保險課后習(xí)題答案

第一章

風(fēng)險與保險

一、名詞解釋

1.風(fēng)險：在一定條件下，某種隨機事件發(fā)生及其對人類社會導(dǎo)致的損失和損失程度的不確定性。

2.風(fēng)險原因：是指足以引起風(fēng)險事故發(fā)生的也許性條件，也包括風(fēng)險事故發(fā)生時促使損失增長或擴大的條件。

3.風(fēng)險事故：是指導(dǎo)致人員傷亡或財產(chǎn)損失的直接原因，即風(fēng)險通過風(fēng)險事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失，它意味著風(fēng)險由也許性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實。

4.損失：是指經(jīng)濟價值意外的減少或滅失。

5.風(fēng)險管理：是指社會經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險管理技術(shù)，以最小的經(jīng)濟代價到達(dá)最大安全效果的經(jīng)濟管理手段。

6.可保風(fēng)險：是指可以用保險的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，亦即符合保險人承保條件，保險人樂意承保的風(fēng)險。

二、問答題

1.答：

（1）風(fēng)險的含義：在一定條件下，某種隨機事件發(fā)生及其對人類社會導(dǎo)致的損失和損失程度的不確定性。這一定義包括了三層含義：第一，隨機事件與否發(fā)生不確定；第二，隨機事件發(fā)生后與否導(dǎo)致?lián)p失不確定，即隨機事件發(fā)生后；第三，損失發(fā)生后其損失程度不確定。

（2）風(fēng)險的特性：客觀性、偶爾性、災(zāi)害性、可測性、發(fā)展性

2.答：

（1）按照風(fēng)險損害的對象分類，風(fēng)險可以分為財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險。

（2）風(fēng)險按照性質(zhì)分類，可以分為純粹風(fēng)險與投機風(fēng)險。

（3）風(fēng)險按照發(fā)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和政治風(fēng)險。

（4）風(fēng)險按照波及的范圍分類，可以分為基本風(fēng)險和特定風(fēng)險。

（5）風(fēng)險按照產(chǎn)生的環(huán)境分類，可以分為靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。

3.

答：

（1）風(fēng)險的構(gòu)成要素包括：風(fēng)險原因、風(fēng)險事故、損失

（2）風(fēng)險三要素之間的互相關(guān)系：風(fēng)險原因、風(fēng)險事故、損失三者之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險原因的存在也許引起風(fēng)險事故，風(fēng)險事故的產(chǎn)生直接導(dǎo)致?lián)p失。但值得注意的是，這種因果關(guān)系是辯證的，有些風(fēng)險事故從另一角度來看，又是

另一風(fēng)險事故的風(fēng)險原因。

4.答：

風(fēng)險處理措施可以分為控制型和財務(wù)型兩大類。

控制型的包括：

（1）防止；

（2）防止與控制；

（3）風(fēng)險中和；

（4）集中與分散。

財務(wù)型的包括：

（1）自留；

wk_ad_begin({pid:21});wk_ad_after(21,function(){$('.ad-hidden').hide();},function(){$('.ad-hidden').show();});（2）轉(zhuǎn)移（保險轉(zhuǎn)移、非保險轉(zhuǎn)移）。

5.答：

可保風(fēng)險是指可以用保險的方式來分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，亦即符合保險人承保條件，保險人樂意承保的風(fēng)險。

（1）風(fēng)險不是投機的；

（2）風(fēng)險必須是偶爾的；

（3）風(fēng)險必須是意外的；

（4）風(fēng)險所致的損失必須能用貨幣衡量；

（5）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的也許性；

（6）風(fēng)險所致的損失必須能用貨幣衡量。

6.答：

（1）兩者的共性：

兩者的共同研究對象是風(fēng)險。風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生與發(fā)展的前提。

風(fēng)險的客觀存在也是風(fēng)險管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。

（2）兩者的區(qū)別：

處理風(fēng)險的范圍不一樣；

處理風(fēng)險的方式不一樣

（3）風(fēng)險管理與保險的互相影響：

保險是風(fēng)險管理的有效措施之一；

風(fēng)險管理是提高保險企業(yè)經(jīng)濟效益的重要手段。

第二章

保險概述

一、名詞解釋

1.保險作為一種經(jīng)濟賠償制度，可以從不一樣的角度進行界定：從經(jīng)濟角度看，是分?jǐn)傄馔鈸p失，提供經(jīng)濟保障的一種財務(wù)安排；從法律角度看，是一種協(xié)議行為；從風(fēng)險管理角度看，是風(fēng)險管理的一種方式。

2.經(jīng)濟賠償功能：是指保險人在保險事故發(fā)生時，根據(jù)保險協(xié)議的約定，對被保險人的損失予以賠償，使得保障社會再生產(chǎn)過程得以持續(xù)進行，保證正常生活秩序得以盡快恢復(fù)。

3.資金融通功能：是指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。

4.社會管理功能：是指保險由于其內(nèi)在特性，對于增進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展所起到的作用。

5.強制保險,又稱法定保險，是國家或政府通過法律或行政手段強制實行的一種保險。

6.自愿保險,也稱任意保險，是指在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人與保險人雙方通過簽訂保險協(xié)議或者自愿組合而建立起的保險關(guān)系。

7.政策保險:是政府處在某種政策的目的，運用一般保險技術(shù)開辦的一種保險。

8.足額保險:是指投保人以保險價值所有投保，一般保險協(xié)議中約定的保險金額與保險價值相等的一種保險。

9.反復(fù)保險:是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與數(shù)個保險人簽訂保險協(xié)議，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。

10.保險深度:是指一國或地區(qū)的保費收入與該國或地區(qū)的GDP的比率。

11.保險密度:是指按照一種國家或地區(qū)的人口計算的人均保費收入。

二、問答題

1.

答：

（1）商業(yè)保險與銀行儲蓄：

消費者不一樣、需求動機不一樣、權(quán)利主張不一樣、運行機制不一樣、計算基礎(chǔ)不一樣。

（2）商業(yè)保險與社會保險：

實行方式不一樣、舉行主體不一樣、保費來源不一樣、保險金額不一樣。

（3）商業(yè)保險與救濟：

救濟機制不一樣、資金來源、規(guī)模不一樣、權(quán)利義務(wù)不一樣、給付對象或范圍不一樣、權(quán)利的主張不一樣。

（4）商業(yè)保險與賭博：

目的不一樣、條件不一樣、機制不一樣、社會后果不一樣。

2.

答：

（1）功能：經(jīng)濟賠償功能、資金融通功能和社會管理功能。其中，保險社會管理功能重要體目前四個方面：社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理和社會信用管理。

（2）作用：

①在微觀經(jīng)濟中的作用：

有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)；

有助于企業(yè)加強經(jīng)濟核算；

有助于企業(yè)加強風(fēng)險管理；

有助于安定人民生活；

有助于民事賠償責(zé)任的履行。

②在宏觀經(jīng)濟中的作用：

刺激消費；

拉動投資；支持出口；

服務(wù)三農(nóng)；

增進創(chuàng)新。

總之，保險可以發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”的作用，保障社會經(jīng)濟和生活的安定；發(fā)揮社會“助動器”的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護航。

3.

答：

（1）以實行方式為原則，保險可分為強制保險與自愿保險；

（2）以保險標(biāo)的為原則，保險可分為財產(chǎn)保險和人身保險；

（3）以保險性質(zhì)為原則，保險可分為商業(yè)保險、社會保險和政策保險；

（4）以風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式為原則，保險可分為足額保險、局限性額保險和超額保險；

（5）以保險業(yè)務(wù)承保方式為原則，保險可分為原保險、再保險、復(fù)合保險、反復(fù)保險和共同保險；等等。

4.

答：

（1）自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)；

（2）商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)；

（3）大數(shù)法則是保險產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。分別與兩個以上保險人簽訂保險協(xié)議，保險金額總和超過保險價值的保險。

9.近因：是指導(dǎo)致保險標(biāo)的損失事件最直接、起主導(dǎo)作用的原因，不過，并非是指在時間上、空間上最靠近損失的原因。

10.第一損失賠償方式：保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險人對其承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分是超過保險金額部分，這部分因未投保，故保險人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任，由于保險人只對第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為“第一損失賠償方式”。

11.比例賠償方式：在不定值保險的狀況下，當(dāng)保險標(biāo)的價值不小于保險金額出現(xiàn)局限性額保險時，一般采用比例賠償措施計算保險賠償金，就是按照保險保障程度進行賠償，即保險金額與出險當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值的比例計算賠償金。其計算公式為：賠償金額

＝

損失金額

×

保險保障程度，其中，保險保障程度

=保險金額

/

出險當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值

×

100%（保障程度

≤

1）

二、問答題

1.答：

最大誠信原則是指保險協(xié)議雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險協(xié)議步，應(yīng)當(dāng)以最大的誠意向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀龊炗喓吐男袇f(xié)議決定的、所有的實質(zhì)性的重要事實，同步，還要信守對于協(xié)議的承諾、履行義務(wù)。否則，受到損害的協(xié)議另一方當(dāng)事人不履行協(xié)議約定的義務(wù)，或者宣布協(xié)議無效。

投保人或被保險人違反告知的體現(xiàn)形式重要為不告知、誤告、隱瞞、欺騙四種。投保人或被保險人違反告知義務(wù)，根據(jù)其體現(xiàn)形式的不一樣將會導(dǎo)致對應(yīng)的法律后果。各國法律一般規(guī)定，保險人有權(quán)宣布保險協(xié)議無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險人違反告知義務(wù)，對保險條款未作提醒或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證；給他人導(dǎo)致?lián)p害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

投保方違反保證的法律后果十分嚴(yán)格，保險人一概不承擔(dān)賠償責(zé)任，且宣布保險協(xié)議無效。

違反棄權(quán)與嚴(yán)禁反言規(guī)定的法律后果：自保險人懂得有解除事由之日起，協(xié)議解除權(quán)超過三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過二年的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

2.保險利益構(gòu)成的條件：

①保險利益必須是明確的或可以實現(xiàn)的；

②保險利益必須具有經(jīng)濟價值或可以估價；

③保險利益必須是合法的。

堅持保險利益原則的意義：

①可以防止將保險變?yōu)橘€博行為；

②可以防止道德危險的發(fā)生；

③可以限制賠償額度。

3.保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上有著較大的不一樣。

第一，保險利益確實認(rèn)根據(jù)不一樣。

第二，對保險利益時效的規(guī)定不一樣。

第三，保險利益的變動不一樣。

4．損失賠償原則的基本規(guī)定：

（1）被保險人索賠時應(yīng)具有的條件

①被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。

②被保險人遭受的損失必須在保險人承保的責(zé)任范圍內(nèi)。

③被保險人所遭受的損失必須可以用貨幣衡量或計價。

（2）保險人履行損失賠償?shù)南拗?/p>

①保險賠償以實際損失為限。

②保險賠償以保險金額為限。

③保險賠償以保險利益為限。

（3）保險人履行損失賠償?shù)男问?/p>

①現(xiàn)金賠付。

②恢復(fù)原狀。

③更換。

④重置。

（4）損失賠償?shù)挠嬎愦胧?/p>

①第一損失賠償方式。

②比例賠償方式。

③限額賠償方式。

④免責(zé)程度賠償方式。

損失賠償原則的派生原則是指代位原則和反復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t。代位原則是指保險人根據(jù)法律或保險協(xié)議約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償后，獲得向?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或獲得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。代位在保險業(yè)務(wù)中是指保險人代被保險人之位。

反復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t合用于反復(fù)保險狀況下，由數(shù)個保險人共同分?jǐn)偙槐ｋU人損失賠償?shù)臉I(yè)務(wù)處理，它是損失賠償原則的派生原則。它是指在反復(fù)保險的狀況下，當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致被保險人損失時，通過采用合適的分?jǐn)偞胧?，在各保險人之間分派賠償責(zé)任，使被保險人既可以獲得充足賠償，又不會獲得超過其實際損失的額外利益。

5.答：

近因原則是指當(dāng)保險標(biāo)的因風(fēng)險事故而受損，損失的近因是由承保風(fēng)險所致，保險人予以賠付。假如導(dǎo)致保險標(biāo)的損失的近因不屬于承保風(fēng)險，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

近因原則的基本措施有兩種，一種是次序法，另一種是倒推法。

近因原則的應(yīng)用分為單一原因和多種原因兩類狀況，即：單一原因?qū)е碌膿p失；多種原因發(fā)生導(dǎo)致的損失。其中，多種原因發(fā)生導(dǎo)致的損失又分為三種狀況：

①多種原因同步發(fā)生導(dǎo)致的損失

②多種原因持續(xù)發(fā)生導(dǎo)致的損失

③多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致的損失

三、本章實訓(xùn)

（一）答案：

1.母親與兒子之間與否存在保險利益。由于世界各國在確定人身保險的保險利益的原則和措施存在不一樣，對此問題回答的成果當(dāng)然也有不一樣。一般人身保險的保險利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險利益的體現(xiàn)方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國家采用“利益主義原則”采用定義方式體現(xiàn)，大陸法系國家采用“同意主義原則”。

2.英國法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù)，并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。本案哈斯與其母親并不存在法律承認(rèn)或保護的保險利益關(guān)系。因此，英國上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險利益的保險協(xié)議是不合法的也是無效的，保險企業(yè)有理由解除協(xié)議。

3.對于人身保險的保險利益，我國保險立法采用的是“混合原則”，即限制家庭組員中關(guān)系的范圍并集合被保險人同意的方式確定，采用例舉的方式表明人身保險的保險利益。如，我國保險法第三十一條規(guī)定。因此，本案假如按照我國保險法的規(guī)定，兒子可認(rèn)為母親投保人身保險。

（本案提醒：英國贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊）

（二）答案：

根據(jù)挪威仲裁機構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的主線原因，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過錯。最終，挪威仲裁機構(gòu)裁定，導(dǎo)致“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過錯。航行過錯屬于一般船舶保險承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)當(dāng)由挪威保險企業(yè)負(fù)責(zé)賠償。分析：

1.在兩伊戰(zhàn)爭期間，兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭原因、不開航標(biāo)燈、航行過錯三個，且是間斷發(fā)生，有新的原因介入。經(jīng)查勘檢查，本案中的兩艘油輪在夜間航行時不開航標(biāo)燈，就是為了防止成為炮火轟擊的目的?？梢姡瑧?zhàn)爭原因與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。不過，現(xiàn)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大減少了航標(biāo)燈的重要性，船舶在夜間航行，雖然不開航標(biāo)燈一般也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭原因的成果，但不開航標(biāo)燈并不是導(dǎo)致船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因，即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過錯。

2.根據(jù)挪威仲裁機構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的主線原因，既不是戰(zhàn)爭，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過錯。最終，挪威仲裁機構(gòu)裁定，導(dǎo)致“諾瓦號”秋“馬格農(nóng)號”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過錯。航行過錯屬于一般船舶保險承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)當(dāng)由挪威保險企業(yè)負(fù)責(zé)賠償。2.人壽保險也稱生命保險，是指以被保險人生命為保險標(biāo)的，以被保險人的生存或死亡為保險事故或事件，在保險期間內(nèi)根據(jù)保險協(xié)議約定的條件給付保險金的一種人身保險。

3.人身意外傷害保險是指在保險協(xié)議有效期內(nèi)以被保險人因意外傷害而致身故或殘疾為保險金給付條件的人身保險業(yè)務(wù)。

4.健康保險是指以被保險人身體為保險標(biāo)的，保障被保險人因疾病或意外事故發(fā)生醫(yī)療費用或因疾病、意外事故不能工作收入減少獲得賠償?shù)囊环N人身保險。

5.疾病是指由于人體內(nèi)在的原因，導(dǎo)致精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險所指的疾病必須有如下三個條件：第一，必須是由于明顯非外來原因所導(dǎo)致的；第二，必須是非先天性的原因所導(dǎo)致的；第三，必須是由于非長存的原因所導(dǎo)致的。

6.責(zé)任期限是意外傷害保險和健康保險的特有概念，是指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、360天等)內(nèi)，保險人對被保險人發(fā)生的保險事故承擔(dān)賠償責(zé)任，超過這一定期限保險人不予負(fù)責(zé)。

7.觀測期也稱試保期，在健康保險單中一般規(guī)定一種觀測期（90或180天等）。被保險人在觀測期內(nèi)因疾病或意外傷害所致收入損失和支出醫(yī)療費，保險人不負(fù)責(zé),即觀測期內(nèi)所患疾病推定為投保此前患有，觀測期結(jié)束后保險單正式生效。

8.免責(zé)期：在醫(yī)療保險和疾病保險等人身保險中，免責(zé)期是指觀測期；在失能收入損失保險中，免責(zé)期也稱等待期，自被保險人失能之日起，持續(xù)失能不間斷到達(dá)約定期間后，保險企業(yè)才開始給付失能保險金，此約定期間稱為免責(zé)期，是免賠額的一種特殊形式。

9.殘疾是指人體的組織或器官永久性地缺失，或者人體的組織或器官的正?；顒訖C能永久喪失。

10.死亡即機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種狀況，一是生理死亡，即已被證明的死亡；二是宣布死亡，即按照法律程序推定的死亡。

二、問答題

1.答：

（1）人身保險的保險標(biāo)的是人的生命或身體、具有不可估價性；

（2）人身風(fēng)險具有必然性、不可預(yù)測性、均衡性、分散性等多重性質(zhì)；

（3）人身保險協(xié)議是給付性協(xié)議，不合用損失賠償原則；

（4）人身保險的保險利益規(guī)定較為特殊；

（5）人身保險產(chǎn)品具有多重功能；

（6）人身保險協(xié)議期限長，保險費采用均衡保險費。

2.答：

伴隨經(jīng)濟社會和資本市場的發(fā)展，人們對保險產(chǎn)品的需求逐漸多樣化，在具有老式的保障功能之外，人們還但愿壽險產(chǎn)品具有投資儲蓄的功能，適應(yīng)人們新的保險需求變化，保險人開發(fā)了如下一系列新型人壽保險產(chǎn)品，其特點分別是：

（1）分紅保險。重要特點：保單持有人作為與保險企業(yè)的利益共同體，不僅享有固定利率的利益，并且還享有直接參與保險企業(yè)經(jīng)營利潤的分派；客戶與保險企業(yè)共同承擔(dān)投資風(fēng)險；保單價格較高；保險金給付、退保金中具有紅利等。

（2）變額人壽保險。其特性重要表目前如下方面：保險的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一；保單持有人的利益直接與投資回報率掛鉤；對投保人透明度高；風(fēng)險由客戶自擔(dān)。

（3）萬能保險。重要特性是繳費靈活、保額可調(diào)整。此外，每個保單持有人也有單獨設(shè)置賬戶；萬能保險的經(jīng)營透明度高；該保險規(guī)定有保證利息；有兩種可供被保險人選擇的死亡保險金給付模式。

（4）變額萬能壽險。其特點是將萬能壽險的繳費靈活性和變額壽險的投資靈活性相結(jié)合，適合那些將壽險保單現(xiàn)金價值視為投資而非儲蓄的人，保單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險。

3.答：

年金保險是以生存為給付條件，在被保險人生存期間，保險人按照協(xié)議約定金額、方式，定期向被保險人給付保險金的人壽保險，是生存保險的特殊形態(tài)。按照不一樣的分類原則，年金保險可以劃分為不一樣的種類。

（1）按繳費方式不一樣分為躉繳年金和期繳年金保險。

（2）按被保險人不一樣分為個人年金、聯(lián)合年金和聯(lián)合及生存者年金保險。

（3）按年金給付額與否變動分為定額年金和變額年金。

（4）按年金給付開始時間不一樣分為即期年金和延期年金保險。

（5）按給付期限不一樣分為定期年金、終身年金和最低保證年金保險。

4.答：

意外傷害是指非本意的、外來的、忽然的傷害，亦即在被保險人沒有預(yù)見到或違反被保險人意愿的狀況下，忽然發(fā)生的外來致害物對被保險人身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實。

意外傷害包括意外和傷害兩個必要條件。傷害是指被保險人的身體受到侵害的客觀事實，傷害由致害物、侵害對象、侵害事實三個要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外是就被保險人的主觀狀態(tài)而言的，傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見到或違反被保險人的主觀意愿。

5.答：

判斷保險人與否承擔(dān)意外傷害保險的保險責(zé)任有如下三個必要條件，三個必要條件缺一不可：

（1）被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害；

（2）被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費用；

（3）意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費用的直接原因或近因。

6.答：健康保險協(xié)議中重要有如下特殊條款：

（1）觀測期條款

（2）免賠額條款

（3）比例共保條款

（4）給付限額條款

、本章實訓(xùn)題

提醒：

1.根據(jù)《人身保險投保提醒書基準(zhǔn)內(nèi)容》，客戶在投保重疾險或醫(yī)療險時，除了一般提醒客戶應(yīng)當(dāng)如實告知和讓客戶理解躊躇期的規(guī)定外，重點應(yīng)提請客戶注意產(chǎn)品特性和條款詳細(xì)約定。健康保險產(chǎn)品是具有較強風(fēng)險保障功能的產(chǎn)品,既有定額給付性質(zhì)的，也有費用賠償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險按約定給付保險金，與被保險人與否獲得其他醫(yī)療費用賠償無關(guān)；對于費用賠償性質(zhì)的健康保險，保險企業(yè)給付的保險金也許會對應(yīng)扣除被保險人從其他渠道所獲的醫(yī)療費用賠償。請您注意條款中與否有免賠額或賠付比例的約定、與否有疾病觀測期約定。假如保險企業(yè)以附加險形式銷售無保證續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，請您注意附加健康保險的保險期限應(yīng)不不不小于主險保險期限。

投保單的填寫是保險企業(yè)業(yè)務(wù)流程的第一步，對的指導(dǎo)客戶填寫投保單是學(xué)生應(yīng)訓(xùn)練的一項基本功。本投保單以學(xué)平險為例進行練習(xí)，由于是團體保險，要重點對被保險人清單進行審核。學(xué)生在實訓(xùn)時，要注意區(qū)別主險與附險，注意填寫時的規(guī)范與精確。第七章

政策保險與社會保險

一、名詞解釋

1.政策保險是指政府為了實現(xiàn)特定經(jīng)濟政策或社會政策目的，對于商業(yè)保險企業(yè)難以經(jīng)營的險種予以一定保護扶持和引導(dǎo)而實行的保險。

2.農(nóng)業(yè)保險是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟損失提供經(jīng)濟賠償?shù)囊环N財產(chǎn)損失保險。

3.出口信用保險是指承保出口商在經(jīng)營出口業(yè)務(wù)的過程中，因進口商的商業(yè)風(fēng)險或進口國的政治風(fēng)險而遭受經(jīng)濟損失的一種信用保險。

4.海外投資保險是承保被保險人因投資引進國政治局勢動亂或政府法令變動所引起的投資損失的一種財產(chǎn)保險，也稱政治風(fēng)險保險。

5.社會保險是指政府通過立法強制實行、由政府、單位和個人三方共同籌資，對勞動者遭遇年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等特定社會經(jīng)濟風(fēng)險，臨時或永遠(yuǎn)失去工資收入時提供基本生活保障的社會經(jīng)濟保障制度。

6.基本養(yǎng)老保險是指政府通過立法制度安排，以權(quán)利與義務(wù)的一致性為基礎(chǔ)，在勞動者因年老而喪失勞動能力或到達(dá)法定解除勞動義務(wù)的勞動年齡界線后，為滿足他們的基本生活需要而建立的一種經(jīng)濟保障制度。在各國的社會保險制度中基本養(yǎng)老保險都是最重要的項目。

二、問答題

1.答：

政策保險的特點有：

（1）政策性是政策保險最突出的特點

（2）經(jīng)營目的是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)

（3）政策保險業(yè)務(wù)經(jīng)營有特色，表目前業(yè)務(wù)經(jīng)營主體有特色、實行方式有特色、承保金額確實定有特色、保險責(zé)任和保險費率有特色

政策保險的重要險種有農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險和海外投資保險等。

2.答：

政策保險與商業(yè)保險的聯(lián)絡(luò)有：

（1）政策保險和商業(yè)保險同樣，兩者都是風(fēng)險化解機制，都是保險體系不可或缺的重要構(gòu)成部分，都要通過簽訂保險協(xié)議建立保險關(guān)系，都要遵照保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損失賠償原則。

（2）商業(yè)保險是保險體系的主體和關(guān)鍵，政策保險在商業(yè)保險之后產(chǎn)生，政策保險彌補了由于市場失靈所導(dǎo)致的商業(yè)保險在某些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的空白或短缺；政策保險的實行不僅要依托國家政策支持，還需要借助商業(yè)保險的力量，例如政府常常運用商業(yè)保險機構(gòu)網(wǎng)點眾多、人員充足、經(jīng)驗豐富等優(yōu)勢委托其經(jīng)辦政策保險業(yè)務(wù)。

政策保險與商業(yè)保險的區(qū)別是：

（1）經(jīng)營目的不一樣。

（2）經(jīng)營主體不一樣。

（3）實行方式不一樣。

（4）保險費來源不一樣。

3.答：

社會保險具有下列特性：

（1）立法強制性。

（2）責(zé)任分擔(dān)性。

（3）保障的普遍性和廣泛的社會性。

我國社會保險的重要內(nèi)容有：

基本養(yǎng)老保險；

基本醫(yī)療保險；

工傷保險；

失業(yè)保險；

生育保險。

4.答：

社會保險與商業(yè)保險的共性體目前：

（1）都是基于相似風(fēng)險的集中與分散。

（2）都是對被保險人進行經(jīng)濟賠償或給付。

（3）都需要確定一種合理、充足的繳費率。

（4）處置的風(fēng)險類別極其相似，提供的經(jīng)濟保障有部分互相重疊。

社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別是：

性質(zhì)、特點不一樣；

立法范圍不一樣；

保險費的籌集措施不一樣；

保險金支付措施不一樣；

管理體制不一樣；

保險對象和作用不一樣。

三、本章實訓(xùn)

提醒：

1.本題規(guī)定學(xué)生在掌握農(nóng)業(yè)保險的特性的基礎(chǔ)上深入回答農(nóng)業(yè)保險的困難，學(xué)生可以從其特點歸納出經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在的困難。重要從農(nóng)業(yè)風(fēng)險特殊性、巨災(zāi)性、不確定性、政策性等方面去分析給農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營帶來的困難。

2.本題規(guī)定學(xué)生在精確掌握出口信用保險和海外投資保險的概念及特性的基礎(chǔ)上論述兩者在中國的現(xiàn)實意義，重點從它們的政策性及詳細(xì)承保的對象的特殊性兩方面去論述。存在的問題和困難重要從兩者承保風(fēng)險的特殊性去考慮。

3.社會保險法在我國的頒布實行是我國社會保障立法過程中的一件大事，其意義重大，學(xué)生可以從立法從無到有的角度去理解其重要意義。《社會保險法》規(guī)定了社會保險基金先行支付，這一制度被社會各界稱為《社會保險法》的一大亮點。先行支付是指在導(dǎo)致參保人員傷病的第三人不支付醫(yī)療費用或者未依法繳納工傷保險費的用人單位不向其工傷職工支付工傷保險待遇時，由基本醫(yī)療保險基金或者工傷保險基金先行支付有關(guān)待遇，然后社會保險基金再向第三人或者用人單位追償?shù)闹贫?。其目的是為了保障個人在受到傷害時得到及時救治。

4.《社會保險法》對失業(yè)人員參與職工醫(yī)保做了某些新規(guī)定。第四十八條規(guī)定“失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險金期間，參與職工基本醫(yī)療保險，享有基本醫(yī)療保險待遇。失業(yè)人員應(yīng)當(dāng)繳納的基本醫(yī)療保險費從失業(yè)保險基金中支付，個人不繳納基本醫(yī)療保險費?！?/p>

按照社會保險法的規(guī)定，對此人社部和財政部還聯(lián)合制定發(fā)出了《有關(guān)領(lǐng)取失業(yè)保險金人員參與職工基本醫(yī)療保險有關(guān)問題的告知》，明確由失業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)統(tǒng)一為領(lǐng)取失業(yè)保險金人員辦理醫(yī)療保險參保繳費手續(xù)，所需費用由失業(yè)保險基金支付，個人不繳費；參與職工醫(yī)保當(dāng)月起，可以按規(guī)定享有對應(yīng)的住院和門診醫(yī)療保險待遇。這一政策對切實保障失業(yè)人員享有基本醫(yī)療保險待遇、接續(xù)基本醫(yī)療保險關(guān)系，完善失業(yè)保險制度具有重要意義。

5.這些問題歸納起來重要包括如下三個方面：

（1）為了深入維護參保人員權(quán)益，對《社會保險法》規(guī)定的有關(guān)待遇作了細(xì)化。例如，規(guī)定了參與職工基本養(yǎng)老保險繳費局限性人員的待遇；明確了非本人意愿中斷就業(yè)的詳細(xì)情形。

（2）為了規(guī)范管理，對《社會保險法》有關(guān)規(guī)定作了深入明確。例如，明確了社會保險基金預(yù)算、決算草案的編制程序；規(guī)定了社保機構(gòu)及其工作人員的保密義務(wù)。

（3）為了使《社會保險法》更具可操作性，對有關(guān)內(nèi)容作理解釋性和補充性規(guī)定。例如，對《社會保險法》中的因工死亡補助金作理解釋性規(guī)定；規(guī)定了用人單位未依法代扣代繳社會保險費的法律責(zé)任。保險協(xié)議將大量的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險人，而他影響敞口的手段仍受到限制；在這種協(xié)議中再保險人喪失了保費量，并因此而喪失了其影響力；接受這種協(xié)議再保險人需要龐大的信息量；對于關(guān)鍵的指標(biāo)（如賠付率）也許存在分出人人為操縱的危險；伴隨保險業(yè)變得越來越國際化，大多數(shù)業(yè)務(wù)的構(gòu)造變得越來越不透明。合用范圍：暴風(fēng)雨和冰雹保險。

4．臨時再保險的長處在于：不管是分出人還是分入人都具有靈活性，選擇余地大。但這種分保形式也有很明顯的缺陷：由于分保業(yè)務(wù)必須征得分保接受人的同意，只有在所有臨時分保業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險人才也許對保戶承保，因此有也許失去機會，影響業(yè)務(wù)的開展；由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)并到期續(xù)保，手續(xù)繁雜，輕易增長營業(yè)費用的開支。

協(xié)議再保險的特點在于分出人承保業(yè)務(wù)時，不必逐筆征得再保險人同意，分入人必須接受業(yè)務(wù)，處理賠款。只要沒有發(fā)現(xiàn)重大的疏忽和過錯，分入人不應(yīng)干預(yù)，因此，這種分保方式可以使得再保險人獲得大量的業(yè)務(wù)。此外，協(xié)議雙方的當(dāng)事人有著更親密的共同利害關(guān)系。

預(yù)約再保險的特點在于對分出人和分入人的影響是不一樣樣的。對于分出人來說，在遇有超過協(xié)議再保險金額的大宗業(yè)務(wù)時，可以安排預(yù)約再保險，而毋需與分入人逐筆聯(lián)絡(luò)。這樣，不僅有助于分出人對超過協(xié)議限額業(yè)務(wù)的自動安排，增長分出人的承保能力，也有助于經(jīng)紀(jì)人迅速安排業(yè)務(wù)。而對于分入人來說，其對業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握，穩(wěn)定性較差，且具有強制性。因此，此類協(xié)議較受分出人歡迎而不受分入人歡迎。

三、本章實訓(xùn)

1．成數(shù)分保

在成數(shù)分保方式下，分出企業(yè)對每一風(fēng)險單位的承保能力為50萬元。分出企業(yè)自留20％，自留額為10萬元，接受企業(yè)承擔(dān)80％，分保額為40萬元，分保手續(xù)費比例為40％。

整年保費分派：

分出企業(yè)

1000萬×20％=200萬

分入企業(yè)

1000萬×80％=800萬

整年收益分派：

分出企業(yè)：200萬（保費）－350萬（費用）－100萬（賠款）＋320萬（分保手續(xù)費）＝70萬（元）

分入企業(yè)：800萬（分保費）－320萬（分保手續(xù)費）－400萬（賠款）＝80萬（元）

由于成數(shù)分保方式要將所有業(yè)務(wù)（包括保額在自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù)）按固定比例分給分入企業(yè)，并且按相似比例分派保費，分保費支出較多，分出企業(yè)收益較少，經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：

項目

分出企業(yè)

項目

分入企業(yè)

保費收入

1000

減：費用開支

（350）

減：付出分保費

（800）

分保費收入

800

加：分保手續(xù)費

320

減：分保手續(xù)費

（320）

減：賠款

（500）

加：攤回賠款

400

減：分?jǐn)傎r款

（400）

凈收益

70

凈收益

80

2．溢額分保（教材P212頁倒數(shù)第5行“假定分保費支出為60萬元，攤回賠款為32萬元?！眲澗€的數(shù)字有誤，對的的應(yīng)為“假定分保費支出為600萬元，攤回賠款為320萬元?！毕卤碇屑t色數(shù)字為糾正后成果）

分出企業(yè)和分入企業(yè)經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：

項目

分出企業(yè)

項目

分入企業(yè)

保費收入

1000

減：費用開支

（350）

減：付出分保費

（60/600）

分保費收入

60/600

加：分保手續(xù)費

21/210

減：分保手續(xù)費

（21/210）

減：賠款

（500）

加：攤回賠款

32/320

減：分?jǐn)傎r款

（32/320）

凈收益

143/80

凈收益

7/70

由于溢額分保可將單一風(fēng)險單位保險金額在自留額10萬元以內(nèi)的業(yè)務(wù)所有自留，不必分出，只將超過自留額的業(yè)務(wù)部分分出，故自留的保費比成數(shù)分保相對增長，分保費支出相對減少，因此，整年收益150萬元，分出企業(yè)的收益相對較多，為143(80)萬元，分入企業(yè)的收益則減至7(70)萬元。

3．險位超賠分保（教材P212頁倒數(shù)第2行“假定在50萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，合計15萬元，即分出企業(yè)可獲得攤回賠款15萬元。”劃線的數(shù)字有誤，對的的應(yīng)為“假定在500萬元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，合計150萬元，即分出企業(yè)可獲得攤回賠款150萬元。下表中紅色數(shù)字為糾正后成果”）

分出企業(yè)和分入企業(yè)經(jīng)營收益匡算見下表（單位：萬元）：

項目

分出企業(yè)

項目

分入企業(yè)

保費收入

1000

減：費用開支

（350）

減：付出分保費

（200）

分保費收入

200

減：賠款

（50/500）

加：攤回賠款

15/150

減：攤賠款

（15/150）

凈收益

415/100

185/50

由于險位超賠分保是以賠款為基礎(chǔ)分派責(zé)任，分保費率不按原保險費率計算，而是由分保雙方按業(yè)務(wù)狀況議定，如業(yè)務(wù)質(zhì)量好，費率可低某些，因而分出企業(yè)自留保費較多。經(jīng)匡算，整年收益600

(150)萬元，分出企業(yè)獲得415

(100)萬元，分入企業(yè)獲得

185

(50)萬元。

以上三種分保方式經(jīng)營收益匡算成果表明，假如選用超賠分保，分出企業(yè)的收益較多，不過超賠分保不能用于業(yè)務(wù)互換，沒有回頭業(yè)務(wù)保費收入，并且費率每年都也許變動，有較大的波動性。如選用成數(shù)或溢額分保，雖收益較少某些，卻可以進行業(yè)務(wù)互換，獲得回頭業(yè)務(wù)保費收入和盈利機會，且有助于建立保險同業(yè)之間長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。因此，分出企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營方針和詳細(xì)業(yè)務(wù)，權(quán)衡利弊，做出選擇。

（1）核保調(diào)查即搜集和整頓有關(guān)信息，為審核驗險和承保決策提供事實根據(jù)。

（2）審核驗險即根據(jù)核保調(diào)查資料和投保人提供的投保材料對投保風(fēng)險進行客觀精確的分析評價。審核驗險的重要內(nèi)容包括審核投保資格、審核保險標(biāo)的、審核保險金額等。

（3）核保決定，保險人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保權(quán)限，在審核驗險之后，從承?？刂平嵌茸龀龊吮Q定。核保決定的成果有三種，正常承保、條件承保和拒絕承保。

保險承保包括投保受理、核保、繕制單證、收費出單和保全服務(wù)等一系列程序。

承保控制包括控制逆選擇、控制保險責(zé)任、控制人為風(fēng)險等。

（1）保險人控制逆選擇的措施是對不符合承保條件者不予承保，對風(fēng)險較大的標(biāo)的有條件地承保，建立級差費率和浮動費率等制度，使每一筆業(yè)務(wù)的實際風(fēng)險狀況與其合用的費率類型相一致，實現(xiàn)保險人與被保險人之間、被保險人與被保險人之間的公平，有效遏制惡性循環(huán)。

（2）在保險協(xié)議中增長某些尤其約定以控制保險責(zé)任，這些尤其約定可分為三類：一是擴展保險責(zé)任類。保險人為了滿足被保險人的特殊需要，以加收保費為條件合適擴展保險責(zé)任。在使用該類條款時應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險標(biāo)的的實際狀況，設(shè)定該擴展責(zé)任的賠償限額和每次事故免賠額。二是規(guī)范類。為了防止雙方發(fā)生糾紛，對輕易產(chǎn)生歧義的事項進行明確或補充，詳細(xì)約定詳細(xì)的方式以及處理的措施。在使用該類條款時力爭規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。三是限制保險責(zé)任類。保險人針對風(fēng)險比較高的保險標(biāo)的，專門設(shè)置嚴(yán)格的賠付條件，或者將某些風(fēng)險原因列入除外責(zé)任，以此保證保險人的償付能力，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

（3）保險人在承保時常采用如下措施控制人為風(fēng)險：

第一，實行限額承保。保險人采用低額承保或局限性額承保的方式，留一部分風(fēng)險給被保險人自己承擔(dān)。

第二，規(guī)定免賠額。免賠額有絕對免賠額和相對免賠額之分，都是將小額損失留給被保險人自己承擔(dān)。

第三，續(xù)保費率浮動。引入獎優(yōu)罰劣機制，防災(zāi)防損做得好的，續(xù)保時費率下浮，反之上浮。這三種措施都是以切身利益鼓勵約束被保險人的行為，防備人為風(fēng)險。

4.答：

保險防災(zāi)防損與社會防災(zāi)防損親密有關(guān)，互為補充，其共同之處表目前：

第一，兩者都是處理風(fēng)險的必要手段；

第二，兩者都是為了減少損失，到達(dá)保護社會已經(jīng)有的財富，保障社會安定的目的。

保險防災(zāi)防損與社會防災(zāi)防損又有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別重要表目前如下幾種方面：

第一，防災(zāi)防損的主體不一樣。保險防災(zāi)防損的主體是保險企業(yè)；社會防災(zāi)防損的主體則是社會專門防災(zāi)防損部門或機構(gòu)。

第二，防災(zāi)防損的對象不一樣。保險防災(zāi)防損的對象是保險企業(yè)所承保的保險標(biāo)的；社會防災(zāi)防損的對象則是遍及社會所有團體和個人。

第三，防災(zāi)防損的根據(jù)不一樣。保險企業(yè)是企業(yè)形式的經(jīng)濟組織，它是根據(jù)保險經(jīng)營的特點，根據(jù)保險協(xié)議有關(guān)權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)防損工作的；社會防災(zāi)防損部門則是各級政府主管防災(zāi)防損工作的行政或事業(yè)單位，它可根據(jù)國家法令和有關(guān)規(guī)定，對防災(zāi)防損對象的防災(zāi)防損工作提出規(guī)定，督促檢查。

第四，防災(zāi)防損的手段不一樣。保險企業(yè)采用的手段是向被保險人提出防災(zāi)防損提議，促使其采用措施進行風(fēng)險防備，否則不予以承?；虿怀袚?dān)賠付責(zé)任。社會防災(zāi)防損部門在開展防災(zāi)防損活動時，則可以運用行政手段促使單位和個人采用措施消除危險隱患，對不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個人可以予以一定的行政或經(jīng)濟懲罰。

5.答：

保險理賠的重要意義：

（1）保險理賠是組織經(jīng)濟損失賠償?shù)闹匾h(huán)節(jié)，是實現(xiàn)經(jīng)濟保障職能的重要體現(xiàn)。

（2）保險理賠是檢查保險營銷、承保工作質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。

（3）保險理賠有助于保險企業(yè)樹立良好形象。

（4）保險理賠可認(rèn)為保險經(jīng)營積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

理賠的程序及其操作要領(lǐng)：

（1）報案受理，是指對被保險人申報的出險案情進行記錄、理解和核算，以待理賠處理的過程。

（2）現(xiàn)場查勘，即案情調(diào)查，是指為了掌握事故損失的真實狀況，明保證險責(zé)任，為后續(xù)理賠工作提供根據(jù)，查勘人員親臨現(xiàn)場組織施救、現(xiàn)場拍照、繪制圖片、調(diào)查出險狀況、估算實際損失、處理損余等一系列核算和查證活動。

（3）責(zé)任認(rèn)定,是保險企業(yè)理賠人員根據(jù)被保險人提供的索賠材料和查勘人員提供的查勘資料，結(jié)合保險協(xié)議中對保險責(zé)任與除外責(zé)任的條款約定，遵照保險利益原則、最大誠信原則和近因原則，確認(rèn)索賠事故與否屬于保險責(zé)任，保險企業(yè)與否需要承擔(dān)賠付義務(wù)的過程。

（4）損失理算,對認(rèn)定屬于保險責(zé)任的出險案件，結(jié)合索賠材料和勘察定損資料，保險企業(yè)深入核定實際損失，并按保險協(xié)議中賠付條款的規(guī)定，遵照賠償原則，精確計算賠償或給付金額。

（5）賠款復(fù)核,

是核賠業(yè)務(wù)處理中一種具有把關(guān)作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（6）保險金支付。

（7）損余處理與代位追償。

（8）結(jié)案歸檔。

6.答：

保險企業(yè)可用于投資的資金有：

（1）資本金,即保險企業(yè)成立時，由股東認(rèn)繳的股金。

（2）公積金,包括資本公積金和盈余公積金。

（3）非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金,

包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其他責(zé)任準(zhǔn)備金。

（4）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。

（5）其他資金，包括應(yīng)付工資、應(yīng)繳稅金、應(yīng)付利潤等。

保險投資應(yīng)遵照安全性原則、流動性原則、收益性原則，還應(yīng)遵照投資分散性原則、項目擇優(yōu)選擇原則等。上述原則是互相聯(lián)絡(luò)、互相制約的。收益性是保險投資的目的，不過，收益越高、流動性越差、風(fēng)險越大，經(jīng)濟賠償是保險的基本職能，融資是派生職能。因此，保險經(jīng)營的特殊性決定其資金運用首先要保證安全性和流動性，在此基礎(chǔ)上追求收益，增長利潤。

7.學(xué)習(xí)《保險資金運用管理暫行措施》，簡述保險資金運用范圍的重要規(guī)定。

《保險資金運用管理暫行措施》中明確了保險資金運用范圍。

（1）保險資金運用限于銀行存款、買賣債券或股票或證券投資基金份額等有價證券、投資不動產(chǎn)等形式。

（2）保險資金辦理銀行存款的，應(yīng)當(dāng)選擇符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行作為存款銀行。

（3）保險資金投資的債券，應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)中國保監(jiān)會承認(rèn)的信用評級機構(gòu)評估的、且符合規(guī)定規(guī)定的信用級別，重要包括政府債券、金融債券、企業(yè)（企業(yè)）債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具以及符合規(guī)定的其他債券。

（4）保險資金投資的股票，重要包括公開發(fā)行并上市交易的股票和上市企業(yè)向特定對象非公開發(fā)行的股票。投資創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)股票和以外幣認(rèn)購及交易的股票由中國保監(jiān)會另行規(guī)定。

（5）保險資金投資證券投資基金的，其基金管理人應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定條件。

（6）保險資金投資的不動產(chǎn)，是指土地、建筑物及其他附著于土地上的定著物。詳細(xì)措施由中國保監(jiān)會制定。

（7）保險資金投資的股權(quán)，應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)依法設(shè)置和注冊登記，且未在證券交易所公開上市的股份有限企業(yè)和有限責(zé)任企業(yè)的股權(quán)。

（8）保險集團（控股）企業(yè)、保險企業(yè)不得使用各項準(zhǔn)備金購置自用不動產(chǎn)或者從事對其他企業(yè)實現(xiàn)控股的股權(quán)投資。

（9）保險集團（控股）企業(yè)、保險企業(yè)對其他企業(yè)實現(xiàn)控股的股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)滿足有關(guān)償付能力監(jiān)管規(guī)定。保險集團（控股）企業(yè)的保險子企業(yè)不符合中國保監(jiān)會償付能力監(jiān)管規(guī)定的，該保險集團（控股）企業(yè)不得向非保險類金融企業(yè)投資。

（10）保險集團（控股）企業(yè)、保險企業(yè)從事保險資金運用，不得有存款于非銀行金融機構(gòu)、買入被交易所實行“尤其處理”或“警示存在終止上市風(fēng)險的尤其處理”的股票、投資不具有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報預(yù)期或者資產(chǎn)增值價值等不符合國家產(chǎn)業(yè)政策項目的企業(yè)股權(quán)和不動產(chǎn)、直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資、將保險資金運用形成的投資資產(chǎn)用于向他人提供擔(dān)?；蛘甙l(fā)放貸款等行為。

（11）保險集團（控股）企業(yè)、保險企業(yè)從事保險資金運用應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定的比例規(guī)定。

（12）投資連結(jié)保險產(chǎn)品和非壽險非預(yù)定收益投資型保險產(chǎn)品的資金運用，應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)配置、投資管理、人員配置、投資交易和風(fēng)險控制等環(huán)節(jié)，獨立于其他保險產(chǎn)品資金第十章

保險市場

一、名詞解釋

1.保險市場：狹義的保險市場是指保險商品交易的場所；廣義的保險市場是指所有實現(xiàn)保險商品互換關(guān)系的總和。

2.保險中介：保險中介是連接保險人和投保人之間的橋梁和紐帶，他們專門從事保險中介服務(wù)，并依法獲取傭金的單位或個人。

3.保險商品價格：保險價格即保險費率。一般由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成。

4.保險市場需求：保險市場險需求就是指在一定的費率水平上，一定期期內(nèi)投保人在保險市場上樂意并有能力購置（有效需求）的保險商品數(shù)量

5.保險市場供應(yīng)：保險市場供應(yīng)是指在一定的費率水平上，一定期期內(nèi)保險市場上各家保險企業(yè)樂意并且可以提供的保險商品的數(shù)量。

6.純費率：純費率是對應(yīng)于每單位保額的也許損失額，在理論上它是所投保標(biāo)的因保險事故而發(fā)生損失的概率。

7.附加費率：附加費率包括著保險企業(yè)的營業(yè)費用和預(yù)期利潤，它是保險企業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項費用和合適利潤與保險金額總額的比率。

8.生命表：生命表是根據(jù)以往一定期期內(nèi)多種年齡的死亡記錄資料編制的，由每個年齡死亡率所構(gòu)成的匯總表。生命表是壽險精算的科學(xué)基礎(chǔ)，是壽險費率和責(zé)任準(zhǔn)備金計算的根據(jù)。

9.保險代理人：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。

10.保險經(jīng)紀(jì)人：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人簽訂保險協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。

11.保險公估人：保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)置的獨立評估機構(gòu)或者具有有關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。

12.保險深度：是指某地保費收入占該地國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反應(yīng)了該地保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位。

13.保險密度：是指按當(dāng)?shù)厝丝谟嬎愕娜司ｋU費額。

保險密度反應(yīng)了該地國民參與保險的程度，一國國民經(jīng)濟和保險業(yè)的發(fā)展水平。

二、問答題

1.答：

保險市場的構(gòu)成要素包括保險市場的主體、客體和保險商品交易價格。保險市場主體有保險商品的供應(yīng)方（賣方）、需求方（買方）和中介方。

保險市場的客體是指保險市場上供求雙方詳細(xì)交易的對象，即保險商品，就它是一種特殊商品——無形的、抽象的、非渴求性，且生產(chǎn)與消費同步進行。保險商品價格是保險費率，由保險市場的供求所決定。它是被保險人為獲得保險保障而由投保人向保險人支付價格的原則。

特性：保險市場既具有一般市場的特性，又具有自身的獨特屬性。保險市場的特性是由保險市場交易對象的特殊性所決定的，保險市場體現(xiàn)為直接風(fēng)險市場、非即時清潔市場和特殊期權(quán)交易市場等特性。

2.答:

保險市場的組織形式是指在一種國家或地區(qū)的保險市場上，保險人采用什么組織形式經(jīng)營保險。重要是指保險人的組織形式和保險中介人的組織形式。

保險人的組織形式按照經(jīng)營主體劃分可分為國營保險組織、私營保險組織、合營保險組織、合作保險組織；按照經(jīng)營目的劃分有盈利性保險組織與非盈利性保險組織。

3.答：

保險法規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。保險代理人有如下幾種分類原則：按保險代理人銷售的險種分類，保險代理人可分為產(chǎn)險代理人和壽險代理人；按保險業(yè)務(wù)活動的程序分類，保險代理人可分為承保代理人和理賠代理人；按職權(quán)范圍的不一樣，保險代理人可分為專用代理人和獨立代理人。我國保險代理人分為保險專業(yè)代理、保險兼業(yè)代理和保險個人代理三種。

保險代理人的權(quán)限及其法律后果。《保險法》第一百二十六條規(guī)定，保險人委托保險代理人代為辦理保險業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。同步，第一百二十七條規(guī)定，保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險人名義簽訂協(xié)議，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。

4.答：

兩者都是保險中介。

保險代理人是基于保險人的利益從事代理活動的，為保險人銷售保險；

保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益從事中介活動，為投保人選擇合適的保險企業(yè)和險種。保險代理人是以保險人的名義行使保險業(yè)務(wù)，保險代理人的代理行為后果由保險人承擔(dān)；保險經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義獨立地從事中介業(yè)務(wù)，其行為后果自己承擔(dān)。

5.答：

保險需求就是指在一定期期，在一定的社會經(jīng)濟條件下，一定的保險價格條件下，投保人在保險市場上樂意并有能力購置（有效需求）的保險商品數(shù)量。影響保險需求的重要原因有風(fēng)險原因、保險費率、經(jīng)濟發(fā)展與投保水平人收入水平、互補品和替代品價格、文化老式、法律、政策、制度、和人口水平。

保險供應(yīng)是指在一定期期，在一定的社會經(jīng)濟條件下，一定的保險價格條件下，保險市場上各家保險企業(yè)樂意并且可以提供的保險商品的數(shù)量。保險供應(yīng)是以保險需求為前提的。保險需求是制約保險供應(yīng)的基本原因。在保險需求的影響下，保險市場供應(yīng)還受到如下原因的制約：1.保險資本總量2.保險商品的價格、保險成本和利潤3.保險市場的競爭與規(guī)范程度4.互補品與替代品的價格5.保險經(jīng)營管理技術(shù)水平和從業(yè)人員隊伍素質(zhì)6.國家法律制度和政策與監(jiān)管

6.答：

保險價格的構(gòu)成，即保險費率的構(gòu)成，一般由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成。習(xí)慣上，將由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成的費