第五章 個(gè)人消費(fèi)貸款

第五章個(gè)人消費(fèi)貸款第一節(jié)消費(fèi)貸款的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評估第二節(jié)個(gè)人信用征信制度和評分制度1第五章個(gè)人消費(fèi)貸款第一節(jié)消費(fèi)貸款的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)評估

一、個(gè)人消費(fèi)貸款

指商業(yè)銀行提供給自然人，用于購買耐用消費(fèi)品或其他消費(fèi)用途的貸款。主要業(yè)務(wù)品種有：

1.信用卡（或貸記卡）——個(gè)人綜合授信2.住房公積金貸款3.住房商業(yè)性貸款4.個(gè)人汽車消費(fèi)貸款5.大額耐用消費(fèi)品貸款6.個(gè)人旅游貸款7.個(gè)人綜合消費(fèi)貸款8.個(gè)人小額質(zhì)押貸款9.個(gè)人助學(xué)貸款10.個(gè)人助業(yè)貸款等等2第五章個(gè)人消費(fèi)貸款一、信用卡業(yè)務(wù)（一）信用卡是指商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。我國的信用卡包括：按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃椋?、貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。2、準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。3第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（二）信用卡消費(fèi)信貸的特點(diǎn)發(fā)卡行一次性審查申請人資信；限額以內(nèi)，按需定貸；持卡人在有效期內(nèi)具體用途不固定，隨機(jī)性大，方便靈活；時(shí)間靈活，隨時(shí)還貸；消費(fèi)信貸在持卡人購物消費(fèi)的結(jié)算過程中實(shí)現(xiàn)，即時(shí)產(chǎn)生貸款免息待遇，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠信用卡消費(fèi)信貸是現(xiàn)代商業(yè)銀行最具特色的消費(fèi)信貸種類之一。信用卡可以與其他消費(fèi)貸款方式組合使用。4第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（三）信用卡消費(fèi)貸款的信用評估與授信

商業(yè)銀行在發(fā)放信用卡之前，通常要對信用卡申請人的資信情況進(jìn)行評估，并根據(jù)評估結(jié)果授予一定的信用額度。信用評估是指發(fā)卡行根據(jù)評估對象的個(gè)人基本信息或用卡情況，通過一定的評估方法計(jì)算其信用得分，并依據(jù)評分結(jié)果確定其信用等級的過程；發(fā)卡銀行通常根據(jù)評定的信用等級及其他因素授予評估對象相應(yīng)的信用額度；信用額度是發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人資信情況評定的最大可用透支金額，在該金額限度內(nèi)持卡人可以隨時(shí)隨地消費(fèi)或提取現(xiàn)金，無須每次向銀行提出申請；信用評估的內(nèi)容通常為申請人的個(gè)人基本信息，有關(guān)的信息源于申請人的申請表格以及征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告；5第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（四）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理信用卡風(fēng)險(xiǎn)種類1、惡意透支風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際中，個(gè)別持卡人將信用卡的透支功能，視為蓄意占有銀行資金的可乘之機(jī)，以非法占有發(fā)卡行資金為目的，在ATM機(jī)上大量提現(xiàn)或超限額消費(fèi)，大肆侵吞銀行資產(chǎn)。這種以套取銀行資金、滿足個(gè)人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的大量流失。這是目前危害最大的、發(fā)生頻率最高的一種風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)的明顯特征是：①持卡人連續(xù)以低于授權(quán)限額的金額取現(xiàn)或消費(fèi)：②持卡人無視發(fā)卡行的各類債務(wù)追索或追討通知；③利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權(quán)的行為進(jìn)行透支；④透支被止付后，繼續(xù)逃避授權(quán)取現(xiàn)或消費(fèi)。

6第五章個(gè)人消費(fèi)貸款2、假冒、涂改風(fēng)險(xiǎn)一些不法人員利用偷竊、詐騙等手段獲取他人銀行信用卡后，或直接在ATM機(jī)上取款，或經(jīng)過涂改后再以合法持卡人的身份到銀行或銀行特約商家騙取資金或財(cái)物，以此達(dá)到非法占有他人資財(cái)?shù)哪康?。該類風(fēng)險(xiǎn)的一般表現(xiàn)形式是：①不法人模仿合法持卡人的有效簽字；②不法人涂改合法持卡人的簽名條；③不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機(jī)上取款；④不法人以非法手段冒領(lǐng)持卡人的信用卡和密碼使用；⑤不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復(fù)制合法持卡人的有效單據(jù)等。7第五章個(gè)人消費(fèi)貸款3、內(nèi)外勾結(jié)犯罪風(fēng)險(xiǎn)指銀行發(fā)卡部門的個(gè)別工作人員，利用職務(wù)之便與外部犯罪分子相互串通、勾結(jié)，共同作案，非法侵占銀行和客戶資金。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風(fēng)險(xiǎn)更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產(chǎn)生的破壞性也就更大。該類風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式是：①發(fā)卡銀行內(nèi)部工作人員偷制或盜竊已打制的信用卡及密碼后，或自己使用或交由他人使用；②發(fā)卡行內(nèi)部有關(guān)人員故意拖延“止付通知”的傳遞時(shí)間，以便為犯罪分子提現(xiàn)或惡意透支創(chuàng)造有利時(shí)機(jī)；③與特約商戶經(jīng)辦人員內(nèi)外勾結(jié)，越權(quán)超限額授權(quán)或修改、刪除授權(quán)記錄；④向不法人員提供他人有效卡資料、有關(guān)電腦程序資料、密碼編譯資料等等。8第五章個(gè)人消費(fèi)貸款4、特約商戶風(fēng)險(xiǎn)是指某些不法商戶及其工作人員，違規(guī)操作，故意騙取發(fā)卡行資金，進(jìn)而造成發(fā)卡行資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)：①特約商戶收款人員不按操作規(guī)定核對“止付名單”以及持卡人身份證和預(yù)留簽名，接受本應(yīng)止付的過期回收信用卡；②利用持卡人的有效信用卡復(fù)制簽購單資料，騙取發(fā)卡行資金；③為不符合特約商戶條件的客戶用壓卡機(jī)辦現(xiàn)收卡服務(wù)；④向不法人員提供有效卡資料或“止付名單”等。9第五章個(gè)人消費(fèi)貸款5、持卡人信用風(fēng)險(xiǎn)指持卡人經(jīng)濟(jì)狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。該風(fēng)險(xiǎn)一般表現(xiàn)為：①持卡人收入狀況發(fā)生變化，一方面中斷與發(fā)卡行的聯(lián)系，一方面繼續(xù)進(jìn)行透支性消費(fèi)，持卡人利用信用卡聯(lián)網(wǎng)之便利，在多家柜員機(jī)上取現(xiàn)，然后，一走了之。②持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對掛失時(shí)效期和“止付名單”傳遞在途的“時(shí)間差”，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額多次提現(xiàn)或消費(fèi)等。③從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，在技術(shù)上出現(xiàn)失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。10第五章個(gè)人消費(fèi)貸款銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真審查信用卡申請人的資信狀況，進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度審批制度；明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額；加強(qiáng)對止付名單的管理，及時(shí)接收和發(fā)送止付名單。通過借記卡辦理的各項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，發(fā)卡銀行不得為持卡人或委托單位墊付資金。11第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（五）信用卡消費(fèi)貸款的操作流程

1、客戶申辦信用卡包括申請、審查、擔(dān)保、開戶2、發(fā)卡行與特約商戶簽約3、持卡人使用信用卡包括購物消費(fèi)、娛樂和服務(wù)性消費(fèi)、支取現(xiàn)金、存款、透支4、持卡人銷戶5、信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理12第五章個(gè)人消費(fèi)貸款二、個(gè)人住房貸款（一）定義。個(gè)人住房貸款是指銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。一般以所購置的住房作抵押，因此通常稱個(gè)人住房抵押貸款。（二）貸款對象和條件1、具有完全民事行為能力的中國自然人。2、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入3、有購房合同4、有首付款5、開發(fā)商有“四證“13第五章個(gè)人消費(fèi)貸款申請個(gè)人住房貸款需提供的材料：

1、身份證（指居民身份證、戶口簿或其它有效居留證件）；

2、有關(guān)借款人家庭穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入的證明；

3、符合規(guī)定的購買住房合同、意向書、協(xié)議或其它批準(zhǔn)文件；

4、抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明；

5、有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；

6、保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明；

7、貸款人要求提供的其它資料。14第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（三）分類1、按資金來源：自營性、委托性（公積金）、個(gè)人住房組合貸款2、按交易形態(tài)：首次交易住房（新房）、再交易住房（二手房）貸款3、按貸款用途劃分：購房、建房、個(gè)人組合貸款（四）額度貸款額度不超過房款的80%。15第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（五）貸款額度、期限和利率最長不超過30年。女性自然人不超過60歲，男性自然人不超過65歲。（六）抵押物和質(zhì)押物（七）還款方式

１、按月等額還本付息2、按月遞減還本付息3、按月支付利息，到期一次性歸還本金（1年以下貸款）16第五章個(gè)人消費(fèi)貸款例題1小張用30萬元買了一套商品房，銀行為其辦理了20年7成按揭貸款，采取按月等額還本付息方式，試計(jì)算小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額。若采取按月遞減還本付息方式，小張每月償還銀行貸款本息數(shù)額各為多少？（月利率３.７８‰）解：1）每月還款金額=貸款本金X月利率X（1+月利率）還款月數(shù)÷[（1+月利率）還款月數(shù)-1]=21X３.７８‰X（1+３.７８‰）240÷[（1+３.７８‰）240-1]=

0.0793X2.473127÷1.4731427=0.1332647=1332.6517第五章個(gè)人消費(fèi)貸款2）第一個(gè)月還款本息=貸款本金/還款月數(shù)+（貸款本金-累計(jì)已還本金）X月利率=21/240+（21-0）X３.７８‰=0.0875+0.07938=0.16688=1668.80第一期歸還本金=貸款本金/還款月數(shù)=21/240=0.0875（萬元）=875.00元第一期歸還利息=（本金-累計(jì)已還本金）X月利率

=（21-0）X３.７８‰=0.07938（萬元）=793.80元18第五章個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人住房公積金貸款是指利用住房公積金向建立住房公積金制兩年以上，并按照規(guī)定繳存住房公積金的職工，因構(gòu)建住房或大修私房資金不足而發(fā)放的貸款。1、貸款對象2、貸款條件3、貸款額度4、貸款期限5、貸款利率6、貸款擔(dān)保7、貸款償還2.個(gè)人住房公積金貸款19第五章個(gè)人消費(fèi)貸款三、汽車消費(fèi)貸款（一）定義。汽車消費(fèi)貸款是貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的，以所購汽車或其他財(cái)產(chǎn)或第三方保證作擔(dān)保的貸款。（二）汽車消費(fèi)貸款運(yùn)作模式商業(yè)銀行的汽車消費(fèi)貸款運(yùn)作模式大體上可以分為直客式和間客式。間客式又可以分為經(jīng)銷商主導(dǎo)型和制造商主導(dǎo)型。簡單的說，直客式就是商業(yè)銀行直接發(fā)放汽車貸款給消費(fèi)者，間客式就是商業(yè)銀行通過經(jīng)銷商或制造商為汽車消費(fèi)者提供間接的融資服務(wù)。20第五章個(gè)人消費(fèi)貸款汽車消費(fèi)貸款運(yùn)作模式比較模式合作構(gòu)成主導(dǎo)地位合作方式特點(diǎn)消費(fèi)者支出比較間客式銀行+保險(xiǎn)+經(jīng)銷商經(jīng)銷商信用調(diào)查由經(jīng)銷商完成，保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，經(jīng)銷商提供連帶責(zé)任保證經(jīng)銷商直接面對客戶，并集銷售服務(wù)、資信審查、保險(xiǎn)代理于一身，由于承擔(dān)了連帶責(zé)任，因此經(jīng)銷商能夠決定是否放貸1.銀行利息2.保證保險(xiǎn)3.經(jīng)銷商分期貸款服務(wù)費(fèi)直客式銀行+律師事務(wù)所+保險(xiǎn)公司+經(jīng)銷商銀行保險(xiǎn)公司提供保證保險(xiǎn)，律師事務(wù)所負(fù)責(zé)信用管理銀行直接面對客戶，并決定是否放貸1.銀行利息2.保證保險(xiǎn)3.代理費(fèi)（律師費(fèi)）汽車集團(tuán)主導(dǎo)式銀行+汽車集團(tuán)汽車集團(tuán)由汽車集團(tuán)對貸款進(jìn)行全程擔(dān)保并負(fù)責(zé)貸前、貸中、貸后的信用管理銀行將其“汽車信貸”零售業(yè)務(wù)批發(fā)給汽車集團(tuán)，由汽車集團(tuán)直接面對客戶銀行利息21第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（四）貸款額度、期限、利率貸款額度、期限和利率汽車消費(fèi)貸款額度最高不得超過購車款的80%，具體按以下情況區(qū)別掌握：貸款期限最長不超過5年（含5年），并根據(jù)借款人性質(zhì)區(qū)別掌握。對出租汽車公司或汽車租賃公司，貸款期限最長不超過3年（含3年）；對其他企業(yè)、事業(yè)單位，貸款期限原則上不超過2年（含2年）；對個(gè)人，貸款期限最長不超過5年。22第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（五）汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程1．客戶咨詢?？蛻舻姐y行或銀行指定經(jīng)銷商咨詢，索取材料并領(lǐng)取申請貸款的有關(guān)資料。2．客戶遞交借款申請資料?？蛻籼岢鼋杩钌暾垼顚懮暾埍砀?，并遞交有關(guān)資料。3．銀行審查客戶資信狀況。銀行在受理客戶申請后，根據(jù)客戶提供的資料，按照貸款的有關(guān)規(guī)定，對借款人和保證人的資信情況、償還能力、材料的真實(shí)性進(jìn)行審查，并盡快給予申請人明確答復(fù)。若不符合貸款條件，銀行將客戶的申請材料退還申請人。23第五章個(gè)人消費(fèi)貸款4、辦理擔(dān)保手續(xù)。經(jīng)審查符合貸款條件后，銀行即與客戶簽訂借款合同及擔(dān)保合同客戶在銀行指定的賬戶內(nèi)存人首付款。若為抵押貸款，抵押物需由權(quán)威部門估價(jià)并經(jīng)銀行認(rèn)可，辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并到有關(guān)部門進(jìn)行登記；若為質(zhì)押貸款，對質(zhì)押物進(jìn)行估價(jià)并確認(rèn)所有權(quán)后辦理移交手續(xù)；若為保證貸款，在簽訂保證合同后，保證人在銀行指定賬戶存人一定比例的保證金24第五章個(gè)人消費(fèi)貸款5．貸款通知借款合同生效后，銀行即通知經(jīng)銷商和客戶。在經(jīng)銷商與客戶辦理購車所需各種手續(xù)及車輛保險(xiǎn)后，銀行在最長不超過5個(gè)工作日內(nèi)將款項(xiàng)全額劃人經(jīng)銷商賬戶。6．客戶提車后按期還款客戶按借款合同約定的還款日期、計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前15日向貸款人提出書面申請，征得同意后方可辦理有關(guān)手續(xù)。貸款本息按月（季）償還每次償還本息額為=貸款本金／還本付息次數(shù)＋（貸款本金一已歸還本金累計(jì)數(shù)）x月（季）利率25第五章個(gè)人消費(fèi)貸款四、個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款是由商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于學(xué)生支付高等教育學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)等個(gè)人費(fèi)用，以學(xué)生的未來收入為第一還款來源的貸款。在中國，個(gè)人助學(xué)貸款分為國家助學(xué)貸款、一般商業(yè)性助學(xué)貸款26第五章個(gè)人消費(fèi)貸款國家助學(xué)貸款（一）概念：是指由銀行向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)困難的全日制本、?？?、研究生、第二學(xué)位在校學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣貸款。貸款目的是支持教育事業(yè)發(fā)展，幫助高等學(xué)校在校學(xué)生中部分經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。1、按用途分為學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款：學(xué)費(fèi)貸款用于借款護(hù)所在學(xué)校支付學(xué)費(fèi)；生活費(fèi)貸款用于借款人日?；旧钯M(fèi)用的開支。2、按貸款對象分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款。一般助學(xué)貸款是指由借款人自己選擇擔(dān)保方式、提供符合規(guī)定擔(dān)保的人民幣貸款；特困生貸款是指對確實(shí)無法提供擔(dān)保、家庭經(jīng)濟(jì)特別困難的學(xué)生，在經(jīng)學(xué)校提出建議并報(bào)學(xué)生貸款管理中心特批后審核發(fā)放的人民幣貸款。

27第五章個(gè)人消費(fèi)貸款（二）貸款條件申請國家助學(xué)貸款的借款人應(yīng)符合以下條件：1.具有完全的民事行為能力（未成年人須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意）。2.遵紀(jì)守法，品行良好。3.學(xué)習(xí)成績較好，能正常完成學(xué)業(yè)。4.能提供符合貸款人要求的擔(dān)保5.承諾向貸款人提供上學(xué)期間和就業(yè)以后的變