關(guān)于農(nóng)村金融狀況的調(diào)查報告

有關(guān)農(nóng)村金融狀況的調(diào)查匯報——云南省尋甸縣與北京郊區(qū)實地走訪調(diào)查團體組員：……改革開放三十數(shù)年來，我國國民經(jīng)濟持續(xù)迅速增長，社會穩(wěn)定，文化繁華，各項社會主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)均獲得了舉世矚目的成績。然而，輝煌的成績背后也存在有隱憂。伴隨市場經(jīng)濟的完善和社會分化的深化，農(nóng)業(yè)成了弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民成了弱勢群體，農(nóng)村成了弱勢地區(qū)。目前的“三農(nóng)”問題，尤其是農(nóng)村、農(nóng)民問題已經(jīng)成為社會主義現(xiàn)代化事業(yè)發(fā)展的瓶頸，到了該采用戰(zhàn)略性決策去處理的時候。但處理措施需要創(chuàng)新，符合時代趨勢。如今，金融已經(jīng)越來越普及，農(nóng)村也需要發(fā)展金融。農(nóng)村金融發(fā)展在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。為此，我們對云南省尋甸縣和北京郊區(qū)進行實地調(diào)查研究，并形成了初步的調(diào)查研究匯報。一、調(diào)查方案（一）調(diào)查的目的及意義為適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要，增強農(nóng)民群眾的金融、理財、風(fēng)險和誠信意識，改善農(nóng)村金融環(huán)境，本次我們成立了農(nóng)村金融狀況調(diào)查小組，走進農(nóng)村，調(diào)查理解如今農(nóng)村個人理財狀況。團體組員將深入田間地頭和農(nóng)戶家中，走訪個體工商戶的店鋪、企業(yè)，通過詳實調(diào)查，我們但愿處理一下詳細問題：1．調(diào)查農(nóng)民群眾對中國農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行的惠農(nóng)卡等個人理財產(chǎn)品的理解及使用狀況；2．調(diào)查這些產(chǎn)品對農(nóng)民群眾生活產(chǎn)生的影響，理解農(nóng)民對個人理財產(chǎn)品的實際需求；3．調(diào)查銀行在向農(nóng)民推廣金融理財產(chǎn)品中碰到的問題與障礙；4．對比云南、北京兩地農(nóng)村個人金融理財產(chǎn)品推廣狀況的異同。（二）、調(diào)查內(nèi)容1．兩個調(diào)查地點當?shù)鼗緺顩r2．以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表，調(diào)查農(nóng)村金融狀況，農(nóng)民的貸款需求及融資中碰到的問題，農(nóng)民對金融產(chǎn)品的需求和期望3．銀行在三農(nóng)業(yè)務(wù)推廣中碰到的問題（三）、調(diào)查范圍1．被調(diào)查地區(qū)：云南省昆明市尋甸縣，北京市延慶縣。2．被調(diào)查對象：當?shù)鼐用?。（四）、時間安排準備階段：5月26日—7月18日，問卷設(shè)計、搜集資料等。調(diào)查階段：7月19日—8月1日，期間分為兩個階段，先后在云南農(nóng)村、北京農(nóng)村進行實地調(diào)查，理解當?shù)貙嶋H狀況。總結(jié)成文階段：8月2日--8月31日，資料匯總記錄、數(shù)據(jù)處理分析、撰寫調(diào)查匯報與總結(jié)。（五）、調(diào)查途徑1．調(diào)查方式：以抽樣調(diào)查、記錄調(diào)查為主，結(jié)合實地考察。2．調(diào)查人員：本小組組員。（六）問卷填寫及回收狀況本次調(diào)研合計發(fā)放了300份問卷，收回280份（其中12份無效問卷），有效問卷268份，有效回收率達95.71%。二、調(diào)查成果及總結(jié)本次調(diào)查以中國農(nóng)業(yè)銀行及其業(yè)務(wù)為調(diào)查對象，借以調(diào)查農(nóng)村金融知識普及狀況。問卷重要分為兩個重要的部分：個人信息的調(diào)查，包括職業(yè)與年收入，這部分的調(diào)查目的在于對調(diào)查對象的總體基本狀況進行理解；對于金融狀況方面，我們設(shè)計了7個封閉式的問題意在理解調(diào)查對象對金融知識理解程度。1．被調(diào)查者的年收入年收入（元）5000如下5000—1000010000—3000030000—5000050000以上人數(shù)（人）4957723022頻率（%）2125311310由圖表可以看出，各個收入分布較為平均。不過，其中中端收入者占主流，高端收入者較少。2．被調(diào)查者所懂得的銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)種類銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)投資和企業(yè)類中間業(yè)務(wù)人數(shù)2211394712459頻率（%）372482110由圖表可以看出，客戶對銀行的多種中間業(yè)務(wù)較為理解，但僅限于基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，大多數(shù)人對于資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)、投資類和企業(yè)類中間業(yè)務(wù)較不理解。3．被訪者持有銀行卡平均一年除基本存取外，其他費用（年費、多種手續(xù)費等）費用（元）10元如下10—100100—10001000以上無卡人數(shù)4276555111由圖表可以看出，大多數(shù)人一年用于銀行卡的費用并不是諸多，基本處在1000元如下，闡明銀行卡業(yè)務(wù)尚有很大的空間，金融產(chǎn)品的使用普及狀況就可想而知了。4．被調(diào)查者所懂得的銀行卡收費項目由調(diào)查成果可以看出，銀行客戶在銀行卡的收費項目中，對銀行卡年費與跨行轉(zhuǎn)賬或存取收取的手續(xù)費這兩個收費項目的熟悉程度最高，所占比例均過半。有53.73%的人懂得銀行卡要收取年費，但在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，許多客戶表達并不清晰自己銀行卡的年費究竟詳細是多少。有56.72%的客戶表達懂得跨行轉(zhuǎn)賬或跨行存取要收取一定手續(xù)費，為我們調(diào)查的幾種收費項目中熟知程度最高的項目；47.39%的農(nóng)行客戶表達懂得異地轉(zhuǎn)賬或異地存取也需要交納手續(xù)費；31.72%懂得在POS上刷銀行卡消費銀行也會收取手續(xù)費，該比重遠不不小于前三項收費項目。5．被調(diào)查者所辦理的銀行代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)頻數(shù)頻率代理保險7327.24%代理基金8431.34%代剪發(fā)放工資11241.79%個人理財業(yè)務(wù)11041.04%其他代理繳費4817.91%由圖表中可以看出，人們對在銀行辦理代理業(yè)務(wù)的依賴度不高，金融普及程度低。6．被調(diào)查者與否辦理過農(nóng)行資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)選擇頻數(shù)頻率是5520.52%否21379.48%約有80%的人表達從未在銀行辦理資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)。在發(fā)放問卷的過程中我們理解到，許多人并不明白資產(chǎn)托管的意思是什么，對銀行所具有的對于多種資產(chǎn)的托管的功能缺乏理解。7．被調(diào)查者辦理過農(nóng)行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)人數(shù)頻率票據(jù)8216.67%銀行卡20241.06%匯兌9218.70%委托收款408.13%電子支付489.76%托收承付102.03%企業(yè)結(jié)算183.66%調(diào)查成果反應(yīng)了結(jié)算支付手段在居民中較為普遍應(yīng)用。8．被調(diào)查者與否理解過農(nóng)行在投資和辦理企業(yè)類中間業(yè)務(wù)中所獲得的收入與否理解人數(shù)頻率否19081.55%是4318.45%三、提議如下是小組組員通過討論得出的幾點提議：（一）重視增量改革的同步也要關(guān)注存量改革底，銀監(jiān)會出臺有關(guān)政策，容許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款企業(yè)和農(nóng)村資金互助社等三類金融機構(gòu)。這標志著農(nóng)村金融改革已從存量改革為主轉(zhuǎn)向增量改革，本次改革方案的設(shè)計者試圖從增量上尋求突破。在此基礎(chǔ)上也要對原有的金融機構(gòu)進行改革，提高其服務(wù)能力，擴大其輻射范圍。如對農(nóng)信社的改革應(yīng)繼續(xù)堅持以合作制為基礎(chǔ)，引入股份制的運作方式。下一步要鞏固和發(fā)展改革成果，深入完善法人治理構(gòu)造和運行機制，以便有助于提高經(jīng)營績效的鼓勵機制，并逐漸向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。（二）加強政策扶持，提高農(nóng)村金融支農(nóng)信心用農(nóng)村金融來強農(nóng)、惠農(nóng)，必須從政策上對普惠金融予以扶持，如通過財政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險分散等政策手段的推進，提高普惠農(nóng)村金融機構(gòu)支農(nóng)的積極性。一是完善農(nóng)業(yè)保險制度，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面，不停推出農(nóng)民歡迎的險種。二是建立農(nóng)村金融機構(gòu)財政貼息制度。對農(nóng)村金融支持種養(yǎng)、加工戶貸款，尤其是自然災(zāi)害導(dǎo)致的信貸損失予以補助。三是探索建立市縣兩級農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)，在稅收、資金上予以優(yōu)惠，解除金融機構(gòu)放貸的后顧之憂。（三）改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融發(fā)明良好的投資環(huán)境首先，要加緊“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村社”的創(chuàng)立工作，提高農(nóng)民信用意識。要盡快建立包括覆蓋農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)尸體緊急的征信體系，對不講誠信的貸款者公開曝光，并實行經(jīng)濟、法律、行政手段予以制裁。對信譽好、還貸積極的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上予以優(yōu)惠，營造“誠信光榮、失信可恥”的文化氣氛。（四）加強信用體系建設(shè)，創(chuàng)立綠色農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境金融在新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中具有不可替代的作用，因此需要強化對金融支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的組織協(xié)調(diào)。縣(市)區(qū)政府要明確一種部門，負責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)地方金融工作，加強與金融機構(gòu)的聯(lián)絡(luò)溝通，及時處理金融機構(gòu)需要地方政府出面處理的有關(guān)事宜，營造一種有助于金融機構(gòu)發(fā)揮作用的氣氛。政府部門要積極轉(zhuǎn)變職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構(gòu)提供良好的服務(wù)。加緊農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐，構(gòu)筑信息交流平臺，從而有效突破銀行與企業(yè)間信息不對稱的瓶頸制約，為金融機構(gòu)通過技術(shù)手段有效規(guī)避金融風(fēng)險提供有力保障。要在全社會弘揚誠信意識，營造良好的信用環(huán)境，建立和完善社會信用鼓勵機制，廣泛開展創(chuàng)立“信顧客”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動，營造守信光榮的社會風(fēng)氣，讓個人信用、農(nóng)戶信用、社會信用成為融資的重要基礎(chǔ)，讓每一種社員從農(nóng)村信用工程中受益，增長社會公眾對農(nóng)村信用社的信心。地方政府和機關(guān)工作人員不得干預(yù)金融機構(gòu)的正常經(jīng)營活動，要積極協(xié)助金融機構(gòu)清理歷史遺留問題，減少不良資產(chǎn)占比。支持司法部門加大案件執(zhí)行力度，堅決依法打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，切實保護銀行信貸資金安全，為農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)明良好的經(jīng)營環(huán)境。（五）發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)組織，規(guī)范民間借貸積極探索由自然人、企業(yè)法人或社團法人發(fā)起的小額貸款機構(gòu)等多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織，鼓勵私有資本進入農(nóng)村金融市場，在保證資本金充足、嚴格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)置多種所有制的小區(qū)金融機構(gòu)。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，滿足農(nóng)戶間的資金調(diào)劑需要。在保證不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為，充足發(fā)揮民間金融對農(nóng)村金融的補充作用，消除其負面影響。要引導(dǎo)、鼓勵有息民間借貸采用比較規(guī)范的契約形式，防止借貸糾紛的發(fā)生。要堅決打擊高利貸行為，化解民間借貸的不利影響。（六）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)金融機構(gòu)要加緊農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。在政策容許范圍和風(fēng)險控制能力以內(nèi)開發(fā)多樣化、系列性金融產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。一是伴隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)民逐漸由溫飽型向富裕型轉(zhuǎn)變，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款和消費型貸款不停增長，農(nóng)村金融機構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展時，不能只考慮種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，要兼顧全面，全方位、多層面予以支持；二是伴隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)民為了不停增長收入，會想方設(shè)法尋找項目、發(fā)展生產(chǎn)，農(nóng)戶貸款的需求總量將越來越大；三是伴隨農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的迅速發(fā)展信貸，農(nóng)戶生產(chǎn)逐漸開展為多元化的各局，金融機構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社開展小額貸款工作要適應(yīng)農(nóng)戶多元化的發(fā)展趨勢，提供不一樣層次的金融服務(wù)；四是伴隨規(guī)模農(nóng)戶的增多，農(nóng)業(yè)科技的引進，信用社要充足考慮農(nóng)戶擴大在生產(chǎn)的需求妥善處理好信用與額度的關(guān)系，容許農(nóng)戶在確定的貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，提高資金使用效率。同步，提高小額貸款的額度，逐漸擴展到1萬-5萬元左右。五是要