的模式理念更加符合人們的生活習(xí)慣，銀行的服務(wù)質(zhì)量較傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大進(jìn)步。社區(qū)銀行與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比更能降低銀行的經(jīng)營成本。9/21/20238社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀寧波銀行屬于國內(nèi)最早開始布局社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的銀行之一，2010年9月，寧波銀行寧波長豐社區(qū)支行正式開業(yè)，標(biāo)志著寧波銀行“社區(qū)銀行計(jì)劃”正式啟動(dòng)。2013年，隨著利率市場化加速和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，商業(yè)銀行經(jīng)營壓力倍增，以民生、興業(yè)為代表的部分股份制銀行開始把目光轉(zhuǎn)向社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，并將其視作傳統(tǒng)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向之一，帶動(dòng)大批股份制銀行的迅速跟進(jìn)。9/21/20239社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀2013年初，興業(yè)銀行啟動(dòng)了社區(qū)銀行建設(shè)工作，當(dāng)年6月興業(yè)銀首家社區(qū)支行在福州開業(yè)，這也是全國性商業(yè)銀行開設(shè)的首家社區(qū)支行。與此同時(shí)，民生銀行也把小微金融和小區(qū)金融視作經(jīng)營轉(zhuǎn)型的突破口，于2013年推出民生小區(qū)金融戰(zhàn)略，截止2013年底，民生銀行已有3305家社區(qū)支行及自助服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建成投產(chǎn)。同年，光大、華夏、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等股份制銀行均制定出社區(qū)支行發(fā)展戰(zhàn)略并迅速付諸實(shí)施。9/21/202310社區(qū)銀行的建設(shè)現(xiàn)狀總結(jié)：從上來看，我國社區(qū)銀行的發(fā)展時(shí)間雖然比較短暫，但發(fā)展勢頭比較迅猛。就布局社區(qū)銀行的銀行來說，總體還是以中小型銀行，股份制銀行為主，大中型國有商業(yè)銀行布局由于成本原因比較緩慢，但無人制的社區(qū)銀行，無論是小型銀行還是大中型銀行都投入了大量資金去建設(shè)。其中，最典型的無人制社區(qū)銀行就是ATM機(jī)自助服務(wù)模式。

9/21/202311社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿?013年12月之前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未對社區(qū)支行的設(shè)立出臺(tái)統(tǒng)一性規(guī)定，在銀行業(yè)的實(shí)踐中，社區(qū)支行是參照離行式自助網(wǎng)點(diǎn)來發(fā)起流程的，不需事前審批，也不需獲得金融許可證，只需要事后向地方監(jiān)管局備案即可。某種意義上，成立社區(qū)支行成為商業(yè)銀行規(guī)避網(wǎng)點(diǎn)審批限制、實(shí)現(xiàn)物理渠道迅速擴(kuò)張的重要手段。為避免社區(qū)支行快速發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的一些不規(guī)范問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)因素集聚，銀監(jiān)會(huì)于2013年12月13日發(fā)布了《關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），對社區(qū)支行的概念、業(yè)務(wù)模式、審批流程、風(fēng)險(xiǎn)管理和退出機(jī)制等進(jìn)行明確規(guī)范。9/21/202312社區(qū)銀行的發(fā)展?jié)摿Α锻ㄖ分貙ι鐓^(qū)支行的建設(shè)、運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管控等進(jìn)行政策規(guī)范，短期內(nèi)使部分銀行的社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)面臨整改壓力，整體上延緩了社區(qū)支行快速擴(kuò)張的態(tài)勢。然而，《通知》的出臺(tái)并未澆滅銀行業(yè)發(fā)展社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的激情，經(jīng)過短暫的政策消化期，股份制銀行開設(shè)社區(qū)支行的熱情再次燃起。截止2014年5月，民生銀行小區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)已開通3715家，簽約網(wǎng)點(diǎn)接近5000家，距離實(shí)現(xiàn)“三年一萬家”規(guī)劃指日可待。9/21/202313目錄（一）—社區(qū)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與社區(qū)銀行的比較商業(yè)銀行與社區(qū)銀行比較社區(qū)銀行現(xiàn)在的經(jīng)營模式—國內(nèi)銀行的經(jīng)營模式社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢和發(fā)展隱憂社區(qū)銀行對社會(huì)發(fā)展的影響社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路社區(qū)銀行面臨的危機(jī)社區(qū)銀行的發(fā)展意義和規(guī)劃方案9/21/202314社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—不同接近顧客的程度：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)由于其虛擬的性質(zhì)，與客戶聯(lián)系不是很緊密，社區(qū)銀行主動(dòng)接近客戶，了解客戶，對客戶的接近程度更大。經(jīng)營成本：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營主要依托云平臺(tái)與互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)營的人力成本較低，總體經(jīng)營費(fèi)用也相對較少；實(shí)行有人制的社區(qū)銀行的經(jīng)營成本較大，無人制模式下的經(jīng)營陳本則與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本相差不大。經(jīng)營的范圍：互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面向全國經(jīng)營甚至是跨國經(jīng)營，社區(qū)銀行的經(jīng)營范圍則僅面對城市社區(qū)客戶，農(nóng)村地區(qū)客戶等。9/21/202315社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—不同對不同顧客的吸引程度：從心里學(xué)角度來講，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)新穎，項(xiàng)目收益率較高，對年輕的群體的吸引程度較大，但對中老年群體而言由于社區(qū)銀行的服務(wù)較好，且能第一時(shí)間解決顧客的緊急需求，故更受中老年客戶的青睞。受政策法規(guī)的的約束：社區(qū)銀行的經(jīng)營收到的約束與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相同，一般都會(huì)受到較多的限制，但是有由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的興起，相關(guān)部門部門不能及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)收到的約束較少，理財(cái)產(chǎn)品較多，創(chuàng)新能力較強(qiáng)。9/21/202316社區(qū)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)—聯(lián)系無論是社區(qū)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都是面對客戶的，且與之打交道的表示客戶的資金，信用等狀況，兩者在資金轉(zhuǎn)移面有著緊密的聯(lián)系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的吸收的資金，自有資金的存放于社區(qū)銀行之間也有緊密的聯(lián)系。社區(qū)銀行面對顧客主要以服務(wù)為主，銀行的中間業(yè)務(wù)收入占總收入較大比重，借貸業(yè)務(wù)的收入所占比重不是很高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)面對顧客主要提供相關(guān)的金融工具，理財(cái)產(chǎn)品等其他產(chǎn)品為主，借貸款業(yè)務(wù)取得的收入占總收入比重也不是很高。9/21/202317商業(yè)銀行與社區(qū)銀行—不同傳統(tǒng)的商業(yè)銀行與社區(qū)銀行的最大不同之處是經(jīng)營模式的改變，社區(qū)銀行打破了傳統(tǒng)銀行“等客上門”的模式，通過走進(jìn)社區(qū)、貼近客戶的親民形式，在增強(qiáng)客戶粘度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)域金融資源的高效調(diào)配。總的來說社區(qū)銀行改變了銀行的經(jīng)營理念，擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模，增強(qiáng)了銀行的競爭力與盈利能力。9/21/202318社區(qū)銀行與商業(yè)銀行—聯(lián)系社區(qū)銀行與商業(yè)銀行有著千絲萬縷的聯(lián)系，或者說，社區(qū)銀行與商業(yè)銀行本是一家，社區(qū)銀行只不過是商業(yè)銀行拓展自己的業(yè)務(wù)范圍的一種新的經(jīng)營模式，再者，社區(qū)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍大體相同，只不過，社區(qū)銀行更貼近客戶，相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)范圍較商業(yè)銀行大，中間業(yè)務(wù)收入占總收入較大比重。9/21/202319現(xiàn)行社區(qū)銀行的經(jīng)營模式目前國內(nèi)社區(qū)銀行的發(fā)展模式主要包括以下三類一是以民生銀行為代表的“服務(wù)主導(dǎo)”模式二是以平安銀行為代表的“產(chǎn)品主導(dǎo)”模式。三是以興業(yè)銀行為代表的“儲(chǔ)蓄所”模式。9/21/202320民生銀行—服務(wù)主導(dǎo)作為社區(qū)銀行發(fā)展的領(lǐng)頭羊，民生銀行于2013年提出“小區(qū)”金融戰(zhàn)略，快速推進(jìn)社區(qū)銀行建設(shè)。從時(shí)點(diǎn)來看，民生銀行的網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張速度暫時(shí)領(lǐng)先于業(yè)務(wù)發(fā)展速度，因此社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)在為客戶提供移動(dòng)開卡、手機(jī)銀行、網(wǎng)上理財(cái)?shù)然A(chǔ)產(chǎn)品銷售和內(nèi)容指引的同時(shí)，主要以社區(qū)化的服務(wù)手段提高客戶黏合度，服務(wù)屬性強(qiáng)于產(chǎn)品屬性。9/21/202321平安銀行—產(chǎn)品主導(dǎo)平安銀行的社區(qū)銀行布點(diǎn)采取跟隨策略，網(wǎng)點(diǎn)多在其他社區(qū)銀行附近設(shè)立。社區(qū)銀行定位為金融產(chǎn)品的銷售渠道和展示場所，為平安集團(tuán)的銀行、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品提供銷售服務(wù)。社區(qū)銀行的渠道特征較為明顯9/21/202322興業(yè)銀行—儲(chǔ)蓄所興業(yè)銀行的社區(qū)銀行布局和一般的網(wǎng)點(diǎn)相似，不過突出了布局的社區(qū)性(定位大社區(qū)，包括居民社區(qū)、寫字樓、專業(yè)市場主要出入口附近)。所提供的服務(wù)和一般網(wǎng)點(diǎn)差異較少，是依托于社區(qū)支行來滿足客戶的綜合性金融需求，類似于國有銀行儲(chǔ)蓄所的設(shè)置。9/21/202323總結(jié)以上三類社區(qū)銀行模式，共性是更為強(qiáng)調(diào)物理網(wǎng)點(diǎn)的布局和功能的設(shè)置，因此社區(qū)銀行成為傳統(tǒng)銀行借以渠道下沉的一種渠道拓展策略。在渠道策略指導(dǎo)下，上述三種模式在發(fā)展中均遇到以下問題。9/21/202324總結(jié)—問題首先是成本投入較高。社區(qū)銀行的目標(biāo)區(qū)域多為中高端社區(qū)，租金、物業(yè)費(fèi)等普遍高于周邊區(qū)域，網(wǎng)點(diǎn)維持費(fèi)用居高不下。且大量人力投入迫使部分銀行從智力密集型轉(zhuǎn)向勞動(dòng)力密集型企業(yè)。其次是盈利能力不強(qiáng)。在中間業(yè)務(wù)收入沒有找到突破點(diǎn)的情況下，資本約束下規(guī)模增長乏力的傳統(tǒng)理財(cái)和存貸款利差收益水平還不能完全支撐成本投入的攀高。第三是信息傳遞效率低下。社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)在總分支結(jié)構(gòu)上增加了一個(gè)層級(jí)，業(yè)務(wù)流程環(huán)節(jié)更加冗長，對客戶需求的反饋時(shí)間也相應(yīng)增加。同時(shí)類似客戶呼叫中心等傳統(tǒng)客服渠道，已經(jīng)逐漸無法滿足社區(qū)銀行這類更注重快速解決客戶問題的業(yè)務(wù)需求。9/21/202325社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢1、便利化服務(wù)社區(qū)銀行以社區(qū)居民和社區(qū)小微企業(yè)為主要服務(wù)對象，以便利性為突出特點(diǎn)，能大大增強(qiáng)客戶粘性。社區(qū)銀行的便利性主要體現(xiàn)在以下方面：一是營業(yè)時(shí)間錯(cuò)峰延時(shí)，多數(shù)社區(qū)銀行都實(shí)行錯(cuò)時(shí)服務(wù)，早晚營業(yè)，方便社區(qū)居民在早晨和下班后進(jìn)入銀行辦理業(yè)務(wù)。二是相對于純自助銀行，社區(qū)銀行除存取款等業(yè)務(wù)外，還可以辦理諸如銀行卡業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、小額貸款申請業(yè)務(wù)等一些簡單的銀行業(yè)務(wù)；三是適當(dāng)跨界經(jīng)營，為實(shí)現(xiàn)融入社區(qū)的目標(biāo)，除提供簡單的銀行服務(wù)外，一些社區(qū)銀行通過與物業(yè)公司、便利商店等合作，還提供包括物業(yè)代收費(fèi)、特惠商品、社區(qū)金融培訓(xùn)等在內(nèi)的其他綜合性服務(wù)。9/21/202326社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢2、信息獲取優(yōu)勢社區(qū)銀行不僅是金融服務(wù)者，同時(shí)也是社區(qū)的一份子，在社區(qū)信息獲取上具有先天優(yōu)勢。以社區(qū)為依托，社區(qū)銀行不僅能獲得金融需求者的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等硬信息，更能憑借地緣優(yōu)勢和特色服務(wù)獲得諸如客戶背景、經(jīng)歷、個(gè)人信用、綜合素質(zhì)、家庭成員等至關(guān)重要的軟信息，從而為銀行開發(fā)針對性的信用類產(chǎn)品和大力推進(jìn)交叉銷售提供可能。9/21/202327社區(qū)銀行的比較優(yōu)勢3、布局潛力大當(dāng)前，國內(nèi)社區(qū)銀行的布局仍處于起步階段。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，在北京每平方米均價(jià)3萬元以上、戶數(shù)300以上的小區(qū)就有6700多個(gè)，上海也有6000多個(gè)。從當(dāng)前社區(qū)銀行主要面向大城市中高檔小區(qū)的布局思路上看，在布局空間上仍有很大的潛力。9/21/202328社區(qū)銀行的隱憂1、人力成本高根據(jù)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，社區(qū)支行可以采取有人和無人兩種模式。無人模式屬于自助模式，雖然具備高度可復(fù)制性，但難以承擔(dān)復(fù)雜的業(yè)務(wù)辦理，也無助于社區(qū)支行融入社區(qū)的初衷。未來一段時(shí)間內(nèi)，有人模式會(huì)成為社區(qū)銀行的主流模式。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)相比，社區(qū)支行輕資產(chǎn)、人員少等特點(diǎn)一直被視作優(yōu)點(diǎn)，但考慮到社區(qū)支行遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)均產(chǎn)出和數(shù)量龐大的社區(qū)支行建設(shè)規(guī)劃，整體而言商業(yè)銀行的社區(qū)銀行戰(zhàn)略必然面臨高人力成本的問題。9/21/202329社區(qū)銀行的隱憂—例子以民生銀行小區(qū)金融規(guī)劃為例，2013-2015年，民生銀行擬開設(shè)1萬家社區(qū)支行，是2012年末其機(jī)構(gòu)總數(shù)的14倍，假設(shè)其中7000家為有人模式，平均每家3名員工，則需要新增21000人，占2012年末民生銀行員工總數(shù)的44%。9/21/202330社區(qū)銀行的隱憂2、與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競爭關(guān)系大型社區(qū)是傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的首要選址地點(diǎn)之一，一般而言，成熟的社區(qū)附近并不缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)。這種情況下，社區(qū)銀行的進(jìn)入必然與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)存在競爭關(guān)系。社區(qū)銀行在便利性、信息獲取等方面較傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)有優(yōu)勢，在業(yè)務(wù)范圍上則與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)存在較大差距，若社區(qū)銀行不能盡快融入社區(qū)并推出差異化、社區(qū)化的產(chǎn)品，在與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的競爭上并不占優(yōu)勢。9/21/202331社區(qū)銀行的隱憂3、金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊近年來，隨著“寶寶”理財(cái)、P2P網(wǎng)貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，迫使傳統(tǒng)銀行業(yè)加快了金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，在此背景下，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動(dòng)支付等得到快速發(fā)展和普及，對傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)渠道產(chǎn)生了較大的替代作用。以招行為例，截止2013年末，零售電子渠道綜合柜面替代率達(dá)92.50%，網(wǎng)上企業(yè)銀行交易結(jié)算替代率達(dá)92.42%；工行、建行等國有大行的電子銀行替代率也達(dá)到80%以上。在金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的沖擊下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)面臨較大的轉(zhuǎn)型壓力，社區(qū)銀行這種功能更為簡單的物理性渠道必定難以獨(dú)善其身。9/21/202332社區(qū)銀行的隱憂4、與社區(qū)物業(yè)金融服務(wù)的競爭關(guān)系社區(qū)銀行將自身定位為社區(qū)內(nèi)金融服務(wù)商，某種程度上與謀求轉(zhuǎn)型的大型物業(yè)公司構(gòu)成了競爭關(guān)系。當(dāng)前，國內(nèi)絕大多數(shù)僅依賴物業(yè)費(fèi)收入的物業(yè)公司都陷入微利甚至虧損困局，在此背景下，花樣年、萬科、綠城等公司率先依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)等推出物業(yè)延伸服務(wù)，通過對社區(qū)物業(yè)、社區(qū)教育、社區(qū)醫(yī)療、社區(qū)文體、社區(qū)商店等服務(wù)信息整合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新。以花樣年彩生活為例，旗下社區(qū)服務(wù)APP“彩之云”為業(yè)主提供物業(yè)服務(wù)、商品服務(wù)、虛擬服務(wù)、智能管家、連鎖經(jīng)營等業(yè)務(wù)，并基于這些業(yè)務(wù)生成的消費(fèi)大數(shù)據(jù)，推出了針對業(yè)主的工薪貸、業(yè)主貸和生意貸等金融服務(wù)產(chǎn)品。9/21/202333社區(qū)有銀行的隱憂5、低門檻同業(yè)競爭的隱憂從現(xiàn)階段發(fā)展?fàn)顩r看，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)簡單、進(jìn)入門檻較低，難以規(guī)避同業(yè)同質(zhì)競爭的壓力。2013年以來，興業(yè)銀行、民生銀行、中信銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行等股份制銀行紛紛宣布進(jìn)軍社區(qū)銀行業(yè)務(wù)，民生銀行甚至提出了“三年1萬家”的規(guī)劃目標(biāo)。在行業(yè)規(guī)劃“大躍進(jìn)”的背景下，銀行業(yè)對優(yōu)質(zhì)社區(qū)資源的爭搶很容易演化成同質(zhì)化過度競爭，陷入價(jià)格戰(zhàn)的困局，違背其融入社區(qū)、提供差異化服務(wù)的初衷，損害社區(qū)銀行的發(fā)展前景。9/21/202334社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路從現(xiàn)在重心放在大城市中高檔小區(qū)的商業(yè)布局模式看，社區(qū)銀行短期內(nèi)靠先發(fā)優(yōu)勢獲得成功的難度不大，但中長期看，發(fā)展前景并不樂觀。9/21/202335社區(qū)銀行的發(fā)展前景及出路誠然，大城市中高檔社區(qū)的居民金融需求更