貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題整改措施

貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題整改措施貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題整改措施銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施有哪些銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施：加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。深入調(diào)查、細(xì)致審查、充分審議、嚴(yán)格審批，探究建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢(xún)制度以及審查監(jiān)理制度；加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)覺(jué)、早預(yù)警、早處置。實(shí)現(xiàn)"多渠道'預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，實(shí)現(xiàn)"零距離'預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、精確性；加快信貸調(diào)整。由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)貸后管理。要建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)掌握度，在親密監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)改變的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，準(zhǔn)時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)；要注重培育客戶(hù)經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條"防護(hù)線'，始終不碰規(guī)章制度這條"警戒線'，始終不違犯法律這條"高壓線'。信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些第三章貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理方法，做好以下防范措施：1、公司信貸人員必需仔細(xì)學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理方法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟識(shí)和把握其內(nèi)容，要求從思想上增添法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)本公司立足"三農(nóng)'，根據(jù)"小額、分散、安全'的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，因此，本公司信貸員肯定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的大局出發(fā)，主動(dòng)支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶(hù)生產(chǎn)和個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)的進(jìn)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生依據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，仔細(xì)審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)比貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款"三查'制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行"三崗'分別〔三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗〕，制度健全，互相制約，掌握人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承當(dāng)調(diào)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控措施有哪些1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類(lèi)、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、細(xì)致審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探究建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢(xún)制度以及審查監(jiān)理制度。對(duì)正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開(kāi)發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信譽(yù)便利；對(duì)關(guān)注貸款，親密關(guān)注不利因素的變動(dòng)趨勢(shì)，確保擔(dān)保的有效性和充分性，抓住客戶(hù)資產(chǎn)變現(xiàn)、對(duì)外融資、改制重組、經(jīng)營(yíng)改善等時(shí)機(jī)相機(jī)退出；對(duì)可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，到達(dá)早發(fā)覺(jué)、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)"多渠道'預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)報(bào)表以及各類(lèi)媒體獲取風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成"多角度觀看、多方面分析、多渠道傳遞'的工作局面。要實(shí)現(xiàn)"零距離'預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、精確性。3、加快信貸調(diào)整。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶(hù)退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)"三個(gè)轉(zhuǎn)變'：一是由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，動(dòng)態(tài)跟蹤各類(lèi)貸款遷徙改變趨勢(shì)，提高對(duì)進(jìn)展趨勢(shì)的預(yù)見(jiàn)性。二是由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早準(zhǔn)備，通過(guò)催收、核銷(xiāo)、審批掌握等手段，主動(dòng)Wo比文檔下載后（可任意編輯）壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險(xiǎn)高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過(guò)中國(guó)，必需掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)覺(jué)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)會(huì)和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，不斷提出解決問(wèn)題的方案和對(duì)策并付諸行動(dòng)。要建立貸后管理考核體系，把客戶(hù)檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶(hù)退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇，針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和根據(jù)，促使貸后管理人員常常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差異化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)掌握度，在親密監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)改變的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，準(zhǔn)時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶(hù)經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條"防護(hù)線'，始終不碰規(guī)章制度這條"警戒線'，始終不違犯法律這條"高壓線'。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：嘉獎(jiǎng)那些擅長(zhǎng)發(fā)覺(jué)風(fēng)險(xiǎn)、揭示風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的員工，懲處那些違背貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險(xiǎn)、不顧貸款風(fēng)險(xiǎn)的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種"不以效益為由簡(jiǎn)化貸款程序，不以進(jìn)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)為由放寬準(zhǔn)入條件'的良好氣氛。企業(yè)應(yīng)當(dāng)實(shí)行哪些措施防范貸款風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施：為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理方法，做好以下防范措施：1、公司信貸人員必需仔細(xì)學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理方法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟識(shí)和把握其內(nèi)容，要求從思想上增添法律意識(shí)，使信貸人員充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。2、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)本公司立足"三農(nóng)'，根據(jù)"小額、分散、安全'的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，因此，本公司信貸員肯定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的大局出發(fā)，主動(dòng)支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶(hù)生產(chǎn)和個(gè)體工商戶(hù)和中小企業(yè)的進(jìn)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生依據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，仔細(xì)審查貸款的發(fā)放對(duì)象，對(duì)比貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款"三查'制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行"三崗'分別〔三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗〕，制度健全，互相制約，掌握人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評(píng)估，承當(dāng)調(diào)查失誤和評(píng)估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險(xiǎn)的審Wo比文檔下載后（可任意編輯）查，承當(dāng)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。4、建立審貸會(huì)審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)一是公司開(kāi)業(yè)初期，貸款金額不管大小一律報(bào)公司審貸會(huì)審批；二是公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實(shí)后報(bào)總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會(huì)討論審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。5、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。具體依據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6、做好貸后檢查降低貸款風(fēng)險(xiǎn)貸后檢查是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，信貸人員要實(shí)行主動(dòng)有效的措施，定期和不定期對(duì)借款人〔企業(yè)〕貸款用處的使用狀況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行了解把握，對(duì)有可疑因素的應(yīng)盡快實(shí)行預(yù)警措施，保證信貸資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)怎樣防范和化解隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國(guó)有專(zhuān)業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來(lái)越快，從而使多年積累的金融問(wèn)題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)日益外表化。為此，防范與化解金融風(fēng)險(xiǎn)是國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問(wèn)題，必需引起足夠的重視并及早實(shí)行有效的措施加以防范。一、信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因第一，歷史問(wèn)題長(zhǎng)期積累的集中反映。過(guò)去在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級(jí)經(jīng)營(yíng)、分級(jí)管理。作為國(guó)有商業(yè)銀行，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過(guò)程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問(wèn)題，漸漸暴露出來(lái)，其具體表現(xiàn)為兩個(gè)方面：一是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史緣由，銀行與國(guó)有企業(yè)建立了親密關(guān)系，企業(yè)大部分資金來(lái)自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對(duì)企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是根據(jù)國(guó)家計(jì)劃，以完成計(jì)劃任務(wù)為主要目的開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國(guó)家統(tǒng)一調(diào)撥，不會(huì)賣(mài)不出去，經(jīng)營(yíng)虧損由國(guó)家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承當(dāng)。這時(shí)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有形成，或者沒(méi)有暴露出來(lái)。相應(yīng)的銀行貸款也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)較小。但隨著改革的深化，市場(chǎng)調(diào)整取代了計(jì)劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營(yíng)權(quán)的同時(shí)，也要承當(dāng)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長(zhǎng)期積累的問(wèn)題開(kāi)始集中暴露出來(lái)。從而使不良貸款開(kāi)始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。特殊是在國(guó)有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會(huì)負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來(lái)改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問(wèn)題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是銀行在過(guò)去發(fā)放了很多政策性貸款，如今基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺(tái)以前，國(guó)有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營(yíng)權(quán)沒(méi)有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了很多政策性貸款。特殊是在成立國(guó)家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承當(dāng)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對(duì)單戶(hù)企業(yè)、單個(gè)項(xiàng)目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險(xiǎn)很高。目前貸款質(zhì)量問(wèn)題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。第二，與國(guó)有企業(yè)負(fù)債過(guò)多、效益較差親密相關(guān)。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流淌資金，都依靠國(guó)家財(cái)政撥款。到80年月中期，實(shí)行"撥改貸'以后，財(cái)政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源，從財(cái)政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國(guó)有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累缺乏，資產(chǎn)負(fù)債率越來(lái)越高，對(duì)銀行貸款的依靠性越來(lái)越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。特殊是近幾年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展出現(xiàn)困難，國(guó)有企業(yè)改革舉步維艱，國(guó)有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營(yíng)狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長(zhǎng)期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重缺乏，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險(xiǎn)能力很低。當(dāng)市場(chǎng)略有改變，營(yíng)銷(xiāo)出現(xiàn)困難時(shí)，資金運(yùn)動(dòng)馬上受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種狀況下，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時(shí)支付貸款利息，不過(guò)是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問(wèn)題沒(méi)有暴露出來(lái)而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款馬上顯露出來(lái)。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。第三，與銀行經(jīng)營(yíng)管理方式有關(guān)。主要表如今：一是在經(jīng)營(yíng)上把效益性放在首位，而忽視安全性?！渡虡I(yè)銀行法》規(guī)定："商業(yè)銀行以效益性、安全性、流淌性為經(jīng)營(yíng)原則'。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位，這對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生肯定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因?yàn)閲?guó)家財(cái)政每年給銀行核定上繳利潤(rùn)指標(biāo)，從財(cái)政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤(rùn)計(jì)劃，并將利潤(rùn)計(jì)劃的完成狀況與全行工資獎(jiǎng)金、財(cái)務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤(rùn)計(jì)劃成為銀行的一項(xiàng)重要任務(wù)。為完成利潤(rùn)計(jì)劃，貸款的安全性問(wèn)題在肯定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價(jià)來(lái)?yè)Q取現(xiàn)實(shí)的效益性。比方：有的銀行實(shí)行放貸收息；有的在對(duì)企業(yè)還款能力沒(méi)有深刻了解的狀況下，發(fā)放高額貸款等。對(duì)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，與對(duì)銀行的利潤(rùn)指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系特別困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M(mǎn)足后者的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個(gè)重要因素。其二是銀行沒(méi)有建立起完善的責(zé)權(quán)對(duì)等的管理機(jī)制。同國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制相似，國(guó)有商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)，并沒(méi)有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對(duì)有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個(gè)別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營(yíng)、帳外經(jīng)營(yíng)，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營(yíng)權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問(wèn)題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。因此，目前銀行貸款質(zhì)量問(wèn)題，既有銀行內(nèi)在緣由，。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制主要有哪些措施2005年，銀監(jiān)會(huì)還實(shí)施分類(lèi)考核，進(jìn)行監(jiān)管的差異。具體思路如下：不良貸款國(guó)有商業(yè)銀行和其他商業(yè)條件的股份制商業(yè)銀行更好地監(jiān)測(cè)和評(píng)估的股權(quán)分置改革后，應(yīng)特殊留意的新的不良率貸款，看它是否能夠到達(dá)國(guó)際較好銀行水平，也應(yīng)對(duì)新成立的具體分析和討論不良貸款。同時(shí)，要完善法人治理結(jié)構(gòu)為中心，完善內(nèi)部管理機(jī)制，嚴(yán)格信貸管理，股份制商業(yè)銀行的規(guī)模相對(duì)較小，應(yīng)特殊關(guān)注集團(tuán)客戶(hù)，以及相關(guān)的貸款和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況。對(duì)于商業(yè)銀行和信譽(yù)社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時(shí)，切實(shí)根據(jù)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和精確的貸款分類(lèi)，基地搞準(zhǔn)不良貸款在不良貸款"雙降'的標(biāo)準(zhǔn)，而固利，增加經(jīng)費(fèi)的要求，實(shí)行各種措施處置不良資產(chǎn)，多渠道籌集資金的，充實(shí)資本金貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題整改措施一、當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題信貸業(yè)務(wù)是目前我國(guó)銀行的主體業(yè)務(wù)，作為國(guó)家農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)發(fā)行也不例外，"保本微利'的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也主要是通過(guò)經(jīng)營(yíng)信貸資產(chǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。由于銀行信貸經(jīng)營(yíng)對(duì)象、經(jīng)營(yíng)方式的特別性，決定了其經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險(xiǎn)性?！惨弧承刨J道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人道德而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行的信貸道德風(fēng)險(xiǎn)，主要是信貸工作人員，因個(gè)人道德修養(yǎng)不高或是非標(biāo)準(zhǔn)不清，違背信貸規(guī)范，主觀有意形成的風(fēng)險(xiǎn)。主要表如今以下兩方面：一是在受理和調(diào)查評(píng)價(jià)階段時(shí)。信貸人員不根據(jù)規(guī)定受理貸款申請(qǐng)，不嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件和限制性條件要求。在審查貸款申請(qǐng)資料時(shí)，不仔細(xì)審查，甚至幫助貸款客戶(hù)弄虛作假，人為忽視材料的完好性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性，在撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告時(shí)夸大客戶(hù)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，隱瞞事實(shí)真像，只反映借款人合規(guī)性信息，而對(duì)借款人所存在的風(fēng)險(xiǎn)提及較少，甚至主觀回避主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。決策者只是在調(diào)查人員提供的信息上分析決策，無(wú)法把握借款人的風(fēng)險(xiǎn)信息，從而在貸款審批和發(fā)放時(shí)，難以對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)全面把握、客觀評(píng)價(jià)和有效掌握，致使信貸項(xiàng)目從開(kāi)始就有損失的可能。二是貸后管理階段。在貸款發(fā)放后，信貸人員貸后檢查流于形式，忽視對(duì)借款人貸后經(jīng)營(yíng)狀況改變的跟蹤了解，沒(méi)有對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)展?fàn)顩r進(jìn)行深入討論分析，缺乏對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的理解，因此難以準(zhǔn)時(shí)發(fā)覺(jué)和有效處置風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無(wú)法按期收回，形成不良貸款。另外，道德風(fēng)險(xiǎn)還客觀存在于借款人方面。主要表如今企業(yè)法人代表、主要股東和重要管理者不講誠(chéng)信、惡意騙貸、抽逃資金、轉(zhuǎn)移資金等。我行金玉糧食購(gòu)銷(xiāo)有限公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)就是這樣的例子。導(dǎo)致上述問(wèn)題出現(xiàn)的緣由，主要是有關(guān)人員素養(yǎng)低下，同時(shí)還與企業(yè)全部者、管理者等之間的矛盾，有關(guān)人員的不良嗜好等多方面緣由有關(guān)?！捕承刨J操作風(fēng)險(xiǎn)?？h支行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)主要表如今以下幾方面：一是監(jiān)督不力、責(zé)任認(rèn)定不到位。為加大各項(xiàng)規(guī)章制度執(zhí)行力度，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部及有關(guān)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織了大量現(xiàn)場(chǎng)檢查。但這種檢查多是自上而下運(yùn)動(dòng)式的、就事論事式的專(zhuān)項(xiàng)檢查，而非內(nèi)在性的和制度化的檢查，由于這種檢查不能從體制上查找緣由并加以整改，缺乏持續(xù)跟進(jìn)的責(zé)任認(rèn)定、追究機(jī)制，諸多問(wèn)題屢查屢犯的現(xiàn)象難以從根本上消除。二是關(guān)鍵崗位制約制度執(zhí)行乏力。盡管先行制度中對(duì)一些關(guān)鍵崗位有明確界定，但這些制度執(zhí)行起來(lái)并不順暢，在很多狀況下這些制度的執(zhí)行會(huì)因?yàn)檫@樣或那樣的緣由和借口而大打折扣。從目前看，仔細(xì)分析每一筆不良貸款，主要有貸款前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)、合同簽訂過(guò)程中的法律風(fēng)險(xiǎn)、抵押擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、貸款使用中的風(fēng)險(xiǎn)、清收中的法律障礙、受償中的風(fēng)險(xiǎn)、處置風(fēng)險(xiǎn)等等。從考查、發(fā)放、管理整個(gè)過(guò)程梳理分析，半數(shù)以上是由道德因素造成的，另外主要就是操作風(fēng)險(xiǎn)。三是信息不對(duì)稱(chēng)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)掌握滯后。農(nóng)發(fā)行與各商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)依舊嚴(yán)重，借款人往往利用這種信息溝通不暢在多家銀行獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)其自身承債能力的授信，導(dǎo)致各家銀行競(jìng)相通過(guò)放松擔(dān)保條件等手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，既不利于信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，又增加了銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)處置。農(nóng)發(fā)行自身內(nèi)部信息也存在嚴(yán)重的不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。目前的信貸監(jiān)測(cè)工作還不夠系統(tǒng)和全面，各種監(jiān)測(cè)方法和對(duì)象相對(duì)獨(dú)立，只注重重點(diǎn)監(jiān)測(cè)，全面監(jiān)測(cè)較少，這樣就有可能出現(xiàn)監(jiān)測(cè)死角和盲區(qū)，有些風(fēng)險(xiǎn)就不能準(zhǔn)時(shí)發(fā)覺(jué)和揭示?！踩承刨J體制風(fēng)險(xiǎn)?？h支行信貸體制缺陷主要表如今以下幾方面：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體制存在缺陷。一是推斷客戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)的手段比較單一，通常僅依靠于客戶(hù)提供的會(huì)計(jì)報(bào)表、帳戶(hù)信息和授信信息等因素，而由于多種緣由，企業(yè)通常會(huì)向銀行提供虛假的會(huì)計(jì)報(bào)表誤導(dǎo)銀行，導(dǎo)致銀行無(wú)法把握客戶(hù)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，貸款從受理審查之日就處在高風(fēng)險(xiǎn)之中。二是缺乏行業(yè)討論和客戶(hù)個(gè)案分析。對(duì)如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)降到最低缺乏全盤(pán)考慮。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，貸款投向的高度集中，一旦發(fā)生貸款損失，對(duì)貸款行甚至整個(gè)銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估計(jì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)存在缺陷。一是存在信息不對(duì)稱(chēng)。一方面銀行內(nèi)部上下級(jí)行之間信息不對(duì)稱(chēng)。從銀行內(nèi)部體制看，總行與分支行在信貸管理中由于托付--代理問(wèn)題存在信息不對(duì)稱(chēng)，上級(jí)行將貸款權(quán)限上收，下級(jí)行在審貸和信貸管理過(guò)程中缺乏主動(dòng)性，不會(huì)在貸款的風(fēng)險(xiǎn)掌握中投入更多的本錢(qián)，信貸人員因懼怕貸款責(zé)任終身制不愿承當(dāng)責(zé)任而選擇"惜貸'等策略。另一方面銀企信息不對(duì)稱(chēng)。從銀行與企業(yè)看，銀行貸款主要根據(jù)客戶(hù)提供的綜合信息、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息等識(shí)別和認(rèn)定貸款風(fēng)險(xiǎn)，由于所把握和情愿披露的信息的多少和內(nèi)容的不同，簡(jiǎn)單影響貸款的發(fā)放和風(fēng)險(xiǎn)的防范，從而繞過(guò)銀行相關(guān)制度的約束。二是監(jiān)測(cè)制度不完善。農(nóng)發(fā)行沒(méi)有建立有力的貸款客戶(hù)信息反饋系統(tǒng)，不能對(duì)每一貸款客戶(hù)進(jìn)行常常性的跟蹤檢查，無(wú)法精確把握貸款的使用狀況及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益狀況，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款沒(méi)有進(jìn)行差異管理，貸后管理重心不突出，資源配置缺乏與浪費(fèi)并存。二、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與防范措施信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)發(fā)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)步進(jìn)展的重要保障，也是孜孜以求的目標(biāo)。實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范管理是個(gè)系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素養(yǎng)等諸多方面。我們應(yīng)當(dāng)從道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)方面入手來(lái)加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)：〔一〕加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識(shí)，才能在信貸活動(dòng)中主導(dǎo)自己的行為，自覺(jué)規(guī)避和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。防范道德風(fēng)險(xiǎn)必需加強(qiáng)信貸人員"三個(gè)方面'的教育。一是職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對(duì)信貸人員尤為重要。要從熟識(shí)業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信譽(yù)、忠于職守、廉潔奉公等六個(gè)方面對(duì)信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺(jué)融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)。二是遵紀(jì)守法教育。重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類(lèi)、構(gòu)成要素、懲罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會(huì)受到怎樣的刑罰，到達(dá)不越"雷池'的目的。加強(qiáng)案例警示教育，通過(guò)組織信貸人員學(xué)習(xí)上級(jí)轉(zhuǎn)發(fā)的案件狀況通報(bào)、舉方法制教育培訓(xùn)班，剖析案件根源、歷數(shù)犯罪危害、反思自身問(wèn)題，不斷增添信貸人員的守法合規(guī)意識(shí)，自覺(jué)規(guī)避和抵抗信貸不廉、不法行為，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)查貸款違紀(jì)違法行為，通過(guò)實(shí)行向社會(huì)公開(kāi)承諾、設(shè)立舉報(bào)電話、建立貸款回訪制度、加大信貸檢查監(jiān)督頻率等措施，準(zhǔn)時(shí)發(fā)覺(jué)和處理信貸違規(guī)、違紀(jì)和違法行為。對(duì)違規(guī)違紀(jì)的，給予限期收回貸款、退回違規(guī)所得、經(jīng)濟(jì)懲罰以及警告直至開(kāi)除的紀(jì)律處分；對(duì)詐騙等違法行為，堅(jiān)決移交司法機(jī)關(guān)處理。三是愛(ài)崗敬業(yè)教育。愛(ài)崗敬業(yè)是做好任何一項(xiàng)工作的先決條件，員工只有愛(ài)崗敬業(yè)，才會(huì)激發(fā)出工作的熱情和動(dòng)力，才會(huì)主動(dòng)作為并追求工作的完善，并將個(gè)人行為與單位目標(biāo)保持一致性。因此，要把培育信貸人員愛(ài)崗敬業(yè)意識(shí)放到企業(yè)文化建設(shè)的突出位置，主動(dòng)開(kāi)展理論探討以及"行業(yè)樹(shù)形象，崗位樹(shù)標(biāo)兵'等活動(dòng)，用正面的典型引導(dǎo)人、激勵(lì)人。同時(shí)，要強(qiáng)化制度約束和責(zé)任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺(jué)算好政治賬、經(jīng)濟(jì)賬、名譽(yù)賬、家庭賬，在信貸管理活動(dòng)中，時(shí)刻堅(jiān)守道德防線和法律制度防線?！捕程嵘龁T工素養(yǎng)，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款責(zé)任制度。人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是顯而易見(jiàn)的。在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中要充分發(fā)揮全體信貸人員的主觀能動(dòng)性，切實(shí)增添風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是要對(duì)進(jìn)入信貸崗位的專(zhuān)業(yè)人員要求符合肯定的標(biāo)準(zhǔn)，信貸員一般須有正直、踏實(shí)和謹(jǐn)慎的素養(yǎng)；二是要注重信貸人才的培育，既要做好基礎(chǔ)理論學(xué)問(wèn)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，更要重視法律訴訟學(xué)問(wèn)、心智技能的培訓(xùn)和鍛煉；三是要通過(guò)以老帶新，實(shí)施師徒幫教制，使每一位信貸人員都具有識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、把握風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力；四是要實(shí)行獎(jiǎng)勤罰懶考核，充分調(diào)動(dòng)信貸人員的工作主動(dòng)性，對(duì)業(yè)績(jī)突出的給予精神和物質(zhì)上的嘉獎(jiǎng)，對(duì)業(yè)績(jī)差的給予懲罰；五是要落實(shí)信貸責(zé)任追究制，根據(jù)《基本信貸制度》的規(guī)定，實(shí)行行長(zhǎng)〔經(jīng)理〕負(fù)責(zé)制，同時(shí)明確信貸工作崗位責(zé)任制，凡是貸款造成損失的，對(duì)相關(guān)責(zé)任人應(yīng)有肯定的經(jīng)濟(jì)懲罰，加大貸款責(zé)任追究制度的實(shí)施力度，防止出現(xiàn)"踢皮球'現(xiàn)象?！踩臣訌?qiáng)授信管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。一要科學(xué)測(cè)評(píng)客戶(hù)信譽(yù)等級(jí)。通過(guò)信譽(yù)評(píng)級(jí)把信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，以風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶(hù)，優(yōu)化客戶(hù)選擇。二要運(yùn)用信貸組合原理，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)授信業(yè)務(wù)的對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)組合、行業(yè)類(lèi)別組合、業(yè)務(wù)品種組合、業(yè)務(wù)回報(bào)率和期限組合，來(lái)防范和分散授信業(yè)務(wù)在某一客戶(hù)、某一行業(yè)或某一產(chǎn)品上的集中風(fēng)險(xiǎn)，也要盡可能規(guī)避社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和周期的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)依據(jù)市場(chǎng)和客戶(hù)經(jīng)營(yíng)改變、資金往來(lái)狀況等，適時(shí)調(diào)整客戶(hù)授信額度，從而保持貸款安全性和流淌性、效益性的三性統(tǒng)一。三是要注重搜集分析主要股東和主要經(jīng)營(yíng)管理者的個(gè)人誠(chéng)信信息，防范個(gè)人道德風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)與稅務(wù)、海關(guān)以及司法部門(mén)的聯(lián)系合作，多渠道查詢(xún)有關(guān)股東和經(jīng)營(yíng)管理者納稅信息、訴訟信息等；要引進(jìn)并利用好個(gè)人征信系統(tǒng)，強(qiáng)化同業(yè)合作和信息共享，查詢(xún)是否有有信貸違約等不良記錄和信譽(yù)劣跡?！菜摹辰L(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移。要主動(dòng)利用現(xiàn)代化科技手段，通過(guò)對(duì)信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)報(bào)風(fēng)險(xiǎn)，提出防范對(duì)策。一是組織信貸人員定期開(kāi)展市場(chǎng)和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的進(jìn)展前景和貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，對(duì)不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對(duì)策。在信貸員開(kāi)展定期調(diào)查中既要依據(jù)借款人的經(jīng)營(yíng)效益，更要重視其現(xiàn)金流量，還要了解和把握非財(cái)務(wù)因素、信譽(yù)支持狀況等狀況進(jìn)行預(yù)報(bào)和分析，在此基礎(chǔ)上作出貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)；二是充分利用CM2006系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和人民銀行的征信查詢(xún)系統(tǒng)，了解借款企業(yè)在全部商業(yè)銀行的融資狀況、付息狀況、企業(yè)大事記、財(cái)務(wù)狀況等信息，預(yù)報(bào)分析借款人下一階段的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)，對(duì)有可能影響貸款安全的，準(zhǔn)時(shí)實(shí)行有力的應(yīng)對(duì)措施加以防范和化解；三是我行要與法院、工商、稅務(wù)、經(jīng)委等有關(guān)部門(mén)保持親密聯(lián)系，準(zhǔn)時(shí)把握借款企業(yè)相關(guān)信息，發(fā)揮信息反饋?zhàn)饔?，抓住關(guān)鍵點(diǎn)和突破口，主動(dòng)轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范管理來(lái)說(shuō)，堅(jiān)持穩(wěn)健審慎經(jīng)營(yíng)是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，到達(dá)安全性、流淌性和效益性相統(tǒng)一結(jié)合，轉(zhuǎn)移和規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)是目的。貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度問(wèn)題整改措施淺談高校貸款的必要性高校之所以必要貸款主要在于以下幾方面的緣由：第一，高校自身收容學(xué)生增加，開(kāi)設(shè)業(yè)務(wù)增多。正如《紅樓夢(mèng)》中王熙鳳所說(shuō)："大有大的難處"。高校維持日常的正常運(yùn)營(yíng)的開(kāi)支量很大；第二，國(guó)家的財(cái)務(wù)撥款支持鞭長(zhǎng)莫及或者缺乏。在我國(guó)，大多數(shù)的一般高校分到的中央財(cái)務(wù)支持十分有限，根本缺乏以維持高校的日常運(yùn)營(yíng)；第三，高校的進(jìn)展需要大量的資金。高校想要做大做強(qiáng)，沒(méi)有充分的資金后盾是根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)的；第四，現(xiàn)代社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制十分敏捷，為高校向銀行借貸提供了多種優(yōu)惠的政策，許多地方高校有當(dāng)?shù)卣鰮?dān)保，比較方便且簡(jiǎn)單從銀行借貸到資金；第五，現(xiàn)代社會(huì)，高?？梢越?jīng)營(yíng)許多盈利性業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)高?？梢酝ㄟ^(guò)作為獨(dú)立的法人進(jìn)入到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中獲得經(jīng)濟(jì)收益，高校具有償還銀行債務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。高校貸款具體風(fēng)險(xiǎn)詳談高校貸款存在的具體風(fēng)險(xiǎn)無(wú)外乎兩個(gè)方面，一個(gè)是高校外在環(huán)境存在的借貸風(fēng)險(xiǎn)，這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)往往難于掌握，對(duì)高校借貸的影響比較根本，而且該種風(fēng)險(xiǎn)本身的風(fēng)險(xiǎn)性就很大；另一個(gè)是高校自身經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)致的借貸風(fēng)險(xiǎn)，此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)是高校內(nèi)部產(chǎn)生的。中國(guó)有句古語(yǔ)說(shuō)："外界的憂患可以抵擋，內(nèi)部的問(wèn)題才最難解決也最致命"。因此，高校因自身緣由所承當(dāng)?shù)慕栀J風(fēng)險(xiǎn)往往簡(jiǎn)單演化成嚴(yán)重的危機(jī)，最終導(dǎo)致高校的破產(chǎn)。接下來(lái)，筆者將就這兩種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體的介紹?！惨弧惩饨绛h(huán)境中高校貸款的風(fēng)險(xiǎn)外界環(huán)境中的高校貸款風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾種：第一，高校的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，具備公共事業(yè)性質(zhì)的單位一旦爆出丑聞就特殊簡(jiǎn)單導(dǎo)致一邊倒的言論攻伐，高校尤其明顯。一旦高校有負(fù)面新聞被爆料出來(lái)將會(huì)引發(fā)社會(huì)對(duì)高校的普遍批判，造成高校聲譽(yù)掃地，再難借貸到銀行的貸款，而且正在借貸的資金合同存在很大的會(huì)被解除的風(fēng)險(xiǎn)；第二，高校與政府、經(jīng)融機(jī)構(gòu)的關(guān)系存在的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下高校向銀行貸款往往是由地方政府做擔(dān)保人，本來(lái)借貸人，經(jīng)融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保人三者的關(guān)系明確而且穩(wěn)定，但是，假如政府是擔(dān)保人，高校是借貸人，銀行是提供貸款的經(jīng)融機(jī)構(gòu)，那么本來(lái)純粹的三者關(guān)系就會(huì)變得十分冗雜。政府對(duì)高校的經(jīng)營(yíng)事業(yè)難免指手畫(huà)腳，而且政府與高校中涉款人員往往會(huì)中飽私囊一部分，造成高校貸款存在虧空，高校對(duì)借貸資金的管理缺乏肯定的自主性，要受到政府的嚴(yán)格監(jiān)督。三者的關(guān)系許多時(shí)候不明確，這對(duì)于高校借貸有害無(wú)利，增大了借貸的風(fēng)險(xiǎn)；第三，外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。高校所經(jīng)營(yíng)的營(yíng)利性項(xiàng)目承當(dāng)著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)?！捕掣咝Ｗ陨斫?jīng)營(yíng)管理存在的風(fēng)險(xiǎn)高校自身經(jīng)營(yíng)管理存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)方面。一是高校需要承當(dāng)財(cái)務(wù)部門(mén)簡(jiǎn)單貪腐的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高校從銀行借貸來(lái)的資金，由于監(jiān)督管理不善，管理資金的財(cái)務(wù)部門(mén)人員往往無(wú)法抵擋誘惑，從中挪用或者直接貪墨，這是高校需要承當(dāng)?shù)淖畲蟮膬?nèi)在風(fēng)險(xiǎn)；二是高校承當(dāng)資金投資使用的風(fēng)險(xiǎn)。高校假如缺乏理財(cái)高手或者擅長(zhǎng)投資的人才，就無(wú)法充分利用從銀行借貸來(lái)的資金，不僅無(wú)法發(fā)揮資金的