財富亞健康與理財新概念

財富亞健康與理財新概念

隨著我國國民收入的快速增長和人們投資意識的增強，越來越多的人開始關注個人投資和財務管理，并通過財務管理實現(xiàn)財富保護和附加值的目的。但是,招商銀行在日前發(fā)布的《2009年中國城市居民財富亞健康報告》中提出了一個新的概念“財富亞健康”,一種財富介于健康與疾病之間的功能低下的狀態(tài)。報告指出,目前我國城市居民財富普遍處于亞健康狀態(tài),這些人群雖然沒有出現(xiàn)入不敷出或資不抵債的危機,但在理財手段和方法中已有危險因素存在。這一報告出爐后,在業(yè)內(nèi)引起了不小的反響。我們究竟該如何看待這個理財新概念呢?這些財富亞健康人群有哪些不良的理財習慣?又該如何預防和“治療”呢?對于理財、理財?shù)韧顿Y手段,也是“窮年齡”的一種選擇近年來,“Workingpoor”一詞開始在社會上流行。“Workingpoor”在英文中是個專有名詞,被翻譯成“窮忙族”或“在職窮人”,是指拼命工作卻得不到回報、看不到太多希望的人。越來越多的人在抱怨自己是“窮忙族”,其中不乏一些中等收入的工薪階層,甚至是每月近萬元收入的辦公室白領。越來越多的白領形容自己“起得比雞早,睡得比狗晚,吃得比豬差,干得比驢多”。疲于奔命的忙碌使他們損失了生活的熱情,忘記了理想的色彩,感到前途渺茫,不知路在何方。對于理財,更是無暇顧及,以至于工作多年來積蓄甚微。對于這種現(xiàn)象,某證券公司研究員林瑞華認為,“窮忙族”能夠通過勞動獲取收入,實現(xiàn)正現(xiàn)金流,但是由于缺乏適當?shù)睦碡斢媱?財富從絕對數(shù)值上看似增長,但是從長期來看,其積累的財富很難抵擋通貨膨脹的侵蝕,購買力實際上呈現(xiàn)不斷下降的趨勢。林瑞華建議說,即使工作繁忙,也不要將理財鎖定在僅有活期存款這一種方式。對于年紀較輕的“窮忙族”,可以將中長期內(nèi)不用的閑錢用于定投指數(shù)型基金;即使是中短期內(nèi)有消費計劃的那部分收入,也可以選擇一些無風險的貨幣型基金;對于年紀較大的“窮忙族”,可以適當降低投資品種的風險等級,選擇穩(wěn)健的配置型基金進行適度投資,或者一些可以抵御通脹的信托產(chǎn)品等。月光族的改革之路—“月光族”:每月工資消費殆盡“月光族”是指把每個月的收入全部消費光的一個群體,“月光族”的口號是:掙多少,花多少。他們一般都有較為穩(wěn)定的收入,有知識、有頭腦、有能力,花錢不僅表達對物質(zhì)生活的狂愛,更是他們賺錢的動力。老輩信奉“會賺不如會省”,對他們的行為“痛心疾首”;而他們信奉“能花才更能賺”,在消費中自得其樂。他們是信貸消費最堅定的支持者和實踐者,他們感謝“按揭”的方式,對“寅吃卯糧”的做法感到心安理得,除此之外,他們毫無理財意識。理財規(guī)劃師王麗認為,“月光族”的真正問題一方面在于收入較低,另一方面在于使用金錢的方法不當。從目前的情況來看,月光族以20～30歲未婚年輕人居多。針對由低收入造成的“月光”,其解決的方法就是要懂得開源節(jié)流,尤其要想辦法增加收入,可以通過提升自己的專業(yè)技能來實現(xiàn)工資收入的增長,或從事一些兼職工作來增加收入。針對由于使用金錢的方法不當造成的“月光”,其解決的途徑就是要掌握理財知識和方法,對自己的消費以及理財作出一個長期的規(guī)劃。對每一筆收入要有一個合理的支出計劃,除了必要的生活開支之外,結余的資金應根據(jù)個人的發(fā)展規(guī)劃選擇不同的理財產(chǎn)品進行投資。“月光族”最應注意的問題就是在日常生活中要控制自己的消費欲望,嚴格控制信用卡消費,不要因追求時尚而過度消費。投資金融市場“存錢族”只相信最古老的儲蓄理財方式,理財觀念極其陳舊。金融危機爆發(fā)后,中國的金融市場也受到了影響,一些股票和基金持有者財富大幅蒸發(fā),虧損嚴重,而在2006、2007年一直把錢存在銀行的劉先生卻沒有任何損失。劉先生一直是“存錢族”的一員,盡管前兩年股市大漲和房價高企,但由于工作太忙無暇關注,沒有時間打理金錢,他的工資、獎金一直躺在銀行的活期賬戶上睡覺,沒有任何理財目標。經(jīng)歷過金融危機之后,越來越多的人們不敢再輕易涉足理財市場,紛紛加入“存錢族”。信達證券高級基金分析師劉明軍說,這種理財方式對于風險偏好比較保守的年長者比較適用,但對于有著穩(wěn)定收入的年輕人來說,不是一個好的理財選擇。儲蓄存款收益穩(wěn)定,風險小,但其收益偏低,有時甚至無法抵消通脹。所以他建議投資者,為了有效實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值,在預留6～9個月的日常生活費用外,最好拿出一部分資金用來投資股票、房地產(chǎn)、大宗商品期貨等領域。其中存款也可用貨幣型基金代替,這樣既保障了資金的流動性,其收益也高于活期儲蓄;投資股市包括購買股票和基金,其比例應視具體情況而定,要根據(jù)當時的市場環(huán)境作出相應調(diào)整;對于不熟悉房地產(chǎn)、外匯等市場者要謹慎投資。財富暴露風險“好高族”的一大典型特征是把理財全部等同于投資。他們認為“理財就是生財,讓財富增值,賺錢是第一位的”。他們大多追捧“一夜暴富”的觀點,表現(xiàn)出急功近利的心態(tài)。他們的財富暴露在經(jīng)濟不確定性的高風險之下,存在諸多安全隱患。招商銀行天津分行財富管理室產(chǎn)品經(jīng)理邢文彥認為,“好高族”過于激進,他們的問題主要是理財心態(tài)不對,只想到高收益而忘記了高收益必定會伴隨著高風險。這類人總是不能滿足于現(xiàn)有的投資收益,本世紀初不少人傾其畢生的儲蓄,投資于股票市場,而后陷入深淵,這是“好高族”最深刻的教訓。邢文彥說,送給這類人群最好的禮物就是理財金字塔,要讓他們明白保障日常生活的開支要留足,投資行為不能使自己的日常生活受到影響。提高員工素質(zhì)、加大宣傳,樹立正確的理財觀念“抵觸族”是理財人群中的又一個極端,他們本身缺乏理財知識和方法,獲取信息渠道狹窄,又不信任專業(yè)理財師。他們大多“對金融理財顧問推薦的產(chǎn)品持保留態(tài)度,也不會將自己的資產(chǎn)狀況全盤托出”。在相同的年齡層次和收入?yún)^(qū)別不大的群體中,學歷越高的人對理財越謹慎,說明越是學歷高的人越自信自己的理財能力,從而排斥專業(yè)理財師。對于這種情況,理財規(guī)劃師王峰覺得比較正常,這是理財師經(jīng)常遇到的問題。他說,理財師本身就要做好客戶不誠實的心理準備。理財師要用專業(yè)知識和熱誠的態(tài)度引導客戶,形成通暢的交流,為客戶實現(xiàn)理想的理財目標。邢文彥說,人們對于專業(yè)理財?shù)恼_認識還有待提高,個人財富管理行業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)、服務以及對財