新保險(xiǎn)法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠

新保險(xiǎn)法與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》已由中華人民共和國(guó)第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日修訂通過(guò)，并將于2009年10月1日起施行，本次修訂進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)，加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，與此同時(shí)也給保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作提出了新的要求，保險(xiǎn)公司為適應(yīng)法律的變化，更好地服務(wù)于消費(fèi)者，也應(yīng)及時(shí)作出調(diào)整。

筆者重點(diǎn)就此次修訂的變化擇要予以說(shuō)明。一、完善了有利解釋原則原保險(xiǎn)法規(guī)定“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”新保險(xiǎn)法則在第30條規(guī)定“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！毙路ㄐ抻喛紤]了首先適用“通常解釋”，是對(duì)原有原則過(guò)分側(cè)重被保險(xiǎn)人權(quán)益保護(hù)的糾偏，可以以為是對(duì)保險(xiǎn)人有利的修訂，當(dāng)然“通常解釋”本身就是一個(gè)很不明確的事情，究竟如何在實(shí)務(wù)中適用仍然是一個(gè)題目。二、明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力題目作了明確規(guī)定。新保險(xiǎn)法規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！薄耙婪ǔ闪⒌谋ｋU(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！边@樣實(shí)際就廓清了保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同還是諾成合同這樣一個(gè)理論界一直爭(zhēng)論的題目?，F(xiàn)實(shí)生活中，人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一般要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的核保程序，投保人在填寫(xiě)好保單并交納保費(fèi)之后，往往有一段時(shí)間等待保險(xiǎn)公司是否同意承保。在這段等待期，投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故引發(fā)的糾紛很多。同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的一些諸如電話銷售、個(gè)財(cái)期繳業(yè)務(wù)也有影響，需要進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)合同附條件（如繳納保費(fèi)后）、附期限（某個(gè)特定的日期）。三、規(guī)定了保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限新保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確和規(guī)范保險(xiǎn)理賠的程序、時(shí)限，解決理賠難的題目。一是約束保險(xiǎn)人要求被保險(xiǎn)人補(bǔ)充索賠材料的行為，規(guī)定，保險(xiǎn)人以為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證實(shí)和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠；二是明確核賠期限和通知義務(wù)。規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；“情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外”，“保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果書(shū)面”通知被保險(xiǎn)人或者受益人。以督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任；三是對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒盡賠償或者拒盡給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由。四是規(guī)定了罰則，保險(xiǎn)人未及時(shí)履行相關(guān)規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。五是提出了先予賠付的概念，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證實(shí)、資料之日起六旬日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證實(shí)和資料可以確定的數(shù)額先予支付。一次書(shū)面告知、出具拒賠通知、先予賠付、相關(guān)罰則這些新的規(guī)定給財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作無(wú)疑提出了更高的要求，這就需要改變以往的不規(guī)范操縱，從流程上理順整個(gè)理賠過(guò)程，從規(guī)則上調(diào)整相應(yīng)制度。

四、強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司說(shuō)明義務(wù)為了規(guī)范保險(xiǎn)合同的格式條款,公平確定當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)。原保險(xiǎn)法已規(guī)定保險(xiǎn)公司有對(duì)合同中的“免責(zé)條款”進(jìn)行說(shuō)明的義務(wù)。而為了使投保人在投保前能夠全面了解合同格式條款的內(nèi)容,以決定是否投保,新修訂的保險(xiǎn)法增加規(guī)定,“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容?！蓖瑫r(shí),對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”,新修訂的保險(xiǎn)法更是夸大保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人留意”的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書(shū)面或口頭說(shuō)明。這些修訂都是對(duì)投保人知情權(quán)的維護(hù)。同時(shí)規(guī)定采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的“免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的”.家財(cái)險(xiǎn)的理賠攻略當(dāng)然，家財(cái)險(xiǎn)不僅保障水暖管爆裂和居家責(zé)任，還有盜搶綜合險(xiǎn)、房屋主體損失、房屋裝修損失、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失。有些老小區(qū)，管理的不嚴(yán)，流動(dòng)人口多，加上白天在外忙于工作，家里發(fā)生盜竊也是常有的事。沿海地區(qū)常出現(xiàn)臺(tái)風(fēng)暴雨，北方地區(qū)冬天也會(huì)遭受暴雪冰凌的洗禮，相信不少同志應(yīng)該經(jīng)歷過(guò)。如果出險(xiǎn)了，除了打保險(xiǎn)公司電話我應(yīng)該腫么辦?請(qǐng)及時(shí)拍攝或視頻錄像相關(guān)受損照片等！作為索賠依據(jù)。有不少同志咨詢曉顧:我家被撬門(mén)盜竊了現(xiàn)金、電腦、手機(jī)、金銀珠寶、首飾等，報(bào)警了也抓不到小偷？冬天下大雪，融化后我家墻皮脫落，保險(xiǎn)公司賠嗎？鄰居家著火順帶把我家也燒了，稱沒(méi)錢(qián)賠？我們家失火，燒到別人家，來(lái)找我索賠？臺(tái)風(fēng)暴雨來(lái)了，吹倒了我家房屋或進(jìn)水，家里被淹了？打雷閃電把我家電視機(jī)電腦燒壞了？高壓鍋煮著東西的時(shí)候，把我的廚房炸了？我家陽(yáng)臺(tái)的花盆掉下去把人家小轎車砸了或砸到人，車主要我賠償？是的，這些事時(shí)常發(fā)生在我們身邊，既然買(mǎi)了家財(cái)險(xiǎn)，出險(xiǎn)了到底怎么理賠呢？如何確定損失物品金額呢？又有哪些不賠償呢？我們先看看家財(cái)險(xiǎn)保障約定責(zé)任：火災(zāi)爆炸，如家庭燃?xì)庥镁?、液化氣罐及燃?xì)庑孤?、電器、用電線路等引起的火災(zāi)或爆炸。暴風(fēng)暴雨暴雪龍卷風(fēng)、雷擊洪水冰雹泥石流等自然災(zāi)害（一般情況下地震是除外責(zé)任）房屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)因遭受盜竊，經(jīng)公安部門(mén)確認(rèn)外部人員入室盜竊導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失房屋主體：指房屋主體承重結(jié)構(gòu)、圍護(hù)結(jié)構(gòu)，簡(jiǎn)單點(diǎn)就是指建筑房屋空間四周的墻體、橫梁、頂梁、門(mén)窗等。房屋裝修損失：指房屋裝潢中固定的、不能移動(dòng)的硬裝修，比如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生供水管道煤氣及供電設(shè)備、吊頂墻面涂料等。室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失：1.便攜式家用電器（如便攜式電腦、移動(dòng)電話、隨身聽(tīng)、數(shù)碼播放器、電動(dòng)剃須刀、照相機(jī)攝像機(jī)等;2.普通家用電器（如安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽(yáng)能熱水器等家用電器的室外設(shè)備）;3.床上用品、衣物、鞋帽、旅行箱背包;4.家具家電文體娛樂(lè)用品，比如文具書(shū)籍、球具等5.現(xiàn)金、金銀珠寶、首飾（僅盜搶損失險(xiǎn)可保）看到家財(cái)險(xiǎn)保障的內(nèi)容是不是挺全挺暖心的，細(xì)致入微。所以上面許多同志問(wèn)我的問(wèn)題當(dāng)然都是屬于保障范圍的。有人說(shuō)我能保障自家不著火不爆炸，但是你能保證別人家失火不殃及你家嘛，同時(shí)能保證殃及你家后確保他們肯定能賠償嗎?就算能賠償，不去法院走一遭，我看讓人家賠償有點(diǎn)難。大家也別高興的太早，也要注意條款的除外責(zé)任（如日常用品、古玩字畫(huà)等不賠付的），雖然許多物品都在承保范圍，但是也要達(dá)到賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。比如火災(zāi)：必須有燃燒現(xiàn)象，有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)。暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16mm以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30mm以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50mm以上的降雨。暴風(fēng)：指風(fēng)力達(dá)到8級(jí)、風(fēng)速在17.2m/s以上的自然風(fēng)?！绻麤](méi)有達(dá)到以上理賠的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。保險(xiǎn)公司的三種理賠處理流程我已經(jīng)在《家財(cái)險(xiǎn)理賠系列一》中講過(guò)了，一旦發(fā)生火災(zāi)請(qǐng)及時(shí)報(bào)火警119，出具相關(guān)事故證明；火災(zāi)事故：如果別人家把我們家燒了，但是人家沒(méi)有能力賠付或耍賴不賠償，就可以找保險(xiǎn)公司優(yōu)先賠償，后續(xù)保險(xiǎn)公司在賠償金額范圍內(nèi)依法取得代位求償權(quán)，就是保險(xiǎn)公司向第三責(zé)任方發(fā)起追償。自然災(zāi)害事故：像暴風(fēng)暴雨暴雪打雷閃電等事故，可以從微博、天氣預(yù)報(bào)官網(wǎng)、新聞等網(wǎng)絡(luò)播報(bào)降雨降雪量提供相關(guān)截圖給保險(xiǎn)公司就可以了。保險(xiǎn)公司如何定損：像火災(zāi)，盜竊事故發(fā)生，導(dǎo)致家具家電，電腦手機(jī)現(xiàn)金、金銀珠寶等損失，可提供被盜竊或損壞物品之前購(gòu)買(mǎi)的票據(jù)、小票、購(gòu)買(mǎi)記錄等作為定損依據(jù)，畢竟物品的價(jià)格有高有低，還會(huì)考慮折舊等因素。不同的產(chǎn)品保障的責(zé)任會(huì)有所差異，具體哪些屬于保障范圍，哪些是除外責(zé)任，一定要看清自己購(gòu)買(mǎi)的家財(cái)險(xiǎn)保障詳情，不然理