商戶管理系統(tǒng)方案說明書

商戶管理系統(tǒng)方案說明書版本<1.5>

修訂歷史記錄日期版本說明作者<2007/09/27><1.50>方案與業(yè)務拓展〈韓明國＞目錄修訂歷史記錄 2 目錄 3 前言 5 第一章商戶平臺概述 6 第一節(jié)商戶管理平臺定義 6 第二節(jié)商戶管理平臺建設的意義 6 第三節(jié)系統(tǒng)目標 7 第二章業(yè)務功能 8 第一節(jié)業(yè)務流程 8 第二節(jié)訂貨與支付交易流程 1..0..第三節(jié)業(yè)務應用模式 1..1...業(yè)務應用模式 1..1...盈利模式 1..1...商戶手續(xù)費 1..1..折扣差價 1..2...代理費用 1..2...資金沉淀 1..2...間接效益 1..2...銀行系統(tǒng)的投入與收益分析 1..3..投入分析 1..3...直接收益分析 1..3..間接收益分析 1..3..運營商系統(tǒng)的投入與收益分析 1.4..投入分析 1..4...直接收益分析 1..4..第三章系統(tǒng)架構設計 1..5...第一節(jié)系統(tǒng)架構 1..5...TOC\o"1-5"\h\z\o"CurrentDocument"第二節(jié)電子支付平臺邏輯架構 17\o"CurrentDocument"第三節(jié)商戶管理平臺邏輯架構 18\o"CurrentDocument"第四節(jié)銀行與運營方功能劃分 19\o"CurrentDocument"第五節(jié)商戶管理系統(tǒng)與電子支付系統(tǒng)的交互模型 19第四章業(yè)務推廣方案（暫略） 21第五章IT系統(tǒng)實施方案 21.前言隨著網(wǎng)絡技術和移動通訊技術的不斷成熟和發(fā)展，電子支付業(yè)務有了長足的進步，而隨著技術手段和社會信用的進一步發(fā)展，電子支付手段在支付行為所占的比重越來越大，未來將成為主要的支付手段。從當前的支付應用來看,支付運營商大多為非銀行機構,從支付原理上看，只要有一個手機號或電子郵件地址，付款人就可以在支付運營商處開設賬戶，通過驗證成為其用戶，并提供信用卡或者相關銀行資料，增加賬戶金額，將一定數(shù)額的款項從其開戶時登記的賬戶轉移至虛擬賬戶下。這種支付中介服務其實類似于結算業(yè)務，支付運營商需要不但涉足了結算領域，而且還為用戶進行資金管理和轉賬業(yè)務。從政策面上來講，非銀行機構從事這些電子支付業(yè)務目前沒有明確的政策允許，未來將逐步被納入到管理范圍，必須申請牌照并經(jīng)過銀監(jiān)會的批準才能從事,所以，完全的第三方支付運營商的前景可以說具有很大的不確定性。對于商業(yè)銀行，電子支付業(yè)務應該說屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務類，另外，銀行作為金融機構,其信用是得到大眾認可的，其技術能力和安全防范手段也是為大眾所接受的。綜合以上因素，逐步由銀行與運營方聯(lián)合建設和主導商戶管理系統(tǒng)的應用，不但很容易被大眾接受，具有非常好的發(fā)展前景。從消費者和市場角度來講，畢竟目前這些獨立的支付運營商畢竟不是銀行，消費者很難判斷支付運營商的信用等級，在運營商處虛擬賬戶中放置資金要冒非常大的風險。另外，支付的各個環(huán)節(jié)中存在的各種安全隱患，也可能使得消費者的一些隱私甚至是密碼等內容暴露在網(wǎng)絡上或運營商處。從業(yè)務人員的反映的情況分析，大量的中小型商戶更愿意選擇直接與銀行直接進行結算，如機票代理、鮮花、蛋糕、物業(yè)管理公司等。這些合作商戶存在一些特點，如結算金額小、數(shù)量多等特點，如果要這類型商戶使用網(wǎng)上銀行進行結算，會碰到客戶的層次不足、商戶與第三方支付公司合作存在芥蒂等問題。結合目前銀行系統(tǒng)的建設情況，一些在系統(tǒng)建設方面走在前列的銀行，目前電話銀行和網(wǎng)上銀行的電子支付手段已經(jīng)具備，而且建立了集中的電子支付業(yè)務系統(tǒng)，網(wǎng)上用戶可以直接鏈接銀行端網(wǎng)銀系統(tǒng)進行接入，而電話銀行方面，可以直接通過電話銀行系統(tǒng)進行接入，最終通過電子支付業(yè)務系統(tǒng)直接支付各類訂單業(yè)務，大大擴充了電子支付業(yè)務的客戶群。在實際中我們發(fā)現(xiàn)，訂單支付業(yè)務越來越受到商戶和消費者的歡迎，但是由于種種原因，如商戶沒有基本的IT系統(tǒng)、系統(tǒng)建設成本太高、保有維護成本太高或接入成本太高等原因，很難平滑接入到銀行系統(tǒng)，無法充分利用銀行的電子支付渠道，這樣這些客戶不得不求助于第三方的電子支付網(wǎng)關，造成了很多優(yōu)質公司客戶的流失。為了能夠更好地支持不同層次／情況的商戶／客戶的需要，提供靈活的電子支付渠道，建議由銀行與指定的運營方聯(lián)合提供一個包括商戶管理、產品管理、訂單管理、支付與結算管理等功能的商戶訂單管理系統(tǒng)，這樣，中小型商戶就可以只要一臺PC和一根電話線就可以通過我行商戶訂單管理系統(tǒng)拓展自己的業(yè)務，大大降低了商戶接入成本，可以迅速拓展這類小型商業(yè)客戶群。商戶訂單管理系統(tǒng)的建設，從直接效益上不僅可以提高我行的中間業(yè)務收入水平，而且可以沉淀包括商戶和消費者在內的更多的資金。另外，隨著電子支付業(yè)務的豐富和發(fā)展，可以更好地體現(xiàn)銀行的中間支付結算能力，為商戶和消費者提供多種渠道支付手段，同時通過與商戶聯(lián)合又能夠為銀行客戶提供更多的產品、服務，從而形成一個良性循環(huán)的局面，大大提高銀行的服務水平，還可以吸引更多的用戶，不斷擴大銀行的客戶數(shù)量，創(chuàng)造更多的規(guī)模效益。本文是以“商戶訂單管理系統(tǒng)”需求為基礎，結合第三方電子支付平臺的先進需求，提出的商戶訂單管理系統(tǒng)建設和實施方案。第一章商戶平臺概述第一節(jié)商戶管理平臺定義商戶管理平臺是為中小商戶提供一套集“商品管理、訂單管理、系統(tǒng)管理、結算管理”為一體的綜合性零售商業(yè)務處理系統(tǒng)。其核心功能如下：結算管理商戶管理平臺訂單管理系統(tǒng)管理銀行后臺商戶管理平添核心功能商品管理產品管理結算管理商戶管理平臺訂單管理系統(tǒng)管理銀行后臺商戶管理平添核心功能商品管理產品管理第二節(jié)商戶管理平臺建設的意義商戶管理平臺的建設，對于商戶、客戶和銀行都具有非常重要的意義，能夠帶來巨大的綜合性價值。?對商戶來講：為中小型商戶開創(chuàng)新型電子商務模式，節(jié)省大型商務系統(tǒng)開發(fā)費用，加速商品零售的電子化程度，效率提升，利潤增長。?對客戶來講：充分享受電務子商帶來的方便快捷的購物體驗，節(jié)省時間，增加資金的安全性和即時性。?對銀行來講：以商務平臺為載體，拓展中小商戶市場，帶動支付業(yè)務、傳統(tǒng)結算、銀行存款等綜合性業(yè)務的增長。第三節(jié)系統(tǒng)目標?作為商戶的自助式運行平臺，滿足商戶/客服人員對訂單的管理（包括商品管理、訂單錄入、查詢、修改、對帳、查詢統(tǒng)計等）需要。?實現(xiàn)與銀行“訂單支付平臺”進行信息交互，完成訂單支付、退款等功能。滿足業(yè)務人員對商戶、業(yè)務的管理、查詢統(tǒng)計等功能。具有良好的擴展性和平臺可移植性，為電子支付業(yè)務的拓展提供更有力的支持。第二章業(yè)務功能第一節(jié)業(yè)務流程錄入商戶資料商戶錄入訂單資料客戶進行電話支付商戶根據(jù)支付結果發(fā)貨如需要，商戶發(fā)起退款銀行進行T+1資金清算錄入商戶資料：指相關業(yè)務部門根據(jù)發(fā)展需要，與合作商戶簽訂合作協(xié)議，并就手續(xù)費等達成協(xié)議后，在銀行開立結算賬戶，由銀行在核算系統(tǒng)、電話銀行、本系統(tǒng)中錄入相關的信息，注冊相關的參數(shù)，為合作商戶開通交易做好準備。商戶錄入訂單資料：指合作商戶在與客戶協(xié)商后，通過Internet或致電客服系統(tǒng)進行訂單要素信息錄入。為了方便商戶進行錄入，并考慮到有些商戶不能進行聯(lián)網(wǎng)，系統(tǒng)應同時支持商戶自行錄入與由銀行客服人員進行訂單錄入的功能。不論哪一方錄入的信息，支付后，訂單即不能進行修改。目的是保證訂單信息的完整、準確?？蛻暨M行電話/網(wǎng)銀支付：指客戶致電我行電話銀行，并在系統(tǒng)的提示下，通過商戶編號、訂單號查詢出需要進行支付的訂單，并在確認客戶姓名、訂單金額后，進行支付。為了保障客戶的資金安全，開通這種服務需要客戶與銀行進行簽約，系統(tǒng)可以通過短信通知等進行客戶提醒。但同時限制每日最高支付金額（普通簽約XXXX元，柜臺簽約可另設）。商戶根據(jù)支付結果發(fā)貨：指商戶通過Internet查詢支付結果，如果客戶已支付，則發(fā)貨。如需要，商戶發(fā)起退款：客戶與商戶就退款事宜協(xié)商好后，由商戶通過Internet銀行進行退款交易。系統(tǒng)收到商戶的退款請求后，向支付平臺發(fā)起退款申請，接收到退款結果后，進行處理。銀行進行T+1或T+N資金清算：銀行隔日或隔N日對商戶的交易流水進行統(tǒng)計，并在核對無誤后，將扎差金額上到商戶賬戶。第二節(jié)訂貨與支付交易流程訂貨與支付交易流程：客戶通過商戶的網(wǎng)站或者電話在商戶處購買產品（對于基金等一些業(yè)務，客服系統(tǒng)也可以作為商戶進行交易）商戶（或客服代表）接到客戶的請求后，通過商戶訂單管理系統(tǒng)銀行電話、網(wǎng)站或其他媒介下訂單，并將訂單號通知客戶（可以用短信通知方式）A.此時的訂單存放在商戶訂單管理平臺中客戶通過登錄網(wǎng)銀，或撥打銀行電話銀行系統(tǒng)或者手機銀行進行支付各電子渠道向商戶管理平臺發(fā)出訂單信息要求向訂單管理平臺發(fā)出訂單要求進行確認，訂單管理平臺此時將相應訂單發(fā)送至電子支付平臺客戶通過網(wǎng)銀、電話、手機得到訂單確認信息，并進行確認支付客戶如認可，通過核心主機扣劃客戶卡內資金到相應商戶在銀行的結算賬戶

劃款結果由核心主機反饋給支付平臺支付平臺告知商戶平臺商戶支付結果B.商戶通過商戶管理平臺網(wǎng)銀渠道查詢或者通過短信、email等方式主動通知商戶訂單支付結果商戶根據(jù)結果決定商品的配送第三節(jié)業(yè)務應用模式2.3.1業(yè)務應用模式業(yè)務應用模式中小商戶電子商務|逢『客戶選購商品商戶生成訂單中小商戶電子商務|逢『客戶選購商品商戶生成訂單收到支付結果配送商品服務票務市場旅游服務禮品鮮花物業(yè)繳費電視購物百貨批發(fā)海鮮批發(fā)酒類批發(fā)^^….^^^^^^^^^^^^^電子商務平臺銀行代理增值業(yè)務客戶選購商品I電子商務平臺銀行代理增值業(yè)務客戶選購商品I爰生成商品訂單支付通知商戶商戶完成配送.銀行代理增值業(yè)務■客戶服務保險代理基金代銷醫(yī)療服務鮮花蛋糕■電子禮券■■傳統(tǒng)中間業(yè)務商戶手續(xù)費從商戶處按照交易金額或交易筆數(shù)收取手續(xù)費是最常見的收費模式。一般的第三方支付系統(tǒng)對于商戶的手續(xù)費收費比例是相當高的，低的一般在3%左右，高的甚至超過10%。從手續(xù)費費率來講，只要能夠發(fā)展一定的直接商戶，不但可以吸引更多的單位客戶，還可以取得可觀的手續(xù)費收入。在經(jīng)營策略上，銀行可以考慮對本行商戶，在手續(xù)費的比例上提供一定的優(yōu)惠，以鼓勵商戶加入商戶管理系統(tǒng)中來。當然，從商戶角度來講，通過第三方支付系統(tǒng)進行交易，從清算周期到資金安全性等方面，都是有很多顧慮的，所以即使在費率相同的情況下，更愿意直接通過銀行進行交易。另外，從消費者角度來講，通過銀行完成資金支付過程，更加安全和快捷，所以也愿意通過銀行完成交易。象票務代理，百貨批發(fā)等業(yè)務，一般可以采用這種盈利模式。傳統(tǒng)的代收付業(yè)務，一般也是采用這種盈利模式。折扣差價這種模式和手續(xù)費盈利模式有些不同，銀行和商戶之間事先簽訂折扣比例，對于通過銀行進行消費的客戶都給予相應的折扣，而銀行給消費的提供的報價又是另外一個價格，銀行不收商戶的手續(xù)費，而是賺取零售價和商戶協(xié)議價格之間的差價。如銀行代理鮮花禮品銷售，事先跟商戶談定對于我行客戶的協(xié)議價，比如6折，而銀行提供給消費者該項禮品服務時，可以提供8折的優(yōu)惠價格，這樣，從消費者的角度來講，作為銀行的客戶，享受到了鮮花禮品的優(yōu)惠價格，對于商戶來講，大大拓寬了銷路，而對于銀行來講可以賺取可觀的差價。當然，從系統(tǒng)的處理上，這種收入仍然可以歸納為手續(xù)費收入。代理費用這種模式一般多用于保險代理或者基金代理銷售等方面，是手續(xù)費收入的另外一種表現(xiàn)形式。資金沉淀隨著商戶系統(tǒng)的建設和推廣，銀行和商戶之間的聯(lián)系更加緊密，為商戶提供了更加廣泛、更加方便的服務，不但可以留住更多的客戶，還可以吸收更多的優(yōu)質商戶成為直接客戶，不但有利于資金沉淀，還為其它業(yè)務的拓展提供了堅實的基礎。間接效益在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，特別是沿海商貿活動活躍的地區(qū)，民營企業(yè)和個體工商戶的發(fā)展越來越蓬勃，隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，所體現(xiàn)出來的影響力也越來越大。掌握了多少中小型客戶資源，可以說直接關系銀行未來的盈利能力。加強與商戶之間的直接聯(lián)系，為商戶提供多方位的、更加優(yōu)質、更加方便的服務，可以避免客戶流失到第三方支付中心或者通過第三方支付中心流失到其它銀行，不但更好地留住老客戶，同時還可以吸引更多的商戶成為銀行的直接客戶，為銀行其它業(yè)務的拓展提供了堅實的基礎和廣泛的空間，可以帶來巨大的間接效益。銀行系統(tǒng)的投入與收益分析投入分析銀行端系統(tǒng)建設包括電子支付平臺的建設和渠道建設。渠道建設完全可以利用銀行現(xiàn)有的接入渠道，包括電話銀行、手機銀行、柜面系統(tǒng)、網(wǎng)絡銀行等。在與電子支付平臺的交互上，只要投入一些渠道的接口交互的改造費用即可。電子支付平臺的建設，是商戶管理系統(tǒng)進行支付交易的關鍵環(huán)節(jié)，也是整個商戶管理相關業(yè)務流程中必不可少的一個環(huán)節(jié)，必須同步進行建設。電子支付系統(tǒng)的建設，與未來的業(yè)務品種和交易量有著很大的相關性，在一期系統(tǒng)建設上，可以采用PCServer作為服務器，加上應用系統(tǒng)的建設，其投入估算如下：硬件成本：5~8萬應用系統(tǒng)：50~80萬線路成本：采用Internet連接模式，可以服用對外網(wǎng)站的域名、地址和互聯(lián)網(wǎng)鏈路資源維護成本： 因系統(tǒng)實現(xiàn)上采用全自動處理模式，基本不需要設置專門的業(yè)務人員，維護上的工作量又非常小，可以由現(xiàn)有運行維護人員兼顧，所以這方面的投入可忽略不計。預計總投入：60~90萬直接收益分析在以下假設條件下，系統(tǒng)成功推廣后，直接收益估算如下：預計日交易量： 1000筆預計平均交易金額： 200元預計平均手續(xù)費率： 0.8%預計日收益： 1,600元預計年收益： 584，000元間接收益分析擴大商戶數(shù)量（略）增加資金沉淀（略）運營商系統(tǒng)的投入與收益分析投入分析運營商系統(tǒng)建設包括商戶管理平臺的建設和渠道建設。渠道建設包括電話接入、互聯(lián)網(wǎng)接入、客戶服務系統(tǒng)。電話接入和互聯(lián)網(wǎng)接入方面可以單獨申請相關資源，也可以利用銀行現(xiàn)有的電話銀行和網(wǎng)站的接入渠道；客服系統(tǒng)方面，建議建立獨立的客戶服務系統(tǒng)，以專注推廣商戶系統(tǒng)服務，同時保證服務的可靠性。商戶管理系統(tǒng)的建設，在開始，可以采用PCServer作為服務器，加上應用系統(tǒng)的建設，其投入估算如下：硬件成本： 20~50萬應用系統(tǒng)： 200~500萬場地與線路成本：運營成本： 120萬/年 （按照20個客服人員計算）維護成本： 30萬/年 （按照1個常備維護人員加外包服務計算）預計初期總投入： 220~550萬預計年運營投入： 150~200萬直接收益分析成功推廣該系統(tǒng)，并在以下假設條件下，直接收益估算如下：預計日交易量： 5000筆（按照聯(lián)合拓展5個機構，平均1000筆/單位）預計平均交易金額： 200元預計平均手續(xù)費率： 1.5%預計日收益： 15,000元預計年收益： 5,475，000元第三章系統(tǒng)架構設計第一節(jié)系統(tǒng)架構本系統(tǒng)的設計業(yè)務邏輯是：商戶訂單管理系統(tǒng)負責客戶訂單信息的錄入與管理，并將系統(tǒng)中的訂單信息與電子支付平臺按約定的通訊接口方式進行信息交互，以方便客戶通過支付平臺對訂單系統(tǒng)中的訂單信息進行支付；支付完畢后，商戶可方便的查詢本商戶訂單的支付結果，從而根據(jù)客戶的支付結果進行相應的后續(xù)處理。信息的操作與展示均通過WEB服務器的B/S架構模式，可方便對系統(tǒng)的維護與操作。本系統(tǒng)的功能主要分為銀行用戶子系統(tǒng)、商戶用戶子系統(tǒng)及后臺處理子系統(tǒng)三大部分。銀行用戶子系統(tǒng)：商戶信息管理、訂單管理、交易監(jiān)控、交易對帳、查詢統(tǒng)計；行內商戶用戶子系統(tǒng)商戶用戶子系統(tǒng)：訂單錄入、訂單批量錄入、訂單撤銷、訂單退款、交易監(jiān)控、商家對帳、資金清算、查詢統(tǒng)計；后臺處理子系統(tǒng)：未支付訂單查詢、訂單支付處理、訂單退款處理、資金對帳處理、交易明細查詢；系統(tǒng)的基本架構如圖所示：■Iintranet網(wǎng)絡電話銀行 柜面系統(tǒng)■Iintranet網(wǎng)絡電話銀行 柜面系統(tǒng)銀行系統(tǒng)運營商系統(tǒng)銀行系統(tǒng)（1）銀行人員使用Intranet使用本系統(tǒng)（2）運營商業(yè)務人員使用Intranet使用本系統(tǒng)（3）商戶人員使用Internet使用本系統(tǒng)（4）運營商系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)通過專線或internet以HTTP協(xié)議進行交互（5）運營商系統(tǒng)與第三方單位可以通過internet以HTTP方式（攜程等第三方支付網(wǎng)關）或者通過專網(wǎng)（移動、網(wǎng)通等單位）以專有格式進行交互第二節(jié)電子支付平臺邏輯架構渠道接入層電子支付系統(tǒng)大柜面系統(tǒng)

*電話銀行

*手機銀行

*其它接入支付模塊簽約模塊核心業(yè)務

系統(tǒng)渠道接入層電子支付系統(tǒng)大柜面系統(tǒng)

*電話銀行

*手機銀行

*其它接入支付模塊簽約模塊核心業(yè)務

系統(tǒng)對帳清算模塊根據(jù)當前我們對系統(tǒng)的理解，系統(tǒng)劃分為渠道接入層、支付應用層、賬務處理層等3個部分。電子支付系統(tǒng)核心處于支付應用層。渠道接入層除了支持原有的柜面系統(tǒng)、電話銀行等渠道的接入外，還應該提供互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關代理，以跟運營商系統(tǒng)的商戶管理平臺進行交互，傳輸商戶訂單信息。電子支付系統(tǒng)分為支付模塊、簽約模塊、對帳與清算模塊。支付模塊主要是處理訂單的支付過程，包括訂單支付與退定等等；簽約模塊主要用來處理行內持卡客戶及商戶的簽約過程，包括交易限額、交易日限額、清算模式等等；對帳清算模塊處理與主機業(yè)務系統(tǒng)的對帳，并生成核對過的交易清單，提供給運營商進行核對處理，同時還發(fā)起已核對交易的資金劃轉。核心業(yè)務系統(tǒng)根據(jù)電子支付系統(tǒng)的交易申請，處理賬務過程。第三節(jié)商戶管理平臺邏輯架構渠道接入層*internetW^*電話銀行*客服系統(tǒng)商戶服務

網(wǎng)站服務器互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關代理渠道接入層*internetW^*電話銀行*客服系統(tǒng)商戶服務

網(wǎng)站服務器互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關代理商戶管理系統(tǒng)消費者簽約管理商戶簽約管理銀行簽約管理商戶管理商品管理商戶訂單處理公共模塊商戶管理系統(tǒng)分為渠道層與業(yè)務處理層。渠道層分為銀行、商戶和消費者提供服務。與銀行系統(tǒng)的交互，商戶管理系統(tǒng)是通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)關代