我國(guó)信用卡消費(fèi)環(huán)境分析

我國(guó)信用卡消費(fèi)環(huán)境分析

一、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展卡煙是一種先進(jìn)的支付方式，與人們的日常消費(fèi)密切相關(guān)。雖然卡煙消耗可以省下麻煩，但卻帶來大量現(xiàn)金。此外，信用卡消費(fèi)信貸功能還可以緩解人們暫時(shí)缺乏資金的困難。除了方便消費(fèi)外，信用卡還可以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。從1985年誕生第一張信用卡以來,目前我國(guó)已擁有3000萬張信用卡,各銀行利用免首年年費(fèi)、降低發(fā)卡門檻等各種手段極力促銷本行信用卡,爭(zhēng)取高發(fā)卡量,但國(guó)民的用卡積極性似乎并不高。據(jù)業(yè)內(nèi)人士不完全估計(jì),現(xiàn)在整個(gè)銀行業(yè)所發(fā)行的信用卡中,大約只有20%是“活”的,而其余80%都是“睡眠卡”。我國(guó)居民在日常的消費(fèi)支出中,大多還是采用現(xiàn)金交易,信用卡的使用率不高。表1顯示了中國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)消費(fèi)者信用卡使用指標(biāo)對(duì)比,中國(guó)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于美國(guó)與韓國(guó)。二、消費(fèi)者消費(fèi)觀念發(fā)生重大變化每談及此,有關(guān)方面便“恨鐵不成鋼”地認(rèn)為主要原因在于我國(guó)消費(fèi)者觀念落后,習(xí)慣于現(xiàn)金交易,以及受傳統(tǒng)文化的影響,不能接受信貸消費(fèi)的現(xiàn)代觀念。而筆者認(rèn)為,事實(shí)卻并非完全如此。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及國(guó)際經(jīng)濟(jì)、文化交流的日益頻繁,我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)觀念也發(fā)生了很大的變化。首先,人們逐漸體會(huì)到現(xiàn)金交易的不便以及信用卡交易的安全和方便,尤其是許多年輕人以及城市高收入階層,更是將持有信用卡作為身份的象征;其次,人們固然還受著量入為出觀念的影響,但隨著收入水平的提高,他們有過更好生活的愿望,許多人逐漸能夠接受適度負(fù)債消費(fèi)的生活方式,尤其是城市中有一定經(jīng)濟(jì)能力的年輕人,對(duì)于使用信用卡透支消費(fèi),從而十分便捷地滿足購物和追求時(shí)尚的欲望更是極度贊同和樂意接受。筆者認(rèn)為,最重要的原因在于我國(guó)沒有創(chuàng)造一個(gè)良好的信用卡消費(fèi)環(huán)境,致使眾多消費(fèi)者對(duì)持卡消費(fèi)避而遠(yuǎn)之。(一)卡發(fā)揮了重要作用各銀行說服消費(fèi)者使用信用卡最大的理由莫過于“便利”:省卻了攜帶大量現(xiàn)金的麻煩,一張卡片就可以承載任何大額交易。于是便有了“一卡在手,走遍神州”的宣傳口號(hào)。然而這樣理想化的宣傳與現(xiàn)實(shí)還有著很大的差距。1.跨行交易成功率由于我國(guó)信用卡技術(shù)不過硬,信用卡消費(fèi)交易成功率低,交易速度慢,出錯(cuò)多,嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的積極性。根據(jù)2002年6月份的數(shù)據(jù):全國(guó)跨行交易的成功率為85.17%,在該月發(fā)生的2.54萬筆跨行差錯(cuò)交易中,ATM的差錯(cuò)率為0.25%。POS機(jī)的差錯(cuò)率為0.15%。比如,消費(fèi)者在刷卡時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)的問題是,由于機(jī)器失誤,卡上顯示有錢,但是刷不出來,真正收到對(duì)賬單時(shí),錢已經(jīng)刷掉了,消費(fèi)者為了追回款項(xiàng),往往要來回奔波于銀行與商家之間,本應(yīng)“方便”的信用卡此時(shí)卻帶來了諸多不便。2.農(nóng)村地區(qū)持卡消費(fèi)范圍受限首先,特約商戶數(shù)量少。目前全國(guó)可以受理聯(lián)網(wǎng)信用卡的特約商戶只有20萬家,不到全國(guó)商戶總數(shù)的3%,嚴(yán)重限制了持卡消費(fèi)的范圍。其次,特約商戶分布不均,多處在發(fā)達(dá)地區(qū)的大商場(chǎng)和酒店,而居民日常的消費(fèi)地點(diǎn)大多無法受理信用卡消費(fèi)。最后,特約商戶與銀行不斷出現(xiàn)的利益之爭(zhēng)給持卡消費(fèi)者帶來了不便。如去年上海永樂家電、好美家出臺(tái)的“罷刷”舉措,以及深圳的“罷刷”風(fēng)波,使眾多消費(fèi)者對(duì)信用卡消費(fèi)信心全無。3.關(guān)于購買和付款的困難消費(fèi)者持信用卡購物,按照規(guī)定退貨后,商家與銀行互相扯皮,使貨款遲遲不能返還,給消費(fèi)者帶來了諸多麻煩。(二)信用卡消費(fèi)環(huán)境缺乏安全性消費(fèi)者不愿使用信用卡購物的另一個(gè)重要原因在于用卡環(huán)境不安全,一旦出現(xiàn)事故,消費(fèi)者的權(quán)益難以得到保障。1、收銀員的簽名和簽名信用卡消費(fèi)不設(shè)密碼是國(guó)際慣例。為了與國(guó)際接軌,我國(guó)各銀行逐漸在國(guó)內(nèi)試行“在限額內(nèi)一般消費(fèi)刷卡時(shí)免輸密碼、簽名即有效”的制度,即信用卡消費(fèi)時(shí),收銀員只需核對(duì)卡背后的簽字和結(jié)賬的簽單是否一致,而不需要密碼和身份證。然而,許多持卡人對(duì)這樣的制度頗感不安:許多收銀員在核對(duì)簽名時(shí)非常不認(rèn)真。在我國(guó)目前信用環(huán)境不完善、有關(guān)信用卡犯罪方面的法律不健全的情況下,一旦信用卡被竊或丟失,信用卡被盜用的可能性是非常高的。如果因此給持卡人造成損失,商家便會(huì)以“收銀員又不是簽名鑒定專家”為由來推脫責(zé)任。2.要及時(shí)彌補(bǔ)合同有關(guān)信用卡凍結(jié)規(guī)定的缺陷免輸密碼,既方便了用戶也方便了犯罪者,一旦信用卡丟失會(huì)怎樣呢?許多銀行都聲稱本行信用卡口頭掛失后,銀行會(huì)立刻對(duì)賬戶進(jìn)行凍結(jié),全國(guó)止付。但實(shí)際上,許多銀行在有關(guān)信用卡申辦合約中都規(guī)定必須進(jìn)行書面掛失,而且書面掛失要在24小時(shí)之后才能生效,期間由于信用卡被盜用而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失由消費(fèi)者自己承擔(dān)。目前關(guān)于消費(fèi)者信用卡被盜用,但由于銀行方面的工作失誤而導(dǎo)致消費(fèi)者損失的事件時(shí)有發(fā)生,即使是對(duì)簿公堂,也多以消費(fèi)者敗訴、自己承擔(dān)部分或全部損失告終。(三)缺少特色產(chǎn)品目前各銀行只是籠統(tǒng)地將本行的信用卡定位于高收入群體,對(duì)全體居民的消費(fèi)需求考慮不足;同時(shí)信用卡產(chǎn)品缺乏個(gè)性化,沒有考慮到社會(huì)不同消費(fèi)群體的需求差別。這樣,許多消費(fèi)者在持卡購物時(shí),無法享受到屬于自己這一消費(fèi)群體的持卡消費(fèi)的便利和優(yōu)惠,再加上用卡環(huán)境的不便和風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者就更沒有理由熱衷于持卡購物了。三、信用卡的保護(hù)美國(guó)是信用卡的誕生地,至今已有100年的歷史,同時(shí)也是世界上信用卡業(yè)最發(fā)達(dá)的國(guó)家。據(jù)報(bào)道,美國(guó)每年有6000多萬個(gè)家庭使用信用卡進(jìn)行消費(fèi),人均持卡約10張。在美國(guó)人的日常開支中,80%以上用信用卡支付,現(xiàn)金只占很小的比例。美國(guó)信用卡消費(fèi)之所以受到消費(fèi)者的普遍歡迎,原因之一是方便,消費(fèi)者不僅將信用卡作為傳統(tǒng)的貸款來源,而且更多地利用其“便利”的特點(diǎn)。二是安全;三是保護(hù)消費(fèi)者利益。美國(guó)有關(guān)法律明確規(guī)定,消費(fèi)者運(yùn)用信用卡消費(fèi),當(dāng)遇到如下情況時(shí),可以使用信用卡保護(hù)自身的利益不受損害:第一,消費(fèi)者使用信用卡購買某種商品或勞務(wù)后,如所購商品質(zhì)量有問題或?qū)趧?wù)質(zhì)量不滿意,與商家交涉未獲滿意解決時(shí),消費(fèi)者可與信用卡公司聯(lián)系,拒付已用信用卡結(jié)賬的欠款,避免劣質(zhì)商品和勞務(wù)的坑害;第二,當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)信用卡賬單出現(xiàn)記賬錯(cuò)誤時(shí),如多記賬、賬目與所購商品價(jià)格不符,或者是消費(fèi)者根本未收到訂購的商品,或是收到的商品與訂購的不相符合,以及用信用卡付款的某一商品退貨后未能將所欠信用賬扣除等,都能受信用卡合理收賬法的保護(hù)。第三,美國(guó)聯(lián)邦政府消費(fèi)者信用保護(hù)法規(guī)定,信用卡丟失或被盜,信用卡持有人立即向發(fā)卡公司掛失后,信用卡被人盜用欠下的所有債務(wù),原持卡人不承擔(dān)任何責(zé)任;如果原持有人報(bào)失時(shí)間過遲,他需承擔(dān)由信用卡發(fā)生欺詐案造成的經(jīng)濟(jì)損失,但最大限額為50美元。該法還規(guī)定,當(dāng)發(fā)卡銀行和信用卡用戶關(guān)于一項(xiàng)交易是否屬他人盜用發(fā)生糾紛時(shí),銀行負(fù)有證明是否信用卡用戶自己消費(fèi)的舉證責(zé)任,而信用卡用戶無須證明自己是清白的。美國(guó)的信用卡也五花八門,各大商場(chǎng)都有自己的信用購物卡,在本店和自家連鎖店里購物,信用購物卡和信用卡一樣使用,月底結(jié)賬;不同的油站都有自己的信用加油卡,既可使用該卡加油,也可在油站所屬的商店里買飲料、小食品等。安全、便利的信用卡消費(fèi)環(huán)境提高了人們持卡消費(fèi)的積極性,同時(shí)信用卡的消費(fèi)信貸功能對(duì)解決持卡人臨時(shí)資金短缺,提高持卡人即期購買力起到巨大的作用,從而促進(jìn)了產(chǎn)品銷售,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)。截至2002年底,美國(guó)消費(fèi)信貸占國(guó)民生產(chǎn)總值的60%,其中有一半以上是信用卡“刷出來”的。四、無法配合“擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的政策用卡環(huán)境的不方便和不安全嚴(yán)重阻礙了消費(fèi)者持卡消費(fèi)的積極性,一方面阻礙了我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,另一方面也無法配合我國(guó)“擴(kuò)大內(nèi)需,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的政策。要提高我國(guó)消費(fèi)者使用信用卡消費(fèi)的積極性,最根本的是要提高服務(wù)質(zhì)量,改善用卡環(huán)境,而這需要多方面的配合和共同努力。(一)政府的引導(dǎo)和支持首先,在立法方面,目前我國(guó)除了1995年最高人民法院制定了一個(gè)對(duì)信用卡透支行為處理的暫行規(guī)定以外,國(guó)內(nèi)信用卡所遵從的業(yè)務(wù)范圍基本上只有《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》,由于《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于中國(guó)人民銀行制定的行業(yè)規(guī)定,難以明確保護(hù)和約束信用卡各方的權(quán)利和義務(wù)。因此,當(dāng)前政府應(yīng)加快信用卡方面的立法,明確規(guī)定信用卡各方的權(quán)利和義務(wù),對(duì)信用卡犯罪者予以應(yīng)有的處罰,為信用卡消費(fèi)創(chuàng)造一個(gè)有法可依的安全的用卡環(huán)境。其次,政府可以采取一定的措施,鼓勵(lì)信用卡消費(fèi)。如對(duì)個(gè)人,政府可以規(guī)定對(duì)持卡消費(fèi)者在所得稅上予以一定的優(yōu)惠;對(duì)接受信用卡的商戶實(shí)行一定的稅收優(yōu)惠政策,從而創(chuàng)造一個(gè)“人人用卡,方便用卡”的社會(huì)環(huán)境。(二)積極發(fā)展與關(guān)于信用卡的合作1.首先,銀行應(yīng)提高信用卡技術(shù)水平,加快硬件設(shè)施建設(shè),注意有關(guān)設(shè)備的維護(hù),努力降低ATM機(jī)和POS機(jī)的出錯(cuò)率。2.發(fā)卡行應(yīng)改善自身的服務(wù)質(zhì)量,提高工作效率,盡量減少消費(fèi)者在持卡消費(fèi)中遇到的不便,一旦出現(xiàn)問題應(yīng)及時(shí)處理,并按規(guī)定承擔(dān)責(zé)任,以增強(qiáng)持卡人對(duì)本行的信任感,這樣才能在外資銀行同其競(jìng)爭(zhēng)銀行卡業(yè)務(wù)時(shí)留住客戶。3.處理好與特約商戶的關(guān)系。首先,銀行應(yīng)積極發(fā)展特約商戶,尤其注意拓展中小商戶,從而擴(kuò)展信用卡的使用范圍,同時(shí)還可以增加本行的傭金收入;其次,加強(qiáng)對(duì)特約商戶的培訓(xùn),提高其對(duì)信用卡持有者的服務(wù)質(zhì)量;最后,處理好與特約商戶的利益分配,避免兩者的利益之爭(zhēng)累及消費(fèi)者。4.做好市場(chǎng)細(xì)分,根據(jù)不同的消費(fèi)群體推出各具特色的信用卡,以提高信用卡消費(fèi)的普及率。市場(chǎng)細(xì)分最有效的方法就是與各行業(yè)、企業(yè)或社會(huì)團(tuán)體聯(lián)合,推出各種認(rèn)同卡和聯(lián)名卡。如東亞銀行與香港大學(xué)聯(lián)合推出的“港大智能卡”和“香港大學(xué)信用卡”,以及內(nèi)地招商銀行與國(guó)航推出的“國(guó)航知音卡”,就是針對(duì)一部分消費(fèi)群體的消費(fèi)特色推出的聯(lián)名卡。5.商業(yè)銀行改善信用卡受理環(huán)境的另一種手段就是實(shí)施信用卡業(yè)務(wù)外包,也就是發(fā)卡中心著力產(chǎn)品研發(fā)和數(shù)據(jù)管理等中心環(huán)節(jié),而將非核心、邊緣性業(yè)務(wù)如商戶的拓展與收單、卡片制發(fā)、透支催收、系