個人貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓管理辦法

附件個人貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓管理辦法（2022年版）第一章總則第一條我行開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件的相關(guān)規(guī)定。為規(guī)范債權(quán)轉(zhuǎn)讓等經(jīng)營行為，明確相關(guān)部門職責(zé)、分工及操作流程，促進我行各項業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于進一步規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2010〕102號）《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)，結(jié)合我行實際，特制定本辦法。第二條本辦法所稱債權(quán)是指確定的、可轉(zhuǎn)讓的正常類及關(guān)注類信貸資產(chǎn)，不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓與處置不適用于本管理辦法。適用范圍主要包括個人經(jīng)營貸款、個人房屋抵押貸款、個人信用貸款等個人貸款。第三條我行轉(zhuǎn)讓債權(quán)應(yīng)當(dāng)遵守真實性原則，禁止信貸資產(chǎn)的非真實轉(zhuǎn)移。不得安排任何顯性或隱性的回購條款，不得采取簽訂回購協(xié)議、即期買斷加遠(yuǎn)期回購等方式規(guī)避監(jiān)管。第四條我行轉(zhuǎn)讓債權(quán)應(yīng)當(dāng)遵守整體性原則，即轉(zhuǎn)讓的債權(quán)應(yīng)當(dāng)包括全部未償還本金及應(yīng)收利息，不得有下列情形：（一） 將未償還本金與應(yīng)收利息分開；（二） 按一定比例分割未償還本金或應(yīng)收利息；（三） 將未償還本金及應(yīng)收利息整體按比例進行分割；（四） 將未償還本金或應(yīng)收利息進行期限分割第五條我行轉(zhuǎn)讓債權(quán)應(yīng)當(dāng)遵守潔凈轉(zhuǎn)讓原則，即實現(xiàn)資產(chǎn)的真實、完全轉(zhuǎn)讓，風(fēng)險的真實、完全轉(zhuǎn)移。擬轉(zhuǎn)讓的債權(quán)有保證人的，在債權(quán)轉(zhuǎn)讓前，我行應(yīng)通過短信或電話方式征求保證人意見并留痕，保證人同意后，可進行轉(zhuǎn)讓;如保證人不同意，我行應(yīng)和借款人協(xié)商，更換保證人或提供新的抵質(zhì)押物，以實現(xiàn)信貸資產(chǎn)的安全轉(zhuǎn)讓。擬轉(zhuǎn)讓的債權(quán)有抵質(zhì)押物的，我行應(yīng)完成抵質(zhì)押物變更登記手續(xù)或?qū)①|(zhì)物移交占有、交付，確保擔(dān)保物權(quán)的有效轉(zhuǎn)移。第六條我行將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和流動性風(fēng)險等完全轉(zhuǎn)移給收購合作方后，應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)終止確認(rèn)該項信貸資產(chǎn)，我行和收購合作方應(yīng)當(dāng)做到銜接一致，相關(guān)風(fēng)險承擔(dān)在任何時點上均不得落空。第七條債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，我行的資本充足率、撥備覆蓋率、大額集中度、存貸比、風(fēng)險資產(chǎn)等監(jiān)管指標(biāo)的計算應(yīng)當(dāng)作出相應(yīng)調(diào)整。第八條開展正常類貸款的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)，不論是轉(zhuǎn)入還是轉(zhuǎn)出，應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求及時完成相應(yīng)信息的報送，并應(yīng)當(dāng)在每個季度結(jié)束后30個工作日內(nèi)，向監(jiān)管機構(gòu)報送債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)報告。報告應(yīng)當(dāng)至少包括以下內(nèi)容：（一） 債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)開展的整體情況；（二） 具體的轉(zhuǎn)讓筆數(shù)，每一筆交易的標(biāo)的、金額、交易對手方、借款方、擔(dān)保方或擔(dān)保物權(quán)的情況等；（三） 信貸資產(chǎn)的風(fēng)險變化情況；（四） 其他需要報告的情況。第二章各部門職責(zé)第九條業(yè)務(wù)部門職責(zé)（一） 負(fù)責(zé)組織、協(xié)調(diào)貸款債權(quán)的對接、管理，參與貸款業(yè)務(wù)債權(quán)收購合作方的開拓及管理；（二） 負(fù)責(zé)與收購合作方具體對接，包括但不限于業(yè)務(wù)合作范圍洽談、協(xié)議簽訂等；（三） 負(fù)責(zé)調(diào)查、核實收購合作方整體資信情況，攥寫調(diào)查報告并依程序上報審批，包括但不限于合作額度、合作模式、合作內(nèi)容等；（四） 負(fù)責(zé)收集擬轉(zhuǎn)讓的相關(guān)債權(quán)信息并進行報批，將收集到的擬轉(zhuǎn)讓的相關(guān)債權(quán)信息及時反饋給風(fēng)險管理部進行定價核實，按照轉(zhuǎn)讓流程進行資料報批及調(diào)檔、與收購合作方的資料交接等涉及轉(zhuǎn)讓執(zhí)行的各項工作;（五） 負(fù)責(zé)督促和監(jiān)督收購合作方完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓前協(xié)助我行對借款人、擔(dān)保人的通知事項；（六） 負(fù)責(zé)收購合作方日常經(jīng)營的監(jiān)控管理，發(fā)生隱患及時匯報并完成定期復(fù)檢。第十條風(fēng)險管理部職責(zé)（一） 負(fù)責(zé)受理業(yè)務(wù)部門提交的合作機構(gòu)準(zhǔn)入申請及額度申請，出具審查意見，逐級上報審批；（二） 負(fù)責(zé)債權(quán)收購合作方的動態(tài)管理，并對風(fēng)險較高合作機構(gòu)進行風(fēng)險預(yù)警及合作管控；（三） 負(fù)責(zé)督促考核業(yè)務(wù)部門對收購合作方的監(jiān)控管理工作；（四） 負(fù)責(zé)對轉(zhuǎn)讓合作方已開展業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量進行監(jiān)測與分析，及時提出風(fēng)險處置意見。第十一條授信審批部職責(zé)作為信貸審查委員會辦公室，組織召開信貸審查委員會審議合作機構(gòu)準(zhǔn)入及合作額度。第十二條計劃財務(wù)部職責(zé)（一） 負(fù)責(zé)按照我行相關(guān)財務(wù)管理規(guī)定及采購流程，支付收購合作方相關(guān)費用；（二） 債權(quán)轉(zhuǎn)讓后，按需對我行的資本充足率、撥備覆蓋率、大額集中度、存貸比、風(fēng)險資產(chǎn)等監(jiān)管指標(biāo)適時作出相應(yīng)調(diào)整。第三章債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)流程第十三條項目審批。業(yè)務(wù)部門正式開展債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)前，需遵照《XXXXX貸款合作機構(gòu)管理辦法（2022年版）》中對“同業(yè)類合作機構(gòu)”準(zhǔn)入的審查審批要求。合作機構(gòu)準(zhǔn)入和合作額度核定，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門發(fā)起，經(jīng)風(fēng)險管理部審查、信貸審查委員會審議、有權(quán)審批人審批后，由業(yè)務(wù)經(jīng)辦部門負(fù)責(zé)具體實施。審批通過后，方可開展業(yè)務(wù)。第十四條債權(quán)收購?fù)ㄖ?。相關(guān)業(yè)務(wù)部門向債權(quán)收購合作方發(fā)起債權(quán)收購?fù)ㄖ⑹占瘮M轉(zhuǎn)讓債權(quán)的相關(guān)信息進行報批前準(zhǔn)備。第十五條債權(quán)轉(zhuǎn)讓通知。收購合作方在接到我行的債權(quán)收購?fù)ㄖ螅倚袘?yīng)通過短信或電話方式將債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項通知借款人及擔(dān)保人（若有）并留痕。借款人及保證人（若有）同意后，方可進行轉(zhuǎn)讓。第十六條權(quán)證、協(xié)議等債權(quán)轉(zhuǎn)讓材料準(zhǔn)備。業(yè)務(wù)部門清點客戶檔案是否包含下述材料，并逐步將債權(quán)轉(zhuǎn)讓資料移交給收購合作方進行收購準(zhǔn)備。業(yè)務(wù)部門提交材料（若有）包括但不限于如下內(nèi)容：（一）客戶協(xié)議（含授信合同、借款合同等）；（二） 借款憑證、借據(jù)；（三） 放款轉(zhuǎn)賬憑證；（四） 受托支付申請書；（五） 他項權(quán)利證書；（六） 借款人身份證、戶口本、結(jié)婚證；（七） 產(chǎn)權(quán)證。第十七條債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)審批。風(fēng)險管理部對業(yè)務(wù)部門上報的擬轉(zhuǎn)讓債權(quán)信息進行審查、核實及轉(zhuǎn)讓價格的復(fù)核，其中轉(zhuǎn)讓價格以屆時借款人在我行實際貸款余額為準(zhǔn)。經(jīng)辦人確認(rèn)無誤后報有權(quán)人進行審批，并填寫《XXXX債權(quán)轉(zhuǎn)讓審批表》（見附件-1）。第十八條債權(quán)轉(zhuǎn)讓支付及證明材料收集。債權(quán)轉(zhuǎn)讓事項審批通過后，業(yè)務(wù)部門督促收購合作方根據(jù)相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議的約定進行轉(zhuǎn)讓價款的支付。收購合作方提供下述資料后，業(yè)務(wù)部門需確認(rèn)行內(nèi)債轉(zhuǎn)金額已收款到賬。（一） 債轉(zhuǎn)支付憑證；（二） 債轉(zhuǎn)結(jié)清憑證；（三） 客戶還款明細(xì)表。第十九條債權(quán)轉(zhuǎn)讓手續(xù)完成。在收購日當(dāng)天收購合作方整理完成下述材料（若有）后，交業(yè)務(wù)部門復(fù)核。由我行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)根據(jù)相關(guān)債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議完成債權(quán)轉(zhuǎn)讓的手續(xù)。（一） 全部貸款提前到期通知書；（二） 債轉(zhuǎn)告知函；（三） 聯(lián)合公告；（四） 催款通知函；（五） 還款計劃表；（六） 債權(quán)協(xié)議；（七） 債權(quán)轉(zhuǎn)讓補充協(xié)議；（八） 履行抵押擔(dān)保責(zé)任通知書。第二十條債權(quán)轉(zhuǎn)讓資料移交。各類債權(quán)轉(zhuǎn)讓證據(jù)材料原件，由業(yè)務(wù)部門移交至合作方。第四章附則第