國有商業(yè)銀行與外資商行大陸市場競爭力比較研究

國有商業(yè)銀行與外資商行大陸市場競爭力比較研究以工商銀行與渣打銀行的比較分析為例專業(yè)學生：指導教師：摘要改革開放以來，我國經(jīng)濟迅速發(fā)展，隨著我國加入世貿(mào)組織，開放化程度日益加深，全球金融一體化的不斷發(fā)展不僅為我國商業(yè)銀行帶來了更多市場機遇，也使其面臨更加嚴峻的國際競爭。我國商業(yè)銀行和西方發(fā)達國家的銀行業(yè)相比，還處于發(fā)展階段，面對外資銀行涌入我國市場，一方面加劇的競爭刺激了我國商業(yè)銀行的迅速成長，另一方面，也給我國商業(yè)銀行帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。運用案例分析，結(jié)合工商銀行和渣打銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)，對其競爭力進行了分析，雖然外資銀行在服務(wù)意識，業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風險管控上的能力較強，然而本土化程度不夠深，網(wǎng)點不多，導致其盈利能力還有待提高。對于我國商業(yè)銀行而言，要學習和借鑒外資銀行優(yōu)秀的經(jīng)營管理模式，服務(wù)創(chuàng)新意識，更好的適應(yīng)國際化競爭環(huán)境，提高自身競爭力，實現(xiàn)平穩(wěn)健康發(fā)展。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行；外資銀行；競爭力AbstractSincethereformandopeningup,China'seconomyhasdevelopedrapidly.WithChina'sentryintoWTO,theopeningdegreeisdeepened.ThecontinuousdevelopmentofglobalfinancialintegrationhasbroughtmoremarketopportunitiestoChina'scommercialbanks,andalsomadeitfacemoresevereinternationalcompetition.ComparedtotheCommercialBankofourcountryandwesterndevelopedcountrybankingindustry,isstillinthestageofdevelopment,inthefaceofforeignbanksintoChina'smarket,ontheonehand,competitionstimulatedtherapidgrowthofChina'scommercialbanks,ontheotherhand,alsototheCommercialBankofChinahasbroughtseverechallenges.Theuseofcaseanalysis,combinedwiththefinancialdataofcommercialbankandStandardCharteredBank,thecompetitivenessoftheforeignbanks,althoughinthesenseofservice,businessinnovation,riskcontrolability,butthedegreeoflocalizationisnotdeepenough,thedot,leadingtoitsprofitabilityremainstobeimproved.ForChina'scommercialbanks,weneedtolearnandlearnfromtheexcellentmanagementmodeofforeignbanks,innovateserviceconsciousness,betteradapttotheinternationalcompetitiveenvironment,improvetheircompetitiveness,andachievesteadyandhealthydevelopment.KeywordsCommercialbanks;foreignbanks;Competitiveness目錄TOC\o"1-3"\h\u一、引言 一、引言隨著國際資本市場全球化、金融市場自由化，各國銀行業(yè)的國際化程度也在不斷增加。而銀行體系在一個國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)中扮演著非常重要的角色，外資銀行的進入必定會通過多種途徑對當?shù)劂y行業(yè)市場產(chǎn)生作用。20世紀90年代，東道國金融市場自由化浪潮明顯，大量學者研究發(fā)現(xiàn)，外資銀行進入壁壘的大量消除，使得這些國家銀行業(yè)中的外資銀行資產(chǎn)占比逐漸提高，甚至在有些國家其資產(chǎn)占比達到了90%以上。在短期內(nèi)，外資銀行的進入會顯著降低東道國轉(zhuǎn)型國家銀行業(yè)的利差。同時，產(chǎn)品的升級換代需要大筆的資金投入也導致管理成本增加，進而降低了其銀行效率；但長期來看，外資銀行的進入能夠為當?shù)劂y行業(yè)市場引入更好的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、業(yè)務(wù)開拓與管理辦法和優(yōu)秀人才等，不僅有利于提高東道國銀行業(yè)的效率，還有利于增強銀行體系的穩(wěn)定性。因此，某種意義上，外資銀行能夠成為東道國銀行業(yè)市場改革的外生動力，銀行業(yè)體系穩(wěn)定與發(fā)展的助推器。自從我國加入世界貿(mào)易組織，開放程度日漸加深之后，外資銀行在我國也逐漸涌現(xiàn)，進入我國的外資銀行來源于發(fā)達國家的國際知名金融機構(gòu)，它們資本實力雄厚、技術(shù)優(yōu)勢明顯、產(chǎn)品研發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較強，在國際金融市場上一般不局限于銀行業(yè)，甚至有可能在保險租賃、信托投資等方面也有機構(gòu)分布或業(yè)務(wù)涉及。外資銀行成熟的管理經(jīng)驗，和市場競爭趨勢的引導，為我國商業(yè)銀行提供了一個參照物以及競爭對象，迫使我國商業(yè)銀行不斷改善經(jīng)營管理、提高競爭力，進而給中國金融體制改革帶來新的契機。隨著我國金融市場的逐漸開放，允許在華開設(shè)法人機構(gòu)的外資銀行辦理人民幣業(yè)務(wù)，并取消了外資銀行開展業(yè)務(wù)的地域性限制，這為外資銀行在國內(nèi)的全面發(fā)展提供了便利，世界各大著名銀行紛紛到中國開設(shè)辦事處，成立法人銀行機構(gòu)。截至2016年末，外資銀行營業(yè)性機構(gòu)總數(shù)1044家(總行、分行、支行)，從業(yè)人員46730人，外國銀行分行114家；外國銀行代表處174家，各項資產(chǎn)2.68萬億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)1.38%。最近幾年來，外資銀行加速國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)本地化，針對不同地區(qū)開展差異化發(fā)展戰(zhàn)略，滲透國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)，持有國有銀行股份，無論是在資本市場還是產(chǎn)品市場均獨樹一幟，研究外資銀行拓展國內(nèi)市場的方式方法與管理模式，對國內(nèi)銀行走出國門提供借鑒意義。但隨著外資銀行不斷進入以及資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴大，外資銀行依托業(yè)務(wù)開展和項目合作加強了對華金融市場的了解，提高了其本身的效率和競爭能力。比較來說，外資銀行的進入使得我國商業(yè)銀行不得不進行相應(yīng)的治理體系的改善，研發(fā)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)銷售與市場拓展能力的提升等。但是，我國銀行業(yè)市場積累了大量的市場壟斷力量，由于各種原因可能導致銀行市場壟斷程度仍然居高不下，人事管理制度缺乏彈性以及剛性工資補償機制、預(yù)算軟約束等問題，這也就降低了外資銀行進入預(yù)期產(chǎn)生的效果，甚至對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生巨大的挑戰(zhàn)。二、商業(yè)銀行競爭力的內(nèi)容筆者認為，商業(yè)銀行競爭力需涵蓋以下五個方面：（一）體制因素制度因素是商業(yè)銀行的競爭力，從自然的角度看。完善的制度、規(guī)范的制度管理，有利于形成一個穩(wěn)定、有序、平衡的企業(yè)環(huán)境，進而提升商業(yè)銀行的競爭力。體制因素不是商業(yè)銀行的競爭力，但它可能會影響整個銀行的經(jīng)營效率和成本，而這2個因素直接影響到競爭力。具體而言，完善的系統(tǒng)可以對各部門的銀行和員工進行明確的分工，提高員工素質(zhì)，制定準確的業(yè)務(wù)規(guī)范和職業(yè)標準，形成明確的責任，獎勵和發(fā)展其唯一發(fā)揮其應(yīng)有的作用，也能促進商業(yè)銀行創(chuàng)新和科學管理的內(nèi)部資源，更好地整合整個企業(yè)，形成強大的企業(yè)文化和價值觀進而在制度層面上形成促進銀行管理團隊及其他工作人員工作積極性的推動力，達到提升整個銀行的競爭力的作用。（二）銀行管理團隊競爭力是一種先進的優(yōu)勢，它是先進的知識和技能的有機結(jié)合，銀行要想在激烈的金融環(huán)境中保持長期的競爭優(yōu)勢，就必須要有一批管理團隊的先進的知識和技能，指導該地區(qū)銀行玉米擴展，解決銀行面臨的各種金融問題金欣雪,金欣雪,金鑫鑫.中外商業(yè)銀行競爭力評價[J].洛陽師范學院學報,2015,34(11):105-107.（三）戰(zhàn)略規(guī)劃任何企業(yè)都有自己的戰(zhàn)略計劃，這是企業(yè)發(fā)展的方向。戰(zhàn)略規(guī)劃是企業(yè)在未來幾年或幾年的發(fā)展目標，是企業(yè)競爭力的重要支撐。商業(yè)銀行作為一種企業(yè)類型，需要一個完整的戰(zhàn)略規(guī)劃，為其未來的發(fā)展方向、發(fā)展模式和發(fā)展目標。戰(zhàn)略規(guī)劃是銀行從內(nèi)部和外部的角度，以當前經(jīng)營狀況的發(fā)展狀況為基礎(chǔ)，為未來的科學設(shè)計發(fā)展藍圖。戰(zhàn)略規(guī)劃包括戰(zhàn)略研究、戰(zhàn)略制定和戰(zhàn)略實施。戰(zhàn)略研究是一系列的研究，包括對整個銀行體系的分析和自身的競爭力，這是戰(zhàn)略規(guī)劃的基礎(chǔ)王珮珺,周妙燕,張錦程.王珮珺,周妙燕,張錦程.外資銀行進入對中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)影響的實證研究[J].浙江金融,2016(01):54-60.（四）內(nèi)部優(yōu)化管理企業(yè)競爭力比競爭對手更有利，它是銀行積累知識和技能的結(jié)合，因此，競爭力本身就體現(xiàn)了科學性。內(nèi)部優(yōu)化管理是企業(yè)內(nèi)部資源的科學配置的競爭力。商業(yè)銀行是一個綜合性的金融機構(gòu)，它由多個部門組成，具有很多業(yè)務(wù)。因此，科學有效地管理銀行內(nèi)部的內(nèi)部優(yōu)化是提高銀行競爭力的重要。通過一定的組織結(jié)構(gòu)，合理配置內(nèi)部資源，使銀行業(yè)開展工作，促進業(yè)務(wù)能力和效率的提高。商業(yè)銀行的競爭力取決于銀行的優(yōu)化管理，即通過內(nèi)部資源整合管理、管理、營銷和服務(wù)，以節(jié)省銀行成本?？梢哉f，內(nèi)部優(yōu)化管理是實現(xiàn)銀行競爭力最有力的手段，成為銀行參與競爭，保持競爭優(yōu)勢最有利的基礎(chǔ)。（五）創(chuàng)新能力企業(yè)在競爭中保持優(yōu)勢地位的競爭力在于它不能被競爭對手模仿，它具有獨特的特點。創(chuàng)新是實現(xiàn)競爭力的重要手段，而金融服務(wù)也越來越面向客戶的今天，創(chuàng)新能帶來競爭對手無法模仿的金融服務(wù)，同時更能吸引客戶，不斷提升商業(yè)銀行的競爭力。創(chuàng)新能力在技術(shù)和服務(wù)，技術(shù)創(chuàng)新的銀行有不同于對手的金融產(chǎn)品，服務(wù)創(chuàng)新，使銀行提高客戶的滿意度，通過服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，可以使客戶在使用先進的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的特點，進一步提高客戶忠誠度，進而提高銀行的競爭力柳莎.柳莎.中外資銀行在華理財業(yè)務(wù)競爭力比較分析[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015.商業(yè)銀行競爭力的五個方面是不可或缺的，系統(tǒng)是實現(xiàn)競爭力的基礎(chǔ)，銀行團隊管理是指導，戰(zhàn)略規(guī)劃是方向，內(nèi)部優(yōu)化管理是建立在創(chuàng)新基礎(chǔ)上的。只有五個要素緊密相連，發(fā)揮最有效的競爭優(yōu)勢，推動商業(yè)銀行競爭力不斷提升。三、案例分析——工商銀行與渣打銀行比較分析（一）企業(yè)簡介1.工商銀行中國工商銀行為一家國有控股的商業(yè)銀行，其目的在于向客戶提供全面系統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)，經(jīng)營范圍涉及到公司、個人與資金業(yè)務(wù)，在我國銀行業(yè)處于領(lǐng)先位置。中國工商銀行具有廣泛的消費者基礎(chǔ)，產(chǎn)品營銷與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到全國各地，同時把業(yè)務(wù)觸角延伸到了國外地區(qū)。中國工商銀行在我國銀行業(yè)中具有舉足輕重的影響力。在組織形式方面，中國工商銀行采取的是總分行制，通過在全國范圍或者特定區(qū)域設(shè)立分支行的形式開展經(jīng)營活動。截止到2016年末，中國工商銀行在我國境內(nèi)設(shè)有的分支機構(gòu)達到15000多個，并在全世界的主要國家和地區(qū)設(shè)立了10多家分行和1家子銀行以及2個代表處，其業(yè)務(wù)包括基金、保險、信托和租賃等多種形式，能夠為消費者提供十分全面和系統(tǒng)的金融服務(wù)。中國工商銀行在上市之后，其內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)進行了較大調(diào)整，依據(jù)股份制公司治理的形式對其進行了重新設(shè)置，同時國外先進銀行的公司治理經(jīng)驗和技術(shù)，持續(xù)優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，取得了很好的效果。從目前市場競爭的情況來講，中國工商銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力己經(jīng)達到了較高水平，可以為客戶提供滿意度與忠誠度都較高的服務(wù)。2.渣打銀行渣打銀行于1853年在維多利亞女土的特許卜在倫敦成立。英國政府早在1721年就頒發(fā)了《泡沫法案》，規(guī)定除獲得皇室特許授權(quán)以外的組織按企業(yè)模式經(jīng)營或發(fā)行股票是非法行為，憑此保證了包括渣打銀行在內(nèi)的許多企業(yè)的行業(yè)壟斷地位。1844年英國《合作股份公司法》的頒布標志著世界上第一部認可公司獨立法人地位的公司法的誕生，為渣打銀行的出現(xiàn)和發(fā)展奠定了法律基礎(chǔ)張莫.渣打發(fā)力“一帶一路”張莫.渣打發(fā)力“一帶一路”2016年完成項目40個[N].經(jīng)濟參考報,2017-05-19(017).（二）工商銀行與渣打銀行比較分析按照商業(yè)銀行競爭力因子分析模型設(shè)計，采用2016年(截止12月31日)截面數(shù)據(jù)構(gòu)造因子分析模型，對商業(yè)銀行綜合競爭力進行檢驗王妍.王妍.外資銀行進入對中國商業(yè)銀行競爭行為的影響研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2016(11):117-119.按照2015年、2016年《中國金融年鑒》和有關(guān)銀行年報的相關(guān)數(shù)據(jù)分別計算上述指標，結(jié)果參見表3-1。然后利用SPSS11.0對這些指標進行主成分分析。表3-1：原始數(shù)據(jù)表工商銀行渣打銀行ATM機占比0.310.18銀行卡交易規(guī)模3.891.28存貸款增長率差額3.737.82存貸比率73.3467.62利息支付率31.3643.69表外業(yè)務(wù)占比12.8812.43流動性比率70.3269.78備付金比率11.4922.43不良貸款率2.523.33資本充足率12.1911.28資產(chǎn)收益率0.830.55股權(quán)乘數(shù)88.0172.46受過高等教育人占比91.5090.3040歲以下人員占比91.2090.10人均創(chuàng)利率17.1713.89管理費用比率32.5425.21資產(chǎn)費用率3.323.56市場占有率3.931.07表3-2：因子得分系數(shù)矩陣表因子1因子2因子3因子4因子5因子6ATM機占比0.04760.0019-0.183-0.23520.03190.03898銀行卡交易規(guī)模0.238-0.1960.1266-0.0064-0.076-0.1428存貸款增長率差額-0.019-0.0740.07040.37624-0.0210.00816存貸比率0.0309-0.0780.4175-0.02430.04950.04436利息支付率0.05370.07840.1543-0.06340.43950.12151表外業(yè)務(wù)占比-0.040.0421-0.346-0.1186-0.1290.27602流動性比率-0.147-0.037-0.1070.060310.1166-0.4638備付金比率-0.062-0.0240.213-0.2257-0.080.22267不良貸款率0.2583-0.005-0.022-0.0256-0.102-0.0326資本充足率-0.02-0.1610.0090.226720.1880.02075資產(chǎn)收益率0.1951-0.0280.06670.071140.1879-0.0036股權(quán)乘數(shù)0.030.0566-0.0830.28367-0.074-0.0341受過高等教育人占比-0.0380.3056-0.091-0.02290.07040.1302940歲以下人員占比0.05280.2681-0.032-0.04540.0450.05158人均創(chuàng)利率0.2130.1519-0.082-0.0242-0.0250.02556管理費用比率0.1032-0.0060.05360.05257-0.4110.08188資產(chǎn)費用率0.1353-0.0330.107-0.0532-0.1-0.4984市場占有率0.0447-0.2060.0139-0.0930.01250.03898上表是因子得分系數(shù)矩陣，按照因子得分系數(shù)和原始變量的標準化值，由下圖中的公式，可以轉(zhuǎn)換x與f的位置，計算每個觀測量的各因子的得分數(shù)，并可以據(jù)此對觀測量進行進一步的分析。渣打銀行在公共因子4的得分遙遙領(lǐng)先，說明其業(yè)務(wù)體系能力較強。它主要通過業(yè)務(wù)流程再造，提高經(jīng)營管理水平，推動全行經(jīng)營理念和管理方式變革。2004年底，渣打銀行新的信貸系統(tǒng)通過直通式的管理模式，構(gòu)建了新的信貸風險管理體系；新的資金系統(tǒng)能夠促進前中后臺有效配合，形成了資金集中營運管理體系，提高了資金使用效益。新系統(tǒng)也為推動產(chǎn)品創(chuàng)新、提高風險控制能力奠定了基礎(chǔ)。工商銀行在公共因子5和6的得分都很高，說明其在流動性管理和成本控制方面做得比較好。它通過啟動貸存比內(nèi)部交易、提高二級存款準備金率、實施分類管理或有條件的限額管理等措施，合理把握貸款節(jié)奏，保證個人貸款、貿(mào)易融資等重點業(yè)務(wù)資金需求；通過建立健全流動性預(yù)警監(jiān)測機制，充分依托貨幣市場、公開市場和票據(jù)市場，積極開展主動負債和雙向融資，提高流動性管理水平，而且獲取了可觀的利差收益。在資本發(fā)展方面。首先，工商銀行積極追求公開上市。中國在逐步開放的進程中，也引入了更加激烈的競爭格局。在這樣的局勢下，銀行深刻認識到，公開上市可以提高銀行資本充足率，增強各銀行抵御風險的能力，是提高競爭力的必經(jīng)之路[4]。表3-3：中外銀行資產(chǎn)情況表（單位：萬美元）機構(gòu)/年份201420152016工商銀行325751407998468943渣打銀行134481349217423數(shù)據(jù)來源：銀監(jiān)會年報在拓展業(yè)務(wù)方面，趨于網(wǎng)絡(luò)化。21世紀的到來，為我國銀行帶來了不可多得的發(fā)展機遇。同時又提出了嚴峻的挑戰(zhàn)。世界范圍的科技進步和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，使銀行業(yè)兼并、重組的浪潮此起彼伏，特別是電子網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅使金融市場一體化成為現(xiàn)實，而且促進了銀行業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新，金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展世界逐漸進入以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的數(shù)字化時代，網(wǎng)絡(luò)銀行必將成為銀行系統(tǒng)中不可或缺的一部分。在制度模式方面，趨于聯(lián)合發(fā)展。隨著四大國有銀行改革的不斷推進，我國金融業(yè)的競爭日趨激烈，金融業(yè)買方市場日益形成。在這樣的形勢下，我國商業(yè)銀行逐漸承受著外資銀行與國內(nèi)銀行的雙重壓力。同時，銀行不得不面對其自身存在的問題，例如與外資銀行相比經(jīng)營管理方式不夠先進，風險管理不健全等。如何在激烈競爭中取得優(yōu)勢對于工商銀行是至關(guān)重要的問題。在對生存與發(fā)展的不斷探索中，工商銀行的創(chuàng)新意識在逐步增強中，只有創(chuàng)新，才能在激烈的市場競爭中生存和發(fā)展。渣打銀行在華盈利能力遠低于工商銀行，筆者認為有下面這幾個原因：首先，2008年席卷全球的金融危機對中資銀行的負面影響要遠小于對外資銀行的。國際金融危機使得在華外資銀行在歐美國際市場受到劇烈沖擊，因而對風險控制更加嚴厲，業(yè)務(wù)開拓也變得謹慎起來。同時對外貿(mào)易中的貿(mào)易融資是在華外資銀行的重要業(yè)務(wù)，國際金融危機導致的中國對外出口下滑使得外資銀行的此項業(yè)務(wù)受到嚴重影響。與之對比的是，為應(yīng)對金融危機中國政府出臺了1.4萬億的經(jīng)濟刺激計劃，這個計劃同樣刺激了中資銀行的迅速增長。其次，國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境的不同和監(jiān)管制度、法規(guī)的不同，使得外資銀行難以發(fā)揮其競爭優(yōu)勢。銀行業(yè)是一個和經(jīng)營所在國的政策、法規(guī)密切相關(guān)的行業(yè)。盡然外資銀行在其他市場，如歐美市場或亞太市場等，有很強的競爭力，但這種成功的經(jīng)驗很難被完全復制到一個新的市場中，這往往需要本土化的分公司和公司總部有不同的經(jīng)營策略，而這種經(jīng)營策略的不同會造成在溝通和執(zhí)行方面的誤解和困擾。最后，外資銀行本土化程度不夠。這主要表現(xiàn)在外資銀行營業(yè)網(wǎng)點及配套的產(chǎn)品和服務(wù)較少，對開拓本土客戶不積極，對本土客戶的吸引力和影響力不足等。四、提升中外銀行在華競爭力對策和建議（一）對外資銀行在華發(fā)展建議1.發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，塑造品牌影響力專業(yè)性強是外資銀行在華個人理財業(yè)務(wù)的核心優(yōu)勢，奠定了外資銀行競爭力基礎(chǔ)。但是外資銀行難以獲得中資銀行政府隱性擔保優(yōu)勢，在某種程度上會對客戶對外資銀行個人理財業(yè)務(wù)的認可產(chǎn)生影響。外資銀行在華個人理財業(yè)務(wù)要實現(xiàn)更好的發(fā)展，要發(fā)揮好專業(yè)優(yōu)勢，通過專業(yè)化管理塑造在華個人理財業(yè)務(wù)品牌影響力。一是要把風險管理放在突出位置。國人的理財習慣對風險形成了很強的排斥心理。一旦風險管理不善，給客戶帶來較大損失，直接會影響外資銀行在華個人理財業(yè)務(wù)信譽。要在保障收益率的前提下，將風險控制在國內(nèi)客戶能夠允許的范圍內(nèi)，進而不斷贏得國內(nèi)客戶信任，提升客戶忠誠度。二是樹立服務(wù)品牌，以服務(wù)質(zhì)量取勝。充分利用專業(yè)優(yōu)勢，按照客戶資產(chǎn)狀況、理財目標、現(xiàn)金需求等個性化需求，制定個性化理財方案。積極開展客戶關(guān)系營銷，特別是要鞏固高端客戶對銀行的忠誠度。2.善用國家政策打造競爭力目前外資銀行在華業(yè)務(wù)受到了一定的限制，這對外資銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭力培育產(chǎn)生了極大影響。從某種角度而言，政策因素是當前外資銀行在華理財業(yè)務(wù)面臨的最大問題。因此，合理利用國家相關(guān)政策打造個人理財業(yè)務(wù)競爭力是外資銀行需要考慮的問題。一是有選擇的入股中西部城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。為了促進東、中、西部以及城鄉(xiāng)金融均衡發(fā)展，國家各類資金進入上述區(qū)域金融機構(gòu)均制定了優(yōu)惠措施，甚至外資還可以成為第一大股東。這有利于外資銀行優(yōu)化渠道網(wǎng)點，拓寬個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍溫三元.溫三元.外資銀行進入對我國商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率影響研究[D].暨南大學,2015.二是要按照國家政策的調(diào)整等，提前進行布局。從大的趨勢來看，外資銀行在華業(yè)務(wù)未來所受到的各類限制會越來越少。外資銀行要加強政策研究，分析政策變動狀況，并及早采取措施，為進一步提升競爭力奠定基礎(chǔ)。（二）提升我國商業(yè)銀行競爭力對策建議1.完善銀行治理結(jié)構(gòu)，建立健全經(jīng)營管理體制改革開放以來，我國經(jīng)濟取得巨大成就，我國市場開放程度加深，這表示中國式銀行特有的這把政府保護傘的影響正在逐步減小，銀行現(xiàn)在也存在了破產(chǎn)隱患，這就對我國商業(yè)銀行通過完善自身治理機構(gòu)，建立健全的管理體制提出了新要求?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行很多實施的“三會一層”(股東會、董事會、監(jiān)事會和經(jīng)理層)的管理組織框架，我國商業(yè)銀行也是如此，這種管理體系在某種程度上細化了職位，這有利于分工，但管理體制也使權(quán)力與責任錯位鐘書琰.外資持股對我國商業(yè)銀行國際化的影響及對策[J].鐘書琰.外資持股對我國商業(yè)銀行國際化的影響及對策[J].經(jīng)濟與社會發(fā)展,2015,13(03):11-15.2.優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)已成為全球金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢，中國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仍然是在傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)占比不到30%，服務(wù)能力不足，是阻礙我國商業(yè)銀行國際化進程的因素之一。因此，中國的商業(yè)銀行必須進一步結(jié)合自身實際，找準自己的市場定位，不斷探索新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以拓展國際金融業(yè)務(wù)范圍，增強企業(yè)的國際競爭力。第一，必須不斷提高海外機構(gòu)盈利額，這是其國際化發(fā)展的核心目標。和大型跨國銀行比起來，具有巨大的盈利空間的中間業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入中占比卻不高。因而，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出個性化的理財產(chǎn)品，不斷完善銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。第二，要按照市場發(fā)展及時調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。要想讓自身業(yè)務(wù)也向國際化靠攏，就一定要立足于全球客戶的需求，把握國際金融市場的變化，為客戶提供多元化的業(yè)務(wù)，擴大客戶群。受到分業(yè)經(jīng)營體制的影響，我國商業(yè)銀行很難實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營，在產(chǎn)品創(chuàng)新上也比較缺乏，這對業(yè)務(wù)國際化發(fā)展顯然不利。我國商業(yè)銀行可以使用跨國并購、多樣化經(jīng)營、調(diào)整收入來源結(jié)構(gòu)、開展多元化業(yè)務(wù)等方式來夯實傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，大力推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，研發(fā)和推廣新的業(yè)務(wù)。第三，我國商銀行應(yīng)發(fā)揮自己在業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢。和外資銀行相比來，我國商業(yè)銀行在產(chǎn)品定價方面占據(jù)著較大優(yōu)勢。因此，在發(fā)展國際業(yè)務(wù)時，我國商業(yè)必須積極發(fā)揮這些優(yōu)勢，為客戶提供費用低廉的創(chuàng)新性服務(wù)，進一步擴大國際業(yè)務(wù)范圍。因此，我國商業(yè)銀行一定要高度重視挖掘自身潛力，提高自己的競爭力，以差異化競爭來培育提高核心競爭力。3.提升員工風險管理管理意識與風險管理能力商業(yè)銀行，應(yīng)該培養(yǎng)貸后專業(yè)團隊，加強對融資機構(gòu)的監(jiān)控和信用風險等級測評，建立專業(yè)的信用風評隊伍，只有較高的風險識別能力且在恰當?shù)臅r候使用催清收手段才能較好的遏制資產(chǎn)質(zhì)量的下滑，所以各銀行應(yīng)該積極培養(yǎng)具有較高綜合素質(zhì)的貸后管理專業(yè)團隊，提升團隊風險防控意識及責任感，具體可以通過以下幾個方面展開。首先，人員招聘方面，應(yīng)當繼續(xù)以面向全社會公開招聘的方式，以多種形式吸引與引進優(yōu)秀人才，特別需要強調(diào)的是，要在具體考核過程中，有針對性的對應(yīng)聘人員在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)方面的潛力與能力方面進行甄別與考核，并最終通過對初步篩選的適合服務(wù)于小微企業(yè)信貸的人員，進行基本素質(zhì)與綜合素食的全方位評估與考核，來確定是否錄用。其次，建立人才儲備和人才引進制度。分工可以提高銀行金融服務(wù)團隊的工作效率，但客戶經(jīng)理的突然離職會影響團隊的正常工作，所以必須建立人才儲備制度，儲備經(jīng)理在必要時接管工作保持團隊運作?？蛻艚?jīng)理是線下金融業(yè)務(wù)最主要參與者，優(yōu)秀的客戶經(jīng)理的談判協(xié)商能力較強，同時可能具有優(yōu)秀的客戶資源，建立人才引進制度，定期公開招募優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，既能增加銀行團隊實力，也能激勵現(xiàn)有客戶經(jīng)理不斷增強技能。最后，建立完善的人員培訓和培養(yǎng)制度，定期召開培訓活動。培訓內(nèi)容包括外匯業(yè)務(wù)管理、外匯政策等，使廣大從業(yè)人員的思想道德水平、政策了解水平以及綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)都能大幅提升，進而有效杜絕工作過程中的違規(guī)現(xiàn)象。最后，加大員工風險意識的宣傳。從事國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的工作人員要在工作中保持嚴謹、認真的態(tài)度，提高風險防范意識和能力，有效規(guī)避融資業(yè)務(wù)風險。在人員培養(yǎng)上，要注重設(shè)計多樣化的培訓機制，合理制定培訓計劃，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，加強對員工計算機知識的傳授。在人才成長上，應(yīng)該積極為員工成才創(chuàng)造條件，建立健全人才激勵制度，明確并暢通職業(yè)成長路徑，引導員工制定自己的職業(yè)規(guī)劃，提高員工的工作動力和責任意識。對于核心關(guān)鍵崗位的人員，要特別注重引導其樹立風險意識，采取更有力的措施增強其風險防控能力。參考文獻[1]張莫.渣打發(fā)力“一帶一路”2016年完成項目40個[N].經(jīng)濟參考報,2017-05-19(017).[2]王妍.外資銀行進入對中國商業(yè)銀行競爭行為的影響研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2016(11):117-119.[3]王珮珺,周妙燕,張錦程.外資銀行進入對中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)影響的實證研究[J].浙江金融,2016(01):54-60.[4]金欣雪,金鑫鑫.中外商業(yè)銀行競爭力評價[J].洛陽師范學院學報,2015,34(11):105-107.[5]柳莎.中外資銀行在華理財業(yè)務(wù)競爭力比較分析[D].對外經(jīng)濟貿(mào)易大學,2015.[6]溫三元.外資銀行進入對我國商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率影響研究[D].暨南大學,2015.[7]鐘書琰.外資持股對我國商業(yè)銀行國際